IIQE Paper 6 Chinese Quiz 74

正確: 陳述 I 正確，因為保險的核心本質在於其風險轉移機制，讓投保人能透過支付保費將潛在財務損失轉移給保險人。陳述 II 正確，因為保險實務中的風險調查與勘察，以及隨後提出的改良建議，均屬於損失控制（損失防範及降低）的輔助功能。陳述 III 正確，因為保險能為高成本項目提供必要的保障，若無保險，投資者往往難以籌措銀行資金，因此保險具有激勵投資及促進經濟增長的作用。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為儲蓄與投資被歸類為保險的「輔助功能」而非「基本功能」。此外，為被保險人提供災難發生時的財務補償才是保險的基本功能，而非儲蓄功能的目的。

重點: 保險的功能可分為基本功能（風險轉移及財務補償）與輔助功能（包括就業、金融服務、損失控制、儲蓄投資及促進經濟增長）。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 委員會通常認為若該結果是手術前可以預見的風險之一，則不符合「不可預見」的定義，因此不屬於保單承保的意外。這是因為意外保險的賠償前提是事故必須具備不可預見性，若醫療風險已在術前告知且為已知可能後果，則不構成保單定義下的意外。

錯誤: 關於「只要受保人並非故意」的說法是錯誤的，因為意外的定義除了非故意，還必須是不可預見的，且必須是強加於身上的事故。關於「手術失敗自動推定為意外」的說法不正確，因為必須視乎該風險是否為醫療上可預見的併發症，而非僅因由第三方執行即視為意外。關於「因收入損失而放寬解釋」的說法錯誤，保險索償的裁決必須基於保單條款的法律定義，而非受保人的經濟需求或社會責任。

重點: 在人身意外保險中，「意外」通常被定義為不可預見及強加於身上的事故；若受傷是已知風險的可預見後果，則通常不符合意外保險的給付條件。.

正確: 由於受保人仍具備從事其他有報酬職業的能力，其傷殘情況並不符合保單中「任何職業」的嚴格定義，保險人有權拒絕賠付。這是因為在保險實務與投訴委員會的裁決中，若保單條款明確界定傷殘為無法從事「任何有報酬的職業」，則只要受保人尚能執行其他類型的工作（即使並非原職），保險人便可根據合約條款拒絕賠償。

錯誤: 關於「必須按原職賠償」的說法是錯誤的，因為保單條款使用的是較為嚴苛的「任何職業」定義，而非「原職」定義。關於「只要傷殘由意外導致且持續六個月即須賠付」的說法忽略了對「從事職業能力」的具體評估要求。關於「投訴委員會採取擴張性解釋」的說法不正確，事實上委員會在處理此類個案時，會尊重保單中具有局限性的文字定義，若受保人仍能從事其他工作，則不支持索償。

重點: 在人身意外保障或人壽保險附加條約中，「完全及永久傷殘」的具體定義（特別是關於「任何職業」與「原職」的區別）對理賠結果有決定性影響，投訴委員會通常會依據保單字面定義進行裁決。.

正確: 根據保險法規，重要事實是指任何會影響審慎保險人判斷是否接受風險或釐定保費的事實，因此陳述 I 準確描述了該定義。此外，當投保人無意或疏忽地漏報重要事實時，這種違反最高誠信的行為被定義為非欺詐性不披露，故陳述 II 亦正確。因此，正確的組合是只有 I 及 II。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為最高誠信原則要求投保人必須披露所有已知的重要事實，不論是蓄意隱瞞還是無意疏忽，只要漏報即構成違反該原則。陳述 IV 是錯誤的，因為保險合約受最高誠信原則約束，而非一般誠信；一般誠信僅要求不撒謊或不誤導，並不要求主動公開所有已知資訊，這與保險合約的要求不符。

重點: 在人壽保險的投保過程中，投保人負有最高誠信的義務，必須在投保單上主動披露所有重要事實，任何疏忽導致的遺漏均可能被視為非欺詐性不披露並影響保單效力。.

