Paper 2 General Insurance Quiz 83

綜合責任保險通常將多種責任風險納入單一保單中，為客戶提供便利。公共責任保險涵蓋因業務運營或產品造成的第三方人身傷害或財產損失的責任。產品責任保險保障因產品缺陷導致的損害賠償責任。僱員補償責任保險則涵蓋僱員在工作期間因工受傷或患病的賠償責任。董事及高級職員責任保險（D&O）保障公司董事和高級職員因其管理行為而面臨的法律訴訟。專業責任保險（又稱疏忽保險）保障專業人士因其專業疏忽或錯誤而導致的損失。綜合「總括式」保險旨在提供更廣泛的保障，可能包括財產、金錢損失和責任風險，通常根據特定被保險人的需求量身定制。火災保險的基本意圖是保障因意外火災造成的損失或損害，包括火災本身、煙霧、高溫和滅火用水造成的損害。閃電造成的損害，無論是否引起火災，也在保障範圍內。爆炸造成的損害通常也在保障範圍內，但家用燃氣或鍋爐爆炸除外。額外危險是指傳統上作為標準火災保險附加險提供的其他風險，例如暴風雨、洪水等。根據《保險業條例》，保險公司必須確保其保單條款清晰明確，以避免爭議。如果保單被視為單一合同，則違反其中一個條款可能會影響整個保單的有效性。足額保險的要求適用於財產保險，如果保額不足，可能會導致賠償金額按比例減少。

聲明 I 正確：綜合責任保險通常包括公共責任、產品責任和僱員補償責任。
聲明 II 正確：綜合「總括式」保險旨在提供更廣泛的保障，可能包括財產、金錢損失和責任風險。
聲明 III 正確：火災保險保障因火災、閃電和某些爆炸造成的損失或損害。
聲明 IV 正確：如果保額不足，財產保險的賠償金額可能會按比例減少。

因此，所有聲明均正確。

免賠額和特許權在保險中扮演著不同的角色。免賠額是指在保險公司賠償之前，被保險人需要自行承擔的損失金額。特許權則是指，如果損失金額低於特許權金額，則不予賠償；但如果損失金額達到或超過特許權金額，則全額賠償。保證條款是被保險人對保險公司作出的絕對承諾，違反保證條款可能會導致保單失效。條件條款在保險中可能指保單條件或合同條件，兩者意義不同，需要仔細區分。

玻璃保險通常不承保戰爭及類似風險，以及核風險造成的損失。此外，因玻璃破碎導致的業務損失和額外費用（寄宿費用除外）通常也被排除在外。商業玻璃上的裝飾，如文字或圖片，如果需要承保，必須在保單中明確註明，否則保單只會更換破碎的玻璃。公眾場所的玻璃在罷工、暴動等事件中特別容易受損，這些風險通常也被玻璃保單排除在外，需要額外查詢是否可以擴展玻璃或火險保單以涵蓋這些風險。現金保險的承保範圍包括各種形式的現金在不同地點的損失，通常基於“所有風險”的原則。除了現金損失外，盜竊造成的保險箱和金庫等損壞通常也在承保範圍內。“現金”的定義不僅包括法定貨幣，還包括支票、銀行匯票和其他形式的金融文件。現金保險可能對不同地點設定不同的保額。保單可能要求現金存放在保險箱或類似的安全地點，除非是有限的金額和時間。現金應盡快存入銀行。關於安全問題，保單可能要求現金只能由男性護送人員運輸（超過特定金額時至少需要兩名護送人員），並且運輸方式或路線可能需要事先約定。員工盜竊或與員工勾結的盜竊行為通常由忠誠保證保險承保，因此被排除在現金保險之外。

