IIQE Paper 6 Travel Insurance Agents Examination Quiz 09 Advanced

根據旅遊保險的條款，住院現金津貼通常會排除某些住院目的，例如純粹的護理、康復、長期照護或休養。如果住院的主要目的是為了方便病人或醫生，而非緊急醫療需求，保險公司有權拒絕給付住院現金津貼。醫療上的必要性是判斷是否符合給付資格的關鍵因素。香港保險業聯會（HKFI）的投訴委員會在處理相關投訴時，會仔細審查住院的必要性，並參考主診醫生的判斷，但最終仍會根據醫療必要性來做出決定。

I. 正確。根據《保險業條例》，保險公司必須維持足夠的償付能力準備金，以應對其承保的風險。償付能力準備金是衡量保險公司財務健康狀況的重要指標。
II. 正確。根據《保險業條例》，保險業監督有權干預保險公司的運營，以保護保單持有人的利益。這種干預權力包括但不限於指示公司採取糾正措施。
III. 錯誤。根據《防止賄賂條例》，賄賂行為不僅限於金錢，還包括任何形式的利益，例如禮物、服務或承諾。因此，即使沒有涉及金錢，提供或接受利益也可能構成賄賂。
IV. 正確。根據《個人資料（私隱）條例》，個人資料私隱專員公署負責監督和執行香港的個人資料保護法律。該公署有權調查投訴、發出指示和採取法律行動，以確保個人資料得到妥善保護。
因此，只有I、II和IV的陳述是正確的。

根據香港保險業監管局（IA）的指引和HKSI Paper 6的考試範圍，緊急援助服務通常包括緊急醫療運送、醫療護送回國、遺體或骨灰運送回國，以及喪葬費用。保險公司通常要求被保險人在安排緊急服務前通知他們或其授權代表，除非在被保險人無法控制的情況下無法通知。如果被保險人在未經保險公司批准的情況下自行安排服務，通常不會獲得費用報銷，除非有不可抗拒的原因導致無法事先通知。緊急醫療運送通常是指在旅行期間發生意外或疾病，需要立即治療，但當地醫療設施不足的情況下，將被保險人運送到最近的適當醫療機構。某些保險計劃還可能提供家屬探訪保障，支付一位近親或同行旅伴前往照顧被保險人的合理額外交通和住宿費用。此外，如果被保險人的受撫養子女因被保險人死亡或住院而無人照顧，保險公司可能會支付將子女送回香港的費用。保險公司通常會安排將被保險人的遺體運送回原居住地，並支付一定金額的喪葬費用。一般而言，如果治療可以合理地延遲到被保險人返回原居住地後進行，則相關費用不屬於緊急服務的承保範圍。

根據保險業監管局（IARB）或保險業監管局（IA）的要求，如果註冊人士的委任被主事人或委任保險代理人終止，或IARB認為註冊人士的言行表明其對註冊人士的職責和道德責任缺乏充分理解，則該人士可能不適合繼續註冊為保險代理人。因此，聲明I是正確的。根據法規，註冊人士必須年滿18歲，並且是香港永久居民或香港居民，其就業簽證條件（如有）不限制其擔任保險代理人、負責人員或技術代表。此外，他們必須完成中五或同等學歷，除非已根據《守則》中規定的標準獲得豁免，並且已成功通過IA認可的保險中介人資格考試（IIQE）的相關試卷，除非已根據《守則》中規定的標準獲得豁免。因此，聲明II是正確的。註冊人士在通過任何試卷後，如果連續兩年未在香港保險業從事與保險相關的工作，將使其在該試卷方面的資格認可無效。因此，聲明III是正確的。所有註冊人士都必須按照IA規定的方式和形式遵守持續專業發展計劃的要求。因此，聲明IV是正確的。總之，所有聲明都是正確的。

