CII 保险高级文凭

缺乏可靠风险资料的增长可能掩盖逆选择及累计风险。高阶分析须联系组合结构、赔案发展、定价充足性、资本运用及风险胃纳。

实际应用: 商业组合增长 30%，但风险资料不完整，费率也没有改变

策略定价须有可信分组及明确的不确定性评估。按有意义层级比较预期损失成本、开支、风险趋势及客户反应，

按危险事故、地区及分销渠道汇总风险；损失相关性可削弱表面分散效果，并超出组合的风险胃纳。

频率稳定而严重程度上升，可能与单案成本、组合、通胀、诉讼或赔付做法有关。

实际应用: 赔案频率稳定，但平均严重程度上升

有争议的索赔仍是经济风险。按现有证据、适当法律意见、相似经验及合理情境估算。

高阶理赔主管须同时评估严重程度、频率、发展、赔付偏差、处理时间、投诉及供应商表现。

风险转移是资本及波动性选择，不只是比较保费。比较预期成本、起赔点与耗尽点、恢复次数、不保事项、对手方实力，

实际应用: 压力测试显示某 1/200 年事件可能耗尽保险人选定的净自留额

整体比率可能掩盖集中度及流动性风险。决策者需要了解情境严重程度、累计风险、再保险反应、对手方风险、可用流动性及可行措施。

除再保条约条款外，也测试对手方稳健性、抵押品及模型差异；流动性最紧张时，预期回收可能未能到位。

单一指标若被视为全部目标，可能扭曲行为。重开及投诉可能反映调查不足或解释欠佳。

实际应用: 理赔部门达到低成本目标，但投诉及重开个案增加

只有经济效益及客户结果可持续，增量才有价值。分析获客与服务成本、续保率、理赔质量、佣金敏感度及集中度。

把成本及速度目标与质量、风险及客户结果并列；否则奖励制度可能鼓励过早结案或压抑必要转介。

分组数据稀疏时结果可能不稳；应结合可信外部经验并列明不确定性，不能把小样本直接当作费率。

实际应用: 洪水分组只有12宗索赔，而维修通胀使平均严重程度上升15%。调整费率或准备金前，先压力测试严重程度及结案延误。

按索赔批次比较不同时间的准备金估算及已付发展，解释变动并找出系统性估算偏差。

压力测试通胀、严重程度及结案延误，再把不利结果联系资本、费率、限额或核保措施。

比较保费及续保率与佣金、服务开支、索赔组合及资本占用，衡量渠道的实际贡献。

实际应用: 经纪渠道业务增长30%，但保单取消及投诉也上升。扩大承保能力前，比较续保、佣金、服务开支、索赔组合及操守指标。

除销量外也要看投诉、取消及档案质量；高业务量可能掩盖不合适销售或欠佳客户结果。

授权业务增长带来较大风险时，应投入培训、系统规则及监测资源，并按严重程度调整控制。