Paper 2 General Insurance Quiz 89

保險單的批單是對保險單條款的修改或變更。批單必須以書面形式記錄，並構成保險合同的一部分。因此，聲明I是正確的。批單用於調整保險範圍以適應被保險人的特定需求或情況。因此，聲明II是正確的。批單可以增加、刪除或修改保險單中的條款和條件。因此，聲明III是正確的。根據《保險業條例》，所有保險單的批單都必須由保險公司授權人員簽署，以確保其有效性和可執行性。因此，聲明IV是正確的。總結：所有陳述都是正確的。

I. 正確。根據香港汽車保險局（MIB）的職能，其目的是在強制汽車保險不可用或無效時，履行強制汽車保險的意圖。所有香港授權的汽車保險公司都必須是MIB的成員。
II. 錯誤。無索償折扣（NCD）是一種獎勵被保人在汽車保險中一年或多年沒有索償的制度，通過在來年的續保保費上給予折扣。它不是一個不準確的歷史術語。
III. 正確。根據《汽車保險（第三者風險）條例》，在香港強制執行汽車保險的要求。
IV. 錯誤。「以新代舊」保障通常用於船舶保險和家庭財物保險，表示索償結算的基礎不考慮磨損、折舊等，這些通常是不可保的。它不適用於汽車保險。

根據香港保險業監管局的指引和相關案例，車輛保險通常是彌償保險，旨在使受保人在損失後恢復到事故發生前的財務狀況。如果更換零件提升了車輛的價值或使用壽命，保險公司可以要求受保人承擔一部分費用，即「增值分攤」。

聲明 I 是正確的。保險公司有權要求受保人承擔增值分攤，以反映更換零件後車輛價值的提升。

聲明 II 是正確的。增值分攤的目的是確保受保人不會因保險賠償而獲得額外的利益，而是恢復到事故前的狀態。

聲明 III 是不正確的。雖然沒有普遍接受的計算方法，但保險公司通常會根據車輛的年齡、里程和零件的狀況來評估折舊率。35%的折舊率是否合理取決於具體情況。

聲明 IV 是不正確的。即使保單排除了折舊，保險公司仍然可以要求受保人承擔增值分攤，因為增值分攤與折舊是不同的概念。增值分攤是針對因更換新零件而使車輛價值提升的部分。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

關於個人意外保險的除外責任，以下分析各項陳述：

陳述 I：涉及自殺或故意自殘的行為通常被排除在個人意外保險的承保範圍之外。這是因為保險旨在承保意外事件，而這些行為是有意為之，不符合意外的定義。因此，陳述 I 是正確的。

陳述 II：濫用酒精或其他物質造成的損失通常也被排除。這是因為濫用物質會增加事故發生的風險，保險公司通常不承保這種風險。因此，陳述 II 是正確的。

陳述 III：違反法律的行為可能導致保險公司拒絕理賠。根據香港保險業條例，保險合同需要遵守法律原則。如果被保險人的行為違反法律，且該行為直接或間接導致了損失，保險公司有權拒絕理賠。在案例10中，儘管警方報告存在爭議，但違反法律的行為通常是除外責任。因此，陳述 III 是正確的。

陳述 IV：在消防或武裝部隊服役期間發生的事故通常被排除在個人意外保險的承保範圍之外。這是因為這些職業具有較高的風險，保險公司通常會將其列為除外責任。因此，陳述 IV 是正確的。

總結：所有陳述都是正確的。

商業車輛保險與私家車保險在第三者責任保障方面存在一些顯著差異。商業車輛保險通常排除車輛作為「生財工具」使用時造成的損失，例如機械挖掘機在作業時造成的損害。此外，如果車輛被用作流動食品銷售點，則食物中毒及相關索賠也會被排除在外。商業車輛保險還可能不包括車輛上貨物及特定設備的損壞，以及車輛震動或重量對道路、地磅或地下設施造成的損害。這些排除條款在私家車第三者責任保險中通常不適用。因此，只有關於車輛作為生財工具使用的排除條款的描述是正確的。

現金運輸保險的保費通常根據每年往返銀行的預估現金流量計算，並在年度結算後進行調整。忠誠保證保險的保費則取決於受保金額和僱員的職位性質等因素。履約保證金則是在工程項目中，保險公司作為擔保人，保證承包商履行合約義務，若未能履行，保險公司將支付指定金額。

