Paper 2 General Insurance Quiz 84

火災保險通常會為建築物、庫存商品、機器和其他財物設定單獨的保險金額，以便更準確地反映不同類別財產的風險和價值。火災保險單通常不包括因火災引起的盜竊損失。業務中斷保險旨在彌補因火災等承保風險造成的毛利損失和額外費用。保單持有人選擇合適的額外風險非常重要，因為這會影響保險範圍的廣度和保費。

關於意外保險的理賠，以下分析各個陳述句的正確性：

陳述 I：意外保險通常會排除戰爭、核事故以及愛滋病等基本風險。這是正確的，因為這些屬於保險公司難以承擔的巨大風險。

陳述 II：意外保險通常會排除危險活動，例如登山、冬季運動和航空活動（作為購票乘客除外）。這是正確的，因為這些活動的風險較高。

陳述 III：意外保險對於永久性傷殘的定義通常是指持續至少12個月，且沒有合理改善希望的狀況。這是正確的，符合保險對於永久性傷殘的常見定義。

陳述 IV：意外保險對於肢體喪失的定義通常是指在手腕或腳踝處的物理分離，或永久喪失該肢體的使用能力。這是正確的，符合保險對於肢體喪失的常見定義。

因此，所有陳述句都是正確的。

董事及高級職員責任保險（D&O）通常包含免賠額，此免賠額可能適用於每位受保的董事或高級職員，並針對保險期間內所有針對受保人的索賠設定總免賠額。公共責任保險旨在涵蓋被保險人在保單年度內因意外事故而產生的法律責任，通常涵蓋第三方的人身傷害和財產損失責任，以及被保險人為抗辯或抵抗此類索賠而產生的法律費用。公共責任保險通常以「事故發生」為基礎，而非「索賠提出」為基礎。因此，即使索賠在事故發生後很久才提出，只要被保險人滿足保單中規定的通知要求，仍然可以獲得保障。海運保險中的「平均」是指部分損失，分為單獨海損和共同海損。

保險憑證是用於確認強制保險存在的正式文件，常見於汽車保險和遊艇保險中，是獨立於保單的永久文件。此外，保險憑證也可用於確認總括保單下的保障範圍，例如旅遊保險或海上貨運保險。索償是指在發生損失情況時，要求賠償或支付福利金的請求，或是第三方針對責任保險保單持有人提出的賠償要求。根據香港法例，保險公司必須公平處理索償，並遵守相關的監管要求。以「索償申報」方式承保的責任保險，只有在保單有效期內提出的索償才會賠償。而以「索償發生」方式承保的責任保險，只要損失發生在保單有效期內，即使索償在很久以後才提出，也會賠償。保險分類是為了識別和統計保險業務而進行的分組。分類方式有多種，例如根據《保險公司條例》、傳統部門方法等。香港保險業聯會推出的《承保商專業守則》適用於香港居民個人投保的個人保險，涵蓋良好保險實務、建議和銷售實務等一系列活動。保險業監督根據《保險公司條例》的規定發布並批准的《保險代理管理守則》涵蓋了影響保險代理管理的許多問題。在海上保險中，因被保險船舶與另一艘船舶碰撞而產生的責任，傳統上由船體保險承保四分之三，其餘四分之一由船東互保協會承保。

I. 正確。自願性自負額是由被保險人主動要求的，目的是為了降低保費。這是除了保單上任何其他自負額之外的額外自負額。
II. 錯誤。工資可以作為營業中斷保險的標的，但前提是工資未包含在毛利項目中。如果工資已經包含在毛利中，則無需單獨投保。
III. 正確。「倉至倉」條款描述了水險貨物保險的承保範圍，意味著貨物從發貨人的場所離開時起，到最終儲存地點為止，都受到保險保障。
IV. 錯誤。保證是被保險人承諾做或不做某事的絕對承諾，或者被保險人確認或否定某些資訊。違反保證會立即解除保險公司在保單下的責任。香港法例第215章《保險業條例》對保險合約的條款和條件有相關規定，但並未直接規定違反保證的具體後果，而是通過普通法原則來處理。