僱員補償保險主要涵蓋僱主在僱傭關係中產生的法律責任。以下分析各個陳述：

陳述 I：正確。僱員補償保險旨在涵蓋因工受傷或死亡的僱員，這是其核心目的。

陳述 II：正確。根據《僱員補償條例》，僱主有法律義務為其僱員購買僱員補償保險。

陳述 III：錯誤。僱員補償保險通常不涵蓋僱主與僱員之間的合約責任，合約責任通常被排除在外。

陳述 IV：正確。僱員補償保險的保費通常根據僱主的年度工資總額計算，並根據行業風險評估費率。

因此，陳述 I、II 和 IV 是正確的。

共同海損是指在船舶航行過程中，為了保全共同利益，有意且合理地作出的特殊犧牲或發生的費用。如果船舶遭遇海難，船長為了減輕船隻負擔，將部分貨物拋入海中，這屬於共同海損犧牲。如果船舶失去動力，需要拖船將其拖到安全港口，產生的拖船費用屬於共同海損費用。共同海損的成立需要滿足一定的條件，例如，該行為必須是為了保全共同利益，且必須是合理的。如果共同海損行為成功地避免了更大的損失，則所有受益方（包括船東、貨主等）需要按照各自的獲益比例分攤損失。根據香港海事法，共同海損的處理需要遵循一定的程序和規則，保險公司通常會承保共同海損的相關費用。共同海損分攤的基礎是各方在事故發生時的利益價值，包括船舶、貨物和運費等。共同海損的目的是在各受益方之間公平地分攤損失，避免任何一方承擔過重的負擔。因此，在確定共同海損分攤比例時，需要仔細評估各方的利益價值和所受到的損失。

產品責任保險旨在保障因產品缺陷導致第三者遭受人身傷害或財產損失而產生的法律責任。此類保險通常不包括因產品設計、規格或配方引起的責任，也不包括與產品特性、使用、儲存或應用相關的建議或資訊所引起的責任。此外，對於產品的維修、更改或更換所產生的責任通常也不在承保範圍內。產品責任保險的保障範圍涵蓋製造商、組裝商、維修商和供應商等可能產生產品責任的各方，索賠人範圍也擴大到與被告沒有直接合約關係的消費者，甚至包括非嚴格意義上的「消費者」，例如在汽車維修過程中被飛濺碎片擊傷的旁觀者。根據香港法例，產品責任的具體界定和相關責任歸屬，需參考《貨品售賣條例》及《侵權法》等相關法規。

根據香港保險業條例，合約生效前的先決條件是指保險合約必須符合的條款，以便合約開始生效。責任出現前的先決條件是指違反該條款將使特定索賠無效的合約條款。合約生效後的條件是指在保險合約有效期內必須遵守的合約條款，例如通知個人意外保險的職業變更。因此，只有合約生效前的先決條件是為了使合約開始生效而必須遵守的條款。

在約定價值保險中，保險金額代表保險公司和被保險人同意的物品價值。如果發生全損，保險公司將支付此約定價值，而無需考慮損失發生時物品的實際價值。然而，對於部分損失，賠償將基於實際損失的金額。

聲明 I 是正確的。約定價值保險的主要目的是在發生全損時，保險公司支付預先同意的金額，而無需爭論損失發生時的實際價值。

聲明 II 是正確的。即使保單是基於約定價值，對於部分損失，保險公司通常只會賠償實際損失的金額，而不是約定價值。

聲明 III 是不正確的。仲裁是一種解決爭議的方法，通常在保單條款中有所規定，與約定價值保險的估值方式無關。

聲明 IV 是不正確的。全險保單承保所有可能的意外損失或損壞原因，除非保單明確排除。這與約定價值保險的估值方法是不同的概念。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

根據《保險業條例》，保險經紀必須符合最低要求，包括具備適當的資格和經驗、足夠的資本和淨資產、購買專業彌償保險、設立獨立的客戶帳戶，以及妥善保存帳簿和帳目。此外，保險經紀必須是適合及適當的人選，而保險經紀團體必須制定規則和規例，以確保其成員均為適合及適當的人選。這些要求旨在保障客戶的利益，並確保保險經紀以誠實、公平和專業的態度行事。回扣佣金可能構成不正當的誘因，從而影響保險業務的公平性。個人資料私隱條例、性別歧視條例、殘疾歧視條例和家庭崗位歧視條例等法例，以及與洗錢和賄賂相關的條例，都可能直接或間接地影響客戶服務的廣義理解。

承保表式保單是一種常見的保單結構，它包含一個保單附表，其中列明了保單的具體細節，例如保險標的、保險金額、保險期限等。簽署條款，也稱為證明條款，是承保表式保單的一部分，保險公司在此簽字以確認其在合同下的承諾。因此，簽署條款是保險公司確認其在承保表式保單下的義務的關鍵部分。

根據香港汽車保險的常見做法，如果私家車的車主在一年內沒有提出任何索賠，他們通常可以獲得無索賠折扣（NCD）。此折扣會逐年增加，最高可達60%。如果車主在享有50%或60%的無索賠折扣的情況下提出一次索賠，折扣將分別降至20%或30%。如果車主提出兩次或更多索賠，或者折扣較低，則無索賠折扣將被取消，需要重新累積。對於其他類型的車輛，通常一次索賠就會導致失去所有無索賠折扣。無索賠折扣的目的是獎勵安全駕駛行為，並鼓勵車主避免提出小額索賠。即使事故完全由第三方造成，如果車主提出了保險索賠，仍然會影響其無索賠折扣。

