IIQE Paper 6 Travel Insurance Agents Examination Quiz 08 Advanced

I. 正確。根據案例，即使沒有明顯的瘀傷或傷口，投訴委員會也可能接受其他類型的證據來證明意外的發生。
II. 正確。案例表明，投訴委員會在確定背部問題是否由意外引起時，會參考被保險人的病史。這同樣適用於旅遊保險的個人意外部分。
III. 錯誤。案例表明，投訴委員會採用目的性方法來解釋除外條款，而不是更廣為人知的合同解釋的「字面方法」。
IV. 正確。根據案例，即使保單排除條款中規定「因從事危險活動（包括但不限於…騎摩托車…）直接或間接導致的任何意外死亡，均不予賠償」，如果死者是摩托車乘客，仍可能獲得賠償。

一般保險是指非長期保險的保險業務，例如旅遊保險、家居保險等。保險公司集團是指公司之間存在控股公司和附屬公司的關係，或它們是另一家公司的附屬公司。保險代理登記委員會負責保險代理人的註冊和處理投訴。香港保險業聯會是代表香港大多數授權保險公司的市場機構，旨在促進保險業的發展和提高消費者信心。彌償是指將被保險人恢復到損失發生前的財務狀況。可保權益是指對保險標的具有法律上的權利。保險中介人包括保險代理人和保險經紀人，他們分別代表保險公司和被保險人。保險索償投訴局處理個人保單持有人的索償投訴。合法權利保險涵蓋權利受到侵犯或未來收入損失的情況。

根據香港保險業聯會發布的《投訴處理指引》，保險公司應建立有效的內部投訴處理程序，並受管理層控制。這些程序應以書面形式記錄，至少涵蓋投訴的接收、回覆、調查和補償。保險公司應確保客戶知悉投訴的途徑和方式，並以禮貌的態度接收投訴。公司應公開其內部投訴處理程序，並在每個辦事處提供查閱，根據要求免費提供給客戶，並自動提供給投訴人。與投訴人的溝通應使用清晰簡明的語言，以及投訴人希望或使用的語言。與投訴相關的信息，包括投訴人的身份，應被視為機密，並限制查閱。負責回應投訴的人員必須有權解決投訴，或可以隨時聯繫有權解決投訴的人員。嚴重事項應提請高級管理層注意。如果投訴成立，應提供適當的補償（例如，道歉、公平賠償，包括損失利息的賠償）。應提供充足的資源，以確保投訴管理系統的效率和效力。保險公司應確保所有相關員工和註冊人士知悉這些程序並遵守這些程序。與客戶有接觸的員工應接受投訴處理方面的培訓。應建立有效的程序來監控投訴，並定期向高級管理層提交報告以供審閱。為了衡量程序的實現情況，應由有能力且獨立的員工進行定期審計。根據審計結果，應由有能力的員工對程序進行必要的改進。

《個人資料（私隱）條例》適用於香港的公共和私營部門，旨在保護個人資料的隱私權。因此，聲明I正確。
香港已制定法例，禁止在多個領域出現歧視，包括性別、懷孕和殘疾。因此，聲明II正確。
資料保護的公認原則包括個人資料的存取權、個人資料的安全性、收集的目的和方式，以及向資料當事人提供資訊。因此，聲明III正確。
保險的輔助功能是指保險的間接利益、後果和結果，而不是其直接意圖和目標。因此，聲明IV正確。

因此，所有聲明均正確。

純風險僅有損失的可能，或最多是沒有改變。投機風險則可能帶來收益或損失。商業保險公司主要承保純風險，因為投機風險通常是自願參與以獲取利益，如果投保，被保險人可能缺乏努力實現收益的動機。特定風險的後果相對有限，影響個人或少數人。基本風險的起因不受任何個人或群體控制，其結果影響大量人口。商業保險公司主要承保特定風險，因為基本風險在商業上被認為是保險公司難以處理的。風險管理旨在識別、量化和處理威脅組織的風險，無論是純風險還是投機風險。風險處理的工具包括風險規避、損失預防、損失降低、風險轉移和風險融資。根據香港保險業條例，保險公司需要審慎管理其風險，以保障投保人的利益。

