IIQE Paper 6 Travel Insurance Agents Examination Quiz 07 Advanced

根據《保險業條例》，長期業務是指保險的兩大主要分類之一，其主要類別是人壽保險合約。由於保單通常不是年度合約，而是持續數年（有時是很多年），因此被稱為「長期」。

表見授權是指代理人的權力並非實際存在，而是由於委託人向第三方作出的同意表示而產生的。這種授權的概念主要存在於委託人與第三方之間的關係中，委託人可能因代理人未經授權的行為而受到約束，例如代表委託人訂立合同或進行交易。在緊急情況下，當某人的財產或利益面臨迫在眉睫的危險，且無法與該人溝通時，另一人代表前者行事是必要的，後者被認為具有必要授權，即使他沒有獲得明確的授權。禁止反言代理是指，如果一個人通過言辭或行為表示或允許他人表示某人是其代理人，則不得否認該代理人的權力，以對待基於此類表示與該代理人進行交易的任何人（第三方）。代理人必須遵守委託人的所有合法指示，盡可能嚴格或合理地執行。除非獲得授權，否則代理人不得將其權力和責任委託給他人（次級代理人）。代理人通常只需要展示在履行職責時所有合理預期的技能和勤奮。代理人必須對其代表委託人收到的所有款項或其他物品負責，並且必須保存與代理活動相關的充分記錄。代理人有權按照約定獲得佣金或其他報酬（例如獎金）。委託人必須在合理的時間內或任何指定的時間限制內支付此費用。委託人有義務償還代理人代表委託人妥善且合理產生的成本和費用。代理人可以對委託人違反對其義務的行為採取行動。

代位求償權的目的是確保被保險人不會因同一損失獲得雙重賠償，從而保護彌償原則。代位求償權只有在彌償原則適用的情況下才能適用。聲明 I 是正確的，因為代位求償權旨在防止被保險人從同一損失中獲利。聲明 II 是正確的，因為代位求償權僅適用於彌償保險。聲明 III 是不正確的，因為代位求償權適用於財產保險，例如汽車保險和家居保險。聲明 IV 是不正確的，因為人壽保險不屬於彌償保險，因此不適用代位求償權。因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

關於旅遊保險的評級和核保，以下分析各個陳述：

陳述 I：正確。旅遊保險的保費通常根據承保的最長期限和地域限制而定。家庭成員的承保會增加保費，不同計劃的保費也會因應保障金額和賠償限額而有所不同。

陳述 II：正確。單次旅行風險通常不進行個別核保，保險公司通常不會詢問被保險人的醫療記錄，除非是年度保單。申請表設計簡單，通常只詢問旅行的識別資料和被保險人的年齡等。

陳述 III：錯誤。即使申請表沒有詢問特定重要事實，投保人仍有法律義務主動披露所有重要事實。未能披露重要事實將使保險公司有權撤銷合同。此陳述與題目中提供的材料相悖。

陳述 IV：正確。個人意外保障通常包括因意外、暴力、外來和可見方式造成的身體傷害，且該傷害必須在事故發生後一年內發生。保障可能僅限於在原產地以外發生的事故。

因此，陳述 I、II 和 IV 是正確的。

根據《保險業條例》，保險代理人是指以一家或多家保險公司的代理人或次級代理人的身份，在香港境內或從香港境內提供保險合約建議或安排保險合約的人。保險代理人包括個人代理人和保險代理機構，但不包括保險代理的負責人或技術代表。因此，選項中描述的個人符合保險代理人的定義。

表見權限是指代理人的權限並非實際授予，而是由於主事人向第三方作出的同意表示而產生的。這種權限使代理人看起來擁有比實際更大的權力。與此不同的是，禁止反言原則適用於未經授權的代理人，但被允許表現得好像他已獲得授權一樣。因此，表見權限的關鍵在於主事人對第三方的行為，使其相信代理人具有特定權限。

侵權行為法難以定義，簡單來說，它是一種民事侵權行為，尤其是疏忽，可能導致對不法行為人的索賠。它是保險公司代位求償權的最重要來源。因此，關於侵權行為的描述是正確的。受託人是指為他人持有財產的人。因此，關於受託人的描述是正確的。保險中的不公平歧視是指應用不同的條款，而這些條款並非由風險的技術優點來證明，例如，對汽車保險中的女性駕駛員收取更高的保費。因此，關於保險中的不公平歧視的描述是正確的。單位連結業務是指保單持有人的供款（扣除費用和保費後）用於購買投資基金中的「單位」，因此產品的價值與單位的價值相關聯。因此，關於單位連結業務的描述是正確的。總結：所有陳述均正確。