玻璃保險通常排除戰爭和類似風險，以及核風險。此外，因玻璃破碎導致的業務損失和額外費用（寄宿費用除外）通常也被排除在外。保險費通常基於被保險玻璃的面積和質量。如果商業玻璃上有裝飾，則需要在保單中明確說明，否則保單只會更換破碎的玻璃。公共場所的玻璃在罷工、暴動等事件中特別容易受損，這些風險通常被玻璃保險排除在外，因此應詢問是否可以擴展玻璃保險或火險以涵蓋這些風險。根據香港保險業監管局的規定，保險公司需要明確告知客戶保單的承保範圍和除外責任，以確保客戶充分了解其權益。

D&O 保險通常包含免賠額，且通常以索賠方式承保。公眾責任保險旨在涵蓋被保險人的法律責任，通常以事故發生為基礎承保。

聲明 I 是正確的。董事及高級職員責任保險（D&O）通常會對每位受保董事或高級職員設定免賠額，並對保險期間內針對任何受保人提出的所有索賠設定總免賠額。

聲明 II 是正確的。董事及高級職員責任保險（D&O）通常以索賠方式承保。這意味著保險單僅涵蓋在保險期間內提出的索賠，無論導致索賠的事件何時發生。因此，個別董事需要考慮在離開公司後如何維持保障。

聲明 III 是錯誤的。公眾責任保險旨在涵蓋被保險人因死亡、人身傷害或財產損失而產生的法律責任，這些責任不能由其他專業責任保險（如汽車保險、僱員補償保險、產品責任保險和專業彌償保險）承保。

聲明 IV 是正確的。公眾責任保險通常以事故發生為基礎承保。這意味著保險單涵蓋在保險期間內發生的事故引起的索賠，即使索賠是在保險期間結束後才提出的，只要被保險人滿足保險單中規定的通知要求即可。

因此，聲明 I、II 和 IV 是正確的。

根據普通法，被保險人在損失發生後的義務包括與保險人合理合作、盡可能減少損失、不損害保險人的權利（例如殘值或代位求償權）以及不存在任何形式的欺詐。保單要求通常包括提供有效索賠的合理證明（包括保險人的責任和索賠金額）、保存受損財產、與保險人合作（提供資訊、允許進入場所等）、不損害保險人（不承認對第三方的責任）以及披露任何其他保險。

I. 正確。董事及高級人員責任保險（D&O）通常包含免賠額，且可能對每位受保董事或高級人員適用，並對保險期間內的所有索賠設定總免賠額。這有助於降低保險公司的風險，並鼓勵董事和高級人員謹慎行事。
II. 正確。董事及高級人員責任保險（D&O）通常以「索賠提出制」為基礎。這意味著保單僅承保在保險期間內提出的索賠，無論事件何時發生。因此，個別董事在離職後需要考慮如何維持保障。
III. 錯誤。公共責任保險旨在承保被保險人因意外事故造成的死亡、人身傷害或財產損失的法律責任，但專門的責任保險（如汽車保險、僱員補償保險、產品責任保險和專業彌償保險）承保的風險除外。公共責任保險不包括產品責任保險承保的風險。
IV. 正確。公共責任保險通常以「事故發生制」為基礎，這意味著只要事故發生在保單有效期內，即使索賠在之後提出，保單也會承保。這與「索賠提出制」不同，後者僅承保在保單有效期內提出的索賠。
因此，只有陳述 I、II 和 IV 是正確的。

關於家傭保險的保障範圍，醫療費用、遣返費用、個人意外福利和公眾責任通常都包含在內。臨時家傭津貼和因家傭不忠造成的經濟損失也可能被涵蓋。

聲明 I 是正確的，因為家傭保險通常包括家傭在香港對第三方造成的法律責任。

聲明 II 是正確的，因為家傭保險通常包括將家傭或其遺體遣返回其原籍國的費用，如果他們因身體原因無法繼續受僱或死亡。

聲明 III 是不正確的，因為家傭保險通常不包括僱主因家傭造成的財產損失，除非保單明確規定。

聲明 IV 是不正確的，因為家傭保險通常不包括家傭的房屋貸款。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

根據《保險公司條例》第X部，保險經紀的「最低限度要求」包括多項規定，旨在確保保險經紀的專業性和可靠性。這些要求涵蓋了資格和經驗、資本、淨資產等方面，以保障投保人的利益。

