IIQE Paper 6 Chinese Quiz 68

正確: 「旅程提早結束」保障旨在賠償受保人在旅程開始後，因特定原因（如近親遭遇嚴重傷病或身故）而必須縮短行程並返回原出發地時，所產生的經濟損失。這通常包括已預付但因提早結束行程而無法退回的旅費（如住宿、交通），以及因改道返港而產生的合理額外交通開支。

錯誤: 關於「取消旅程」的說法是錯誤的，因為取消旅程保障僅適用於旅程開始前發生的事故。關於「家庭因素不獲賠償」的說法是錯誤的，因為近親（如配偶）的突發重病是旅遊保險中標準的受保原因。關於「僅賠償機票費用」的說法是錯誤的，因為保障範圍通常同時涵蓋已預付且無法退回的住宿及其他相關旅費損失。

重點: 區分「取消旅程」與「旅程提早結束」的關鍵在於導致行程變動的事故是發生在旅程開始前還是開始後。.

正確: 只有 I 及 III 是正確的。根據保險索償投訴委員會的裁決先例，若保單對「完全及永久傷殘」的定義是受保人無法從事「任何」有報酬的職業，那麼即使受保人無法擔任原職（如外科醫生），但只要其身體狀況仍能支持其從事其他工作（如行政或教學），保險人便有權拒絕賠付。此外，若受保人的傷殘情況有所改善，使其不再符合保單定義的傷殘程度，保險人亦可停止支付相關利益。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為它描述的是「原職傷殘」保障，而本案保單明確要求受保人必須無法從事「任何」職業。陳述 IV 是錯誤的，因為意外的發生僅是索償的誘因，最終是否獲得賠付必須取決於受保人的傷殘程度是否完全符合保單條款中的具體定義。

重點: 在處理人身意外或人壽保險附約的索償時，必須嚴格區分「原職傷殘」與「任何職業傷殘」的定義，投訴委員會通常會支持保險人根據保單中具局限性的定義來行使拒賠權。.

正確: 陳述 I 正確，根據保險實務，保險人履行彌償責任的方式共有四種：現金支付、修理、更換或復原。陳述 II 正確，在非水險業務中，比例分攤（Average）條款旨在應對不足額投保的情況，若投保金額低於財產價值，賠償金額將按比例減少。

錯誤: 陳述 III 錯誤，起賠額（Franchise）與免賠額（Deductible）不同；在起賠額條款下，若損失超過該金額，保險人會全數賠償損失，而不會扣除該金額。陳述 IV 錯誤，彌償原則不適用於人壽保險或人身意外保險，因為這些屬於定額給付（Benefit）保單，其受保標的的價值無法以金錢精確衡量。

重點: 彌償原則的核心在於補償被保險人的實際財務損失，而比例分攤和起賠額是保險合約中用以調整賠償金額的特定機制。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為旅遊保險被定義為一籃子保單，其特點是在單一保單文件中涵蓋了財產、人身、法律責任及經濟權益等多於一類的保險保障。陳述 III 正確，保險人為了營運效率和成本效益，通常會就整份旅遊保險計劃進行統一報價，而非針對各個獨立保障部分分別定價。陳述 IV 正確，根據香港相關監管要求，旅遊保險代理人（Travel Insurance Agent）的銷售權限受到限制，不得銷售一年期的旅遊保險單。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為旅遊保險具有不靈活性的特點，投保人通常不得為了取得保費折扣而刪除保單中的特定保障部分，這種做法是為了維持簡單的營運程序，最終使消費者和服務提供者雙方獲益。

重點: 旅遊保險作為一種標準化的「一籃子」產品，其結構設計旨在平衡保障全面性與行政效率，且法律對特定類別的中介人銷售權限有明確界定。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《保險代理、負責人及業務代表的登記生效日期指引》，在委員會發出《登記確認通知書》訂明的日期前，任何人不得出任或顯示自己為保險代理的業務代表，否則可能被視為不符合「適當人選」準則。同時，根據《受限制的旅遊保險業務指引》，在服務台提供面對面服務時，必須在收據上列明姓名及登記號碼以供識別。

