IIQE Paper 6 Chinese Quiz 41

正確: 陳述 II 正確，因為根據個案四十三，取消旅程保障受「已患疾病」除外責任條款所規限，投保前已診斷的疾病通常不獲保障。陳述 III 正確，因為應證人傳票要求出庭作證是保單中常見的指名受保危險之一。陳述 IV 正確，根據保險規定，此項保障必須在受保人知悉或應知悉任何相當可能導致旅程取消的情況之前購買。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為取消旅程保障通常是以「指名危險」而非「全險」方式承保。根據個案四十二，因供應商（如船公司）的運作問題而取消旅程，通常不屬於保單列明的受保危險。

重點: 旅遊保險的取消旅程保障採用「指名危險」原則，受保人必須在未察覺潛在風險前投保，且保障範圍受「已患疾病」等條款限制。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。彌償原則的核心在於補償受保人的實際財務損失，使其恢復到緊接損失發生前的財務狀況。然而，「以新代舊」保障和「重置保險」允許受保人以新件更換舊件而無需扣除折舊，而「約定價值保單」則不論損失時的市場價值，均按保單簽發時協議的固定金額賠付。這三種安排均被視為彌償原則的修正或例外，可能使受保人獲得高於實際價值的賠償。

Incorrect: 比例分攤條件是錯誤的，因為該條款主要應用於投保金額不足的情況，其目的是按比例調低賠償金額，使受保人分擔部分損失，並不會導致賠償額超出實際損失。因此，任何包含第四項的選項或未能完整包含前三項的組合均不正確。

Takeaway: 重點：雖然彌償原則旨在防止受保人從保險賠償中獲利，但透過合約約定（如重置保障或約定價值），保險公司可以提供優於基礎彌償水平的保障。.

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的。陳述 I 準確描述了在香港以外成立的保險代理商之負責人定義；陳述 II 符合《守則》中關於負責人的排除條款，即若某人同時兼顧其他業務且有下屬專門負責保險代理業務，則不被視為負責人；陳述 IV 則正確指出了保聯（HKFI）在解釋《守則》中英文版本分歧時擁有最終決定權。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為根據《守則》第 5/16(b) 條，如果《守則》與《條例》（即《保險業條例》）有任何抵觸或不一致之處，一律以《條例》的解釋為準，且《守則》的相關部分將告無效。因此，所有包含陳述 III 的選項均為錯誤。

Takeaway: 考生必須理解「負責人」定義中的特定排除條件，並明確《條例》在法律位階上高於《守則》，以及保聯在行政解釋上的最終權力。.

正確: 只有 II、III 及 IV 是正確的。根據《個人資料（私隱）條例》，當資料使用者將處理工作外判時，資料處理者並不對資料當事人承擔直接法律責任，資料當事人應向資料使用者追究其授權處理者的錯誤行為所產生的委託人責任。此外，雙方簽訂包含資料保障條文的合約，可作為資料使用者已符合保障資料第 2 及第 4 原則的證據，並賦予資料使用者向處理者提起訴訟的權利。

錯誤: 關於資料處理者須承擔直接法律責任的陳述（陳述 I）是錯誤的，因為條例明確規定此類直接法律責任由資料使用者承擔，因此包含陳述 I 的選項均不正確。選項「只有 I 及 IV」錯誤地包含了不正確的責任歸屬，且遺漏了委託人責任及合約證據效力的重要概念。選項「以上皆是」則因包含了錯誤的陳述 I 而被排除。

重點: 在外判資料處理的安排下，資料使用者須為其授權的處理者之行為承擔法律責任，而完善的合約條款是證明合規及進行追討的重要法律依據。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為「取消旅程」保障旨在補償受保人在出發前因特定原因（如生病或惡劣天氣）而損失的預付費用，因此該保障通常自保單簽發日或保單註明的生效日起開始。陳述 II 是正確的，在香港市場的旅遊保險中，「旅程延誤」通常以定額津貼（Cash Benefit）形式賠償，並以預定的延誤時數（如每滿 6 小時或 12 小時）作為計算基礎。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為受保人或其親屬的「既有疾病」（Pre-existing medical conditions）通常是旅遊保險的標準除外責任，除非保單另有特別批註。陳述 IV 是錯誤的，一般的「旅程延誤」保障主要針對罷工、惡劣天氣、機械故障或劫機等事故，航空公司的財務問題或倒閉通常不屬於標準延誤保障的承保範圍，而可能屬於「旅程取消」中特定的破產保障（如有）。

