IIQE Paper 6 Chinese Quiz 76

正確: 陳述 II 正確，因為根據近因原則的應用規則，若受保危險直接引發一項不保危險（例如火災引致水浸），所造成的損失通常可獲賠償。陳述 III 正確，這準確描述了除外危險（Excepted Peril）的性質，即透過保單條款明確排除在承保範圍之外的風險。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為近因是指對損失最具效力或主導性的成因，在法律上並不一定是指時間順序上的第一個或最後一個成因。陳述 IV 錯誤，因為即使損失的近因被識別為不保危險（如疏忽），若該不保危險隨後引發了一連串受保危險的發生，保險人仍可能須負賠償責任。

重點: 近因原則要求識別損失的有效主導成因，並分析受保、除外及不保危險在事故連鎖反應中的法律地位，以確定保險賠償責任。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 旅程取消保障自保險憑證簽發時生效，而其他保障（如醫療或意外）則通常在受保人離開住所或辦公室時（以較晚者為準）生效。這是旅遊保險中關於保障期限的標準做法，區分了取消旅程與旅程進行中的不同生效時點。

錯誤: 關於單次旅行核保的選項是錯誤的，因為單次旅行風險通常不作個別核保，保險人一般不會在申請表上要求投保人提供詳細病歷。關於返回住所後保障延長的選項是錯誤的，因為根據慣例，如果受保人在返回出發地 12 小時後仍未到達住所，保險保障會在該 12 小時完結時失效。關於「全世界」地域範圍的選項是錯誤的，因為即使保單註明為「全世界」，通常也會列明豁免承保前往或經過某些特定指明國家的旅程。

重點: 旅遊保險的保障生效與終止時間取決於保障類別及受保人的行動（如離開住所或到達國際離境地點），且單次旅行保險通常採用簡化的核保程序。.

正確: 陳述 II 正確，因為代理人對委託人負有以應有的謹慎和技巧行事的責任。陳述 III 正確，因為委託人對代理人的主要責任之一是支付已議定的報酬。陳述 IV 正確，根據法律原則，代理人通常不能擅自轉授權力。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為代理人只需遵從委託人的「合法」指示，而非所有指示，代理人無義務執行非法行為。

重點: 代理法律關係建立在相互責任的基礎上，代理人必須履行忠誠與專業義務，而委託人則需履行合同約定的補償義務。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《處理投訴的指引》，為確保調查的公正性與獨立性，投訴不應由直接涉及該事件的僱員進行調查；同時，負責回應投訴的人員必須具備解決問題的權限或能隨時接觸相關權限者；保險公司亦有責任確保投訴程序的透明度，包括向新客戶告知可提供該程序。

Incorrect: 關於「若投訴涉及利息損失，保險公司在糾正時不應考慮補償利息」的說法是錯誤的，因為指引明確指出，若投訴得值，適當的糾正措施應包括公平的補償，且具體提到可包括利息損失的補償。因此，任何包含陳述 IV 的選項均不正確。

Takeaway: 保險公司在建立內部投訴處理程序時，必須遵循獨立調查、權限明確及高度透明的原則，並在投訴成立時提供包括經濟補償在內的合理糾正措施。.

正確: 陳述 I 正確，因為在旅遊保險實務中，取消旅程保障通常是以「指名危險」方式承保，而非承保所有原因。陳述 II 正確，根據「已患疾病」除外責任，若在投保前已存在的病患導致取消，保險人有權拒賠。陳述 IV 正確，保險的基本原則是承保不可預見的風險，因此必須在知悉可能取消的情況前投保。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為旅行代理商或交通工具營運商的內部運作問題（如船公司運作原故）通常不屬於保單列明的「指名危險」，因此不獲賠償。