保險中介人有責任協助保險公司和法律，以抵制和揭露欺詐行為，但這需要極高的敏感度。以下分析各個陳述：

陳述 I 是正確的。保險中介人應保持警惕，注意可疑行為，例如保額突然增加且沒有充分解釋。

陳述 II 是正確的。保險中介人應勤奮，及時更新記錄，避免不必要的延誤，這有助於預防欺詐。

陳述 III 是正確的。保險中介人應與保險公司保持密切聯繫，特別是在存在可疑情況時。

陳述 IV 是正確的。根據法律、合約和所有公認的道德行為，保險代理人和經紀人必須保持最高的道德標準。

因此，所有陳述都是正確的。

風險避免是指通過不讓自己暴露於危險之中，來消除某種損失發生的機會。風險融資是指組織採取損失控制措施後，仍然存在的組織因未來損失事件而受到不利影響的風險，通過風險承擔、保險以外的風險轉移、自保險、保險等工具來最小化此類損失對組織的影響。風險轉移是指尋找另一方預先承諾承擔某人面臨風險的後果。因此，只有陳述I和II是正確的。

風險是指潛在損失的不確定性。風險管理涉及識別、量化和處理各種類型的風險，包括純風險和投機風險。風險避免是指通過不讓自己暴露於危險中來消除某種損失的機會。風險轉移是指尋找另一方承諾事先承擔一個人暴露於風險的後果。風險融資是指通過風險承擔、保險以外的風險轉移、自保、保險等工具來最小化損失對組織的影響。因此，風險管理涵蓋了風險避免、風險轉移和風險融資等策略，旨在減輕潛在的財務影響。

根據保險代理登記委員會（IARB）的持續專業發展（CPD）規定：

聲明 I 是正確的。如果代表僅從事註冊可銷售產品（RSTB），並且在評估年度內完成所有3個CPD小時，則IARB應視其符合資格，以維持其註冊狀態再12個月。

聲明 II 是正確的。負責人員（RO）、技術代表（TR）、已委任TR的保險代理人以及所有保險公司都有責任維護CPD記錄。

聲明 III 是正確的。如果代表未能滿足CPD要求，IARB應首先撤銷其註冊3個月。該代表應被要求在重新註冊時完成所有未完成的CPD小時。

聲明 IV 是正確的。如果代表在報告其CPD小時時作出虛假聲明，IARB應首先撤銷其註冊12個月。該代表應被要求在重新註冊時完成所有未完成的CPD小時。

因此，所有聲明均正確。

根據《一般保險業務及限制範圍旅遊業務的保險代理人操守指引》，保險代理人應遵守以下規定：

聲明 I 正確：保險代理人應僅在自己有能力提供建議時才提供建議，以確保客戶獲得適當的專業服務。
聲明 II 正確：保險代理人應在業務討論前表明自己的身份，以確保透明度和建立信任。
聲明 III 正確：在進行比較時，保險代理人應解釋保單差異，以便客戶可以做出明智的決定。
聲明 IV 正確：保險代理人應解釋保單的承保範圍，並確保客戶了解他們所購買的內容，以避免誤解和爭議。

因此，所有陳述均正確。

根據《保險條例》及《海上保險條例》，保險利益是保險合約有效性的關鍵。若缺乏保險利益，保險合約將被視為無效。保險利益的存在需要滿足多項條件，包括存在可保標的、該標的與保險事故的關聯性，以及投保人與標的之間存在法律上認可的關係，使得保險事故發生時，投保人可能遭受經濟損失。配偶之間、個人對自身生命等情況，法律上通常推定存在保險利益。債權人對債務人的生命具有保險利益，但對債務人的財產則不一定，除非該財產已抵押給債權人。保險利益通常在保單生效時需要存在，但在人壽保險中，僅在保單開始時需要，理賠時不一定需要。例如，夫妻關係在保單生效後結束，並不影響保單的有效性。保險代理人在獲得授權的情況下，可以代表委託人進行保險，並擁有與委託人相同的保險利益。