重點: 旅遊保險的各項保障有不同的生效時間與除外責任，理解「取消旅程」的保障期間以及「旅程延誤」的觸發條件與常見除外事項（如既有疾病）是從業員必備的知識。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 只有 II、III 及 IV 是正確的。根據保險原理，轉讓收取保險金的權利（收益轉讓）並不要求承讓人具有可保權益，這使其可以作為一種饋贈。此外，在保險合約的轉讓中，法律要求轉讓人與承讓人在轉讓那一刻均須對保險標的具有可保權益。在實務操作上，人壽保險單與海上貨物保險單屬於特殊類別，其轉讓通常無需取得保險人的同意。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為在人壽保險的轉讓過程中，受保生命（即保單所保障的對象）是絕對不會改變的，轉讓僅僅是保單權益或所有權的轉移。因此，所有包含陳述 I 的選項均為錯誤，因為它們誤解了壽險轉讓對受保生命的影響。

重點: 區分保險合約轉讓與保險金收取權轉讓的關鍵在於：前者要求雙方具備可保權益，而後者則不然；且壽險保單在實務上可不經保險人同意進行轉讓，但受保生命始終保持不變。.

正確: 陳述 I 正確，因為「已患疾病」是旅遊保險中「損失訂金或取消旅程」保障的常見除外責任，若受保人在投保前已確診相關疾病，保險公司有權拒絕賠償。陳述 III 正確，目的地在計劃出發日前指明時間內（例如一星期）發生突發暴動，屬於典型的指名受保危險。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為取消旅程保障通常是以「指名危險」而非「全險」方式承保，交通工具營運商或旅行社的運作問題（如運作原故取消）通常不屬於受保的指名危險。陳述 IV 錯誤，保險條款規定，受保人必須在知悉或應當知悉任何相當可能導致旅程取消的情況之前購買保險，否則相關損失將不獲保障。

重點: 「損失訂金或取消旅程」保障是以指名危險方式承保，受保人須在不知悉潛在風險的情況下投保，且「已患疾病」通常屬於除外責任。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據《守則》，已登記從事受限制旅遊保險業務的保險代理，若在服務台或櫃位提供面對面服務，必須擺放顯示其姓名及登記號碼的名牌。陳述 II 是正確的，根據程序規定，申請登記成為業務代表時，必須由其委任保險代理負責提交相關申請。陳述 III 是正確的，保險公司有責任為其保險代理提供足夠培訓，確保其熟悉《保險業條例》及勝任職務。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為保險代理登記冊及附屬登記冊必須按照規定方式保存，並明確規定可供市民查閱，而非僅供監管機構內部使用。

重點: 保險中介人制度強調透明度與專業能力，要求透過公開登記冊供公眾查閱、明確劃分登記申請責任，以及確保從業人員接受法定法規培訓。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案。根據相關規定，保險代理登記委員會（委員會）在處理投訴時，有權要求保險公司在轉介日起計的 14 天內報告調查結果（陳述 I）。此外，為確保程序公正，委員會在採取紀律行動前必須為答辯人提供陳述機會（陳述 II）。委員會的紀律處分權力廣泛，包括暫停或終止委任，甚至要求退還保費（陳述 III）。最後，受紀律處分的一方依法有權向上訴裁判處提出上訴（陳述 IV）。

錯誤: 只有 I、II 及 III 是錯誤的，因為它忽略了陳述 IV 關於登記人士擁有向上訴裁判處提出上訴權利的正確性，這是保障登記人士權益的重要法定程序。

錯誤: 只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為它未能包含陳述 I。根據《守則》，保險公司在接受委員會轉介調查後，必須在 14 天的法定時限內或指定時間內作出報告，這是行政程序中的關鍵時限。

錯誤: 只有 I 及 IV 是錯誤的，因為它漏掉了關於程序正義（提供陳述機會）以及委員會具體紀律處分權力（暫停委任或退還保費）的正確描述，這些均是委員會運作的核心組成部分。