重點: 取消旅程保障主要針對特定的非自願及不可預見事件（如傷病、陪審員義務或目的地動亂），且受「已患疾病」除外責任規限。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據旅遊保險的標準實務，旅程取消保障通常在保單簽發時即時生效，直到計劃離境為止；對於因不可避免的原因導致的旅程延誤，保單通常提供自動延長保障（如 10 天）；此外，即使地理範圍定義為「全世界」，保險人仍可列出豁免承保的特定國家。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的。雖然單次旅行保險通常不進行個別核保（即申請表上不要求填寫詳細病歷），但這並不免除投保人披露重要事實的法律責任。根據保險法律，投保人仍須主動披露所有可能影響核保決定的重要事實，否則保險人有權撤銷合約。

重點: 旅遊保險的不同保障項目有不同的生效時間點，且儘管單次旅程保險的核保程序較為簡化，投保人的最高誠信義務（披露重要事實）依然適用。.

正確: 陳述 I 正確，因為風險避免是指完全不參與某項活動，從而徹底消除該活動可能帶來的損失可能性。陳述 II 正確，風險融資的目的是減輕損失對機構財務造成的衝擊，其工具包括風險承受（自留）及購買保險等。陳述 IV 正確，風險轉移的核心在於尋求第三方（如保險公司）預先承諾承擔特定風險所導致的財務後果。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在非保險人的專業領域（如銀行或一般商業管理）中，風險管理是一個獨立的學科，它涵蓋了對所有類型風險的處理，包括純粹風險（Pure Risk）及投機風險（Speculative Risk），而非僅限於純粹風險。

重點: 風險管理是一個全面的過程，涉及識別、量化及處理風險，而風險融資則是透過保險或非保險手段來處理剩餘風險的關鍵財務策略。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「以上皆是」為正確答案，因為根據《保險代理管理守則》，委員會在判定某人是否符合「適當人選」準則時，具備廣泛的考慮權力，其中包括該人過往的刑事紀錄（不論在香港或海外）、是否曾被專業團體裁定行為失當、是否曾擔任無力償債公司的董事或高級管理人員，以及是否具備規定的最低教育水平或資格。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為它忽略了學歷資格（陳述 IV）同樣是評核適當人選時必須考慮的法定最低要求之一。 「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為刑事罪行紀錄（陳述 I）是評估個人誠信的核心指標，不能排除在考慮範圍之外。 「只有 I 及 IV」是錯誤的，因為專業操守紀錄（陳述 II）及過往擔任公司管理層的履歷（陳述 III）對於判斷申請人是否具備擔任登記人士所需的道德水平至關重要。

重點: 評核「適當人選」準則是一個全面的程序，旨在從誠信、專業能力、財務穩健性及合規記錄等多方面確保登記人士具備履行職責的能力。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據《處理投訴的指引》第 5.1.3a(f) 條，投訴不可讓其直接涉及的僱員調查，以確保調查的獨立性。陳述 II 是正確的，根據指引第 5.1.3a(c) 條，保險人必須告知新顧客可提供處理投訴的程序。陳述 IV 是正確的，根據指引第 5.1.3a(g) 條，若投訴得值，保險人須建議適當的糾正，例如道歉或公平的補償（包括利息損失的補償）。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，根據指引第 5.1.3a(d) 條，與投訴者之間的溝通必須以清晰和簡單的語言作出，且所用語言須是投訴者所渴望或慣用的，而非僅限於保險人指定的官方語言。

重點: 保險人必須建立透明、獨立且易於接觸的內部投訴處理程序，並確保在投訴得值時提供合理的補償措施。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險原則，「保證」(Warranty) 是被保險人向保險人作出的絕對承諾，保證會履行或不履行某些行為，或確認某些事實的真實性。陳述 II 正確，因為在法律上，違反保證是一個嚴重的違約行為，保險人有權從違反發生的日期起自動解除其在保單下的所有保險責任。陳述 III 正確，因為「不追究（違反）」(Waive a breach) 屬於一種寬恕行為，即受屈方（通常是保險人）選擇不理會該次違約，從而使保險合約的效力維持不變。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「定值保單」(Valued Policy) 的核心特點是在保單簽發時已訂明「約定價值」，在發生全損時，賠償金額將以該約定價值為準，而不需要在損失發生時重新按市場價值進行評估。

