IIQE Paper 6 Chinese Quiz 86

正確: 以上皆是 是正確的答案。陳述 I 及 II 準確反映了旅遊保險中關於「個人責任」部分的關鍵限制，即受保人不得在未經保險人書面同意下向第三者承認法律責任，否則可能危及法律抗辯並導致保險人拒絕賠償。陳述 III 指出在保單未有特別訂明結清方式（如修理或更換）的情況下，法律上預設必須以現金方式結清。陳述 IV 描述了旅遊保險的特殊實務，即對於緊急服務費用，保險人通常直接支付給服務提供者，而非僅僅付還受保人。

錯誤: 由於陳述 I、II、III 及 IV 均為正確的描述，因此任何僅包含其中部分陳述的選項（如「只有 I 及 II」、「只有 I、II 及 III」或「只有 III 及 IV」）均不完整，未能全面涵蓋所有正確的法律與實務原則。

重點: 旅遊保險的索償程序包含嚴格的通知與責任承認限制，且在賠償結清方面，除了法律預設的現金方式外，亦存在直接支付緊急服務費用的行業慣例。.

正確: 「以上皆是」是正確答案。根據《保險代理管理守則》第 5.2.2c(g) 段，保險代理對其負責人及業務代表負有監督責任，必須確保他們不會同時代表超過一個保險代理、符合適當人選準則、具備從事相關業務範圍的資格，並在特定情況下（如從事受限制旅遊保險業務並提供面對面服務時）按規定披露登記號碼及擺放名牌。

錯誤: 「只有 I 及 II」的說法不完整，因為它忽略了業務代表必須具備相關業務資格以及在特定服務場景下披露身份的責任。「只有 I、II 及 III」亦不正確，因為它未包含《守則》中關於受限制旅遊保險業務代表在櫃位擺放名牌的具體要求。「只有 II、III 及 IV」則錯誤地遺漏了業務代表不得同時代表多於一名保險代理的單一代表制規定。

重點: 保險代理必須確保其委任的負責人及業務代表在身份登記、專業資格、業務範圍及日常營運披露方面，均全面符合《守則》的法定要求。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據規定，保險代理、負責人及業務代表的登記有效期最長為三年，且續期申請應在屆滿前三個月內提出。陳述 II 正確，針對從事受限制旅遊保險業務並在櫃位提供面對面服務的人士，法規明確要求必須擺放顯示其姓名及登記號碼的名牌。陳述 III 正確，保險代理在接受額外保險公司委任前，必須先取得原先委任保險公司的同意。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為當獲委任人停止出任相關職位時，委任人（保險公司或保險代理）必須在「七天」內告知委員會，而非 14 天。

重點: 保險中介人必須嚴格遵守登記有效期、續期時限、身份披露（如名牌及名片）以及離職通知的法定時限，以維持監管制度的有效運作。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據普通法原則，披露重要事實的責任在合約訂立後即告終止，除非保單條款另有規定，否則投保人沒有義務披露合約生效後才得知的新資訊。陳述 II 正確，當現有合約進行實質性更改（如增加新的保障風險）時，最高誠信責任適用於該項更改，投保人必須披露與新風險相關的重要事實。陳述 IV 正確，若違反最高誠信涉及欺詐行為，保險人在自始推翻合約時，法律上通常允許其保留已繳保費。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為能減低風險狀況的事實（例如安裝自動灑水系統）屬於「無須披露的事實」之一，即使投保人未有主動提及，也不會構成違反最高誠信原則。

重點: 最高誠信原則要求投保人披露所有重要事實，但法律豁免了減低風險事實的披露義務，且在普通法下，該責任通常在合約訂立後即告結束，除非涉及合約更改或續保。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的，因為欺詐性不披露涉及投保人蓄意隱瞞關鍵事實，其目的是為了誘導保險人以其原本不會接受的條件承保。在這種情況下，法律賦予保險人從頭撤銷合約的權利，使合約自始無效。

