Paper 2 General Insurance Quiz 81

火災保險通常會為建築物、庫存商品、機器和其他財物設定單獨的保險金額，以便更準確地反映不同類別財產的風險和價值。火災保險單通常不包括因火災引起的盜竊損失。業務中斷保險旨在彌補因火災等承保風險造成的毛利損失和額外費用。保單持有人選擇合適的額外風險非常重要，因為這會影響保險範圍的廣度和保費。

工程保險中的鍋爐爆炸保險主要承保鍋爐或壓力容器在正常運作過程中因爆炸或倒塌所造成的損失。此保險通常包括對鍋爐、壓力容器或被保險人其他財產的財物損失保險，以及對第三方財產損失和第三方人身傷亡的責任保險。然而，它通常不包括其他保單通常承保的風險，例如火災和附加危險，以及戰爭等標準除外責任，以及因被保險人故意疏忽或磨損等不當承保。

根據《保險代理人實務守則》和示範代理協議的最低要求，在未經被保險人事先書面同意的情況下，向被保險人的僱員等提供一般保險業務的回扣佣金是被禁止的。這可能構成賄賂和腐敗，並破壞評級的基礎和保險中介人應得報酬的誠實建立。因此，第一項陳述是正確的。客戶服務是保險公司和保險協會關注的重要議題，但與回扣是否構成賄賂無直接關係，因此第二項陳述不正確。第三項陳述是正確的，因為回扣會破壞評級的基礎和保險中介人應得報酬的誠實建立。第四項陳述是正確的，因為未經被保險人事先書面同意的回扣在某些情況下違反了《保險代理人實務守則》。

因此，正確的陳述是 I、III 和 IV。

I. 正確。根據一般保險原則，保險公司有責任證明保單中的任何除外條款適用，以拒絕索賠。這是保險公司需要承擔的舉證責任。
II. 正確。如果保單包含保證條款，且該條款被違反，這可能會影響索賠的有效性。保險公司會評估違反保證條款是否與索賠原因有因果關係或重大關聯。
III. 錯誤。在所有風險保險中，被保險人只需證明風險事件的發生即可，無需證明具體原因。指定風險保險則需要證明損失是由保單承保的特定風險造成的。
IV. 正確。被保險人有法律責任證明損失的金額，以便保險公司能夠評估索賠的合理性。
因此，I、II和IV的陳述是正確的。

客戶服務對於保險公司至關重要，不僅僅是為了避免負面影響，更重要的是要認識到其積極作用。客戶忠誠度是關鍵，因為續保業務通常涉及一般保險業務。滿意的客戶不僅會保持忠誠，還會通過口碑推薦帶來額外的業務。良好的服務意味著更少的投訴，從而節省處理投訴的時間和金錢，提高盈利能力。此外，保險中介的支持對於業務的成功至關重要，而政府的參與則旨在確保公平對待客戶，提升香港作為金融服務中心的聲譽。因此，客戶服務涵蓋效率、禮貌和商業道德等多個方面，對於保險公司的長期成功至關重要。根據保險業監管局的要求，保險公司應建立有效的投訴處理機制，並確保員工接受適當的培訓，以提供優質的客戶服務。香港法例第41章《保險業條例》也對保險公司的行為操守有相關規定，確保保險公司以誠實、公平和專業的態度對待客戶。

根據香港法例，強制汽車保險證明書的發出具有法律上的重要性。保險公司若未發出此證明書，可能觸犯刑事罪行，保險公司和被保險人都可能被起訴。此外，如果保單被取消，保險公司必須收回該證明書。一般保險實務中，保險合約是否生效，不一定以保費支付為先決條件，除非保單條款另有規定。即使保費未支付，有效的索賠仍可能需要支付，保險公司則另外擁有收取保費的權利。保險中介人收取保費是否等同於支付給保險公司，取決於保險公司是否授權該中介人收款，以及被保險人是否授權該中介人向保險公司付款。《保險公司條例》中關於保險公司對其委任保險代理人在特定情況下的行為負有轉承責任的條文，以及禁止保險公司排除或限制此類責任的條文，都與這些問題相關。

