IIQE Paper 6 Chinese Quiz 49

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據專業責任原則，保險經紀因自薦為保險專家，法律要求的照顧責任較嚴苛；而保險代理人若未聲稱具備特殊技術，其法律責任風險相對較小。此外，《個人資料（私隱）條例》規定資料使用者若聘用資料處理者，必須透過合約或其他方式確保資料保留時間不超過處理所需時間。

錯誤: 陳述 II 關於「個人資料」僅指自動化資料的說法是錯誤的，因為該條例具有全面性，同時涵蓋自動化及人手操作（如紙本文件）的資料。因此，所有包含陳述 II 的選項（如「只有 I 及 II」、「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」）均為錯誤。

重點: 保險中介人必須識別其法律責任的差異，並在處理個人資料時，無論是自行處理或透過第三方處理者，都必須嚴格遵守保障資料原則，特別是關於資料的準確性、保留期限及安全性。.

正確: 陳述 I 正確，根據相關規則，每項登記的有效期最長為三年，且可在屆滿前三個月內申請續期。陳述 II 正確，當委任關係終止（如代理人離職）時，委任人（保險公司或保險代理）必須在 7 天內通知委員會以取消登記。陳述 III 正確，這符合保險代理代表保險公司數目的法定上限，即總數不超過四家，且長期業務保險公司不得超過兩家。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為所有保險代理在商務名片上顯示登記號碼是普遍適用的強制要求，並非僅限於從事受限制旅遊保險業務的代理；後者額外的要求是在服務櫃位擺放顯示姓名及登記號碼的名牌。

重點: 保險代理必須嚴格遵守登記有效期、終止委任的通知時限以及代表保險公司數目的「四二原則」，並履行法定的身份披露義務。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《保險業條例》附表 1，永久健康保險（類別 D）屬於長期業務，其特點是保險人通常不能取消保單；資本贖回（類別 F）合約在特定時期屆滿時支付款項，且明確規定與個人壽命無關；僱員補償保險則被歸類為一般業務中的一般法律責任（類別 13）。

錯誤: 關於聯合養老保險（類別 E）的陳述是錯誤的，因為根據條例註釋，在香港目前只有極少數保險人獲授權經營類別 B、E 或 F 業務，並非市場普遍經營的類別。包含陳述 IV 的選項均為錯誤。僅包含陳述 I 及 III 的選項是不完整的，因為陳述 II 關於類別 F 的定義同樣符合法定分類的描述。

重點: 獲授權保險人必須根據《保險業條例》規定的法定類別經營業務，理解長期業務與一般業務的具體分類（如類別 D、F 及 13）對於合規至關重要。.

正確: 陳述 I 正確，因為行李延誤保障通常涵蓋受保人在到達目的地後，因行李延誤超過指定時數（如 6 或 10 小時）而必須購買的緊急必需衣物或梳妝用品的開支。陳述 III 正確，根據保單條款，行李延誤保障與行李及個人財物保障通常設有不得雙重賠付的規定，受保人只能選擇其中一項進行索償。陳述 IV 正確，保險公司一般要求受保人提供由航空公司或旅行團經營人簽發的書面證明，以證實延誤發生的事實及時數。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為因海關、政府機關或執法人員的扣留或充公行動而導致的行李延誤，在大多數旅遊保險保單中均屬於除外責任，保險公司不會對此作出賠償。

重點: 行李延誤保障主要賠償因交通商失誤導致的延誤所引起的必需品開支，受保人必須提供官方證明，且須遵守不得雙重索償的原則。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據《保險代理管理守則》，登記人士必須年滿十八歲（陳述 I）；上訴裁判處在審理上訴時，有權維持、改變、推翻原決定，或以其他決定取替原決定（陳述 III）；且委員會在評定適當人選準則時，會考慮申請人是否曾被專業團體裁定行為失當（陳述 IV）。

錯誤: 關於決定生效時間的陳述（陳述 II）是錯誤的，因為任何受到上訴權規限的委員會決定，必須在通知相關人士 14 天後方可生效，而非立即生效。因此，所有包含陳述 II 的選項（如「只有 I 及 II」、「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」）均為錯誤。

重點: 申請人必須符合特定的適當人選準則（包括年齡與誠信紀錄），且法律為受影響人士提供了明確的上訴機制與生效寬限期，以保障其合法權益。.

