Paper 2 General Insurance Quiz 88

玻璃保險通常不承保戰爭及類似風險，以及核風險造成的損失。此外，因玻璃破碎導致的業務損失和額外費用（寄宿費用除外）通常也被排除在外。商業玻璃上的裝飾，如文字或圖片，如果需要承保，必須在保單中明確註明，否則保單只會更換破碎的玻璃。公眾場所的玻璃在罷工、暴動等事件中特別容易受損，這些風險通常也被玻璃保單排除在外，需要額外查詢是否可以通過玻璃或火險保單擴展承保範圍。現金保險的保障範圍廣泛，包括現金在不同地點的損失，以及因盜竊造成的保險箱和金庫的損壞。保單對不同地點可能有不同的保額限制，並可能要求現金存放在安全的地方，並儘快存入銀行。現金運輸可能需要男性護送，並對運輸方式和路線有要求。員工盜竊或與員工勾結的盜竊通常由忠誠保證保險承保，因此被排除在現金保險之外。根據香港保險業條例，保險公司需要遵守相關的監管要求，確保保單條款清晰透明，保障投保人的權益。

意外保險的保費計算通常基於多個因素，其中職業是主要的考量點。保險公司會將不同職業根據其潛在的意外風險進行分類，風險較高的職業通常需要支付較高的保費。雖然年齡可能影響核保結果，但標準保費計算主要還是基於職業風險。此外，在意外保險中，通常不會因為性別而調整保費。醫療保險旨在涵蓋因意外或疾病產生的醫療費用，而意外保險主要提供因意外事故導致的死亡或受傷的賠償。意外保險通常是年度合約，保險公司有權在保單有效期內取消保單。雖然保費不基於年齡，但保單通常會規定一個可保年齡範圍。

I. 正確。商業保險，如火險、盜竊險及營業中斷險，通常要求投保人保存足夠的記錄，以便在發生損失時能夠驗證損失的程度。保險公司通常會堅持這一點。
II. 正確。海事保險索賠的文件非常重要，包括檢驗報告、原始保單、提貨單以及其他所有權文件。
III. 正確。為了支持因喪失工作能力（個人意外保險）提出的索賠，需要醫療報告，這些費用由被保險人承擔。根據僱員補償條例，由僱主發起的受傷僱員的醫療檢查費用由僱主支付，進而由保險公司支付。
IV. 錯誤。通常，保險公司會處理證人和警方報告等事宜，而不是由被保險人負責。

因此，I、II和III的陳述是正確的。

履約保證是一種保證合約完成的保證，而非保險單。它通常用於建築工程，確保工程在指定時間內完成。如果承包商未能履行合約，保證人（通常是保險公司或銀行）將負責完成工程或賠償損失。人身意外及疾病保險提供意外死亡、各種特定傷害的賠償，以及臨時傷殘的每周福利。公眾責任保險承保因疏忽導致的第三者死亡、人身傷害或財產損失的法律責任，但不包括可由其他專業責任保險（如汽車保險、僱員補償保險、產品責任保險和專業彌償保險）承保的責任。產品責任保險涵蓋因銷售、供應或修理的貨物、提供的服務等造成的傷害或損害的責任，且發生在被保險人擁有或佔用的場所之外。

聲明 I 是正確的。根據香港保險業條例，保險單應包含已完成的投保書以及任何其他補充文件，作為整體合約的一部分。聲明 II 是正確的。臨時汽車保險證明書通常包含在汽車臨時保單中，以證明法律要求的保險確實存在。聲明 III 是不正確的。臨時保單是一種臨時文件，實際上構成臨時保險單。顧名思義，它確實提供保障，即它並非以稍後提交令人滿意的投保書為條件。聲明 IV 是不正確的。保險證明書是完全獨立且永久的文件（與臨時保單不同）。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

