Paper 2 General Insurance Quiz 82

根據一般保險單的欺詐條款，如果被保險人被證實存在欺詐行為，保險公司有權終止保單，並沒收被保險人本應享有的利益。這項條款旨在防止和懲罰不誠實的行為，以維護保險合同的誠信。

綜合責任保險通常將公共責任、產品責任和僱員補償責任納入單一文件中。個別客戶可能還需要董事及高級職員責任保險和/或專業責任保險。綜合“總括式”保險可以包括任何類型的保險，包括財產、金錢和責任風險。這些保險很可能根據特定被保險人的要求進行單獨設計。被保險人不僅期望單一文件保險的便利性，還期望保費的整體節省。火災保險涵蓋因火災造成的損失或損害，包括因煙霧、加熱和滅火用水造成的損害。閃電造成的損失，無論是否引起火災，也在承保範圍內。爆炸造成的損失通常也包括在內，但用於家庭用途的煤氣或鍋爐爆炸除外。額外危險是指傳統上可作為標準火災保險附加險的額外保費提供的損失原因。比例分攤平均條款適用於財產保險，如果保額不足，則在索賠時會受到處罰。根據香港法例第41章《保險業條例》及相關的保險公司條例，保險公司需要遵守一定的監管要求，以確保其財務穩健及保障投保人的利益。香港保險業監管局（IA）負責監管保險公司，並確保它們遵守相關法規。

根據《保險業條例》，保險經紀必須符合最低要求，包括具備適當的資格和經驗、足夠的資本和淨資產、購買專業彌償保險、設立獨立的客戶帳戶以及妥善保存帳簿和帳目。此外，保險經紀必須是適合人選，保險經紀團體必須制定規章，以確保其成員也是適合人選。個人資料（私隱）條例旨在保護個人資料的私隱，並規管收集、持有、處理和使用個人資料的方式。保險代理人註冊委員會發布的指引說明了保險代理人在處理保費時應遵守的標準，以確保客戶的利益得到保護。

聲明 I 正確：保險經紀必須符合保險業監督指定的最低要求，包括資格、經驗、資本和客戶帳戶。
聲明 II 正確：根據《個人資料（私隱）條例》，保險公司在處理客戶個人資料時必須遵守相關規定。
聲明 III 錯誤：保險代理人註冊委員會發布的指引涵蓋保費處理，而非佣金回贈。
聲明 IV 錯誤：雖然《性別歧視條例》等法例與客戶服務相關，但保險經紀團體主要透過其行為守則來監管會員的行為，以保障客戶利益。

因此，只有聲明 I 和 II 正確。

根據香港法例，僱員補償保險旨在保障僱主因僱員在受僱期間因工受傷或死亡而產生的法律責任。如果僱員的受傷並非因工作引起，則不在僱員補償保險的保障範圍內。此外，僱員補償保險通常不包括合約責任、僱主承包商的僱員的責任、非僱員的傷亡，以及戰爭和核風險等標準除外責任。僱員補償保險剩餘計劃（ECIRS）旨在為難以獲得僱員補償保險的高風險行業僱主提供保險。

聲明 I 是正確的。根據香港保險業條例，保險單應包含已填妥的投保書以及任何其他補充文件，作為整體合約的一部分。聲明 II 是正確的。臨時汽車保險證明書通常包含在汽車臨時保單中。聲明 III 是不正確的。臨時保單（Cover Note）提供無條件的保障，並非取決於稍後提交令人滿意的投保書。聲明 IV 是不正確的。保險證明書是獨立且永久的文件，與臨時保單不同，臨時保單會被正式保單取代。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

保險經紀人作為投保人的代理人，在法律上有義務披露其所知悉的有關客戶和擬議風險的重要信息。如果保險經紀人隱瞞或錯誤描述重要事實，這將構成對投保人違反最大誠信原則的行為。報價單在法律上很可能被解釋為保險公司的正式要約，除非保險公司明確表示該報價單僅供參考或受其他條件限制。投保單是核保的重要依據，其中包含的聲明可能構成保險保證，違反該保證可能導致合同自始無效。核保人可以通過多種途徑獲取重要信息，包括向之前的保險公司查詢、向專業調查機構查詢、查詢可能的租購承諾以及保險公司之間的機密市場情報交流。