正確: 只有 I 及 II 是正確的，因為根據旅遊保險的個人責任保障條款，受保人若在未經保險人書面同意的情況下私自承認法律責任或達成賠償協議，保險人有權拒絕承擔該責任。此外，保單通常將受保人所「看管、保管或控制」的財產損失列為除外責任（有時稱為「本身損害」除外責任），因此正確的組合是只有 I 及 II。

錯誤: 關於必須賠償協議金額的說法是錯誤的，因為受保人單方面承認的責任對保險公司不具約束力，且可能因違反保單條件而導致保障失效。關於僅涵蓋身體受傷的說法也是錯誤的，因為個人責任保障的基本範圍同時涵蓋了第三者身體受傷及第三者財產損失。

重點: 受保人在處理第三者申索時必須取得保險人同意，且需注意受其控制或保管的財產通常不在個人責任保障範圍內。.

正確: 陳述 I 正確，根據處理投訴的程序，保險人在收到投訴後必須發出書面確認，並提供投訴處理人的姓名或職銜及聯絡資料。陳述 II 正確，指引建議保險人應在收到投訴後的 30 天內作出最終回應，若未能辦到，則必須說明原因並提供預計回應日期。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為保險索償投訴委員會目前可裁定的賠償金額上限為 800,000 港元，而非 1,000,000 港元。陳述 IV 錯誤，因為投訴委員會在裁決時，若認為履行保險合約條款會導致不公道或不合理的結果，則毋須死硬詮釋條款，應考慮優良保險慣例及公平原則。

重點: 保險人必須維持透明且具效率的投訴處理機制，而保險索償投訴局則為個人保單持有人提供一個獨立且不偏不倚的糾紛解決平台，其裁決權力以公平合理為依歸。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是。根據代理法原則，代理關係的建立不一定需要正式合約或酬勞（如小孩替母親購物），而是基於事實存在（陳述 I）；委託人對代理人在授權範圍內（甚至在某些未經授權的情況下）的行為須負起轉承責任（陳述 II）；追認（Ratification）是授予追溯權的行為，可透過書面、口頭或行為達成，使原本無效的行為產生法律效力（陳述 III）；而表面權限（Apparent Authority）的關鍵在於委託人向第三者所作出的表示，而非僅僅是代理人與委託人之間的內部協議（陳述 IV）。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是不正確的，因為它忽略了陳述 IV，而陳述 IV 準確地描述了表面權限在法律上是如何透過委託人對第三者的表述而產生的。「只有 II、III 及 IV」是不正確的，因為它排除了一項重要原則，即代理關係可以不經精確委任或合約而存在（陳述 I）。「只有 I、III 及 IV」是不正確的，因為轉承責任（陳述 II）是代理法中委託人必須承擔法律後果的核心法律特徵。

重點: 代理法受「透過他人行事與親自執行並無分別」的原則支配，委託人的約束力可透過協議、事後追認或表面權限等多種途徑產生，且不一定以合約為前提。.

正確: 陳述 I 正確，因為投訴委員會主席必須具備獨立性，不屬於保險業界人士，且其委任必須獲得財經事務及庫務局局長的核准。陳述 II 正確，根據投訴局的《公司章程》，委員會在裁決時雖以合約條款為準，但若認為履行條款會導致不公道或不合理的結果，則獲賦權不予死硬詮釋。陳述 III 正確，目前投訴委員會獲授權裁定的最高賠償限額確實為 800,000 港元。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為投訴委員會的裁決僅對保險人具有約束力；若投訴人不滿意裁決，他們完全有權拒絕接受並採取法律行動，其法律權利並不受限。

