IIQE Paper 6 Chinese Quiz 48

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。住院現金津貼（Hospital Cash Benefit）的性質屬於定額給付，即根據住院天數支付保單預設的固定金額，而非補償實際醫療開支。此外，保險公司在審核索償時會嚴格要求住院必須具備「醫療必要性」，如果住院的目的純粹是為了進行門診也能完成的診斷性化驗，或者僅是為了方便醫生或病人，保險人有權根據保單條款拒絕賠償。

錯誤: 關於「只要有醫生轉介，保險公司就必須賠償康復住院」的說法是錯誤的。根據旅遊保險的標準條款及投訴委員會的案例，保單通常會明確將「康復、長期照顧或休養」列為除外責任，即使住院是由醫生轉介，若其目的不符合保單對「醫療必要住院」的定義，保險公司仍可拒絕給付津貼。

重點: 旅遊保險的住院利益受「醫療必要性」及特定除外責任條款（如康復和純診斷性住院）的嚴格規限，並非所有醫生建議的住院均自動符合賠償資格。.

正確: 陳述 I 正確，因為安裝自動灑水系統旨在降低已發生損失的嚴重程度，這完全符合「損失降低」(Loss reduction) 的定義。陳述 III 正確，基本風險（如戰爭或大規模天災）影響範圍廣大且非個人所能控制，商業保險人通常認為在財務上承保此類風險是不可行的。

錯誤: 陳述 II 錯誤，風險融資 (Risk financing) 並非僅限於保險，還包括自保、保險以外的風險轉移等工具。陳述 IV 錯誤，投機風險 (Speculative risk) 通常是不可保的，因為這類風險包含獲利可能，若提供保險會使人喪失爭取目標收益的推動力。

重點: 風險管理是一個包含識別、量化及應對風險的系統化過程，而商業保險主要針對純粹風險及特定風險提供保障。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 II、III 及 IV 是正確的陳述。根據《個人資料（私隱）條例》，當資料使用者（如保險公司）將資料處理工作外判時，資料處理者並不對資料當事人承擔直接的法律責任。受屈的當事人應向資料使用者追究委託人責任。此外，雙方合約中的保障條文可作為資料使用者遵守保障資料原則（特別是第 2 及第 4 原則）的證據，且資料使用者有權依據合約條款向處理者追討損失。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為條例明確規定資料處理者在這種外判關係中不必對資料當事人承擔直接法律責任，因此當事人不能直接向其起訴。選項「只有 I、II 及 III」以及「以上皆是」均因包含此錯誤陳述而不正確。選項「只有 I 及 IV」則同時包含了錯誤的陳述 I 並遺漏了關於委託人責任與合規證據的重要正確資訊。

重點: 在個人資料處理外判的安排下，法律責任主要由資料使用者承擔，而完善的合約條款是證明合規及進行追討的關鍵法律依據。.

正確: 陳述 I 正確，根據個案八，投訴委員會在詮釋除外責任條款時，傾向採用「立約原意方法」，將「觸犯法律」解釋為蓄意干犯刑事罪行，而非僅僅違反交通規例。陳述 III 正確，根據個案七，委員會在斷定受傷是否由意外造成時，會參考被保險人的過往病歷，以判斷傷患與意外之間的因果關係。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據個案六，雖然明顯傷痕是強而有力的證據，但委員會也接受其他客觀證據（如僱主信件或管工證供）作為替代。陳述 IV 錯誤，個案八指出委員會除了「字面方法」外，更有權在合適情況下採用「立約原意方法」來解釋合約條文，以避免產生荒謬或令合約失效的結果。

重點: 投訴委員會在處理意外險索償時，會綜合考慮病歷、環境證據及立約原意，而非僅僅依賴身體表面的傷痕或條文的字面意義。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據法律，重要事實的判定標準是從一個「審慎的保險人」的角度出發，看該事實是否會影響其對風險的評估或保費的釐定。陳述 II 正確，因為減低風險狀況的事實（如安裝自動灑水系統）屬於無須披露的範圍，除非保險人作出詢問。陳述 IV 正確，因為在非欺詐性違反（無意或疏忽）的情況下，保險人若選擇自始推翻合約，通常須退還已收取的保費。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為就人壽保險而言，與一般非人壽保險不同，被保險人不必於保單接近週年日時再次履行最高誠信的披露責任。