根據普通法，受保人在損失發生後的責任包括與保險公司合理合作、盡可能減少損失、不損害保險公司的權利（例如殘值或代位求償權），以及沒有任何形式的欺詐行為。保單條款通常會明確這些責任，以確保受保人知悉，並可能修改法律立場以利保險公司或受保人，或明確法律不確定的事項。

投保申請表是保險公司用來收集潛在客戶風險信息的重要文件。它有助於保險公司評估風險並決定是否提供保險以及保費金額。在香港保險市場，投保申請表通常被稱為申請書。保險要求單、保險提案表和保險採購單可能在某些情況下使用，但最常見的術語是申請書。

綜合責任保險通常將公共責任、產品責任和僱員補償責任納入單一文件中。個別客戶可能還需要董事及高級職員責任保險和/或專業責任保險。綜合“傘式”保險可以包括任何類型的保險，包括財產、金錢和責任風險。這些保險很可能根據特定被保險人的要求進行單獨設計。被保險人不僅尋求單一文件保險的便利性，還期望整體保費節省。在財產保險中，“火災”作為一種風險，意味著某物（無論是否為被保險財產）的實際燃燒，該燃燒不應發生，且並非由被保險人故意造成或安排（即非欺詐）。“火災”損害將包括因煙霧、加熱和滅火用水造成的損害，如果直接原因是上述理解的火災。消防隊或其他人員在滅火時合理造成的損害也包括在內。火災不一定必須發生在被保險人的場所內。因此，如上定義的鄰近財產的火災可能因熱、煙或水損害等對被保險財產造成有效的火災索賠。火災保險通常要求足額保險，如果保險不足，在索賠時會受到處罰。

根據《保險代理人實務守則》及示範代理協議的最低要求，在未經投保人事先書面同意的情況下，向投保人的僱員等提供一般保險業務的回佣是被禁止的。這種行為可能構成賄賂和腐敗，並破壞評級的基礎及保險中介人應得佣金的誠實建立。因此，保險公司和中介人必須遵守相關規定，以確保公平和誠實的經營。

意外保險的保費計算通常基於多個因素，其中職業是主要的考量因素之一。保險公司會根據不同職業的潛在意外風險將其分類，風險較高的職業通常保費也會較高。雖然年齡可能影響核保，但標準保費計算並非直接基於年齡。意外保險通常不區分性別，男女風險的保費率相同。醫療保險旨在涵蓋因意外或疾病產生的醫療費用，而意外保險主要在意外導致死亡或受傷時提供保障。

自願性自負額是指被保險人為了獲得保費折扣而主動要求增加的自負額。這是在保單上任何其他自負額之外額外增加的金額。例如，在汽車保險中，年輕司機可能需要支付額外的自負額。了解自願性自負額如何影響保費和索賠處理非常重要，這與香港保險業條例相關，確保保險公司透明地披露所有自負額條款。

共同海損（GA）是指在海上航程中，為了共同安全，有意且合理地作出的特殊犧牲或發生的額外費用。以下是對各個陳述的分析：

陳述 I：共同海損行為必須是經過審慎考慮後作出的。這是正確的，共同海損必須是為了拯救船舶和貨物而有意作出的犧牲。

陳述 II：犧牲必須達到其預期目標。這是正確的，為了被認定為共同海損，犧牲必須實際上對航程的共同安全有所貢獻。

陳述 III：損失應由海上冒險中的所有利益方分攤。這是正確的，共同海損的原則是所有受益於犧牲的各方應按比例分攤損失。

陳述 IV：損失應由除被犧牲貨物的所有者以外的所有人分攤。這是錯誤的，被犧牲貨物的所有者也參與共同海損的分攤，因為他們也是海上冒險的利益相關者。

因此，陳述 I、II 和 III 是正確的。

協會貨物條款是為海上貨物保險設計的標準條款。協會貨物條款(A)提供最廣泛的保障，基於「一切險」的原則，涵蓋所有風險，除非明確排除。協會貨物條款(B)和(C)則基於列明風險的原則，僅承保特定風險，(B)條款的保障範圍比(C)條款更廣泛。

聲明I是正確的。協會貨物條款(A)提供「一切險」保障，涵蓋所有風險，除非明確排除。
聲明II是錯誤的。協會貨物條款(B)和(C)並非基於「一切險」原則，而是基於列明風險的原則。
聲明III是正確的。協會貨物條款(B)的保障範圍比協會貨物條款(C)更廣泛。
聲明IV是錯誤的。協會貨物條款(C)提供的保障範圍比協會貨物條款(A)窄，因為(A)是「一切險」。

