IIQE Paper 6 Chinese Quiz 34

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《保險業條例》，永久健康保險（D類）被歸類為長期業務，其主要特點之一是保險人通常不具備取消保單的權利。陳述 III 是正確的，因為在一般業務的十七個類別中，僱員補償保險被明確歸入第 13 類（一般法律責任）。陳述 IV 是正確的，因為聯合養老保險（E類）是一種特殊的集體保險安排，其累積的利益會在期滿時支付給最後生存的成員。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為資本贖回合約（F類）的定義明確指出這類合約與個人的壽命無關，其目的是在特定時期屆滿時提供一筆資金以替代某些資本，而非基於人壽風險。

重點: 《保險業條例》將保險業務分為長期業務及一般業務，理解各子類別（如 D 類、F 類及第 13 類）的具體性質對於確保保險公司的授權經營範圍至關重要。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「以上皆是」是正確答案，因為所有列出的陳述均準確反映了《保險代理管理守則》中有關紀律處分及上訴程序的規定。陳述 I 符合守則中關於轉介調查及 14 天報告進度的時限要求；陳述 II 體現了在作出紀律決定前必須給予受影響各方陳述機會的程序公正原則；陳述 III 涵蓋了守則賦予委員會的紀律處分權力，包括譴責及退還保費等行動；陳述 IV 則正確說明了上訴裁判處的法律地位及其決定的最終效力。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」不正確，因為它忽略了上訴權利及上訴裁判處決定具有最終效力的重要性，這是保障登記人士權利的核心機制。「只有 II、III 及 IV」不正確，因為它排除了委員會在調查階段轉介予保險公司並設定進度報告時限的程序權力。「只有 I、III 及 IV」不正確，因為忽略了提供陳述機會這一關鍵的法定程序步驟，這對確保紀律行動的合法性至關重要。

重點: 保險代理登記委員會的紀律程序強調透明度與公平性，透過明確的調查時限、答辯權利以及最終的上訴機制，確保所有登記人士的權益獲得適當保障。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據旅遊保險的標準條款及案例，相機機身連同鏡頭被明確定義為一套物件，受單一物件賠償限額限制。陳述 II 正確，參考保險投訴局案例，若某物件（如具備獨立電源的閃光燈）能脫離主機並獨立發揮其主要功能，則不應被視為附件，可作為獨立物件索償。陳述 III 正確，在評估受保人是否履行「恰當照顧」責任時，保險公司會考慮當時環境的合理性，將行李留在有司機看管的旅遊巴士上通常被視為符合常規及合理的做法。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為物件是否構成「一套」是基於其功能上的依賴性及保單的具體定義，而非取決於受保人是否為各項配件持有獨立的購物發票。

重點: 在旅遊保險索償中，判定「一套物件」的關鍵在於配件是否能獨立運作；而判定「照顧財物」責任時，則會以行為的合理性及旅遊當地的實際情況為考量基準。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為受保旅程的定義可涵蓋玩樂及業務性質。陳述 III 正確，因為旅遊保險通常包含因不可避免的延遲而自動延長保障的條款。陳述 IV 正確，因為取消旅程保障的生效時間通常早於實際旅程開始，即在憑證簽發時生效。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為單次旅行保險通常不進行個別核保，保險人一般不會在申請表上要求投保人提供病歷資料，這與一年期保單的核保要求不同。

重點: 旅遊保險對不同保障項目有不同的生效時間定義，且單次旅行保險的核保程序通常較為簡化，不要求披露病歷等重要事實。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為成立保監局的政策目標之一是確保監管機構在財政上和運作上獨立於政府和業界，以符合國際慣常做法。陳述 III 正確，根據《保險業條例》，保監局的法定職能包括就保險業採取適當措施，以協助財政司司長維持香港金融穩定。陳述 IV 正確，保監局已建立直接規管保險中介人的法定發牌制度，取代了過往由三個自律規管機構執行的制度。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據《保險業條例》，同時經營一般業務及長期業務的保險公司，其最低實繳股本要求應為二千萬港元，而非一千萬港元（一千萬港元僅適用於只經營非強制性的一般業務或長期業務）。

