IIQE Paper 6 Chinese Quiz 83

正確: Statement I 是正確的，因為「以新代舊」保障在計算賠償時不會扣除折舊，這使得受保人獲得的賠償足以購買全新替代品，從而可能超過其損失前的實際價值。Statement II 是正確的，因為約定價值保單規定在全損發生時，保險人須支付保單預先設定的金額，而不論損失當時的實際市場價值。Statement III 是正確的，因為重置保險允許受保人以重新購置或建造受損財產的現行成本獲得賠償，而不考慮折舊因素。

錯誤: Statement IV 是錯誤的，因為比例分攤條件（Condition of Average）主要應用於不足額保險的情況，其作用是按保額與價值的比例調低賠償金額，讓受保人自行承擔部分損失，因此它不會導致賠償額超出彌償金額。

重點: 雖然彌償原則旨在使受保人恢復原狀，但透過「以新代舊」、約定價值或重置保險等特定條文，受保人可合法獲得優於實際折舊價值的賠償金額。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險中介人素質保證計劃，只有根據《旅行代理商條例》領有牌照的旅行代理商及其職員，才符合資格登記為旅遊保險代理人及其負責人或業務代表。陳述 III 正確，保險索償投訴委員會獲賦予權力，在裁決時毋須死硬詮釋保單條款，並會參照《承保商專業守則》所列的預期準則，特別是關於索償的部分。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為「受限制的旅遊保險業務」的定義明確排除了任何一年期旅遊保險保單。陳述 IV 錯誤，雖然擬購的財產全險與旅程相關，但由於它不屬於「旅遊保險」範疇，旅遊保險代理人並不獲准銷售這類保單。

重點: 旅遊保險代理人的經營範圍僅限於與其旅遊服務相關的特定旅遊保險，且不包括一年期保單；此外，投訴委員會在處理索償爭議時，會以優良保險慣例為參照而非僅限於字面詮釋。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，保險索償投訴局（ICCB）的主要職能是處理個人保單持有人就個人保險保單提出的索償投訴。陳述 II 正確，保險索償投訴委員會的組成包括一名獨立主席及四名委員，其中兩名委員由香港保險業聯會（HKFI）委任。陳述 III 正確，該投訴機制對保單持有人而言是免費的，無論最終判決結果如何，保單持有人均無需支付費用。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，保險索償投訴局的服務對象僅限於個人保單持有人，其職權範圍並不涵蓋商業保險、工業保險或由法人團體（公司）所持有的保單爭議。

重點: 保險索償投訴局為個人消費者提供了一個獨立且免費的平台，專門裁決與個人保險索償相關的糾紛，但不適用於商業性質的保險投訴。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為旅遊保險被定義為「一籃子保單」，其獨特之處在於單一份保單文件即涵蓋了財產、人身、法律責任和經濟權益這四類主要的保險標的。陳述 III 正確，全年旅遊保險的設計是為了提供便利與成本效益，容許受保人在保單年度內進行無限次數的旅行。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為旅遊保險的其中一個基本特點是其不靈活性，保險人通常不熱衷於按個別投保人的需求變更計劃，投保人不得透過刪除保單的某個部分（如個人金錢保障）來換取保費折扣。陳述 IV 錯誤，根據相關監管指引及課程內容，旅遊保險代理人是被禁止銷售一年期（全年）旅遊保險單的。

重點: 旅遊保險作為一籃子保單，其預先設定的保障範圍和限制是為了確保營運效率及成本效益，最終使消費者和服務提供者雙方獲益。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據人身意外利益的給付原則，如果同一宗意外導致多於一項受保受傷事件，保險公司只會按當中最高給付金額的一項進行賠付。陳述 II 是正確的，因為許多旅遊保險條款包含雙倍彌償保障，適用於受保人以購票乘客身份搭乘持牌公共交通工具時發生的意外。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為對於非受僱人士，「永久及完全殘疾」的定義通常要求殘疾狀態必須持續不少於 12 個月（而非 6 個月），且在該段期間完結時並無合理的康復機會。陳述 IV 是錯誤的，因為保單一般規定身體受傷必須在意外發生後一年（12 個月）之內產生，而非兩年。

