IIQE Paper 6 Travel Insurance Agents Examination Quiz 06 Advanced

個人責任保險旨在保障被保險人在旅途中因意外導致第三者身體受傷或財物損失而產生的法律責任。保險公司會支付相關的法律費用，但通常不包括僱主責任、對自身財產的損失、因合約產生的責任、因擁有或使用交通工具、槍械或動物而產生的責任，以及對直系親屬的責任。若被保險人未經保險公司同意私下承認責任或達成和解，可能會影響索賠。旅遊延誤保障通常針對因惡劣天氣、自然災害、恐怖主義等原因造成的延誤，並可能提供替代交通安排或取消行程的費用補償。保險通常需要在罷工等事件公開宣布前購買，且不包括因被保險人自身過失導致的延誤。

公司管治指引涵蓋授權保險公司的所有管理層級和所有職能（風險管理、承保、理賠、客戶服務、審計等），旨在建立公眾對保險業的信心，並鼓勵保險市場更穩定和長期的發展。足夠的再保險安排對保險公司的財務安全至關重要。《保險業條例》要求授權保險公司必須有足夠的再保險安排。保險業監督有權干預保險公司的運營，以保護保單持有人和潛在保單持有人的利益，例如限制保費收入、限制投資、限制新業務等。香港保險業聯會（HKFI）於1999年5月實施了《保險公司操守守則》，適用於在香港投保的香港居民個人保單持有人，且僅限於其私人身份投保。

聲明 I 是正確的。公司管治指引旨在建立公眾對保險業的信心，並促進市場的長期發展。
聲明 II 是正確的。根據《保險業條例》，授權保險公司必須有足夠的再保險安排。
聲明 III 是正確的。保險業監督可以限制保險公司的投資類型和地點。
聲明 IV 是正確的。《保險公司操守守則》適用於在香港投保的香港居民個人保單持有人，且僅限於其私人身份投保。

因此，所有聲明均正確。

根據香港保險業監管局的規定，保險合約基於「最大誠信原則」。如果違反此原則，受害方（通常是保險公司）可以採取某些補救措施。其中一種補救措施是在合理時間內避免整個合約，從保單生效日起算。如果保險人或其代理人存在欺詐行為，則通常會退還先前支付的保費（和索賠），除非是欺詐性違約。保險公司不能僅僅拒絕支付特定索賠，同時保持保單在剩餘保險期內有效並保留部分或全部已支付的保費，因為僅撤銷合約的一部分並非可用的補救措施。因此，如果保險公司發現投保人違反了最大誠信原則，他們可以選擇撤銷整個保單，並退還保費（除非存在欺詐），或者放棄違約行為，使合約追溯生效。

本題考察旅遊保險中關於個人物品的保障範圍和責任限制。案例30和31說明了保險公司如何界定「一套」物品，以及如何應用單件物品的賠償上限。案例32則強調了被保險人對其財產應盡的合理照顧義務。

聲明I正確。根據案例30，如果相機和記憶卡被視為一套物品，即使它們是分開購買的，保險公司仍可能應用單件物品的賠償上限。

聲明II正確。案例31表明，如果某物品（如閃光燈）可以獨立於相機使用，且具有獨立的功能，則可能不被視為相機的配件，因此不適用於單件物品的賠償上限。

聲明III正確。案例32說明，即使保單條款中有關於「照顧財物」的規定，保險公司在評估索賠時，會考慮被保險人在具體情況下是否已盡到合理的照顧義務。如果被保險人將財物交由他人（如旅遊巴士司機）保管，且損失是不可預見的，則保險公司可能會支付賠償。

聲明IV不正確。案例32表明，即使被保險人將財物留在公共交通工具上，如果情況合理（例如，旅遊期間將行李放在旅遊巴士上），且已盡到合理的照顧義務，保險公司仍可能支付賠償。關鍵在於被保險人是否已採取合理的措施來保護其財物。

