Paper 2 General Insurance Quiz 90

車輛保險中最廣泛的保障形式是綜合保險，它涵蓋了第三方責任、火災和盜竊，以及車輛本身的損壞。僅“法例”保險僅滿足法例的最低要求，第三方保險僅涵蓋對第三方的責任，而第三方、火災和盜竊保險則涵蓋第三方責任以及車輛因火災或盜竊造成的損失。因此，綜合保險提供最廣泛的保障。

標準保單自負額是指適用於特定類別的所有保單的自負額。它不是由被保險人選擇以獲得保費折扣，也不是由核保人為了抵消不利因素而強加的。如果風險具有任何異常特徵，則標準自負額仍然適用，除非另有明確規定。

對於也用於建築工程的商用車輛，例如挖掘孔洞，商用車輛保單可能會排除在此類操作期間的承保範圍。此排除條款稱為工作操作條款。業務使用條款通常與車輛的允許使用方式有關，工具條款與車輛上使用的工具相關，而專業責任條款與因專業服務造成的責任相關。

傳統的個人意外保險單通常包括一次性給付、醫療費用保障以及臨時殘疾的每週給付。這些是個人意外保險單中常見的保障類型，旨在為被保險人因意外事故造成的損失提供經濟支持。

計算任何個人意外保險的保費時，首要考慮因素是被保險人的職業。年齡、保額和可保利益也會影響保費，但職業是主要因素，因為它直接關係到發生意外的風險。例如，從事高風險職業的人通常需要支付更高的保費。

在香港，計算家居財物保險保費最常用的方法是根據被保險人選擇的保額。房屋的面積、被保險人的年齡或銀行提供的抵押貸款金額通常不是計算保費的主要因素。保額直接影響保險公司在發生損失時需要支付的金額。

商業火災保險單的標準承保範圍通常包括火災、閃電和用於家庭用途的氣體爆炸。地震通常不包含在標準承保範圍內，可能需要額外的批單或單獨的保險單。

火災業務中斷保險單的主要目的是承保在火災或其他受保事件發生後產生的損失，這些損失不是物質損失，例如利潤損失。它不涵蓋被火災摧毀的建築物或建築物內物品的損失，也不涵蓋被保險人對第三方的法律責任。業務中斷保險旨在彌補因業務運營中斷而造成的利潤損失。

保險公司發布的政策聲明對公司具有極其重要的影響，它既是公司聲明的意圖的標準，也是衡量績效的標準。這些聲明通常包括對質量和服務的承諾、對高專業標準的奉獻、對效率和高商業道德的承諾、以及公平和及時處理索賠的承諾。此外，還會提供有關業務行為和特定做法的具體信息。客戶服務標準的具體細節因不同的保險公司而異，但通常包括識別客戶需求、保密和合規、提供所需的保險範圍、及時提供保險文件以及處理索賠的承諾。政策聲明還會提醒被保險人和保險中介人某些義務，包括披露要求、支付保費的義務以及保險代理人應遵守的行為守則。公司會非常重視對政策聲明中表達的承諾的監控，因為任何對聲明標準的疏忽都很重要。公司對承諾的履行受到保單持有人和公眾、行業協會和政府的實際或潛在監控。透明度意味著對行為和實踐的開放性，這些行為和實踐必須在任何時候都具有法律和道德上的合理性。

