IIQE Paper 6 Chinese Quiz 87

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據代理法，代理協議的終止可以基於多種法定原因。首先，如果協議中訂明了特定的有效期限，一旦期限屆滿，協議便會自動終止（如陳述 I 所述）。其次，若代理關係的履行因法律變更或客觀環境（如兩國間爆發戰爭）而變得不再為法律所容許，該協議會因違法而自動終結（如陳述 II 及 III 所述）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為代理人單方面認為協議不再具有經濟效益或有利可圖，並不屬於法律定義下的「非法協議」，亦不會導致協議自動終止。這種情況下，若代理人停止履行義務，可能構成違約，而非法律上的自動終結。

重點: 代理協議的自動終止可源於約定時限的屆滿，或因法律環境改變導致履行協議變得不合法（非法協議）。.

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。住院現金津貼是按日給付的定額補償，並非彌償性質。根據旅遊保險的標準條款，住院必須具有「醫療必要性」，且通常明確將以康復、護理、長期照顧或休養為目的的住院列為除外責任。此外，這項保障通常設有最高賠付天數（總限額）以及起賠期限（例如住院不足指定時數則不予賠付）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為即使住院是經由醫生轉介或安排，如果住院的實質目的是為了康復、物理治療或護理（如個案二十三所示），保險公司仍會根據保單中的除外責任條款拒絕賠付該段期間的津貼。

重點: 旅遊保險的住院利益保障要求住院必須是因意外或疾病而產生的醫療必要行為，並嚴格排除非急性治療性質（如康復或純粹診斷）的住院開支。.

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確答案。根據《保險代理管理守則》，保險代理登記委員會（IARB）的主要職能包括：(I) 決定申請人是否符合「適當人選」準則以進行登記；(II) 處理及調查針對保險代理的投訴；以及 (III) 對違反守則的代理人採取紀律處分（如暫停或撤銷登記）。

錯誤: 「只有 I 及 II」及「只有 II 及 III」均為不完整的選項，因為它們分別忽略了登記委員會在紀律處分或資格審核方面的法定職權。而「以上皆是」是錯誤的，因為制定保險產品的佣金披露水平（IV）屬於保險業監管局或行業協會（如香港保險業聯會）的政策指引範疇，而非登記委員會的行政與紀律職能。

重點: 登記委員會（IARB）的核心職責在於保險代理人的登記管理、投訴處理及紀律執行，以維持行業的專業操守。.

正確: 陳述 I 正確，因為旅遊保險被定義為一籃子保單，其保障範圍同時涵蓋了財產、人身、法律責任及經濟權益這四大類保險標的。陳述 III 正確，因為保險人通常針對整份旅遊保單進行整體報價，而非為保單內的各個保障部分分別定價，這有助於提高營運效率。陳述 IV 正確，一年期旅遊保險的設計是為了方便頻繁外遊的人士，在保單有效期內提供無限次數的旅行保障。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為旅遊保險具有不靈活的特點，為了維持成本效益，保險人通常不允許投保人刪除保單中的特定部分以換取保費折扣，也不允許透過加付保費來提高個別部分的彌償限額。

重點: 旅遊保險是一種高度標準化的一籃子保單，其預設的保障結構和整體定價模式旨在平衡消費者的保障需求與保險公司的營運效率。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據保險法，判斷一項事實是否「重要」的標準是看該事實是否會影響一個「審慎的保險人」的判斷。此外，法律豁免了投保人披露減低風險事實（如安裝灑水系統）的責任。對於非欺詐性的違反（如疏忽漏報），保險人若選擇自始推翻合約，通常必須退還已收取的保費。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為在普通法下，披露重要事實的責任在保險合約訂立（即要約被接受）時即告終止；除非保單另有規定，否則在合約訂立後、保單生效前才得知的事實無須披露。因此，任何包含陳述 III 的選項（如「只有 II、III 及 IV」或「以上皆是」）均屬錯誤。選項「只有 I 及 II」則因遺漏了正確的陳述 IV 而不完整。

Takeaway: 最高誠信原則要求投保人在合約訂立前披露所有從審慎保險人角度視為重要的事實，但減低風險的事實及合約訂立後才獲悉的事實則不在此限。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的，因為根據《守則》，委員會在決定採取紀律行動前，必須為答辯人及受影響的委任保險代理提供陳述機會；被終止委任的登記人士在指定禁令期內不得重新獲委任；且委員會具備要求保險公司向受影響人士退還保費的權力。

錯誤: 「只有 I 及 III」是錯誤的，因為陳述 III 錯誤地描述了上訴裁判處成員的產生方式，成員應由保險聯會提名而非由監管局提名。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，同樣是因為包含了錯誤的陳述 III，且遺漏了正確的陳述 I。「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 III 的內容與《守則》中關於上訴裁判處成員須由保險聯會提名並經監管局確認的規定相違背。

重點: 掌握保險代理紀律處分程序中的正當程序要求（如陳述權）、處分種類以及上訴裁判處的組成架構與提名機制。.