I. 正確。根據《保險業條例》，保險公司有責任公平處理索賠，包括在合理時間內處理及調查索賠，並提供清晰的拒絕索賠理由。延遲處理或不提供充分理由可能違反此規定。
II. 正確。根據香港法例，保險公司必須遵守《個人資料（私隱）條例》，在處理索賠時，必須確保客戶的個人資料得到適當的保護和使用，不得未經授權洩露或濫用。
III. 錯誤。雖然保險公司有權拒絕不合理的索賠，但拒絕索賠的決定必須基於保單條款和相關證據，而非僅僅因為索賠金額較大。保險公司需要提供充分的理由證明索賠不符合保單條款。
IV. 正確。根據香港保險業監管局的指引，保險公司應設立有效的投訴處理機制，確保客戶的投訴得到公正和及時的處理。客戶有權對保險公司的決定提出投訴，保險公司應認真處理並給予回覆。

因此，陳述 I、II 和 IV 是正確的。

保險中介人在處理保險詐欺時，需要保持警覺和誠信。以下分析各陳述句：

陳述 I 是正確的。保險中介人應對異常高的保險金額保持警惕，特別是當沒有充分解釋時。這是一種預防詐欺的警覺行為。

陳述 II 是正確的。保險中介人有責任協助保險公司和法律，以抵制和揭露詐欺行為。雖然保險公司主要負責調查索賠，但中介人應協助調查。

陳述 III 是不正確的。保險中介人有義務在保險申請中披露所有可能對保險產生不利影響的資訊。隱瞞或歪曲這些資訊構成詐欺。

陳述 IV 是正確的。保險中介人應始終與保險公司保持密切聯繫，尤其是在存在可疑情況時。這有助於及早發現和預防詐欺。

因此，陳述 I、II 和 IV 是正確的。

根據香港保險業監管局（IA）的指引和相關案例，投保人在申請保險時有義務披露所有重要的事實。重要事實是指那些可能影響保險公司承保決定的信息。如果投保人未能披露這些信息，保險公司有權拒絕賠償甚至取消保單。案例15、16和17都強調了投保人披露重要事實的義務，特別是關於醫療狀況的信息。案例17進一步說明，要構成「重要」，事實必須能夠影響核保人的決定。案例8則指出，投訴委員會在確定投保人是否知悉其先前存在的醫療狀況時，採用「可能性權衡」的證明標準。案例18則強調了保險條款中對「註冊醫生」的定義，並說明了保險公司有權根據保單條款拒絕賠償。因此，投保人有責任誠實和完整地披露所有相關信息，以避免日後出現爭議。在評估非披露事實是否重要時，會考慮該事實是否會影響保險公司的核保決定。如果投保人忘記了輕微的疾病，且這些疾病發生在很久以前，則保險公司拒絕賠償可能被認為過於嚴厲。

根據香港保險業監管局的規定，保險中介人有責任協助保險公司和法律，以防止和揭露欺詐行為。這需要保險中介人保持警惕，勤勉，並與保險公司保持密切聯繫。最重要的是，保險中介人必須始終保持最高的道德標準。保險中介人的角色是協助保險公司，並在發現可疑情況時向保險公司報告，但必須謹慎行事，因為指控欺詐是一件非常嚴重的事情，只有保險公司才能提出欺詐指控。保險中介人應注意可疑行為，例如保額突然增加且沒有充分解釋，或保險金額異常高等。及時更新記錄和保持良好的溝通是預防欺詐的重要措施。

根據保險業監管局（IARB）或保險業監管機構（IA）的要求，如果註冊人士的委任被主事人或委任保險代理人終止，或IARB認為註冊人士的言行表明其對註冊人士的職責和道德責任缺乏實質理解，則IARB可認為該人士不適合或不應繼續註冊為保險代理人。因此，第一項陳述是正確的。

如果保險代理的負責人員或任何技術代表，如果以個人身份申請，將不被認為適合擔任保險代理人，或者其任何控制人或董事，如果以個人身份申請，將不被認為適合擔任保險代理人，則IARB可認為該人士不適合或不應繼續註冊為保險代理人。因此，第二項陳述是正確的。

