保險學會會員（AINS）

詢問居住情況、家居財物、貴重物品、受養人及責任暴露；漏問一項，租客可能有財物保障，卻缺乏合適的第三者保障。

實際應用: 例：先問租客單車是否放在共用走廊；位置會影響失竊條款及責任暴露。

建議商業保險前，先識別財物、營業中斷、人員、合約及供應商；依賴關係造成的損失可能高於損壞設備本身。

將可能損失與儲蓄、風險承受程度及復原需要比較；若客戶無力承擔自留損失，低保費方案未必合適。

核對個人、商業、組合保單或批單是否承保該活動；商業用途可能不符合個人保單定義或落入除外責任。

實際應用: 例：商業報價把重置限額減半；比較保費節省與未受保重建差額。

以現時估值及合理重置或責任情境設定限額；過時的投保額會令重大損失出現大額保障缺口。

解釋自負額就是索償時自行承擔的損失；提高自負額或可減保費，但可能令常見小額損失難以負擔。

分清重置成本與實際現金價值，並核對類別分項限額；即使家居總限額足夠，貴重物品仍可能受上限約束。

實際應用: 例：$18,000受保汽車損失扣$2,000自負額，其他條款前為$16,000。

在其他條款符合時，先扣汽車保單自負額，再套用估值及限額；其他條件仍可能降低或取消賠款。

將所選限額與現時暴露及估值假設比較；保障不足可能令重大損失超出申報價值時減少賠償。

設定營業收入保障前先估算復業時間及持續支出；只按財物損失計算的限額可能不夠應付長時間重建。

實際應用: 例：一部$500,000機器支撐全部生產；同時計算停工時間及收入損失。

追查關鍵設備及供應商依賴；即使有備用存貨，單一機器停用仍可能令營業收入中斷。

檢視場所、營運、產品、合約責任及傘式保單除外條款；較高責任限額未必延伸至副業。

解讀保障前先確定原因、時間、受損財物及減損措施；同一水損可源於受保或除外成因。

實際應用: 例：爆水管後出現水損；套用除外條款前先取得成因及減損紀錄。

只索取與爭議有關的紀錄並記下資料缺口；合比例的證據要求可加快覆核，避免不必要收集資料。

提供合理更新及下一個跟進時間；保障及估值未核實前承諾付款日期，會損害客戶信任。

比較重要保障差異，不要只按保費選擇；表面較便宜的方案可能排除客戶最主要的風險。

實際應用: 例：客戶搬入較大住宅；更新重建估值及責任限額，唔好沿用舊建議。

用清楚語言說明假設、除外責任、自負額及不確定性；客戶才可判斷取捨是否符合需要。

搬屋、添置資產或業務改變後重新檢視建議；即使沒有索償，原有保障也可能不足。