因此，聲明I、II和III是正確的。

根據《保險業條例》，保險中介人對保單持有人負有重要責任，包括以誠實、公正和專業的態度行事，並充分披露所有重要信息，確保客戶了解保險產品的條款和條件。中介人應避免任何可能損害客戶利益的行為，並以客戶的最佳利益為出發點提供建議。保險中介人必須遵守相關法規和行業標準，以維護保險市場的公平和透明度。

根據《守則》，上訴審裁處的決定為最終決定，且其成員應由香港保險業聯會提名並經保險業監管局確認（非保險投訴委員會成員）。上訴的理由包括保險投訴委員會拒絕確認註冊申請，或決定採取紀律或其他行動。因此，聲明I和II是正確的。

聲明III不正確，因為上訴審裁處可以確認、更改或推翻保險投訴委員會的上訴決定，或替代其認為合適的其他決定，但必須符合保險投訴委員會的權力範圍。

聲明IV不正確，因為任何有權就保險投訴委員會的決定提出上訴的一方，可以向其申請暫緩執行該決定，等待上訴結果，該申請可由其酌情決定是否批准。如果在決定生效前提出暫緩執行申請，則該決定將在保險投訴委員會決定暫緩執行申請之前不會生效。如果在決定生效後提出暫緩執行申請，則該決定將繼續有效，等待申請的決定，保險投訴委員會在決定是否批准暫緩執行時，將考慮在這種情況下暫緩執行是否合理和可行。

因此，只有聲明I和II是正確的。

保險的主要功能是風險轉移，通過收取保費，將潛在的財務損失從個人轉移到保險公司。這為受保事件的受害者提供財務補償，使企業能夠在重大火災、責任事故等情況下生存。人壽保險在不幸事件發生時提供經濟援助。保險業還通過創造就業機會、促進金融服務業發展、推動損失控制、提供儲蓄和投資途徑以及促進經濟增長和發展，間接為社會做出貢獻。保險公司進行風險管理相關的調查和檢查，並提出改善風險的建議，從而減少火災、事故和其他不良事件的發生。人壽保險提供了一種方便有效的未來規劃方式，而強制性公積金計劃的引入更突顯了保險產品在為老年人或家庭不幸提供福利方面的重要性。由於保險的保障，人們更願意將資金投入到高成本的項目中，從而促進了各類發展。

根據香港保險業監管局的指引，在旅遊保險中，受益人是指在個人意外保障條款下，當被保人身故時，有權獲得身故賠償金的人。如果申請人選擇指定自己或不指定任何受益人，則身故賠償金將支付給其遺產。這符合《保險公司條例》及相關的監管要求，旨在確保賠償金的合理分配。

本題考核近因原則的應用，以及保單條款如何修改近因原則。

聲明 I 是正確的。根據近因原則，如果損失的直接原因是保險承保的風險，即使該風險可以追溯到未保險的風險，保險公司仍需承擔賠償責任。題目中的例子說明了這一點，貨物因碰撞引發火災，火災引發爆炸，最終導致水進入損壞貨物，儘管碰撞是未保險的風險，但由於火災、爆炸和水進入都是保險承保的風險，因此保險公司需要賠償。

聲明 II 是正確的。保險公司可以通過保單條款修改近因原則的應用。例如，使用「直接或間接」等措辭，可以擴大除外責任的範圍，即使某個除外風險只是間接導致損失，保險公司也可以拒絕賠償。

聲明 III 是錯誤的。近因不一定是最後發生的原因。近因是指在事件鏈中起主導作用，並導致損失發生的原因。題目中提到，第一原因或最後原因不一定是近因。

聲明 IV 是錯誤的。近因不一定必須發生在保險標的物所在地。例如，如果樓上發生火災，導致水滲漏到樓下投保的公寓，即使投保的公寓沒有發生火災，其因水損造成的損失也可以獲得賠償。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