根據香港保險業監管局的指引及相關法規，保險公司在評估風險時，會考慮多個因素。當風險的原始情況發生不利變化時，保險公司可能會採取不同的應對措施。直接拒絕承保可能導致業務損失，調整保費或修改保單條款是更常見的做法，以反映風險的變化。取消保單通常是最後的手段，只有在風險變得不可接受時才會考慮。因此，保險公司會優先考慮調整保費或修改保單條款，以維持業務關係並確保風險得到適當的覆蓋。

續保時，至誠信用的義務會恢復，因為續保在技術上構成一份新合約的訂立。續保條款是雙方可以自由協商的。如果保險公司不打算續保，沒有法律規定其必須通知被保險人，雖然良好的商業慣例可能建議這樣做。

聲明 I 是正確的：續保時，至誠信用的義務確實會恢復。
聲明 II 是正確的：續保在法律上被視為一份新的保險合約。
聲明 III 是正確的：續保的條款是可以由雙方自由協商的。
聲明 IV 是不正確的：保險公司沒有義務通知被保險人不續保的意圖。

因此，聲明 I、II 和 III 是正確的。

根據《保險代理人實務守則》及示範代理協議的最低要求，在未經投保人事先書面同意的情況下，向投保人的僱員等提供一般保險業務的回佣是被禁止的。這種行為會損害評級的基礎，並破壞保險中介人應得佣金的誠實建立，在某些情況下，可能構成賄賂和貪污。因此，未經授權的回佣行為會破壞公平競爭，並可能導致不道德的商業行為。

現金運輸保險的保費通常根據每年往返銀行的現金運輸量估算。保險公司會先收取一個臨時保費，然後在得知實際運輸量後進行年度調整。為了進行保費調整和確定損失金額，投保人需要保留充分的記錄。

一般海損是指在船舶航行過程中，為了共同安全，有意且合理地作出的特殊犧牲或發生的費用。I正確，將重物拋入海中以避免船舶擱淺屬於一般海損犧牲。II正確，拖曳受損船舶至避難港產生的費用屬於一般海損費用。III不正確，一般海損行為必須成功，即冒險行為必須因該行為而免於完全損失。IV不正確，即使船舶和所有其他貨物因貨物全損而免於全損，也可以滿足一般海損行為必須實現其目的的條件。

因此，I和II的陳述是正確的。

共同海損（GA）是指在海上航程中，為了共同安全，有意且合理地作出的特殊犧牲或發生的額外費用。以下是對各個陳述的分析：

陳述 I：共同海損行為必須是經過審慎考慮的。這是正確的，共同海損必須是為了拯救船舶和貨物而有意作出的犧牲。

陳述 II：犧牲必須達到其預期目標。這是正確的，為了被認定為共同海損，犧牲必須對避免更大的損失有所貢獻。

陳述 III：損失應由海上冒險中的所有利益方分攤。這是正確的，共同海損的原則是所有受益於犧牲的各方應按比例分攤損失。

陳述 IV：損失應由除被犧牲貨物的所有者以外的所有人分攤。這是錯誤的，被犧牲貨物的所有者也應參與分攤，因為他們也是海上冒險的利益相關者。

因此，只有陳述 I、II 和 III 是正確的。

車輛保險中最廣泛的保障形式是綜合保險，它提供最全面的保障，包括對第三方責任、車輛自身的損壞以及其他風險的保障。僅“法例”保險只符合法例最低要求，第三者保險僅保障第三方責任，而第三者、火險及盜竊保險則在保障範圍上介於第三者保險和綜合保險之間。

《保險公司操守守則》旨在概述保險公司在特定領域應遵守的良好保險實務標準。聲明 I 正確，因為承保和理賠是《操守守則》涵蓋的重要領域，確保保險公司以公平和透明的方式處理這些流程。聲明 II 正確，因為《操守守則》旨在明確客戶的權利和義務，確保客戶充分了解其在保險合約中的角色和責任。聲明 III 不正確，雖然《操守守則》關注客戶的權利，但更側重於具體的權利和義務，而非廣泛的利益。聲明 IV 不正確，雖然企業社會責任很重要，但《操守守則》主要關注保險實務，而非行業的公共形象。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