重點: 最高誠信原則要求披露重要事實，但法律對「重要性」有特定衡量標準，並豁免了某些類別事實的披露義務，同時對不同性質的違反行為提供了相應的補救措施。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險法，「重要事實」的定義是指任何會影響一名審慎的保險人判斷是否接受風險，或釐定保費水平的事實。陳述 III 正確，因為「非欺詐性不披露」是指投保人無意或疏忽地漏報重要事實，這屬於違反最高誠信原則的一種表現。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為「一般誠信」僅要求不撒謊及回答具體問題，並不要求主動公開所有已知資訊，主動披露是「最高誠信」的要求。陳述 IV 錯誤，因為所有保險合約（包括專業彌償保險）都必須建立在最高誠信的基礎上，專業人士亦不例外。

重點: 保險合約受「最高誠信」原則約束，投保人有責任主動披露所有重要事實。若因疏忽而漏報，即使並非故意欺詐，仍會構成非欺詐性不披露，保險人有權據此採取法律行動。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》，若保險人僅經營長期業務或一般業務（且不涉及法定保險），其最低實繳股本要求為一千萬港元。陳述 II 正確，法例規定經營任何法定（或強制）保險業務（如汽車保險或僱員補償保險）的保險人，其最低實繳股本必須至少為二千萬港元。陳述 IV 正確，成立保險業監管局（保監局）的核心政策目標之一是使監管機構在財政和運作上獨立於政府及業界，以符合國際監管標準。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為專屬自保保險人的最低實繳股本要求為二百萬港元，而非一千萬港元，這反映了專屬自保保險人與一般商業保險人在風險性質上的差異。

重點: 香港保險業的規管架構透過《保險業條例》設定了明確的准入標準，特別是針對不同業務類別設定了差異化的最低實繳股本要求，以確保保險人的財務穩健性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據近因原則的應用規則，如果受保危險（如火災）直接引發了不保危險（如滅火導致的水漬），所產生的損失通常可獲賠償。陳述 III 是正確的，根據原則應用，若不保危險（如被保險人的疏忽）直接引致受保危險（如火災），該受保危險所造成的損失是受保的。陳述 IV 是正確的，根據保單對原則的更改說明，法律上認為「由……引致」、「由……直接引致」或「由……主要地引致」等措詞通常代表同一法律意義。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為近因毋須在受保處所內發生。例如，為了撲滅上層單位的火災而導致下層受保單位被水損壞，即使受保單位本身沒有著火，該損失仍可根據近因原則獲得賠償。

重點: 判斷保險賠償責任時，必須正確識別危險的性質（受保、除外或不保）以及它們在事故鏈中的相互作用，並理解近因並不一定受地理位置或特定詞彙修飾的限制。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險投訴局的裁決原則，記憶卡雖然可以從相機中取出，但由於相機在不插卡的情況下無法發揮其主要功能，因此記憶卡被視為相機的附件，兩者應視作「一套物件」受單一限額限制。陳述 II 正確，若閃光燈具備獨立電池及底座，且在脫離相機後仍能獨立發揮功能，則不應被視為相機的附件。陳述 IV 正確，判斷物件是否屬於附件的關鍵在於該物件在脫離主體後是否仍能發揮其主要功能。

錯誤: 陳述 III 錯誤，根據相關個案，如果被保險人將行李留在旅遊巴士上並交由司機看管，且在當時情況下要求隨身攜帶大件行李並不切實際，保險人通常會考慮被保險人行為的合理性，認為其已履行「一般性及恰當照顧」的責任，因此不一定會拒絕賠償。

重點: 在旅遊保險索償中，物件是否構成「一套」取決於其功能的相互依賴性；而「照顧財物」條文的應用則須平衡考慮被保險人行為的合理性與實際環境因素。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、III 及 IV」是正確的。根據旅遊保險的標準條款，行李延誤保障通常包含「不得雙重賠付」的規定，即受保人不能同時就同一損失在行李延誤及個人財物保障下重複索償。此外，賠償範圍通常嚴格局限於購買「必需的衣物或梳妝用品」，且因海關或執法人員扣留而導致的延誤屬於常見的除外責任。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為保單條文一般不會明示規定延誤必須由公共交通工具承運人造成，雖然實務中可能產生爭議，但條款本身通常不作此限。因此，所有包含陳述 II 的選項（如「只有 I、II 及 III」、「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」）均為錯誤。

重點: 行李延誤保障旨在補償受保人因行李未能及時到達而產生的緊急開支，其保障範圍具有特定的物品類別限制及除外責任，並遵循補償原則以防止雙重賠付。.