現金支付（通常以支票形式）是理賠結算最常見的方式。在某些情況下，這是唯一的方式，例如人身意外保險給予被保險人的賠償，以及第三者責任索賠。現金支付對各方而言通常是最令人滿意的，它為理賠流程畫上圓滿的句號，讓收款人可以自由決定如何使用這筆錢。如果沒有明確的保單條款，除非雙方同意，否則任何非現金的結算方式都需要雙方同意。然而，財產保險（通常是補償保險）的保單條款通常允許保險公司選擇現金結算以外的替代方案。直接支付維修費用是另一種理賠結算方式，尤其是在汽車保險中，保險公司直接向維修商支付費用。更換是大多數財產保險保單允許的另一種選擇。重建是指將保險標的恢復到損壞或毀損前的狀態。保險索償投訴局（ICCB）僅處理個人保險索償相關的投訴，不處理工業、商業或第三者責任保險引起的爭議。索償金額上限為800,000港元。投訴人無需支付任何費用。被保險人不受保險索償投訴委員會（ICCB轄下的委員會）的裁決約束。委員會的裁決對保險公司具有約束力。被保險人必須在保險公司告知最終立場後的6個月內提出投訴，且案件不得已成為訴訟或仲裁程序的標的。

董事及高級職員責任保險（D&O）通常包含免賠額，這可能適用於每位受保的董事或高級職員，並且可能存在保險期間內所有索賠的總免賠額。公共責任保險旨在涵蓋被保險人在保單年度內發生的意外事故所產生的法律責任，通常涵蓋第三方的人身傷害和財產損失責任，以及被保險人抗辯或抵抗此類索賠的法律費用。公共責任保險通常以「事故發生」為基礎，而董事及高級職員責任保險則以「索賠提出」為基礎。公共責任保險的保費可能可以調整，具體取決於工資或營業額等可變因素，但現在香港也常見不可調整的保費。海運保險中的「平均」是指部分（即非全部）損失，分為單獨海損和共同海損。

個人意外保險通常會針對永久完全傷殘提供一筆一次性的賠償金，金額通常是保單上列明的保額的百分比。死亡、完全永久傷殘以及某些重大傷害（例如失去雙肢或完全失明）通常會獲得100%的賠償。較輕但仍然嚴重且永久的傷害則有較低的百分比。臨時完全傷殘和臨時部分傷殘通常會提供不同的每周福利金額，具體取決於受保人是否完全或部分無法從事其慣常工作。在評估臨時傷殘的程度時，保險公司可能會考慮受保人的醫療報告和身體狀況，以確定其是否能夠履行其工作職責。香港保險業聯會（HKFI）的投訴委員會可能會介入，以解決保險公司和受保人之間關於傷殘程度和應付福利金額的爭議。因此，確定受保人所遭受的傷殘類型對於確定應支付的正確福利金額至關重要。

保單條款是保險合約中規管保險公司和被保險人之間關係、權利和義務的重要條文。常見的保單條款包括索償程序、仲裁條款、取消保單的規定、平均條款、修改法律地位的條款以及可調整保費的條款。簽署條款確認保險公司對保單條款的承諾，通常出現在保單附頁中。免賠額、自負額和特許權免賠額是保單中用於限制保險公司賠償責任的條款。免賠額是指損失金額在一定範圍內不予賠償；自負額是指在達到一定金額後才開始賠償；特許權免賠額是指損失金額低於特定金額時不予賠償，但超過該金額則全額賠償。這些條款旨在消除小額索償，並讓被保險人參與損失承擔。

海事保險理賠中，獨立檢驗非常重要，幾乎所有非輕微的理賠都需要獨立檢驗才能完成。與其他一般保險不同，海事保險更依賴獨立檢驗。平均理算師專門處理共同海損理賠，這是一個極其複雜的領域，需要大量的經驗和專業知識，涉及國際海洋法、眾多利益相關者以及長期的調查。仲裁條款旨在提供訴訟之外的爭議解決途徑，但通常僅適用於賠償金額的爭議，不涉及責任問題。即使進行了仲裁，對仲裁結果不滿意的當事人仍有可能提起訴訟，但法院通常不會推翻適當進行的仲裁，除非存在明顯的法律錯誤或對索賠人存在偏見。

家居保險通常涵蓋多種風險，包括火災、盜竊、風暴等。建築物保險通常以指定危險事故為基礎，而家居財物保險則通常以「全險」為基礎。如果房屋因保險事故變得不適宜居住，保險單可能會支付額外的住宿費用或租金損失。此外，家居保險還可能包括對第三方的責任，以及因火災或盜竊導致的個人意外傷亡賠償。家居保險也可能提供鎖匠、水管工、電工和空調技術人員等免費轉介服務。然而，家居保險通常不包括戰爭、暴動、核風險和間接損失等風險。如果房屋空置超過一定天數，保險單可能會暫停承保，但可能仍承保火災和自然災害。某些風險（例如風暴）可能需要支付超額費用。如果投保金額低於實際價值，則可能適用比例分攤條款。保費通常根據建築物和/或財物的價值計算，但香港的保險公司通常根據投保單位的總樓面面積計算家居財物的保費，並設有標準的責任限額。