董事及高級職員責任保險（D&O）通常包含免賠額，這意味著每次針對受保董事或高級職員提出的索賠，都可能需要支付免賠額。此外，保單通常會設定一個總免賠額，限制在保險期間內所有索賠的總免賠額。公共責任保險旨在涵蓋被保人在保單年度內因意外事故所產生的法律責任，包括第三方的人身傷害和財產損失。保單通常會設定責任限額，並可能涵蓋被保人為抗辯或抵抗索賠而產生的法律費用，以及成功的第三方所產生的法律費用。公共責任保險通常以「事故發生」為基礎，而不是以「索賠提出」為基礎。這意味著只要事故發生在保單有效期內，即使索賠在之後提出，也能獲得保障。保險費的計算可能基於可調整的因素，例如工資或營業額，但現在香港也常見不可調整的保險費。海事保險中的「平均」指的是部分損失，分為單獨海損和共同海損。

根據香港汽車保險局（MIB）的運作，其主要目的是在強制汽車保險失效或不存在的情況下，確保因汽車使用造成的死亡或人身傷害的受害者能獲得賠償。MIB的資金來自保險公司對所有汽車保單徵收的保費徵費，這些徵費必須轉交給MIB。徵費的一部分會撥入破產基金計劃，用於在汽車保險公司破產時補償受害者，另一部分則撥入第一基金計劃，用於補償因無保險駕駛者或肇事逃逸事故的受害者。第一基金計劃還設立了高達2億港元的設施，用於支付因恐怖主義行為導致的第三方死亡或人身傷害索賠。僱員補償援助計劃（ECAS）的目標與MIB相似，但適用於僱員補償保險，其資金來自僱員補償保費徵費。僱員補償保險公司無力償債事務由僱員補償保險公司無力償債管理局（ECIIB）負責，該局旨在保障僱員補償保單持有人免受因保險公司無力償債而無法支付索賠的影響，資金來自僱員補償保險公司的供款。

核保忠誠保證保險時，核查制度至關重要，它涉及僱主對受保員工的內部紀律和控制。

聲明 I 正確：核查制度旨在確保員工遵守既定的程序和政策，從而降低欺詐或不誠實行為的風險。

聲明 II 正確：有效的核查制度包括定期審計、職責分離和監督，以防止單個員工擁有過多的控制權。

聲明 III 錯誤：雖然核查制度有助於風險管理，但其主要目的是加強內部控制，而非直接影響保費計算。保費計算主要基於風險評估和統計數據。

聲明 IV 錯誤：核查制度的重點是預防和偵測員工的不誠實行為，而非評估公司的整體財務穩定性。財務穩定性評估是另一種獨立的風險評估過程。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

免賠額和特許權在保險中扮演著不同的角色。免賠額是指在保險公司賠償之前，被保險人需要自行承擔的損失金額。特許權則是指，如果損失金額達到或超過特定金額（特許權金額），保險公司將全額賠償；如果損失金額低於特許權金額，則不予賠償。保證條款是被保險人對保險公司作出的絕對承諾，違反保證條款可能會導致保單失效。條件條款在保險中可能指保單條件或合同條件，兩者有不同的法律含義。

I. 正確。商業保險，如火險、盜竊險及營業中斷險，通常要求投保人保存足夠的記錄，以便在發生損失時能夠核實損失的程度。保險公司通常會堅持這一點。
II. 正確。海事保險索賠的文件非常重要，包括檢驗報告、原始保單、提貨單以及其他所有權文件。
III. 正確。為了支持因喪失工作能力（個人意外保險）提出的索賠，需要醫療報告，這些費用由被保險人承擔。根據僱員補償條例，由僱主發起的受傷僱員的醫療檢查費用由僱主支付，進而由保險公司支付。
IV. 錯誤。通常，保險公司會處理證人和警方報告等事宜，而不是由被保險人負責。
因此，I、II和III是正確的。