關於個人意外保險的除外責任，以下分析各項陳述：

陳述 I：涉及自殺或故意自殘的行為通常被排除在個人意外保險的承保範圍之外。這是因為保險旨在承保意外事件，而這些行為是有意為之，不符合意外的定義。因此，陳述 I 是正確的。

陳述 II：濫用酒精或其他物質可能導致的意外事故，在某些保單中會被排除。這是因為濫用物質會增加事故發生的風險，保險公司可能不願承擔這種風險。因此，陳述 II 是正確的。

陳述 III：根據香港保險業的常見做法，因違反法律而直接或間接導致的損失通常不在個人意外保險的承保範圍內。這是為了避免保險被用於保障非法行為所帶來的後果。因此，陳述 III 是正確的。

陳述 IV：在消防或武裝部隊服役期間發生的意外，可能被排除在個人意外保險的承保範圍之外。這是因為這些職業具有較高的風險，保險公司可能需要單獨評估和承保這些風險。因此，陳述 IV 是正確的。

總結：所有陳述均正確。

公司發布的政策聲明對公司具有極其重要的說服力，既是既定意圖的標準，也是衡量績效的標準。這些聲明通常包括對質量和服務的承諾、對高專業標準的奉獻、對效率和高商業道德的承諾、以及公平和及時處理索賠的承諾。此外，還會提供有關商業行為和某些做法的具體信息。

聲明 I 是正確的。保險公司發布的政策聲明通常包含對提供卓越客戶服務的承諾。

聲明 II 是正確的。保險公司通常會承諾遵守最高的道德和專業標準。

聲明 III 是不正確的。雖然保險公司可能會設定內部績效指標，但公開聲明通常不會包含具體的財務目標。

聲明 IV 是正確的。保險公司通常會承諾以公平和及時的方式處理索賠。

因此，聲明 I、II 和 IV 是正確的。

I. 正確。根據香港汽車保險局（MIB）的職能，其目的是在強制汽車保險不可用或無效時，履行強制汽車保險的意圖。所有香港授權的汽車保險公司都必須是MIB的成員。
II. 錯誤。無索償折扣（NCD）是一種獎勵被保險人在汽車保險中一年或多年沒有索償的制度，通過在來年的續保保費上給予折扣。它不是一個不準確的歷史術語。
III. 正確。根據《汽車保險（第三者風險）條例》，在香港強制執行汽車保險的要求。
IV. 錯誤。非重要事實是指即使可能屬於「重要事實」定義範圍內的信息，根據最大誠信原則，也不需要披露。這些包括改善風險的事實、保險公司可能被視為知道的事實等。

產品責任保險旨在保障因產品缺陷導致的第三者人身傷害或財產損失所產生的法律責任。常見的除外責任包括：僱主責任、被保險人保管的財產、合約責任。此外，因產品的設計、計劃、配方或規格所引起的責任，以及因產品的特性、使用、儲存或應用方面的指示、建議或信息所引起的責任通常也被排除在外。對於產品的修理、更改或更換所產生的責任，保險公司通常只會賠償因產品缺陷導致的第三方財產損失，而不包括更換缺陷產品本身的費用。產品責任保險的保單限額可能是總限額，早期的索賠會減少剩餘年份的可用保額，除非購買額外的保險。某些地區，如美國和北美，索賠意識較強，向這些市場供應產品風險較高，保險費用可能較高或難以獲得。索賠發生制保單在產品責任保險中更為常見。

根據香港汽車保險的常見做法，如果私家車的車主在一年內沒有提出任何索賠，他們通常可以獲得無索賠折扣（NCD）。此折扣會逐年增加，最高可達60%。如果車主在享有50%或60%的無索賠折扣的情況下提出一次索賠，折扣將會減少到20%或30%。如果提出兩次或以上的索賠，或者折扣較低的情況下提出一次索賠，則無索賠折扣將會失效，需要重新累積。對於其他類型的車輛，通常一次索賠就會導致無索賠折扣失效。無索賠折扣的減少或失效適用於所有情況，即使事故完全是由第三方造成的，車主提出了索賠。