錯誤: 關於無需遵守持續專業培訓（CPD）要求的陳述是錯誤的。根據《指引 10》，即使是只登記從事受限制旅遊保險業務的登記人士，亦必須遵守由保險業監管局指定的持續專業培訓要求，只是其具體執行細節參考專門的指引。

重點: 保險中介人必須嚴格遵守登記生效日期規定，在正式獲確認登記前不得執業，並在從事受限制旅遊保險業務時確保身份識別的透明度及履行持續進修責任。.

正確: 陳述 II 正確，因為根據《登記生效日期指引》，在未獲保險業監管局書面確認登記前，任何人若顯示自己為某保險公司的保險代理人，可能觸犯《保險業條例》第 77 條，並面臨刑事檢控。陳述 III 正確，根據《受限制的旅遊保險業務指引》，在服務台或櫃位提供面對面服務時，若未能在旅遊保險收據上提供姓名及登記號碼，監管機構可認定該員不符合「適當人選」準則。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為準保險代理必須在收到《登記確認通知書》並到達其訂明的日期後，方可開始從事保險代理業務，僅遞交申請並不具備執業資格。陳述 IV 錯誤，雖然《指引 9》曾提供中五學歷豁免，但該指引明確指出相關豁免時限已過，不再適用於新的申請人。

重點: 保險中介人必須嚴格遵守「先登記、後執業」的原則，且在從事受限制旅遊保險業務時，必須履行特定的身份披露義務，以維持其適當人選的資格。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為「損失旅行證件」保障通常涵蓋重領證件的行政費用，以及為此產生的額外交通和住宿開支。陳述 IV 正確，因為在發生盜竊事件時，保險公司通常要求受保人在 24 小時內向當地警方報案並取得書面報告，作為索償的必要證明文件。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為「個人金錢」保障通常設有特定的賠償限額（Sub-limit），並非全額賠償。陳述 III 錯誤，因為信用卡被盜用所產生的損失通常屬於除外責任，這類損失一般應由發卡銀行處理，而非旅遊保險的保障範圍。

重點: 旅遊保險對不同類別的財物損失設有特定的保障範圍與限制，受保人必須履行報案等合約義務方可獲得賠償。. 因此，I 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為「以新代舊」保障在計算賠償時不會扣除折舊，這使得受保人獲得的賠償可能高於受保標的在損失發生時的實際價值。陳述 II 是正確的，因為在約定價值保單下，保險人與受保人預先商定了一個賠償金額，不論損失發生時的實際市場價值如何，均按該金額賠付。陳述 IV 是正確的，因為重置保險允許受保人按重新購置全新財產的成本獲得賠償，而不考慮折舊，這超出了嚴格的彌償定義。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為比例分攤條件（Average Condition）是在保額不足（Under-insurance）的情況下，按比例減少賠償金額的條文，其目的是防止受保人獲得全額彌償，而非使賠償額超出彌償金額。

重點: 雖然彌償原則旨在使受保人恢復到損失前的財務狀況，但透過「以新代舊」、約定價值或重置保險等特定條文，受保人實際上可能獲得優於嚴格彌償的補償。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為「必要權限」(Authority of necessity) 是代理權產生的一種方式，指在緊急情況下，為了保護委託人的財產或利益，法律推定代理人擁有採取必要行動的權限。陳述 II 正確，因為「不容反悔的代理權」(Agency by estoppel) 發生於委託人透過言行令第三方相信某人擁有代理權，基於公平原則，委託人不得事後否認該代理關係。陳述 III 正確，根據代理法的一般原則，代理人必須親自執行受託職務，除非得到委託人許可，否則不得將權力轉授予他人。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為在保險實務中，保險代理人（包括從事受限制旅遊保險業務的代理人）通常被視為保險人的代理人，代表保險人銷售保單；而保險經紀才被視為投保人的代理人，代表客戶尋找合適的保險保障。