根據《保險條例》及《海上保險條例》，保險利益是保險合約有效性的關鍵。若缺乏保險利益，保險合約將被視為無效。保險利益的存在需要滿足多項條件，包括存在可保標的、該標的為保險的對象，以及投保人與該標的之間存在法律上認可的關係，使得若保險事故發生，投保人可能遭受經濟損失。配偶之間通常被視為具有保險利益，無需額外證明經濟關係。保險利益通常在保單生效時需要存在，但在某些情況下，例如人壽保險，只要在保單開始時存在即可。債權人對債務人的生命具有保險利益，但除非債務人的財產已抵押給債權人，否則債權人通常不能為債務人的財產投保。

根據香港保險業監管局的指引及相關案例，投保人在申請旅遊保險時有義務披露所有已知或應知的重大事實。重大事實是指可能影響保險公司核保決定的資訊。案例15、16和17說明了投保人未披露既有病症或醫療狀況可能導致保險公司拒絕理賠甚至撤銷保單。然而，案例17也指出，並非所有未披露的事實都構成重大不披露，只有那些足以影響核保決定的事實才算數。案例16則顯示，即使投保人未披露某些病史，若這些病史性質輕微且發生時間久遠，保險公司拒絕理賠可能被認為過於嚴苛。案例18強調保單條款的定義，例如「註冊醫生」的定義，會影響理賠範圍。因此，保險代理人應提醒客戶誠實且完整地披露所有相關醫療資訊，並仔細閱讀保單條款，以避免日後產生爭議。在評估是否構成重大不披露時，投訴委員會會考慮多項因素，包括未披露事實的性質、嚴重程度、發生時間，以及是否足以影響保險公司的核保決定。保險公司有權根據重大不披露撤銷保單，但投訴委員會也會評估保險公司的決定是否合理，並考慮個案的具體情況。

在旅遊保險中，受益人是指在個人意外保障部分下，當被保險人身故時，有權獲得身故賠償金的人。以下分析各陳述：

陳述 I 正確。申請人可以指定自己為受益人，在此情況下，身故賠償金將支付給其遺產。

陳述 II 正確。申請人可以選擇不指定任何受益人，在此情況下，身故賠償金將支付給其遺產。

陳述 III 錯誤。根據《保險公司條例》（香港法例第41章），受益人的指定必須符合相關法律規定，並非完全不受限制。

陳述 IV 錯誤。受益人可以是被保險人的親屬或其他人，不一定必須是直系親屬。

因此，只有陳述 I 和 II 是正確的。

根據香港保險業條例，彌償原則旨在使被保險人在損失發生後恢復到損失前的財務狀況，而不是從損失中獲利。某些保單條款提供超出嚴格彌償的保障，作為一種市場推廣或公共關係手段。重置保險允許在損失後進行重置，不扣除折舊或損耗。新換舊條款同樣不扣除折舊，常用於家居和船舶保單。定值保單適用於高價值物品，其保險金額基於專家估值確定，並在發生全損時支付該金額，而不考慮實際價值。海運保單幾乎都以定值為基礎，約定價值被視為損失時的實際價值，適用於部分和全部損失索賠。因此，重置保險、新換舊條款和定值保單都可能提供超出嚴格彌償的保障。

根據《個人資料（私隱）條例》，資料使用者在收集、持有、處理或使用個人資料時，必須遵守六項保障資料原則。

第一項原則規定，個人資料的收集必須是合法和公平的，並且資料使用者應在收集資料時向資料當事人提供相關資訊，例如收集資料的目的、可能轉移資料的對象類別、未能提供資料的後果，以及查閱和更正資料的權利。因此，聲明I正確。

