IIQE Paper 6 Chinese Quiz 46

正確: 陳述 I 是正確的，根據人身意外利益的條款，如果同一宗意外導致多於一項受保的身體受傷，保險公司只會支付其中最高利益金額的一項。陳述 II 是正確的，對於非受僱於有報酬職業的人士（例如家庭主婦），「永久及完全殘疾」的定義通常會以「一般日常活動」取代「有報酬職業」，以確保其保障權益。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為雙倍彌償保障除了涵蓋公共交通工具外，有些保單亦會涵蓋受保人搭乘私家車或由旅行社安排的旅遊車時發生的意外。陳述 IV 是錯誤的，因為受保的身體受傷必須在意外發生後「一年」（12個月）之內產生，而非兩年。

重點: 旅遊保險的人身意外保障對受傷定義、索償時限及給付原則有明確規定，旨在為意外導致的嚴重傷殘或死亡提供定額補償。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。陳述 I 準確反映了人身意外保險因涉及人的傷亡而難以精確量度價值，故屬於給付性保險而非補償保險；陳述 II 符合香港保險實務，即醫療費用保障通常按實際開支補償，具備補償性質；陳述 III 準確定義了「恢復原狀」作為補償方式之一的法律含義。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為處理損餘（Salvage）有兩種可行方式：保險人可以扣除損餘價值後由被保險人保留損餘，或者在支付全額賠償後收回損餘。陳述 IV 強調「必須」扣除並歸還被保險人，忽略了保險人收回損餘的權利。因此，所有包含陳述 IV 的選項均不正確。僅包含陳述 I 及 II 的選項則漏掉了同樣正確的陳述 III。

重點: 補償原則旨在提供精確的財務補償，使被保險人的財務狀況恢復至損失發生前的水平，但該原則不適用於人壽及人身意外保險（醫療費用除外），且保險人有權選擇不同的補償履行方式。.

正確: 陳述 I 正確，因為純粹風險的定義是只具有損失的可能性，而最理想的情況就是沒有轉變，火災是典型的例子。陳述 II 正確，基本風險（如戰爭或大規模天災）影響範圍極廣且非個人能控制，商業保險人通常認為在財務上承保此類風險是不可行的。陳述 IV 正確，投機風險涉及獲利可能，若提供保險會削弱人們爭取收益的動力，故通常不可保。

錯誤: 陳述 III 錯誤，安裝閉路電視系統旨在降低損失的「發生率」，這屬於「損失防範」（Loss prevention）；而「風險轉移」是指將損失的財務後果轉嫁給他人，例如透過購買保險或合約條款轉移責任。

重點: 識別風險的本質（純粹與投機、特定與基本）對於判斷其可保性至關重要，同時必須準確區分各種風險管理工具（如防範、降低與轉移）的實際應用。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為根據刑事法律原則，從犯（如協助、教唆、慫使或促致他人犯罪的人）與主犯在法律責任上是一致的。陳述 IV 正確，因為法律承認「不作為的參與」，如果一個人有權控制他人的行動卻蓄意不履行職責加以制止，這種不作為可構成協助及教唆。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為根據《防止賄賂條例》第 9(1) 條，代理人（僱員）無論是「索取」還是「接受」利益，只要未經主事人（僱主）許可，均屬違法。陳述 III 錯誤，因為判定從犯時，控方僅需證明被告有「協助的意圖」並知悉其行為能協助犯罪，而不需要證明被告有從中獲益或獲取經濟利益的意圖。

重點: 保險中介人必須明白從犯與主犯承擔同等的刑事法律責任，且即使沒有獲利意圖或僅僅是「不作為」，只要涉及協助或鼓勵違法行為，仍可能觸犯法律。. 因此，II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據旅遊保險的個案裁決原則，在處理「已患疾病」的除外責任時，保險人會考慮該疾病在投保時是否足以促使一位合理的受保人取消旅程。此外，根據保單條款，旅程提早結束的保障通常僅以經濟客位為彌償基準，且受保人必須在不知悉任何可能導致旅程中斷的情況前已購買保險。

錯誤: 包含陳述 III 的選項是錯誤的，因為並非所有慢性疾病都會被自動排除，若病情在投保時穩定且不影響行程，保險人不能僅因其為既有疾病而拒賠，關鍵在於該疾病是否為「已知會導致取消」的事實。

