IIQE Paper 6 Chinese Quiz 35

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的陳述。彌償原則的核心在於提供精確的財務補償，確保被保險人不會因損失而獲利。由於人的生命和身體完整性無法以金錢精確衡量，因此人壽保險及人身意外保險（針對死亡或傷殘的給付）被視為定額利益保單，而非彌償保單。然而，這些保單中常見的醫療費用保障，其本質是補償實際醫療開支，因此在法律上通常被視為彌償性質的保障。

錯誤: 關於損餘處理的陳述是錯誤的。在彌償原則下，如果保險人已向被保險人支付了全額賠償（即按全損處理），則受損標的的殘餘部分（損餘）的所有權應轉移給保險人，而非歸被保險人所有。這是為了防止被保險人在獲得全額賠償後，又透過出售損餘而獲得額外利益，從而違反彌償原則。至於「以上皆是」及其他組合，則因為包含了錯誤的損餘概念或遺漏了正確的醫療費用/人壽保險特性而不正確。

重點: 彌償原則旨在提供精確補償，但其應用範圍受限於保險標的的性質，人身保險通常被排除在外，而損餘的權益轉移則是維持彌償公平性的重要機制。.

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的，因為旅遊保險中的「損失訂金或取消旅程」保障通常涵蓋因投保人本人嚴重傷病、直系親屬不幸身故，以及投保人在投保後才獲傳喚出庭擔任證人等客觀且不可預見的特定事故。

錯誤: 關於因擔心目的地天氣而自行取消行程的陳述是錯誤的，這在保險術語中通常被視為「不願旅遊」(Disinclination to travel)，屬於標準旅遊保險的除外責任。此外，若涉及因個人財務狀況改變或工作繁忙而取消行程，通常也不在保障範圍之內。

重點: 取消旅程保障旨在補償投保人因受保事故導致必須取消旅程時，所損失且無法退回的預付訂金或交通住宿費用。.

正確: 陳述 I 正確，因為欺詐性不披露的核心在於投保人蓄意隱瞞重要事實，意圖影響保險人對風險的評估或保費的釐定。陳述 II 正確，因為違反最高誠信原則（不論是否涉及欺詐）會使合約變得「可撤銷」（voidable），保險人行使撤銷權後，合約將被視為自始無效。陳述 III 正確，根據法律原則及保險實務，若投保人的違反行為涉及欺詐，保險人通常有權保留已收取的保費而不予退還。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為最高誠信是一項「相互」的義務（Reciprocal Duty），保險人與投保人雙方均須向對方披露所有重要事實，而非僅對投保人具有約束力。

重點: 欺詐性違反最高誠信原則會導致嚴重的法律後果，包括保險人有權撤銷合約及保留保費，且此項披露義務對合約雙方均具約束力。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險法規，能減低風險狀況的事實（如安裝自動灑水系統）屬於無須主動披露的範圍。陳述 II 正確，因為在普通法下，披露重要事實的責任在合約訂立後即告終止，投保人無須披露合約成立後才得知的新資訊。陳述 IV 正確，因為若違反最高誠信屬非欺詐性，保險人可選擇自始推翻合約，但通常必須退還已收取的保費。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為人壽保險與一般非人壽保險不同，它屬於長期合約，在保單接近週年日時，被保險人通常不必再次履行最高誠信的披露責任。

重點: 最高誠信原則下的披露責任具有時間限制，且對於減低風險的事實或合約成立後才獲悉的資訊，投保人在法律上通常享有豁免權。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的描述。根據《保險代理管理規則》，保險代理的代表權限受到嚴格限制，即最多代表四家保險公司，且其中長期業務保險公司不得超過兩家；在計算此數目時，一家綜合保險人（同時經營一般及長期業務）通常被視為兩家公司；此外，為了確保透明度，保險代理在商務名片上必須印有其登記號碼。

錯誤: 關於 14 天通知期的陳述是錯誤的，因為根據規定，當獲委任人停止出任職務時，委任人（保險公司或保險代理）必須在 7 天內通知委員會，而非 14 天。僅包含第一及第二項陳述的選項是不完整的，因為第三項關於名片的規定同樣是法規要求的強制義務。而「以上皆是」的選項則因包含了錯誤的通知期限陳述而失效。

重點: 保險代理必須遵守「4-2原則」的代表限制，並確保在人員變動後 7 天內完成取消登記的通知程序，同時在對外通訊工具（如名片）上正確披露登記編號。.