重點: 保監局作為獨立的法定監管機構，透過審慎的授權要求（如股本及償付能力）以及直接發牌制度，旨在保障保單持有人利益並維持香港保險業的整體穩定。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據登記人士的最低資格要求，申請人必須年滿 18 歲或以上。陳述 II 正確，委員會在評定「適當人選」準則時，會考慮該人是否曾擔任香港或境外無力償債公司的控權人、董事、公司秘書或高級經理。陳述 III 正確，任何受上訴權規限的委員會決定，必須在通知發出 14 天後方可生效。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為上訴裁判處除了可以維持、改變或推翻原來的決定外，若認為合適，亦可根據委員會既有的權力，以其他決定取替原來的決定。

重點: 保險代理登記制度下的「適當人選」準則涵蓋了財務狀況及過往誠信紀錄，而上訴機制則賦予上訴裁判處廣泛的權力來覆核及修訂原有的行政決定。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據《代理人應如何處理客戶保費指引》，保險代理人具有受託責任，必須將客戶的保費與其個人資金分開存放。陳述 II 正確，指引明確要求代理人在收到現金保費後，應在兩個工作天內將其存入保險人的賬戶。陳述 IV 正確，未能妥善處理保費被視為嚴重的違規行為，根據《違規行為指引》，這可能導致代理人面臨紀律處分，包括撤銷其登記資格。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為保險代理人嚴禁將收取的保費挪作私用，亦不得將其用於抵銷投保人與代理人之間的任何個人債務，這種行為違反了誠實信用原則及相關監管指引。

重點: 保險代理人必須嚴格遵守保費處理程序，確保客戶資產的完整性與安全性，任何混淆資金或挪用保費的行為均屬嚴重違規。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 轉讓保險合約要求轉讓人與承讓人在轉讓時均須具備可保權益，且在實務操作中，人壽保險單與海上貨物保險單均屬於無需保險人同意即可進行合約轉讓的特殊類別。

錯誤: 關於收益轉讓必須取得保險人同意的陳述是錯誤的，因為法律規定轉讓收取保險金的權利無需保險人同意。關於責任自動轉移的陳述亦不正確，轉讓僅限於權益的轉移，若要轉移合約責任，必須獲得保險人的明確同意。

重點: 區分保險合約轉讓與收益轉讓的關鍵在於法律對可保權益的要求、保險人同意的必要性，以及轉讓僅限於權益而非責任的原則。.

正確: 「以上皆是」是正確答案。根據《守則》第 5.2.2e 條，委員會在評定「適當人選」準則時，會考慮多方面的因素，包括申請人是否曾因欺詐或失當行為受法院命令約束（陳述 I）、是否曾任職於無力償還債務公司並擔任高級管理人員（陳述 II）、是否曾違反保聯規例（陳述 III），以及根據其言行判斷其是否對登記人士的職責與道德操守嚴重缺乏認識（陳述 IV）。

錯誤: 其他選項如「只有 I、II 及 III」、「只有 II、III 及 IV」或「只有 I、III 及 IV」均不正確，因為這四項陳述均屬於《守則》中明確列出的考慮因素或認定不符合準則的理由，單獨排除任何一項都會導致答案不完整。

重點: 評核「適當人選」準則旨在從誠信、專業能力、合規紀錄及道德認知等多個維度，確保保險中介人具備履行職務的素質。.

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確答案，因為根據保險索償投訴局的規定，投訴委員會在裁決時若認為死硬詮釋合約條款會對投訴人不公，可不完全受條款約束；主席必須獨立於業界並獲財經事務及庫務局局長同意委任；且其最高裁決限額為港幣 80 萬元，此裁決對保險人具約束力且無權上訴。

錯誤: 陳述 III 提到投訴人須繳付行政費用是錯誤的，因為投訴局提供的服務對投訴人是完全免費的，不論勝訴與否均毋須繳費。選項「只有 I 及 II」遺漏了關於賠償限額及約束力的正確陳述 IV；選項「只有 II 及 III」則包含了錯誤的費用陳述；「以上皆是」同樣因包含陳述 III 而錯誤。

重點: 保險索償投訴局旨在為個人保單持有人提供一個公平、獨立且免費的糾紛解決平台，其裁決準則兼顧合約條款與優良保險慣例。.