根據《保險業條例》及相關案例，我們需要分析以下陳述：

陳述 I：如果違反了最大誠信原則，受害方（通常是保險公司）可以在合理時間內避免整個合同，自保單生效之日起生效。這是正確的。根據規定，如果違反了最大誠信原則，受害方有權在合理時間內取消合同。

陳述 II：如果被保險人或其代理人存在欺詐行為，則先前支付的保費和索賠通常可以退還。這是錯誤的。如果被保險人或其代理人存在欺詐行為，保費通常不予退還。

陳述 III：在欺詐或疏忽的虛假陳述的情況下，原則上可以提起侵權訴訟以索取損害賠償。這是正確的。根據規定，在欺詐或疏忽的虛假陳述的情況下，可以提起侵權訴訟以索取損害賠償。

陳述 IV：保險公司不能選擇拒絕支付特定索賠，將保單視為在剩餘保險期內有效，並保留部分或全部已支付的保費。這是正確的。根據規定，保險公司不能僅撤銷合同的一部分。

因此，陳述 I、III 和 IV 是正確的。

根據《一般保險業務及限制範圍旅遊業務的保險代理人操守指引》，保險代理人應在具備勝任能力時才提供建議，以確保客戶獲得專業且準確的資訊。在進行業務討論前，保險代理人應表明自己的身份，讓客戶清楚知道與誰交談。在進行保單比較時，保險代理人應解釋保單之間的差異，使客戶能夠理解不同保單的優缺點。保險代理人應解釋保單的保障範圍，並確保客戶明白自己購買的產品，避免日後產生誤解。因此，所有陳述均為正確。

根據香港保險業監管局（IA）的指引及相關法規，旅遊保險的理賠通常需要提供充分的證據來證明損失的發生。如果被保險人未能提供足夠的證據證明其行程受到工業行動的影響，保險公司有權拒絕理賠。此外，如果被保險人故意延長行程，超出保險期限，則後續的延誤將不被承保。本案例強調了提供行程證明的重要性，以及被保險人對行程的控制程度對理賠的影響。根據個案，即使發生了工業行動，如果被保險人未能提交令人滿意的證據證明其行程受到影響，保險公司可以拒絕索賠。此外，如果被保險人故意延長行程並推遲回程日期，則所有後續延誤也不會被承保，因為它們不再超出被保險人的控制範圍，並且超出保險期限。

旅遊保險中的行程取消保障通常是基於「指定承保風險」而非「全風險」基礎。這意味著只有當取消行程的原因屬於保單中明確列出的風險時，保險公司才會賠償。以下分析各項陳述：

陳述 I 正確：行程取消保障通常基於「指定承保風險」，這表示只有保單中明確列出的特定風險（例如，受保人或其直系親屬的死亡或重病）才會觸發賠償。

陳述 II 錯誤：即使行程取消是由於航空公司倒閉，如果保單中沒有將航空公司倒閉列為承保風險，則通常不會獲得賠償。保險公司只會賠償保單中明確列出的風險。

陳述 III 正確：如果受保人在購買保險時已經知道可能導致行程取消的情況（例如，已存在的疾病），則「已存在狀況」條款可能會排除賠償。保險公司通常不會賠償受保人已知且可能導致行程取消的情況。

陳述 IV 錯誤：即使目的地爆發流行病，如果該流行病並未直接影響受保人或導致其無法旅行，則可能不符合行程取消保障的條件。保險公司通常要求取消行程的原因與保單中列出的指定承保風險直接相關。

因此，只有陳述 I 和 III 是正確的。

根據《保險業條例》，以下分析各項陳述：

陳述 I：正確。根據規定，保險代理的獨資經營者或合夥人可以擔任另一家保險代理或保險經紀的董事，前提是他不為該公司向保單持有人或潛在保單持有人提供保險建議。

陳述 II：正確。如果保險代理的董事確實向保單持有人或潛在保單持有人提供保險建議，他可以擔任另一家保險代理或保險經紀的董事，前提是他不為另一家公司向保單持有人或潛在保單持有人提供保險建議。