錯誤: 「只有 I 及 II」這個組合是不完整的，因為它漏掉了保險人擁有撤銷合約這一關鍵的法律救濟權利。「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」這兩個組合均包含陳述 IV，而陳述 IV 是錯誤的，因為在普通法下，若合約因欺詐而被撤銷，保險人通常有權沒收保費而無需退還，這與疏忽或無意的不披露有顯著區別。

重點: 欺詐性不披露嚴重違反最高誠信原則，其法律後果包括保險人有權撤銷合約，且投保人通常會喪失要求退還保費的權利。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據非水險定值保單的慣例，在部分損失的情況下，保險人會支付實質的損失金額，而約定價值僅在全損時作為賠償依據。陳述 II 正確，代位權是彌償原則的自然後果，保險人在補償被保險人後，有權以被保險人的名義向有責任的第三方追討賠償。陳述 IV 正確，水險保單（如船體保單）具有特殊性，其約定價值在處理全損及部分損失理賠時，均被視為損失發生時的實質價值。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為分擔原則（Contribution）僅適用於彌償性質的保險；人壽保險並非彌償保險，因此若被保險人擁有多份人壽保單，每份保單均須全額賠付，而不存在分擔情況。

重點: 彌償原則及其引伸的代位與分擔權利，旨在確保被保險人不會因損失而獲利，這些原則主要適用於財產及責任保險，而不適用於人壽保險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案，因為根據《保險代理管理守則》，委員會在考慮採取紀律行動前必須提供陳述機會（陳述 I），保險公司在受託調查時須在 14 天內報告結果（陳述 II），委員會的紀律處分權力涵蓋譴責、暫停/終止登記及要求退還保費（陳述 III），且上訴裁判處的成員須經保聯提名及保監局確認，其裁決為最終決定（陳述 IV）。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為它忽略了陳述 IV 中關於上訴裁判處組成及上訴權利的法定程序。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為它漏掉了在採取任何紀律行動前必須給予答辯人陳述機會的正當程序要求（陳述 I）。「只有 I、III 及 IV」是錯誤的，因為它未包含保險公司在轉介調查後必須在 14 天內報告進度的具體時限要求（陳述 II）。

重點: 保險代理的紀律處分程序結合了調查權、答辯權、多樣化的處分手段以及獨立的上訴機制，旨在確保監管過程的公平性、時效性與最終法律效力。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據《保險業條例》，專屬自保保險人在計算償付準備金時，雖然需按保費收入及未決申索方法計算並取其高者，但最終數額不得少於二百萬港元。陳述 III 是正確的，對於經營一般業務（且不涉及法定保險業務）的獲授權保險人，其償付準備金的法定最低限額為一千萬港元。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，保監局在評核「適當人選」時會進行全面考慮，除了學歷和經驗外，還包括該人的誠信、可靠程度、財政狀況、是否有能力公正行事，以及過往是否有被其他監管機構採取紀律行動等因素。陳述 IV 是錯誤的，《與有關公司安排再保險的指引》並非適用於所有再保險安排，而是專門針對分保給「有關連再保險人」（即同一公司集團成員）的情況，以防止因關連關係而導致審慎監控鬆懈。

重點: 香港保險監管框架透過嚴格的償付能力指標、管理層的適當人選準則以及對關連再保險安排的審慎監管，共同維護保險市場的穩健性及保障保單持有人的權益。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《防止賄賂條例》第 9(3) 條，代理人（如保險中介人）使用虛假、錯誤或缺漏的收據、賬目或其他文件蓄意欺騙其主事人（如保險公司），即屬違法。陳述 III 正確，在從犯刑事法中，「不作為的參與」與「作為的參與」同樣有罪；若被告有權控制另一人的行動卻蓄意不履行該權力以制止犯罪，可構成協助及教唆。陳述 IV 正確，根據法例，違反第九條相關貪污罪行的最高刑罰為罰款港幣五十萬元及監禁七年。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為法律並不要求證明從犯具有「獲益的意圖」；控方只需證明被告在進行協助行為時懷有協助的意圖，並知悉其行為能協助或鼓勵干犯該刑事罪行即可。

