Paper 2 General Insurance Quiz 87

僱員補償保險旨在保障僱主對其僱員的法律責任。以下分析各陳述句的正確性：

陳述 I：正確。僱員補償條例下的責任是一種法定責任，僱主有義務就僱員因工受傷或死亡支付賠償，不論僱主是否有過失。

陳述 II：錯誤。僱員補償保險涵蓋僱主對僱員的法律責任，而非僱員對僱主的責任。

陳述 III：正確。僱員補償保險涵蓋因工作引起的意外事故造成的僱員傷亡。案例14說明了即使事故發生在工作時間之外，只要與工作相關，也可能屬於僱員補償的範圍。

陳述 IV：錯誤。根據僱員補償條例，僱主的責任是「嚴格責任」，不取決於僱主是否有過失。即使僱主沒有疏忽，也可能需要支付賠償。

因此，只有陳述 I 和 III 是正確的。

專業責任保險（PI保險）通常以索賠發生制為基礎，這意味著即使在保單生效前發生的行為或疏忽，只要在保單追溯期之後，並且在保單有效期內提出索賠，也可能受到保障，但需符合保單的完整條款和條件。董事及高級職員責任保險（D&O保險）旨在保護公司及其董事和高級職員免受因其職務行為而產生的責任。D&O保險通常不承保專業責任，因為這應由專業責任保險承保。D&O保險通常不承保因戰爭或核風險等標準除外責任，這些風險通常在大多數保險單中被排除在外。D&O保險通常不承保因污染和環境污染造成的索賠。

根據香港汽車保險局（MIB）的運作，其主要目的是在強制汽車保險失效或不存在的情況下，確保因汽車使用造成的死亡或人身傷害的受害者能獲得賠償。MIB的資金來源於保險公司對所有汽車保單徵收的保費徵費，這些徵費必須轉交給MIB。徵費的一部分會撥入破產基金計劃，用於在汽車保險公司破產時補償受害者，另一部分則撥入第一基金計劃，用於補償因無保險駕駛者或肇事逃逸事故造成的受害者。第一基金計劃還設立了專項資金，用於支付因恐怖主義行為導致的第三方死亡或人身傷害索賠。

根據香港法例，強制汽車保險證明書的發出具有法律上的重要性。保險公司若未發出此證明書，可能觸犯刑事罪行，保險公司和被保險人都可能被起訴。此外，如果保單被取消，保險公司必須收回該證明書。一般保險實務中，保險合約是否生效，不一定以保費支付為先決條件，除非保單條款另有規定。保險中介人收取保費是否等同於已支付給保險公司，取決於保險中介人是否獲得保險公司授權代收，或被保險人是否授權其代為支付。保險公司條例規定，在特定情況下，保險公司須對其委任保險代理人的行為承擔法律責任，且不得排除或限制此項責任。

關於現金保險的保費計算，通常是根據每年往返銀行的現金流量來估算的。因此，會先支付一個臨時保費，然後在知道最終數字後進行年度調整。此外，為了進行保費調整和確定損失金額，必須保存足夠的記錄。

關於忠誠保證保險，它主要用於補償僱主因其員工盜竊而造成的損失。保單承保由受保員工的不誠實行為造成的損失，但不包括一般的錯誤和遺漏。僱主若知悉或合理懷疑僱員有不誠實行為，必須向保險公司報告，否則保險公司將暫停承保。

聲明 I 是正確的，現金保險的保費通常是根據每年往返銀行的現金流量來估算的。
聲明 II 是正確的，忠誠保證保險主要用於補償僱主因其員工盜竊而造成的損失。
聲明 III 是不正確的，忠誠保證保險不承保一般的錯誤和遺漏，而是承保由受保員工的不誠實行為造成的損失。
聲明 IV 是正確的，根據香港法例，僱主若知悉或合理懷疑僱員有不誠實行為，必須向保險公司報告，否則保險公司將暫停承保。