根據香港保險業條例及相關的HKSI Paper 6考試大綱，以下是對各陳述的分析：

陳述I：正確。在火災保險中，如果被保險人的場所儲存了高度易燃的材料，這會增加風險，因為這超出了保險公司在評估一般業務風險時的預期。

陳述II：正確。在盜竊保險中，如果一般商店儲存了黃金和其他貴重物品，這會增加潛在損失，因為保險公司通常不會預期這種商店會儲存如此高價值的物品。

陳述III：正確。先前的損失或索賠經驗是評估風險的重要因素。保險公司需要了解被保險人過去的索賠記錄，以評估未來的風險。

陳述IV：正確。如果被保險人之前被其他保險公司拒絕承保或被要求接受特殊條款，這是一個重要的不利保險經驗，需要披露。

因此，所有陳述均正確。

關於家傭保險的保障範圍：

聲明 I 是正確的。家傭保險通常包括醫療費用，以支付家傭因疾病或意外而產生的醫療費用。

聲明 II 是正確的。遣返費用是家傭保險的常見保障項目，涵蓋將家傭或其遺體送返回其原籍國的費用。

聲明 III 是不正確的。雖然家傭保險可能涵蓋家傭的個人意外保障，但僱主因未能提供安全工作環境而導致的法律責任通常屬於僱主責任保險的範疇，而非家傭保險。

聲明 IV 是正確的。家傭保險通常包括公眾責任保障，以承擔家傭在香港因疏忽而對第三方造成的法律責任。

因此，只有聲明 I、II 和 IV 是正確的。

家居保險通常涵蓋多種風險，包括火災、風暴、盜竊等。若物業因保險事故變得不適宜居住，保單可能提供額外住宿費用或租金損失的保障。此類保障屬於金錢保險，旨在彌補因物業無法使用而造成的財務損失。家居保險也可能包括建築師和測量師費用，以評估和恢復受損建築物。個人意外保障通常在火災或盜竊事件中，若被保險人或其家庭成員不幸身故時提供一筆賠償金。免費服務轉介，如鎖匠、水管工等，旨在協助被保險人應對緊急情況。

核保忠誠保證保險時，雇主對受保員工實施的內部紀律和控制至關重要。有效的核查制度能降低因員工不誠實行為造成的損失風險。系統的核查包括但不限於定期審計、職責分離、強制休假以及對異常行為的監控。這些措施有助於及早發現並阻止潛在的欺詐行為，從而保護雇主的利益。

核保忠誠保證保險時，雇主對受保員工的內部紀律和控制至關重要。有效的核查制度能降低因員工不誠實行為造成的損失風險。目標風險通常指大型且危險的風險，趨勢調整用於評估業務中斷索賠，考慮市場競爭和疫情等因素對收入的影響。最高誠信原則要求保險合同雙方披露所有重要信息。

根據《保險代理人實務守則》及示範代理協議的最低要求，在未經投保人事先書面同意的情況下，向投保人的僱員等提供一般保險業務的回佣是被禁止的。這種行為可能構成賄賂和腐敗，並破壞評級的基礎和保險中介人應得佣金的誠實建立。因此，未經授權的回佣行為會損害保險業的公平性和誠信。

I. 正確。根據香港汽車保險局（MIB）的職能，其目的是在強制汽車保險不可用或無效時，履行強制汽車保險的意圖。所有香港授權的汽車保險公司都必須是MIB的成員。
II. 錯誤。無索償折扣（NCD）是一種獎勵被保人在汽車保險中沒有索償的制度，通過在來年的續保保費上給予折扣。它不是一個不準確的歷史術語。
III. 正確。根據《汽車保險（第三者風險）條例》，在香港實施強制汽車保險的要求。
IV. 錯誤。非重要事實是指即使可能屬於「重要事實」定義範圍內的信息，根據最大誠信原則，也不需要披露。這些包括改善風險的事實、保險公司可能被視為知道的事實等。

根據香港汽車保險的常見做法，如果私家車的車主在一年內沒有提出任何索賠，他們通常有資格在續保時獲得無索償折扣（NCD）。此折扣會逐年增加，最高可達60%。然而，如果車主在享有50%或60%的無索償折扣的情況下提出一次索賠，折扣將會分別降至20%或30%。如果提出兩次或以上的索賠，則無索償折扣將會完全失效，需要重新累積。對於其他類型的車輛，通常一次索賠就會導致無索償折扣完全失效。即使事故完全是由第三方造成的，只要車主提出了保險索賠，無索償折扣的倒退系統仍然適用。無索償折扣並非「無過失」折扣，因此無論誰是事故的責任方，只要有索賠，折扣都會受到影響。

根據普通法，被保險人的義務包括：與保險人合理合作；盡可能地減少損失；不損害保險人的權利（例如，殘值或代位求償權）；以及沒有任何形式的欺詐。保單要求與被保險人在損失後的義務有關，包括：提供有效索賠的合理證明；保存受損財產；與保險人合作；不損害保險人；披露任何其他保險；以及沒有欺詐。