聲明I是正確的。保險經紀的「最低限度要求」確實包括資格和經驗，這是確保他們具備足夠的專業知識和技能來為客戶提供合適的保險建議的關鍵。

聲明II是正確的。資本要求是「最低限度要求」的一部分，旨在確保保險經紀有足夠的財務資源來應對潛在的財務風險，並保障客戶的利益。

聲明III是不正確的。雖然保險經紀需要遵守《保險公司條例》的相關規定，但「最低限度要求」並非由香港金融管理局制定，而是由保險業監管局（現為保險業監管機構）制定。

聲明IV是不正確的。雖然保險經紀需要遵守相關的法規和規定，但「最低限度要求」並非旨在規範保險公司的內部運營，而是針對保險經紀的行為和財務狀況。

因此，只有聲明I和聲明II是正確的。

根據香港汽車保險局（MIB）的運作，其主要目的是在強制汽車保險失效或不存在的情況下，履行強制汽車保險的意圖。MIB的資金來源於保險公司對所有汽車保單徵收的保費徵費，此徵費必須轉交給MIB。僱員補償援助計劃（ECAS）的目標與MIB相同，但適用於香港另一項主要的強制保險要求，即僱員補償。自2004年4月1日起，ECAS不再負責處理僱員補償保險公司無力償還的案件，這些案件已由僱員補償保險公司無力償還事務局（ECIIB）接管。僱員補償保險公司無力償還事務局（ECIIB）是由香港所有僱員補償保險公司組成的組織，其成立目的是運營僱員補償保險公司無力償還計劃。該計劃的目標是賠償僱員補償保單持有人因其保險公司無力償還而未能支付僱員補償保險索賠。

根據《保險公司條例》，香港對保險公司有明確的要求。以下是對各個陳述的分析：

陳述 I 是正確的。回扣在某些情況下可能構成賄賂和腐敗，這會破壞評級的基礎。

陳述 II 是正確的。回扣會損害保險中介人應得的佣金的誠實建立。

陳述 III 是正確的。在未經被保人事先書面同意的情況下，向被保人的僱員等回扣一般保險業務的佣金，根據示範代理協議的最低要求是被禁止的。

陳述 IV 是正確的。《保險代理人管理實務守則》中也有關於回扣的規定。

因此，所有陳述都是正確的。

“所有風險”保險單通常排除因磨損、戰爭及類似風險、以及海關當局沒收財產所造成的損失。

鍋爐爆炸保險的基本承保範圍通常不包括被保險人及其僱員的人身意外福利。

“普通法”保障通常在僱員補償（EC）保單下提供。這意味著，當被保險人因僱員補償條例以外的原因而產生僱主責任時，該保障適用。

責任保險中的“索賠提出”承保範圍意味著，只有在保險期間或之後的特定期間內提出的索賠才可受理。

私人汽車綜合保險通常包括汽車的火災損壞、撞擊損壞以及盜竊或企圖盜竊。

在香港發出的旅遊保險單很可能包括個人責任保障、醫療費用保障、人身意外福利以及行李遺失或損壞。

香港商業盜竊保險單通常承保因砸碎窗戶進入後發生的盜竊，以及盜賊將車輛撞入被保店鋪後發生的盜竊。

共同海損是指在航運過程中，為了共同安全，有意且合理地作出的特殊犧牲或發生的額外費用。這些犧牲或費用應由參與共同海運的各方按比例分攤。共同海損行為必須是出於自願，並且旨在保護共同利益。犧牲不一定必須達到預期的目標才能被視為共同海損，但必須是合理的。損失應由參與海運的所有利益方分攤，包括貨物所有人，除非另有協議。因此，只有陳述(iii)是正確的。

