IIQE Paper 6 Chinese Quiz 45

正確: 陳述 I 正確，因為旅遊保險的保費釐定通常基於保障的地域範圍、最長保障期間以及所選計劃的利益限額。陳述 II 正確，根據核保實務，單次旅行風險通常不進行個別核保，因此申請表通常不會要求投保人提供詳細病歷。陳述 III 正確，因為保險合約受最高誠信原則約束，即使投保書中沒有具體問及，投保人仍有法律義務主動披露所有重要事實，否則保險人有權撤銷合約。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「旅程取消」保障的生效時間與其他保障不同。取消保障通常自保險憑證簽發時生效，並在計劃離境日失效；而其他保障（如醫療或意外）則通常在受保人離開住所或辦公室開始旅程時才生效。

重點: 旅遊保險雖然在單次投保時核保程序較為簡化，但投保人的披露義務依然存在，且不同保障項目（如取消旅程與一般旅程保障）的生效時間點有明確區別。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為代理人的基本定義是代表委託人採取行動的人。陳述 II 正確，因為不容反悔的代理權是指委託人因其言行使第三者產生合理信賴，從而法律上禁止委託人否定該代理權限。陳述 III 正確，因為表面權限是基於委託人對第三者的表示而產生的，與內部的實際授權有所區別。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為表面權限與不容反悔法則在法律應用上有所區別；根據保險法律原則，表面權限通常涉及代理人擁有比實際授予更大的權限，而不容反悔法則則適用於代理人完全未獲授權但看似獲授權的情境。

重點: 代理權的產生方式多樣，保險從業員必須理解不同形式的授權及其法律後果，以確保在代表委託人行事時符合法律規範。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《保險代理管理守則》，負責人是指單獨或與他人共同負責處理保險代理業務的人，但設有排除條款：若該人同時負責其他業務，且有下屬負責整個保險代理業務，則不被視為負責人。此外，委員會（IARB）擁有為負責人進行登記或撤銷登記的明確職權。

錯誤: 陳述 III 關於海外成立代理商的描述是不正確的，因為根據規定，在香港以外成立的保險代理商，其負責人僅需負責該代理商「在香港經營」的整個保險代理業務，而非全球業務。因此，任何包含陳述 III 的選項均屬錯誤。

重點: 負責人的定義旨在識別對香港保險代理業務具備實質管理責任的人士，並透過排除條款區分高層管理人員與實際業務統籌者的角色。.

正確: 以上皆是。根據《保險代理管理守則》第 5.2.2c(g) 段，保險代理對其業務代表負有明確的監督責任。這包括確保業務代表不會同時代表多於一名保險代理（防止利益衝突）、符合適當人選準則（確保專業操守）、完成保險代理登記委員會的登記程序（合法執業），以及在對外使用的商務名片上披露其登記號碼（確保透明度）。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」的陳述是不完整的，因為《守則》明確要求保險代理必須確保業務代表在商務名片上顯示登記號碼，這是日常執業中的重要披露要求。「只有 II、III 及 IV」的陳述錯誤，因為它忽略了業務代表不得同時代表超過一個保險代理的關鍵限制。「只有 I 及 II」的陳述過於片面，未能涵蓋必須經委員會確認登記以及在名片上披露身份等程序與行政責任。

重點: 保險代理必須對其業務代表的合規性承擔全面責任，確保其從資格准入、登記程序到日常業務披露均完全符合《保險代理管理守則》的要求。.

