Paper 2 General Insurance Quiz 86

根據香港保險業監管局的指引和相關案例，及時通知保險公司是保單持有人的一項重要義務。延遲通知可能會損害保險公司調查索賠的能力。以下分析各個陳述：

陳述 I 是正確的。保單通常要求被保險人立即或在合理可行的時間內發出通知，以便保險公司能夠及時調查損失，特別是責任索賠。

陳述 II 是正確的。如果延遲通知損害了保險公司的利益，例如，使他們無法調查事件的原因或評估損失的程度，則保險公司有權拒絕索賠。

陳述 III 是不正確的。即使被保險人認為索賠成功的可能性很小，也應通知保險公司。可能的索賠事件也應報告，尤其是在責任保險中。

陳述 IV 是正確的。在強制性業務類別中，延遲報告事故可能不會使保險公司拒絕滿足有效的第三方索賠。但是，這可能會導致適用《避免某些條款和追償權條款》。

因此，陳述 I、II 和 IV 是正確的。

根據香港保險業監管局的指引及相關法規，保險公司在評估風險時，會考慮多個因素。當風險的原始情況發生不利變化時，保險公司可能會採取不同的應對措施。直接拒絕承保可能導致業務損失，調整保費或修改保單條款是更常見的做法，以反映風險的變化。取消保單通常是最後的手段，只有在風險變得不可接受時才會考慮。因此，保險公司會優先考慮調整保費或修改保單條款，以維持業務關係並確保風險得到適當的覆蓋。

僱員補償保險主要涵蓋僱主在僱傭關係中產生的法律責任。以下分析各個陳述：

陳述 I：正確。僱員補償保險旨在涵蓋僱主因僱員在受僱期間因工受傷或死亡而產生的法律責任。這是僱員補償保險的核心目的。

陳述 II：正確。根據《僱員補償條例》，如果僱主未能為其僱員投保僱員補償保險，則可能面臨法律訴訟。這是強制性要求，旨在保護僱員的權益。

陳述 III：錯誤。產品責任保險承保因銷售、供應或維修的貨物造成的損害或傷害，而這些事件發生在被保險人擁有或佔用的場所之外。在被保險人場所發生的此類責任應在公共責任保險中投保。

陳述 IV：正確。僱員補償保險通常不包括戰爭和核風險等標準除外責任。這些風險通常被認為是不可保的，並且在大多數保險單中都會被排除在外。

因此，陳述 I、II 和 IV 是正確的。

免賠額和特許權在保險中扮演著不同的角色。免賠額是指在保險公司賠償之前，被保險人需要自行承擔的損失金額。特許權則是指，如果損失金額低於特許權金額，則不予賠償；但如果損失金額達到或超過特許權金額，則全額賠償。保證條款是被保險人對保險公司作出的絕對承諾，違反保證條款可能會導致保單失效。條件條款在保險中可能指保單條件或合同條件，兩者意義不同，需要仔細區分。根據香港保險業聯會的《保險公司業務守則》，在個人保險業務中，只有在違反保證條款與損失之間存在因果關係或存在欺詐行為時，才會拒絕理賠。

董事及高級職員責任保險（D&O）通常包含免賠額，此免賠額可能適用於每位受保的董事或高級職員，並針對保險期間內所有針對受保人的索賠設定總免賠額。公共責任保險旨在涵蓋被保險人在保單年度內因意外事故而產生的法律責任，通常涵蓋第三方的人身傷害和財產損失責任，以及被保險人為抗辯或抵抗此類索賠而產生的法律費用。公共責任保險通常以「事故發生」為基礎，而非「索賠提出」為基礎。因此，即使索賠在事故發生後很久才提出，只要被保險人滿足保單中規定的通知要求，仍然可以獲得保障。海運保險中的「平均」是指部分損失，分為單獨海損和共同海損。