僱員補償保險主要涵蓋僱主在僱傭關係中產生的法律責任。以下分析各個陳述：

陳述 I：正確。僱員補償保險旨在涵蓋因工受傷或死亡的僱員，這是其核心目的。

陳述 II：正確。根據《僱員補償條例》，僱員補償保險是強制性的，旨在保障僱員的權益。

陳述 III：錯誤。僱員補償保險通常不涵蓋僱主的合約責任，因為這屬於另一種風險範疇。

陳述 IV：正確。僱員補償保險的保費通常基於僱員的年薪總額計算，並根據行業風險評估費率。

因此，只有陳述 I、II 和 IV 是正確的。

工程保險通常涉及複雜的技術細節，需要專業人士的協助。以下分析各個陳述句：

陳述 I 是正確的。鍋爐爆炸保險通常涵蓋因鍋爐或壓力容器在正常工作過程中爆炸或倒塌所造成的財產損失，包括對被保險人自身財產的損壞。

陳述 II 是正確的。鍋爐爆炸保險也涵蓋因爆炸或倒塌對第三方財產造成的損害的責任保險。

陳述 III 是正確的。鍋爐爆炸保險還包括因爆炸或倒塌導致的第三方傷亡的責任保險。

陳述 IV 是錯誤的。工程保險，如機械故障保險，通常排除因機械故障引起的後果性損失，例如業務中斷造成的利潤損失。

因此，只有陳述 I、II 和 III 是正確的。

關於玻璃保險的保障範圍和限制，以下分析各個陳述：

陳述 I：正確。商業玻璃上的裝飾，如文字或圖片，通常不包含在標準玻璃保險中。如果需要保障這些裝飾，必須在保單中特別註明。

陳述 II：正確。玻璃保險通常不包括因罷工、暴動等社會動亂造成的損失。這些風險通常需要通過擴展玻璃保險或火險保單來覆蓋。

陳述 III：錯誤。玻璃保險通常不包括戰爭和類似風險，以及核風險。這些屬於標準的財產保險除外責任。

陳述 IV：正確。玻璃破碎導致的業務損失和額外費用（不包括封板費用）通常不包含在玻璃保險中。這種損失屬於間接損失。

因此，只有陳述 I、II 和 IV 是正確的。

專業責任保險（PI 保險）通常以索賠發生制為基礎，這意味著在保單生效日期之前發生的行為或疏忽所引起的第三方索賠仍可能受到保障，但須符合保單的完整條款和條件。此類索賠通常受到追溯日期的限制，該日期在保單附表中指定。董事及高級職員責任保險（D&O 保險）旨在保護公司及其董事和高級職員免受因「不當行為」而產生的責任，這些行為可能包括疏忽、違反職責、違反信託、違反授權保證、不實陳述和誤導性陳述。D&O 保險通常不涵蓋專業責任保險應涵蓋的違反專業職責的索賠。D&O 保險通常不涵蓋因污染和環境污染造成的索賠。D&O 保險通常不涵蓋因戰爭、核風險等造成的「標準」除外責任。

根據香港保險業監管局的指引和相關案例，車輛保險通常是彌償保險，旨在使受保人在損失後恢復到事故發生前的財務狀況。當更換零件時，如果新零件的壽命和狀況明顯優於舊零件，則應考慮折舊或增值因素。本案例中，保險公司要求受保人承擔35%的增值貢獻是合理的，因為新零件提升了車輛的價值。因此，保險公司的索賠決定是適當的，受保人應負責增值貢獻。

聲明I正確，因為保險公司有權要求受保人承擔增值貢獻，以反映新零件帶來的價值提升。

聲明II不正確，因為保險公司並非必須全額賠償所有維修費用，特別是在涉及零件增值的情況下。

聲明III正確，因為車輛保險通常是彌償保險，旨在恢復受保人到事故前的財務狀況，而非使其獲利。

聲明IV不正確，因為保險公司可以根據保單條款和車輛狀況，要求受保人承擔合理的增值貢獻。

因此，只有聲明I和III是正確的。

根據《保險業條例》，保險經紀必須符合最低要求，以確保其專業操守和財務穩健。這些要求包括具備適當的資格和經驗、維持足夠的資本和淨資產、投保專業彌償保險、設立獨立的客戶帳戶，以及妥善保存帳簿和會計記錄。此外，保險經紀必須是適合人選，且保險經紀團體必須制定規則和規章，以確保其成員也是適合人選。

聲明 I 正確：保險經紀的確需要維持足夠的資本和淨資產，這是《保險業條例》規定的最低要求之一。

聲明 II 正確：保險經紀必須投保專業彌償保險，以保障客戶因其疏忽或錯誤而遭受的損失，這也是《保險業條例》的最低要求。

聲明 III 錯誤：雖然保險經紀需要遵守《個人資料（私隱）條例》，但這並非《保險業條例》為保險經紀規定的最低要求。

聲明 IV 錯誤：雖然保險經紀需要遵守《性別歧視條例》，但這並非《保險業條例》為保險經紀規定的最低要求。

因此，只有聲明 I 和 II 正確。

在約定價值保險中，保險金額代表了保險公司和被保險人共同認可的物品價值。如果發生全損，保險公司將支付此約定價值，而無需考慮損失發生時物品的實際市場價值。這與一般財產保險不同，後者通常以實際現金價值（ACV）為基礎進行賠償。