正確: 陳述 I 正確，因為「重要事實」的法律定義是指那些會影響一名審慎的保險人決定是否接受投保，以及在接受投保時如何釐定保費或條款的事實。陳述 II 正確，根據保險投訴局的裁決先例，若未披露的病患屬輕微、短暫且多年未有復發，全盤拒絕賠償可能被視為與違規性質不成比例。陳述 IV 正確，投保人履行最高誠信原則的責任，包括披露其知道或應當知道的所有重要事實，否則保險人有權撤銷合約。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在旅遊保險單中，「註冊醫生」通常有特定定義，一般指根據《醫生註冊條例》註冊的西醫。雖然脊醫是專業人士，但若其未按該特定條例註冊，則不符合保單定義，保險人有權拒絕賠償相關費用。

重點: 重要事實的認定取決於其對核保決定的影響力，而保單條款中對醫療服務提供者的定義（如註冊醫生）是理賠判斷的重要依據。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保聯的一個核心目標是推廣及提升在香港經營業務的保險人及再保險人的共同利益。陳述 II 正確，根據其使命宣言，保聯致力於鼓勵會員達到最高道德標準及專業水平。陳述 IV 正確，保聯的使命之一是向香港大眾推介保險，從而加強消費者對保險業的信心。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為保聯的主要角色是代表保險人（保險公司）及再保險人的利益，而非保險經紀；此外，在現行規管制度下，保險中介人的法定發牌職能是由保險業監管局負責，而非業界公會。

重點: 香港保險業聯會（保聯）是香港保險業重要的業界公會，其職能涵蓋提升行業專業水平、推廣保險教育以及代表保險公司的共同利益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 涵蓋了《個人資料（私隱）條例》中關於外判安排的所有關鍵法律要點。根據條例，當資料使用者將處理工作外判時，資料處理者不對資料當事人承擔直接法律責任，而資料使用者須為其授權處理者的行為承擔委託人責任。此外，雙方訂立包含保障條文的合約，既可作為符合保障資料第 2 及第 4 原則的證據，也讓資料使用者有權依約向處理者追究責任。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」的描述不完整，因為它忽略了資料使用者在合約法下向資料處理者提起訴訟以追討損失的權利。「只有 II、III 及 IV」並不全面，因為它未提及資料處理者在條例架構下不對資料當事人負有直接法律責任這一核心原則。「只有 I、II 及 IV」則遺漏了合約條文在法律程序中作為證明資料使用者已履行保障資料義務的重要證據功能。

重點: 在外判個人資料處理的場景下，資料使用者須承擔委託人責任，並應透過具備具體保障條文的合約來確保符合保障資料原則及界定法律追討權利。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險業監管局的規定，只登記從事旅遊保險的登記人士（包括代理人、負責人及業務代表）每年必須累積至少 3 個持續專業培訓 (CPD) 時數。陳述 II 正確，因為根據指引，若登記人士未能符合培訓要求，委員會將撤銷其登記，且量刑起點為 3 個月。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為若登記人士在申報培訓時數時作出虛假聲明，撤銷登記的量刑起點應為 12 個月，而非 6 個月。陳述 IV 錯誤，因為指引明確列明業務代表本人亦負有保存其培訓紀錄的責任，而非僅由保險公司負責。

重點: 旅遊保險登記人士必須滿足特定的持續專業培訓時數要求，並須妥善保存紀錄；任何違規行為（如時數不足或虛假申報）均會導致登記被撤銷及相應的量刑處分。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據人壽保險的原則，可保權益僅需在保單起保時存在，即使在索賠時（如離婚後）該權益已消失，也不會影響保單的有效性。陳述 II 正確，因為水險及大多數彌償保險（如火險）要求被保險人在損失發生時必須對保險標的具有可保權益，否則無法獲得賠償。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為雖然債權人對債務人的生命有可保權益，但除非債務人的財產已按揭或抵押給債權人，否則債權人不能僅憑債務關係就債務人的財產購買保險。陳述 IV 錯誤，因為可保權益必須是「法律上認可」的關係，單純的財務關係若不合法（例如盜賊與贓物的關係），則不能產生可保權益。