正確: 陳述 I 正確，因為旅遊保險被定義為「一籃子保單」，其特點是單一份保單文件即涵蓋了財產、人身、法律責任及經濟權益這四類主要的保險標的。陳述 II 正確，根據旅遊保險的不靈活性特點，保險人為了維持營運效率和成本效益，通常採用標準化的保障計劃，不允許投保人透過刪除特定保障部分來獲取保費折扣。陳述 IV 正確，因為旅遊保險單或憑證的條文結構確實分為通用條文（適用於所有保障部分）及部分條文（僅適用於特定保障部分）。

錯誤: 陳述 III 錯誤，根據香港保險業的相關規定及教材內容，旅遊保險代理人（Travel Insurance Agents）的銷售權限受到限制，他們不得銷售一年期（多次往返）的旅遊保險單，這類產品通常需經由一般保險代理人或經紀人銷售。

重點: 旅遊保險作為一籃子保單，旨在提供全面且標準化的保障以降低行政成本，同時法規對不同類別的中介人（如旅遊保險代理人）在銷售年度保單方面有明確的權限限制。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《保險代理管理守則》，旅遊保險代理人獲准經營「受限制的旅遊保險業務」，這涵蓋了由同一旅行代理商為其客戶安排的旅程相關之旅遊保險合約。陳述 III 正確，保險索償投訴委員會獲賦予權力，在裁決索償爭議時毋須死硬地詮釋保單條款，並會參照優良保險慣例。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為「受限制的旅遊保險業務」的定義明確排除了任何一年期的旅遊保險保單。陳述 IV 錯誤，雖然擬購的財產全險可能與旅程相關，但由於它不屬於「旅遊保險」類別，旅遊保險代理人並不獲准銷售此類保單。

重點: 旅遊保險代理人的業務範圍僅限於「受限制的旅遊保險業務」，其定義嚴格排除了一年期保單及非旅遊保險類別的產品，且投訴委員會在裁決時具有一定的靈活性，不限於字面詮釋。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 II 是正確的敘述。根據《保險代理制度守則》，「登記人士」的定義明確涵蓋了個人代理、保險代理商、負責人以及業務代表；同時，「負責人」的定義允許該職位由單獨一人或與其他人共同擔任，負責處理保險代理業務。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為《守則》中設有排除條款，規定若某人同時負責處理其他業務，且已有下屬負責整個保險代理業務，則該人並不被視為「負責人」。陳述 IV 是錯誤的，因為「業務代表」的定義明確指出，不包括為了施行《守則》而被歸類為保險分代理的人士。

重點: 考生必須準確區分各類保險中介人的法定定義及其特定的排除情況，特別是負責人與業務代表在特定組織架構下的身份界定。.

正確: 陳述 I 正確，因為個人責任保障通常設有除外責任，不承保受保人本身擁有、看管、保管或控制的財產損失。陳述 II 正確，根據保單的一般條件，受保人在未經保險人書面同意前不得擅自承認法律責任或達成賠償協議，否則保險人有權拒絕賠償。陳述 IV 正確，許多旅遊保險容許受保人在遇到嚴重延誤（如超過10小時）時選擇取消旅程，並就無法退回的預繳費用獲得彌償。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為並非所有保單都同時承保「啟程延誤」及「抵達延誤」，有些保單可能僅限於其中一類，受保人必須根據具體保單條文作準。

重點: 受保人在處理第三方索償時必須遵守保單程序，避免擅自承認責任；同時需留意旅程延誤保障對延誤類別的具體定義及相關的取消旅程選擇權。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據保險原則，父母可為未滿十八歲的子女購買人壽保險，且該保單不會在子女成年後失效。陳述 IV 是正確的，受託保管人（Bailee）對其在得到擁有人同意下管有的貨品具有法律認可的關係，因此擁有可保權益。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為單純的財務關係不足以產生對財產的可保權益，除非該財產已按揭給債權人。陳述 III 是錯誤的，在人壽保險中，可保權益僅須在保單起保時存在，在損失發生（即受保人身故）時則不一定需要存在。

重點: 投保人必須與保險標的具備法律認可的關係。需留意不同保險類別（如人壽保險與彌償保險）對可保權益存在時間點的要求差異，以及產生可保權益的各種法定情況。. 因此，I 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。陳述 I 準確反映了《保險業條例》對保險人償付能力的監管要求，即資產超過負債的程度必須保持在最低要求數額以上；陳述 III 和 IV 正確定義了保險標的的範疇（包括人身、財物、責任或權利）以及賠付金額與被保險人權益受損程度的關係。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為保險標的並不侷限於實體或有形財產。根據保險原則，保險標的可以包括無形的潛在法律責任或合法的權利，而非僅僅是實物。

重點: 償付準備金是衡量保險人財務穩健性的法定指標，而保險標的是保險合約保障的核心，其範圍廣泛，涵蓋了所有具備保險利益的對象。.