I. 正確。旅遊保險通常提供行李遺失或損壞的保障，在「全險」基礎上，可能包括最終損失以及必要的緊急購買額外費用。
II. 正確。在特定情況下，例如被保險人或近親身故/生病，已支付或應支付的假期預付款可能會損失。保單通常會承保此類損失。
III. 錯誤。旅遊保險通常對現金遺失或被盜提供有限的保障，但通常不包括信用卡被盜用造成的損失。信用卡盜用通常需要向發卡銀行申報並由銀行處理。
IV. 正確。旅遊保險通常包括個人責任保障，涵蓋被保險人因其行為對第三方造成的死亡、人身傷害或財產損失的責任。
因此，只有陳述I、II和IV是正確的。

在評估汽車保險的風險和保費時，多個因素會被考慮。車輛的使用方式是其中一個關鍵因素。如果私家車被廣泛用於商業用途，例如運送貨物或以出租方式載客，這將被視為比僅用於社交和家庭用途更高的風險。引擎的排氣量（或商用車的載貨量）也會影響風險評估，因為較大的引擎或載貨量通常意味著更高的潛在損害。車主對車輛價值的估計對於確定財產保險的保額至關重要。此外，駕駛者的年齡、駕駛經驗和事故記錄等因素也會影響保費。標準的自負額是指在每次損失中，保險公司不承保的特定金額。自負額可以是自願性的（由投保人要求以換取保費折扣）或強制性的。強制性自負額可能是承保自負額（由承保人施加，沒有相應的保費降低）或標準保單自負額（適用於該類別中的所有保單）。

關於現金保險的保費計算，通常是根據每年現金進出銀行的估計金額來計算。因此，會先支付一個臨時保費，然後在得知最終數字後進行年度調整。記錄保存對於確定損失數字和進行保費調整至關重要。員工誠實保證保險旨在賠償僱主因其員工盜竊而造成的損失，涵蓋由受保員工的不誠實行為造成的損失，但不包括一般錯誤和遺漏。保單通常會規定一個檢查和監督系統，如果沒有保險公司的書面同意，不得更改該系統。因此，陳述I和II是正確的。

現金運輸保險的保費通常根據每年往返銀行的現金運輸量估算。保險公司會先收取一個臨時保費，然後在得知實際運輸量後進行年度調整。此外，為了核實損失金額和調整保費，投保人必須妥善保存相關記錄。僱員誠實保險的保費則會根據受保金額計算，並受僱傭性質等因素影響。重要的是，僱主必須建立並維持有效的檢查和監督系統，且未經保險公司書面同意不得更改。若僱主知悉或合理懷疑僱員不誠實，必須立即通知保險公司，否則保險保障可能會被暫停。履約保證保險通常用於工程項目，保證承包商履行合約義務。如果承包商未能按合約完成工程，保險公司將支付指定金額給政府，然後再向承包商追討。

保單條款是保險合約中規管保險公司和被保險人之間關係、權利和義務的重要條文。這些條款涵蓋多個方面，包括索償程序、仲裁、保單取消、平均條款、法律地位修改以及可調整保費。索償條款詳細說明了在保單下提出索償的程序、權利和義務。仲裁條款概述了通過仲裁員解決被保險人和保險公司之間索償糾紛的程序。取消條款規定了保險公司和被保險人取消保單的權利，以及相應的通知和保費退還安排。平均條款規定了在發生損失時，如果存在不足額保險，則會處以罰款。保單修改法律地位條款提及代位求償權和分攤原則，並對其適用進行合約修改。可調整保費條款要求被保險人保存足夠的記錄，以便在保單到期時計算實際保費，以進行保費調整。因此，理解保單條款對於保險合約的各方至關重要，有助於確保權利和義務得到明確界定和履行。

聲明 I 是正確的。根據香港保險業條例，投保人有責任披露所有重要事實，專家報告作為補充信息，應引起投保人注意。
聲明 II 是正確的。保單是保險合約的書面證據，法律上會假定其內容代表雙方的意圖。
聲明 III 是錯誤的。保險證明書在汽車保險中，是向需要知道的人（例如警察和登記機關）提供法律要求的保險存在的證明，它與保單是完全獨立的文件，並非臨時文件。
聲明 IV 是正確的。臨時保單，提供臨時保障，通常包含取消條款，保險公司可以在發出通知後取消保障。
因此，聲明 I、II 和 IV 是正確的。