根據保險索償投訴委員會的案例，即使投保人在投保前曾因痔瘡導致的直腸出血而求醫，但如果在保單生效後10天被診斷出結腸癌，且腫瘤大小顯示其不可能在10天內形成，則保險公司可以拒絕賠償，因為該疾病在保單生效前已存在徵兆。因此，保險公司在評估「原有疾病」的免賠條款時，難點在於確定疾病的確切發病日期。生育控制/不孕症治療、美容手術、常規體檢和牙科治療通常不在醫療保險的承保範圍內。保險費的釐定會考慮受保人的職業、年齡、健康狀況、性別、保險額度和地理範圍。團體保險通常以團體或家庭為基礎。一些保險公司提供額外的福利，如生育和牙科相關費用。醫療保險單可能提供住院每日津貼或彌償保障。綜合保險或一攬子保險是一份包含多種類型保險的單一保單，例如火災保險、業務中斷保險、盜竊保險、僱員補償保險和公眾責任保險。綜合保險和一攬子保險的主要區別在於，綜合保險的每個部分或類別的保險都是單獨承保和定價的，而一攬子保險對承保範圍和保險金額（以及責任限額）有預先確定的限制，並且具有完全不同的定價結構。家居保險是私人保險的一個主要組成部分，包括財產保險、責任保險，甚至人身保險和金錢保險。家居保險的主要承保範圍是屬於受保人的建築物和/或財物的財產保險。可以購買僅承保建築物或僅承保財物的保險。

聲明 I 是正確的，因為保險公司在評估「原有疾病」的免賠條款時，難點在於確定疾病的確切發病日期。

聲明 II 是正確的，因為生育控制/不孕症治療通常不在醫療保險的承保範圍內。

聲明 III 是正確的，因為保險費的釐定會考慮受保人的職業。

聲明 IV 是正確的，因為家居保險的主要承保範圍是屬於受保人的建築物和/或財物的財產保險。

因此，所有聲明均正確。

承保表式保單是一種常見的保單結構，它包含一個保單附表，其中列明了保單的具體細節，例如保險標的、保險金額、保險期限等。簽署條款，也稱為證明條款，是承保表式保單的一部分，保險公司在此簽字以確認其在合同下的承諾。因此，承保表式保單包含保單附表和簽署條款。

意外保險的保費計算通常基於多個因素。聲明I是正確的，因為意外保險的標準保費計算通常基於被保人的職業，職業會根據潛在的意外風險進行分類。聲明II是不正確的，雖然年齡可能對核保產生影響，但保費通常不是直接基於年齡計算的。聲明III是正確的，在其他條件相同的情況下，意外保險的保費率通常對男性和女性風險是相同的。聲明IV是不正確的，意外保險通常允許保險公司在保單有效期內取消保單，但並非所有醫療保險都賦予保險公司相同的權利，有些計劃的意圖是保單可由被保人選擇續保。因此，只有聲明I和聲明III是正確的。

僱傭補償保險旨在保障僱主對其僱員的法律責任。此責任通常分為兩種：根據《僱員補償條例》產生的法定責任，以及普通法下的責任。根據《僱員補償條例》產生的責任是一種嚴格責任，不取決於僱主的過失。僱員因工受傷或死亡，僱主有責任支付條例規定的補償金額。普通法下的責任則基於僱主的疏忽，例如未能提供安全的工作環境。因此，僱傭補償保險涵蓋了僱主在上述兩種情況下的法律責任。

聲明I正確。根據保險公司條例，保險公司對其委任保險代理人在規定情況下的行為負有轉承責任，且該條例禁止保險公司排除或限制此類責任。
聲明II正確。一般保險中，保單條款可能規定保費已收到才生效，或者要求投保人「已支付或同意支付」保費。投保人過去支付保費的行為可能構成當前同意支付保費的協議。
聲明III不正確。雖然風險分類在許多類型的保險中很常見，例如根據被保險人的職業將人身意外保險風險分為四類或更多類別，但並非所有類型的保險都採用這種分類方法。
聲明IV不正確。雖然一般保險產品種類繁多，保費計算基礎各不相同，但通常會將指定費率（通常為百分比或千分比）應用於諸如保額、年度營業額或年度工資總額等因素。因此，並非所有情況都基於年度利潤。

因此，只有聲明I和聲明II是正確的。

火災保險通常會對建築物、庫存、機器和其他財物設定不同的保額。這是為了確保在發生火災時，每種類型的財產都能得到適當的保障。火災保險單通常排除火災發生期間或之後發生的盜竊，以避免雙重索賠和道德風險。火災保險的保費通常基於適用於保額的比率（百分比或千分比）。根據相對風險對物業進行分類以進行評級，並根據個別特徵（例如被保建築物的高度、其偏遠程度或消防設施）適當地增加或減少保費。火災業務中斷保險是一種金錢保險，與火災保險密切相關，但又相互獨立。火災保險（或更具體的說，火災物質損失保險）賠償有形財產的損失或損壞，而火災業務中斷保險則賠償火災等造成的其他類型的後果（以利潤損失、額外費用等形式）。因此，只有陳述 I、II 和 III 是正確的。

