Paper 2 General Insurance Quiz 85

“一切險”保單通常會排除一些特定風險。正常磨損、戰爭及類似風險，以及海關當局沒收財產等情況，通常不在“一切險”的承保範圍內。這些排除條款旨在限制保險公司的潛在損失，並確保保單價格的合理性。考生應注意這些常見的排除條款，以便更好地理解“一切險”保單的保障範圍。

在評估汽車保險的風險和保費時，多個因素會被考慮。車輛的使用方式是其中一個重要因素。如果私家車主要用於商業用途，例如運送貨物或以出租方式載客，這將被視為比僅用於社交和家庭用途更高的風險。引擎容量也會影響風險評估，因為較大的引擎容量通常與更高的速度和潛在的事故風險相關。車輛的估計價值影響保險公司在發生全損時需要支付的金額。駕駛者的年齡和駕駛經驗也會影響風險評估，因為年輕或經驗不足的駕駛者可能被認為風險較高。標準墊底費是指在每次損失中，被保險人需要自行承擔的金額，這有助於降低保費，並鼓勵被保險人更加小心駕駛。

個人意外保險通常提供針對永久完全傷殘和暫時完全傷殘的賠償。永久完全傷殘的賠償通常是保單中規定的金額（通常稱為保額）的百分比。暫時完全傷殘則提供每周福利，以彌補因傷病無法從事正常工作所造成的收入損失。香港保險業監管局（IA）負責監管保險公司，確保它們公平處理索賠。

聲明 I 是正確的。個人意外保險確實會針對永久完全傷殘提供賠償，通常以保額的百分比表示。

聲明 II 是正確的。個人意外保險通常會提供暫時完全傷殘的每周福利，以彌補收入損失。

聲明 III 是不正確的。雖然保險公司會評估索賠，但最終的仲裁或投訴處理通常由獨立機構（如保險投訴局）處理，而不是直接由保險業監管局處理。

聲明 IV 是不正確的。保險公司在評估暫時完全傷殘索賠時，會考慮受保人是否完全無法工作，而不僅僅是無法從事其慣常職業。某些保單可能包含「任何職業」的條款。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

在財產保險中，「特定危險」保單僅承保保單中明確列出的危險造成的損失或損害。索賠人有責任證明損失是由特定危險造成的。另一方面，「綜合風險」保單承保任何可想像的風險造成的損失或損害，除非存在除外責任。索賠人只需證明發生了意外損失，而無需查明確切原因。然後，保險公司有責任證明損失不在承保範圍內，才能拒絕保單責任。根據香港法例第272章《汽車保險（第三者風險）條例》，汽車保險必須涵蓋因在道路上使用車輛而導致的任何人的死亡或身體傷害的責任。最低保額為1億港元。第三者保險涵蓋第三者的死亡或身體傷害責任，以及第三者的財產損失責任。綜合保險提供最廣泛的承保範圍，包括第三者責任以及被保車輛的「綜合風險」保險。

家庭傭工保險主要涵蓋僱主對家庭傭工的法律責任和僱員福利，例如醫療費用、遣返費用、個人意外福利和公眾責任。遣返費用包括在家庭傭工因身體原因無法繼續受僱或死亡時，將其遺體或骨灰運送回原籍國的費用。臨時家庭傭工津貼和因家庭傭工不忠造成的經濟損失也可能被承保。因此，正確的選項涵蓋了家庭傭工保險通常提供的保障範圍。

車輛保險中最廣泛的保障形式是綜合保險，它提供最全面的保障，涵蓋第三方責任、火災、盜竊以及車輛自身的損壞。僅提供「法例」保障的保險，只符合法例最低要求，保障範圍非常有限。第三者保險僅保障因您的車輛對第三方造成的損害或傷害。第三者、火災及盜竊保險則在第三者保險的基礎上，增加了火災和盜竊的保障，但保障範圍仍不如綜合保險廣泛。