錯誤: 缺乏陳述 I 的選項是錯誤的，因為這忽略了判定「已患疾病」除外責任時最重要的「合理受保人」測試標準，這是區分突發惡化與已知風險的核心。

錯誤: 缺乏陳述 II 或 IV 的選項是錯誤的，因為這未能反映保單對於彌償級別（經濟客位）及投保時效性（知悉風險前）的明確合約要求。

重點: 旅遊保險的保障判定結合了醫學事實與合理性測試，受保人需在無已知風險下投保，且旅程中斷的彌償通常以經濟客位為標準。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據人壽保險的法律原則，可保權益僅需在保單簽訂時存在，在發生損失（即受保人身故）時則無需存在。陳述 III 正確，海上保險（特別是貨物運輸保險）允許投保人在投保時尚未取得權益，但要求在損失發生時必須具備可保權益。陳述 IV 正確，對於大多數一般保險（如火險或盜竊險），法律通常要求投保人在投保時及損失發生時均須具備可保權益。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為人壽保險與一般財產保險不同，它並不要求在索償時必須維持可保權益，只要投保時該權益合法存在即可。

重點: 投保人必須理解不同保險類別對「可保權益」存在時間點的法律要求差異，特別是人壽保險與一般保險（包括水險）之間的區別。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據代理法中的時限原則，如果代理協議明確規定了特定的生效期限，則在該期限屆滿時，代理關係會自動終止。陳述 II 正確，因為如果代理協議的履行因法律原因（例如兩國之間爆發戰爭）而變得不再合法，該協議會因違法而自動終結。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為法律規定因非法或時限屆滿而導致的終止是「自動」發生的，並不需要委託人額外發出書面通知。陳述 IV 錯誤，因為一旦協議規定的期限屆滿，原協議即告終止，並不會在法律上自動無限期續期，除非雙方另行達成新的協議或追認。

重點: 代理關係的終止可以基於多種法定原因，其中包括協議期限屆滿（時限）以及履行協議變得不合法（非法協議），這兩種情況均會導致代理權限自動撤銷。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保險代理人有責任在進行任何業務商談前向客戶披露其身份，以確保交易的透明度。陳述 II 正確，這符合專業勝任能力的要求，代理人不應提供超出其專業知識範圍的建議。陳述 III 正確，在進行產品比較時，代理人必須解釋不同保單之間的具體差異，以協助客戶作出知情選擇。陳述 IV 正確，代理人必須確保客戶充分理解所購買產品的保障範圍及條款。

錯誤: 本題中所有陳述均屬於保險代理人應遵守的職業操守要求，因此沒有錯誤的陳述。

重點: 保險代理人在履行職務時，必須遵守誠實、公平及專業的原則，確保客戶在充分知情的情況下購買合適的保險產品。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 陳述 I 正確，因為保險合約的轉讓（Assignment of Policy）涉及將合約權利轉移，使受讓人成為新的保單持有人。陳述 II 正確，因為收取保險金權利的轉讓（Assignment of the Right to Insurance Money）賦予第三者起訴保險人的合約權利。陳述 III 正確，根據《承保商專業守則》，保險人在拒絕賠償時必須採取公平合理的手段，並與索償人保持良好溝通。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為專屬自保保險人（Captive Insurer）的主要職能是承保其始創人或母公司的風險，而非為社會大眾提供保險保障。

重點: 區分保險合約轉讓與賠償權利轉讓的法律效力，以及理解保險人在處理索償時應遵循的專業行為準則，是保險從業員的基本職責。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 專業運動、投保前已存在的醫療狀況以及懷孕相關的醫療事件，均因其高風險性或可預見性而被排除在標準保障範圍之外，因此只有 I、II 及 III 是正確的。

錯誤: 只有 I 及 II 的陳述不完整，因為它漏掉了同樣屬於標準除外責任的第 III 項（懷孕及分娩相關事項）。只有 II、III 及 IV 的陳述是錯誤的，因為第 IV 項（公共交通工具罷工導致的延誤）通常是受保事故而非除外責任。以上皆是這一選項不正確，因為它錯誤地將受保事故納入了除外責任的範疇。

重點: 區分「除外責任」與「受保事故」是理解旅遊保險保障範圍的關鍵，除外責任通常涉及高風險活動、已知狀況或非意外性質的事件。.