關於個人意外保險的除外責任，以下分析各項陳述：

陳述 I：涉及自殺或故意自殘的行為通常被排除在個人意外保險的承保範圍之外。這是因為保險旨在承保意外事件，而這些行為是有意為之，不符合意外的定義。因此，陳述 I 是正確的。

陳述 II：濫用酒精或其他物質可能導致的意外事故，在某些保單中會被排除。這是因為濫用物質會增加事故發生的風險，保險公司可能不願承擔這種風險。因此，陳述 II 是正確的。

陳述 III：根據香港保險業的實務，參與非法活動而導致的受傷通常不被個人意外保險承保。這是因為保險不應為非法行為提供保障。參考案例9和案例10，即使沒有直接證據證明違反法律，但如果行為具有可預見的風險，保險公司有權拒絕賠償。因此，陳述 III 是正確的。

陳述 IV：在消防或武裝部隊服役期間發生的意外，通常有特定的保險安排，可能不包含在一般的個人意外保險中。這是因為這些職業具有較高的風險，需要專門的保險產品。因此，陳述 IV 是正確的。

總結：所有陳述都是正確的。

聲明 I 是正確的。根據香港的保險實務，如果保險公司過去接受了延遲支付保費而沒有提出異議，則可能被視為放棄了未來準時支付保費的要求。這基於棄權的概念，即保險公司通過其行為表示不會堅持合同中關於準時支付保費的明確要求。

聲明 II 是正確的。汽車保險局（MIB）旨在履行強制汽車保險的意圖，尤其是在所需的保險無效或不存在的情況下。MIB 向政府承諾，在以下情況下，將承擔所有“法案”責任（即因在道路上使用機動車輛而引起的死亡或傷害的責任，這些責任在法律上要求投保）：(a) 由於保險公司破產導致汽車保單無效，或 (b) 未能滿足有關此類責任的判決。

聲明 III 是不正確的。僱員補償援助計劃（ECAS）的資金來自僱員補償保費徵費，目前的稅率為 1.2%。

聲明 IV 是不正確的。僱員補償保險公司無力償債事務局（ECIIB）的資金來自僱員補償保險公司繳納的款項，按總僱員補償保費收入的 2% 計算。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

共同海損（GA）是指在海上航程中，為了共同安全，有意且合理地作出的特殊犧牲或發生的額外費用。以下分析各個陳述：

陳述 (i) 共同海損行為必須是經過審慎考慮後作出的。這是正確的，共同海損必須是為了拯救船舶和貨物而有意為之。

陳述 (ii) 犧牲必須達到其預期目標。這是正確的，為了被認定為共同海損，犧牲必須在一定程度上成功地避免了更大的損失。

陳述 (iii) 損失應由海上冒險中的所有利益方分攤。這是正確的，共同海損的本質是所有受益於犧牲的各方，按照其利益比例分攤損失。

陳述 (iv) 損失應由除被犧牲貨物的所有者以外的所有人分攤。這是錯誤的，被犧牲貨物的所有者也參與共同海損的分攤，因為他們也是海上冒險的參與者。

因此，陳述 I、II 和 III 是正確的。

根據香港法例，汽車保險主要分為第三者責任險、第三者火險及盜竊險，以及綜合保險。第三者責任險僅涵蓋因車輛使用而導致的第三者人身傷亡責任。第三者火險及盜竊險在第三者責任險的基礎上，增加了對被保車輛因火災或盜竊造成的損失的保障。綜合保險則提供最全面的保障，包括第三者責任以及被保車輛的任何意外損失或損壞，但保費也相對較高。根據《汽車保險（第三者風險）條例》，法例要求的最基本保障是第三者因死亡或身體受傷而產生的法律責任，財物損毀並非強制要求。