第二項原則規定，個人資料應準確、更新，並且保存時間不得超過必要的期限。因此，聲明II正確。

第三項原則與個人資料的使用有關，確保資料僅用於收集時聲明的目的或直接相關的目的。因此，聲明III正確。

第四項原則涉及資料的保安，確保個人資料受到保護，防止未經授權或意外的查閱、處理、刪除、喪失或使用。因此，聲明IV正確。

總結：所有聲明均正確。

根據保險代理登記委員會（IARB）的規定，當IARB得知任何可能涉及違反《守則》或使註冊人士不適合繼續擔任註冊人士的事項或投訴時，IARB可以自行調查，或將其轉介給主事人或註冊人士進行調查。如果轉介給主事人或註冊人士，他們必須盡快且勤勉地調查，並在IARB要求的期限內報告進度和調查結果。如果IARB認為投訴成立後可能會採取紀律或其他行動，則必須給予相關人士和可能受不利影響的主事人或委任保險代理人申述機會，並考慮他們的申述。在考慮所有申述後，如果IARB認為存在違規行為或相關人士不適合繼續註冊，則可以採取紀律或其他行動，包括譴責、暫停或終止委任，以及採取其他適當行動。被終止委任的人士將被取消註冊，並在IARB指定的期限內不得被委任和註冊為保險代理人、負責人員或技術代表。IARB在採取紀律或其他行動時，必須向受影響的各方發出通知，說明行動和理由。主事人或註冊人士必須遵守IARB發出的任何與調查或程序有關的指示。IARB有權酌情修改程序。

根據香港法例，代理關係的建立有多種方式。其中，協議可以是契約性的或非契約性的，可以是明示的，也可以是從當事人的行為或情況中暗示出來的。追認是指對特定行為給予追溯效力，即在行為發生時並未具備授權，但事後委託人確認了該行為，從而使批准具有追溯效力。因此，代理關係可以通過協議或追認產生。

根據《保險條例》及《海上保險條例》，保險利益是保險合約有效性的關鍵。如果沒有保險利益，保險合約將被視為無效。保險利益的存在需要滿足多個條件，包括存在可保標的、該標的是保險的對象，以及投保人與該標的之間存在法律上認可的關係，使得如果保險事故發生，投保人可能遭受經濟損失。配偶之間通常被視為具有保險利益，無需額外證明經濟關係。保險利益通常在保單生效時需要存在，但在某些情況下，例如人壽保險，只要在保單開始時存在即可。債權人對債務人的生命具有保險利益，但除非債務人的財產已抵押給債權人，否則債權人通常不能為債務人的財產投保。因此，選項中只有關於配偶之間保險利益的陳述是正確的。

根據保險業監管局的數據，截至2013年12月31日，香港共有44家純長期業務保險公司，92家純一般業務保險公司，以及19家綜合保險公司。保險中介人包括保險代理和保險經紀，截至2013年12月31日，香港的保險代理及其負責人員和技術代表，加上獲授權的保險經紀及其行政總裁和技術代表，總數為81,042人。職業訓練局於2013年進行的保險業人力調查報告顯示，截至2013年1月2日，香港保險業的從業人員為58,900人，其中68%主要從事壽險業務，32%主要從事一般保險業務。2012年，一般保險業務的總保費收入為392.048億港元，相當於香港本地生產總值的1.92%；長期業務的總保費收入為2241.242億港元，相當於香港本地生產總值的10.98%。保險中介人必須根據《保險業條例》進行正式註冊或授權。因此，所有陳述均正確。

保險公司應定期檢討其投訴管理系統是否能滿足客戶的期望，這是為了確保投訴處理流程的有效性和公平性。收到投訴後，保險公司應以書面形式確認收到，並告知投訴人負責處理投訴的人員姓名或職稱及聯絡方式、預計最終回覆日期以及內部投訴處理程序。保險公司應盡可能在收到投訴後30天內給予投訴人最終回覆，或說明未能及時回覆的原因以及預計最終回覆日期。最終回覆應包括調查結果、保險公司是否存在過失、將作出的補償（如有）以及補償時間。如果投訴人對保險公司的回覆不滿意，保險公司應告知投訴人可向保險代理人登記委員會、保險索償投訴局或保險業監管局尋求協助。保險公司應妥善記錄投訴詳情，並應相關自律機構／監管機構的要求提供。