正確: 保險公司須受約束，因為透過過往的交易行為，該代理人已獲得了表面權限。當委託人（保險公司）透過其過往行為（如多次簽發保單且未提出異議）向第三者（投保人）表明代理人擁有相關權限時，即使代理人實際上違反了內部的明示限制，其行為對委託人仍具法律約束力。

錯誤: 關於「超出明示實際權限即屬無效」的說法是錯誤的，因為表面權限的概念正是為了在代理人缺乏實際授權的情況下，保護依賴委託人表述的善意第三者。關於「必須存在有酬勞的代理合約」的說法是錯誤的，代理關係的建立不一定需要合約，亦不一定需要酬勞，例如家事安排中的代理關係。關於「只能透過明示協議產生」的說法是錯誤的，代理法明確指出代理關係可透過協議（明示或隱含）、追認或處境等途徑產生。

重點: 表面權限（Apparent Authority）源於委託人對第三者的表示，一旦該權限在特定情況下存在，代理人的行為將對委託人產生轉承責任。.

正確: 陳述 I 正確，根據保險投訴局的案例，在處理「已患疾病」除外責任時，關鍵在於該疾病在保險憑證發出時，是否足以促使一位合理的受保人取消旅程。陳述 II 正確，根據一般保單條款及案例，除非有緊急醫療必要性，否則因旅程提早結束而產生的額外交通費用賠償，通常以經濟客位為準。陳述 IV 正確，保險條款規定受保人必須在知悉任何相當可能導致旅程提早結束的情況之前購買保險，否則該損失將不獲保障。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據旅遊保險的標準除外責任，旅行代理商、旅行團營運人或公共交通商的破產、清盤或過失通常是不保事項，而非受保危險。

重點: 旅遊保險的保障建立在「不可預見」的基礎上，對於投保時已存在的狀況（已患疾病）或已知的風險有嚴格的限制，且賠償金額通常以合理且必要的經濟支出為限。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「該傷殘雖然令受保人無法擔任原職，但並未妨礙他從事其他性質的有報酬職業」是正確的。根據保險索償投訴委員會的案例，若保單中對「完全及永久傷殘」的定義是受保人無法從事「任何」有報酬的職業，則只要受保人仍有能力執行其他類型的工作（例如無須體力勞動的文書或接待工作），保險人便有權拒絕賠償或停止給付。

錯誤: 「只有在受保人完全失去自理能力（如進食或洗澡）時，才符合完全及永久傷殘的定義」是錯誤的，因為這混淆了長期護理保險中常見的「日常生活活動」(ADLs) 定義與本案關於「工作能力」的定義。「由於背部疼痛通常被視為退化性疾病，因此不論傷殘程度如何均不獲賠償」是錯誤的，因為本案的重點在於傷殘對工作能力的影響，而非單純探討疾病的性質，且題目已說明是因受傷導致。「保險公司必須證明受保人已經實際獲得其他公司的聘用，才能停止發放傷殘給付」是錯誤的，保險公司只需根據醫療證據證明受保人「具備從事其他工作的能力」，而不需要證明其已經實際就業。

重點: 在人壽或意外保險的附約中，「完全及永久傷殘」的定義通常具有局限性，強調的是受保人喪失從事「任何」具報酬職業的能力，而非僅僅是無法從事其受傷前的原有職業。.