根據《保險業條例》，保險經紀必須符合最低要求，以確保其具備適當的資格和經驗，並有足夠的財務資源來履行其職責。這些要求包括維持足夠的資本和淨資產，以及購買專業彌償保險。此外，保險經紀需要設立獨立的客戶帳戶，並妥善保存帳簿和帳目，以保障客戶的利益。保險經紀及其團體還必須確保其成員在擔任該角色時是適當人選。這些規定旨在維護保險業的誠信和專業性，並保護消費者的權益。香港保險業監管局（IA）負責監督這些最低要求，並確保保險經紀遵守相關法規。

保險單的批單是對保險單條款的修改或變更。批單必須以書面形式記錄，並構成保險合同的一部分。因此，聲明I正確。批單的目的是為了反映保險合同的變更，例如更改保險範圍、保險期限或保險金額。因此，聲明II正確。批單通常會明確說明其生效日期，以確保變更的有效性。因此，聲明III正確。根據《保險業條例》，保險公司有義務向投保人提供清晰、準確的保險單及批單信息，以保障投保人的權益。因此，聲明IV正確。總結：所有陳述均正確。

根據香港保險業監管局的指引及相關案例，車輛保險通常是彌償保險，旨在使受保人在損失後恢復到損失前的財務狀況。當更換零件時，如果新零件的壽命和狀況明顯優於舊零件，則應考慮折舊或增值調整。案例中，投保車輛已使用八年，保險公司要求投保人承擔35%的增值費用是合理的，因為新零件提升了車輛的價值。保單條款中若明確排除折舊，則投保人應承擔增值部分的費用。因此，保險公司的理賠決定是適當的，投保人應負責增值貢獻。

I. 正確。當保險標的所處的環境發生不利變化時，例如工廠附近新建了易燃物倉庫，這會增加火災風險，保險公司需要重新評估風險並可能調整保費或條款。
II. 正確。如果被保險人未能履行保單中的保證條款，例如未按要求安裝防盜系統，這將構成違反保單條款，保險公司有權拒絕賠償或取消保單。
III. 錯誤。雖然市場競爭激烈可能影響保險公司的業務決策，但這並非直接影響風險評估的因素。風險評估主要關注保險標的本身的風險特性。
IV. 正確。道德風險是指被保險人的態度、生活方式或疏忽大意可能增加索賠的可能性。例如，一個有多次索賠記錄的人可能被認為具有較高的道德風險。
因此，只有I、II和IV的陳述是正確的。

I. 正確。當保險標的所處的環境發生不利變化時，例如工廠附近新建了易燃物倉庫，這會增加火災風險，保險公司需要重新評估風險並可能調整保費或條款。
II. 正確。如果被保險人未能履行保單中的保證條款，例如未按要求安裝防盜系統，這將構成違反保單條款，保險公司有權拒絕賠償或取消保單。
III. 錯誤。即使市場競爭激烈，保險公司在風險評估時仍應以風險的本質技術特性為主要考量，不能僅僅為了爭取業務而忽略風險評估的重要性。市場狀況是次要因素。
IV. 正確。道德風險涵蓋了被保險人的態度、生活方式和疏忽大意等因素。例如，一個對安全漠不關心的人，即使不是故意的，也可能增加事故發生的可能性，從而構成道德風險。
因此，只有 I、II 和 IV 的陳述是正確的。

根據香港保險業監管局（IA）的規定，投保人提供的所有補充資料，包括專家報告和其他文件，都應被視為投保申請的一部分，保險公司有責任提醒投保人注意這一點。臨時保單（Cover Note）是一種臨時文件，具有臨時保單的效力，為被保險人提供保險存在的證明，通常用於汽車保險，並包含臨時保險證明。正式保單是保險合同的書面證據，通常在核保過程的最後階段發出，並取代任何臨時保單。保險證明書通常用於證明強制性保險的存在，例如汽車和遊樂船隻保險，向相關機構（如警方和註冊機構）證明法律要求的保險已存在。