正確: 陳述 I 正確，因為保險經紀通常向客戶顯示自己為保險專家，法律上對其要求的照顧責任較保險代理人嚴苛。陳述 II 正確，根據《個人資料（私隱）條例》，個人資料的定義包括與活著的個人有關、可核實身份及可透過某種方式接觸的資訊。陳述 III 正確，保障資料第 2 原則規定，資料使用者若聘用資料處理者，須採取合約或其他方法防止資料保存時間超過處理所需時間。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據法例及專業責任的差異，只有保險經紀被要求購買並維持專業彌償保險，而保險代理人的行為通常由保險人承擔轉承責任，故不要求代理人購買該保險。

重點: 保險中介人的法律責任程度與其聲稱的專業技術水平掛鉤，而《個人資料（私隱）條例》透過保障資料原則，要求資料使用者對其持有的資料及委託的資料處理者負起法定責任。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 及 III 是正確的。根據旅遊保險的標準條款，受保人若在沒有保險人或其授權代表批准的情況下自行安排緊急服務，其開支通常不獲償付，除非受保人能證明因受控以外的原因而無法及時通知。此外，運返遺體或骨灰至出發地的保障通常是不設賠償上限的。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為緊急醫療運送（包括交通、醫療服務及用品費）在大多數保單中是不設賠償上限的。陳述 IV 錯誤，因為埋葬及殯殮費與運返遺體不同，這類費用通常會設有一個指明的最高賠償限額。

重點: 旅遊保險中的緊急服務保障需區分「不設上限」的項目（如緊急運送、運返遺體）與「設有上限」的項目（如殯殮費、送返子女、緊急啟程），且受保人有責任在安排服務前先取得保險人同意。.

正確: 陳述 I 正確，當委託人（保險公司）知悉某人冒充其代理人而保持沉默或不採取行動，導致第三者產生合理信賴時，法律上會產生「不容反悔的代理權」。陳述 III 正確，不容反悔原則的關鍵在於委託人的行為或不作為（如不收回具代表性的物品）構成了一種對外的權限表示。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為一旦構成不容反悔的代理權，保險公司必須對善意第三者承擔法律責任，不能以合約已終止為由拒絕負責。陳述 IV 錯誤，實際權限（Actual Authority）是基於委託人與代理人之間的真實協議，而本案中代理權是基於對外的表面現象產生的，應屬表面權限或不容反悔的代理權。

重點: 代理關係的產生不限於明文合約，若委託人的行為導致第三者合理地相信代理人擁有權限，則委託人可能須承擔法律後果，這是不容反悔法則在保險法中的重要應用。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的描述。根據《保險代理管理守則》，委員會在處理投訴時，有權將個案轉介予保險公司調查，而該公司必須在 14 天內或指定時限內提交報告；在決定採取紀律行動前，必須給予答辯人及受影響的委任保險代理陳述機會；若保險公司不遵從委員會的紀律行動要求，委員會可向保險業監管局報告。

錯誤: 關於紀律行動僅限於譴責、暫停或終止委任的陳述是錯誤的。根據守則，委員會可採取其認為合適的其他行動，這明確包括了要求向受影響的人士退還已支付的保費。

錯誤: 包含第三項陳述的選項均為錯誤，因為它忽略了委員會在退還保費方面的處分權力。

錯誤: 僅包含第一及第二項的選項是不完整的，因為它忽略了委員會向保險業監管局報告不合規情況的重要職權。

重點: 委員會在處理登記人士的違規行為時，擁有一套完整的調查、陳述及處分程序，並在必要時可尋求保險業監管局的介入以確保守則得以執行。.

正確: 陳述 I 正確，風險避免是指透過不參與某項活動來完全免除發生相關損失的可能性。陳述 II 正確，風險融資的工具確實包括風險承受、自保、保險以及保險以外的風險轉移。陳述 IV 正確，在保險人的語境下，風險管理是指為了更好地控制受保風險所導致的潛在損失而採用的手段。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為風險轉移並不局限於購買保險，還包括「保險以外的風險轉移」，例如透過合約中的免責條款或補償協議將風險轉嫁給其他當事人。