聲明I正確。約定價值保險的主要目的是在全損發生時，以預先同意的金額進行賠償，簡化理賠流程，避免爭議。

聲明II正確。對於部分損失，約定價值保險通常不適用。保險公司會根據實際損失情況進行賠償，遵循嚴格的彌償原則。

聲明III不正確。仲裁是一種解決爭議的方式，與約定價值保險的運作方式無關。仲裁條款可能存在於保險合同中，但它不影響約定價值的基本原則。

聲明IV不正確。全險保單涵蓋所有可能的意外損失原因，除非保單明確排除。約定價值保險可以與全險保單結合使用，但全險保單本身並不直接定義約定價值保險的運作方式。

因此，只有聲明I和II是正確的。

盜竊保險旨在保障被保險財產因盜竊或企圖盜竊而遭受的損失或損壞。以下分析各個陳述句：

陳述 I：正確。盜竊保險通常包括因強行進入或離開被保險場所而對場所造成的損壞。

陳述 II：正確。盜竊保險通常不包括員工盜竊，因為這屬於忠誠保證保險的範疇。

陳述 III：錯誤。盜竊保險通常不承保火災造成的損失，即使火災是由盜賊為了銷毀盜竊證據而引起的。火災造成的損失通常由火災保險承保。

陳述 IV：正確。盜竊保險通常要求足額保險，如果存在不足額保險的情況，則會應用比例分攤條款。

因此，陳述 I、II 和 IV 是正確的。

履約保證是一種保證合約完成的保證，而非保險單。它通常用於建築工程，確保工程在指定時間內完成。如果承包商未能履行合約，保證人將負責完成工程或賠償損失。人身意外及疾病保險提供意外死亡、各種特定傷害的賠償，以及臨時傷殘的每周福利金。公眾責任保險承保因死亡、傷害或財產損失而產生的責任，這些責任不能通過其他專門的責任保險（如汽車保險、僱員補償保險、產品責任保險和專業彌償保險）來投保。專業彌償保險是一種責任保險，涵蓋專業人士（醫生、律師、保險經紀人等）因其疏忽造成的傷害、損失或損害的法律責任。

火災保險通常包括建築物、庫存商品、機器和其他內容的單獨保額。火災保險單通常不包括基本保險（即火災、閃電和“有限”爆炸）的免賠額，但標準免賠額適用於某些額外風險。盜竊在火災發生期間或之後被明確排除在外。火災業務中斷保險賠償火災等造成的其他類型的後果（以利潤損失、額外費用等形式）。

聲明 I 是正確的，因為火災保險單通常包括建築物、庫存商品、機器和其他內容的單獨保額。
聲明 II 是正確的，因為火災保險單通常不包括基本保險（即火災、閃電和“有限”爆炸）的免賠額，但標準免賠額適用於某些額外風險。
聲明 III 是正確的，因為盜竊在火災發生期間或之後被明確排除在外。
聲明 IV 是正確的，因為火災業務中斷保險賠償火災等造成的其他類型的後果（以利潤損失、額外費用等形式）。

因此，所有聲明都是正確的。

根據香港保險業條例，保險公司在法律上沒有義務提醒投保人保單即將到期。雖然保險公司通常會這樣做，但如果沒有提醒且投保人沒有採取任何行動，保單只會在保障期結束時失效，這不構成保單的取消。保單取消是指在保障期滿前提前終止保單。一般而言，任何一方都沒有義務說明取消保單的原因，這是保險合約賦予的權利，而非有條件的特權。保險公司可以取消保單，但必須提前通知投保人，並按比例退還保費。投保人也可以取消保單，但退還的保費通常會按短期費率計算，這意味著退還的金額會少於按比例計算的金額。在某些情況下，如果已經提出索賠，則可能不退還任何保費。