關於個人財物保障，通常涵蓋因盜竊、搶劫或入室盜竊導致的現金、銀行票據、旅行支票和匯票損失，但設有每位受保人的賠償上限。常見的除外責任包括信用卡、八達通卡等；未在損失發生後24小時內向警方報案的損失；未立即向發行機構的當地分行或代理人報告的旅行支票損失；以及神秘失蹤。關於旅行證件遺失保障，通常支付因盜竊、搶劫或入室盜竊（或任何其他受保風險）導致的護照、機票或其他旅行證件的更換費用，以及安排更換證件所產生的交通或住宿費用。除外責任可能包括未在發現損失後24小時內向警方報案或未取得警方報告的損失；證件的神秘失蹤；以及更換不再需要用於完成旅程的旅行證件或簽證的費用。

聲明 I 是正確的，因為旅行保險通常會賠償因盜竊造成的個人現金損失，但通常不包括信用卡或八達通卡等。

聲明 II 是正確的，因為如果旅行證件遺失後未在24小時內向警方報案，保險公司通常不會賠償。

聲明 III 是不正確的，因為即使遺失的旅行證件不再需要完成旅程，保險公司通常仍然會賠償更換費用。

聲明 IV 是不正確的，因為神秘失蹤通常是個人財物和旅行證件遺失保險的除外責任。

根據《保險業條例》，保險中介人對保單持有人負有重要責任，包括以誠實、公平和專業的態度行事，並充分披露所有重要資訊，確保客戶了解保險產品的條款和條件。中介人應避免作出虛假或誤導性陳述，並以客戶的最佳利益為出發點提供建議。若中介人未能履行這些責任，可能會導致客戶遭受財務損失，並可能面臨監管機構的處罰。因此，保險中介人必須充分了解並遵守相關法規和專業標準，以維護客戶的權益和保險市場的健康發展。

根據《保險業條例》，保險代理人必須以誠實、公正和專業的態度行事，並以客戶的最佳利益為先。未能充分披露保險產品的重要資訊，可能導致客戶做出不明智的決定，違反了代理人的受信責任，並可能構成不當銷售行為。提供完整和準確的資訊是保險代理人的基本義務，以確保客戶充分了解其購買的產品。

根據香港法例，代理人對委託人負有受信責任，包括服從合法指示、行使應有的謹慎和技巧等。當代理人的行為被視為代表委託人時，這些責任尤其重要。委託人有責任向代理人支付約定的報酬。平等機會在保險業中體現為公平的歧視，例如在人壽保險中，對相同年齡和健康狀況的男性收取比女性更高的保費，這並不違反反歧視法例，因為這是基於實際風險的考量。僱員補償保險是香港的強制性保險，旨在涵蓋僱主在僱員因工死亡或受傷時的法定責任。忠誠保證保險則保障一方因另一方（通常是僱員）的不誠實行為而遭受的損失。

根據《保險代理人管理實務守則》，限制範圍旅遊業務是指與旅行社為客戶安排的旅遊、旅遊套餐、行程或其他旅遊服務相關的旅遊保險合約，不包括任何年度旅遊保險單或旅行社未為其客戶安排的旅遊、旅遊套餐、行程或其他旅遊服務的旅遊保險單。因此，聲明 I 是正確的。

根據《保險代理人條例》，只有根據《旅行代理商條例》獲得許可的旅行代理商及其員工才能註冊為旅遊保險代理人以及負責人員或技術代表。因此，聲明 II 是正確的。

旅遊保險單通常被視為一項綜合保險，涵蓋財產、人身、責任和金錢利益等多個保險標的。因此，聲明 III 是正確的。

旅遊保險代理人不得銷售超出其授權範圍的保險產品，例如超出旅行社安排的旅遊相關範圍的財產一切險保單。因此，聲明 IV 是正確的。

總結：所有聲明均正確。

根據香港保險業監管局的投訴委員會案例，在評估投保人是否知悉其投保前已存在的疾病時，會採用「可能性權衡」的證明標準。這意味著委員會會評估哪一方的證據更具說服力。案例15和16強調了投保人有義務披露其已知或應知的重大事實，這與旅遊保險的醫療費用和住院福利部分相關。案例17則闡述了「重大事實」必須達到足以影響保險公司核保決定的程度。案例18指出，旅遊保險單通常只承認「註冊醫生」，不包括脊醫等其他專業人士。