自願性自負額是指被保險人為了獲得保費折扣而主動要求的自負額，通常在汽車保險中出現。這是在保單上任何其他自負額之外的額外自負額。根據香港保險業條例，保險公司必須清晰地向客戶解釋自負額的影響，包括保費折扣的幅度以及索賠時需要自行承擔的金額。因此，自願性自負額的目的是降低保費，但同時增加了被保險人在發生索賠時的財務風險。

核保忠誠保證保險時，雇主對受保員工實施的內部紀律和控制至關重要。有效的核查制度能降低因員工不誠實行為造成的損失風險。系統的核查制度包括但不限於定期審計、職責分離、強制休假以及對員工行為的持續監控。這些措施有助於及早發現並預防潛在的欺詐行為，從而降低保險公司的賠付風險。缺乏健全的核查制度會增加保險公司的風險，可能導致更高的保費或拒絕承保。

工程保險通常涉及複雜的技術細節，需要專業人士的協助進行承保和理賠工作。以下分析各個陳述：

陳述 I：鍋爐爆炸保險通常不包括火災風險，因為這些風險通常由其他保險單承保。因此，此陳述是正確的。

陳述 II：機械故障保險通常排除因機械故障引起的間接損失，例如利潤損失或業務中斷。因此，此陳述是正確的。

陳述 III：承包商“所有風險”保險的第一部分通常提供財產保險，涵蓋特定財產，包括合同工程、主要供應的材料、施工設備和建築機械。清理碎片成本也可能包括在內。因此，此陳述是正確的。

陳述 IV：履約保證通常需要以書面形式證明，並且必須加蓋印章。經典的短語是“簽署、蓋章並交付”，這些詞通常出現在保證文件中。因此，此陳述是正確的。

總結：所有陳述均正確。

根據香港法例，本地船隻的船東、承租人或舵手，除非已購買有效的責任保險，否則不得在香港水域使用或允許他人使用該船隻，以保障因使用該船隻而導致的他人死亡或身體受傷的責任。最低保額根據船隻的營運牌照所允許載客量而有所不同。對於允許載客超過12人的船隻（某些特定類別的船隻除外），最低保額為每次事故500萬港元；在其他情況下，最低保額為每次事故100萬港元。遊艇保險通常包括財產和責任風險，並提供全面的第三方保險，涵蓋人身傷害或財產損失以及法律費用。與商業船隻的船體保單不同，遊艇保單提供100%的第三方保險，而非75%。

投保申請表是保險公司用來收集潛在客戶風險信息的重要文件。它也被稱為申請書，是保險合同成立的基礎。保險公司會根據申請表上的信息評估風險，並決定是否承保以及如何定價。保險要求單、保險提案表和保險採購單並不是香港保險市場中對投保申請表的常用稱謂。

專業責任保險（PI 保險）通常以索賠發生制為基礎，這意味著在保單生效日期之前發生的行為或疏忽所引起的第三方索賠仍可能受到保障，但須符合保單的完整條款和條件。此類索賠通常受到追溯日期的限制，該日期在保單附表中指定。董事及高級職員責任保險（D&O 保險）旨在保護公司及其董事和高級職員免受因「不當行為」而產生的責任，這些行為可能包括疏忽、違反職責、違反信託、違反授權保證、不實陳述和誤導性陳述。D&O 保險通常不涵蓋專業責任保險應涵蓋的違反專業職責的索賠。D&O 保險通常排除與污染和環境污染相關的索賠。

專業責任保險（PI Insurance）和董事及高級職員責任保險（D&O Insurance）在保障範圍和對象上存在顯著差異。以下是對各個陳述的分析：

陳述 I：關於專業責任保險通常以「索賠發生制」為基礎，這意味著即使在保單生效前發生的行為或疏忽，只要在保單有效期內提出索賠，也可能受到保障。此陳述是正確的。

陳述 II：關於董事及高級職員責任保險通常不包括因污染和環境污染造成的索賠。這是D&O保險的一個常見排除條款，因為這類風險通常由其他類型的保險承保。此陳述是正確的。

陳述 III：關於專業責任保險的保費通常是固定的，不會根據會計師的年度收入或基金經理的總基金規模等變數進行調整。實際上，專業責任保險的保費通常是可調整的，以反映被保險人的風險狀況。此陳述是不正確的。