正確: 它是被保險人作出的絕對承諾，要求其必須履行或不履行某特定行為，或確認某事實的真實性；一旦違反，保險人可從違反之時起解除保險責任。這是正確的，因為在保險法律原則中，「保證」被視為合約的基礎，必須得到嚴格且精確的遵守，任何違反（不論是否與損失有關）都會導致保險人從違反發生的那一刻起，自動解除其在合約下的賠償責任。

錯誤: 關於「意向陳述」的選項是錯誤的，因為保證並非單純的陳述或意見，而是一種絕對的法律義務，其法律效力遠高於一般的陳述。關於「糾正後自動恢復效力」的選項是錯誤的，根據傳統保險法理，一旦保證被違反，保險人的責任即時終止，除非保險人明確表示「不追究」（Waive），否則被保險人單方面糾正錯誤並不能使已解除的責任重新生效。關於「僅適用於水險」的選項是錯誤的，雖然保證在水險中非常普遍，但它同樣適用於火險、盜竊險等各類一般保險業務中。

重點: 保證（Warranty）是保險合約中被保險人所作出的絕對承諾，必須被嚴格遵守，任何違反行為均會賦予保險人從違反之日起解除保險責任的權利。.

正確: 只有 I、II 及 III 是符合旅遊保險常見條款及原則的陳述。首先，信用卡在「個人金錢」保障中通常被列為除外責任。其次，保單條款一般要求受保人必須在發現損失後 24 小時內向當地警方報案，否則保險公司有權拒絕賠償金錢損失。最後，根據保險補償原則及相關個案，保險公司通常只承擔重置證件的實際基本費用，而「特快」處理費用被視為非必要的額外開支，通常不獲賠償。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為「損失旅行證件」的保障項目同樣受到報警時限（通常為 24 小時）的約束。即使受保人最終取得了警方報告，若報案時間超出了保單規定的時限，保險公司仍可根據除外責任條款拒絕賠償，因此報案時間的延誤會對索償產生重大影響。

重點: 旅遊保險對於金錢與證件損失的保障有嚴格的定義與程序要求，包括特定的資產範圍、24 小時報警時限，以及僅限於彌償基本的重置成本。.

正確: 陳述 I 正確，根據指引，只登記從事旅遊保險業務的代理人每年必須累積至少 3 個持續專業培訓（CPD）時數。陳述 II 正確，若登記人士未能符合培訓要求，委員會撤銷其登記的量刑起點為 3 個月。陳述 III 正確，若在申報時數時作出虛假聲明，撤銷登記的量刑起點提高至 12 個月。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為監察符合培訓計劃要求的責任不僅屬於保險公司，亦包括有委任業務代表的保險代理。

重點: 旅遊保險代理人須履行特定的持續專業培訓義務，任何未能達標或誠信違規行為均會導致嚴厲的紀律處分，包括不同期限的撤銷登記期。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 III 是正確的。根據《保險代理管理守則》，「受限制的旅遊保險業務」是指與同一旅行代理商為其客戶安排的旅行服務相關的旅遊保險合約，且該定義明確排除了任何一年期旅遊保險保單。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為旅遊保險代理人不得銷售並非由該旅行代理商為其客戶安排的旅程之保險。陳述 IV 錯誤，因為雖然財產全險可能與旅程相關，但它不屬於「旅遊保險」範疇，因此旅遊保險代理人獲准經營的業務並不包括這類保單。

重點: 旅遊保險代理人的權限僅限於與其自身提供的旅遊服務直接相關的單次旅遊保險，這體現了對該類別中介人業務範圍的嚴格限制。.

正確: 只有 II 及 III 是正確的。根據防止保險詐騙的實務指引，保險中介人應保持警覺，留意如客戶在沒有充分解釋下突然要求大幅增加保額等可疑舉動。同時，保持勤勉並迅速更新紀錄，不僅是良好的經營手法，也是防範詐騙發生的有效實際步驟。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為詐騙屬於極嚴重的指控，中介人不應草率地提出詐騙指稱，且只有保險人有權指稱被詐騙。陳述 IV 錯誤，因為深入調查索償要求並判定是否構成詐騙是保險人的責任，而非中介人的職責；中介人的角色是協助保險人及舉報可疑事件。

重點: 保險中介人在防範詐騙中應秉持最高誠信，透過警覺、勤勉及與保險人保持溝通來履行其法律及道德義務，但不應越權代保險人作出詐騙指控。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據香港保險業的分類，「綜合保險人」的定義即為獲授權同時經營長期業務及一般業務的保險公司。陳述 III 正確，這反映了香港保險市場的實際運作情況，尤其在長期業務（如人壽保險）中，投保人極少在沒有中介人的情況下直接安排保險。陳述 IV 正確，因為保險經紀在法律及實務上被視為具備獨立專業知識，能為客戶處理複雜的商業風險提供專業建議。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據《保險業條例》，「保險中介人」是一個法定統稱，明確涵蓋了「保險代理人」及「保險經紀」兩個類別，而非僅指代理人。