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的，因為保險的基本功能是作為風險轉移機制，將潛在的財務損失轉移給保險人。此外，保險還具有多項輔助功能，包括透過風險調查和建議來實施損失控制（防範與降低損失），以及作為金融服務業的重要組成部分，為社會提供就業機會並促進經濟增長。

錯誤: 「只有 I 及 II」是不完整的，因為它忽略了陳述 III 中提到的保險對就業及金融服務業的貢獻，這同樣是保險的重要輔助功能。「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」均包含錯誤的陳述 IV，因為保險並非處理風險的「唯一」手段，風險管理還包括風險規避、風險承擔等其他方法，且並非所有保險在法律上都是強制性的。

重點: 考生須區分保險的基本功能（風險轉移與財務補償）與其對社會經濟的多項輔助功能（如就業、損失控制及經濟發展），並理解保險是風險管理中的一種工具而非唯一手段。.

正確: 陳述 I 正確，因為在人壽保險的轉讓過程中，保單的所有權（權益）雖然可以轉移，但受保生命是固定不變的，絕不會因為轉讓而更換。陳述 III 正確，因為轉讓通常僅限於權益的轉移，除非獲得保險人的特別同意，否則轉讓人在合約下的責任不會隨之轉移給承讓人。陳述 IV 正確，因為在保險實務中，人壽保險單和海上貨物保險單被視為可自由轉讓的工具，與其他類型的財產保險不同，它們不需要保險人的事先同意即可轉讓。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在「轉讓收取保險金的權利」（收益轉讓）中，承讓人並不需要對保險標的具有可保權益，這與「轉讓保險合約」的要求不同，後者要求雙方在轉讓時均須具有可保權益。

重點: 保險轉讓區分為保險合約轉讓與保險收益轉讓；前者通常需要保險人同意（壽險及水險除外）且雙方須具備可保權益，而後者則無需保險人同意且承讓人無需具備可保權益。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據《保險業條例》，若保險公司僅經營一般業務或長期業務，且不涉及法定（強制）保險，最低實繳股本要求為一千萬港元。陳述 II 是正確的，法律規定經營任何法定保險業務（如僱員補償保險或汽車保險），其最低實繳股本要求必須達到二千萬港元。陳述 IV 是正確的，成立保險業監管局（保監局）的核心政策目標之一是確保監管機構在財政和運作上能獨立於政府及業界，以符合國際監管標準。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為專屬自保保險人（Captive Insurer）的最低實繳股本要求為二百萬港元，而非一千萬港元，這是為了反映其特殊的業務性質和較低的公眾風險。

重點: 香港保險業規管架構透過《保險業條例》對不同營運性質的保險人設定了差異化的資本門檻，並由具備獨立性的保監局負責審慎監管，以維持市場穩定及保障保單持有人。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的陳述。根據保險原理，人壽及人身意外保險因涉及人的生命或肢體，其價值無法以金錢精確衡量，故被視為給付利益的保單而非彌償保單。然而，這類保單中包含的醫療費用保障通常屬於彌償性質，旨在補償實際支出的醫療開支。此外，在提供全額彌償賠償後，保險人有權收回並處理具有經濟價值的損餘，以符合彌償原則中「不多也不少」的補償精神。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為彌償原則的核心在於使被保險人恢復到損失發生前一刻的財務狀況，絕不能讓被保險人因保險賠償而獲得比損失前更好的財務利益，否則將違反保險的基本原則。因此，包含陳述 IV 的選項均為錯誤。

重點: 彌償原則旨在提供精確的財務補償，使其既不多於也不少於實際損失，該原則主要應用於財產保險，而不適用於人身保險（醫療費用除外）。.

