IIQE Paper 6 Chinese Quiz 55

正確: 陳述 I 正確，根據旅遊保險的理賠慣例，若某物件（如記憶卡）必須配合主機（如照相機）才能發揮其主要功能，且在物理上被視為不可或缺的組成部分，則會被視為「一套物件」並受限於單一限額。陳述 II 正確，因為若物件（如具備獨立電源的閃光燈）能脫離主機並獨立發揮其主要功能，則不應被視為附件，而應視為獨立物件處理。陳述 III 正確，因為保險人在判定受保人是否履行「照顧財物」責任時，會考慮行為的合理性，將行李留在旅遊車上並交由司機看管，通常被視為已盡恰當照顧之責。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「不受看管」並不代表絕對不賠。若受保人已將財物交託予相關負責人員（如司機或酒店職員）看管，即使該人員失職，只要受保人的行為屬合理且損失屬不可預見，保險公司通常仍會考慮賠付，而非絕對拒賠。

重點: 在旅遊保險中，「一套物件」的界定取決於物件是否具備獨立功能；而「照顧財物」條文的應用則著重於受保人行為的合理性及對損失的控制能力。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據近因原則的應用，如果一項不保危險（如水漬）是由受保危險（如火災）直接引發的，則該損失通常可獲賠償。陳述 II 正確，因為除外危險（如戰爭）的介入通常會導致保險索償失效，除非存在非常複雜的例外情況。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據近因原則，首個或最後的成因並不一定就是近因，近因是指對損失最具支配力或有效率的成因。陳述 IV 錯誤，因為近因毋須在受保處所內發生，例如為了撲滅鄰近單位的火災而導致受保單位遭受水漬損害，該損失仍可受保。

重點: 近因原則的應用取決於危險的性質（受保、不保或除外）以及它們在事故鏈中的相互作用，而非僅僅取決於事故發生的先後次序或地點。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為人壽保險並非彌償合約，分擔原則並不適用，因此多份保單均須全額賠付。陳述 II 正確，根據水險保單的特性，約定價值在處理全損及部分損失理賠時，均被視為損失發生時的實質價值。陳述 III 正確，代位權是彌償原則的自然後果，其核心目的之一是確保被保險人不會因同一損失而獲得雙重補償。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為分擔原則規定，在重複保險的情況下，被保險人獲得的總賠償額不能超過法律所容許的彌償程度（即實際損失），保險人之間會共同分攤該損失。

重點: 彌償原則及其引伸的代位與分擔原則，共同構成了財產保險的基礎，旨在限制被保險人的索償金額僅限於其實際經濟損失，防止其從保險事故中獲利。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為旅遊保險通常提供「門到門」的保障，保障期由受保人離開香港住所開始，直至返回香港住所或保單屆滿為止（以較早者為準）。陳述 II 是正確的，因為「既存醫療狀況」（Pre-existing medical conditions）是旅遊保險中標準的一般除外責任。陳述 III 是正確的，因為旅遊保險的個人責任保障通常會排除因操作機動車輛而引起的法律責任，這類風險通常由汽車保險承擔。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為旅遊保險的保費釐定主要考慮的是旅遊的目的地（通常分為不同區域）、旅程的天數以及保障計劃的類別，而非受保人的職業。

重點: 旅遊保險提供綜合性的保障，但受保人必須理解其保障範圍的起點與終點，以及常見的除外責任，如既存病患和機動車輛相關的法律責任。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確答案，因為根據《保險代理制度管理守則》，登記人士在與任何人洽談保單前必須表明其代表的保險公司身份（陳述 I）；若使用商務名片，必須在名片上顯示其登記號碼（陳述 II）；且通過資格考試後若連續兩年未在香港從事保險相關工作，其考試資格將失效（陳述 IV）。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為守則明確規定，除非事先取得被保人的書面同意及批准付款，否則不得向被保人的董事、合夥人或僱員提供任何佣金或折扣以誘使投保。因此，包含陳述 III 的選項或漏掉陳述 IV 的選項均不正確。

重點: 登記人士必須維持高度的透明度與誠信，包括身份披露、名片規範及嚴格遵守禁止不當回佣的規定，同時需注意資格認可的時效性。.