重點: 旅遊保險的人身意外保障對受保事件的定義及索償時限有明確規定，包括「最高給付原則」以及針對公共交通意外的雙倍彌償條款。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 保證是被保險人作出的絕對承諾，必須嚴格遵守；若發生違反，保險人有權選擇寬恕該行為，使保險合約繼續有效。這準確反映了「保證」(Warranty) 的法律嚴格性，以及保險人擁有行使「不追究（違反）」(Waive a breach) 的自主權利。

錯誤: 關於「定值保單」與因果關係的選項是錯誤的，因為保證的履行與保單是否為定值基礎無關，且法律上保證的違反通常不需要證明因果關係即可解除責任。關於「轉承責任」的選項是錯誤的，轉承責任是指委託人對代理人行為的法律責任，與被保險人是否違反保證條款屬於不同的法律範疇。關於「被迫接受」及「追溯失效」的選項是錯誤的，不追究是一種自願的寬恕行為，且違反保證通常導致保險人從違反之時起解除責任，而非強制性的追溯失效。

重點: 保證要求被保險人絕對履行承諾，而「不追究」則是保險人選擇不理會違約事項，從而維持保險合約效力的法律行為。.

正確: 「只有 II、III 及 IV」是正確的答案。根據《保險代理管理守則》及相關指引，登記人士在協助填寫投保書時，必須清楚說明答覆由準保單持有人負責，並在涉及更換壽險保單時填妥《客戶保障聲明書》。此外，為了防止偽造或誤導，投保書上的任何改動必須由客戶簡簽作實。

錯誤: 關於「要求客戶在空白投保書上簽署」的陳述是錯誤的，因為《違規行為指引》明確禁止保險代理要求客戶簽署空白或未填妥的表格，即使是為了節省時間或事後代為填寫亦不被允許。包含此陳述的其他選項均因違反誠信與正直原則而不正確。關於「只有 I 及 IV」的選項錯誤，因為它遺漏了有關解釋責任及《客戶保障聲明書》的重要合規要求。

重點: 保險代理在協助客戶投保時，必須秉持誠信原則，嚴禁簽署空白文件，並確保客戶充分了解其在投保書上的聲明責任及轉保可能帶來的損失。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據保障資料第 2 及第 4 原則，資料使用者應透過合約確保資料處理者在完成任務後刪除或交還受託資料。陳述 II 正確，私隱專員建議當資料處理者位於境外時，應確保合約在兩地均具法律效力。陳述 III 正確，保障資料第 5 原則要求資料使用者採取切實可行步驟公開其私隱政策及做法。陳述 IV 正確，條例明確規定未經同意披露資料以導致心理傷害屬刑事罪行。

錯誤: 無。

重點: 資料使用者必須透過合約或監督機制保障外判資料的安全，並維持政策透明度及遵守披露相關的法律責任。. 因此，以上所有陳述均為正確。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《個人資料（私隱）條例》及其保障資料原則，資料使用者（如保險經紀公司）在聘用資料處理者（如外判服務商）時，必須採取合約規範或其他方法，以確保資料的保留期限不超過處理所需時間（第 2 原則），並防止資料被未獲准許地查閱或處理（第 4 原則）。此外，資料處理者的法定定義是指代另一人處理個人資料，且並不為其本身目的而處理該資料的人。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為《個人資料（私隱）條例》的適用範圍非常廣泛，它對自動化（電子）及人手操作（如紙本文件）的資料不予以區分，兩者均受到條例的嚴格監管。因此，僅處理紙本文件並不能豁免於條例的約束。

Takeaway: 保險中介人在外判涉及個人資料的行政工作時，必須透過合約等手段監督資料處理者，確保其在資料保留與保安方面符合法定標準，且該條例涵蓋所有形式的個人資料記錄。.