重點: 風險管理是一個廣泛的範疇，包括識別、量化及處理風險。保險只是風險融資和風險轉移的其中一種手段，考生須區分保險轉移與非保險轉移的分別。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 保險人拒絕給付的決定通常會獲得支持，是因為保單條款中對「完全及永久傷殘」的定義通常要求受保人必須無法從事「任何」有報酬的工作，而非僅限於其原有的職業。若醫療證據顯示受保人仍具備從事其他性質工作的能力（如文職或坐著進行的工作），則不符合該項嚴格的保單定義。

錯誤: 關於必須賠償原有職業損失的說法是錯誤的，因為保單保障範圍取決於契約中對傷殘的具體定義，若定義為「任何職業」，則不能僅因無法從事原職而獲賠。關於只要失去收入來源即視為完全傷殘的說法忽略了保單條款的法律約束力。關於背痛屬於退化而應以非意外為由拒賠的說法偏離了本案關於「傷殘定義」的核心爭議點，且在傷殘定義的個案中，重點在於傷殘程度是否達標。

重點: 在人身意外保險或人壽保險附約中，「完全及永久傷殘」的定義若包含「無法從事任何有報酬的職業」，則其保障範圍相對具有局限性，受保人若仍有能力執行其他工作，將無法獲得賠償。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據保安局的規定，外遊警示制度涵蓋 85 個港人較多到訪的海外國家，但不包括中國內地、台灣及澳門。陳述 III 正確，因為部分旅遊保險單確實規定，若在出發前發出黑色外遊警示，受保人必須取消行程，而保險公司則會退還保費作為交換。陳述 IV 正確，因為「未有採取合理步驟保護財產」屬於旅遊保險中常見的通用除外責任。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為旅遊保險與一般非水險財產保險不同，它並不採用比例分攤條款（Average Clause），而是對財產損失在限額內作出十足彌償。

重點: 應試者須熟悉外遊警示制度的適用範圍，並理解旅遊保險在賠償處理上（如不適用比例分攤條款）與一般財產保險的顯著差異。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確答案，因為根據《保險業條例》附表 1 的法定分類，長期業務（Long Term Business）包含九個類別。永久健康業務屬於 D 類，資本贖回業務屬於 F 類，而退休計劃管理第 I 類則屬於 G 類，這些均屬於長期業務的法定範疇。

錯誤: 「只有 I 及 II」的說法不完整，因為它忽略了同樣屬於長期業務 G 類的退休計劃管理第 I 類；「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」的說法則是錯誤的，因為雜項財務損失業務屬於一般業務（General Business）中的第 16 類，主要承保營業中斷或使用損失，不屬於長期業務。

重點: 考生必須辨識《保險業條例》中長期業務（以字母 A 至 I 標記）與一般業務（以數字 1 至 17 標記）的區別，這是保險業監管機構授權及監察業務的基礎。.

正確: 只有 II、III 及 IV 是正確的。根據保險原則，法律假定配偶之間存在可保權益，因此陳述 II 正確；債權人雖對債務人生命有權益，但除非有抵押關係，否則對其財產並無直接可保權益，故陳述 III 正確；水險及多數彌償保險要求在損失發生時具備可保權益，陳述 IV 亦正確。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為人壽保險與彌償保險不同，它僅要求在投保（起保）時具備可保權益，而不要求在受保人身故時該權益仍然維持。因此，任何包含陳述 I 的選項或認為所有陳述均正確的選項都是錯誤的。

重點: 理解可保權益在不同險種下的時間要求是關鍵，人壽保險看重合約開始時的關係，而財產或水險則強調損失發生時的合法權益。.