聲明I正確。投保人有責任披露其已知或應知的重大事實，這會影響保險公司的核保決定。
聲明II正確。根據投訴委員會的案例，保險公司有權拒絕理賠並撤銷保單，如果投保人未披露重大事實。
聲明III不正確。投訴委員會在某些情況下可能會支持投保人，如果他們認為保險公司拒絕理賠的決定過於嚴厲，或者未披露的事實不足以影響核保決定。
聲明IV正確。旅遊保險單通常對「註冊醫生」有明確的定義，可能不包括所有醫療專業人員。

因此，聲明I、II和IV是正確的。

根據香港保險業條例，代理人對委託人負有責任，包括遵守合法指示、行使應有的謹慎和技能等。這些責任被視為適用或個別指定。因此，聲明 I 是正確的。

根據香港保險業條例，委託人對代理人負有責任，例如支付約定的報酬等。這些責任被視為適用或個別提及。因此，聲明 II 是正確的。

情緒上的風險是指如果實現會導致悲傷和痛苦的不確定性。這與代理人或委託人的責任無關。因此，聲明 III 是不正確的。

財務上的風險是指如果實現會產生可以用金錢衡量的損失的不確定性。這與代理人或委託人的責任無關。因此，聲明 IV 是不正確的。

總結：聲明 I 和 II 是正確的。

根據香港保險業條例，彌償原則旨在使被保險人在損失發生後恢復到損失前的財務狀況，而不是從損失中獲利。某些保單條款提供超出嚴格彌償的保障，以提升客戶滿意度或簡化理賠流程。重置保險是指在損失發生後進行重置時，不扣除折舊或損耗。新換舊條款是指在更換受損物品時，不考慮折舊。定值保單適用於高價值物品，其保額基於專家估值確定，並在全損時支付該金額，而不考慮實際價值。海運保單通常以定值方式承保，約定價值被視為損失發生時的實際價值，適用於部分和全部損失理賠。理解這些條款有助於保險從業員更好地服務客戶，並遵守相關法規。

根據保險代理人實務守則，保險代理人絕不應要求客戶簽署空白或未填妥的表格。表格上的任何修改必須由客戶簽署確認。此規定旨在保護投保大眾免受因失實陳述或偽造而可能造成的損失。此外，保險代理人在銷售人壽保險單時，必須確保填妥香港保險業聯會規定的客戶保障聲明（CPD）表格，並提請客戶注意其內容。保險公司有責任建立監控程序，以監察保險代理人是否遵守此守則。保險代理人應以誠實和客觀的態度展示每份保單，並充分披露有關新保單和現有保險的所有事實。客戶應充分了解更換現有保單的估計成本。根據保險公司註冊及規管局（IARB）的指引，未經IARB書面確認註冊前，任何準或現任保險代理人、負責人員或技術代表不得聲稱自己從事與保險公司相關的保險代理業務。根據《保險業條例》第77條，在IARB註冊前聲稱自己是保險代理人可能構成犯罪。

根據《一般保險業務及限制範圍旅遊業務保險代理人操守守則》，保險代理人應在具備勝任能力時才提供建議，在業務討論前表明身分，比較保單時解釋保單差異，並解釋保單保障範圍，確保客戶明白所購買的內容。