正確: 陳述 I 正確，因為「不容反悔的代理權」(Agency by estoppel) 是指委託人透過其言行，令第三方合理地相信某人具有代理權，在法律上委託人將被禁止否認該代理關係。陳述 II 正確，因為「必要權限」(Authority of necessity) 的產生必須具備緊急情況，且代理人是為了保護委託人的財產或利益，在無法取得委託人指示時所行使的權限。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「表面權限」(Apparent authority) 是基於委託人對第三方的表現或陳述，而非僅限於書面合約中的明確授權，它可能超出實際權限。陳述 IV 錯誤，因為無論代理關係如何產生，代理人對委託人均負有法律規定的義務，例如行使合理的謹慎、技能及勤勉，以及忠誠義務。

重點: 代理關係的產生及代理人的權限範圍可透過多種法律途徑確立，包括委託人的行為表現或在特定緊急情況下的法律推定，而不僅限於正式的書面協議。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據必要權限（Authority of necessity）原則，當委託人的財產或權益受著迫切危害（如保單失效），且無法向其通報時，代理人為保障委託人利益而採取的必要行動，會使其成為必要代理人。在此情況下，代理人有權向委託人索取補還（償還保費），且該行為對委託人及第三者（保險公司）均具約束力，保險公司通常不能拒絕賠付。

錯誤: 只有 I 及 II 的選項是不完整的，因為它忽略了第三者（保險公司）在法律上同樣受該必要代理行為約束的關鍵點。只有 II 及 IV 的選項是錯誤的，因為必要權限為代理人提供了合法的辯護理由，其行為不被視為未獲授權的違約行為，因此委託人不能就此提出訴訟。以上皆是的選項是錯誤的，因為陳述 IV 關於代理人需承擔違約責任的說法與必要權限的法律含意直接衝突。

重點: 必要權限允許代理人在緊急且無法取得指示的情況下，為防止委託人遭受損失而採取行動，並賦予代理人獲得補償的權利及對訴訟的辯護理由。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《處理投訴的指引》，保險人必須免費且主動（自動）向投訴者提供其內部投訴處理程序。陳述 III 是正確的，保險人有責任確保其保險代理人遵守《保險業條例》及《保險代理管理守則》。陳述 IV 是正確的，根據《承保商專業守則》，若索償要求未被接納，保險人必須向索償人作出合理的解釋。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為指引明確規定，為了確保調查的公正性與獨立性，投訴程序中不可讓直接涉及該投訴的僱員進行調查。

重點: 保險公司必須建立透明、獨立且具備問責性的內部投訴處理機制，並對其代理人的合規性及索償處理的透明度負起最終責任。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，旅遊保險被稱為「一籃子保單」是因為它在一份保單中涵蓋了財產、人身、法律責任及經濟權益四類保險標的。陳述 III 正確，根據一籃子保單的特點，保險人是就整份保單進行整體報價，而非對各個保障部分分別定價。陳述 IV 正確，旅遊保險的投保人通常可以為自己、配偶及未滿特定年齡的子女投保。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為旅遊保險具有不靈活性的特點，為了維持營運效率和成本效益，投保人通常不得刪除保單中的某個指定部分以換取保費折扣。

重點: 旅遊保險的「一籃子」特點體現在其保障範圍的廣泛性、預設的責任限額以及整體定價的模式，這種標準化做法最終有利於降低行政成本並惠及消費者。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 委員會傾向採用「立約原意」方法，將「觸犯法律」解釋為蓄意干犯刑事罪行，而非僅僅涉及違反交通規例是正確的。根據保險投訴局的案例，在詮釋除外責任條款時，應與合約欲達致的目的相符。對於人身意外險，立約原意通常是保障非蓄意造成的意外，因此「觸犯法律」不應被廣義地解釋為包含所有輕微的交通違規。

錯誤: 「委員會必須嚴格遵守『字面方法』」的說法錯誤，因為案例顯示委員會在適當情況下有權採用「立約原意」方法，以避免字面解釋導致荒謬或令合約形同虛設的結果。「無條件接納警察或公安報告」的說法錯誤，委員會會審視報告是否有足夠的目擊證人或環境證供支持，若證據不足，委員會可質疑報告內容的可靠性。「必須有明顯瘀痕或傷痕」的說法錯誤，雖然這是強而有力的證據，但委員會也接受其他種類的客觀證據（如僱主證明或環境證供）作為替代證據。

重點: 在詮釋保單除外責任條款時，保險投訴局傾向採用「立約原意」而非單純的「字面解釋」，以確保裁決符合保險合約的保障宗旨及合理性。.