核保忠誠保證保險時，核查制度是至關重要的環節，它直接關係到僱主對受保員工的內部紀律和控制。

聲明 I 是正確的，因為核查制度旨在評估和加強僱主對員工的監督，從而降低潛在的欺詐風險。

聲明 II 是正確的，因為有效的核查制度有助於及早發現和糾正不當行為，從而減少損失。

聲明 III 是不正確的，因為核查制度的主要目的是預防和減少因員工不誠實行為造成的損失，而不是直接增加保費收入。

聲明 IV 是不正確的，因為核查制度的重點是內部控制和紀律，而不是外部審計或監管合規性。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

董事及高級職員責任保險（D&O）通常包含免賠額，這可能適用於每位受保的董事或高級職員，並可能設有在保險期間內針對所有受保人提出的索賠的總免賠額。公共責任保險旨在涵蓋被保險人在保單年度內發生的意外事故所產生的法律責任，通常涵蓋第三方的人身傷害和財產損失責任，以及被保險人為抗辯或抵抗此類索賠以及成功的第三方所產生的法律費用。公共責任保險通常以「事故發生」為基礎，而董事及高級職員責任保險則以「索賠提出」為基礎。

根據香港法例，強制汽車保險證明書的發出具有法律上的重要性。保險公司若未發出此證明書，可能構成刑事犯罪，保險公司和被保險人都可能被起訴。此外，如果保單被取消，保險公司必須收回該證明書。保險公司條例亦有相關規定，保險公司需對其委任的保險代理人在特定情況下的行為承擔法律責任，且不得排除或限制此責任。因此，保險中介人收到保費是否等同於保險公司收到保費，取決於保險公司是否授權該中介人收款，以及被保險人是否授權該中介人向保險公司付款。

在約定價值保險中，保險金額（或約定價值）在全損時支付，而無需考慮損失發生時保險標的的實際價值。這通常適用於珠寶和古董等貴重物品的全險保單。

聲明 I 正確：約定價值保險旨在簡化全損索賠流程，避免在損失發生後對物品價值進行評估。

聲明 II 正確：在約定價值保險中，保險公司和被保險人預先同意保險標的的價值，該價值將在全損時支付。

聲明 III 不正確：雖然約定價值適用於全損，但部分損失通常按嚴格的彌償原則處理，即根據實際損失進行賠償。

聲明 IV 不正確：仲裁是一種解決爭端的方法，與約定價值保險的運作方式無關。仲裁條款可能存在於保單中，但它不影響約定價值的概念。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

客戶服務對於保險公司至關重要，不僅僅是為了避免負面影響，更重要的是要認識到其帶來的正面效益。客戶忠誠度是其中一個關鍵因素，滿意的客戶更有可能續保，從而降低獲取新客戶的成本。此外，滿意的客戶會通過口碑宣傳帶來更多業務，提高公司的盈利能力。良好的客戶服務還可以減少投訴，從而節省處理投訴所需的時間和金錢。保險公司應重視客戶服務，並將其視為提升競爭力和盈利能力的關鍵。

公司發布的聲明對公司具有極其重要的說服力，既是既定意圖的標準，也是衡量績效的標準。這些聲明通常包括對質量和服務的承諾、對高專業標準的奉獻、對效率和高商業道德的承諾、以及處理索賠的承諾。客戶服務標準的具體細節因保險公司而異，但通常包括識別客戶需求、保密和合規、提供所需的保險範圍以及及時提供保險文件。保險公司還會提醒被保險人和保險中介人他們應盡的義務，包括披露要求、保費支付和遵守業務守則。公司對政策聲明中表達的承諾非常重視，因為任何聲明標準的失效都很重要。公司承諾的履行受到保單持有人和公眾、行業協會和政府的實際或潛在監控。

聲明 I 正確：保險公司發布的聲明通常包括對質量和服務的承諾。
聲明 II 正確：保險公司發布的聲明通常包括對高專業標準的奉獻。
聲明 III 正確：保險公司發布的聲明通常包括對效率和高商業道德的承諾。
聲明 IV 正確：保險公司發布的聲明通常包括處理索賠的承諾。