重點: 保險從業員必須區分保證與一般條款的差異，並理解違反保證對保單效力的嚴重影響，以及保險人在何種情況下可以選擇放棄追究違約責任。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據保險法及誠信原則，投保人有責任披露其知道或理應知道的所有重要事實。陳述 II 是正確的，因為在處理有關投保前已患疾病的爭議時，投訴委員會（現為保險投訴局）通常採用「相對可能性的衡量」作為判定投保人當時是否知情的舉證準則。陳述 IV 是正確的，因為旅遊保險的醫療開支保障通常包括受保人返回出發地後一段特定時間內（例如六個月）的複診費用，但這類賠償通常設有分項限額。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為人身意外保障中的「意外」通常定義為由暴力、外在及可見因素引致的事件；若醫療證據顯示腦出血屬自發性且與原發性高血壓相關，則屬於疾病而非意外受傷，保險人有權拒絕賠償。

重點: 判定醫療索償時，必須區分「意外受傷」與「疾病」的定義，並理解投保人在披露重要事實方面的責任以及相關的舉證準則。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為「重要事實」的法律定義是指那些會影響審慎的核保人評估風險、決定是否承保或釐定保費的事實。陳述 II 正確，根據保險投訴執行委員會的案例（如個案十六），若未披露的事實屬輕微性質、多年未有復發，且與索償性質不成比例，委員會可能裁定保險人拒絕賠償的決定過於嚴苛。陳述 IV 正確，投保人的披露責任涵蓋了其知道或在合理情況下應當知道的所有重要事實。

錯誤: 陳述 III 錯誤，根據個案十八，旅遊保險單中的「註冊醫生」通常指根據《醫生註冊條例》註冊的西醫；脊醫雖然是專業人士，但若不符合保單內的特定定義，其診療費用通常不獲賠償。

重點: 投保人必須披露所有可能影響核保決定的重要事實，但事實的「重要性」需視乎其對風險評估的實質影響；同時，保單對醫療服務提供者的定義（如註冊醫生）是理賠的重要依據。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「以上皆是」是正確答案，因為所有陳述均準確反映了保險原理及香港法律對保單條款的解釋。陳述 I 引用了法院案例，說明「直接或間接」的措詞會擴大除外責任，使其涵蓋遠因；陳述 II 正確指出人壽及人身意外保險因涉及無限可保權益而通常被視為利益保單，不適用彌償原則；陳述 III 準確定義了「恢復原狀」作為彌償方式的含義；陳述 IV 則反映了在提供彌償時處理損餘的標準實務做法。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為它忽略了陳述 IV 關於損餘處理方式的正確性，而這也是彌償計算中不可或缺的一部分。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為它排除了陳述 I 關於近因原則在特定保單措詞下之應用的正確法律解釋。「只有 I 及 IV」是錯誤的，因為陳述 II 關於利益保單的特性以及陳述 III 關於恢復原狀的定義同樣是完全正確的。

重點: 彌償原則的核心在於提供精確補償以防止受保人獲利，而近因原則的應用則可能受保單特定措詞（如「直接或間接」）的影響而改變其標準運作方式。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《個人資料（私隱）條例》，資料使用者須就其授權的資料處理者的錯誤行為承擔委託人責任。陳述 III 正確，因為資料使用者與資料處理者之間的合約若包含具體的資料保障條文，可作為已符合保障資料第 2 及第 4 原則的證據。陳述 IV 正確，因為《條例》允許受屈的資料當事人就蒙受的損失（包括感情傷害）提起訴訟要求補償。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據《條例》，資料處理者不必就侵犯個人資料私隱承擔直接的法律責任，法律責任主要由資料使用者承擔。