根據香港保險業監管局的指引和相關案例，車輛保險通常是彌償保險，旨在使受保人在損失後恢復到事故發生前的財務狀況。當更換零件時，如果新零件的壽命和狀況明顯優於舊零件，則應考慮折舊或增值因素。本案例中，保險公司要求受保人承擔35%的增值貢獻是合理的，因為新零件提升了車輛的價值。因此，保險公司的理賠決定是恰當的，受保人應負責增值貢獻。

聲明I正確，因為保險公司有權要求受保人承擔因更換新零件而產生的增值貢獻。
聲明II正確，因為車輛保險通常是彌償保險，旨在使受保人在損失後恢復到事故發生前的財務狀況。
聲明III不正確，因為保險公司在這種情況下可以要求受保人承擔增值貢獻。
聲明IV不正確，因為保險公司在這種情況下可以要求受保人承擔增值貢獻。

因此，只有聲明I和聲明II是正確的。

關於現金保險的保費計算，通常是根據每年往返銀行的現金流量來估算的。因此，會先支付一個臨時保費，然後在知道最終數字後進行年度調整。此外，為了進行保費調整和確定損失金額，必須保存足夠的記錄。

關於忠誠保證保險，它主要用於補償僱主因其員工盜竊而造成的損失。保單承保由受保員工的不誠實行為造成的損失，但不包括一般的錯誤和遺漏。僱主若知悉或合理懷疑僱員有不誠實行為，必須向保險公司報告，否則保險公司將暫停承保。

聲明 I 是正確的，現金保險的保費通常是根據每年往返銀行的現金流量來估算的。
聲明 II 是正確的，忠誠保證保險主要用於補償僱主因其員工盜竊而造成的損失。
聲明 III 是不正確的，忠誠保證保險不承保一般的錯誤和遺漏，而是承保由受保員工的不誠實行為造成的損失。
聲明 IV 是正確的，僱主若知悉或合理懷疑僱員有不誠實行為，必須向保險公司報告，否則保險公司將暫停承保。

因此，聲明 I、II 和 IV 是正確的。

關於意外保險索賠，以下分析各陳述句的正確性：

陳述 I：正確。意外保險通常要求索賠人提供意外事故導致身體受傷的證據。這通常包括醫療報告、X光片或其他證明文件，以證明受傷是由意外引起的，並且符合保單中對「意外」的定義。

陳述 II：正確。意外保險單通常會明確定義「意外」一詞，以確定符合保險理賠的身體傷害。此定義通常包括「不可預見和非自願事件，導致身體受傷」等措辭。保險公司會根據此定義評估索賠。

陳述 III：錯誤。雖然某些意外保險單可能要求身體受傷有明顯的外部跡象（例如瘀傷或傷口），但並非所有保單都如此。即使沒有明顯的外部跡象，如果能證明受傷是由意外引起的，並且符合保單的其他條款，仍然可以提出索賠。香港保險業聯會（HKFI）的指引也強調，應根據具體情況和保單條款來評估索賠。

陳述 IV：正確。如果受保人的身體傷害是由於先前存在的疾病或狀況引起的，而不是由意外直接造成的，則意外保險單通常不承保。保單通常包含排除條款，明確指出不承保由疾病或狀況引起的傷害。保險索償投訴委員會（ICCB）的案例也支持這一點，強調意外必須是導致傷害的唯一和獨立原因。

總結：陳述 I、II 和 IV 是正確的。

根據香港保險業條例及相關法規，我們需要分析以下陳述：

陳述 I：以強行及暴力方式進入或離開是商業盜竊保險有效索賠的標準要求。這是正確的，因為商業盜竊保險通常要求有強行進入或離開的證據，以證明盜竊事件的發生。

陳述 II：起賠額是一項保單條款，它消除了小額索賠（在起賠額範圍內的金額），但全額支付較大的索賠（達到或高於起賠額的數字，取決於措辭）。這是正確的，起賠額的定義就是如此。