根據香港保險業監管局（IA）的指引和相關案例，旅行保險的索賠處理需要仔細評估。在涉及個人物品的案件中，保險公司會考慮物品是否構成一個「套裝」。如果物品可以獨立使用，即使它們通常一起使用，也可能被視為獨立項目。此外，被保險人對財產的照管責任也是一個重要因素。如果被保險人採取了合理的預防措施，即使發生了損失，保險公司也可能批准索賠。在評估「照管責任」條款時，保險公司會考慮被保險人在具體情況下的行為是否合理。這些評估基於保單條款、相關案例和保險業的慣例。

關於旅遊保險的評級和核保，以下分析各個陳述：

陳述 I：正確。旅遊保險的保費通常根據承保的最長期限和地域限制而定。家庭成員的承保會增加保費，不同計劃的保費也會因保障金額和賠償限額而異。

陳述 II：正確。單次旅行風險通常不進行個別核保，保險公司通常不會詢問被保險人的醫療歷史，這與單獨的醫療風險核保不同。旅遊保險的核保主要針對年度保單。

陳述 III：正確。即使投保表格沒有詢問特定的重要事實，投保人仍有法律義務主動披露所有重要事實。未能披露可能導致保險公司有權撤銷合同。

陳述 IV：錯誤。個人意外保障通常要求身體傷害是由意外、暴力、外在和可見的方式直接造成的，且必須在事故發生後一年內發生。並非所有意外事故都受保，例如，在原居地機場回家的途中發生的事故可能不受保。

因此，陳述 I、II 和 III 是正確的。

根據香港保險業監管局（IA）的規定，保險中介人有責任協助保險公司防範欺詐行為。以下分析各個陳述：

陳述 I 是正確的。保險中介人應對異常高的保額增加保持警惕，尤其是在沒有充分解釋的情況下，這可能表明存在欺詐風險。

陳述 II 是正確的。保險中介人應及時更新記錄，避免不必要的延誤，這有助於預防欺詐。

陳述 III 是正確的。保險中介人應與保險公司保持密切聯繫，特別是在存在可疑情況時，以便及時溝通和協作。

陳述 IV 是正確的。保險中介人應始終保持最高的道德標準，這有助於在處理潛在的欺詐情況時提供必要的指導。

因此，所有陳述都是正確的。

根據香港保險業監管局的指引，為防止未經授權或意外洩露敏感資料，透過郵寄或其他人員傳送資料時，應使用密封信封，確保香港身份證號碼等敏感資料不會透過信封窗口可見，並且僅供收件人查閱的郵件應標記為「私人及機密」。這有助於保護客戶的個人資料，符合個人資料（私隱）條例的要求，並維護保險公司的專業形象。

根據保險代理登記委員會（IARB）的指引，保險代理在任何情況下都不應要求客戶簽署空白或未填妥的表格。所有表格的更改都必須由客戶簽名確認。此外，保險代理在銷售人壽保險單時，必須確保填妥規定的客戶保障聲明（CPD）表格，並提請客戶注意其內容。保險公司有責任建立監控程序，以監察保險代理是否遵守《保險代理操守守則》。這些規定旨在保護投保大眾免受因失實陳述或偽造而可能造成的損失，並確保客戶充分了解其保險權益和義務。因此，要求客戶簽署空白表格是違反規定的。

純風險僅有損失的可能，或最多是沒有改變，例如火災、意外等。投機風險則有獲利或損失的可能，例如賭博、商業投資等。商業保險公司主要承保純風險，因為投機風險是自願參與的，如果可以投保，被保險人可能缺乏努力獲利的動機。特定風險的影響相對有限，影響個人或少數人，例如交通事故、人身傷害等。基本風險的成因不受個人或群體控制，影響大量人口，例如饑荒、戰爭、恐怖襲擊等。商業保險公司主要承保特定風險，因為基本風險在財務上難以處理。風險管理旨在識別、量化和處理威脅組織的風險，包括風險規避、損失預防、損失降低、風險轉移和風險融資等工具。

代位求償權是保險中的一項重要原則，旨在防止被保險人因同一損失獲得雙重賠償。它確保保險公司在賠償被保險人的損失後，可以代表被保險人向造成損失的第三方追討賠償。此原則與彌償原則密切相關，只有在彌償適用時，代位求償權才適用。例如，如果人壽保險受益人因駕駛者的疏忽而身故，保險公司支付的賠償金不屬於彌償，因此不產生代位求償權。理解代位求償權的適用範圍和限制，有助於確保保險理賠的公平性和效率，並防止不當得利。