正確: 陳述 I 正確，因為保聯的一個核心目標是推廣及提升在香港經營業務的保險人及再保險人的共同利益。陳述 II 正確，根據其使命宣言，保聯旨在鼓勵會員達到最高道德標準及專業水平，以加強消費者信心。陳述 III 正確，雖然保險代理人與保險經紀的角色截然不同，但兩者在維持市場誠信及高品質服務方面具有共同利益。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險代理登記委員會（IARB）負責的是保險代理人、其負責人及業務代表的登記與投訴處理，而非保險經紀。保險經紀在舊制下由其他業界自律組織監管，現時則由保險業監管局直接規管。

重點: 香港保險業聯會（保聯）是香港保險業重要的業界公會，其職能包括推廣保險、提升行業專業標準，並透過其成立的委員會在行業自我規管過程中發揮影響力。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 IV 是正確的陳述。根據《保險索償投訴局》的規定，投訴委員會的主席必須是獨立於保險業的人士，且其委任須獲得財經事務及庫務局局長的同意。此外，委員會在裁決時擁有衡平權力，若認為嚴格執行合約條款會對投訴人造成不公道或不合理的後果，則可以不完全受限於合約條款，以體現優良保險慣例。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為投訴委員會目前可裁定的最高賠償限額為 80 萬港元，而非 100 萬港元。陳述 III 錯誤，因為根據投訴局的機制，保險人必須接受委員會的裁決且無權提出上訴，只有投訴人在不滿意裁決時，才可選擇不接受並採取法律行動。

重點: 保險索償投訴委員會是一個獨立的糾紛解決機構，其裁決對保險人具有約束力，且在追求公平合理的原則下，不一定受限於保險合約的字面解釋。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《保險業條例》，專屬自保保險人的最低償付準備金數額不得少於二百萬港元。陳述 II 正確，保險業監管局在斷定某人是否屬於「適當人選」時，必須考慮多項因素，其中包括該人的財政狀況或償付能力。陳述 IV 正確，經營長期業務的保險人所委任的獲委任精算師，其委任必須取得保監局的事先認可。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據一般業務的償付準備金計算準則，應分別按「保費收入」及「未決申索」兩種方法計算，並以兩者中數額較大者為準，而非較小者。

重點: 獲授權保險人必須維持法定的最低償付準備金水平，並確保其控權人、董事及精算師等關鍵人員符合「適當人選」的法定要求，以保障保單持有人的權益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 II 符合指名危險的定義。根據旅遊保險條款，受保人在出發前指明期間內因居所遭遇入屋犯法受損而需留港協助警方調查，以及目的地爆發突發流行病，均屬於保單通常列明的受保事故。

錯誤: 交通工具公司因商業營運原因（如燃油成本）取消航程並不屬於保單承保的指名危險範圍；此外，受保人在投保前已存在的醫療狀況（已患疾病）屬於取消旅程保障中的標準除外責任，即使在出發前惡化亦不獲賠償。

重點: 旅遊保險的取消旅程保障是以「指名危險」而非「全險」方式承保，且受「已患疾病」除外責任的嚴格限制。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據監管程序，委員會在接獲投訴後可轉介予保險公司調查，保險公司須在 14 天內或指定時限內回報；在決定紀律處分前，必須給予答辯人及受影響的委任保險代理陳述機會；委員會亦有權採取包括譴責或要求退還保費等紀律或補救行動。

錯誤: 關於上訴裁判處成員組成的陳述是錯誤的。根據守則，上訴裁判處的成員必須由保聯提名並經保險業監管局確認，且明確規定成員不能由保險代理登記委員會的現任委員兼任，以確保上訴程序的獨立性與公正性。

重點: 保險代理登記委員會的投訴處理機制強調正當程序，包括調查時效、陳述權利以及由獨立於委員會的上訴裁判處進行最終裁決。.