因此，所有陳述均正確。

在評估一般保險索賠時，保險公司需要考慮多個因素。保費支付是保險生效的先決條件，因此必須遵守。損失原因是否在保單承保範圍內至關重要，被保險人有責任證明損失屬於承保範圍。保單中的除外責任會限制基本承保範圍，保險公司通常有責任證明除外責任適用。被保險人不得違反任何隱含或明示的合同條款，例如可保利益的存在。保單中如有任何保證條款，必須遵守。被保險人有法律責任證明損失金額。如果保單有免賠額或特許權，則損失金額必須足以觸發保險公司的責任。最後，公共政策可能會影響索賠的有效性，違反公共政策可能會使索賠無效。

I. 正確。董事及高級人員責任保險（D&O）通常包含免賠額，且可能對每位受保董事或高級人員適用，並對保險期間內的所有索賠設定總免賠額。這有助於降低保險公司的風險，並鼓勵董事和高級人員謹慎行事。
II. 正確。董事及高級人員責任保險（D&O）通常以「索賠提出制」為基礎。這意味著保單僅承保在保險期間內提出的索賠，無論事件何時發生。因此，個別董事離職後需要考慮如何維持保障。
III. 錯誤。公共責任保險旨在承保被保險人因意外事故導致的第三者死亡、人身傷害或財產損失的法律責任，但不包括專門的責任保險（如汽車保險、僱員補償保險、產品責任保險和專業彌償保險）承保的風險。
IV. 正確。公共責任保險通常涵蓋第三者的人身傷害和財產損失責任，以及被保險人為抗辯或抵抗索賠而產生的法律費用，以及成功的第三方的法律費用。保單通常設有責任限額，適用於任何一次索賠（有時適用於任何一個保險年度）。被保險人的法律費用通常在責任限額之外支付。

因此，只有陳述 I、II 和 IV 是正確的。

根據香港法例，強制汽車保險證明書的發出具有法律上的重要性。保險公司若未發出此證明書，即屬刑事罪行，保險公司及受保人均可能被起訴。此外，即使保單被取消，保險公司亦有權收回該證明書。一般保險實務中，保險合約是否生效，不一定以已繳付保費為先決條件，除非保單條款另有規定。保險公司條例亦規定，保險公司須對其委任保險代理人在指定情況下的行為負上法律責任，且不得排除或限制此責任。因此，保險中介人是否代表保險公司收取保費，取決於保險公司是否授權該中介人收款。

I. 正確。根據遊艇保險條款，特定危險包括海難、火災、閃電、爆炸和地震。
II. 正確。遊艇保險通常排除舷外引擎掉落或落水的情況。
III. 錯誤。遊艇保險通常排除個人物品，例如衣物和電子產品。
IV. 錯誤。遊艇保險通常排除消耗品，如燃料和潤滑油，以及釣魚用具。
因此，只有陳述I和II是正確的。

根據香港保險業條例，保險公司在法律上沒有義務提醒投保人保單即將到期。雖然保險公司通常會這樣做，但如果沒有提醒且投保人沒有採取任何行動，保單只會在保障期結束時失效，而不是被取消。取消保單通常意味著提前終止保單。一般而言，任何一方都沒有義務說明他們希望援引取消條款的原因，這是一種權利，而非有條件的特權。保險公司可以取消保單，但必須提前通知投保人（通常以掛號信寄至投保人最後已知的地址提前七天），並按比例退還保費。投保人也可以取消保單，在這種情況下，通知通常會立即生效，並允許短期退還保費（如果在當前保險期內已提出索賠，則有時不允許退款）。

道德風險是指被保險人及其相關人員的態度、行為和舉止等方面的人為因素。它可能表現為不誠實（欺詐）、粗心大意（導致損失或事故）、不講理（固執己見和不靈活）以及不良的社會行為（例如，故意破壞和社會騷亂）。