聲明 I 是正確的。被保險人有義務在損失發生後，盡可能地減少損失，這是普通法下被保險人的義務之一。

聲明 II 是正確的。被保險人有義務在損失發生後，不損害保險人的代位求償權，這也是普通法下被保險人的義務之一。

聲明 III 是不正確的。雖然被保險人有義務在損失發生後與保險人合作，但這不僅僅限於提供索賠金額的收據。合作還包括提供信息、允許進入場所等。

聲明 IV 是正確的。被保險人有義務在損失發生後，披露任何其他保險，以協助分攤或其他保險人的利益。

因此，聲明 I、II 和 IV 是正確的。

根據《保險業條例》，保險經紀必須符合最低要求，包括具備適當的資格和經驗、足夠的資本和淨資產、購買專業彌償保險、設立獨立的客戶帳戶，以及妥善保存帳簿和帳目。此外，保險經紀必須在擔任該角色時保持適當人選的資格，而保險經紀團體必須制定規則和規例，以確保其成員也符合適當人選的資格。這些要求旨在保障客戶的利益，並確保保險經紀行業的專業性和誠信。

根據保險索償投訴委員會的案例，即使投保人在投保後不久被診斷出患有疾病，如果腫瘤的大小表明該疾病在保單生效前就已存在，保險公司仍有權拒絕索賠。這是基於保單通常排除在保單生效前已開始或出現症狀的疾病。因此，保險公司拒絕賠償是合理的，因為腫瘤不可能在保單生效後短短10天內發展到如此大小。此案例突顯了在應用「既存疾病」條款時，確定疾病確切發病日期的困難性，以及保險公司在評估索賠時可能需要考慮的因素，例如腫瘤大小。

I. 正確。建築物保險通常以指定危險事故為基礎，涵蓋火災及其他額外危險事故，例如風暴、地震等。
II. 正確。家居財物保險通常涵蓋屬於受保人或與其同住的家庭成員的財物，以及受僱傭的家傭的財物（如果沒有其他保險）。
III. 錯誤。即使房屋空置超過60天，某些保險單可能仍然涵蓋火災和自然災害，並非所有保障都會立即暫停。
IV. 正確。如果保險金額低於實際價值，則可能適用比例分攤條款，保險公司只會按比例賠償損失。因此，只有I、II和IV是正確的。

保險公司發布的政策聲明對公司具有極其重要的影響，它既是公司聲明的意圖的標準，也是衡量績效的標準。這些聲明通常包括對質量和服務的承諾、對高專業標準的奉獻、對效率和高商業道德的承諾、以及公平和及時處理索賠的承諾。此外，還會提供有關業務行為和某些做法的具體信息。客戶服務標準的具體細節因不同的保險公司而異，但通常包括識別客戶需求、保密和合規、提供所需的保險範圍、及時提供保險文件以及索賠承諾。政策聲明還可能提醒被保險人和保險中介人某些義務，包括披露要求、保費支付義務以及保險代理人應遵守的行為守則。公司會非常重視對政策聲明中表達的承諾的監控，因為任何對聲明標準的違背都是重要的。公司對承諾的履行受到保單持有人和公眾、行業協會和政府的實際或潛在監控。透明度意味著對行為和實踐的開放性，這些行為和實踐必須在任何時候都具有法律和道德上的合理性。

僱傭補償保險旨在保障僱主對其僱員的法律責任。此責任通常分為兩類：根據《僱員補償條例》產生的法定責任，以及普通法下的疏忽責任。根據《僱員補償條例》產生的責任是一種嚴格責任，不取決於僱主的過失。僱員在工作時間以外發生的意外，是否屬於僱員補償保險的承保範圍，取決於意外是否因受僱工作而引起及在受僱工作期間發生。如果僱員因公務需要，在工作時間以外發生意外，則可能屬於承保範圍。

I. 正確。根據遊艇保險條款，特定危險包括海難、火災、閃電、爆炸和地震。
II. 正確。遊艇保險通常排除舷外引擎掉落或落水的情況。
III. 錯誤。遊艇保險通常排除個人物品，例如衣物和電子產品。
IV. 錯誤。遊艇保險通常排除消耗品，例如燃料和潤滑油。
因此，只有陳述I和II是正確的。

聲明 I 是正確的。在財產保險中，「指定危險」是指保單明確列出的導致損失或損壞的特定原因，例如火災保單中的閃電。索賠人需要證明損失是由這些指定危險直接造成的。

聲明 II 是正確的。「綜合保險」是汽車保險中最廣泛的形式，涵蓋第三方責任、火災和盜竊造成的損失，以及被保車輛的「所有風險」保險。這意味著除非有除外責任，否則保單涵蓋任何可想像的風險造成的損失或損壞。