正確: 陳述 I 正確，根據法律原則，當委託人的利益受迫切危害且無法與其取得聯繫時，他人為其利益採取的必要行動可構成必要代理。陳述 II 正確，必要代理人有權就其代表委託人行事時合理招致的開支（如墊付的保費）要求補還。陳述 IV 正確，行使必要權限的法律後果之一是代理人所訂立的合約對委託人具有約束力。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在必要代理權的原則下，保險人通常不能以代理人未獲明示授權為由拒絕賠付，該行為在法律上被視為有效且對委託人有約束力。

重點: 必要權限是在緊急且無法通報委託人的情況下，為保障委託人利益而依法產生的權限，它確保了合約的有效性並賦予代理人追討補償的權利。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為根據香港保險業的現行做法，旅遊保險已因應保安局的制度，將「黑色外遊警示」納入「損失訂金或取消旅程」及「旅程提早結束」部分的受保風險。陳述 III 正確，旅遊保險與一般非水險財產保險不同，它不採用比例分攤條款，而是以指明金額為限對財產損失作出十足彌償。陳述 IV 正確，根據通用除外責任，若受保人在大眾傳播媒介已發出有關自然災害等警告後仍不加以防備，保險人可免除賠償責任。

錯誤: 陳述 I 錯誤，外遊警示制度旨在協助香港居民了解海外國家的風險，其涵蓋範圍明確不包括中國內地、台灣及澳門。

重點: 投保人應理解外遊警示制度的地理涵蓋範圍，以及旅遊保險在補償原則（不適用比例分攤）與通用除外責任上的特殊規定。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。在非水險（Non-marine insurance）中，「損餘」是指保險人在向受保人支付全額賠償後，依法取得對受損財產殘餘價值的權利。而在水險（Marine insurance）中，「救助」則具有特殊含義，通常指第三方在無合約義務下救援海上遇險財產而獲得酬金的行為。此外，根據補償原則，保險人處理損餘的收益旨在抵銷賠款支出，不應從中獲取額外利潤。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為「損餘」與「代位」是兩個不同的法律概念。損餘關注的是受損財產本身的殘值處理，而代位（Subrogation）是指保險人取得受保人對導致損失的第三方侵權者進行追討的權利。

重點: 考生須區分「Salvage」一詞在水險（救助服務/酬金）與非水險（財產殘值）中的不同法律定義，並理解其與代位權的區別。.

正確: 陳述 II 正確，因為行李及個人財物保障屬於彌償性質，旨在使受保人回復至緊接損失發生前的財務狀況，若航空公司已修復受損財物，受保人不得獲得雙重彌償。陳述 III 正確，根據旅遊保險的常見除外責任，玻璃或水晶等易碎物件的破損通常不獲承保。陳述 IV 正確，保單通常明確排除在公眾地方且不受看管的行李損失。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在沒有「以新代舊」條文的情況下，保險公司在理賠時會考慮財物的損耗及折舊，而非按新購價格全額賠償。

重點: 旅遊保險的行李保障遵循彌償原則，並包含多項除外責任，如易碎品破損、不受看管的財物以及已由第三方修復的損失。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》第 5.2.1a 節，獲委任保險代理人在為發出保險合約或關乎該合約的保險業務而與第三者往還時，被視為具有足以約束保險人的法定權限。陳述 II 正確，根據《條例》第 5(viii) 節，若保險經紀的董事向潛在保單持有人提供意見，其兼任保險代理人董事的前提是不得在該代理人身份下提供保險意見。陳述 IV 正確，在普通法框架下，中介人代表哪一方行事通常是一個事實問題（Question of fact），法院會根據案件的具體事實作出裁決。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據《保險代理管理守則》甲部的定義，「保險代理」雖然包括個人代理及保險代理商，但明確排除了保險代理的負責人（Responsible Officer）或業務代表（Technical Representative）。