重點: 了解保險人的授權類別（純長期、純一般及綜合）以及保險中介人在法律上的雙重分類（代理人與經紀）與其在市場中的實際功能，是掌握香港保險業結構的關鍵。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 受保人通常必須在安排緊急服務前先取得保險人或其授權代表的批准，否則相關開支可能無法獲得償付。這是為了確保所提供的服務符合醫療必要性，並由保險公司指定的專業援助機構進行協調。除非受保人因受其控制以外的原因（如處於極度緊急且無法通訊的環境）而無法及時通知，否則未經授權的開支將不獲補償。

錯誤: 關於「緊急運送及運返遺體設有固定賠償上限」的說法是不正確的，因為在大多數旅遊保險計劃中，這兩項特定服務的開支通常是不設上限的。關於「預先存在疾病亦會獲得無條件支援」的說法是錯誤的，因為既有病患通常屬於除外責任，若緊急情況是由此引致，保險人有權拒絕賠償。關於「醫療必要性完全由受保人主觀決定」的說法是錯誤的，保單通常規定由援助服務提供者根據醫療意見來判斷是否必須進行運送。

重點: 旅遊保險中的緊急服務保障要求受保人在可行情況下必須預先取得保險人或授權代表的批准，且需注意緊急運送與運返遺體通常不設賠償上限，但既有病患則屬於常見的除外責任。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的描述。根據保險原理，保險的「輔助功能」或「輔助好處」包括作為金融服務業的一部分對經濟的貢獻（陳述 I）、透過風險調查及建議來實施損失控制（陳述 III），以及透過為高成本項目提供保障來促進經濟增長（陳述 IV）。

錯誤: 陳述 II 描述的是保險的「基本功能」（Primary function），即保險本質上是一種風險轉移機制，容許將潛在財務損失轉移給保險人。由於題目要求識別的是「輔助功能」，因此包含陳述 II 的選項均不正確。其他未涵蓋所有正確輔助功能的選項亦屬錯誤。

重點: 考生必須清晰區分保險的「基本功能」（風險轉移與財務補償）與「輔助功能」（如就業、金融服務、損失控制、儲蓄及經濟增長），這是保險中介人資格考試中的基礎概念。.

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》及相關道德規範，保險中介人若懷有誤導保險人的企圖而故意漏報或失實陳述投保資料，即構成詐騙行為。陳述 III 正確，因為勤勉地保持紀錄完整及迅速行動是防範詐騙的優良做法，能避免詐騙在紀錄不全或延誤時發生。陳述 IV 正確，因為保險中介人應對可疑舉動保持警覺，而在沒有充足解釋下突然加大保額是典型的詐騙預警信號。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為保險中介人的職責並非充當「偵探」或「執法人」，且詐騙指稱屬於極度嚴重的事件，不應草率提出。只有保險人有責任進行深入調查並有權指稱被詐騙，中介人的角色是協助保險人揭露及舉報可疑事件。

重點: 保險中介人應遵守最高誠信原則，透過保持警覺、勤勉及與保險人緊密溝通來防範詐騙，同時需注意指稱詐騙是保險人的責任而非中介人的職責。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據程序，委員會可將投訴轉介予保險公司調查，而該公司必須在 14 天內或委員會指定的時限內報告調查進度及結果。陳述 II 正確，因為在採取紀律行動前，委員會必須為答辯人及任何可能受不利影響的委任保險代理提供陳述機會。陳述 III 正確，因為委員會可視乎情況採取其認為合適的行動，其中包括要求向受影響人士退還已支付的保費。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為《守則》明確規定上訴裁判處的成員不能由委員會委員兼任，以確保上訴程序的獨立性與公正性。

重點: 保險代理的紀律處分程序強調正當程序，包括調查權、陳述權以及由獨立於委員會的人士組成的上訴機制。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《守則》第 5.2.2c(g)(i) 條，保險代理必須確保其業務代表不會同時代表超過一個保險代理。陳述 II 正確，根據《守則》第 5.2.2c(g)(ii) 條，保險代理有責任確保其業務代表符合適當人選準則。陳述 III 正確，根據《守則》第 5.2.2c(g)(vi) 條，若業務代表登記從事受限制旅遊保險業務並提供面對面服務，必須在櫃位擺放顯示其姓名及登記號碼的名牌。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，根據《守則》第 5.2.2d(b)(i) 條，申請登記成為業務代表時，必須由其「委任保險代理」負責提交申請，而非由業務代表個人直接向委員會提交。

重點: 保險代理對其業務代表負有嚴格的監督與管理責任，包括確保其符合資格、遵守披露規定，並由代理人統一負責其登記申請程序。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。