因此，只有聲明I和III是正確的。

海事保險理賠中，獨立檢驗非常重要，幾乎所有非輕微的理賠都需要獨立檢驗才能完成。與其他一般保險不同，海事保險更依賴獨立檢驗。平均理算師專門處理共同海損理賠，這是一個極其複雜的領域，需要大量的經驗和專業知識，包括國際海洋法和各國法律知識、眾多利益相關者以及長期調查。仲裁條款旨在提供訴訟之外的爭議解決途徑，但通常僅適用於賠償金額的爭議，不涉及責任問題。即使進行了仲裁，對仲裁結果不滿意的當事人仍有可能提起訴訟，但法院通常不會推翻妥善進行的仲裁，除非存在明顯的法律錯誤或對索賠人存在偏見。

根據香港法律，保險合約的基礎是誠實信用原則。即使保單條款中沒有明確提及，欺詐行為始終是保險公司拒絕賠償的合法理由。此外，法院有時會基於公共政策的考量，拒絕執行保險合約或其部分條款，即使合約雙方有共同意願。特殊情況下，例如社會動盪，保險公司可能會達成臨時或永久性的市場排除協議。一般保險合約通常為期一年，續保構成新的合約，保險公司有機會重新評估可保性和條款。自合約訂立（或上次續保）以來產生的任何重大信息必須披露給保險公司。通常，保險公司和被保險人均不受續保或接受特定條款的約束。續保的確切條款可以討論和協商，並適用要約和承諾的考慮因素。

I. 正確。建築物保險通常以指定危險事故為基礎，涵蓋火災及其他額外危險事故，例如風暴、地震等。
II. 正確。家居財物保險通常涵蓋屬於受保人或與其同住的家人的財物，以及受僱的家傭的財物（如果沒有其他保險）。
III. 錯誤。即使家居無人居住一段時間，某些保單可能仍然涵蓋火災和自然災害，但通常會對無人居住的時間長度有所限制，例如超過60天。
IV. 正確。如果保險金額低於實際價值，則可能適用比例分攤條款，保險公司只會按比例賠償損失。因此，只有I、II和IV是正確的。

個人保險單通常使用更口語化的風格，例如使用第二人稱代詞「你」和「我們」，而不是正式的第三人稱。這種保單的格式通常是小冊子形式，並配有圖表和卡通插圖，旨在提高可讀性。另一方面，預定保單表格包含一個「附表」，其中包含特定風險的所有相關信息，而保單的其餘部分則使用標準措辭。附表包含保單號碼、被保險人詳細信息、保單限額、生效日期、保險標的描述、保費、保險中介人身份、任何特殊條款以及額外利益等信息。此外，保單還包括序言條款、運營條款和一般例外條款。

聲明 I 是正確的，因為個人保險單通常使用第二人稱代詞，並採用更易於理解的格式。

聲明 II 是正確的，因為預定保單表格的附表包含特定風險的相關信息。

聲明 III 是不正確的，因為預定保單表格包含序言條款，該條款引用了投保單和聲明，並將其視為合同的基礎。

聲明 IV 是正確的，因為預定保單表格包含運營條款，該條款指定了保險生效的條件。

盜竊保險旨在保障被保險財產因盜竊或企圖盜竊而遭受的損失或損壞。一般而言，保單會包括盜賊強行進入或離開被保險場所時對該場所造成的損壞。然而，盜竊保險通常不包括員工盜竊、與員工串謀的盜竊以及火災造成的損失。此外，保單可能包含保證條款，要求特定的安全措施，違反保證條款可能導致保單失效。根據香港保險業監管局的規定，保險公司在評估盜竊風險時，會考慮被保險財產對盜賊的吸引力，並據此計算保費。盜竊保險的保障範圍可以擴展，例如包括搶劫保險，即在沒有對被保險場所的安全防禦進行破壞的情況下，因實際暴力或暴力威脅而發生的盜竊。對於高價值或吸引人的財產，保險公司通常會進行風險評估，並可能施加更嚴格的保單條款和更高的保費。

此案例涉及車輛保險中折舊或增值（betterment）的處理。保險的目的是使被保險人在損失後恢復到損失前的財務狀況。如果更換的零件比原零件更新更好，則應考慮折舊或增值。在此案例中，投保車輛已使用八年，更換新零件後，車輛的狀況明顯優於事故發生前，因此保險公司要求被保險人承擔部分增值費用是合理的。

