特许财产及责任核保师（CPCU）

增长前先设定风险容忍界线；若沿海累积接近巨灾上限，就暂停新承保或购买保障，唔好将保费目标当成放宽限制的理由。

实际应用: 例：沿海限额接近董事会事件上限；先暂停新承保，直至模型确认净暴露。

比较预期利润、集中度同波动；若某分部主导整体结果，应先分散限额及销售渠道，再增加不同地区同产品的业务量。

委任有权接受或降低暴露的主管；如果无人负责，风险可能一直留在登记册上，实际管控却无人跟进。

提交超出授权的业务应在承保前转介；保留完整分析及建议条款，令获授权主管作出可追溯决定。

实际应用: 例：提交业务超出核保授权；完整转交审批，唔好拆单避开签批。

一并测试危险程度、控制质素、资料可靠性及定价充足度；即使过往索偿少，减损证据薄弱亦可能要求收紧条款。

续保时按保额、索偿及巨灾暴露变化调整价格或条款；照抄旧决定可能令保费不足以承担新风险。

将保单表、主条款、批单及除外责任一并阅读；摘要无法解决有效条文冲突，亦不能凌驾较后批单。

实际应用: 例：后发批单改动除外责任；合并分析两项条文并记录适用保障。

列出相关事实及条文，再解释歧义与理由；这样形成可覆核的保障立场，而唔系依赖经纪转述。

准确传达决定并即时保存纪录；隐瞒假设或承诺未核实结果，会误导客户并削弱管治。

此简化比率以已发生损失、理赔费用及核保费用除以已赚保费；83%表示该期间核保有利润。

实际应用: 例：$83m损失、理赔费用及核保费用除以$100m保费，简化比率为83%。

按事故年度及业务线比较准备金变化；集中出现的不利发展可能揭示总额数字掩盖的假设或理赔趋势。

调整费率前分开检视频率、严重度、趋势及组合；否则短期业务组合变化可能被误判为风险恶化。

按可信事件情境累计各地点；多个单独可接受的物业，可能因同一风暴而形成不可承受的组合损失。

实际应用: 例：三个相邻地区同受一场风暴影响；先累计保额，再批准地域增长。

按合约模拟起赔点、限额、恢复保额及净自留；只看毛额巨灾暴露会忽略条文限制后的实际保障。

以严重但合理的情境测试资本；若损失突破胃纳或偿付缓冲，扩张前应降低累积或加强再保险。

追溯模型输入来源并测试完整性；偏差或过时资料可令定价及核保出现看似精确、实际不可靠的结果。

实际应用: 例：邮区变数影响定价结果；批准模型前先验证资料及公平性。

测试敏感代理变数是否造成不同群体结果，并核实使用理由；统计相关本身不能证明公平或合法。

披露重要假设并保存分析；若有人持续施压扭曲结果，应使用指定道德或管治渠道升级处理。