重點: 保險代理登記委員會的紀律程序旨在平衡監管效率與程序公正，涵蓋了從調查時限、陳述權利到紀律處分及最終上訴機制的完整框架。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。轉承責任（Vicarious Liability）是指法律要求一個人對另一人的行為或疏忽承擔責任。在保險代理關係中，保險公司作為委託人，通常必須為其代理人在執行授權職務範圍內的過失負責，這是代理法中的一項基本原則。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為轉承責任並非絕對且無限制的。委託人僅對代理人在其授權範圍內、或與其職務有合理關聯的行為承擔責任。如果代理人的行為完全屬於個人行為且與其保險職務無關，則委託人通常無需承擔轉承責任。

重點: 轉承責任確立了委託人與代理人之間的法律連帶關係，確保了在代理人執行職務出錯時，受損的第三方（如投保人）可以向委託人尋求賠償。.

正確: 陳述 I 正確，因為重置保險（Reinstatement insurance）的特點是，在損失發生後若進行重置，賠償時不會扣減折舊或損耗。陳述 II 正確，約定價值保單（Agreed value policies）常用於藝術品或珠寶等估值較為主觀且不易計算折舊的財產。

錯誤: 陳述 III 錯誤，根據普通法，保險人行使代位權時必須以「被保險人」的名義提出訴訟，而非以保險人自己的名義。陳述 IV 錯誤，分擔原則（Contribution）僅適用於補償性保險（Indemnity insurance），由於人壽保險並非補償性質，因此不適用分擔原則。

重點: 補償原則的引伸概念如代位和分擔僅適用於補償性契約，而重置保險和約定價值保單則是對傳統補償計算方式的特定修改或應用。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 「若受保人住院四天，保險人將會支付全部四天的住院費用」是正確的。根據起賠額（或起賠期限）的原則，當損失的程度（如住院天數）達到或超過了保單規定的起賠額時，保險人將會全數賠償該項損失，而不會像免賠額那樣從中扣除任何金額。

錯誤: 關於扣除首三天費用而只支付一天賠償的說法是錯誤的，這混淆了「起賠額」與「免賠額」(Excess) 的定義，免賠額才是必須從每宗索償中扣除的金額。關於住院兩天仍能獲得比例賠償的說法是錯誤的，因為在起賠額條款下，若損失未達標，保險人完全沒有賠償責任。關於保單生效後首三天不獲保障的說法也是錯誤的，這描述的是「等待期」或「觀察期」的概念，而非針對每宗索償門檻的起賠期限。

重點: 起賠額 (Franchise) 與免賠額 (Excess) 的主要區別在於：一旦損失金額或天數跨過約定的門檻，起賠額會提供全額賠付，而免賠額則始終會從賠款中扣除約定部分。.

正確: 陳述 II 正確，因為根據旅遊保險條款，受保人若未經保險人或其授權代表事先批准而自行安排緊急服務，保險人有權拒絕賠償，除非受保人能證明因不可抗力之因素而無法及時通知。陳述 III 正確，對於是否具備「醫療必需性」以啟動緊急運送，通常由保單指定的援助服務提供者（通常會諮詢醫生意見）作出最終判斷。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在標準旅遊保險中，緊急運送受保人及運返遺體的費用通常是不設賠償上限的。陳述 IV 錯誤，緊急服務保障的定義排除了可以合理地延遲至受保人返回出發地後才接受的治療，這也是為何該保障被命名為「緊急」服務的原因。

重點: 緊急服務保障的核心在於處理即時且必要的醫療危機，其安排通常必須經由保險人指定的專業援助機構協調，且部分關鍵項目（如運送費用）通常不設上限。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I 及 IV」為正確組合。根據規定，投訴委員會的主席必須獨立於保險業，且其委任須事先徵得財經事務及庫務局局長的同意；此外，保險人必須接受委員會的裁決，並沒有權利提出上訴。

錯誤: 包含陳述 II 的選項（如「只有 I、II 及 IV」）是錯誤的，因為投訴委員會目前可裁定的最高賠償限額為港元八十萬，而非一百萬。包含陳述 III 的選項（如「只有 II 及 III」）是錯誤的，因為委員會獲賦予權力，若認為嚴格執行合約條款會對投訴人造成不公道或不合理的結果，則毋須死硬詮釋條款。「以上皆是」顯然錯誤，因為它包含了上述所有錯誤的陳述。

重點: 保險索償投訴委員會旨在提供一個獨立且公平的平台處理個人保險索償糾紛，其裁決對保險人具有約束力，且在必要時可超越合約條款的字面意義以體現公平原則。.