陳述 III：正確。根據規定，保險經紀的獨資經營者或合夥人不得同時是保險代理的獨資經營者、僱員或合夥人。

陳述 IV：正確。根據規定，向保單持有人或潛在保單持有人提供保險建議的保險經紀的僱員，不得同時是保險代理的獨資經營者、僱員或合夥人。

因此，所有陳述均正確。

保險中介人在處理保險詐欺時，需要保持警覺和誠信。以下分析各陳述句：

陳述 I 是正確的。保險中介人應對異常高的保額增加保持警覺，特別是當沒有充分解釋時，這可能表明存在詐欺風險。

陳述 II 是正確的。保險中介人有責任及時更新記錄，避免不必要的延誤，這有助於預防詐欺。

陳述 III 是正確的。保險中介人應與保險公司保持密切聯繫，特別是在存在可疑情況時，以便及時溝通和處理。

陳述 IV 是正確的。保險中介人必須始終保持最高的道德標準，這有助於在處理潛在的詐欺情況時提供必要的指導。

因此，所有陳述都是正確的。

根據《防止賄賂條例》，任何人向他人提供利益，意圖影響其在工作上的行為，即屬犯罪。此條例旨在維護商業及公共事務的廉潔性，確保所有行為均以公平、公正的方式進行。接受利益的一方，若未經許可接受利益，同樣可能觸犯法例。此條例適用於香港境內的所有個人和機構，旨在防止貪污行為的發生。

根據《保險業條例》第77(1)條，若某人明知他人違反該條例，卻未阻止，則可能構成協助及教唆犯罪。

聲明 I 是正確的。廉政公署與保險業監管局及其他機構合作，發布了《人壽保險中介人專業操守實用指南》，旨在提高業界對貪污和欺詐的警惕性。

聲明 II 是正確的。保險中介人應熟悉《防止賄賂條例》的內容，以及廉政公署建議的最佳實務，以防止機構內外的貪污行為。

聲明 III 是正確的。保險詐欺可能發生在理賠階段之外，例如透過故意偽造重要資訊或隱瞞不利因素來獲得保險。

聲明 IV 是正確的。根據案例，即使沒有實際行動，僅僅是不作為，也可能構成犯罪協助，例如，明知某人違反《保險業條例》卻未阻止。

因此，所有聲明均正確。

根據《保險業條例》，凡未在《守則》中定義的詞語和表達方式，均採用《保險業條例》所賦予的含義。如果《守則》與《保險業條例》之間存在衝突，《保險業條例》將優先適用，而《守則》在任何不一致的範圍內均無效。保險代理登記委員會（IARB）的職能包括調查有關註冊或續期申請的事宜，或針對註冊人士的投訴；將收到的事宜或投訴轉介給主事人或註冊人士進行調查；接收主事人或註冊人士關於任何事宜或投訴的調查報告；要求主事人或註冊人士對註冊人士採取紀律或其他行動；註冊保險代理人、負責人員和技術代表作為註冊人士或撤銷該等註冊；以及向保險業監管局報告註冊人士、主事人或保險公司是否違反《保險業條例》第X部或《守則》，或任何註冊人士是否不再適合註冊為註冊人士。主事人或委任保險代理人必須在受委任人不再是主事人的委任保險代理人，或保險代理人的負責人員或技術代表後的7天內通知保險代理登記委員會（IARB），並提供IARB可能要求的詳細資料。收到該通知後，該受委任人的相關註冊將被視為已取消，而IARB必須將該保險代理人從保險代理人登記冊的相關部分中移除，或將該負責人員或技術代表從負責人員和技術代表的子登記冊的相關部分中移除。

根據保險業條例，意外保險通常被保險從業員稱為個人意外（及疾病）保險，在發生意外或疾病時提供福利或賠償，因此聲明I正確。疾病保險提供因疾病或體弱而造成的損失的福利或賠償，但不包括D類，因此聲明II正確。根據保險業條例，旅遊保險可被視為主要屬於「第1類意外保險」，因此聲明III正確。資本贖回合約旨在於期末提供一筆資本總額，以替換一個人的資本，例如，債券將變得可償還；與人壽無關，因此聲明IV不正確。總結：聲明I、II和III是正確的。