因此，聲明 I、II 和 IV 是正確的。

I. 正確。自願性自負額是由被保險人主動要求的，目的是為了降低保費。這是除了保單上任何其他自負額之外的額外自負額。
II. 錯誤。工資可以作為營業中斷保險的標的，但前提是工資未包含在毛利項目中。如果工資已經包含在毛利中，則無需單獨列出。
III. 正確。「倉至倉」條款描述了水險貨物保險的承保範圍，意味著貨物從發貨人的場所離開時起，到最終儲存地點為止，都在保險範圍內。
IV. 錯誤。保證是被保險人承諾做或不做某事的絕對承諾，或者被保險人確認或否定某些資訊。違反保證會立即解除保險公司在保單下的責任。香港法例第215章《保險業條例》對保險合約的條款和保證有相關規定，但並未明確規定違反保證後保險公司必須繼續承擔部分責任。保險公司通常會免除責任，除非保單另有規定。

董事及高級職員責任保險（D&O）通常包含免賠額，此免賠額可能適用於每位受保的董事或高級職員，並針對保險期間內提出的所有索賠設定總免賠額。公共責任保險旨在涵蓋被保險人在保單年度內因意外事故而產生的法律責任，通常包括第三者的人身傷害和財產損失責任，以及被保險人為抗辯或抵抗索賠而產生的法律費用。公共責任保險通常以「事故發生」為基礎，而非「索賠提出」為基礎。海事保險中的「平均」一詞指的是部分損失，分為單獨海損和共同海損。

保險憑證是強制保險存在的正式確認，通常在汽車保險和遊艇保險中找到。它是一份獨立於保單的永久文件。因此，聲明I正確。
保險憑證也可用於確認總括保單下的保障範圍，例如旅遊保險或海上貨運保險。因此，聲明II正確。
索償申報方式的責任保險保單只在保單有效期內提出的索償才支付。因此，聲明III正確。
索償發生方式的責任保險保單只在保單有效期內發生的索償才支付，即使實際索償在很久以後才提出。因此，聲明IV正確。

總結：所有聲明均正確。

聲明 I 是正確的，因為汽車保險通常會根據無索償折扣制度提供折扣，該制度會根據無索償的年份逐步增加折扣。聲明 II 是正確的，因為對於私家車，如果保單持有人享有四年或以上的無索償折扣，則單一索償會將續保折扣分別降至 20% 或 30%。聲明 III 是不正確的，因為對於其他類型的車輛，單一索償通常意味著來年不會有任何無索償折扣，並且需要重新開始累計折扣。聲明 IV 是正確的，因為即使事故完全是第三方的責任，無索償折扣的倒退系統仍然適用。

聲明 I 是正確的。根據香港的保險實務，如果保險公司過去接受了延遲支付保費而沒有提出異議，則可能被視為放棄了未來準時支付保費的要求。這基於棄權的概念，即保險公司通過其行為表示不會堅持合同中關於準時支付保費的明確要求。

聲明 II 是正確的。汽車保險局（MIB）的成立是為了在強制汽車保險無效或不存在的情況下，履行強制汽車保險的意圖。MIB 向政府承諾，將承擔所有因在道路上使用汽車而造成的死亡或人身傷害的「法定義務」，這些義務是法律規定必須投保的。

聲明 III 是錯誤的。僱員補償援助計劃（ECAS）的目標與 MIB 相同，但適用於香港另一項主要的強制保險要求，即僱員補償。自 2004 年 4 月 1 日起，ECAS 不再負責處理僱員補償保險公司破產的案件，這些案件已由僱員補償保險公司破產管理局（ECIIB）接管。

聲明 IV 是錯誤的。香港的保單措辭不受監管。保險公司可以自由構建和銷售自己的產品。因此，保險公司提供的措辭往往與市場上發現的措辭非常相似，但並非強制要求。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

免賠額和特許權條款在保險中扮演不同的角色。免賠額是指在保險公司賠償前，被保險人需要自行承擔的損失金額。特許權則是指，如果損失金額達到或超過特定金額（特許權金額），保險公司將全額賠償；如果損失金額低於特許權金額，則不予賠償。保證條款是投保人對保險公司作出的絕對承諾，違反保證條款可能導致保單失效。條件條款在保險中可能指保單條件或合同條件，兩者意義不同，需要仔細區分。