正確: 陳述 I 正確，因為代理人的基本定義就是代表委託人採取行動的人。陳述 III 正確，根據法律原則，表面權限是指當委託人容許代理人看似擁有比實際授予還要大的權限時，對第三者所產生的法律效力。陳述 IV 正確，代理關係（Agency）在法律上正是定義為委託人與代理人之間的法律聯繫。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為「不容反悔的代理權」並非必須透過書面授權才能成立；相反，它通常是基於委託人的言詞或行為（而非正式授權），使第三者信賴該代理權存在，從而使委託人在法律上不能否定該代理權。

重點: 代理關係的成立不一定需要明示的合約，委託人的行為、表述以及對權限的默許，均可能在法律上產生具約束力的代理權，以保障與其交易的第三者。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據近因原則，如果損失是由受保危險直接引發的不保危險所造成的，該損失通常可獲賠償。陳述 II 正確，當不保危險（如疏忽）引致受保危險（如火災）時，由該受保危險造成的損害是受保的。陳述 IV 正確，近因毋須在受保處所內發生，例如為了撲滅鄰近單位的火災而導致受保單位遭受水漬損失，該損失仍可獲賠償。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在法律上，近因是指主動而有效率的成因，而非單純指時間順序上的第一個（首個）或最後一個成因。

重點: 近因原則的核心在於識別導致損失的主導性成因，而非僅僅觀察事故發生的先後次序或地理位置。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 準確描述了投訴委員會的職權。根據現行規管要求，投訴委員會主席必須獨立於保險業並獲財經事務及庫務局局長同意委任；其最高裁斷權限已由早期的 80 萬港元提升至現行的 120 萬港元（以反映最新的行業實務）；且委員會在裁決時，若認為死硬詮釋條款會導致不公，則可參照優良保險慣例作出公平裁決。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為投訴委員會的裁決對保險人具有法律約束力，保險人無權提出上訴；相反，投訴人若對裁決不滿，則可保留採取法律行動的權利。因此，任何包含陳述 IV 的選項（如「只有 II、III 及 IV」或「以上皆是」）均屬錯誤。而「只有 I 及 II」則因遺漏了正確的陳述 III 而不完整。

重點: 保險索償投訴委員會的運作核心在於其獨立性與對保險人的強制約束力，旨在為個人保單持有人提供一個比法庭更快捷、且兼顧公平合理原則的糾紛解決機制。.

正確: 陳述 I 正確，因為住院現金津貼與醫療開支的彌償性質不同，它是根據住院天數支付預先設定的固定金額。陳述 II 正確，根據旅遊保險的標準條款及投訴委員會的案例，若住院目的純粹是為了康復、護理、長期照顧或休養，通常會被列為除外責任。陳述 IV 正確，住院利益通常會設定每名受保人的最高賠償限額，並可能包含起賠期限（如須住院超過 24 小時方可索償）。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為住院必須具備「醫療必要性」。即使有醫生轉介，若相關化驗或檢查（如磁力共振）在臨床上完全可以在門診進行，或者住院純粹是為了方便病人或醫生，保險公司仍可根據除外責任條款拒絕給付津貼。

重點: 旅遊保險中的住院利益要求住院必須具備醫療必要性，且通常將純粹的康復治療或可在門診完成的診斷性檢查列為除外責任。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在保險法中，最高誠信原則要求投保人必須主動披露所有重要事實，不論保險人是否曾就該事實提出詢問。陳述 II 正確，因為一般誠信（適用於普通商業合約）僅要求不誤導對方，並無主動披露所有已知資訊的責任。陳述 III 正確，因為重要事實的定義正是指那些會影響審慎保險人評估風險或決定保費的資訊。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「故意」隱瞞重要事實以獲取利益屬於「欺詐性不披露」；而「非欺詐性不披露」是指投保人因無意或疏忽而漏報重要事實的情況。