重點: 保險索償投訴局為個人保單持有人提供免費的糾紛解決機制，其裁決原則兼顧合約條款與優良保險慣例，並在特定金額範圍內對保險人具約束力。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在水險中，委付是索取推定全損賠償的標準程序，而一般財產保險（如火險）通常會明文禁止委付。陳述 II 正確，區分了「比例分攤」(Average) 在水險（指部分損失）與非水險（指不足額投保的比例賠付懲罰）中的不同法律含義。陳述 III 正確，準確描述了起賠額 (Franchise) 的運作方式，即損失一旦達標即全額賠付，這與免賠額 (Excess) 每次索償均須扣除指定金額的做法不同。陳述 IV 正確，反映了海事法中關於救助 (Salvage) 的定義及支付救助賞金的法律義務。

錯誤: 無。所有陳述均準確反映了《研習資料手冊》中有關彌償限制及水險特有術語的描述。

重點: 保險中介人必須識別同一術語在不同險種中的特定含義，並能向客戶解釋免賠額、起賠額及比例分攤條款如何影響最終的賠償金額。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 「只有 I 及 II」是正確的。在保險法中，最高誠信原則要求投保人披露所有重要事實。若投保人被證實存在「欺詐性不披露」，保險合約將變為「可撤銷」(Voidable)，這意味著受誤導的保險人有權選擇撤銷該合約。此外，根據法律原則，若不披露涉及欺詐成分，保險人通常有權沒收已繳付的保費，而無需退還給投保人。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為雖然保險公司在實務上可能需要向監管機構報告嚴重違規行為，但一般保險法原理中，撤銷權的行使並不取決於是否在 24 小時內向監管局報告。陳述 IV 錯誤，雖然保險人可以選擇放棄撤銷權（棄權），但法律賦予的主要補救權利是撤銷整個合約，而非僅僅是單方面強制增加保費。

重點: 欺詐性不披露賦予保險人撤銷合約的法律權利，且在涉及欺詐的情況下，保險人通常可以沒收保費。.

Correct: 只有 I 及 II 是正確的陳述。根據《保險代理管理規則》，保險代理代表保險公司的總數上限為四家，其中長期業務保險公司不得超過兩家（即「四二原則」）。此外，若保險代理代表一家經營綜合業務的保險公司，且業務範圍同時涵蓋一般及長期保險，該保險人應被視為兩家保險公司計算。

Incorrect: 包含陳述 III 的選項是錯誤的，因為當獲委任人停止出任職務後，委任人必須在 7 天內（而非 14 天）通知委員會。包含陳述 IV 的選項是錯誤的，因為法規嚴格規定任何負責人或業務代表所代表的保險代理數目不能超過一個，不存在獲得同意即可代表兩名的例外情況。

Takeaway: 考生須熟記保險代理的「四二」代表限制、綜合保險人的計算邏輯，以及業務代表僅能代表單一代理人的強制性規定。.

正確: 陳述 I 正確，因為在旅遊保險的標準條款中，「個人金錢」通常定義為現金、鈔票、支票及旅行支票，而信用卡、八達通或其他電子貨幣工具通常被列為除外責任。陳述 II 正確，因為保單通常要求受保人在發現損失後的 24 小時內向當地警方報案並取得警方報告，作為索償的必要證明文件。

錯誤: 陳述 III 錯誤，根據保險原理及相關個案（如個案三十六），保險人通常只負責賠償重置證件的基本實際費用，對於因受保人個人原因而支付的「特快」處理費用，通常被視為額外開支而不予賠償。陳述 IV 錯誤，因為「神秘消失」是指無法證明損失是由盜竊、搶劫或入屋犯法等受保危險直接導致的情況，這在旅遊保險中屬於常見的除外責任。

重點: 旅遊保險對個人金錢及證件的保障設有嚴格的報案時限要求，且保障範圍僅限於基本重置成本及特定的受保危險，不包括因疏忽導致的神秘消失或非必要的特快行政費用。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 是正確的，因為根據《承保商專業守則》，保險人應建立適當的內部機制和程序，以有效處理來自保單持有人的投訴及糾紛。陳述 III 是正確的，因為該《守則》明確要求保險人在拒絕賠償或支付保險金時，必須採取公平合理的手段，並與索償人進行充分溝通，解釋拒絕的理由。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為《承保商專業守則》的適用範圍有限，它僅適用於在香港居住的個人保單持有人以私人身份購買的保險，並不涵蓋商業或公司客戶。陳述 IV 是錯誤的，因為該《守則》是由香港保險業聯會（HKFI）自發實施的行業自律守則，而非由保險業監管局直接制定的法定刑事條文。