重點: 在外判個人資料處理工作時，保險公司作為資料使用者仍須對資料處理者的行為負責，並應透過合約條款確保符合保障資料原則。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 III 是正確的。陳述 I 正確反映了旅程延誤通常按「指名危險」而非全險方式承保，因此如「飛機輪換」等未列明原因通常不獲保障。陳述 III 指出，對於持有歐洲火車證等彈性票券的旅客，若無法提供具體的預定旅行日程，將難以證明特定班次的延誤對其行程造成了實質影響。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在保險實務中，除非保單另有特別約定，否則不同航段的延誤時間被視為獨立事件，不能將多段短時間延誤累計以達到保單規定的起賠期限（如 6 或 8 小時）。陳述 IV 錯誤，因為旅程延誤保障在市場上普遍屬於「指名危險」保障，僅涵蓋條款中明確列出的成因，並非涵蓋所有非自願延誤的「全險」保障。

重點: 旅程延誤索償的成功取決於延誤成因是否屬於保單列明的指名危險、延誤時數是否達到起賠點，以及受保人能否提供有效的行程證明。.

Correct: 以上皆是。保證 (Warranty) 是保險合約中最嚴格的條款類型。它既可以是對事實真實性的絕對確認（陳述 I），也可以是關於未來行為的絕對承諾（陳述 II）。在法律上，保證的履行是絕對的，一旦被保險人違反保證，保險人有權從違反發生的那一刻起解除合約責任（陳述 III），且保險人行使此權利時，通常不需要證明該違反行為與最終發生的損失之間存在因果關係（陳述 IV）。

Incorrect: 由於所有陳述 (I, II, III, IV) 均準確描述了保險法中「保證」的法律特徵與後果，因此任何排除其中一項或多項正確陳述的選項均為錯誤。在保險實務中，誤以為違反保證必須與損失相關才能拒賠是一個常見的法律誤解。

Takeaway: 保證在保險合約中具有極高的法律效力，要求被保險人百分之百遵守其承諾或確認的事實，否則將面臨保險保障在違反之日自動或被動失效的嚴重後果。.

正確: 陳述 I 正確，根據保險投訴局的個案裁決，雖然記憶卡可以從相機中取出，但由於相機在不插卡的情況下無法發揮其主要功能，因此記憶卡通常被視為相機的附件，兩者應視作「一套物件」處理。陳述 II 正確，若某件物件（如具備獨立電池和功能的閃光燈）在脫離相機後仍能發揮其主要功能，則不應被視為該相機的附件，因此不應受限於單一套裝的賠償限額。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據個案處理原則，將行李留在旅遊車上並交由司機看管被視為已履行了「一般性及恰當的照顧」責任，司機擅自離開屬於不可預見的情況，不應因此剝奪被保險人的索償權利。陳述 IV 錯誤，「妥善照顧財物」條文的應用取決於行為的合理性，保險人會考慮當時要求被保險人隨身攜帶物品是否切實可行，而非絕對要求隨身攜帶。

重點: 在旅遊保險中，「一套物件」的定義取決於組件是否能獨立發揮功能；而「妥善照顧」責任的履行則以行為的合理性及市場常規做法為判定基準。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為表面權限（Apparent Authority）是由委託人的言行導致第三者合理相信代理人擁有該等權限，即使實際上並未獲授權。陳述 II 正確，因為必要權限（Authority of Necessity）的成立必須具備緊急情況，且代理人在當時無法與委託人取得聯繫。陳述 III 正確，因為不容反悔的代理權（Agency by Estoppel）是指委託人因其先前的表示，在法律上被禁止否認代理關係的存在。陳述 IV 正確，因為代理人對委託人負有受託責任，必須以合理的謹慎與技能執行職務，並避免利益衝突。