保險單條款是規範保險合約的各種印刷條文。簽署條款確認保險人的承諾條款，通常出現在保險單的附頁中。保險單的例外情況可能適用於整個合約（「一般例外情況」）或僅旨在限制特定保險單部分的承保範圍（「分項」例外情況）。即使保險單文件中沒有出現例外情況，法律始終會暗示一些但書（即應讀入任何保險合約），例如欺詐排除條款。非海運保險單通常包含一組標記為「保險單條件」或「條件」的條款，這些條款規定了保險人和被保險人的重要關係、權利和義務。免賠額是指在損失金額中，不予理賠的特定金額或比例。時間免賠額有時會遇到。免賠額的主要目的是消除保險公司認為處理起來不划算的小額索賠。它也可能旨在讓被保險人參與自己的損失經驗。

聲明 I 是正確的，因為保險單條件確實規範了保險合約的條文。
聲明 II 是正確的，因為簽署條款確認了保險人的承諾條款。
聲明 III 是正確的，因為保險單可能包含一般例外情況和分項例外情況。
聲明 IV 是正確的，因為免賠額旨在消除小額索賠並讓被保險人參與損失。

因此，所有聲明均正確。

車輛保險中最廣泛的保障形式是綜合保險，它涵蓋了第三方責任、火災和盜竊，以及車輛本身的損壞。僅“法例”保險僅滿足法例的最低要求，第三方保險僅涵蓋對第三方的責任，而第三方、火災和盜竊保險則涵蓋了第三方責任以及車輛因火災或盜竊造成的損失。因此，綜合保險提供最全面的保障。

標準自負額是指適用於特定類別的所有保單的自負額。它不是由被保險人選擇以獲得保費折扣，也不是為了抵消不利因素而由核保人強加的。如果風險具有任何異常特徵，標準自負額仍然適用，除非另有明確規定。

對於也用於建築工程的商用車輛，例如挖掘孔洞，商業汽車保單可能會排除在此類操作期間的承保範圍。此排除條款稱為工作操作條款。業務使用條款涉及車輛的業務用途，工具條款涉及車輛作為工具的使用，而專業責任條款涉及專業疏忽的責任。

傳統的個人意外保險單通常包括一次性給付、醫療費用保障以及臨時殘疾的每週給付。這些是個人意外保險單中常見的保障類型。因此，所有選項都可能在傳統的個人意外保險單中找到。

計算任何個人意外保險保費的主要考慮因素是投保人的職業。年齡、保額和可保利益也會影響保費，但職業是主要因素，因為它直接影響意外風險。因此，職業是計算保費時最重要的因素。

在香港，用於家庭財物保險的保費計算最常用的方法很可能是基於投保人選擇的保額。房屋面積、投保人的年齡或銀行提供的抵押貸款金額通常不是保費計算的主要因素。因此，保額是影響保費的最重要因素。

商業火災保險單的標準承保範圍通常不包括地震。火災、閃電和用於家庭用途的氣體爆炸通常包含在標準承保範圍內。地震通常需要額外的承保範圍。因此，地震不太可能在商業火災保險單的標準承保範圍內。

火災業務中斷保險單的主要目的是承保在火災或其他承保事件發生後產生的損失，這些損失不是物質損失，例如利潤損失。它不涵蓋被火災摧毀的建築物或建築物內物品的損失，也不涵蓋被保險人對第三方的法律責任。因此，利潤損失是火災業務中斷保險單的主要承保範圍。

家庭傭工保險主要涵蓋僱主對家庭傭工的法律責任和僱員福利，例如醫療費用、遣返費用、個人意外福利和公眾責任。遣返費用是指在家庭傭工因身體原因無法繼續受僱或死亡時，將其送回原籍國的費用。個人意外福利保障因意外事故導致的傷亡。公眾責任是指家庭傭工在香港因疏忽對第三方造成的法律責任。此外，一些保單可能涵蓋臨時家庭傭工津貼、更換家庭傭工的費用，以及因家庭傭工不忠造成的財務損失。旅遊保險旨在應對在旅途中遇到的意外財務和其他問題，通常包括醫療費用和個人意外福利。醫療費用保障在國外（如美國和加拿大）接受私人醫療服務的費用，而個人意外福利則與一般的個人意外保險相似。在評估個人意外保險索賠時，保險公司會嚴格按照保單中對特定術語（如「失去一肢」）的定義。香港法例對僱員補償和僱主責任有明確規定，家庭傭工保險旨在滿足這些法律要求。