正確: 陳述 II 正確，根據《指引 6》，在獲得監管機構發出的《登記確認通知書》並在訂明日期前，任何人若顯示自己為保險代理人，可能觸犯《保險業條例》第 77 條下的刑事罪行。陳述 III 正確，根據《指引 9》，從事受限制旅遊保險業務的人士在服務台提供面對面服務時，必須在收據上編印或親繕其姓名及登記號碼。陳述 IV 正確，若未能遵守上述收據披露規定，監管機構可認定該人士不符合「適當人選」準則。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為僅提交登記申請並不賦予執業權利；準代理人必須等待監管機構書面確認登記生效後，方可出任或顯示自己為保險代理人。

重點: 保險中介人必須嚴格遵守登記生效日期的規定以避免刑事法律責任，並在處理受限制旅遊保險業務時履行身份識別義務，以維持其專業資格地位。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保險經紀通常自稱為保險專家，法律對其要求的照顧責任水平較高且嚴苛。陳述 III 正確，根據保障資料第 2 原則，資料使用者若聘用資料處理者，必須採取合約或其他方法，確保個人資料的保存時間不會超過處理該資料所需的時間。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為《個人資料（私隱）條例》是全面的，對自動化及人手操作的資料並不予以區分，兩者均受條例約束。陳述 IV 錯誤，法例僅要求保險經紀購買並維持專業彌償保險，而保險代理人則因保險人需承擔轉承責任，故無此強制要求。

重點: 保險中介人的專業責任水平取決於其聲稱的技術性質，而《個人資料（私隱）條例》涵蓋所有形式的個人資料，並要求資料使用者對資料處理者進行有效監管。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《保險代理管理守則》，委員會在評估申請人是否符合「適當人選」準則時，會考慮其刑事罪行紀錄、在無力償還債務公司中的管理背景，以及是否曾因誠信問題受監管機構的命令約束。

錯誤: 陳述 III 提到年滿二十一歲是錯誤的，因為根據《守則》第 5.2.2e (d)(i)(1) 條，登記人士的最低年齡要求為年滿十八歲。因此，所有包含陳述 III 的選項以及「以上皆是」均為錯誤，因為它們包含了不正確的法定年齡要求。

重點: 判定「適當人選」的準則綜合了誠信、專業操守、財務穩健性及法定最低年齡（18歲）等基本要求，旨在確保從業員的素質。.

正確: 陳述 I 正確，因為香港保險業聯會（保聯）的一個核心目標是推廣及提升在香港經營業務的保險人及再保險人的共同利益。陳述 II 正確，根據保聯的使命宣言，其存在目的包括鼓勵會員達到最高道德標準及專業水平，以加強消費者信心。陳述 IV 正確，雖然保險代理人與保險經紀的角色截然不同，但他們在維持高品質服務及市場誠信方面具有共同利益。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為保聯是一個主要的保險業界公會（業界組織），而非政府法定監管機構；在香港，保險業的法定監管職能目前由保險業監管局（IA）負責。

重點: 了解保聯作為業界代表組織的性質，及其在推動行業專業標準與市場誠信方面的角色，有助於區分業界公會與法定監管機構的功能。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的。在旅遊保險的行李延誤保障中，賠償範圍通常嚴格局限於因緊急需要而購買的「必需衣物或梳妝用品」，且索償時必須提供由航空公司或承運人簽發的正式延誤證明。此外，因海關或執法機關扣留或充公行李而導致的延誤，屬於標準的除外責任。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為根據保險實務，保單通常並沒有明示規定相關費用必須在起賠期限（例如 10 小時）完成後才可招致，只要最終延誤的時間超過了保單規定的起賠期限，受保人在該段延誤期間內購買的必需品開支均可獲考慮。因此，包含陳述 III 的選項或遺漏其他正確陳述的組合均不正確。

Takeaway: 行李延誤保障通常採用「指名危險」方式承保，其保障範圍僅限於特定類別的必需品，並要求受保人提供承運人的書面證明，同時排除政府執法行動導致的延誤。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據規定，保險中介人的登記有效期上限為三年，且續期申請最早可於屆滿前三個月內提交。陳述 III 正確，這反映了保險代理代表保險公司數量的「四二原則」，即總數上限為四家，其中長期保險公司不得超過兩家。陳述 IV 正確，法規明確要求保險代理若使用商務名片，必須在名片上列明其登記號碼，以供公眾識別。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為當獲委任人停止出任相關職位時，委任人（保險公司或保險代理）必須在「七天」內通知委員會，而非陳述中所指的十四天。