重點: 投保人必須理解不同險種對可保權益存在時間的要求（壽險為起保時，彌償保險為損失時），且該權益必須建立在合法的法律關係之上。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《承保商專業守則》，除了水險或航空保險外，保險人不應以涉及對重要事實作出無意的失實陳述為理由拒絕賠償。陳述 III 正確，守則明確要求索償表格應以淺白語言表達，並應免費且迅速地派發給索償人。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為守則規定，如果違反保證 (warranty) 並不涉及欺詐成分，且該違反行為沒有引致有關損失，保險人不應拒絕賠償。陳述 IV 錯誤，因為該《守則》僅適用於由香港居民個人（而非公司）投保且僅供其自身私人用途的保單。

重點: 《承保商專業守則》為處理索償訂立了優良做法，強調公平與效率，特別限制了保險人在投保人無意失誤或技術性違反保證時拒賠的權力。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為勤勉地保持紀錄完整及迅速更新，不僅是良好的業務經營方式，也是防範詐騙的優良做法。陳述 III 正確，因為保險中介人若企圖誤導保險人而刻意漏報或失實陳述投保資料，在法律上即構成詐騙行為。陳述 IV 正確，因為根據法律及道德規範，保險中介人必須遵守最高誠信責任，披露所有對投保不利的資料。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為深入調查索償及正式指稱詐騙是保險人的責任，而非中介人的職責；中介人應扮演協助及舉報的角色，不應草率提出詐騙指控。

重點: 保險中介人在防止詐騙中扮演關鍵角色，必須透過保持警覺、勤勉紀錄及履行最高誠信責任來協助保險人，同時應意識到只有保險人有權正式指稱詐騙。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險投訴局個案四十五的裁決原則，判斷「已患疾病」除外責任時，關鍵在於該疾病在發出保險憑證時，是否足以促使一位合理的受保人取消旅程。陳述 II 正確，根據一般旅遊保險條款（如 18/1(a)），受保人在香港的主要居所若因火災或水浸受損，屬於「縮短旅程」保障的受保危險之一。陳述 III 正確，根據個案四十六，除非有醫療上的必要性，否則保險人在賠付縮短旅程的額外交通費時，通常一律以經濟客位為準。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據 18/1(b) 的規定，縮短旅程或變更旅程的保障，必須在受保人知悉任何相當可能導致旅程提早結束的情況「之前」購買才有效。

重點: 旅遊保險的索償需視乎投保時的已知事實，且賠償原則通常以「合理且必要」為基礎，例如交通費賠償通常以經濟客位為限。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的組合。根據旅遊保險的常見條款及保險投訴局的案例，醫療保障通常明確規定受傷或疾病必須在出發地（如香港）以外的地方發生，因此陳述 I 正確。案例二十二指出，若受保人在外地機場受傷但因特殊情況（如趕登機）回港後才求醫，只要能提供目擊證明（如領隊證言）且保單無「必須就地求醫」的先決條件，保險人仍會作出賠償，故陳述 II 正確。案例二十一則確認了對於具潛伏期的疾病，若醫學證據證實是在外地旅程中感染，即使回港後才發病亦屬保障範圍，故陳述 III 正確。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為旅遊保單的保障條款具有差異性。雖然保單的整體保障（如旅程延誤或意外身故）可能從離開住所或辦公室那一刻開始，但醫療保障部分往往會附加額外的地理限制，規定必須在「香港以外」發生的事故才獲賠償，兩者的起保與適用範圍並不必然完全一致。

重點: 醫療開支保障的理賠關鍵在於事故發生地是否符合「出發地以外」的定義，同時保險人會考慮疾病潛伏期及求醫的實際可行性，而非單純以求醫地點作為唯一準則。.