重點: 代理關係的成立方式及代理人的法律地位是保險中介實務的基礎，從業員必須清楚區分不同形式的授權及其對委託人的法律約束力。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據《保險業條例》，永久健康業務（D 類）被歸類為長期業務，其特點是保險人通常不能單方面取消保單。陳述 II 是正確的，汽車方面的法律責任（10 類）屬於一般業務下的法定分類，涵蓋了第三者汽車保險。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，雖然資本贖回業務（F 類）與個人壽命無關，但在《保險業條例》的法定分類中，它被明確列為長期業務（九類中的一類），而非一般業務。陳述 IV 是錯誤的，法定分類的主要目的是為了保險業監管局（IA）的授權及監察，而非為了保險公司的內部組織設計；事實上，極少數保險人會使用這種法定分類來構建其內部組織。

重點: 香港保險業務的法定分類（長期業務與一般業務）主要用於監管授權及監察，從業員須區分特定類別（如資本贖回）在法律上的歸屬，並理解法定分類與實務分類的區別。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

Correct: 以上皆是 是正確答案，因為根據《個人資料（私隱）條例》，在資料處理外判的架構下，資料處理者並不對資料當事人承擔直接的法律責任，法律責任歸屬於作為委託人的資料使用者（即保險公司）。同時，雙方簽訂包含保障資料條文的合約，不僅是證明保險公司符合保障資料第 2 原則（資料保留）及第 4 原則（資料保安）的重要證據，也賦予了保險公司向犯錯處理者追討損失的權利。

Incorrect: 只有 I 及 II 是錯誤的，因為它忽略了合約條文在法律合規中的證據價值，特別是對於證明保險公司已採取足夠措施符合保障資料原則的關鍵作用。

Incorrect: 只有 III 及 IV 是錯誤的，因為它未能涵蓋條例中關於法律責任主體的基礎規定，即資料處理者不具直接責任以及保險公司須承擔委託人責任的法律地位。

Incorrect: 只有 I、II 及 IV 是錯誤的，因為根據公署指引，合約中關乎資料保障的具體條文是保險公司證明其符合保障資料第 2 及第 4 原則的法定證據之一，不應被排除。

Takeaway: 在保險業務外判資料處理時，法律責任仍留在保險公司身上（委託人責任），因此透過合約條款落實保障資料原則是合規與風險管理的關鍵。.

正確: 陳述 I 正確，根據《守則》，委員會可將投訴轉介予保險公司調查，而該公司必須在轉介日起計的 14 天內或指定的時限內報告進度及結果。陳述 II 正確，在採取紀律行動前，委員會必須為答辯人及可能受不利影響的委任保險代理提供陳述機會，以符合程序公正。陳述 IV 正確，上訴裁判處負責處理對委員會決定的上訴，且其決定被視為最終決定。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據規定，被終止委任的登記人士是在委員會「所指定的時限內」不得獲委任及登記，而非一律永久不得進入行業。

重點: 保險代理登記委員會在執行紀律程序時，必須遵循嚴謹的調查、陳述及上訴機制，確保所有受影響方均獲得公平對待，並在指定時限內完成程序。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據旅遊保險的行李保障原則，若保單不含「以新代舊」條文，則賠償性質屬於「彌償」（Indemnity）。這意味著賠償金額旨在使受保人回復到緊接意外發生前的財務狀況，因此必須考慮受保物件的折舊及損耗，以反映其在損失發生時的實際價值。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為「支付購買全新電腦的費用」屬於「以新代舊」保障，這通常需要保單有特定條文支持（且往往僅限於使用不足一年的物件）。在標準彌償保單下，若不扣除折舊而賠償全新品費用，會使受保人因損失而獲利，違反了彌償原則。

重點: 旅遊保險中的行李及個人財物保障通常遵循彌償原則，在沒有「以新代舊」條款的情況下，保險公司在理賠時必須扣除受保物件的折舊及損耗。.