Correct: 只有 I、II 及 III 準確反映了保險法中關於保證與寬恕違反的原則。在保險合約中，「保證」被視為被保險人的絕對承諾，必須嚴格遵守，否則保險人有權解除責任；然而，若保險人知情後仍採取維持合約的行動（如收取保費），則構成「不追究（違反）」，使合約效力得以延續。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為違反「保證」的後果通常比違反「一般誠信」更為嚴厲，保險人無需證明該違反事項具有重要性即可主張解除責任。關於「只有 I 及 II」的選項是不完整的，因為它忽略了保險人行使寬恕權的法律可能性。而「只有 II、III 及 IV」則錯誤地包含了關於一般誠信的錯誤類比。

Takeaway: 「保證」要求被保險人絕對履行承諾，但保險人可透過「不追究（違反）」的行為放棄其解除合約的權利，使原本受影響的合約繼續生效。.

正確: 根據《保險代理管理守則》及相關指引，登記人士在協助填寫投保書時，必須確保準保單持有人明白其對聲明內容的最終責任，並解釋失實陳述的法律後果。此外，為了防止偽造或誤導，任何內容改動必須由客戶簡簽，且絕對禁止要求客戶在空白表格上簽署，故正確組合為只有 I、II 及 IV。

錯誤: 「只有 I 及 IV」未能包含改動必須由客戶簡簽這一重要的程序要求，這在保障客戶權益方面不可或缺。「只有 II 及 III」錯誤地將「要求客戶在空白表格上簽署」視為正確，這在《違規行為指引》中是被明確禁止的嚴重違規行為。「以上皆是」同樣因為包含了第三項關於空白簽署的錯誤做法而不能入選。

重點: 登記人士在銷售長期業務保險時，必須秉持誠信與正直，確保客戶在完全知情及核實資料的情況下簽署文件，並履行充分披露後果的義務。.

正確: 投保屬於風險融資中的風險轉移，而提供駕駛培訓則屬於風險管理中的損失控制是正確的。在風險管理框架下，保險是風險融資（Risk Financing）的一種形式，透過支付保費將潛在的財務損失轉嫁給保險公司；而駕駛培訓旨在降低意外發生的機率，屬於損失控制（Loss Control）的範疇。

錯誤: 關於投保屬於「風險避免」的說法是錯誤的，因為風險避免是指完全放棄某項活動以消除風險，而投保後風險依然存在。將投保歸類為「風險承受」是不正確的，因為承受是指企業決定自行承擔損失。將駕駛培訓描述為「風險融資」或「風險轉移」亦屬誤導，因為培訓本身並不涉及損失資金的籌措或轉嫁，而是屬於降低風險的實務手段。

重點: 風險管理涉及多種工具，保險是風險融資中轉移風險的主要手段，而旨在減少損失頻率或嚴重性的措施則稱為損失控制。.

正確: 陳述 I 正確，根據個案二及三的裁決原則，若保單條款定義傷殘為無法從事「任何」有報酬的工作，而受保人僅是無法執行「原職」但仍能擔任其他工作，則不符合賠償定義。陳述 II 正確，個案五明確指出「意外」的定義通常包含「不可預見」及「強加於身上」的要素。陳述 IV 正確，根據個案五，若手術風險在術前已屬已知且可預見，則其產生的後果（如失明）不被視為不可預見的意外。

錯誤: 陳述 III 錯誤，根據個案四，受保人若明知處境危險仍主動參與毆鬥，其受傷被視為行動產生的必然後果及可預見的風險，而非保單所指的「意外」。

重點: 保險索償的裁決高度依賴保單對「完全及永久傷殘」及「意外」的具體定義；「意外」必須具備不可預見性，而「完全傷殘」的認定則視乎受保人是否完全喪失從事任何工作的能力，而非僅限於原有的職業。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為單位相連保單（Unit-linked policy）的價值是直接根據其所掛鈎的投資基金或資產組合的單位價格來計算的。陳述 III 正確，根據香港《保險業條例》的法定分類，單位相連業務被界定為長期業務中的「類別 C」。陳述 IV 正確，這類產品的主要特徵是投保人享有投資選擇權，但同時必須承擔相關的市場投資風險。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為單位相連業務的核心特點是投資風險由投保人承擔，保險公司通常不會提供本金或投資回報保證。若提供保證，則該產品的結構與傳統單位相連業務有所不同。