重點: 保險中介人應警惕刑事從犯的法律責任，即使沒有直接參與犯罪或從中獲利，僅僅是知情的「不作為」或提供協助（如發出誇大數額的收據）也可能導致嚴重的刑事後果。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 符合監管要求。根據《保險代理管理守則》及相關指引，登記人士在協助填寫投保書時，有責任向客戶解釋隱瞞事實或失實陳述的法律後果，並必須明確指出投保書內的答覆責任在於準保單持有人。此外，為了保障客戶免受誤導，任何在投保文件上的改動必須由客戶親自簡簽確認。

Incorrect: 要求客戶在空白或未填妥的表格上簽署是嚴重的違規行為，這在《違規行為指引》中被明確禁止，旨在防止偽造文件或不當銷售。此外，若改動僅由登記人士自行簡簽而無客戶確認，則違反了確保客戶知情同意的原則。

Takeaway: 登記人士在處理投保申請時必須秉持誠信，確保所有申報內容由客戶負責，並嚴格遵守禁止簽署空白表格及必須由客戶簡簽改動的規定。.

正確: 「只有 I、II 及 IV」符合守則規定。根據《守則》，保險公司在接獲委員會轉介投訴後，必須在 14 天內報告調查進度及結果；委員會在決定紀律處分前，必須給予答辯人陳述機會以符合程序公正；而被終止委任的代理人會被取消登記，並在指定時限內禁止重新進入行業，這些均是現行監管制度下的標準程序。

錯誤: 關於「只有 I 及 II」的選項是錯誤的，因為它忽略了陳述 IV 也是《守則》中明確規定的紀律後果。關於「只有 II、III 及 IV」的選項是錯誤的，因為陳述 III 存在嚴重錯誤：上訴裁判處的成員是由香港保險業聯會（保聯）提名而非保險業監管局提名，且其決定為最終決定，不可向法院上訴。關於「以上皆是」的選項是錯誤的，同樣是因為陳述 III 的內容與《守則》條文不符。

重點: 保險代理登記委員會在執行紀律程序時，必須嚴格遵守調查時限與陳述權利，並透過明確的禁入期與最終上訴機制，確保監管制度的專業性與公平性。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據《保險代理管理守則》，委員會（IARB）被賦予明確職權調查與登記人士相關的投訴，並可要求保險公司對違規者採取紀律行動。此外，當《守則》的中英文版本出現釋義分歧時，保聯（HKFI）擁有最終決定權，且其決定具約束力。

錯誤: 陳述 II 關於「受限制的旅遊保險業務」的描述是錯誤的，因為根據《守則》的定義，該業務明確排除任何一年期的旅遊保險單。因此，所有包含陳述 II 的選項均為錯誤。此外，僅列出部分正確陳述的組合（如只有 II 及 IV）未能完整涵蓋所有正確的法律職權與定義。

重點: 考生必須辨析委員會的行政調查權力，並留意特定業務定義中的排除條款（如旅遊保險不包括一年期保單）。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《守則》第 5.2.2c(g) 條，保險代理必須確保其業務代表不會同時代表超過一個保險代理，且必須符合《守則》詳列的適當人選準則。此外，若業務代表已登記從事受限制的旅遊保險業務，並在服務台或櫃位提供面對面服務，則必須擺放顯示其姓名及登記號碼的名牌。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據《守則》第 5.2.2c(f)(ix) 條，持有按《旅行代理商條例》發出的牌照是針對「保險代理」（即該旅遊公司）的要求，而非要求其屬下的每一名「業務代表」個人持有該條例下的旅行代理商牌照。因此，所有包含陳述 IV 的選項均為錯誤。