聲明 III 是不正確的。根據香港法例，汽車保險的第三方死亡或人身傷害責任的最低保額為 1 億港元。第三方財產損失並非強制性保險要求。

聲明 IV 是不正確的。基本風險通常被認為是商業保險公司無法承保的，因為它們可能造成巨大的潛在損失。戰爭和相關風險以及核風險通常作為一般保險單中的標準除外責任出現。

承保表式保單是一種常見的保單結構，它包含一個保單附表，其中列明了保單的具體細節，例如保險標的、保險金額、保險期限等。簽署條款，也稱為證明條款，是承保表式保單的一部分，保險公司在此簽字以確認其在合同下的承諾。因此，簽署條款是保險公司確認其承保責任的重要環節。指定危險是指保單明確列出的承保損失原因，與“所有風險”類型的保險不同。標準（保單自負額）是由保險公司對一類保單而非個別風險施加的自負額，適用於所有索賠或在某些特定情況下，例如“年輕”或“無經驗”的駕駛員。

根據香港保險業監管局（IA）的規定，商業盜竊保險的有效索賠通常要求有強行及暴力方式進入或離開的證據。這意味著，如果沒有明顯的強行進入或離開的跡象，保險公司可能不會接受索賠。其他選項描述了不同的保險概念，例如起賠額、欺詐和基本風險，這些概念與強行及暴力方式進入或離開的要求無關。

履約保證是一種保證合約完成的保證，而非保險單。它通常用於建築工程，確保工程在指定時間內完成。如果承包商未能履行合約，保證人將負責完成工程或賠償損失。人身意外及疾病保險提供意外死亡、各種特定傷害的賠償，以及臨時傷殘的每周福利金。公眾責任保險承保因死亡、傷害或財產損失而產生的責任，這些責任不能通過其他專門的責任保險（如汽車保險、僱員補償保險、產品責任保險和專業彌償保險）來投保。專業彌償保險是一種責任保險，涵蓋專業人士因其疏忽造成的傷害、損失或損害的法律責任。

保險憑證是用於確認強制保險存在的正式文件，常見於汽車保險和遊艇保險中，是獨立於保單的永久文件。此外，保險憑證也可用於確認總括保單下的保障範圍，例如旅遊保險或海運貨物保險。索償是指在發生損失情況時，要求賠償或支付福利金的請求，或是第三方針對責任保險保單持有人提出的賠償要求。根據《保險公司條例》，保險業務可以根據一系列類別進行分類，以便於識別和統計。香港保險業聯會引入的《承保商專業守則》適用於香港居民個人保險，涵蓋一系列活動，包括良好的保險實務、建議和銷售實務等。

根據個案，事主因在家中滑倒撞到洗手盆而受傷，並獲得了13天的病假。保險公司支付了8天的暫時完全傷殘賠償和5天的暫時部分傷殘賠償。投訴委員會認為，事主沒有骨折或神經損傷，且沒有癒合併發症。由於事主是自僱董事，其工作主要涉及辦公室職務，因此投訴委員會認為，她在受傷八天後應能履行部分職務。由於事主在最後五天的病假期間的情況僅符合保單中暫時部分傷殘的定義，而不符合暫時完全傷殘的定義，因此投訴委員會認為保險公司的賠償方案是適當的。個人意外保險通常為暫時完全傷殘和暫時部分傷殘提供不同的賠償金額，因此確定受保人遭受了哪種傷殘非常重要。在意外身體傷害的定義中，通常包括「因意外、外部、暴力和可見方式造成的身體傷害」等字眼。有些保單使用略有不同的措辭，但每份保單都很可能堅持認為，傷害/傷殘僅由意外引起。習慣用語包括「完全且獨立於任何其他原因導致……」等短語。因此，保險公司在評估暫時性傷殘索賠時，會仔細審查醫療證據和工作性質，以確定受保人是否符合暫時完全傷殘或暫時部分傷殘的定義。香港保險業聯會（HKFI）發布的《個人意外保險實務守則》也提供了相關指引，強調公平處理索賠的重要性。