錯誤: 無。

重點: 代理權限的產生方式（如表面權限、必要權限及不容反悔）以及代理人對委託人所承擔的法律責任，是保險法中規範中介人行為的核心法律原則。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 「陳先生的直系親屬在出發前突然不幸身故」是正確答案。在旅遊保險中，「損失訂金或取消旅程」保障通常涵蓋因受保人、其旅伴或直系親屬身故、遭受嚴重身體傷害或患上嚴重疾病，而導致必須取消旅程所造成的經濟損失。

錯誤: 「擔心目的地治安狀況」屬於個人主觀意願或不願旅遊（Disinclination to travel），這在所有標準旅遊保險中均屬於除外責任。

錯誤: 「公司拒絕休假申請」屬於僱傭關係或個人行政問題，並非保單列明的受保意外事故，因此不獲賠償。

錯誤: 「旅行社因財務問題破產」通常被列為除外責任。在香港，這類因旅行社倒閉而導致的損失，一般應向旅遊業監管局管理的旅遊業賠償基金申請補償，而非透過標準旅遊保險的取消旅程條款索償。

重點: 旅遊保險的取消旅程保障僅限於賠償因保單明確列出的不可預見事故（如健康問題、法律義務或居住地嚴重受損）而導致的損失，並不包括個人意願、工作變動或商業機構的財務違約。.

正確: 受保人在出發前因意外導致嚴重受傷並經醫生證明不適合旅遊，屬於旅遊保險中「取消旅程」部分的典型受保事故，因為這屬於不可預見且受保人無法控制的突發醫療狀況。

錯誤: 關於「目的地天氣預報不佳」的選項是錯誤的，因為單純的天氣擔憂屬於個人主觀決定，除非發生導致交通完全中斷的極端天氣，否則不予賠償；關於「護照過期」的選項是錯誤的，確保旅行證件有效是受保人的個人責任，不屬於保險定義的意外事故；關於「僱主取消年假」的選項是錯誤的，這屬於勞資關係或行政問題，通常被列為旅遊保險的除外責任。

重點: 取消旅程保障旨在賠償受保人在保單生效後且在旅程開始前，因發生特定不可預見的事故（如死亡、嚴重傷病、陪審員傳召或強制檢疫）而導致無法退還的預付開支。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據個人責任保障的除外責任，受保人所看管、保管或控制的財產損失（本身損害）通常不在保障範圍內。陳述 II 正確，因為保單條款通常規定，受保人在未經保險人書面同意前不得承認法律責任或達成協議，否則保險人有權根據保單條件拒絕賠償。陳述 III 正確，因為旅程延誤利益的給付必須是由保單指明的受保危險（如惡劣天氣、機械故障等）所導致。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為即使保單同時涵蓋「啟程延誤」及「抵達延誤」，保單條文通常規定索償人只能從中選擇其中一項利益，而不能同時索取兩項。

重點: 個人責任保障要求受保人不得擅自承認責任，且不保受其控制的財產；而旅程延誤保障則受特定受保危險限制，且啟程與抵達延誤補償通常不可兼得。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為旅遊保險被定義為一籃子保單，其獨特之處在於單一份保單文件即涵蓋了財產、人身、法律責任和經濟權益這四類保險標的。陳述 II 正確，保險人為了維持營運效率和成本效益，通常採用標準化的營運程序，不允許投保人透過刪除特定保障部分（如個人金錢或行李延誤）來減少保費。陳述 III 正確，一年期旅遊保險的設計目的就是為了方便頻繁外遊的人士，在一年有效期內提供無限次旅程的保障。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據香港的監管規定，旅遊保險代理人（Travel Insurance Agents）的銷售權限受到限制，他們不得銷售一年期的旅遊保險單，這類保單必須透過一般保險代理人或保險經紀銷售。

重點: 旅遊保險以其高度標準化和「一籃子」保障為特點，雖然缺乏個別修改的靈活性，但能為消費者提供高效且具成本效益的保障方案，同時需注意不同類別中介人的銷售權限限制。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。