根據香港保險業監管局（IA）的指引和相關案例，車輛保險通常是彌償保險，旨在使受保人在損失後恢復到事故發生前的財務狀況。當維修使用新零件時，如果新零件的壽命和狀況明顯優於舊零件，則應考慮折舊或增值扣減，以反映維修後的改善情況。如果保單明確排除折舊，則受保人可能需要承擔增值貢獻。保險公司評估折舊率時，應考慮車輛的製造年份和行駛里程等因素，以確保其合理性。本案例中，投保人需要承擔增值貢獻是合理的。

根據《保險業條例》，保險經紀必須符合最低要求，包括具備適當的資格和經驗、足夠的資本和淨資產、購買專業彌償保險、設立獨立的客戶帳戶，以及妥善保存帳簿和帳目。此外，保險經紀必須在擔任該角色時保持適當人選的資格，而保險經紀團體必須制定規則和規章，以確保其成員也符合適當人選的資格。這些要求旨在保障客戶的利益，並確保保險經紀行業的專業性和誠信。

根據香港保險業條例，以下分析各項陳述：

陳述 I：保險公司沒有法律義務提醒投保人保單即將到期。這是正確的。即使保險公司通常會這樣做，但法律上並沒有要求。

陳述 II：如果保單未續保，則應視為已取消。這是錯誤的。未續保的保單只是到期，而取消則意味著提前終止保單。

陳述 III：保險公司可以取消保單，但必須提前七天以掛號信通知投保人，並按比例退還保費。這是正確的。保險公司通常有權取消保單，但需要給予通知並退還未到期部分的保費。

陳述 IV：投保人取消保單時，通常會立即生效，並按比例退還保費。這是錯誤的。投保人取消保單通常會立即生效，但退還的保費通常是按短期費率計算，而不是按比例計算，而且如果在保單期內已提出索賠，則可能不退還保費。

因此，只有陳述 I 和 III 是正確的。

自願性自負額是指被保險人為了獲得保費折扣而主動要求的自負額，通常在汽車保險中出現。這是在保單上任何其他自負額之外的額外自負額。根據香港保險業條例，保險公司需要清晰地向客戶解釋自負額的影響，確保客戶明白在索賠時需要自行承擔的金額。因此，被保險人要求較高的自願性自負額通常會降低保費。

免賠額和特許權免賠額是保險合約中常見的概念，用於調整保險公司承擔的風險。

聲明 I：免賠額是指在保險公司開始賠付之前，被保險人需要自行承擔的損失金額。這是正確的。免賠額旨在減少小額索賠，從而降低保險公司的管理成本，並鼓勵被保險人更加謹慎。

聲明 II：特許權免賠額是指如果損失超過特定金額，則保險公司將全額賠付，否則不予賠付。這是正確的。特許權免賠額與免賠額不同，後者無論損失大小，被保險人都需要承擔固定金額。

聲明 III：保證是指被保險人向保險公司作出的絕對承諾，違反保證可能會導致保單失效。這是正確的。保證可以是做某事、不做某事、確認某些事實或否定某些事實。違反保證的後果非常嚴重，可能導致保險公司拒絕賠付。

聲明 IV：根據香港保險業聯會的《保險公司操守守則》，即使違反保證與損失沒有因果關係，保險公司也可以拒絕賠付。這是錯誤的。根據《保險公司操守守則》，保險公司只有在違反保證與損失之間存在因果關係或存在欺詐行為時，才能拒絕賠付。