重點: 保險代理有責任確保其業務代表在身份唯一性、適當人選準則及特定披露要求（如旅遊保險名牌）方面完全合規，而行業牌照要求通常適用於代理機構本身。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《保險代理管理規則》，每項登記的有效期最長為三年，且續期申請最早可於屆滿前三個月內提出。陳述 II 正確，因為規則明確要求保險代理在名片上顯示登記號碼，且在櫃位提供旅遊保險服務時必須擺放顯示姓名及號碼的名牌。陳述 III 正確，因為保險代理代表保險公司的上限為四家，且當中長期保險公司不得超過兩家。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為當獲委任人停止出任相關職位時，委任人（保險公司或保險代理）必須在「七天」內告知委員會，而非陳述中所指的十四天。

重點: 保險中介人必須嚴格遵守登記有效期、法定披露義務及代表人數限制，並在終止委任時履行及時通知的責任。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的，因為根據《守則》，業務代表受單一委任限制，不得同時代表多於一名保險代理（陳述 I 正確）；在提供面對面旅遊保險服務時有特定的名牌展示要求（陳述 II 正確）；且在商務名片上披露登記號碼是強制性的（陳述 IV 正確）。

錯誤: 「只有 I 及 III」是錯誤的，因為陳述 III 關於申請提交方的規定不正確，業務代表的登記申請應由其委任保險代理負責提交，而非保險公司。「只有 II 及 III」是錯誤的，同樣因為陳述 III 錯誤且未能包含所有正確的執業要求。「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 III 違反了《守則》中關於登記程序的具體分工規定。

重點: 業務代表必須嚴格遵守身份披露與登記程序的規範，確保公眾能清晰辨識其身份及委任關係，並由正確的委任實體處理其登記申請。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據職業操守要求，保險代理人在與潛在客戶進行業務商談前，必須明確表明其身份及所代表的保險公司。陳述 III 是正確的，當涉及產品比較時，中介人有責任客觀地解釋不同保單之間的條款及保障差異，以助客戶作出知情決定。陳述 IV 是正確的，中介人必須採取合理步驟確保客戶明白保單的保障範圍及限制，這是對保單持有人負責的基本表現。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為保險中介人的職業道德要求其僅在自身的專業能力範圍內提供意見。如果涉及其不熟悉的領域，應尋求專業支援或轉介，而非為了達成交易而提供超出能力的建議。

重點: 保險中介人必須履行誠信義務，包括身份透明化、在能力範圍內行事，並確保客戶在完全理解保單內容的基礎上投保，這對於維護保險業的專業聲譽至關重要。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 根據《承保商專業守則》，若投保人違反了保單中的保證 (warranty)，但該項違反行為與所發生的損失並無因果關係，且投保人並不涉及欺詐成分，保險人不應以此為由拒絕賠償。這項規定旨在確保保險人在處理個人保單索償時能秉持公平原則。

錯誤: 「故意隱瞞重要事實」涉及欺詐及違反最高誠信原則，保險人有權據此拒絕賠償。關於「水險或航空保險中的無意失實陳述」，守則明確規定不拒賠的原則並不適用於這兩類特定保險，因此保險人仍可能拒賠。若「違反保證且該行為直接引致了損失」，則不符合守則中關於「違反沒有引致有關損失」的保障條件，保險人可合法行使拒賠權。

重點: 《承保商專業守則》要求保險人在處理索償時必須公平合理，特別是在涉及無意失實陳述或與損失無關的技術性違反保證時，不應輕易拒絕履行賠償責任。.