關於個人意外保險中意外傷害的定義，以及醫療保險中告知義務的理解至關重要。

聲明 I：正確。根據案例13，保險公司拒絕理賠的原因是醫療專家認為出血並非由外部暴力引起，而是自發性的，與原發性高血壓有關，因此不符合意外傷害的定義。這突顯了意外傷害必須是由外力造成的。

聲明 II：正確。根據案例14，投保人有義務披露她知道或應該知道的重要事實。雖然投保人在投保三個月後被診斷出卵巢囊腫，但投訴委員會認為沒有證據表明投保人事先知道病情，因此裁定投保人勝訴。這表明投保人有義務披露已知的重要健康狀況。

聲明 III：不正確。根據醫療費用的基本保障，保險通常涵蓋在原居地以外發生的醫療費用，以及返回原居地後一定期限內（例如6個月）產生的後續醫療費用。這包括中醫、跌打醫師和針灸師的費用，但通常設有上限。因此，聲明III關於醫療費用保障僅限於住院費用的說法是不完全正確的，因為它也涵蓋門診和後續治療費用。

聲明 IV：正確。根據醫療費用的除外責任，保險通常不包括投保前已存在的疾病或殘疾、生育控制和不孕治療、美容手術、常規體檢和檢查，以及在主診醫生看來可以合理延遲到投保人返回出發地的治療。因此，聲明IV正確地反映了醫療保險中常見的除外責任。

總結：聲明 I、II 和 IV 是正確的。

根據保險代理人實務守則，保險代理人不得要求客戶簽署空白或未完成的表格，且對表格的任何修改都必須由客戶簽名確認。這是為了保護公眾免受不實陳述或偽造造成的潛在損失。此外，保險代理人在銷售人壽保險單時，必須確保填寫香港保險業聯會規定的客戶保障聲明（CPD）表格，並提請客戶注意其內容。保險公司有責任建立控制程序，以監控保險代理人是否遵守該守則。因此，聲明I、II和III均正確。

根據保險業監管局（IARB）的意見，如果註冊人士的言行表明其對職責和道德責任缺乏充分理解，則該人士可能不適合繼續註冊為保險代理人。此外，如果註冊人士被主要保險公司或委任保險代理人終止委任，原因是保險業監管局或保險監管機構的要求，該人士也可能被認為不適合繼續註冊。因此，對職責和道德責任的理解至關重要。

根據《旅行保險代理登記制度實務守則》，上訴委員會負責處理對保險代理登記委員會（IARB）決定的上訴。以下分析各陳述句的正確性：

陳述 I：上訴委員會的決定是最終決定，此陳述正確。

陳述 II：上訴委員會的成員應由香港保險業聯會（HKFI）提名，並經保險業監管局（IA）確認，且不得為IARB的成員，此陳述正確。

陳述 III：僅在IARB拒絕確認登記申請或決定採取紀律或其他行動時，才可提出上訴，此陳述正確。

陳述 IV：任何可上訴的IARB決定，將在有權上訴的一方收到通知後14天生效，此陳述正確。

因此，所有陳述均正確。

關於個人金錢保障，通常涵蓋因盜竊、搶劫或入室盜竊導致的現金、銀行票據、旅行支票和匯票的損失，但設有每位受保人的賠償上限。常見的除外責任包括信用卡、八達通卡等；未在損失發生後24小時內向警方報案的損失；未立即向發行機構的當地分行或代理人報告的旅行支票損失；以及神秘失蹤。因此，如果損失是由於被保人自己的疏忽造成的，保險公司可能會拒絕賠償。

關於旅行證件遺失保障，通常支付因盜竊、搶劫或入室盜竊（或任何其他受保風險）導致的護照、機票或其他旅行證件的更換費用，以及安排更換這些證件所產生的交通或住宿費用。常見的除外責任包括未在發現損失後24小時內向警方報案或未取得警方報告的損失；證件的神秘失蹤；以及更換不再需要用於完成行程的旅行證件或簽證的費用。保險公司通常只會賠償正常旅行證件的更換成本，而不會賠償因特殊情況而需要的「特快」證件的額外費用。