火災保險通常會為建築物、庫存商品、機器和其他財物設定單獨的保險金額，以確保在發生損失時能獲得適當的賠償。火災保險單通常不包括因火災引起的盜竊損失。業務中斷保險旨在彌補因火災等保險事故造成的毛利損失和額外費用。保費的計算會考慮到建築物內容物的火災保險費率，並根據時間因素進行調整。根據《保險業條例》，保險公司需要進行風險評估，以確定適當的保費和承保條款。

玻璃保險通常排除戰爭和類似風險，以及核風險。這是行業標準做法，旨在避免由於這些災難性事件可能造成的巨大損失。此外，由於玻璃破碎導致的業務損失和額外費用（寄宿費用除外）通常也被排除在外，因為這些屬於間接損失，而非直接的玻璃更換費用。商業玻璃上的裝飾，除非在保單中特別註明，否則通常不包括在保險範圍內，保單只會更換破碎的玻璃。公共場所的玻璃在罷工、暴動等事件中特別容易受損，這些風險通常也被玻璃保險單排除在外，需要額外查詢是否可以通過玻璃或火險保單擴展承保範圍。現金保險通常涵蓋各種形式的現金在不同地點的損失，包括運輸途中、指定員工家中和被保險人的營業場所。保險範圍通常基於“所有風險”原則，除了現金損失外，通常還包括盜賊造成的保險箱和金庫等的損壞。現金的定義不僅限於法定貨幣，還包括支票、銀行匯票和其他形式的金融文件。現金保險單可能會對不同地點的保險金額設定不同的限額。保單可能要求現金存放在保險箱或類似的安全地點，除非是有限的金額和時間。現金應盡快存入銀行。關於運輸途中的安全問題，保單可能要求現金只能由男性護送人員運輸（超過指定金額的款項至少需要兩名護送人員），並且運輸方式或路線可能需要事先約定。員工盜竊或與員工勾結的盜竊行為通常由誠實保證保險承保，因此被排除在現金保險之外。

保險單條款是規範保險合約的各種印刷條文。常見的保險單條款包括與索賠相關的程序、權利和義務，仲裁條款概述了被保險人與保險公司之間通過仲裁員解決索賠糾紛的程序，以及取消條款，通常賦予保險公司取消保險單的權利，但必須發出適當通知並按比例退還保費。平均條款規定了在發生損失時，如果存在保額不足的情況，則會處以罰款。保單修改法律地位，當保單提供賠償時，代位求償權和分攤原則很可能會被提及，並對其適用進行合約修改。可調整保費，如果保費必須以臨時方式計算，因為它們基於可變因素（例如，工資單、營業額等），則保單條款要求被保險人保留足夠的記錄，以便可以計算實際保費，以便在保單到期時調整保費。

聲明 I 是正確的，因為保險單條款確實規範了保險合約的各個方面。
聲明 II 是正確的，因為保險單條款通常包括索賠程序、仲裁和取消條款。
聲明 III 是不正確的，因為簽名條款通常出現在保單附表上，確認保險公司的承諾條款，而不是保險單條款的一部分。
聲明 IV 是正確的，因為保險單條款可能包括平均條款，該條款規定了在發生損失時，如果存在保額不足的情況，則會處以罰款。

因此，聲明 I、II 和 IV 是正確的。

車輛保險的最廣泛形式是綜合保險，它涵蓋了第三方責任、火災和盜竊，以及車輛本身的損壞。僅“法例”保險僅符合法例的最低要求。第三方保險僅涵蓋您對其他人的責任。第三方、火災和盜竊保險的範圍比第三方保險更廣，但不如綜合保險。