關於陳述I：保險公司要求被保險人承擔增值費用是合理的，因為更換的零件提升了車輛的價值。因此，陳述I正確。

關於陳述II：保險公司使用35%的折舊率是合理的，投訴委員會也認為此折舊率合理。因此，陳述II正確。

關於陳述III：保單明確排除折舊，但此處討論的是增值，兩者概念不同。保單排除折舊並不意味著排除增值。因此，陳述III不正確。

關於陳述IV：投訴委員會裁定保險公司的理賠決定是適當的，被保險人應負責35%的增值費用。因此，陳述IV正確。

總結：陳述I、II和IV是正確的。

根據香港保險業條例及相關規定，以下分析各陳述句的正確性：

陳述 I：保險公司沒有法律義務提醒投保人保單續保日期。這是正確的。雖然保險公司通常會這樣做，但法律上沒有要求。

陳述 II：如果保單未續保，應描述為保單失效，而非取消。這是正確的。取消通常指提前終止保單。

陳述 III：保險合約的取消必須經雙方同意，除非合約條款或法律另有規定。這是正確的。沒有自動取消合約的權利。

陳述 IV：一般保險單通常包含取消條款，允許保險公司取消保單，但必須提前通知投保人，並按比例退還保費。這是正確的。保險公司通常會提前七天以掛號信通知投保人。

因此，所有陳述均正確。

根據香港保險業監管局（IA）的指引和相關案例，個人意外保險通常排除因反社會活動造成的損失，包括自殺、故意自殘、濫用酒精或其他物質。此外，如果被保險人的行為明顯違反法律，且該行為直接或間接導致其受傷，保險公司可能會拒絕賠償。在解釋保險合同條款時，法院或投訴委員會可能會採用目的性方法，即考慮合同的整體意圖和目的，而不是僅僅按照字面意思解釋。在涉及違反法律的排除條款時，可能會將其解釋為僅適用於故意的犯罪行為，而不適用於輕微的違規行為。因此，保險公司在拒絕賠償時，需要提供充分的證據來證明被保險人的行為屬於保險合同中明確排除的範圍。

保險公司發布的政策聲明對公司具有極其重要的影響，它既是公司聲明的意圖的標準，也是衡量績效的標準。這些聲明通常包括對品質和服務的承諾、對高專業標準的奉獻、對效率和高商業道德的承諾、以及公平和及時處理索賠的承諾。此外，這些聲明還可能包含有關業務行為和特定實踐的具體資訊。客戶服務標準的具體細節因不同的保險公司而異，但通常包括識別客戶需求、保密和合規、提供所需的保險範圍以及及時提供保險文件。保險公司還承諾及時和公平地處理索賠，並承諾隨時向被保險人提供最新資訊。政策聲明還提醒被保險人和保險中介人他們必須履行的某些義務，包括披露要求、支付到期保費的義務以及保險代理人必須遵守的行為守則。公司會非常重視對政策聲明中表達的承諾的監控，因為任何對聲明標準的違反都是非常重要的。公司對承諾的履行受到保單持有人和公眾、行業協會和政府的實際或潛在監控。透明度意味著對行為和實踐的開放性，這些行為和實踐在任何時候都必須在法律上和道德上都是合理的。

海事保險理賠中，獨立檢驗至關重要，幾乎所有非小額理賠都需要獨立檢驗才能完成。與其他一般保險不同，海事保險更依賴外部專業人士。理算師專門處理共同海損理賠，這需要深厚的法律知識、處理眾多相關方以及長期調查。仲裁條款旨在提供訴訟之外的爭議解決途徑，但通常僅適用於賠償金額的爭議，不包括責任認定。即使進行了仲裁，不滿意仲裁結果的一方仍有可能提起訴訟，但法院通常不會推翻正確執行的仲裁，除非存在明顯的法律錯誤或對索賠人存在偏見。

火災保險通常包括建築物、庫存商品、機器和其他內容的單獨保額。火災保險單通常不包括基本保險（即火災、閃電和“有限”爆炸）的免賠額，但標準免賠額適用於某些額外風險。盜竊在火災發生期間或之後被明確排除在外。火災業務中斷保險賠償火災等造成的其他類型的後果（以利潤損失、額外費用等形式）。

聲明 I 是正確的，因為火災保險單通常包括建築物、庫存商品、機器和其他內容的單獨保額。

聲明 II 是正確的，因為火災保險單通常不包括基本保險（即火災、閃電和“有限”爆炸）的免賠額，但標準免賠額適用於某些額外風險。

聲明 III 是正確的，因為盜竊在火災發生期間或之後被明確排除在外。

聲明 IV 是不正確的，因為火災業務中斷保險賠償火災等造成的其他類型的後果（以利潤損失、額外費用等形式）。

因此，聲明 I、II 和 III 是正確的。