正確: 以上皆是。這四項陳述均準確反映了香港《個人資料（私隱）條例》中的核心資料保障原則。陳述 I 對應原則 1（收集目的及方式），強調合法性與適度性；陳述 II 對應原則 4（保安措施），要求防止未經授權的查閱；陳述 III 對應原則 2（準確性及保留），規定資料在完成目的後應被銷毀；陳述 IV 則對應原則 6（查閱及改正），保障了資料當事人的基本權利。

錯誤: 「只有 I 及 II」的說法不完整，因為它忽略了資料當事人擁有法定的查閱與改正權，以及資料使用者有責任在完成目的後銷毀資料的規定。「只有 II 及 III」的說法不完整，因為它未涵蓋收集資料時必須與職能相關且不得過度收集的原則。「只有 I、II 及 IV」的說法不完整，因為確保個人資料的保留期限不超過實際需要，也是條例中不可或缺的法定要求。

重點: 香港的六項資料保障原則構成了一個完整的監管框架，要求資料使用者在收集、持有、處理或使用個人資料的整個過程中，必須兼顧資料的安全、準確性及當事人的權益。.

正確: 陳述 I 正確，因為住院現金津貼的運作方式通常是按受保人住院的日數，每日支付一筆預先設定的固定金額。陳述 III 正確，根據保險投訴局的案例（如個案二十五），若住院純粹是為了進行可以在門診完成的診斷性化驗（如磁力共振），且缺乏緊急醫療需要，保險人通常會以不具備「醫療必要性」為由拒絕賠償。陳述 IV 正確，根據個案二十四，在判定住院是否必要時，主診醫生對診斷測試或治療是否必須住院進行的專業判斷是關鍵的考慮因素。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據個案二十三，即使受保人是經由醫生轉介入住復康院，如果保單條款已明確將「康復、護理或休養」列為除外責任，保險人仍有權拒絕支付該段期間的住院利益。

重點: 旅遊保險的住院利益保障要求住院必須具有「醫療必要性」，且必須是由於在旅程中生病或受傷而引起的，同時須受限於保單中的除外責任條款，如康復治療或純粹診斷性的住院。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的描述。免賠額（Excess）是指在處理賠償時，必須從損失金額中扣除的指定數額。起賠額（Franchise）的特點是，一旦損失達到或超過約定的門檻，保險人將會全數賠償損失，而不作任何扣除。此外，住院保險中的「起賠期限」確實是起賠額概念的延伸應用，即當住院天數超過規定期限時，保險人會支付整段期間的費用。

Incorrect: 關於起賠額旨在確保被保險人以全額價值投保的陳述是錯誤的，這屬於「比例分攤」（Average）條款的功能。起賠額與免賠額的主要目的均是為了消除處理小額索償的行政負擔，而非針對投保金額的充足性。其他選項因包含了錯誤的陳述 III 或遺漏了正確的陳述 IV 而不正確。

Takeaway: 區分限制彌償條文的關鍵在於：免賠額是「無論如何都要扣除」的金額，而起賠額是「一旦達標即全額賠付」的門檻。.

正確: 陳述 I 正確，因為旅遊保險與大多數一般保險不同，通常不包含容許任何一方單方面取消保單的條文，規定保費一經簽發即不可退還。陳述 III 正確，因為某些保單對於不在指定年齡範圍內的受保人，會採取按比例降低人身意外利益、醫療開支及住院利益的賠償限額，而非完全不保。陳述 IV 正確，根據轉讓條文，若要轉讓保險合約中的權益，必須獲得保險人的書面同意或向其發出書面通知。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在旅遊保險中，受保人的不小心或疏忽（Negligence）行為通常不會對索償構成問題，只有「罔顧後果」或「故意」的行為導致的損失才會被排除在保障範圍之外。

重點: 旅遊保險的通用條文包括保費不可退還原則、年齡限制對保障限額的影響、合理謹慎措施的要求（區分疏忽與故意行為），以及權益轉讓的程序要求。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為這反映了保障資料第 4 原則中有關外判處理的規定，資料使用者應透過合約條款要求資料處理者採取保安措施。陳述 II 正確，因為根據保障資料第 2 原則，資料使用者須確保資料處理者在完成受託目的後，適時銷毀或交還個人資料。陳述 IV 正確，根據《個人資料（私隱）條例》，未經同意披露取自資料使用者的個人資料，若意圖導致當事人蒙受心理傷害，即屬犯罪。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為資料當事人要求提供個人資料複印件的權利是由保障資料第 6 原則（查閱個人資料）所規管，而保障資料第 5 原則（資訊須在一般情況下可提供）主要是關於公開個人資料政策及做法的透明度。