陳述 III：欺詐是指不誠實且明知地試圖欺騙，例如在安排保險時提供已知為虛假的信息，或與索賠有關的各種形式的不誠實行為。根據一般保險單中使用的典型欺詐條件，經證明的欺詐行為使保險公司有權終止保單，並沒收原本可供被保險人使用的利益。這是正確的，欺詐的定義以及其在保險中的後果就是如此。

陳述 IV：基本風險是指具有巨大潛在損失的風險，例如戰爭和核風險，這些風險通常是標準的保單除外責任。這是正確的，基本風險通常被排除在保險範圍之外。

因此，所有陳述都是正確的。

承保表式保單是一種常見的保單結構，它包含一個保單附表，其中列明了保險標的、保險金額、保險期限等重要信息。簽署條款，又稱證明條款，是承保表式保單的一部分，保險公司在此簽字以確認其在合同下的承諾。因此，聲明I正確。代位求償權是指在賠償後，保險公司有權接管被保險人對第三方的追償權利，這與承保表式保單的結構無關。因此，聲明II不正確。特定除外責任是指保險公司根據特定風險的額外危險而決定適用於特定保單的除外責任，這與承保表式保單的結構無關。因此，聲明III不正確。損害防止費用是指被保險人在海運保險單下合理產生的，用於保護保險標的免受保險損失或最大限度地減少保險損失的費用，這與承保表式保單的結構無關。因此，聲明IV不正確。總結：只有聲明I正確。

共同海損（GA）是指在海上航程中，為了共同安全，有意且合理地作出的特殊犧牲或發生的額外費用。以下分析各個陳述：

陳述 I：共同海損行為必須是經過審慎考慮後有意為之。這是正確的，共同海損必須是為了避免更大的損失而有意的行為。

陳述 II：犧牲必須達到其預期目標。這也是正確的，為了被認定為共同海損，犧牲必須實際上對航程的共同安全有所貢獻。

陳述 III：損失應由海上冒險中的所有利益方分攤。這是正確的，共同海損的基本原則是所有相關方（例如，船東、貨物所有人）根據其在航程中的利益比例分攤損失。

陳述 IV：損失應由除被犧牲貨物的所有者以外的所有人分攤。這是錯誤的，被犧牲貨物的所有者也參與共同海損的分攤，因為他們也是海上冒險的受益者。

因此，陳述 I、II 和 III 是正確的。

在一般保險索賠中，有效索賠成立前需要滿足多項法律要求。首先，索賠必須不存在欺詐行為，這是保險合同的基本原則。其次，損失的原因必須在保險單的承保範圍內，保險公司只會賠償保單明確承保的風險造成的損失。第三，損失的發生時間必須在保單有效期內，保險公司不負責賠償保單生效前或失效後發生的損失。這些都是確保索賠合法有效的關鍵要素。

僱員補償保險旨在保障僱主對其僱員的法律責任。聲明I正確，僱員補償條例下的責任是一種法定責任，僱主有義務就僱員因工受傷或死亡支付賠償。聲明II正確，此責任是「嚴格責任」，不取決於僱主是否有過失。聲明III不正確，僱員補償保險主要涵蓋僱員在工作期間及因工作原因所遭受的意外傷害或死亡，而非僱主的所有法律責任。聲明IV不正確，僱員補償保險的目的是保障僱主因僱員在工作期間受傷或死亡而產生的法律責任，並非旨在為僱員提供額外的福利或獎勵。

因此，只有聲明I和II是正確的。

保險單的批單是對保險單條款的修改或變更。批單必須以書面形式記錄，並構成保險合同的一部分。因此，聲明 I 是正確的。

保險單的續保是指在現有保險期限屆滿後，延長保險期限。續保通常需要支付額外的保費。因此，聲明 II 是正確的。

保險單的取消是指在保險期限屆滿前，終止保險合同。取消可能由保險公司或被保險人發起，並可能涉及退還部分保費。因此，聲明 III 是正確的。

根據《保險業條例》，保險公司有責任向投保人提供清晰、準確的保險單信息，包括批單、續保和取消的相關條款。因此，聲明 IV 是正確的。

結論：所有聲明均正確。