註冊人士必須年滿18歲，並且是香港永久居民或香港居民，其就業簽證條件（如有）不限制其擔任保險代理人、負責人員或技術代表。因此，第三項陳述是正確的。

註冊人士必須完成中五或同等程度的教育，除非已根據《守則》中規定的標準獲得豁免。因此，第四項陳述是正確的。

總結：所有陳述都是正確的。

根據保險代理登記制度實務守則，上訴審裁處的決定為最終決定。上訴審裁處的成員由香港保險業聯會提名，並經保險業監管局確認，但不得為保險代理登記委員會的成員。上訴的理由包括保險代理登記委員會拒絕確認登記申請，或決定採取紀律或其他行動。任何具有上訴權利的決定，將在具有上訴權利的一方收到通知後14天生效。具有上訴權利的一方可以申請暫緩執行該決定，保險代理登記委員會可酌情決定是否批准。上訴審裁處可以自行決定其程序，但上訴必須按照上訴審裁處程序規則進行和決定。上訴審裁處可以確認、更改或撤銷保險代理登記委員會的上訴決定，或以其認為合適的其他決定代替，但該決定必須符合保險代理登記委員會的權力。

《個人資料（私隱）條例》適用於香港境內處理個人資料的公共及私營機構。該條例旨在保護個人資料的私隱，並規管資料的收集、持有、處理和使用方式。因此，無論是政府部門還是商業機構，只要在香港境內處理個人資料，都必須遵守該條例的規定。

表見權限是指代理人的權限並非實際授予，而是由於主事人向第三方作出的同意表示而產生的。這種權限使代理人看起來擁有比實際更大的權力。與此不同的是，禁止反言原則適用於根本未經授權的代理人，但被允許表現得好像已獲得授權的情況。因此，表見權限的關鍵在於主事人對第三方的行為，使其相信代理人具有某種權限。

I. 正確。根據《保險業條例》，保險公司必須維持足夠的償付能力準備金，以應對其承保的風險。償付能力準備金是保險公司財務穩健性的重要指標。
II. 正確。根據香港法例，保險公司需要遵守《個人資料（私隱）條例》，保護客戶的個人資料。這包括收集、使用、保留和披露個人資料的規定。
III. 錯誤。根據《防止賄賂條例》，賄賂行為不僅限於金錢，還包括任何形式的利益，例如禮物、服務、職位等。因此，即使沒有涉及金錢，提供或接受利益也可能構成賄賂。
IV. 正確。根據保險原則，近因是指導致損失的最直接和有效的原因。保險公司通常只對由保單承保的近因造成的損失進行賠償。因此，statements I, II, and IV are correct.

I. 正確。根據保險原則，如果受保風險直接導致了損失，即使該損失的起因是不保風險，保險公司通常仍需承擔賠償責任。例如，火災（受保風險）是由於被保人或第三方的疏忽（不保風險）造成的，保險公司仍需賠償火災造成的損失。
II. 正確。一般而言，如果損失是由於除外風險造成的，保險索賠通常會被拒絕。然而，存在一些複雜的例外情況，例如，如果除外風險是受保風險的直接結果，則可能仍然可以索賠。
III. 正確。近因不一定是事件發生的第一個或最後一個原因。重要的是確定導致損失的最直接和有效的原因。
IV. 錯誤。根據保險原則，可能存在多個近因導致損失。例如，員工的不誠實行為和主管對公司保險箱鑰匙的疏忽都可能構成保險箱失竊損失的近因。

保險除了直接的保障功能外，還能帶來一些間接的益處。保險公司作為重要的經濟參與者，能夠創造就業機會，促進經濟發展。此外，保險通過風險管理，有助於減少意外事故和損失的發生，從而降低社會成本。儲蓄功能雖然在某些保險產品中有所體現，但並非保險的主要或次要利益。

《個人資料（私隱）條例》適用於香港的公共和私營部門，旨在保護個人資料的隱私權。因此，聲明I正確。
香港已制定法例，禁止在多個領域出現歧視，包括性別、懷孕和殘疾。因此，聲明II正確。
資料保護的公認原則包括個人資料的存取權、個人資料的安全性、收集的目的和方式，以及向資料當事人提供資訊。因此，聲明III正確。
根據《保險業條例》，足夠的再保險是保險公司獲得授權或保持授權的要求之一。因此，聲明IV正確。

