保险学会会员（AINS）

询问居住情况、家居财物、贵重物品、受养人及责任暴露；漏问一项，租客可能有财物保障，却缺乏合适的第三者保障。

实际应用: 例：先问租客单车是否放在共用走廊；位置会影响失窃条款及责任暴露。

建议商业保险前，先识别财物、营业中断、人员、合约及供应商；依赖关系造成的损失可能高于损坏设备本身。

将可能损失与储蓄、风险承受程度及复原需要比较；若客户无力承担自留损失，低保费方案未必合适。

核对个人、商业、组合保单或批单是否承保该活动；商业用途可能不符合个人保单定义或落入除外责任。

实际应用: 例：商业报价把重置限额减半；比较保费节省与未受保重建差额。

以现时估值及合理重置或责任情境设定限额；过时的投保额会令重大损失出现大额保障缺口。

解释自负额就是索偿时自行承担的损失；提高自负额或可减保费，但可能令常见小额损失难以负担。

分清重置成本与实际现金价值，并核对类别分项限额；即使家居总限额足够，贵重物品仍可能受上限约束。

实际应用: 例：$18,000受保汽车损失扣$2,000自负额，其他条款前为$16,000。

在其他条款符合时，先扣汽车保单自负额，再套用估值及限额；其他条件仍可能降低或取消赔款。

将所选限额与现时暴露及估值假设比较；保障不足可能令重大损失超出申报价值时减少赔偿。

设定营业收入保障前先估算复业时间及持续支出；只按财物损失计算的限额可能不够应付长时间重建。

实际应用: 例：一部$500,000机器支撑全部生产；同时计算停工时间及收入损失。

追查关键设备及供应商依赖；即使有备用存货，单一机器停用仍可能令营业收入中断。

检视场所、营运、产品、合约责任及伞式保单除外条款；较高责任限额未必延伸至副业。

解读保障前先确定原因、时间、受损财物及减损措施；同一水损可源于受保或除外成因。

实际应用: 例：爆水管后出现水损；套用除外条款前先取得成因及减损纪录。

只索取与争议有关的纪录并记下资料缺口；合比例的证据要求可加快覆核，避免不必要收集资料。

提供合理更新及下一个跟进时间；保障及估值未核实前承诺付款日期，会损害客户信任。

比较重要保障差异，不要只按保费选择；表面较便宜的方案可能排除客户最主要的风险。

实际应用: 例：客户搬入较大住宅；更新重建估值及责任限额，唔好沿用旧建议。

用清楚语言说明假设、除外责任、自负额及不确定性；客户才可判断取舍是否符合需要。

搬屋、添置资产或业务改变后重新检视建议；即使没有索偿，原有保障也可能不足。