重點: 《承保商專業守則》旨在規範保險人對待個人客戶的行為，特別是在投訴處理和賠償決定方面，強調公平性與透明度。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 IV」符合保險原則的法律要求。陳述 I 反映了法律對配偶關係中可保權益的推定，投保人無需證明財務損失；陳述 II 準確指出了債權人雖然對債務人生命有可保權益，但除非有按揭等法律關係，否則對其財產並無可保權益；陳述 IV 說明了代理人（如物業管理公司）在獲得授權的情況下，具備與委託人相同的可保權益地位。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據《海上保險條例》，可保權益僅須在損失發生時（at the time of loss）存在即可，而不必在保單起保時存在。這與人壽保險（僅需在起保時存在）的要求有顯著區別。其餘選項因包含錯誤的陳述 III 或遺漏正確陳述而不正確。

重點: 投保人必須理解不同險種對可保權益存在時間點的特定法律要求，特別是人壽保險（起保時）與海上保險（損失時）之間的差異，以及可保權益如何透過法律推定或授權關係產生。.

正確: 陳述 II 正確，根據分擔原則的衡平法理，它僅適用於彌償性保險，而人壽保險不屬於彌償性質，因此被保險人若擁有多份獨立的人壽保單，在發生受保事故時可獲得各保單的全額賠付。陳述 IV 正確，重置保險（Reinstatement Insurance）的特點在於當財產損失後進行恢復原狀時，賠償金額不會因為折舊或損耗因素而減少，這與傳統彌償原則中需扣除折舊的做法不同。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在非水險的約定價值保單中，約定價值僅適用於「全損」情況；若發生「部分損失」，保險人將按實際損失金額進行賠償，而不考慮約定價值。陳述 III 錯誤，根據普通法，保險人在行使代位權向第三方追討損失時，必須以「被保險人」的名義進行訴訟，而非以保險人自己的名義。

重點: 彌償原則及其引申的分擔與代位權僅適用於彌償性保險合約，且在應用時需注意特定保單條款（如重置條款或約定價值）對賠償計算方式的具體影響。. 因此，II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《委員會指引 6》，在委員會發出《登記確認通知書》書面確認登記前，準業務代表不得顯示自己為某保險代理從事保險代理業務。陳述 II 是正確的，根據該指引，在未獲登記前顯示為保險代理人，可能觸犯《保險業條例》第 77 條所述的刑事罪行。陳述 III 是正確的，根據《委員會指引 9》，在服務台或櫃位提供面對面服務時，必須在旅遊保險收據上編印或親繕姓名及登記號碼，否則可能被視為不符合適當人選準則。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為《委員會指引 9》明確指出，如果申請人有意從事受限制旅遊保險業務以外的保險業務，則必須符合所有資格要求，包括完成中五課程或具備同等學歷的規定，且該學歷豁免目前已不再對新申請人生效。

重點: 保險從業員必須在取得官方登記確認後方可開展業務，且從事受限制旅遊保險業務的人士在櫃位提供服務時，必須履行特定的身份識別義務以符合適當人選準則。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為免賠額（Excess）的定義是要求被保險人自行承擔每宗索償的首筆損失金額。陳述 II 正確，起賠額（Franchise）的特性是損失一旦達到或超過門檻，保險人將會全數賠償而不會扣除該門檻金額。陳述 IV 正確，根據教材，起賠額可以以時間為基準，例如在住院保險中，若住院超過指定天數，則可獲賠償整個住院期間的利益。