根據旅遊保險的醫院福利條款，住院必須是醫療上必要的。如果住院僅僅是為了方便病人或醫生，或者可以通過門診方式進行的診斷測試，保險公司有權拒絕賠償。本案例強調了醫生判斷的重要性，但最終決定權在於住院是否真正出於醫療需要，而非僅僅是為了繞過門診預約的限制。香港保險業聯會（HKFI）的指引也強調了醫療必要性的重要性，保險公司會仔細審查住院的理由，以確保符合保單條款。

根據《個人資料（私隱）條例》，資料使用者在收集客戶的個人資料時，必須向客戶提供個人資料收集聲明（PICS），清楚說明收集資料的目的、可能將資料轉移給哪些類別的人士、未能提供資料的後果，以及查閱和更正資料的權利。保險從業員應確保PICS附加於保險申請表格等文件上。第一項原則強調合法及公平地收集個人資料，並告知資料當事人相關資訊。第二項原則強調個人資料應準確及更新，保存時間不應超過所需時間。保險中介人的侵權責任取決於其專業知識水平，保險經紀通常被視為保險專家，因此其注意義務較高。相反，如果保險代理人未聲稱具備特殊技能，則因不稱職履行職責而被追究責任的風險較低。因此，保險經紀需要購買及維持專業彌償保險，而保險代理人則沒有此法定要求。

根據《個人資料（私隱）條例》，保險從業員在處理客戶個人資料時需遵守多項原則。第一條保障資料原則要求收集的資料必須與目的相關且不過度。第二條原則要求以公平合法的方式收集資料。第四條原則強調保障資料安全，防止未經授權的存取、使用或洩露。第六條原則則關注資料的使用，確保資料僅用於收集時聲明的目的或直接相關的目的。

聲明I正確，因為保險公司確實需要實施安全措施以保護客戶的個人資料，防止未經授權的訪問。

聲明II正確，根據《個人資料（私隱）條例》，保險公司在收集客戶的個人資料時，應告知客戶資料的使用目的。

聲明III不正確，因為《個人資料（私隱）條例》並非絕對禁止保險公司在未經客戶明確同意的情況下使用其個人資料作直接促銷。在某些情況下，如果保險公司已告知客戶其資料可能被用於直接促銷，並提供客戶拒絕此類使用的選項，則可以在沒有明確同意的情況下使用資料。然而，最佳做法是獲得客戶的明確同意。

聲明IV不正確，因為《個人資料（私隱）條例》允許在某些情況下，例如為了防止或偵測犯罪，可以不向資料當事人提供查閱其個人資料的權利。這屬於條例中的豁免情況。

因此，只有聲明I和II是正確的。

代理關係的產生有多種方式。協議產生：無論是否具有契約性質；明示或默示於當事人的行為或情況。追認：追認是對特定行為給予追溯授權。也就是說，在行為發生時並未擁有授權，但事後委託人確認了該行為，實際上是追溯批准。代理人的授權可能來自委託人明確或暗示地向代理人本人表示同意，即代理人應代表或為委託人行事。

聲明 I 是正確的，因為代理關係可以通過協議產生，無論是否具有契約性質，可以是明示的，也可以是從當事人的行為或情況中默示的。
聲明 II 是正確的，因為追認是指對特定行為給予追溯授權，委託人事後確認該行為。
聲明 III 是不正確的，因為實際授權是指代理人因委託人明確或暗示地向代理人本人表示同意而獲得的授權。
聲明 IV 是不正確的，因為代理關係不一定需要代理合同才能存在。例如，孩子（無償代理人）代表母親（委託人）去購買一包糖，有權約束母親，但這並非根據他們之間的代理合同授予的。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。