結論：所有聲明均正確。

根據香港保險業監管局（IA）的規定，旅遊保險中的行李延誤保障通常基於指定承保風險，而非所有風險。這意味著只有當延誤是由保單明確列出的原因造成時，保險公司才會賠償。如果行李延誤是由於航空公司或旅遊經營商未經認證的延誤，或因海關或其他執法官員的扣留或沒收而引起的延誤，則通常不予賠償。此外，即使符合時間限制，保險公司也可能拒絕賠償非必需品的購買費用。因此，在評估行李延誤索賠時，保險公司會仔細審查延誤的原因和所購物品的性質，以確保它們符合保單的條款和條件。根據《保險業條例》，保險公司有義務公平處理索賠，但也有權根據保單條款拒絕不符合條件的索賠。

風險避免是指通過不讓自己暴露於危險之中，來消除某種損失發生的機會，因此，聲明 I 是正確的。風險融資是指使用風險承擔、保險以外的風險轉移、自保、保險等工具，以盡量減少此類損失對組織的影響，因此，聲明 II 是正確的。風險管理（保險人所運用的）是指改善被保險風險的被保險損失潛力的方法和手段，因此，聲明 III 是正確的。投機風險是指既有獲利的可能性，也有損失的可能性的風險，因此，聲明 IV 是不正確的。總結：聲明 I、II 和 III 是正確的。

本學習筆記的第二部分是關於香港旅遊保險的實務。對於旅遊保險的初學者來說，這是一個需要花費大量精力才能掌握的科目，因為旅遊保險確實由多種保險組成，它們在實務上彼此差異很大。無論如何，如果您拿起並閱讀本地保險市場上任何一份旅遊保險單，您會發現適用於任何一個保單部分的條款與適用於任何其他保單部分的條款並沒有太多共同之處。面對這些困難，這裡可以做而且將要做的是找出並描述本地市場上常見的做法。

在這些學習筆記的大部分章節底部，您會找到實際的保險索賠案例，這些案例主要旨在方便您理解該主題並使您的學習更有趣。您在這些案例中找到的決定是基於它們的特定事實，包括相關保險單中使用的實際措辭。

其中一些案例是保險索償投訴局（ICCB）的已決案例，其餘案例涉及索償人與保險公司之間最終達成和解而未提交ICCB裁決的索償糾紛。值得注意的是，ICCB的保險索償投訴委員會（投訴委員會）被ICCB章程授權在作出裁決時超越對保單條款的嚴格解釋。此外，就良好的保險實務而言，投訴委員會在很大程度上依賴於《保險公司行為守則》（見本學習筆記第一部分5.1.2）中規定的預期標準，特別是「第三部分：索償」。

聲明 I 正確。學習筆記旨在描述本地市場上常見的旅遊保險實務。
聲明 II 正確。學習筆記包含實際的保險索賠案例，以幫助理解。
聲明 III 正確。學習筆記中提到的案例，其決定基於特定事實和保單措辭。
聲明 IV 正確。ICCB的投訴委員會可以超越保單條款的嚴格解釋，並參考《保險公司行為守則》。

因此，所有陳述均正確。

保險公司應定期檢討其投訴管理系統是否能滿足客戶的期望，這是為了確保投訴處理流程的有效性和公平性。收到投訴後，保險公司應以書面形式確認收到，並告知投訴人負責處理投訴的人員姓名或職位、聯絡方式、預計最終回覆日期以及內部投訴處理程序。保險公司應盡量在收到投訴後30天內給予投訴人最終回覆，或說明未能給予最終回覆的原因以及預計最終回覆日期。最終回覆應包括調查結果、保險公司是否有過失、將作出的補償（如有）以及補償時間。如果投訴人對保險公司的回覆不滿意，保險公司應告知投訴人可向保險代理登記委員會、保險索償投訴局或保險業監管局投訴。保險公司應妥善記錄投訴詳情，並應相關自律機構/監管機構的要求提供。

根據保險代理登記制度，一個人不得同時作為超過四個主事人的保險代理，其中長期業務的保險公司不得超過兩家。如果某人已登記為另一保險代理的代理人，則他/她被視為代表委任保險代理的所有主事人，並且必須登記。主事人有責任確保其保險代理符合法規要求，包括代理人數目限制、業務範圍資格、符合適當人選標準、已向保險代理登記委員會確認委任及登記、簽訂符合規定的代理協議、應要求披露登記號碼、遵守《操守守則》，以及（如適用）持有旅行代理商牌照。負責人員或技術代表不得同時為超過一家保險代理公司工作。