陳述 IV：關於董事及高級職員責任保險通常不包括因董事或高級職員獲得不正當個人利益或優勢而引起的索賠。這是D&O保險的一個常見排除條款，旨在防止道德風險。此陳述是正確的。

因此，只有陳述 I、II 和 IV 是正確的。

公共政策是一個廣泛的法律概念，法院有時會基於公共政策的理由，阻止某些行為的發生。例如，限制個人婚姻自由的協議，或旨在排除法院管轄權的合同條款，通常被視為無效。此外，如果某人在非法行為中受傷，例如在試圖闖入公寓時從鷹架上摔下來，他不太可能成功向建築物業主提出侵權索賠，因為他的索賠將基於其非法行為。根據香港法例，法院在判斷合約條款是否違反公共政策時，會考慮社會整體利益和公平原則。

意外保險通常會排除某些風險和活動。基本風險包括戰爭、核事故和愛滋病。危險活動包括危險運動（如登山、冬季運動等）和航空，除非是以支付票價的乘客身份。關於冬季運動的排除條款，冬季運動不限於實際在冬季進行的運動，也不限於在戶外進行的運動。即使被保險人僅僅是摩托車乘客，也應被視為間接參與摩托車活動。永久性通常意味著持續至少12個月，且沒有合理的改善希望。肢體喪失意味著在手腕或腳踝處或以上的物理分離，或永久喪失該肢體的使用能力。失明意味著在相關眼睛中完全且無法恢復的視力喪失。被保險人的死亡或傷殘必須在相關事故發生後的12個月內（或某些其他指定期限）發生。通常，保單規定，除了每周福利金權利之後是被保險人的死亡之外，沒有福利金的累積。臨時福利金通常限於104週。

根據香港汽車保險的常見做法，如果私家車的車主在一年內沒有提出任何索賠，他們通常可以獲得無索賠折扣（NCD）。此折扣會逐年增加，最高可達60%。如果車主在享有50%或60%的無索賠折扣的情況下提出一次索賠，折扣將分別降至20%或30%。如果車主提出兩次或以上的索賠，或者他們的無索賠折扣較低，則折扣將會完全取消，需要重新累積。對於其他類型的車輛，通常一次索賠就會導致無索賠折扣完全失效。無索賠折扣的運作方式與事故責任無關，即使事故完全由第三方引起，只要車主提出了索賠，折扣仍然會受到影響。

僱員補償保險旨在保障僱主對其僱員的法律責任。根據僱員補償條例，僱主有責任就僱員因工受傷或死亡支付補償，此責任不取決於僱主是否有過失，屬於「嚴格責任」。

聲明 I 正確：僱員補償保險涵蓋僱主根據僱員補償條例對僱員的法定責任。

聲明 II 錯誤：僱員補償保險的目的是保障僱主，而非僱員，因此僱員不能直接向保險公司索賠。僱員是向僱主索賠，然後由僱主的保險公司支付。

聲明 III 正確：僱員補償條例下的責任屬於「嚴格責任」，不取決於僱主是否有過失。

聲明 IV 錯誤：僱員補償保險的保費通常取決於多個因素，包括行業風險、工資總額和過往的索賠記錄。雖然僱員人數可能是一個因素，但它不是唯一的決定因素。

因此，只有聲明 I 和 III 是正確的。

共同海損是指在船舶航行過程中，為了保全共同利益，有意且合理地作出的特殊犧牲或發生的費用。如果船舶遭遇海難，船長為了減輕船隻負擔，將部分貨物拋入海中，這種行為屬於共同海損犧牲。共同海損的成立需要滿足一定的條件，包括存在共同危險、犧牲或費用是有意且合理的、以及犧牲或費用是為了保全共同利益。根據香港海事法，當發生共同海損時，受益方（包括船東、貨主等）需要按照各自的獲益比例分攤損失。海難救助是指對遇險船舶或財產進行救助的行為，成功救助後，救助方有權獲得救助報酬。訴訟及勞務費用是指被保險人為了保護保險標的免受損失或減少損失而合理支出的費用，這些費用可以在保險金額之外獲得賠償。實際全損是指保險標的完全滅失或遭受嚴重損壞，以至於無法恢復原狀或失去原有用途。本題考察共同海損的概念和構成要件，以及與其他海事相關概念的區別。