重點: 單位相連業務（類別 C）結合了人壽保障與投資成分，其保單價值隨投資表現浮動，且投資風險主要由投保人自行承擔。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為成立保監局的政策目標之一是確保監管機構在財政和運作上獨立於政府和業界，以符合國際慣常做法。陳述 III 正確，因為根據《保險業條例》，保監局的法定職能包括透過發牌制度規管保險中介人的操守。陳述 IV 正確，因為法例規定經營任何法定（或強制）保險業務的保險人，其最低實繳股本要求為二千萬港元。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據《保險業條例》，同時經營一般業務及長期業務（即綜合保險人）的最低實繳股本要求為二千萬港元，而非一千萬港元。

重點: 香港保險業的規管架構由獨立的保監局主導，並透過《保險業條例》對保險人的授權資格（如最低實繳股本）及中介人的操守作出明確的法定要求。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據個案二及三的裁決，若保單條款定義傷殘為無法從事「任何」有報酬的工作，則受保人若仍能勝任其他類型的工作（如文職或無需彎腰的工作），則不符合賠償資格。陳述 II 正確，根據個案五，「意外」在法律及保險實務上通常指不可預見及強加於身上的事故。陳述 III 正確，根據個案四，若受保人明知處境危險仍自願參與（如參與毆鬥），其受傷被視為行動的必然後果而非意外。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險人是根據保單合約內的特定定義來判斷，而非僅依據僱主對受保人是否適合擔任「原有職務」的評估；即使僱主終止合約，若受保人仍能從事其他職業，則不符合「任何職業」的傷殘定義。

重點: 評估人身意外保險索償時，必須嚴格遵循保單對「意外」及「傷殘」的具體定義，特別是區分「無法擔任原職」與「無法從事任何職業」的差別。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據《保險業條例》，保險人必須對其「獲委任保險代理人」在處理保險合約及相關業務往還中的行為負上轉承責任。陳述 II 是正確的，在現行條文制定前，普通法法院會根據具體事實（事實問題）來裁定中介人在關鍵時間是替哪一方行事。陳述 III 是正確的，法例允許保險經紀的董事兼任保險代理人的董事，但前提是該董事不能為該代理人向客戶提供保險意見。陳述 IV 是正確的，無獲授權而訛稱為保險經紀屬嚴重刑事罪行，循公訴程序定罪的最高刑罰為罰款一百萬港元及監禁兩年。

Incorrect: 本題中所有陳述均符合《保險業條例》及《保險代理管理守則》的相關規定，因此沒有錯誤的陳述。

Takeaway: 法律明確區分了「獲委任保險代理人」的法定轉承責任，並對保險中介人的雙重身份及無牌經營行為設有嚴格的限制與刑事罰則。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 這種行為違反了《保險業條例》或《保險代理管理守則》是正確的。根據《保險代理、負責人和業務代表的登記生效日期指引》，在獲得保險代理登記委員會（IARB）正式登記之前，任何人士若顯示自己為保險代理人、負責人或業務代表，即屬違規。這項規定旨在確保公眾受到保障，只有經過資格審核並正式登記的人士才能以中介人身份行事。

錯誤: 關於「註明申請處理中則不違規」的說法是錯誤的，因為指引禁止在登記生效前以任何形式顯示自己具有該身份，免責聲明並不能豁免此責任。關於「尚未收取保費則不違反指引」的說法是錯誤的，因為違規的界定在於「顯示」或「代表」自己為代理人的行為，而非是否產生實際交易或金錢往來。關於「可被視為臨時代理人」的說法是錯誤的，現行規管框架下並無因遞交申請而自動獲得的「臨時代理人」身份，未獲正式登記前的任何代理行為均屬違規。

重點: 保險中介人必須確保其登記已正式生效，方可對外宣稱其代理身份或開展受規管活動，否則將違反相關條例及管理守則。.