保單條款是保險合約中規管保險公司和被保險人之間關係、權利和義務的重要條文。這些條款涵蓋多個方面，包括索償程序、仲裁、保單取消、平均條款、修改法律地位以及可調整保費。索償條款詳細說明了在保單下提出索償的程序、權利和義務。仲裁條款概述了通過仲裁員解決被保險人和保險公司之間索償糾紛的程序。取消條款規定了保險公司和被保險人取消保單的權利，以及相應的通知和保費退還要求。平均條款規定了在發生損失時，如果存在不足額保險，則會處以罰款。修改法律地位的條款通常提及代位求償權和分攤原則，並對其適用進行合同修改。可調整保費條款適用於保費基於可變因素（如工資單或營業額）的情況，要求被保險人保存足夠的記錄，以便在保單到期時計算實際保費。免賠額、自負額和特許權是保單中用於限制保險公司責任的機制。免賠額是指損失金額中不予賠償的固定金額或比例。自負額是指在保險公司開始賠償之前，被保險人必須自行承擔的損失金額。特許權是指只有當損失超過特定金額時，保險公司才開始賠償，且賠償金額包括超過部分的全部損失。免賠額的主要目的是消除處理成本高昂的小額索償，並促使被保險人參與自身的損失經驗。

僱員補償保險旨在保障僱主對其僱員的法律責任。根據僱員補償條例，僱主有法定責任向因工受傷或死亡的僱員或其家屬支付補償。此責任不取決於僱主是否有過失，屬於「嚴格責任」。

I. 正確。僱員補償保險涵蓋僱主根據僱員補償條例對僱員的法定責任。
II. 正確。僱員補償保險是一種強制性保險。
III. 錯誤。僱員補償保險的目的是保障僱主對僱員的法律責任，而非僱員對僱主的法律責任。
IV. 錯誤。僱員補償保險的責任是「嚴格責任」，不取決於僱主是否有過失。

因此，只有陳述I和II是正確的。

根據香港保險業監管局（IA）的指引和相關案例，及時通知保險公司是保單持有人的一項重要義務。延遲通知可能會損害保險公司調查索賠的能力，特別是當損壞的物品已被修理或更換時。

聲明 I 是正確的。保單通常要求被保險人「盡快」或「在合理可行的情況下」通知保險公司。具體的時間限制可能因保單而異，但關鍵在於及時性，以便保險公司可以進行適當的調查。

聲明 II 是正確的。如果被保險人延遲通知，並且這種延遲損害了保險公司調查索賠的能力，保險公司有權拒絕索賠。這基於保單條款，旨在保護保險公司的利益。

聲明 III 是不正確的。即使索賠在事故發生後20天內提出，如果物品已被修理，保險公司仍然可以拒絕索賠，因為這妨礙了他們評估損壞原因和程度的能力。時間限制並非唯一的考慮因素；損害評估的可能性也很重要。

聲明 IV 是不正確的。雖然保險公司在某些情況下可能會考慮被保險人的索賠記錄，但這並不是決定是否拒絕索賠的唯一因素。延遲通知和對保險公司調查能力的損害是更重要的考慮因素。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

關於現金保險的保費計算，通常是根據每年現金進出銀行的估計金額來計算。因此，會先支付一個臨時保費，然後在得知最終數字後進行年度調整。記錄保存對於確定損失數字和進行保費調整至關重要。僱員誠實保證保險旨在補償僱主因其僱員的盜竊行為而遭受的損失。保單通常不適用於一般的錯誤和遺漏。僱員誠實保證保險的保費取決於受保金額，並受到僱傭性質和其他因素的影響。履約保證金通常用於政府工程項目，以保證工程按照合同完成。如果工程未能按合同完成，保證金將被沒收，保險公司將向政府支付規定的金額。

聲明 I 是正確的，現金保險的保費通常根據每年現金進出銀行的估計金額計算，並在年底進行調整。

聲明 II 是正確的，僱員誠實保證保險旨在補償僱主因其僱員的盜竊行為而遭受的損失。

聲明 III 是正確的，僱員誠實保證保險的保費取決於受保金額，並受到僱傭性質的影響。

聲明 IV 是正確的，履約保證金用於保證工程按照合同完成，如果未能按合同完成，保證金將被沒收。

因此，所有聲明均正確。