正確: 陳述 I 正確，根據《登記人士的操守》規定，登記人士如使用商務名片，必須在名片上顯示其登記號碼，以便客戶識別其身份。陳述 III 正確，守則指明除非在簽署保單之前已向保單持有人披露保費以外的其他收費數額和用途，否則不得附加任何收費。陳述 IV 正確，登記人士在與其他保單進行比較時，有責任清楚解釋各保單之間的具體區別。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據相關規定，通過保險中介人資格考試後，是連續「兩年」而非「一年」沒有在香港保險業界從事與保險有關工作，其考試資格才不再獲承認。

重點: 保險代理必須嚴格遵守有關身份披露、收費透明度及產品比較的操守指引，以確保投保人在充分知情的情況下作出決定。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據旅遊保險的標準條款，緊急運送受保人往最近合適醫療設施的開支通常由保險人全數承擔，且不設賠償上限。陳述 II 正確，因為保單規定受保人必須在獲得保險人或其授權代表批准後才可安排緊急服務，除非在緊急醫療處境中因受其控制以外的原因而無法及時通知。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為運返遺體或骨灰至出發地的開支通常是不設上限的，設有指明賠償上限的通常是埋葬及殯殮費。陳述 IV 錯誤，因為「緊急服務」保障明確排除那些可以合理地延遲至受保人返回出發地後才接受的治療開支。

重點: 旅遊保險中的緊急服務保障強調「醫療必要性」與「事先批准」，受保人應隨身攜帶保險憑證副本以便在緊急時聯絡熱綫中心，確保相關安排符合保單要求。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據《保險業條例》，法定分類（長期業務及一般業務）的主要目的是為了保險業監管局對保險人的授權及監察。陳述 III 正確，根據條例的分類，「擔保」業務（Suretyship）被明確列為一般業務中的第 15 類。

錯誤: 陳述 II 錯誤，雖然「永久健康」涉及健康風險，但在法定分類中，它被歸類為「長期業務」（第 D 類），而非一般業務。陳述 IV 錯誤，根據市場實務，香港極少數保險人在設計其內部組織架構時會採用《保險業條例》中的法定分類方法，該分類主要用於監管用途。

重點: 保險從業員必須區分法定分類與實務分類的不同用途，法定分類是監管授權的基礎，將業務嚴格劃分為長期業務（A至I類）及一般業務（1至17類）。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據法律要求，在保險合約的轉讓中，轉讓人與承讓人在轉讓發生的那一刻都必須對受保標的具有可保權益，否則轉讓不生效。陳述 II 正確，因為收取保險金權利的轉讓（保單收益轉讓）實質上可作為一種饋贈，法律並不要求承讓人必須具有可保權益。陳述 III 正確，因為根據實務及法律，人壽保險單與海上貨物保險單屬於特殊類別，可以在不經保險人同意的情況下進行轉讓。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為在人壽保險的轉讓過程中，轉讓的是保單的權益或所有權，但保單所保障的受保生命（即風險標的）是維持不變的，絕對不會因為合約轉讓而更換受保生命。

重點: 保險轉讓分為「合約轉讓」與「收益權轉讓」，兩者在可保權益的要求及是否需要保險人同意方面存在顯著差異，且轉讓不涉及受保標的的更換或合約責任的自動轉移。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，根據《保險業條例》，同時經營一般業務及長期業務的保險公司，其最低實繳股本要求為二千萬港元。陳述 III 正確，保監局的法定職能包括提高保單持有人和潛在保單持有人對保險產品及保險業的了解，這是其作為獨立監管機構的重要任務之一。

錯誤: 陳述 I 錯誤，保險業監管局（保監局）是一個在財政上和運作上獨立於政府的法定機構，而非政府部門（保監處才是政府部門，且已解散）。陳述 IV 錯誤，專屬自保保險人並非不受規限，根據條例，其最低實繳股本要求為二百萬港元。

重點: 香港保險業規管架構強調監管機構的獨立性，並透過設定明確的最低實繳股本要求（如綜合業務為二千萬港元）及賦予保監局公眾教育職能，以確保市場穩健及保障保單持有人。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。