I. 正確。當保險標的物本身的風險因環境變化而增加時，例如工廠附近新建了易燃物倉庫，這屬於原先承保的風險情況發生了不利的改變，保險公司需要重新評估風險。
II. 正確。如果被保險人的生活方式變得更加冒險，例如從事高風險運動，這會增加發生意外的可能性，屬於道德風險的範疇，也屬於原先承保的風險情況發生了不利的改變。
III. 錯誤。市場競爭激烈雖然會影響保險公司的業務策略，但這不屬於原先承保的風險情況發生了不利的改變，而是外部市場因素。
IV. 正確。如果被保險人未能按照保單條款的規定維護保險標的，例如未定期檢查消防設備，導致風險增加，這屬於原先承保的風險情況發生了不利的改變。
因此，只有 I、II 和 IV 的敘述是正確的。

聲明I正確。根據香港法例，強制汽車保險證明書的發出是法律要求的，若保險公司不發出，保險公司和被保險人都可能被起訴。
聲明II正確。一般保險中，保單是否在收到首期保費後才生效，取決於保單條款。有些保單規定必須收到保費才生效，有些則要求已支付或同意支付保費。
聲明III錯誤。風險分類是將風險分配到特定類別，並應用預定的平均保費率。風險歧視是在同一風險類別中區分個體風險的特徵，並對保費進行調整，並非指政治上的歧視。
聲明IV正確。保險中介人收到保費是否等同於保險公司收到保費，取決於保險公司是否授權該中介人收款，以及被保險人是否授權該中介人向保險公司付款。保險公司條例規定，在特定情況下，保險公司對其委任的保險代理人的行為負有轉承責任，且不得排除或限制此責任。

因此，聲明I、II和IV是正確的。

“一切險”保單通常排除自然損耗、戰爭及類似風險，以及海關當局沒收財產等情況。這些排除條款旨在避免承保範圍過於廣泛，並將保險集中於不可預見的意外損失。根據香港保險業監管局的指引，保險公司在設計“一切險”保單時，必須明確列出不承保的風險，以確保投保人充分了解保單的保障範圍。

根據香港汽車保險局（MIB）的職能，其主要目的是在強制汽車保險未能提供保障或無效的情況下，履行強制汽車保險的意圖。MIB的資金來源於汽車保險保費的徵費，所有在香港獲授權的汽車保險公司都必須是其成員。因此，MIB的主要作用是處理未投保或無法追蹤的車輛造成的第三者索償。

道德風險是指被保險人及其相關人員的態度、行為和舉止所體現的“人為因素”。

聲明 I 是正確的。不誠實，包括極端形式的欺詐，是道德風險的一種表現。

聲明 II 是正確的。粗心大意可能導致損失或事故，這也是道德風險的一種表現。

聲明 III 是正確的。不講理的人即使在傳統意義上是誠實的，也可能因其固執的觀點和不靈活性而造成大問題，這也屬於道德風險。

聲明 IV 是正確的。不良的社會行為，例如故意破壞和社會騷亂，也屬於道德風險的範疇。

因此，所有聲明均正確。

家庭傭工保險主要涵蓋僱主對家庭傭工的法律責任和僱員福利，例如醫療費用、遣返費用、個人意外福利和公眾責任。遣返費用包括在家庭傭工因身體原因無法繼續受僱或死亡時，將其遺體或骨灰運送回原籍國的費用。臨時家庭傭工津貼和因家庭傭工不忠造成的財務損失也可能被承保。因此，正確的選項涵蓋了家庭傭工保險通常提供的保障範圍。

公司發布的聲明對公司具有極其重要的說服力，既是既定意圖的標準，也是衡量績效的標準。這些聲明通常包括對質量和服務的承諾、對高專業標準的奉獻、對效率和高商業道德的承諾、以及處理索賠的承諾。客戶服務標準的具體細節因保險公司而異，但通常包括識別客戶需求、保密和合規、提供所需的保險範圍以及及時提供保險文件。保險公司還會提醒被保險人和保險中介人某些義務，包括披露要求、保費支付和遵守業務守則。公司對政策聲明中表達的承諾非常重視，並由內部審計人員進行監控。公司承諾的履行受到保單持有人、行業協會和政府的實際或潛在監控。透明度意味著對行為和實踐的開放性，這些行為和實踐必須在任何時候都具有法律和道德上的合理性。