重點: 保險中介人的法律責任與地位受《保險業條例》及《守則》的嚴格規範，包括「獲委任保險代理人」對保險人的法定約束力，以及對跨職能董事職位在提供保險意見方面的具體限制。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為當委託人（保險公司）的行為或不作為（如知道代理人繼續行動而不阻止）導致第三方合理地相信該代理人擁有權限時，便產生了表面權限。陳述 II 正確，不容反悔的代理權是指委託人因其表現出的行為，在法律上被禁止否認代理關係的存在，這與表面權限的概念密切相關。

錯誤: 陳述 III 錯誤，必要權限（Authority of necessity）僅適用於緊急情況，且代理人必須是為了保護委託人的利益而無法取得委託人指示時才成立，本案例並不符合。陳述 IV 錯誤，法律上為了保護誠實的第三方，若構成表面權限，即使合約已終止，委託人仍須承擔相應責任。

重點: 表面權限或不容反悔的代理權旨在保護對委託人行為產生合理信賴的第三方，確保保險市場的公平與誠信。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為「重要事實」的法律定義是指任何會影響審慎的核保人決定是否接受風險，或在接受風險時如何釐定保費及條款的事實。陳述 II 是正確的，根據最高誠信原則，若投保人未能披露重要事實，保險人有權從保單生效日起撤銷合約。陳述 III 是正確的，參考保險投訴局的案例，如果未披露的事實屬於輕微性質、多年未有復發，且與當前索償無直接重大關聯，投訴委員會可能會認為保險人拒絕賠償的決定過於嚴苛，從而裁定被保險人得直。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為旅遊保險單通常對「註冊醫生」有明確定義，一般指根據香港《醫生註冊條例》正式註冊的西醫。雖然脊醫是專業人士，但若他們不符合保單中關於「註冊醫生」的特定法律註冊要求，保險人有權拒絕賠償相關的診療費用。

重點: 投保人有責任披露所有影響核保決定的重要事實，但事實的「重要性」需視乎其性質及對風險評估的實質影響；同時，保單對醫療服務提供者的定義是理賠的重要依據。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 可保權益只須在保單起保時存在，即使在受保人身故時投保人已失去該權益，索賠資格通常不受影響。這是人壽保險在法律應用上的重要特性，與水險或一般彌償保險的要求不同。

錯誤: 關於必須在損失發生時存在的說法是錯誤的，因為這混淆了人壽保險與水險的要求，後者才要求在損失時具備權益；關於法律關係必須貫穿整個保險期的說法不正確，法律上只要起保時具備合法關係（如夫妻），即便日後關係改變（如離婚），保單依然有效；關於必須證明即時財務損失的說法也錯誤，因為法律假定某些關係（如配偶或對自身）本身就具備可保權益，無需額外提供財務損失證明。

重點: 人壽保險的可保權益僅要求在保單生效時存在，這確保了保單的持續有效性，即使投保人與受保人之後的法律關係發生變化。.

正確: 陳述 I 正確，因為醫療保障通常強調「境外」屬性，許多保單條款明確規定受保事故必須在出發地（如香港）以外的地方發生。陳述 III 正確，根據保險個案處理原則，對於潛伏期較長的疾病（如非典型肺炎），若醫學證據證明該疾病是在受保旅程期間感染，即使病徵在回港後才出現，保險人通常會予以賠償。陳述 IV 正確，除非保單條款將「即時在當地求醫」列為索償的先決條件，否則若受保人能提供其他有力證據（如領隊證供）證明傷勢是在境外造成，保險人仍可考慮賠償。

錯誤: 陳述 II 錯誤，雖然保單的整體保障期可能從離開住所開始，但具體的保障項目（如醫療開支）往往受制於特定的地理限制條款。如個案所示，醫療利益部分可能明確規定僅限於在香港以外地方招致的開支，因此不一定涵蓋前往機場途中發生的醫療事故。

重點: 旅遊保險的醫療開支保障需同時考慮保單的起保定義、地理限制以及疾病的潛伏期特性，並非所有在保險期限內發生的事故都能自動獲得醫療賠償。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。