在旅遊保險申請表上，申請人需要提供個人和被保險人的身份信息，並明確指出受保的行程和購買的保險計劃。保險公司或其代理人在接受投保申請後，會向被保險人發出保險憑證或保險單，這兩者都證明了保險合同的存在。保險單通常包含多個部分，涵蓋不同的保障範圍，包括一般條款和特定條款。受保行程通常定義為從保險憑證上指定的出發地到目的地，再返回出發地的旅程，並受限於地理範圍和最長旅程時間。即使是全球保單，也可能排除某些國家或地區。旅遊保險可能提供免費的自動延期，以應對不可避免的行程延誤。保險的開始和結束時間可能因保障類型而異，例如取消保障通常在保險憑證發出時開始，而在計劃出發日期結束。某些旅客可能需要確保保單涵蓋商務和休閒目的的旅行。

根據香港法例，代理人對委託人負有若干責任。聲明I正確，代理人必須遵守委託人的合法指示。聲明II正確，代理人必須以應有的謹慎和技巧行事。聲明III不正確，委託人有責任支付約定的報酬給代理人，而非相反。聲明IV不正確，僱員補償保險與僱主對僱員的法定責任有關，與代理人對委託人的責任無關。因此，只有聲明I和II是正確的。

在旅遊保險申請表上，申請人需要提供個人和被保險人的身份信息，並明確指出受保的行程以及所購買的保險計劃。保險公司或其代理人在接受投保申請後，會向被保險人發出保險憑證或保險單。這兩種文件及其附加條款都具有同等重要的作用，證明被保險人與保險公司之間存在保險合同。保險單通常包含多個部分，每個部分提供特定類型的保障，包括一般條款和部分條款。受保行程通常被定義為從保險憑證上指定的出發地到計劃的目的地（在規定的地理範圍內），然後返回出發地的行程。即使是“全球”保單，也可能排除在特定國家/地區的旅行。保單還會規定行程的最長持續時間，超過此時間發生的事件將不予承保。某些保單可能會自動免費延長最長持續時間，例如10天，以應對不可避免的行程延誤。保單可能會更詳細地規定受保行程的開始和結束時間，區分取消保障和其他保障。取消保障通常在保險憑證發出時開始，並在計劃的出發日期結束。

聲明 I 是正確的，因為旅行保險通常提供對被保險人在旅途中因保險事故造成的行李或個人物品損失或損壞的賠償，但會受到每件物品或每套物品的限制。
聲明 II 是正確的，因為一些保單提供「以新換舊」的保障，可能僅限於不超過一年的物品。如果沒有「以新換舊」的條款，則會從賠償金中扣除磨損和折舊。
聲明 III 是不正確的，因為旅行保險通常排除貨幣和文件，而不是將其包括在基本保障範圍內。
聲明 IV 是正確的，因為旅行保險通常排除政府或公共機構命令的沒收。
因此，只有聲明 I、II 和 IV 是正確的。

根據保險代理登記委員會（IARB）的持續專業發展（CPD）規定：

* **聲明 I：** 如果註冊人士（RP）僅從事註冊的指定旅遊保險業務（RSTB），並且在評估年度內完成所有3個CPD小時，則IARB應視其符合資格，以維持其註冊狀態再12個月。此聲明正確。
* **聲明 II：** 指導說明詳細說明了如何評估RP對CPD要求的遵守情況。RP熟悉相關規定非常重要。此聲明正確。
* **聲明 III：** 指導說明規定了負責人員（RO）、技術代表（TR）、已委任TR的保險代理人以及所有保險公司維護CPD記錄的責任。它還規定了已委任TR的保險代理人以及所有保險公司監控CPD合規性的責任。此聲明正確。
* **聲明 IV：** 在RP未能滿足CPD要求的情況下，IARB應首先撤銷其註冊3個月。此類RP應被要求在重新註冊時完成所有未完成的CPD小時。如果RP在報告其CPD小時時作出虛假聲明，IARB應首先撤銷其註冊12個月。此類RP應被要求在重新註冊時完成所有未完成的CPD小時。在RP未能回應IARB要求提供CPD計劃合規證明的情況下，IARB應撤銷其註冊一段指定時間。除非此類RP能夠提供合規證明，否則將不處理其未來的註冊申請。此聲明正確。