共同海損（GA）是指在海上航程中，為了共同安全，有意且合理地作出的特殊犧牲或發生的額外費用。以下分析各個陳述：

陳述 (i)：共同海損行為必須是經過審慎考慮後有意為之。這是正確的，共同海損必須是為了拯救船舶和貨物而有意的行為。

陳述 (ii)：犧牲必須達到其預期目標。這也是正確的，為了被認定為共同海損，犧牲必須在一定程度上成功地避免了更大的損失。

陳述 (iii)：損失應由海上冒險中的所有利益方分攤。這是正確的，共同海損的原則是所有受益於犧牲的各方應按比例分攤損失。

陳述 (iv)：損失應由除被犧牲貨物的所有者以外的所有人分攤。這是錯誤的，被犧牲貨物的所有者也參與共同海損的分攤，因為他們也是海上冒險的一部分。

因此，只有陳述 I、II 和 III 是正確的。

根據香港汽車保險局（MIB）的運作，其主要目的是在強制汽車保險失效或不存在的情況下，確保因汽車使用造成的死亡或人身傷害的受害者能獲得賠償。MIB的資金來自保險公司對所有汽車保單徵收的保費徵費，這些徵費必須轉交給MIB。徵費的一部分會撥入破產基金計劃，用於在汽車保險公司破產時補償受害者，另一部分則撥入第一基金計劃，用於補償因無保險駕駛者或肇事逃逸事故造成的受害者。第一基金計劃還設立了高達2億港元的設施，用於支付因恐怖主義行為導致的第三方死亡或人身傷害索賠。僱員補償援助計劃（ECAS）的目標與MIB相似，但適用於另一項強制保險要求，即僱員補償。僱員補償保險公司無力償債事務局（ECIIB）則負責在僱員補償保險公司因無力償債而無法支付索賠時，向僱員補償保單持有人提供賠償。

協會貨物條款（A）提供最廣泛的保障，涵蓋所有風險，但某些特定除外責任除外。協會貨物條款（B）和（C）僅涵蓋特定風險，（B）條款的保障範圍比（C）條款更廣。因此，如果被保貨物遭受任何物理損失或損壞，除非該損失或損壞屬於除外責任，否則協會貨物條款（A）將提供保障。

在約定價值保險中，保險金額代表保險公司和被保險人同意的物品價值。如果發生全損，保險公司將支付此約定價值，而無需考慮損失發生時物品的實際價值。然而，對於部分損失，賠償將基於實際損失的金額。

聲明 I 是正確的。約定價值保險的主要目的是在發生全損時，保險公司支付預先同意的金額，而無需爭論損失發生時的實際價值。

聲明 II 是正確的。即使保單是「全險」保單，涵蓋所有可能的意外損失或損壞原因，除非保單明確排除，但約定價值條款僅適用於全損。部分損失仍按實際損失賠償。

聲明 III 是不正確的。仲裁是一種解決爭端的法律認可方法，通常用於保險索賠中，但它與約定價值保險的運作方式無關。約定價值保險主要涉及如何確定全損的賠償金額。

聲明 IV 是不正確的。改善分擔是指因維修或更換受損財產而導致財產得到改善時，被保險人可能需要分擔的費用。這與約定價值保險無關，約定價值保險僅影響全損的賠償金額。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

專業責任保險（PI 保險）通常以索賠發生制為基礎，這意味著在保單生效之前發生的行為或疏忽所引起的第三方索賠可能仍然受到保障，但須符合保單的完整條款和條件。重要的是，此類行為或疏忽不得發生在保單附表規定的追溯日期之前。董事及高級職員責任保險（D&O 保險）旨在保護公司及其董事和高級職員免受因「不當行為」而產生的責任，這些行為可能包括疏忽、違反職責、違反信託、違反授權保證、不實陳述和誤導性陳述。D&O 保險通常不涵蓋專業責任保險應涵蓋的違反專業職責的索賠。D&O 保險通常排除因污染和環境污染造成的索賠。