I. 正確。根據材料，海事保險索賠通常需要獨立的檢驗報告，這與其他一般保險不同，後者通常由保險公司員工直接處理或由理賠師協助處理。
II. 正確。根據材料，平均理算師專門處理共同海損索賠，這是一個非常複雜的領域，需要大量的經驗和專業知識。
III. 錯誤。根據材料，仲裁條款通常僅適用於與賠償金額有關的爭議，而不適用於責任問題的爭議。偶爾會有適用於兩種爭議的仲裁條款，但並非普遍情況。
IV. 正確。根據材料，即使進行了仲裁，如果對仲裁結果不滿意，仍然有可能提起訴訟。但法院不會推翻正確進行的仲裁，除非存在明顯的法律錯誤或存在對索賠人的偏見。
因此，陳述 I、II 和 IV 是正確的。

合約生效前的先決條件 (Condition Precedent to the Contract) 指的是保險合約中必須滿足的條款，合約才能開始生效。責任出現前的先決條件 (Condition Precedent to Liability) 指的是違反會使特定索賠無效的合約條款。合約生效後的條件 (Condition Subsequent to the Contract) 指的是在保險合約有效期內需要遵守的條款，例如通知職業變更。

聲明 I 是正確的。合約生效前的先決條件必須在合約開始前滿足。
聲明 II 是不正確的。違反責任出現前的先決條件會使特定索賠無效，而不是整個合約。
聲明 III 是正確的。合約生效後的條件是在保險合約有效期內需要遵守的條款。
聲明 IV 是不正確的。合約法規管協議，包括保險協議。

因此，聲明 I 和 III 是正確的。

根據一般保險單的欺詐條款，如果被保險人被證實有欺詐行為，保險公司有權終止保單，並沒收被保險人本應享有的利益。以強行及暴力方式進入或離開是商業盜竊保險有效索賠的標準要求。起賠額是保單條款，旨在免除小額索賠，但會全額支付較大額的索賠（達到或高於起賠額的金額，具體取決於措辭）。

個人意外保險通常提供針對暫時完全喪失工作能力和暫時部分喪失工作能力的不同賠償金額。因此，確定受保人遭受的是哪一種情況至關重要。如果受保人的狀況有所改善，以至於他們能夠執行其工作的部分職責，則保險公司可以合理地將部分時間視為暫時部分喪失工作能力。醫療報告和物理治療報告等證據有助於確定喪失工作能力的程度。香港保險業聯會（HKFI）發布的相關指引和案例有助於理解如何處理這些情況。

根據香港保險業條例，保險公司在法律上沒有義務提醒投保人保單即將到期。雖然保險公司通常會這樣做，但如果沒有提醒且投保人沒有採取任何行動，保單只會在保障期結束時失效，這不應被視為保單取消，因為取消總是意味著提前終止保障。一般而言，任何一方都沒有義務說明他們希望援引取消條款的原因，這是一種權利，而不是有條件的特權。保險公司可以取消保單，但必須提前通知投保人，通常是通過掛號信寄至投保人最後已知的地址，並按比例退還保費。投保人也可以取消保單，在這種情況下，通知通常會立即生效，並允許短期退還保費（如果在當前保險期內已提出索賠，則有時不允許退款）。

僱員補償援助計劃旨在確保僱員在因工受傷或死亡時能獲得補償，即使僱主沒有購買僱員補償保險或保險無效。以下分析各陳述：

陳述 I 正確。僱員補償援助計劃的資金部分來自對保費徵收的徵費，這有助於確保計劃有足夠的資源來履行其義務。

陳述 II 正確。該計劃旨在實施強制性僱員補償保險的意圖，特別是在僱主未投保或保險無效的情況下，為僱員提供保障。

陳述 III 錯誤。工程保險涵蓋承包商的各種風險，安裝工程的各種風險，機械故障保險，鍋爐爆炸保險等，與僱員補償援助計劃無關。

陳述 IV 錯誤。僱主責任是指僱主在法律上對其僱員因死亡、受傷或疾病所承擔的責任，可能根據《僱員補償條例》或其他法例產生。雖然僱員補償援助計劃與僱主責任相關，但它並非僱主責任的定義。

因此，只有陳述 I 和 II 是正確的。

投保申請表是保險公司用來收集潛在客戶風險信息的重要文件。它有助於保險公司評估風險並決定是否提供保險以及保費金額。在香港保險市場，此表格通常被稱為「申請」。