因此，所有聲明均正確。

根據香港保險業條例，任何人士在香港境內或從香港境內經營保險業務，必須事先獲得保險業監管局的授權。條例對授權設定了最低要求，包括實繳資本、償付能力比率、董事及控制人，以及足夠的再保險安排。保險業監管局發布的指引旨在確保申請人財務穩健且適合經營保險業務，不僅在授權時，而且在未來持續如此。

根據《保險業條例》及相關案例，至誠信義原則要求投保人披露所有可能影響保險公司判斷的重要事實。以下分析各陳述：

陳述 I 正確。重要事實的定義是指任何可能影響審慎的保險公司在確定保費或決定是否接受風險的事實。這與法例定義一致。

陳述 II 正確。即使投保人不知情，未披露的重要事實仍然可能構成違反至誠信義原則。投保人有責任披露所有重要事實，無論其是否知情。

陳述 III 錯誤。根據普通法，在保險合同成立後才得知的重要事實，投保人沒有義務披露，除非保單條款另有規定。因此，此陳述不正確。

陳述 IV 正確。當保單續保時，至誠信義原則會重新生效，投保人有義務披露續保時已知的所有重要事實。

因此，只有陳述 I、II 和 IV 是正確的。

根據《個人資料（私隱）條例》，保險從業員在處理客戶個人資料時需遵守多項原則。第一條保障資料原則要求收集的資料必須與目的相關且不過度。第二條原則要求以公平合法的方式收集資料。第四條原則要求採取保安措施保護資料安全。第六條原則涉及不遵守私隱專員送達的執行通知的罪行。

聲明 I 是正確的。根據保障資料原則 1，保險公司不應收集過多的客戶資料。收集的資料應與保險申請或索賠直接相關。收集與索賠無關的醫療數據是不必要的，違反了資料保護原則。

聲明 II 是正確的。根據保障資料原則 1，收集個人資料的方式必須公平合法。通過欺騙或虛假陳述獲取信息通常不被視為公平的資料收集方式。

聲明 III 是不正確的。雖然保險公司在某些情況下可能需要香港身份證號碼，例如確保保險索賠支付給正確的人，但收集香港身份證副本受到《身份證號碼及其他個人識別碼實務守則》的嚴格監管。保險機構應遵守該守則的規定。

聲明 IV 是正確的。根據保障資料原則 4，保險機構應實施安全措施，以保護客戶的個人資料。這包括在傳輸包含客戶個人資料的文件時，確保資料受到保護，以防止未經授權的訪問或洩露。

因此，聲明 I、II 和 IV 是正確的。

根據香港法例，代理人對委託人負有受信責任，包括服從合法指示、行使應有的謹慎和技巧等。當代理人的行為被視為代表委託人時，這些責任尤其重要。若代理人未履行這些責任，可能導致法律責任。委託人對代理人亦有相應的責任，例如支付約定的報酬。平等機會原則在香港受到重視，旨在消除基於性別、婚姻狀況、殘疾、種族等理由的歧視。保險公司在某些情況下採取的差別做法，例如對男性收取較高的壽險保費，若有合理理由支持，則不違反反歧視法例。

聲明 I 是正確的。根據香港保險業監管局的規定，旅遊保險通常包含一般除外責任，例如戰爭和類似戰爭的行動，這些情況通常不予承保。
聲明 II 是正確的。旅遊保險通常排除核風險，因為這些風險造成的潛在損失巨大且難以預測。
聲明 III 是正確的。根據香港法例，如果被保險人未能採取合理措施保護其財產或防止受傷，旅遊保險通常會排除相關費用。
聲明 IV 是錯誤的。旅遊保險通常不排除根據醫院福利部分、個人意外部分或行李延誤部分（提供福利而非賠償）可收回的費用。這些部分旨在提供特定情況下的保障。
因此，聲明 I、II 和 III 是正確的。