正確: 陳述 I 正確，根據《守則》中「負責人」的定義，該職位明確排除了同時負責處理其他業務，並且擁有下屬負責整個保險代理業務的人士。陳述 III 正確，因為《守則》規定當英文本與中文本的意思出現分歧時，保聯（HKFI）擁有最終決定權，且該決定具有約束力。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為「受限制的旅遊保險業務」的定義中，明確排除了任何一年期的旅遊保險單。陳述 IV 錯誤，根據《守則》，「業務代表」的定義明確排除了為了施行《守則》而被歸類為保險代理的保險分代理。

重點: 準確掌握《守則》中各類登記人士的定義及除外條款，以及監管機構對條文的最終解釋權，是保險中介人合規實務的核心知識。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《守則》對「負責人」的定義，若該人士同時負責處理其他業務，且有下屬負責整個保險代理業務，則不被視為該保險代理商的負責人。陳述 III 是正確的，委員會的職能之一包括在登記人士不再符合「適當人選」準則時，向保險業監管局作出報告。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，根據定義，「受限制的旅遊保險業務」明確排除了「任何一年期的旅遊保險單」。陳述 IV 是錯誤的，根據《守則》第 5/16 (b) 條，如果《守則》與《條例》出現抵觸或不一致之處，應以《條例》（即《保險業條例》）為準，而非以《守則》為準。

重點: 考生須清楚區分保險代理相關職位的法定定義，並理解當行業守則與成文法例出現衝突時，法律具有最高的優先解釋權。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的。根據《守則》程序，委員會可將投訴轉介予保險公司調查，除非另有指定，否則受轉介方須在 14 天內報告進度；在決定採取任何紀律行動前，委員會必須給予答辯人及可能受影響的委任保險代理作出陳述的機會；此外，委員會擁有多樣化的處分權力，其中包括要求向受影響人士退還已支付的保費。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為《守則》明確設立了上訴裁判處，任何接受紀律處分的一方均有權提出上訴，並非委員會的決定即為最終決定（上訴裁判處的決定才是最終的）。選項「只有 I 及 II」遺漏了關於處分權力的正確描述（陳述 IV），而「只有 II、III 及 IV」與「以上皆是」則錯誤地包含了關於上訴權利的錯誤陳述。

重點: 保險代理登記委員會的紀律程序旨在確保公正性，透過法定的陳述權與上訴機制保護從業員，同時賦予委員會足夠的權力（如退還保費）來保障保單持有人的利益。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為旅遊保險條款規定，受保人必須在獲得保險人或其授權代表批准的情況下安排緊急服務，否則開支將不獲償付，除非因受保人無法控制的原因而未能及時通知。陳述 II 是正確的，根據一般旅遊保險條款，緊急運送受保人往最近合適醫療設施的開支通常是不設賠償上限的。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為「緊急啟程」保障（或稱慰問探訪）在同一段受保旅程中通常規定只能享用一次，而非多次。陳述 IV 是錯誤的，運返遺體或骨灰的保障通常是不設賠償上限的，而設有指明限額的通常是埋葬及殯殮費。

重點: 旅遊保險中的核心緊急服務（如運送及運返遺體）通常提供無上限保障，但受保人必須嚴格遵守事先批准的程序，且部分擴展保障（如緊急啟程）設有使用次數及金額限制。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

Correct: 該主管的「不作為」可能被視為協助或教唆他人犯罪，且其法律責任通常與主犯一致。這是因為根據從犯刑事法，如果一個人有權控制另一人的行動，卻蓄意地不行使該權力加以制止，這種「不作為」可被視為積極鼓勵該人進行違法行為，從而構成協助或教唆。此外，法律上主犯與從犯的法律責任通常是一致的。

Incorrect: 關於「不作為不構成犯罪」的說法是錯誤的，因為法律明確指出「不作為的參與」與「作為的參與」同樣有罪。關於「必須證明獲益意圖」的說法是錯誤的，因為成為從犯只需要具備協助的意圖，並知悉其行為能協助或鼓勵犯罪，而不必存在從中獲益的意圖。關於「刑罰必然較輕」的說法是錯誤的，因為在刑事法律責任上，主犯與從犯通常需負上同樣的責任。

Takeaway: 保險中介人應警惕，在有權制止違法行為的情況下選擇「不作為」，在法律上可被視為從犯，並可能面臨與主犯相同的刑事法律後果。.