續保時，至誠信用的義務會恢復，因為續保在技術上構成一份新合約的訂立。續保條款是雙方可以自由協商的。如果保險公司不打算續保，沒有法律規定其必須通知被保險人，雖然良好的商業慣例可能建議這樣做。

聲明 I 是正確的：在續保時，至誠信用的義務確實會恢復。
聲明 II 是正確的：續保在法律上被視為一份新的保險合約。
聲明 III 是正確的：續保的條款是可以由雙方自由協商的。
聲明 IV 是不正確的：香港法律沒有規定保險公司在不打算續保時必須通知被保險人。

因此，只有聲明 I、II 和 III 是正確的。

在評估一般保險索賠時，保險公司需要考慮多個因素。保費支付是保單生效的前提，如果保單規定在生效前或寬限期內必須支付保費，則必須遵守。損失原因是否在保單承保範圍內是另一個關鍵因素，被保險人有責任證明損失屬於承保範圍。保單中的除外責任會限制基本承保範圍，保險公司通常有責任證明除外責任適用。被保險人是否違反了任何隱含或明示的合同條款，例如可保利益的存在，也需要評估。此外，還需要考慮保證條款是否被違反，以及違反保證條款是否與索賠有因果關係或具有重大意義。被保險人有法律責任證明損失金額，保險公司會考慮自負額或免賠額是否足以影響其責任。最後，公共政策也可能相關，違反公共政策可能會使索賠無效。根據《保險業條例》及相關指引，保險公司在處理索賠時必須公平、合理，並遵守誠實信用原則。

在一般保險索賠中，有效的索賠成立前，必須滿足多項法律要求。首先，索賠必須不存在欺詐行為，這是保險合同的基本原則。其次，損失的原因必須在保險單的承保範圍內，這意味著損失是由保單明確承保的風險造成的。第三，損失的發生通常必須在保單的有效期限內，即保險單的生效日期和到期日期之間。這些是構成有效索賠的基本要素，缺少任何一個都可能導致索賠被拒絕。根據《保險業條例》，保險公司有責任公平處理索賠，但同時也有權利拒絕不符合保單條款的索賠。

根據香港保險業條例及相關規定，以下分析各陳述句的正確性：

陳述 I：保險公司沒有法律義務提醒投保人保單續保日期。這是正確的。雖然保險公司通常會這樣做，但法律上沒有要求。如果投保人未採取行動，保單僅在保障期結束時失效。

陳述 II：如果保單未續保，應描述為「取消」。這是錯誤的。「取消」一詞總是意味著提前終止保單，而未續保只是保單到期。

陳述 III：一般而言，任何一方均無義務說明其希望援引取消條款的原因。這是正確的。這是一種權利，而不是有條件的特權。

陳述 IV：保險公司可以取消保單，但投保人不能。這是錯誤的。雖然並非所有保單都允許投保人取消，但取消條款通常也允許投保人取消保單。

因此，只有陳述 I 和 III 是正確的。

合約生效前的先決條件是指保險合約開始生效前必須滿足的條款。責任出現前的先決條件是指如果違反該條款，將使特定索賠無效的合約條款。合約生效後的條件是指在保險合約有效期內需要遵守的條款，但不是責任出現前的先決條件。因此，只有陳述I和II是正確的。

保單條款是保險合約中規管保險公司和被保險人之間關係、權利和義務的重要條文。常見的保單條款包括索償程序、仲裁條款、取消保單的規定、平均條款、修改法律地位的條款以及可調整保費的條款。簽署條款確認保險公司對保單條款的承諾，通常出現在保單附頁中。免賠額、自負額和特許權免賠額是保單中用於限制保險公司賠償責任的條款。免賠額是指損失金額在一定範圍內不予賠償的部分，旨在消除小額索償，並讓被保險人參與損失。免賠額可以分為標準免賠額、附加免賠額和自願免賠額。

共同海損是指在航運過程中，為了共同安全，有意且合理地作出的特殊犧牲或發生的額外費用。這些犧牲或費用應由參與共同海運的各方按比例分攤。共同海損行為必須是為了避免更大的損失而有意的行為。犧牲不一定必須完全達到預期目標才能被視為共同海損，但必須是合理且有助於整體安全的。共同海損的損失由參與海運的所有利益方共同承擔，包括船東、貨主等，但不包括被犧牲貨物的所有者，因為他們的損失已經被納入共同海損的計算中。因此，只有陳述(iii)是正確的。