聲明 I 正確，保險公司發布的聲明通常包括對質量和服務的承諾。
聲明 II 正確，保險公司發布的聲明通常包括對高專業標準的奉獻。
聲明 III 正確，保險公司發布的聲明通常包括對效率和高商業道德的承諾。
聲明 IV 正確，保險公司發布的聲明通常包括處理索賠的承諾。

因此，所有聲明均正確。

在保險索賠過程中，不同專業人士扮演著關鍵角色。海事保險理賠通常需要驗船師的報告，以獨立調查損失的原因和程度。損失理算師專門負責保險理賠調查和談判，尤其是在財產損失和責任索賠中，他們提供公正的建議。工程師在涉及工程、承包商“所有風險”或責任保險等高度技術性問題時提供專業知識。理賠代理人獲授權代表保險公司在沒有辦事處的地區處理海事貨運保險理賠。海事貨運保險公司通常會在保單中指定檢驗代理人，收貨人需要向其申請海事損害檢驗。根據《僱員補償條例》，僱主發起的受傷僱員醫療檢查費用由僱主承擔，進而由保險公司承擔。因此，海事保險理賠需要驗船師報告，損失理算師處理各種理賠，工程師處理技術問題，理賠代理人處理特定地區的理賠，檢驗代理人進行海事損害檢驗，而醫療費用則根據具體情況由僱主或保險公司承擔。這些專業人士共同確保理賠過程的順利進行，並提供必要的專業知識和服務。

關於保險索償投訴局的陳述：

陳述 I 是正確的。保險索償投訴局的計劃僅適用於個人保險索償。

陳述 II 是正確的。投訴人使用此服務無需支付任何費用。

陳述 III 是錯誤的。只有投訴人（即被保險人）可以對裁決提出上訴，保險公司不能。

陳述 IV 是正確的。爭議索償的最高金額限制為港幣 800,000 元。

因此，陳述 I、II 和 IV 是正確的。

核保忠誠保證保險時，雇主對受保員工實施的內部紀律和控制至關重要。有效的核查制度能降低因員工不誠實行為造成的損失風險。系統的核查制度包括但不限於：定期審計、職責分離、強制休假、背景調查以及對員工行為的持續監控。這些措施有助於及早發現和預防潛在的欺詐行為，從而降低保險公司的賠付風險。

協會貨物條款是海上貨物保險中常用的條款。協會貨物條款(A)提供最廣泛的保障，以「一切險」為基礎，涵蓋所有風險，除非明確排除。協會貨物條款(B)和(C)則以「列明風險」為基礎，只承保特定列出的風險，(B)條款的保障範圍比(C)條款廣泛。因此，聲明I是正確的，聲明II是正確的，聲明III是錯誤的，因為(A)條款提供最廣泛的保障，而(B)和(C)條款則提供列明風險的保障。聲明IV是正確的，因為協會貨物條款(B)的保障範圍比(C)條款廣泛。總結來說，聲明I、II和IV是正確的。

關於家傭保險的保障範圍，醫療費用、遣返費用、個人意外福利和公眾責任通常都包含在內。臨時家傭津貼和因家傭不忠造成的財務損失也可能被涵蓋。

聲明 I 是正確的，因為家傭保險通常包括家傭在香港對第三方造成的法律責任。

聲明 II 是正確的，因為家傭保險通常包括將家傭或其遺體遣返回其原籍國的費用。

聲明 III 是不正確的，因為家傭保險通常不包括僱主因家傭造成的財產損失，除非保單明確規定。

聲明 IV 是正確的，因為家傭保險通常包括家傭的醫療費用。

因此，聲明 I、II 和 IV 是正確的。

I. 正確。當保險標的風險增加時，保險公司可能會調整保費或條款以反映新的風險水平。這符合保險公司風險管理的原則。
II. 正確。保險公司有權取消保單，但通常需要給予被保險人提前通知，並且取消的原因必須合理合法，例如風險顯著增加。
III. 錯誤。即使風險增加，保險公司通常不會自動增加保額。保額的增加需要被保險人主動提出申請，並經過保險公司的評估和同意。
IV. 正確。保險公司可能會要求被保險人採取某些措施來降低風險，例如安裝額外的安全設備。這是風險管理的一部分，旨在減少潛在的損失。