聲明 I 是正確的，因為旅行保險通常涵蓋因盜竊、搶劫或入室盜竊導致的個人金錢損失，但信用卡和八達通卡通常被排除在外。

聲明 II 是正確的，因為旅行保險通常要求在發現旅行證件遺失後24小時內向警方報案，否則可能不予賠償。

聲明 III 是不正確的，因為保險公司通常只會賠償正常旅行證件的更換成本，而不會賠償因特殊情況而需要的「特快」證件的額外費用。

聲明 IV 是不正確的，因為如果損失是由於被保人自己的疏忽造成的，保險公司可能會拒絕賠償。

關於意外死亡保險金索賠，即使被保險人僅是摩托車乘客，投訴委員會的觀點是，摩托車乘客應被視為間接參與摩托車活動，因此保險公司拒絕支付意外死亡保險金是合理的。這突顯了保險條款中「直接或間接」一詞如何擴大某些除外責任的範圍。關於事故通知，被保險人未在事故發生後30天內通知保險公司，違反了保單條款。即使保險公司之前曾處理過類似的索賠，也不能作為後續索賠的先例。延遲報告損害了保險公司調查索賠的能力，因此保險公司拒絕索賠是合理的。關於個人意外保險，保險金僅在死亡完全由意外造成的傷害引起時才支付。如果死亡證明顯示死亡原因是疾病（例如高山反應），而不是意外傷害，則保險公司可以拒絕索賠。關於確定損害的近因，即使事故發生在戰區附近，如果證據表明這僅僅是一起交通事故，而不是戰爭的結果，那麼戰爭除外條款不適用，保險公司應支付索賠。

根據《保險業條例》，獲授權保險公司必須具備足夠的再保險安排。再保險對於保險公司的財務安全至關重要，其重要性受到多種因素影響，包括保險公司的財務實力以及業務的類型和數量。保險業監管局已發布並實施了關於再保險的指引，特別是針對與關聯公司進行再保險的情況，以確保審慎控制，保障投保大眾的利益。若保險公司被認為增長過快，或可能面臨新業務產生的潛在困難，監管機構可限制其保費收入。監管機構亦可對投資的類型和/或地點施加限制。此外，監管機構可以限制保險公司訂立或更改任何保險合約或特定描述的保險合約的能力。為增加保障，可由認可的受託人託管資產。當對特定保險公司履行負債的能力產生擔憂時，可能會進行特別精算調查。在嚴重情況下，保險業監管局可委任經理人接管控制權。在極端情況下，可向法院提出呈請，將保險公司清盤（清算）。

根據香港保險業聯會發布的《投訴處理指引》，以下分析各陳述句的正確性：

陳述 I：正確。指引明確指出，保險公司應確保客戶知悉投訴的途徑和方式，並禮貌地受理投訴，包括公開其內部投訴處理程序，並在每個辦事處提供查閱途徑，以及應要求免費提供給客戶。

陳述 II：正確。指引建議投訴應以任何合理方式提出，包括口頭方式。與投訴人的溝通應使用清晰簡明的語言，以及投訴人希望或使用的語言。

陳述 III：錯誤。指引規定與投訴相關的信息，包括投訴人的身份，應被視為機密信息，並限制對其的訪問。因此，允許投訴人查閱所有投訴相關文件是不正確的。

陳述 IV：正確。指引指出，投訴不應由直接參與投訴事項的員工進行調查。負責回應投訴的人員必須有權解決投訴，或可以隨時聯繫有權解決投訴的人員。嚴重事項應提請高級管理層注意。

因此，只有陳述 I、II 和 IV 是正確的。

在旅遊保險申請表上，申請人需要識別自己和被保險人，並指定要保險的行程和要購買的保險計劃。保險公司或其代理人在接受投保申請後，會向被保險人發出保險憑證或保險單。這兩種文件連同所附條款，都具有證明被保險人與保險公司之間存在保險合約的重要功能。保險行程通常被定義為從保險憑證上指定的出發地到計劃的目的地，並返回出發地的行程。即使是「全球」保單，也會排除在指定限制國家/地區的旅行。因此，聲明I和II是正確的，而聲明III和IV是不正確的。

根據《保險業條例》，保險代理人是指以一家或多家保險公司的代理人或次級代理人的身份，在香港境內或從香港境內提供保險合約建議或安排保險合約的人。保險代理人包括個人代理人和保險代理機構，但不包括保險代理的負責人或技術代表。因此，選項中描述的行為符合保險代理人的定義。