正確: 陳述 I 正確，因為受保人若擅自承認法律責任，可能會損害保險人日後在法律程序中的辯護權利，因此保險人有權根據合約條款拒絕賠償。陳述 III 正確，根據法律原則，若保單中沒有特別約定修理或更換等結清方式，保險人必須以現金形式履行賠償義務。陳述 IV 正確，根據旅遊保險的慣例，若投保人未指定受益人，死亡利益將作為遺產的一部分處理。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為受保人擁有選擇權，可以不按照仲裁條文進行仲裁，而直接向保險索償投訴局提出投訴，投訴局旨在提供仲裁以外的另一種爭議解決途徑。

重點: 旅遊保險的索償條文涵蓋了受保人的通知義務、禁止私下承認責任的規定，以及多樣化的索償結清與爭議解決機制。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》，同時經營一般業務及長期業務的保險公司（綜合保險人），其最低實繳股本要求為二千萬港元。陳述 III 正確，提升保險業界在環球保險業市場的競爭力是保監局接手保監處職能後新增的法定任務之一。陳述 IV 正確，保監局的政策目標之一是確保監管機構在財政上和運作上獨立於政府和業界，以符合國際監管慣例。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據條例規定，任何經營法定（或強制）保險業務的保險人，其最低實繳股本要求均為二千萬港元，而非一千萬港元。一千萬港元的門檻僅適用於不涉及法定業務的單一類別（一般或長期）保險業務。

重點: 保險業監管局作為獨立法定機構，透過設定最低實繳股本等審慎規管要求來確保保險人的財政穩健，同時承擔促進市場發展及提升香港保險業國際競爭力的職責。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 表面權限是正確答案，因為當委託人（保險公司）透過其過往行為（如多次簽發保單）向第三者（客戶）表示代理人擁有某種權限時，即使該行為違反了代理合約中的明確限制，委託人仍須受代理人的行為約束。

錯誤: 關於「明示實際權限」的說法是錯誤的，因為明示實際權限必須由委託人直接以口頭或書面方式授予代理人，而本個案中合約是明確禁止的。關於「隱含實際權限」的說法是錯誤的，因為隱含權限通常是為了執行明示權限而附帶產生的，不能凌駕於合約的明確禁止條款之上。關於「代理人完全不具備權限」的說法是錯誤的，因為這忽略了代理法中保護善意第三者的法律原則，即委託人的行為已在法律上產生了表面權限。

重點: 表面權限的產生取決於委託人對第三者的表述或行為，而非委託人與代理人之間的內部協議內容。.

正確: 旅遊保險通常會將「黑色外遊警示」列為「取消旅程」部分的受保風險，但若受保人在警示發出後仍選擇按原定計劃出發，保單可能會規定必須避免前往，並退還保費。這是因為保險公司因應保安局制度，在「損失訂金或取消旅程」中加入了黑色警示作為受保風險，且部分保單具體規定受保人在黑色警示下應避免前往受影響國家以換取保費退還。

錯誤: 關於外遊警示涵蓋中國內地、台灣及澳門的說法是錯誤的，因為該制度明確不包括這些地區。關於比例分攤條款的說法是錯誤的，旅遊保險並不採用比例分攤條款，而是以指明金額為限對財產損失作出十足彌償。關於黃色外遊警示代表嚴重威脅的說法是錯誤的，黃色僅代表有威脅跡象，黑色才代表有嚴重威脅。

重點: 旅遊保險透過納入外遊警示制度來加強保障，但受保人須留意警示級別的定義（黃、紅、黑）以及保單對於在特定警示下取消旅程的具體條款要求。.

正確: 陳述 I 正確，比例分攤條款（Average Clause）是專門針對投保不足（Under-insurance）情況而設的保單條款。陳述 II 正確，在非水險中，比例分攤的計算方式是將損失金額乘以保險金額與財產實際價值的比例。陳述 III 正確，該條款的法律邏輯是假設被保險人就未投保的差額部分自行承擔風險，即擔任「自己的保險人」。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，比例分攤與「起賠額」（Franchise）的運作邏輯完全不同。起賠額是指損失必須達到約定金額，保險人才會賠償，且一旦達標即全額賠付；而比例分攤是根據投保比例對任何金額的損失進行縮減，兩者功能並不相同。

重點: 比例分攤條款確保在投保不足時，保險補償能與被保險人所繳付的保費水平及所承擔的風險比例保持一致，符合補償原則的公平性。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 根據彌償原則的定義，人壽保險及人身意外保險因其保障標的（人的生命或肢體）無法以精確的財務方法衡量價值，因此通常被視為「提供利益」的保單而非彌償保單。然而，這類保單中若包含醫療費用保障，其目的是補償實際的醫療開支，因此在性質上屬於彌償保險。