正確: 陳述 II 正確，因為根據保險投訴局的裁決原則，若保單條款定義「完全及永久傷殘」為無法從事「任何」有報酬的工作，而受保人經評估後仍能擔任其他性質的工作（例如由體力勞動轉為文書工作），則不符合該定義。陳述 III 正確，因為「意外」在法律及保險實務上必須具備不可預見性，若受保人明知環境危險仍主動參與（如參與毆鬥），其受傷被視為可預見的必然後果而非意外。陳述 IV 正確，因為若醫療手術導致的後果（如失明）在術前已被視為已知風險或可預見的併發症，則不符合「不可預見及強加於身上」的意外定義。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為保單條款強調的是「任何」職業或工作，而非僅限於受保人受傷前的「原有」職務。只要受保人仍有能力賺取報酬，保險人通常有權拒絕給付。

重點: 在處理人身意外保險索償時，「完全及永久傷殘」的判定嚴格遵循保單定義，通常指失去從事任何工作的能力；而「意外」的定義核心在於事故必須是不可預見的，而非受保人行為的必然或可預見結果。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《保險業條例》，一般業務的償付準備金須按「保費收入」及「未決申索」兩項準則計算並取其高者，且設有一千萬港元（法定業務為二千萬港元）的最低限額。陳述 II 是正確的，專屬自保保險人的償付準備金計算方法與一般業務相似，但其最低法定限額為二百萬港元。陳述 III 是正確的，保監局在評核「適當人選」時，明確會考慮該人的財政狀況、償付能力以及其他監管機構的紀律處分紀錄。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為《與有關公司安排再保險的指引》並非適用於所有再保險安排，而是專門針對分保給「有關連再保險人」（即與保險人屬同一公司集團）的情況，以防止因關連關係而產生的監管鬆懈風險。

重點: 獲授權保險人必須維持法定的償付準備金水平，確保管理層符合適當人選準則，並對關連再保險安排實施審慎監控。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在非水險財產保險中，比例分攤條款旨在確保被保險人按財產全值投保，否則賠償將按投保比例遞減。陳述 III 正確，起賠額與免賠額的主要區別在於，一旦損失達到約定水平，保險人會全數賠付而不作扣除。陳述 IV 正確，委付是水險中申請全損賠償的標準程序，要求將標的物權利完全移交予保險人。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在水險中，「海損」(Average) 指的是部分損失，這與非水險中針對不足額保險的「比例分攤」概念在法律含義上是截然不同的。

重點: 保險從業員必須區分不同險種中相似術語的定義差異，並理解比例分攤、起賠額及委付等條款對保險補償金額的具體影響。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在保險合約的轉讓中，法律要求轉讓人和承讓人在轉讓的那一刻都必須對保險標的享有可保權益，否則該轉讓不具法律效力。陳述 III 正確，因為在保險實務中，人壽保險單和海上貨物保險單被視為具有高度可轉讓性，與其他類型的保險單不同，它們通常可以在不經保險人同意的情況下進行轉讓。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為不論相關保險合約的性質如何，轉讓收取保險金的權利（即保險收益的轉讓）均無需取得保險人的同意。陳述 IV 錯誤，因為轉讓僅涉及權益（Rights）的轉移，而不會將轉讓人在保險合約中的責任（Obligations/Liabilities）轉移給承讓人；若要轉移責任，必須獲得保險人的明確同意。