因此，聲明 I、II 和 III 是正確的。

工程保險中的鍋爐爆炸保險主要承保鍋爐或壓力容器在正常運作過程中因爆炸或倒塌所造成的損失。此保險通常包括對鍋爐、壓力容器或被保險人其他財產的財物損失保險，以及對第三方財產損失和第三方傷亡的責任保險。然而，它通常不包括其他保單通常承保的風險，例如火災和附加危險，以及戰爭等標準除外責任，以及因被保險人故意疏忽和磨損等不當承保。

I. 正確。建築物保險通常以指定危險事故為基礎，涵蓋火災及其他額外危險事故，例如風暴、地震等。
II. 正確。家居財物保險通常涵蓋屬於受保人或與其同住的家人的財物，以及受僱的家傭的財物（如果沒有其他保險）。
III. 錯誤。即使家居無人居住超過60天，火災和自然災害通常仍會被保險覆蓋，但其他風險可能暫停。
IV. 正確。如果保險金額低於實際價值，則可能適用比例分攤條款，保險公司只會按比例賠償損失。
因此，只有 I、II 和 IV 是正確的。

專業責任保險（PI 保險）通常以索賠發生制為基礎，這意味著在保單生效之前發生的行為或疏忽所引起的第三方索賠仍可能受到保障，但須符合保單的完整條款和條件。此類保單通常規定，該行為或疏忽不得發生在保單附表規定的追溯日期之前。董事及高級職員責任保險（D&O 保險）旨在保護公司及其董事和高級職員免受因「不當行為」而產生的責任，這些行為可能包括疏忽、違反職責、違反信託、違反授權保證、不實陳述和誤導性陳述。D&O 保險通常不涵蓋專業責任保險應涵蓋的違反專業職責的索賠。D&O 保險通常排除與污染和環境污染相關的索賠。D&O 保險通常排除基於董事或高級職員獲得其無權獲得的個人利潤或優勢的索賠。

在約定價值保險中，保險金額代表保險公司和被保險人同意的物品價值。如果發生全損，保險公司將支付此約定價值，而無需考慮損失發生時物品的實際價值。然而，對於部分損失，賠償將基於實際損失的金額。

聲明 I 是正確的。約定價值保險的主要目的是在發生全損時，保險公司支付預先同意的金額，而無需重新評估物品的價值。

聲明 II 是正確的。即使保險金額高於物品的實際價值，保險公司仍將支付約定價值，因為這是保險合同中雙方同意的。

聲明 III 是不正確的。對於部分損失，保險公司通常會根據實際損失的金額進行賠償，而不是約定價值。約定價值主要適用於全損情況。

聲明 IV 是不正確的。約定價值保險通常用於難以準確估值的物品，例如珠寶和古董，以避免在索賠時產生爭議。並非所有類型的財產保險都使用約定價值。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

僱員補償援助計劃旨在確保僱員在因工受傷或死亡時能獲得補償，即使僱主沒有購買僱員補償保險或保險無效。以下分析各陳述：

陳述 I 正確。僱員補償援助計劃的資金部分來自對保費徵收的徵費，這有助於確保計劃有足夠的資金來履行其職責。

陳述 II 正確。該計劃旨在實施強制性僱員補償保險的意圖，特別是在僱主未能履行其保險義務時。

陳述 III 不正確。工程保險涵蓋承包商一切險、安裝工程一切險、機械故障保險、鍋爐爆炸保險等，與僱員補償援助計劃無關。

陳述 IV 不正確。僱主責任是指僱主在法律上對其僱員因死亡、受傷或疾病所承擔的責任，可能產生於《僱員補償條例》或其他情況，但它本身並非僱員補償援助計劃的一部分，而是僱員補償援助計劃旨在處理的潛在責任。

因此，只有陳述 I 和 II 是正確的。

關於意外保險的理賠，以下分析各個陳述句的正確性：

陳述 I：意外保險通常會排除戰爭、核事故和愛滋病等根本風險。這是正確的，因為這些風險被視為超出保險公司可控範圍的重大風險。

陳述 II：意外保險通常會排除危險活動，例如危險運動和航空（作為購票乘客除外）。這是正確的，因為這些活動具有較高的意外風險。

陳述 III：即使保單沒有明確定義「冬季運動」，在香港購物中心溜冰造成的傷害也可能被視為冬季運動相關的排除條款。根據案例，投訴委員會認為冬季運動通常指在雪或冰上進行的運動，因此溜冰應被視為冬季運動的一種。因此，此陳述是正確的。