正確: 陳述 I 正確，因為風險避免（Risk Avoidance）的定義是透過不參與某項活動來完全免除相關損失的可能性。陳述 II 正確，因為風險融資（Risk Financing）旨在減低剩餘風險對機構的財務震盪，工具包括風險承受、自保及保險。陳述 III 正確，因為風險轉移（Risk Transfer）的核心在於尋求第三方（如保險公司）承諾承擔風險帶來的後果。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為在保險人的專業運用中，風險管理主要是指對「純粹風險」（Pure Risk）及其可能導致的受保損失進行控制；而對「投機風險」（Speculative Risk）的控制通常是指銀行及其他金融服務領域對風險管理的定義。

重點: 風險管理是一個涵蓋識別、量化及處理風險的學科，保險從業員必須區分風險避免、融資及轉移等不同手段的定義與應用。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險原則，父母對其未滿 18 歲的子女具有可保權益，且該保險合約不會因為子女隨後年滿 18 歲而失效。陳述 II 正確，受託保管人 (Bailee) 在獲得擁有人同意下合法管有財產，對該財產具有法律認可的可保權益，可為其投保。

錯誤: 陳述 III 錯誤，在人壽保險中，可保權益僅要求在保單「起保時」存在，即使在索償（受保人身故）時該權益已消失（例如離婚），亦不影響索償資格。陳述 IV 錯誤，單純的財務關係不足以產生對財產的可保權益，債權人除非擁有該財產的按揭權，否則不能僅因債務關係而對債務人的財產投保。

重點: 可保權益必須是法律認可的關係。人壽保險僅要求在投保時具備權益，而財產保險則通常要求在損失發生時具備權益。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 是正確的，因為保單通常規定，若受保人在意外發生時並未從事有報酬職業（例如家庭主婦），評定「永久及完全殘疾」的準則會由「有報酬職業」改為「一般日常活動」。陳述 III 是正確的，因為某些旅遊保險的雙倍給付條款（雙倍彌償）除了涵蓋公共交通工具意外，還可能包括受保人在搶劫或企圖搶劫中作為無辜受害人而遭受的受保身體受傷。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，根據人身意外利益的給付原則，如果同一意外導致多項受保身體受傷，保險人只會按其中最高賠償金額的一項進行給付，而不會累計支付。陳述 IV 是錯誤的，因為「喪失肢體」的定義除了包括物理上的分離（手腕或足踝或以上部位）外，亦包括肢體永久喪失能力的情形。

重點: 旅遊保險的人身意外保障遵循「最高給付金額」原則，並針對不同職業背景的受保人設有靈活的殘疾評定標準，以確保保障的公平性與全面性。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 III 正確，因為根據近因原則的應用，若受保危險（如意外火災）直接引發了不保危險（如水浸），由此產生的損失通常可獲賠償。陳述 IV 正確，因為近因並不要求必須在受保處所內發生，例如為撲滅鄰近單位的火災而導致受保單位受損，該損失仍屬於保單承保範圍。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為「不保危險」是指既非受保亦非除外的危險，而「除外危險」是保單明確規定不予承保的風險，兩者在法律後果上有所不同。陳述 II 錯誤，因為近因是指對損失最具效力或主導性的成因，而不一定是時間上最先（首個）或最後發生的成因。

重點: 近因原則的核心在於識別導致損失的最有效成因及其性質（受保、除外或不保），並分析各危險在因果連鎖反應中的相互作用，而非僅依賴時間先後或發生地點來判定賠償責任。. 因此，III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 除非受保人能證明因受其無法控制的原因影響，導致在緊急醫療情況下無法按規定通知保險人，否則保險公司通常不會償付相關開支。這是因為緊急服務（如醫療運送）通常需要由保險公司指定的援助機構進行評估與安排，以確保醫療必要性及資源的有效運用。

錯誤: 關於「只要提供醫療證明就必須賠償」的說法是錯誤的，因為保單明確規定受保人必須先取得保險人或其授權代表的批准，單憑事後的醫療證明不足以豁免通知義務。關於「無論如何都必須承擔費用」的說法是錯誤的，雖然緊急運送費用通常不設上限，但這項保障的啟動前提是必須由保險人或其授權代表安排或批准。關於「回港後補回通知即可」的說法是錯誤的，保單條款並無此類寬限規定，重點在於發生緊急狀況時是否具備即時通知的能力。

重點: 旅遊保險的緊急服務保障強調「事先批准」原則，旨在確保醫療服務由專業援助機構統籌，僅在受保人因客觀環境完全無法聯繫保險人的極端情況下才可例外處理。.

