CII 保險文憑

先核實保單所列地點定義是否包括第二倉庫，再查延伸保障及分項限額，然後判斷受損存貨是否受保。

實際應用: 商業條款承保「保單摘要所列處所」的存貨。未列出的第二倉庫有貨物受損

先按限額把承保金額封頂於 $100,000，再扣 $5,000 自負額，淨額為 $95,000。須查明條款如何處理費用及有否其他扣減。

把適用條款、定義、保單摘要、批單、除外責任及條件一併閱讀；摘要只是概覽，可能未列出影響答案的限制。

賠付率為 7.2 ÷ 10 = 72%，開支比率為 2.1 ÷ 10 = 21%，相加為 93%。按此簡化基礎，低於 100% 表示承保盈利，尚未計投資結果、稅項及其他項目。

實際應用: 已賺保費 $10m、已發生賠款 $7.2m、開支 $2.1m，並核實成因及實際損失

採取行動前須先診斷趨勢。抽查理賠檔案、銷售渠道、條款及客戶溝通，分辨成因是誤解、處理不一致、風險改變還是原定承保界線。

綜合比率低於100%只代表指定基準下的承保收益，並非公司總利潤；投資收入、稅項及資本成本仍須另行考慮。

風險管理包括識別、分析、處理及檢討。維修、操作訓練或備用產能可降低故障頻率或嚴重程度；

實際應用: 機器故障反覆令工廠停產，並核實成因及實際損失

轉授權限受所有適用控制約束，不只是總授權額。須識別事故分項限額，並轉介個案或考慮核准安排。

轉授權限受範圍、門檻、轉介、匯報及審計要求約束。職員需要最新指引及清晰例外處理途徑。

索償提出制通常重視索償首次提出及通知的時間，並受條款、追溯日期及保障連續條件約束。

實際應用: 索償提出制責任保單於今年六月首次收到索償，指稱行為發生於三年前

妥善經紀建議須把價格與風險、賠損、條款及市場選擇連繫。歸因前先查資料，

有用的風險評估列明事故、成因、可能性、影響、控制及剩餘風險。處理方法可包括避免、減低、轉移或承受，

以同一期間的已賺保費比較已發生賠款；若混用簽單保費，表現指標便會失真。

實際應用: 已賺保費為一千萬元，已發生賠款七百二十萬元，開支二百一十萬元；簡單綜合比率是93%。解讀前，要先核對期間及準備金基準一致。

拆分索償頻率、嚴重程度及營運開支，判斷結果轉差源自定價還是成本控制。

按業務類別、地區及客群拆解增長；高風險業務佔比上升可令結果轉差，即使保費增加。

承保前核對金額上限及轉介觸發條件；任何一項都可能令個案超出授權範圍。

實際應用: 理賠人獲授權上限為十萬元，現有索償金額為十三萬元。先轉介並獲批才能同意和解，之後抽樣檢視檔案，確認控制是否有效。

抽查條款、證據、客戶解釋及升級處理；重複錯誤可揭示指引或系統檢查須否改良。

為重複例外指定負責人、期限及成效測試；完成改善須見決策質素提升，而非只有行動計劃。