錯誤: 陳述 III 錯誤，根據《保險業條例》及相關教材，起賠額在現代保險實務中屬於「罕有」（rare）的條文，而免賠額才是目前保險單中普遍使用的自負額形式。

重點: 區分免賠額與起賠額的關鍵在於損失超過門檻後，保險人是僅賠付超過門檻的部分（免賠額），還是賠付包括門檻在內的全部損失（起賠額）。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為最高誠信原則要求投保人主動披露所有重要事實，而不僅僅是回答保險人在申請表上的提問。陳述 II 正確，因為違反最高誠信原則的法律後果是受損方（通常是保險人）有權選擇撤銷合約（voidable）。陳述 IV 正確，因為這準確反映了法律上判定事實是否「重要」的客觀標準，即以一名審慎的保險人的判斷為準。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為違反最高誠信原則的行為包括欺詐性及非欺詐性的不披露，以及欺詐性及非欺詐性的失實陳述。即使投保人並非故意隱瞞，只要涉及重要事實，仍構成違反原則。

重點: 在投資相連長期保險（ILAS）的投保過程中，投保人必須遵守最高誠信原則，向保險人披露所有可能影響風險評估的重要事實，否則保險人有權撤銷合約。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據《保險代理管理守則》，上訴裁判處的成員是由香港保險業聯會任命，並必須經過保險業監管局的確認。陳述 II 正確，因為裁判處的法定職責之一是聽取登記申請人就其登記申請結果所提出的上訴。陳述 III 正確，因為《守則》明確規定上訴裁判處所作出的決定是最終的決定。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為上訴裁判處的職責不僅限於處理登記申請，還包括聽取任何須接受保險代理登記委員會 (IARB) 紀律處分或其他行動的人士所提出的上訴。

重點: 上訴裁判處在保險代理管理架構中扮演裁決角色，負責處理針對登記結果及紀律處分的申訴，其決定具有最終效力。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為旅遊保險的基本保障除了賠付重置旅行證件的費用外，亦涵蓋為安排重置該等證件而招致的額外旅費及住宿費。陳述 III 正確，個人金錢保障承保因盜竊、搶劫或入屋犯法導致的損失，但「神秘消失」屬於標準的除外責任。陳述 IV 正確，根據保單條款，受保人必須在發現損失後 24 小時內向警方報告，否則保險人有權拒絕賠償。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據保險實務及相關個案，保險人通常只賠付重置證件的實際基本費用，而因申請「特快」處理而產生的額外費用被視為特殊開支，通常不屬於保單的承保範圍。

重點: 旅遊保險中的金錢及證件保障要求受保人履行及時報警的義務，且賠償範圍僅限於基本重置成本，不包括因個人選擇而產生的特快手續費或非受保危險導致的損失。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 數碼相機的賠償金額需扣除因使用兩年而產生的損耗及折舊，且行李箱因已獲航空公司修復，保險公司不會再作賠償。這是因為在缺乏「以新代舊」條文的情況下，彌償原則要求扣除折舊以反映物件的實際價值；同時，行李箱已由第三方修復，受保人的損失已得到補償，根據彌償原則，不得作出雙重彌償。

錯誤: 關於相機被盜必須按原價全數賠償的說法是錯誤的，因為彌償的目的是使受保人恢復到緊接損失發生前的財務狀況，而非使其因索償而獲利。關於提供收據即可獲賠全新相機的說法不正確，因為在沒有「以新代舊」條款的保單中，必須扣除損耗和折舊。關於可再次索取維修費的說法違反了彌償原則，受保人不能因同一項損害從不同途徑獲得多於實際損失的補償。

重點: 旅遊保險中的行李及個人財物保障屬於彌償保險，賠償金額受折舊扣除及防止雙重彌償原則的約束，除非保單明確包含「以新代舊」條文。.

正確: 陳述 I 正確，轉承責任的核心在於委託人（保險公司）必須為代理人在執行職務或授權範圍內的疏忽或失實陳述承擔法律後果。陳述 III 正確，根據代理法，如果代理人的行為在第三者看來屬於其表面權限（Apparent Authority）範圍，即使該行為違反了保險公司的內部指引，保險公司仍須對該第三者負責。陳述 IV 正確，轉承責任建立在「代理人的行為視同委託人的行為」這一法律擬制之上。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為轉承責任並不局限於明示權限（Express Authority），它同樣適用於代理人在行使暗示權限（Implied Authority）或表面權限時所產生的法律責任。

重點: 轉承責任確保了保險人需為其代理人在授權範圍內（包括明示、暗示及表面權限）的行為向第三方負責，這是保障投保人權益的重要法律機制。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。