重點: 區分「保險合約轉讓」與「保險收益轉讓」的關鍵在於可保權益的要求、是否需要保險人同意，以及轉讓的內容僅限於權益而非責任。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，旅遊保險被稱為「一籃子保單」，因為它在單一保單中同時承保財產、人身、法律責任和經濟權益四類風險。陳述 III 正確，根據行業實務及監管要求，旅遊保險代理人（Travel Insurance Agents）的授權範圍有限，不得銷售一年期的旅遊保險單。陳述 IV 正確，保險單或保險憑證的主要功能之一是作為保險合約存在的證據。

錯誤: 陳述 II 錯誤，旅遊保險的特點之一是不具備高度靈活性，保險人為了營運效率和成本效益，通常不允許投保人透過刪除保單的某個部分（如個人金錢保障）來獲取保費折扣。

重點: 旅遊保險是一份預先設定限制且不分拆定價的一籃子保單，其銷售渠道（特別是旅遊保險代理人）在產品種類銷售權限上受到特定限制。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險業監管局的規定，只登記從事旅遊保險業務的登記人士，每年必須累積最少 3 個持續專業培訓（CPD）時數。陳述 II 正確，指引明確指出若登記人士在申報培訓時數時作出虛假聲明，委員會將撤銷其登記，且量刑起點為 12 個月。陳述 III 正確，無論是因為未能達標還是虛假聲明而被撤銷登記，該人士在重新登記時都必須取得所有尚欠的培訓時數。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為《指引》規定保存培訓紀錄的責任不僅限於保險公司，負責人、業務代表及有委任業務代表的保險代理同樣負有保存紀錄及監察合規情況的責任。

重點: 旅遊保險從業人員必須履行每年 3 小時的持續專業培訓義務，誠實申報並由各方共同承擔紀錄保存責任，違規者將面臨不同程度的撤銷登記處分。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為免賠額（Excess）的定義是要求被保險人自行承擔每宗索償的首筆指定金額，保險人僅負責賠付餘額。陳述 III 正確，因為起賠額（Franchise）的特性是損失一旦達到或超過約定門檻，保險人將賠付全部損失而不作扣除。陳述 IV 正確，因為起賠額可以以時間為基準（如住院天數），這在某些保險產品中十分常見。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為起賠額與免賠額的運作邏輯並不相同；免賠額在賠付時必定會扣除，而起賠額在損失達標後則會全額賠付，兩者具有顯著的法律與實務區別。

重點: 保險中介人應清楚區分免賠額與起賠額。免賠額旨在讓被保險人分擔小額損失，而起賠額則是一種較罕見的條款，主要用於確保只有達到一定嚴重程度的損失才獲得全額補償。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據現行規則，保險代理獲委任的保險公司總數上限為四家，且其中長期業務保險公司不得超過兩家。陳述 II 正確，當獲委任人停止出任相關職位時，委任人（保險公司或保險代理）必須在七天內通知委員會。陳述 IV 正確，因為規則規定保險代理若使用商務名片，必須在名片上顯示其登記號碼，以確保透明度。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據規定，任何負責人或業務代表所代表的保險代理數目不能超過一個，這與保險代理可代表多家保險公司的規定不同。

重點: 保險中介人必須嚴格遵守委任人數限制及行政通知時限（如七天內通知離職），並在對外溝通工具上履行身份披露義務。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據從犯刑事法，被告不一定需要有從犯罪中獲益的意圖，只要有協助的意圖並知悉其行為能提供協助即可。陳述 II 正確，根據《防止賄賂條例》第九條，代理人使用虛假文件欺騙主事人的最高刑罰為罰款五十萬港元及監禁七年。陳述 III 正確，法律上「不作為的參與」與「作為的參與」同樣有罪，若有權控制他人行動而蓄意不制止，可構成協助及教唆。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為法律規定從犯所需的意圖是「進行協助的意圖」，這與主犯犯下該項刑事罪行的意圖並不等同。

重點: 保險中介人應警惕任何形式的犯罪參與，包括知情下的不作為，因為從犯與主犯在法律上可能承擔相同的刑事責任。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。