因此，只有陳述 I、II 和 IV 是正確的。

私家車保險的承保範圍會受到多種因素影響。聲明 I 是正確的，車輛的使用方式直接影響風險評估，例如，用於商業用途的車輛風險通常高於僅用於社交和家庭用途的車輛。聲明 II 是正確的，車輛的引擎容量或載貨能力是影響保費的重要因素，因為較大的引擎或載貨能力通常意味著更高的風險。聲明 III 是不正確的，標準保單自負額通常不因年齡而異，而是根據保單條款和具體情況而定。聲明 IV 是正確的，車輛的常規駕駛員，例如他們的年齡和駕駛經驗，會影響風險評估和保費。因此，聲明 I、II 和 IV 是正確的。

保險經紀人作為投保人的代理人，在法律上有義務披露其所知悉的有關客戶和擬議風險的重要信息。如果保險經紀人隱瞞或錯誤描述重要事實，這將構成對投保人誠信義務的違反。報價單在法律上很可能被解釋為保險公司發出的正式要約，除非保險公司明確表示該報價單僅供參考或受其他條件約束。投保單是核保的重要依據，其中包含的聲明可能構成保險保證，違反該保證可能導致合同自始無效。核保人可以通過多種途徑獲取重要信息，包括向之前的保險公司查詢、向專業調查機構查詢、查詢可能的租購承諾以及保險公司之間的機密市場情報交流。

董事及高級職員責任保險（D&O）通常包含免賠額，此免賠額可能適用於每位受保的董事或高級職員，並針對保險期間內提出的所有索賠設定總免賠額。公共責任保險旨在涵蓋被保險人在保單年度內因意外事故而產生的法律責任，通常涵蓋第三方的人身傷害和財產損失責任，以及被保險人為抗辯或抵抗此類索賠而產生的法律費用。公共責任保險通常以「事故發生」為基礎，而非「索賠提出」為基礎。因此，即使索賠在事故發生後很久才提出，只要被保險人滿足保單中規定的通知要求，仍然可以獲得保障。公共責任保險的保費可能可以調整，具體取決於工資或營業額等變數因素，但現在香港也常見不可調整的保費。

公共政策是指法院有時不允許某些事情發生，因為這違反了公共利益或社會的基本價值觀。這包括限制個人婚姻自由的協議，以及旨在排除法院管轄權的合同條款。非法行為導致的索賠通常不被允許。

聲明 I 是正確的。限制個人婚姻自由的協議通常被視為違反公共政策，因此無效。

聲明 II 是正確的。合同條款如果旨在排除法院的管轄權，通常會被視為違反公共政策，因此無效。

聲明 III 是不正確的。根據香港法例第41章《保險公司條例》及其附屬法例，保險公司必須遵守相關的監管要求，但並未直接禁止保險公司投資於特定行業，除非這些投資違反了其他法律或監管規定。

聲明 IV 是不正確的。一個人如果試圖闖入公寓時從鷹架上摔下來，不太可能對建築物業主提出有效的侵權索賠，因為他的索賠將基於他的非法行為。這符合公共政策，即法院不應支持基於非法行為的索賠。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

聲明 I 是正確的，因為摩托車保險通常不包括乘客的責任，除非是法律要求的死亡或人身傷害責任。聲明 II 是正確的，因為摩托車保險通常有一個標準的自負額，適用於被保險車輛的損失或損壞，但不包括火災或盜竊造成的損失。聲明 III 是不正確的，因為摩托車保險沒有相應的標準醫療費用條款。聲明 IV 是不正確的，因為摩托車盜竊索賠只有在整台機器被盜時才被接受，單獨丟失配件不包括在內。因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

核保忠誠保證保險時，雇主對受保員工的內部紀律和控制至關重要。有效的核查制度能降低因員工不誠實行為造成的損失風險。缺乏足夠的監督和控制會增加保險公司的風險，可能導致更高的保費或拒絕承保。因此，建立健全的核查制度是忠誠保證保險核保的重要考量因素。