正確: 陳述 I 正確，因為構成必要權限的關鍵條件之一是委託人的財產或權益正處於迫切危害，且當時不存在向其通報或取得指示的機會。陳述 II 正確，法律規定必要代理人有權就其為保護委託人利益而合理墊付的費用，向委託人要求補還 (Reimbursement) 和彌償 (Indemnity)。陳述 III 正確，在必要權限下續保的合約對委託人及保險人均具約束力，保險人通常不得以缺乏授權為由拒絕履行賠付責任。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為必要權限的本質正是在「沒有取得明示權限」的情況下，因應緊急危急情況而產生的法律擬制權限，因此不需要事先的書面授權。

重點: 必要權限 (Authority of necessity) 允許他人在緊急且無法聯繫委託人的情況下，為保護委託人利益而採取行動，並使該行為對委託人產生法律約束力及補償義務。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。根據《處理投訴的指引》中關於「處理投訴的獨立性和權限」之規定，投訴個案不應由直接涉及該事項的僱員進行調查，以確保公正；負責回應投訴的人員必須具備解決問題的權限或能隨時接觸相關權限人士；此外，若投訴性質嚴重，必須確保高級管理層知悉情況。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為指引要求負責回應的人員必須具備「解決該投訴的權限」，這通常涉及特定的授權級別，而非由任何基層員工在不經調查的情況下「全權即時裁決」，且指引強調的是程序的系統性與公平性，而非單純為了簡化而犧牲專業判斷。

重點: 保險公司在設計投訴處理程序時，必須兼顧調查的獨立性與回應人員的實質權限，並建立嚴重事件的上報機制，以符合行業專業守則的要求。.

正確: 「只有 I 及 II」是正確的，因為在香港保險市場中，雖然投保人法律上可以直接與保險人洽談，但實務上人壽保險（長期業務）絕大部分均透過中介人安排。此外，保險經紀因具備獨立專業知識，在處理複雜的商業風險時扮演著極為重要的角色。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據《保險業條例》的定義，「保險中介人」一詞明確包含了「保險代理人」與「保險經紀」兩大類別，而非僅指代理人。陳述 IV 是錯誤的，根據行業人力資源調查，從事長期業務（人壽保險）的人員比例（約 68%）遠高於從事一般保險業務的人員比例（約 32%）。

重點: 掌握香港保險中介人的法定分類及其在不同業務領域（長期與一般業務）中的市場參與特徵與人力分佈情況。.

正確: 「只有 I 及 III」是正確答案。根據香港保險法律原則，人壽保險屬於非彌償性合約，法律僅要求在保單訂立（投保）時具備可保權益，即使在受保人身故時該權益已不存在（例如已離婚或合夥關係終止），受益人仍可獲得賠償。而一般保險（彌償保險）的核心在於補償受保人的實際經濟損失，因此受保人必須在損失發生時對受保財產擁有可保權益，才能合法索償。

錯誤: 「只有 I 及 II」是錯誤的，因為陳述 II 錯誤地認為人壽保險在身故索償時必須具備可保權益，這不符合現行法律要求。「只有 II 及 III」是錯誤的，同樣是因為包含了陳述 II 的錯誤觀點。「只有 III 及 IV」是錯誤的，因為陳述 IV 對一般保險的要求描述完全相反，一般保險若在損失發生時沒有可保權益，則違反了彌償原則。