重點: 資料使用者在外判個人資料處理時，必須透過合約或其他監控機制確保資料處理者符合保安及保留期限的規定，同時須留意未經授權披露資料可能構成刑事罪行。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 II、III 及 IV」是正確的答案。根據代理法，追認（Ratification）是指委託人對代理人先前未獲授權的行為給予追溯性的認可；表面權限（Apparent Authority）是透過委託人對第三者的行為或表示，使第三者合理相信代理人擁有權限而產生的；而轉承責任（Vicarious Liability）則確立了委託人須對其代理人在授權範圍內（有時甚至包括未獲授權但具約束力）的行為承擔法律責任。

錯誤: 陳述 I 指出代理關係必須具備書面合約是錯誤的，因為代理關係的出現是基於事實，不一定需要精確的委任過程或合約，例如小孩替母親購物的例子顯示，即使沒有代理合約，代理關係依然可以存在。因此，所有包含陳述 I 的選項（如「只有 I、II 及 III」、「只有 I、III 及 IV」及「以上皆是」）均為錯誤。

重點: 代理關係的成立不限於正式合約，其核心在於授權的性質（實際、表面或追認）以及委託人對代理人行為所承擔的法律約束力。.

正確: 陳述 I 正確，因為重要事實的定義在於其對審慎保險人評估風險或釐定保費的影響。陳述 III 正確，根據定義，非欺詐性不披露是指投保人無意或因疏忽而漏報重要事實的情況。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為「僅須對具體問題作出回答」是普通誠信（Ordinary Good Faith）的要求，而保險合約要求的最高誠信（Utmost Good Faith）要求投保人主動披露所有重要事實。陳述 IV 錯誤，因為不論是欺詐性還是非欺詐性的違反最高誠信，保險人通常都有權撤銷合約。

重點: 最高誠信原則要求投保人主動披露所有重要事實，任何形式的漏報或失實陳述（不論是否出於疏忽）都可能賦予保險人撤銷合約的權利。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《防止賄賂條例》第 9(3) 條，代理人（如保險代理人）在處理主事人的業務時，使用虛假、錯誤或欠妥的收據或文件意圖欺騙其主事人，即屬違法。陳述 II 正確，因為在刑事法律中，若一個人有權控制另一人的行動，卻蓄意不制止其違法行為，這種「不作為」可構成協助及教唆。陳述 III 正確，法律規定從犯（協助、教唆、慫使或促致犯該罪行的人）與主犯在法律責任上是一致的。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為判定從犯的犯罪心意在於其是否具備「進行協助的意圖」，並知悉其行為能協助犯罪，而並非必須具備從中「獲益的意圖」或實際獲得金錢利益。

重點: 保險中介人必須了解，法律對「從犯」的定義涵蓋了積極的協助以及具備控制權時的蓄意不作為，且從犯與主犯承擔相同的刑事法律責任。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。在香港法律下，代理關係（Agency）可透過多種合法途徑建立：I 描述的是實際權限（Actual Authority），即雙方達成協議；II 描述的是不容反悔的代理權（Agency by Estoppel），即委託人的行為使第三者產生合理信賴；III 描述的是追認（Ratification），即委託人事後承認原本未經授權的行為。

錯誤: 敘述 IV 是錯誤的，因為代理關係屬於民事法律範疇，主要基於當事人的意願、行為或法律原則而產生，保險業監管局作為監管機構，並不會強制指派私人商業合約中的代理人。因此，所有包含 IV 的選項均不正確。

重點: 代理關係的產生不限於正式的書面協議，法律亦承認基於委託人的表徵行為（不容反悔）或事後認可（追認）所產生的代理權限。.

正確: 陳述 I 正確，根據保險索償投訴局的案例，若醫學專家意見證實某種疾病（如非典型肺炎）的潛伏期顯示該疾病是在旅程期間感染的，即使病徵在回港後才出現，保險人亦應接受該疾病是在保險期限內患上的說法。陳述 III 正確，除非保單明確規定「就地求醫」是保單責任出現前的先決條件，否則若有領隊證言等可靠證據證明受傷確於境外發生，保險人可考慮賠償，不一定僅因缺乏海外醫療收據而拒賠。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為保單的概括性條文（如保障從離開住所開始）可能受特定保障項目的限制所約束，例如醫療保障部分可能明確規定僅償付在「香港以外地方」招致的開支，因此在前往機場途中發生的意外未必獲得醫療賠償。陳述 IV 錯誤，雖然受保人應盡快接受治療，但在特定情況下（如趕往登機）即時就醫可能並不合理可行，只要能證明事故在境外發生，保險人仍可根據事實作出裁決。