關於家傭保險的保障範圍，以下分析各項陳述：

陳述 I 是正確的。家傭保險通常包括醫療費用，以支付家傭因疾病或意外而產生的醫療開支。

陳述 II 是正確的。遣返費用是家傭保險的常見保障項目，用於支付將家傭或其遺體運送回原籍國的費用，尤其是在家傭因傷病無法繼續工作或不幸身故的情況下。

陳述 III 是不正確的。雖然家傭保險可能包括僱主因家傭不誠實行為而遭受的財務損失，但這並非所有家傭保險的標準保障項目。這通常是一個可選的附加保障。

陳述 IV 是不正確的。根據香港法例，僱主有責任為僱員（包括家傭）購買勞工保險，以承擔僱主在法律上因工受傷或死亡的賠償責任。家傭保險中的僱主責任保險旨在保障僱主因疏忽導致家傭受傷或死亡而產生的法律責任，但並不直接涵蓋強制性的勞工保險。

因此，只有陳述 I 和 II 是正確的。

根據《保險業條例》，保險經紀必須符合最低要求，包括具備適當的資格和經驗、足夠的資本和淨資產、購買專業彌償保險、設立獨立的客戶帳戶，以及妥善保存帳簿和帳目。此外，保險經紀必須在擔任該角色時保持適當人選的資格，而保險經紀團體必須制定規則和規章，以確保其成員也符合適當人選的資格。這些要求旨在保障客戶的利益，並確保保險經紀行業的專業性和誠信。

火災保險通常包含多個保障範圍和條款。以下分析各個陳述句：

陳述 I：正確。火災保險單通常會為建築物、商品存貨、機器和其他財物分別列明保額，以便更精確地評估和賠償不同類型的損失。

陳述 II：正確。火災保險的保費通常基於保險金額，並根據風險評估進行調整。建築物的高度、位置和消防設施等因素都會影響保費。

陳述 III：正確。盜竊通常不包括在標準火災保險中。火災發生期間或之後發生的盜竊通常被明確排除在外，需要額外購買盜竊保險。

陳述 IV：正確。在火災保險中，通常對於基本保障（如火災、閃電和有限爆炸）不設自負額，但某些附加危險可能適用標準自負額。

因此，所有陳述均正確。

商業車輛保險與私家車保險在第三者責任保障方面存在差異。商業車輛保險通常排除車輛作為「生財工具」使用時造成的損失，例如機械挖掘機在作業時造成的損害。此外，若車輛被用作流動食品銷售點，則食物中毒及相關索賠也會被排除。對於車輛上所載的存貨及特定類別的設備的損壞，以及車輛的震動或重量對道路、地磅等造成的損害，商業車輛保險也通常不予承保。這些排除條款在私家車第三者責任保險中通常不適用。

個人保險單通常使用更口語化的風格，例如使用第二人稱代名詞「你」和「我們」，而不是正式的第三人稱。這種風格旨在使保單更易於理解。保單排期表包含特定保單的獨有信息，例如保單號碼、被保險人詳細信息、保額、生效日期、保險標的描述、保費、保險中介人以及任何特殊條款或額外利益。聲明條款是合同的介紹，提及締約方並確認投保單和聲明是合同的基礎。運營條款說明了保險生效的情況，並指定承保的風險。一般例外情況適用於整個合同，並排除某些類型的索賠。

根據香港保險業條例，合約生效前的先決條件是指保險合約開始生效前必須符合的條款。責任出現前的先決條件是指違反該條款會使特定索賠無效的合約條款。合約生效後的條件是指在保險合約有效期內需要遵守的條款，例如通知職業變更。因此，只有關於合約生效前的先決條件的描述是正確的。

根據《保險業條例》，保險經紀必須符合最低要求，以確保其專業操守和財務穩健。這些要求包括具備適當的資格和經驗、維持足夠的資本和淨資產、投保專業彌償保險、設立獨立的客戶帳戶，以及妥善保存帳簿和會計記錄。此外，保險經紀必須是適合人選，且保險經紀團體必須制定規則和規章，以確保其成員也是適合人選。

聲明 I 正確：保險經紀的確需要維持足夠的資本和淨資產，這是《保險業條例》規定的最低要求之一。

聲明 II 正確：保險經紀必須投保專業彌償保險，以保障客戶因其疏忽或錯誤而遭受的損失，這也是《保險業條例》的最低要求。

聲明 III 錯誤：雖然保險經紀需要遵守《個人資料（私隱）條例》，但這並非《保險業條例》為保險經紀規定的最低要求。

聲明 IV 錯誤：雖然保險經紀需要遵守《性別歧視條例》，但這並非《保險業條例》為保險經紀規定的最低要求。

因此，只有聲明 I 和 II 正確。