正確: 只有 I 及 II 是正確答案。根據旅遊保險的人身意外利益條款，雙倍給付（Double Indemnity）通常適用於受保人以購票乘客身份搭乘持牌公共交通工具（如飛機、火車或渡輪）時發生的意外。此外，部分保單還會將此保障擴展至受保人作為無辜受害人在搶劫或企圖搶劫中遭受界定身體受傷的情況。

錯誤: 關於危險運動的選項是錯誤的，因為危險運動（如水肺潛水或冬季運動）通常屬於除外責任，或僅在特定限制下以標準或較低利益金額承保，並不會觸發雙倍給付。關於同時導致失明及喪失肢體的選項也是錯誤的，雖然這屬於嚴重的受保事件，但根據保單條款，若同一意外導致多項受傷，保險人僅會按其中最高給付金額的一項進行賠償，而不會因此提供雙倍賠償。

重點: 雙倍給付條款是針對特定場景（如公共交通工具或特定暴力罪案）提供的額外補償，受保人必須符合保單定義的特定身份或環境方可獲賠。.

正確: 陳述 I 正確，因為旅程取消保障的生效時間通常早於實際旅程，一般從保險憑證簽發時便開始生效。陳述 III 正確，根據市場慣例，若受保旅程因不可避免的原因導致延遲，保單通常會提供自動延長保障（例如 10 天），以確保受保人獲得持續保障。陳述 IV 正確，即使保單註明地域範圍為「全世界」，保險人通常仍會行使權利，將某些特定國家（如受制裁或高風險地區）列為豁免承保範圍。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為單次旅行保險通常不進行個別核保，為了簡化程序，保險人一般不會在申請表上要求投保人提供詳細病歷，這與年度保單或獨立醫療保險的核保做法不同。

重點: 旅遊保險的受保旅程在時間與空間上均有明確界定，且單次旅行保單的核保程序通常較為簡化，但投保人仍須遵守披露重要事實的法律責任。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《守則》關於「適當人選」的準則，委員會在評核申請人時，會考慮其是否曾擔任香港或海外無力償還債務公司的控權人、董事、公司秘書或高級經理。陳述 III 正確，若要求擱置的申請是在決定生效前提出，該決定必須等待委員會就該擱置申請作出裁定後，方可生效。陳述 IV 正確，上訴裁判處具備法定權力去維持、改變或推翻委員會的決定，並可根據委員會既有的權力以其他決定取替原來的決定。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為任何受到上訴權所規限的委員會決定，必須在具有上訴權的一方獲委員會通知該決定的 14 天後方可生效，而非 7 天。

重點: 申請人必須理解保險代理登記委員會在評核從業員資格時的考量因素，以及相關行政決定在涉及上訴權時的生效時間與擱置程序。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，根據《守則》第 5.2.2e (a)(v) 條，委員會在評核適當人選準則時，有權考慮該人是否曾經被所屬或曾經所屬的專業團體裁定行為失當。陳述 III 正確，根據《守則》第 5.2.2e (v) 條，若擱置申請在決定生效前提出，該決定須待委員會就該申請作出裁定後方可生效。陳述 IV 正確，根據《守則》第 5.2.2e (vii) 條，上訴裁判處具備法定權力維持、改變或推翻委員會的原來決定。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為根據《守則》第 5.2.2e (d)(i)(1) 條，登記人士的最低年齡要求是年滿 18 歲，而非 21 歲。

重點: 保險代理的適當人選準則評核不僅限於學歷，還包括誠信與過往專業操守記錄；同時，守則設立了明確的上訴與擱置程序以保障從業員的權利。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。