陳述 IV：即使被保險人僅是摩托車乘客，意外死亡保險也可能拒絕理賠，因為保單可能排除直接或間接因摩托車活動造成的死亡。根據案例，投訴委員會認為摩托車乘客應被視為間接參與摩托車活動。因此，此陳述是正確的。

總結：所有陳述 I、II、III 和 IV 都是正確的。

根據《保險代理人實務守則》及示範代理協議的最低要求，在未經被保險人事先書面同意的情況下，向被保險人的僱員等提供一般保險業務的回佣是被禁止的。這種行為可能構成賄賂和腐敗，並破壞了評級的基礎和保險中介人應得佣金的誠實建立。客戶服務是保險公司需要關注的重要議題，涵蓋禮貌、商業道德和業務運營效率等多個方面。香港法例《保險公司條例》對保險公司在香港的授權、資本要求和現有再保險安排等方面有具體要求，但並未對每年的盈利能力作出規定。

I. 正確。當保險標的風險增加時，保險公司可能會調整保費或條款，以反映增加的風險。
II. 正確。保險公司可能會要求被保險人採取特定行動或避免某些行為，以降低風險，這通常通過保證條款實現。
III. 正確。自負額或免賠額可以減少小額索賠，並讓被保險人承擔部分損失，從而降低保險公司的賠付風險。
IV. 錯誤。雖然市場競爭和公司目標會影響保險決策，但它們不屬於評估風險的內在技術要素。風險評估主要關注風險的物理和道德風險。
因此，只有 I、II 和 III 的陳述是正確的。

保險單條款是規範保險合約的各種印刷條文。常見的保險單條款包括與索賠相關的程序、權利和義務，仲裁條款概述了被保險人與保險人之間通過仲裁員解決索賠糾紛的程序，以及取消條款，通常賦予保險人取消保險單的權利，但必須發出適當通知並按比例退還保費。平均條款規定了在發生損失時，如果存在保險不足的情況，則會處以罰款。調整保費條款要求被保險人保留足夠的記錄，以便在保險單到期時計算實際保費，以調整保費。

聲明 I 是正確的，因為保險單條款確實規範了保險合約。
聲明 II 是正確的，因為仲裁條款確實概述了通過仲裁員解決索賠糾紛的程序。
聲明 III 是正確的，因為取消條款通常賦予保險人取消保險單的權利，但必須發出適當通知並按比例退還保費。
聲明 IV 是正確的，因為平均條款規定了在發生損失時，如果存在保險不足的情況，則會處以罰款。

因此，所有聲明均正確。

條件先決於合約是指必須符合的條款，合約才能生效。條件後決於合約是指在保單有效期內發生的事件，需要通知保險公司並獲得同意。責任先決條件是指如果違反該條款，不會破壞整個合約，但會使特定索賠無效。因此，聲明 I 是正確的，聲明 II 是正確的，聲明 III 是正確的。

關於陳述，在保險方面，陳述是指一方對另一方作出的關於擬議保險風險的事實或信念的陳述；它可以是口頭的或書面的。因此，聲明 IV 是正確的。

因此，所有陳述都是正確的。

意外保險的保費計算通常基於多個因素。聲明I是正確的，因為意外保險的標準保費計算通常基於被保人的職業，因為不同的職業具有不同的潛在意外風險。聲明II是錯誤的，雖然某些個人特徵（例如年齡）可能對核保產生影響，但職業通常是標準保費計算的主要因素。聲明III是正確的，在意外保險中，通常會根據職業的潛在意外風險將其分類為不同的類別，類別數量可能因保險公司而異。聲明IV是正確的，在意外保險中，在其他條件相同的情況下，男性和女性的保費通常是相同的，因為保費主要基於職業風險，而不是性別。因此，聲明I、III和IV是正確的。