公司發布的聲明對公司具有極其重要的說服力，既是既定意圖的標準，也是衡量績效的標準。這些聲明通常包括對質量和服務的承諾、對高專業標準的奉獻、對效率和高商業道德的承諾、處理索賠的承諾以及有關商業行為的具體信息。客戶服務標準的具體細節因保險公司而異，但通常包括識別客戶需求、保密和合規、提供所需保障、及時提供保險文件以及處理索賠的承諾。保單聲明還可能提醒被保險人和保險中介人某些義務，包括披露要求、保費支付義務以及遵守業務守則。公司對保單聲明中表達的承諾非常重視，因為任何聲明標準的失效都很重要。公司對承諾的履行受到保單持有人和公眾、行業協會和政府的實際或潛在監控。透明度意味著對行為和實踐的開放性，這些行為和實踐必須在任何時候都具有法律和道德上的合理性。

聲明I正確，因為保險公司通常會承諾提供優質的客戶服務。
聲明II正確，因為保險公司通常會承諾遵守高專業標準。
聲明III正確，因為保險公司通常會承諾保持效率和高商業道德。
聲明IV正確，因為保險公司通常會承諾公平及時地處理索賠。

因此，所有陳述均正確。

在保險索賠過程中，不同專業人士扮演著關鍵角色。海事保險理賠通常需要驗船師的報告，以獨立調查損失的原因和程度。損失理算師專門負責保險理賠調查和談判，尤其是在財產損失和責任理賠中，他們提供公正的建議，但最終的和解方案仍需保險公司同意。工程師在涉及工程、承包商綜合保險或責任保險等高度技術性問題時提供專業知識。理賠代理人獲授權代表保險公司在沒有辦事處的地區處理海事貨運保險理賠。海事貨運保險公司通常會在保單中指定檢驗代理人，收貨人需要向其申請海事損害檢驗。驗船師通常處理海事損失，而損失理算師則處理各種索賠，尤其是在財產損失和責任理賠方面。工程師提供技術專業知識，而理賠代理人則在保險公司沒有辦事處的地區處理理賠。檢驗代理人安排海事損害檢驗。

聲明 I 是正確的。根據一般保險原則，戰爭、核子及類似風險通常被列為標準除外責任。海事保險的特殊之處在於，戰爭風險保險可以單獨購買，或附加在船體保險單上。

聲明 II 是正確的。在一般保險中，保單通常設有自負額，適用於部分損失索賠。然而，在實際全損和推定全損的情況下，自負額通常不適用。這與其他保險類別的慣例有所不同。

聲明 III 是錯誤的。遊艇保險通常不包括舷外機掉落或掉入海中的情況。這是遊艇保險常見的除外責任。

聲明 IV 是錯誤的。遊艇保險通常不包括個人物品。這是遊艇保險常見的除外責任。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

僱員補償保險主要涵蓋僱主在僱傭關係中產生的法律責任。以下分析各個陳述：

陳述 I：正確。僱員補償保險旨在涵蓋因工受傷或死亡的僱員，這是其核心目的。

陳述 II：正確。根據《僱員補償條例》，僱員補償保險是強制性的，旨在保障僱員的權益。

陳述 III：錯誤。僱員補償保險通常不涵蓋僱主的合約責任，因為這屬於另一種風險範疇。

陳述 IV：正確。僱員補償保險的保費通常基於僱主的年度工資總額計算，並根據行業風險評估費率。

因此，只有陳述 I、II 和 IV 是正確的。

保險單的批單是對保險單條款的修改或變更。批單必須以書面形式記錄，並構成保險合同的一部分。批單的目的是為了反映保險標的或保險範圍的變化。因此，聲明I是正確的。批單通常用於調整保險範圍、保險期限或保險費。它們不是獨立的文件，而是對現有保險單的補充。因此，聲明II是正確的。批單必須由保險公司授權的人員簽署，以確保其有效性。這確保了變更得到保險公司的正式批准。因此，聲明III是正確的。批單的目的是為了反映保險標的或保險範圍的變化，而不是為了完全取代原保險單。因此，聲明IV是不正確的。總結：聲明I、II和III是正確的。

履約保證是一種保證在特定時間內完成建築工程的保證金，而非保險單。人身意外及疾病保險提供意外死亡和各種特定傷害的福利，以及臨時殘疾的每周福利。個人險種是非商業保險，提供給私人，包括私家車保險、家居保險等。因此，只有陳述I和II是正確的。

I. 正確。根據材料，仲裁條款通常僅適用於與保險公司應支付的金額有關的爭議，而不涉及責任問題。
II. 錯誤。材料指出，如果爭議一方對仲裁結果不滿意，仍然有可能提起訴訟。法院不會推翻一個適當進行的仲裁，除非存在明顯的法律錯誤或有證據表明對索賠人存在偏見。
III. 正確。材料明確指出，第三方不受保險合同條款的約束，因此仲裁條款對第三方無效。
IV. 錯誤。材料指出，仲裁的費用通常由不成功的一方承擔，但費用由仲裁員和/或公斷人酌情決定。