重點: 保險中介人必須嚴格遵守登記有效期、法定的通知期限以及代表保險公司數量的上限規定，以維持其執業資格的合規性。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為旅遊保險被稱為「一籃子保單」，其特點是單一保單文件內同時涵蓋了財產、人身、法律責任及經濟權益四類保障。陳述 II 正確，為了維持營運效率和成本效益，保險人通常採用簡單的程序，不允許投保人刪除特定保障部分以獲取保費折扣。陳述 III 正確，旅遊保險的定價是針對整份保單進行報價，而非對各個保障部分分別定價。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，根據相關規定，旅遊保險代理人（Travel Insurance Agents）不得銷售一年期的旅遊保險單，這類保單通常由一般保險代理人或經紀銷售。

重點: 旅遊保險是一種高度標準化的保險產品，透過預設的保障範圍和統一的報價方式，在提供全面保障的同時確保了服務的效率。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的組合。陳述 I 準確說明了代理關係的基本成立方式，即透過雙方的協議（不論是書面、口頭或行為暗示）產生。陳述 II 描述了不容反悔代理權的核心特徵，即委託人的行為導致第三者產生合理信賴。陳述 III 正確區分了表面權限的定義，即代理人擁有的權力外表大於其實際獲授的權力。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為在代理法中，代理權限的授予並不絕對要求必須以書面形式進行；口頭授權或透過委託人的特定行為（如容許某人以其代理人身份行事）在法律上同樣可以產生有效的代理權限。因此，包含陳述 IV 的選項均不正確。

重點: 代理關係的產生與權限的界定不僅取決於雙方的合約約定，還受到委託人對外表現出的行為以及法律上的公平原則（如不容反悔）所影響。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險原理，免賠額（Excess）是指在每一宗索償中，被保險人必須自行承擔的固定金額，保險人僅支付超過該金額的部分。而起賠額（Franchise）的特點是，一旦損失達到或超過約定標準，保險人將承擔全部損失，而不作任何扣除。這兩類條款的共同目的都是為了消除小額索償，從而降低保險人的行政成本。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為在起賠期限（Franchise Period）的規定下，若受保人的住院天數超過了起賠期（如住院五天超過兩天起賠期），保險人應賠償整段期間（即全部五天）的費用，而非僅賠償扣除起賠期後的餘額。選項「只有 I 及 II」遺漏了關於條款目的之正確描述；「只有 II 及 IV」則包含了對起賠期限運作方式的錯誤理解；「以上皆是」則未能識別出陳述 IV 的錯誤。

重點: 區分免賠額與起賠額的核心在於損失超過門檻後，保險人是否仍會扣除該約定金額，這直接影響最終賠償額的計算。.

正確: 陳述 I 正確，因為「取消旅程」保障的目的是為了保障受保人在出發前因突發事故而導致的損失，因此保障通常自保單簽發日或約定日期起生效。陳述 II 正確，在香港的旅遊保險市場中，外遊警示制度（特別是黑色警示）通常被納入為「取消旅程」或「旅程提早結束」的受保事故。陳述 III 正確，「旅程提早結束」或「縮短旅程」的定義是指受保人在旅程開始後，因受保原因（如目的地發生騷亂或受保人直系親屬病重）而必須放棄餘下行程並返回出發地。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為旅遊保險通常將「不願旅遊」（Disinclination to travel）列為除外責任。受保人僅因個人心理因素或擔憂而取消行程，若無客觀的受保事故發生，保險公司通常不會賠償。

重點: 旅遊保險中的「取消旅程」與「旅程提早結束」保障必須由保單列明的受保事故觸發，且受保人有責任先向服務供應商（如航空公司或酒店）索取退款，保險公司僅賠償無法退回的餘額。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的。根據保險中介人的職業操守要求，代理人必須在商談前表明身份（陳述 I），向客戶解釋保障範圍以確保其明白產品內容（陳述 II），並且必須在自身專業能力範圍內提供建議（陳述 IV）。

錯誤: 「只有 I 及 II」不夠全面，因為陳述 IV 同樣是代理人必須遵守的專業義務。「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」均包含了陳述 III，而根據職業道德準則，保險中介人應擔任諮詢者角色，嚴禁對客戶施加任何不當影響或壓力。

重點: 保險中介人對客戶負有誠信及專業責任，必須確保銷售過程透明，並在自身具備專業知識的範疇內提供指引，同時尊重客戶的自主權。.