重點: 保險從業員必須區分最高誠信與一般誠信的要求，並確保客戶理解披露重要事實的法律責任，以避免保單因違反誠信原則而失效。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保障資料第 2 及第 4 原則，資料使用者若將個人資料外判處理，應透過合約要求資料處理者在完成受託目的後適時交還或銷毀資料。陳述 II 正確，保障資料第 6 原則賦予資料當事人查閱其個人資料的權利，這包括要求保險人提供保單內相關資料的複印件。陳述 III 正確，根據保障資料第 5 原則，資料使用者必須公開其個人資料政策，例如在網頁展示「私隱政策聲明」，列明資料種類及使用目的。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據《個人資料（私隱）條例》，披露未經同意的個人資料若意圖獲取金錢得益，或導致當事人蒙受心理傷害，均屬犯罪，並非僅限於導致金錢損失的情況。

重點: 資料使用者在外判個人資料處理時須承擔監督責任，並應透過合約確保資料安全；同時必須維持政策透明度並尊重當事人的查閱與更正權利。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據投訴委員會的處理慣例，在斷定受傷是否由意外造成時，參考被保險人的過往病歷是合理且適用的做法。陳述 II 正確，因為雖然明顯傷痕是強而有力的證據，但投訴委員會認為其他客觀證據（如僱主提供的證明信件）亦可被接受為替換證據。陳述 III 正確，因為在詮釋除外責任條款時，應採用「立約原意」方法而非單純的「字面」解釋，以確保條款解釋與合約的宗旨相符。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為投訴委員會通常將「觸犯法律」解釋為蓄意干犯刑事罪行，而非僅僅違反交通規例；若僅因違反交通規例就拒賠，可能會有違立約原意或令合約形同虛設。

重點: 在處理人身意外險索償時，投訴委員會會綜合考慮病歷、客觀環境證據及立約原意，而非僅僅依賴身體表面傷痕或字面上的法律違規。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據人身意外保障的典型定義，意外必須是由暴力、外在及可見的因素引致。若醫學證據證實死因是自發性內出血（如與高血壓相關）而非外來創傷，則不符合意外定義。陳述 II 是正確的，旅遊保險的醫療開支保障通常延伸至受保人返回出發地後的一段特定期間（如六個月）內的複診開支。陳述 IV 是正確的，投訴委員會在判定投保人是否違反披露責任（即是否知悉重要事實）時，會採用「相對可能性的衡量」作為判斷準則。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為例行醫療檢查和身體檢查在旅遊保險中通常被列為「除外責任」，而非基本保障範圍。

重點: 判定意外受傷需區分外在因素與內在疾病，且醫療保障包含回港後的複診期，但明確排除例行檢查等非必要醫療開支。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 III 是正確的。旅遊保險中的旅程延誤保障通常採用「指名危險」基礎，這意味著只有保單中明確列出的原因（例如惡劣天氣、罷工或機械故障）導致的延誤才屬於受保範圍；若延誤是由於「飛機輪換」等未列明原因引起，保險人通常不負賠償責任。此外，受保人有責任證明其行程受到延誤，對於持有彈性票據（如歐洲火車證）的旅客，提供一份可接受的預定行程表是證明其原定計劃受阻的關鍵證據。

錯誤: 關於累加延誤時間的陳述是錯誤的，因為在保險實務中，除非保單另有規定，否則不同航段的延誤通常被視為獨立事件，不能將多段低於起賠期限（如六小時）的延誤時間相加來達到索償門檻。關於延長旅程的陳述也是錯誤的，若受保人是出於個人意願有目的地延長旅程，隨後的延誤通常不再被視為在其「完全不能控制」的情況下發生，且往往會超出原定的保險期限。

重點: 旅程延誤索償的成立取決於成因是否屬於指名危險、是否達到起賠期限的要求，以及受保人能否提供有效的行程證明。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據《保險代理操守守則》，登記人士如使用商務名片，必須在名片上顯示其登記號碼。陳述 II 是正確的，規定指出若通過相關試卷後連續兩年沒有在香港保險業界從事與保險有關的工作，其獲取的資格將不再獲承認。陳述 III 是正確的，登記人士在與任何人洽談保單前，必須表明自己是以登記人士身份代表某保險公司或保險代理。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據守則，除非在「簽署保單之前」已經向保單持有人披露保費以外的其他收費的數額和用途，否則不得在保費以外附加任何收費，而非在簽發後才通知。

重點: 保險代理必須嚴格遵守身份披露、資格維持及收費透明度等專業操守要求，以保障保單持有人的利益及維持行業誠信。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。