因此，只有陳述I和III是正確的。

個人意外保險通常提供針對永久完全傷殘和暫時完全傷殘的不同賠償。永久完全傷殘的賠償通常是保單中規定的金額（通常稱為主要保額）的百分比。死亡和完全永久傷殘通常可獲得 100% 的賠償。暫時完全傷殘則提供每周福利，以彌補因受保人無法從事其慣常職業而造成的收入損失。暫時部分傷殘的賠償金額通常低於暫時完全傷殘。

聲明 I 是正確的。個人意外保險確實會針對永久完全傷殘提供賠償，通常以保單中規定的主要保額的百分比表示。

聲明 II 是正確的。死亡通常可獲得個人意外保險的 100% 賠償。

聲明 III 是不正確的。個人意外保險通常會提供暫時完全傷殘的每周福利，但不會提供永久部分傷殘的每周福利。永久部分傷殘通常會獲得一次性賠償，金額是主要保額的百分比。

聲明 IV 是不正確的。暫時部分傷殘的賠償金額通常低於暫時完全傷殘，因為受保人仍然能夠從事某些工作。

協會貨物條款（A）提供最廣泛的保障，涵蓋所有風險，但某些特定除外責任除外。協會貨物條款（B）和（C）則僅涵蓋特定風險，（B）條款的保障範圍比（C）條款更廣。因此，如果被保貨物遭受了未在（B）或（C）條款中明確列出的風險造成的損失，則（A）條款將提供保障，而（B）和（C）條款則不會。

董事及高級職員責任保險（D&O）通常包含免賠額，該免賠額可能適用於每位受保的董事或高級職員，並針對保險期間內針對任何受保人提出的所有索賠設定總免賠額。公共責任保險旨在涵蓋被保險人在保單年度內發生的事故所產生的法律責任，通常涵蓋第三方的人身傷害和財產損失責任，以及被保險人為抗辯或抵抗此類索賠以及成功的第三方所產生的法律費用。公共責任保險通常以「事故發生」為基礎，而非「索賠提出」為基礎。因此，免賠額通常適用於D&O保險，而公共責任保險通常以「事故發生」為基礎。

根據香港保險業監管局的指引及相關保險原則，核保人評估風險時需考慮多項因素。當風險的原始情況惡化時，保險公司可能需要重新評估風險，調整保費或條款，甚至取消保單。評估風險時，核保人會考慮是否接受風險、是否需要標準保費、是否需要標準條款、是否需要保證條款、是否需要自負額，以及是否需要專家協助。實質風險是指風險的客觀特徵，例如建築材料、盜竊吸引力、身體健康狀況、危險職業和引擎功率等。道德風險則涵蓋更廣泛的議題，包括投保人的態度、生活方式和粗心大意等。因此，當風險的原始情況惡化時，保險公司需要重新評估風險，以確保保險條款仍然適用。

I. 正確。根據一般保險原則，保險公司有責任證明保單中的除外條款適用，以拒絕理賠。
II. 正確。被保險人有法律責任證明損失的金額，以便保險公司可以評估理賠的合理性。
III. 錯誤。即使保單有自負額或免賠額，如果損失金額超過這些金額，保險公司仍可能需要承擔部分責任。自負額或免賠額僅影響保險公司支付的金額，而非完全免除其責任。
IV. 正確。在理賠調查期間提供的資訊應與投保時提供的資訊進行比較，以檢測可能影響理賠有效性的不一致之處。這與最高誠信原則相關。
因此，陳述 I、II 和 IV 是正確的。

免賠額和特許權免賠額是保險合約中常見的概念，用於調整保險公司承擔的風險。免賠額是指在保險公司開始賠付之前，被保險人需要自行承擔的損失金額。特許權免賠額則是指，如果損失金額超過特定金額（特許權金額），則保險公司全額賠付；如果損失金額低於特許權金額，則不予賠付。保證是投保人對保險公司作出的絕對承諾，違反保證可能導致保單失效。

聲明 I 是正確的。免賠額是指被保險人在保險公司賠付前必須承擔的損失金額。

聲明 II 是不正確的。特許權免賠額並非指被保險人必須承擔的固定金額。如果損失超過特許權金額，則保險公司全額賠付。

聲明 III 是正確的。根據香港保險業聯會的《保險公司操守守則》，只有在違反保證與損失之間存在因果關係或存在欺詐行為時，保險公司才會因違反保證而拒絕索賠。

聲明 IV 是不正確的。違反保證會自動解除保單責任，無需保險公司選擇解除合約。

因此，聲明 I 和 III 是正確的。