聲明 I 是正確的。不誠實，包括極端形式的欺詐，是道德風險的一種表現。

聲明 II 是正確的。粗心大意，容易導致損失或事故，也是道德風險的一種表現。

聲明 III 是正確的。不講理，即使一個人是誠實的，也可能因為固執己見和不靈活而造成大問題，這也是道德風險的一種表現。

聲明 IV 是正確的。不良的社會行為，例如故意破壞和社會騷亂，也是道德風險的一種表現。

因此，所有聲明都是正確的。

保險合約中的條款根據其生效時間可分為三類：合約生效的先決條件、合約生效後的條件以及責任成立的先決條件。合約生效的先決條件是指必須遵守才能使合約生效的條款，例如失實陳述條款。合約生效後的條件是指在保單有效期內發生的某些情況需要通知並獲得同意，例如職業變更。責任成立的先決條件是指違反該條款不會使整個合約失效，但會使特定索賠無效，例如明確聲明如果違反通知條款，被保險人將喪失其權利的通知條款。因此，只有關於合約生效的先決條件的描述是正確的。

根據保險投訴委員會的案例，即使投保人延遲通知索賠，如果延遲並未對保險公司的調查造成實質損害，且索賠是真實的，則投保人仍可能獲得賠償。保險公司有責任調查索賠，而投保人有義務及時通知。然而，如果保險公司能夠驗證損失的程度，並且延遲通知並未妨礙調查，則委員會可能會支持投保人。強制性保險類別中，延遲報告事故可能不會使保險公司拒絕滿足有效的第三方索賠，但可能導致某些條款和追償權條款的應用。及時通知索賠對於保險公司至關重要，延遲調查損失可能對保險公司的利益造成損害。因此，保險公司在評估延遲通知的影響時，需要考慮具體情況和潛在的損害。

火災保險通常會為建築物、商品、機器及其他財物設定個別的保額。火災業務中斷保險是一種金錢保險，旨在補償火災等事故造成的利潤損失和額外費用。業務中斷保單的一個重要特點是毛利的定義，這與會計師常用的定義不同。保費計算從建築物內財物的火災保險費率開始，然後根據涉及的時間因素進行調整。盜竊在火災發生期間或之後通常被排除在外。火災風險的複雜性有時需要對被保險場所進行風險評估。

核保忠誠保證保險時，核查制度至關重要，它涉及僱主對受保員工的內部紀律和控制。

聲明 I 正確：核查制度旨在確保僱主對員工的行為進行適當的監督和控制，從而降低欺詐或不誠實行為的風險。

聲明 II 正確：有效的核查制度包括定期審計、職責分離和強制休假等措施，這些都有助於及早發現和預防不當行為。

聲明 III 錯誤：雖然保險公司可能會提供核查制度的建議，但最終責任在於僱主建立和維護有效的制度。保險公司不負責直接管理或執行這些制度。

聲明 IV 錯誤：核查制度的主要目的是降低因員工不誠實行為造成的損失風險，而不是保證完全消除所有風險。即使有完善的制度，也無法完全排除欺詐的可能性。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

道德風險是指被保險人及其相關人員的態度、行為和舉止等方面的人為因素。它可能表現為不誠實（欺詐）、粗心大意（導致損失或事故）、不講理（固執己見）或不良的社會行為（例如，故意破壞和社會騷亂）。

聲明 I 是正確的。不誠實，包括欺詐，是道德風險的一種表現形式。

聲明 II 是正確的。粗心大意可能導致損失或事故，因此是道德風險的一種表現形式。

聲明 III 是正確的。不講理，即使是誠實的人，也可能因為固執己見和不靈活而造成問題，這也屬於道德風險。

聲明 IV 是正確的。不良的社會行為，例如故意破壞和社會騷亂，也屬於道德風險。

因此，所有聲明均正確。

自願性自負額是指被保人為了獲得保費折扣而主動要求的自負額，通常在汽車保險中出現。這是在保單上任何其他自負額之外的額外自負額。根據香港保險業條例，保險公司需要清晰地向客戶解釋自負額的影響，確保客戶明白在索償時需要自行承擔的金額。因此，被保人要求較高的自願性自負額通常會降低保費。

約定價值保險通常用於珠寶和古董等貴重物品，在全損的情況下，保險公司會支付約定的保險金額，而無需考慮損失發生時物品的實際價值。這種安排簡化了索賠流程，因為價值已經預先確定。然而，對於部分損失，仍然會根據實際損失進行賠償。全險保單承保所有可能的意外損失或損壞原因，除非保單明確排除。仲裁是一種解決爭議的法律認可方法，比訴訟更非正式和私密。海損理算師是海事保險損失理算方面的專家，尤其是在共同海損索賠方面。改善分擔是指因維修、更換或恢復保險標的物而導致財產改善時，保險公司可能要求被保險人分擔相應的費用，因為這種改善超出了保險範圍。