旅遊保險的保費通常根據保障的最長期限和地域範圍而定。如果被保險人的一個或多個家庭成員也被納入保障範圍，保費通常會更高。此外，同一保險公司提供的不同計劃，如果提供不同金額的福利和賠償限額，也會適用不同的保費標準。個人意外保障通常要求身體傷害是由意外、暴力、外在和可見的方式直接造成的，並且在事故發生後一年內持續存在。一些保單可能會限制事故必須發生在原居地之外，例如，被保險人在從機場返回原居地的途中發生的事故可能不被承保。如果同一事故導致多項受保的身體傷害事件，則只會支付金額最高的事件。此外，如果被保險人根據此條款獲得賠償，則不會因另一事故而獲得賠償。某些保單規定，如果事故發生在被保險人乘坐私家車、旅行社安排的旅遊車或作為公共交通工具的付費乘客時，將支付雙倍賠償。雙倍賠償可能還包括被保險人在搶劫或企圖搶劫中作為無辜受害者所遭受的身體傷害。

風險避免是指通過不讓自己暴露於危險之中，來消除某種損失發生的機會，因此，聲明 I 是正確的。風險融資是指使用風險承擔、保險以外的風險轉移、自保、保險等工具，以盡量減少此類損失對組織的影響，因此，聲明 II 是正確的。風險管理（保險人所運用的）是指改善已投保風險的被保險損失潛力的方法和手段，因此，聲明 III 是正確的。投機風險是指既有獲利的可能性，也有損失的風險，因此，聲明 IV 是錯誤的。總結：聲明 I、II 和 III 是正確的。

根據保險業監管局（現為保險業監管局）的指引，保險索償投訴委員會（ICCB）負責審查保險公司在處理索償時是否公平。ICCB的職權範圍包括處理與索償相關的投訴，但設有若干限制。

聲明I：正確。保險索償投訴委員會的確會審查保險公司在處理索償時是否公平。

聲明II：正確。根據ICCB的職權範圍，索償金額不得超過港幣800,000元。

聲明III：不正確。ICCB不處理商業、工業或第三方保險引起的爭議。

聲明IV：不正確。ICCB的職權範圍要求投訴必須在保險公司就索償作出最終決定後的6個月內提出。

因此，只有聲明I和II是正確的。

根據香港保險業聯會（HKFI）的指引，保險公司在處理索償時應遵循多項良好作業原則。索償處理應公平、有效率及迅速。無理拒絕索償是不允許的，特別是在沒有取得投保申請表的情況下，因未披露重要事實而拒絕索償。即使存在對重要事實的無意錯誤陳述（海運或航空保險除外），也不應拒絕索償。此外，如果違反保證條款並非出於欺詐，且未導致損失，也不應拒絕索償。索償表格應及時免費提供，並使用易於理解的語言。索償人應被合理地告知索償進度，如果索償無法被接受，應給予合理的解釋。對於有效的索償，應及時付款。代表保險公司的第三方（如理算師）應始終合理行事，並具備專業資格。這些原則旨在確保索償過程的透明度和公正性，保護投保人的權益。

關於意外死亡保險金索賠，即使被保險人僅是摩托車乘客，投訴委員會的觀點是，摩托車乘客應被視為間接參與摩托車活動，因此保險公司拒絕支付意外死亡保險金是合理的。這突顯了保單條款中「直接或間接」一詞如何擴大某些除外責任的範圍。關於事故通知，被保險人未能在事故發生後30天內通知保險公司，違反了保單條款。即使保險公司之前曾處理過被保險人的索賠，也不能作為後續索賠的先例。延遲報告損害了保險公司調查索賠的能力，因此保險公司拒絕索賠是合理的。關於個人意外保險，保險單明確規定，死亡賠償金僅在死亡完全由意外造成的傷害引起時才支付。如果死亡原因是疾病或可預見的情況，則不符合意外保險的條件。關於確定除外責任的近因，即使事故發生在戰區附近，如果證據表明這僅僅是一起交通事故，而不是戰爭的結果，那麼戰爭除外責任不適用。保險公司的決定基於對近因規則的應用。