重點: 旅遊保險的醫療保障通常要求疾病或受傷須在香港境外發生，但在處理索償時，保險人會考慮醫學上的潛伏期以及除醫療報告以外的其他證明文件（如目擊者證言）。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據旅遊保險的一般定義，「個人金錢」涵蓋現金、鈔票及旅行支票等，但信用卡、八達通卡或各類電子貨幣通常被列為除外責任。陳述 II 正確，保單條款通常規定受保人必須在發現損失後 24 小時內向當地警方報案，否則保險人有權拒絕賠償。陳述 III 正確，損失旅行證件的保障範圍除了重置證件的實際費用外，通常也包括為安排重置而必須招致的額外旅費及住宿費。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，根據保險個案及慣例，保險人僅承擔重置證件的「一般」或「實際」費用。因受保人個人行程緊迫而產生的「特快處理費」或「快證費」屬於額外行政開支，通常不在保險保障範圍之內。

重點: 旅遊保險中的金錢與證件保障均設有嚴格的報案時限要求（通常為 24 小時），且賠償原則僅限於恢復原狀的標準成本，不涵蓋非必要的額外行政費用或電子支付工具。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為旅程延誤保障在旅遊保險中通常採用「指名危險」方式承保，只有保單內明確列出的成因（如惡劣天氣、罷工、機械故障等）才受保，並非所有延誤原因均獲賠償。陳述 III 正確，根據保險索償投訴局的案例，持有歐洲火車證等彈性票據的旅客，若無法出示具體的預定行程證明，往往難以證實其原定行程受到延誤。陳述 IV 正確，因為旅遊保險僅承保受保人「完全不能控制」的延誤，若受保人自願選擇延長旅程，其後的延誤將被視為受保人可控制的決定，且可能已超出原定的保險期限。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在保險實務中，各段獨立的航程延誤時間通常不能累加計算；若每段延誤均未達到保單規定的起賠期限（如 6 小時），則保險人有權拒絕賠償。

重點: 旅程延誤保障受限於指名危險、起賠期限及受保人無法控制的原則，且受保人負有舉證責任提供預定行程證明。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 II 及 III」是正確的。陳述 II 正確，因為當委託人（保險公司）透過其過去的行為（多次接納非授權範圍內的業務）向第三者表明代理人擁有某種權限時，即使代理人實際上未獲授權，也會產生「表面權限」，使委託人受其約束。陳述 III 正確，因為「追認」是指委託人事後確認代理人原本未經授權的行為，從而產生追溯性的法律效力。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為「實際權限」必須由委託人直接授予代理人（明示或隱含），而本情境中陳先生的權限是基於對第三者的表現而產生的，屬於表面權限而非實際權限。陳述 IV 錯誤，因為代理法明確規定，即使代理人超出了明示授權，委託人仍可能因表面權限或事後追認而承擔「轉承責任」，並非在任何情況下均不須負責。

重點: 代理人的權限不限於明示的授權，委託人的行為可導致表面權限的產生，或透過事後追認使原本無效的合約對委託人產生法律約束力。.

正確: 陳述 II 正確，因為根據最高誠信原則，保險中介人若企圖誤導保險人而故意漏報或失實陳述對投保不利的資料，該行為即構成詐騙。陳述 III 正確，勤勉地保持及更新紀錄是防範詐騙的優良做法，因為紀錄不全或延誤往往會給予詐騙可乘之機。陳述 IV 正確，在沒有充足解釋下突然要求大幅增加保額，是保險中介人應提防的可疑舉動之一。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為保險中介人的職責是協助保險人抗衡及揭露詐騙，而非充當「偵探」或「執法人」。詐騙屬於嚴重指控，只有保險人有權指稱被詐騙，中介人不應草率地提出指控。

重點: 保險中介人應履行最高誠信責任，透過保持警覺、勤勉盡責及與保險人緊密溝通來防範詐騙，但必須謹記只有保險人才能正式指稱詐騙。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 陳述 I 是正確的，根據《守則》第 5.2.2e (a)(viii) 條，委員會在評定某人是否符合適當人選準則時，必須考慮該人是否曾被裁定沒有遵守或違反《守則》及／或保聯的規例。陳述 II 是正確的，根據第 5.2.2e (a)(ii) 條，該人是否曾擔任無力償債債務公司的公司秘書是評定適當人選的考慮因素之一。陳述 IV 是正確的，根據第 5.2.2e (vii) 條，上訴裁判處有權維持、改變或推翻原來的決定，並可根據委員會既有的權力，以其他決定取替原來的決定。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，根據第 5.2.2e (iv) 條，任何受到上訴權所規限的委員會決定，必須在相關人士獲通知該決定的 14 天後方可生效，而非陳述中所指的 7 天。

Takeaway: 評定保險代理的「適當人選」準則涵蓋了過往的合規記錄、財務誠信及專業資格，且相關行政決定設有法定的生效延遲期及上訴機制，以確保程序公正及給予當事人申請擱置決定的空間。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。