產品責任保險旨在保障因產品缺陷導致的第三方損失。以下分析各個陳述：

陳述 I 是正確的。產品責任保險的索賠人範圍廣泛，不僅包括與被告有合同關係的消費者，還包括非嚴格意義上的“消費者”，例如在汽車維修過程中被飛濺碎片擊傷的旁觀者。這擴大了傳統公共責任保險的索賠人範圍。

陳述 II 是正確的。產品責任保險通常排除因產品的設計、計劃、配方或規格引起的責任。例如，如果一個設計承重上限為50公斤的電視櫃無法承受55公斤的電視重量而倒塌，由此產生的責任通常不在產品責任保險的承保範圍內。

陳述 III 是不正確的。產品責任保險通常排除與產品的修理、更改或更換有關的責任。例如，如果被保險人是CD播放器的供應商，而消費者已將其中一個CD播放器正確安裝在他的汽車中。由於該CD播放器存在製造缺陷，在使用時著火，燒毀了自身和整輛汽車。在這種情況下，保險只會承保汽車被毀的責任，而不包括更換CD播放器的責任。

陳述 IV 是正確的。產品責任保險的保單限額可能是總限額，这意味着早期的索賠會減少當年剩餘時間的承保金額，除非購買額外的承保範圍。

因此，陳述 I、II 和 IV 是正確的。

聲明 I 是正確的。在財產保險中，「指定危險」是指保單明確列出的導致損失或損壞的特定原因，例如火災保單中的閃電。聲明 II 是正確的。「綜合保險」是汽車保險中最廣泛的形式，涵蓋第三方責任以及被保車輛的「所有風險」保險。聲明 III 是不正確的。根據香港法例，第三方死亡或身體傷害的最低保額為 1 億港元。聲明 IV 是不正確的。基本風險通常被認為是商業保險公司無法承保的，例如戰爭和核風險，通常作為一般保險單中的標準除外責任出現。

因此，聲明 I 和 II 是正確的。

I. 正確。旅遊保險通常提供行李遺失或損壞的保障，在「全險」基礎上，可能包括最終損失以及必要的緊急購買額外費用。
II. 正確。如果因被保險人或近親的死亡或疾病等特定情況，導致預先支付或應支付的假期款項損失，旅遊保險通常會承保這些損失。
III. 錯誤。雖然旅遊保險通常提供金錢遺失的保障，但保障金額通常是有限的，並非「無限制」。
IV. 正確。旅遊保險通常會針對飛機嚴重延誤的情況，在超過指定時間後支付特定金額。
因此，只有陳述 I、II 和 IV 是正確的。

I. 正確。根據保險索償投訴局（ICCB）的規定，該局只處理與個人保險索償相關的投訴，不包括工業、商業或第三方保險引起的爭議。
II. 錯誤。保險索償投訴局（ICCB）處理的索償金額上限為800,000港元。超過此金額的投訴需要通過其他方式解決，例如訴訟或仲裁。
III. 正確。向保險索償投訴局（ICCB）投訴，投訴人無需支付任何費用，無論投訴結果如何。此服務旨在消除投保人對昂貴法律訴訟的恐懼和威脅。
IV. 錯誤。即使投保人向保險索償投訴局（ICCB）提出投訴，他們仍然可以採取法律行動。投保人不受保險索償投訴委員會（ICCB）裁決的約束，但委員會的決定對保險公司具有約束力。

因此，只有陳述I和III是正確的。

根據香港海事保險條款，ICC(A) 提供最廣泛的保障，涵蓋所有風險，但明確排除受保人的故意不當行為造成的損失。ICC(B) 和 ICC(C) 則提供指定風險的保障，且明確排除任何人（不僅僅是受保人）的故意或不當行為造成的損失。因此，由受保人以外的人的故意行為造成的火災損失，在 ICC(A) 下可以索賠，但在 ICC(B) 和 ICC(C) 下則不能。