聲明 I 正確：保險代理人應僅在具備勝任能力時才提供建議，以確保客戶獲得準確和適當的資訊。
聲明 II 正確：在業務討論前表明身分是專業和透明的做法，有助於建立客戶的信任。
聲明 III 正確：比較保單時解釋保單差異，有助於客戶做出明智的決定，並了解不同保單的優缺點。
聲明 IV 正確：解釋保單保障範圍並確保客戶明白所購買的內容，是保險代理人的重要責任，有助於避免日後產生誤解或爭議。

因此，所有聲明均正確。

根據香港保險業聯會的投訴個案，即使保單條款中存在時間限制，保險公司仍需考慮延遲通知是否對其調查造成了實質損害。僅僅因為投保人未能及時通知事故，並不一定意味著保險公司可以拒絕理賠。保險公司需要證明延遲通知確實影響了其調查能力，例如，關鍵證據的丟失或證人無法聯繫等。如果延遲通知並未對保險公司的調查造成實質損害，則拒絕理賠可能是不合理的。在評估延遲通知的影響時，保險公司應考慮所有相關因素，包括延遲的原因、延遲的時間長短以及延遲對調查的具體影響。此原則與《保險業條例》及相關監管指引中關於公平處理客戶投訴的精神相符。

根據香港保險業條例，代理人對委託人負有若干責任，這些責任被視為適用或個別指定。聲明I正確，代理人有責任服從委託人的合法指示。聲明II正確，代理人必須以應有的謹慎和技巧行事。聲明III不正確，委託人有責任向代理人支付約定的報酬，而非相反。聲明IV不正確，情緒風險是指如果實現會導致悲傷和痛苦的不確定性，與代理人對委託人的責任無關。因此，只有聲明I和II是正確的。

保險的主要功能是風險轉移，通過收取保費，將潛在的財務損失從個人轉移到保險公司。這為受保事件的受害者提供財務補償，使企業能夠在重大火災、責任事故等情況下生存。人壽保險在不幸事件發生時提供經濟援助。保險業還通過創造就業機會、促進金融服務業發展、推動損失控制、提供儲蓄和投資途徑以及促進經濟增長和發展，間接為社會做出貢獻。保險公司進行風險管理相關的調查和檢查，並提出改善風險的建議，從而減少火災、事故和其他不良事件的發生。人壽保險為未來提供了一種便捷有效的方式。保險在促進各類發展項目方面發揮著重要作用，因為在沒有保險保障的情況下，銀行融資通常難以獲得。

根據香港保險業監管局的規定，保險中介人有責任以最高誠信原則處理保險事務。當保險中介人知悉客戶可能利用虛假文件進行欺詐行為時，即使中介人本身並無意圖參與欺詐，仍有責任協助保險公司及法律機構阻止欺詐行為。保險中介人應保持警覺，勤勉盡責，並與保險公司保持密切溝通，以防止欺詐事件的發生。保險中介人應始終保持最高的道德標準，以確保其行為符合法律、合約及所有公認的道德規範。保險公司有責任調查索賠，保險中介人的角色是協助保險公司，並揭露欺詐行為。

個人責任保險通常賠償被保險人在旅途中因意外導致的第三方人身傷害或財物損失。僱主責任通常被排除在外，因為它屬於僱員補償的範疇。對於屬於被保險人所有、保管或控制的財產的損失或損壞的責任通常不包括在內。因擁有、管有或使用交通工具、槍械或動物而產生的責任通常被排除在外。因此，只有陳述 I 和 II 是正確的。

《個人資料（私隱）條例》適用於香港的公共和私營部門，旨在保護個人資料的隱私權。因此，聲明I正確。
香港已制定法例，禁止在多個領域出現歧視，包括性別、懷孕和殘疾。因此，聲明II正確。
資料保護的公認原則包括個人資料的存取權、個人資料的安全性、收集的目的和方式，以及向資料當事人普遍提供的資訊。因此，聲明III正確。
委付是一種主要在海上保險中使用的做法，被保險人將保險標的的所有權利轉讓給保險人，以換取全損賠償。因此，聲明IV正確。

因此，所有聲明均正確。