重點: 區分人壽保險（投保時需要）與一般保險（損失發生時需要）對可保權益的時間性要求，是理解保險合約合法性與彌償原則的基礎。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據行業人力資源調查，約 68% 的從業員主要從事長期業務（人壽保險），而在這些人員中，保險代理人及其業務代表佔了約 79%，這證實了陳述 I 及 II 的準確性。此外，雖然旅遊保險包含多種保障成分，但在行業實務中通常被歸類為主要屬於「第一類 意外保險」，因此陳述 IV 亦屬正確。只有 I、II 及 IV。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據《保險業條例》，「保險中介人」的法定定義同時涵蓋了「保險代理人」及「保險經紀」兩類，而非僅指其中之一。因此，任何包含陳述 III 的選項均為錯誤。而選項「只有 I 及 II」則因遺漏了同樣正確的陳述 IV 而不完整。

重點: 考生應熟悉香港保險業人力資源的分佈特徵、保險中介人的法定分類，以及特定險種如旅遊保險的類別歸屬原則。.

正確: 「代位權的行使旨在防止受保人因同一損失從保險人及第三方責任方獲得雙重補償」是正確的。代位權是補償原則（Indemnity）的延伸，確保受保人僅能恢復至損失前的財務狀況，而不會因保險事故而獲利。

錯誤: 「保險人在尚未向受保人支付賠償金之前，即可法律上行使代位權向第三方追討」是錯誤的，因為在普通法下，保險人必須先向受保人作出賠償，方可取得並行使代位權。「代位權適用於所有類型的保險，包括人壽保險及所有個人意外保險」是錯誤的，因為代位權通常只適用於補償性保險（如財產保險），而不適用於非補償性的保障（如人壽保險）。「若保險人透過代位權追討的金額超過其已支付的賠償額，該盈餘部分可由保險人保留」是錯誤的，保險人不能透過代位權獲利，任何超過已賠付金額的追討所得必須退還給受保人。

重點: 代位權的核心功能是維護補償原則，防止受保人獲得超過實際損失的賠償，並確保最終賠償責任由造成損失的第三方承擔。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據保險原則，為未滿十八歲子女購買的人壽保險，在受保人年滿十八歲後依然有效。陳述 II 是正確的，受託保管人（Bailee）在得到擁有人同意下管有貨品，法律認可其對該貨品具有可保權益。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，在人壽保險中，可保權益僅須在保單起保時（Inception）存在即可，即使在索償時（如離婚後）已失去該權益，亦不影響保單的有效性或索償權。陳述 IV 是錯誤的，單純的財務關係（如債權債務）不足以讓債權人對債務人的財產擁有可保權益，除非該財產已正式按揭給債權人。

重點: 可保權益必須是法律認可的關係。人壽保險與一般彌償保險（如水險或財產險）對可保權益存在時間的要求有所不同，前者僅需於投保時具備，後者則通常需於損失發生時具備。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據保聯的目標，它致力於推廣及提升在香港經營業務的保險人及再保險人的共同利益。陳述 II 是正確的，因為保聯的使命宣言明確提到鼓勵會員達到最高道德標準及專業水平，以加強消費者信心。陳述 IV 是正確的，因為保聯於1993年1月成立了保險代理登記委員會（IARB），負責保險代理人的登記及處理相關投訴。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為保聯主要是保險人及再保險人的業界公會，而非僅代表保險經紀的組織；雖然保險代理人與保險經紀角色不同，但兩者在市場誠信及服務質素上擁有共同利益，而非完全對立。

重點: 香港保險業聯會（保聯）在行業中具有重要地位，透過制定專業標準及設立如保險代理登記委員會（IARB）等機構，在保險業的自我規管過程中發揮關鍵影響力。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為透過放棄某項活動（如不進入衝突地區）來消除損失機會是「風險避免」的典型例子。陳述 III 正確，純粹風險僅涉及損失或不變，這是商業保險承保的基礎。陳述 IV 正確，基本風險影響範圍極廣且非個人能控制，商業保險人在財務上通常難以承擔，故視為不可保。

錯誤: 陳述 II 錯誤，安裝自動灑水系統旨在降低火災發生後的損失「嚴重性」，應屬於「損失降低」而非「損失防範」（後者旨在降低損失的「發生率」）。

重點: 風險管理要求準確區分風險類別（如純粹與投機、特定與基本）並應用正確的處理工具，保險主要處理純粹且特定的風險。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。