錯誤: 關於人壽保險屬於彌償保險的說法是錯誤的，因為人壽保險涉及無限的可保權益，無法進行精確的財務補償，故屬於利益保單；關於水險賠付方式的說法錯誤，根據準則，若水險或非財產險保單對賠付方式保持緘默，保險人有義務以現金結清索償，而非修理或更換；關於必須以現金支付的說法錯誤，因為財產保險通常允許保險人選擇現金、修理、更換或恢復原狀四種方式中的任何一種來履行彌償責任。

重點: 彌償原則旨在提供不多不少的精確財務補償，主要適用於財產保險，而人壽及人身意外保險（醫療費用除外）則屬於提供定額利益的保單。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據《保險代理管理守則》第 5.2.2c(g)(i) 條，保險代理必須確保其業務代表不會同時代表超過一個保險代理。陳述 II 是正確的，根據守則第 5.2.2c(g)(vi) 條，若業務代表已登記從事受限制的旅遊保險業務，並在服務台為客戶提供面對面服務，必須擺放顯示其姓名及登記號碼的名牌。陳述 IV 是正確的，根據守則第 5.2.2d(b)(v) 條，在申請待批期間，若申請人狀況有任何可能影響委員會考慮的轉變，委任機構必須立刻知會委員會。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據守則第 5.2.2c(j) 條，為負責人及業務代表提供足夠培訓（使其熟悉《保險業條例》及勝任職務）的責任在於「保險代理」本身，而非僅由保險公司承擔。保險公司負責的是為其保險代理提供培訓。

重點: 保險代理對其業務代表負有監督與培訓的直接責任，包括確保其登記身份的唯一性、遵守披露要求以及在申請過程中維持資料的準確性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 II 是正確的。根據保險法理，「重要事實」的定義在於該事實是否會影響一名審慎的核保人對風險的評估，包括決定是否承保及釐定保費。此外，從保險投訴局的案例（如個案十六及十七）可見，若未披露的事實屬輕微性質、非經常性且多年未有復發，投訴局會考慮比例原則，可能認為保險公司以此為由拒賠過於嚴苛，從而裁定投保人得直。

錯誤: 關於「未披露事實必須與索償項目有直接關連」的陳述是錯誤的，因為披露責任是基於最高誠信原則，只要是重要事實，不論其是否與後來的索償原因有關，保險人法律上都有權撤銷合約。關於「投保人只需披露其主觀認為重要的事實」的陳述也是錯誤的，重要性的判定標準是客觀的（即審慎核保人原則），且投保人有責任披露其「知道或應當知道」的重要事實，不能僅以主觀判斷或忘記作為免責理由。

重點: 重要事實的判定基準在於其對審慎核保人決定的影響，而保險投訴局在處理爭議時會兼顧事實的嚴重性與公平合理性。.

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的。根據《代理人應如何處理客戶保費指引》，保險代理人必須嚴格遵守與保險人約定的交款時間，並在收取現金保費時立即發出正式收據。此外，代理人必須將收取的保費與其個人資金分開處理，以維護客戶資產的安全。

錯誤: 陳述 III 聲稱代理人可將保費暫存於個人銀行帳戶是錯誤的。指引嚴格禁止將客戶保費與個人資金混淆，任何將保費存入個人帳戶的行為，不論時間長短，均屬違規。因此，包含陳述 III 的選項均為錯誤。

重點: 保險代理人在處理客戶保費時，必須遵循資金隔離原則，嚴禁將保費存入個人帳戶，並須確保所有現金交易均有即時收據證明。.

正確: 陳述 II 正確，因為在沒有充分解釋下突然加大保額是保險詐騙的典型警示跡象，中介人應對此保持警覺。陳述 III 正確，因為雖然中介人不是執法人員，但法律要求中介人協助保險人抗衡詐騙並舉報可疑事件。陳述 IV 正確，因為詐騙指控性質極為嚴重且敏感，只有保險人有權正式指稱被詐騙，中介人應避免草率作出指控。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為根據最高誠信原則，保險中介人絕不應漏報或失實陳述任何對投保不利的資料；企圖誤導保險人的行為本身已可能構成詐騙。

重點: 保險中介人應履行最高誠信責任，透過保持警覺、勤勉工作及與保險人保持溝通來防範詐騙，並在發現可疑索償時履行舉報責任，但須注意只有保險人具備指稱詐騙的法律地位。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。