正確: 保險人有權拒絕賠償，因為延誤通知可能不利於保險人進行調查，且過往的通融處理不應被視為放棄合約權利的先例是正確的。在保險實務中，及時通知是受保人的合約義務，延誤會損害保險人核實意外細節的能力。此外，保險人過去的寬大處理屬於個別恩恤行為，並不構成法律上的先例或對未來條款的永久放棄。

錯誤: 關於通知期限在法律上被視為不公平條款且不具強制執行力的說法是錯誤的，因為這類條款是保險合約中公認的合法保障措施。主張保險人因曾有通融紀錄而永久放棄權利的說法不成立，因為單次行為不足以構成法律上的禁反言。認為通知期限應從受保人主觀認為可以處理的日期起計是錯誤的，因為合約條款通常明確規定是以客觀的意外發生日作為起算點。

重點: 索償人必須嚴格遵守保單中的通知時限規定，保險人有權因受保人違反合約條件及延誤通知導致調查受阻為由，拒絕承擔賠償責任。.

正確: 陳述 I 正確，因為在香港，任何實體（包括旅遊代理商）如要進行保險中介活動，必須根據《保險業條例》獲得保險業監管局發出的相關牌照。陳述 II 正確，醫療費用保障旨在補償受保人的實際醫療開支，受補償原則約束，即受保人不能從損失中獲利。陳述 III 正確，人身意外保障（如意外身故或永久殘廢）屬於定額利益保障，不適用補償原則，賠償額按保單預定的金額支付。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，行李或個人財物損失保障屬於補償性質，受補償原則限制。如果受保人持有超過一份保單，總賠償額不能超過實際損失，保險公司之間通常會根據分擔原則分擔賠償責任。

重點: 旅遊保險是一項綜合保單，結合了補償性保障（如醫療、行李損失）與非補償性保障（如人身意外），且其銷售受保險業監管局的持牌制度監管。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為最高誠信是一項雙向義務，保險人和投保人均須向對方履行。陳述 II 正確，欺詐性不披露涉及一方故意隱瞞重要事實，意圖誤導或誘使另一方簽署合約。陳述 IV 正確，根據法律定義，重要事實是指任何會影響審慎的保險人評估風險或釐定保費的資料。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為違反最高誠信的後果是合約變得「可撤銷」，而非自動失效。受損方有權選擇撤銷合約或放棄追究權利並繼續履行合約。

重點: 最高誠信原則是保險法的重要基石，要求雙方誠實披露所有重要事實，任何違反行為均賦予受損方撤銷合約的選擇權。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的答案，因為根據《承保商專業守則》中有關索償處理的優良做法，保險人不應在以下情況拒絕賠償：涉及對重要事實作出無意的失實陳述（水險或航空保險除外）、非欺詐且與損失無關的違反保證，以及在沒有要求填交投保書的情況下不合理地以未披露重要事實為由拒賠。

錯誤: 關於保費欠繳導致保單失效的陳述（陳述 IV）是錯誤的，因為這涉及保險合約的有效性問題，並不屬於守則中限制保險人拒賠的特定保障範疇，因此包含 IV 的選項均不正確。此外，僅包含 I 及 II 的選項是不完整的，因為陳述 III 同樣是守則明確規定的不應拒賠情況。由於陳述 IV 錯誤，「以上皆是」亦非正確答案。

重點: 《承保商專業守則》旨在確保保險公司在處理個人客戶索償時展現公平性，防止其利用與損失無關的技術性違約或無意失誤來規避賠償責任。.

正確: 陳述 II 正確，因為恢復原狀（Reinstatement）在財產保險中是指將受損財產修復至緊接損失發生前那一刻的狀態。陳述 III 正確，重置保險（Reinstatement Insurance）的賠付原則是「以新代舊」，即在結清索償時不會扣除折舊。陳述 IV 正確，更換（Replacement）是保險人履行彌償責任的其中一種合法方式，即由保險人提供受損物品的替代品。

錯誤: 陳述 I 錯誤，近因（Proximate Cause）是指導致損失的「主要且有效」的原因，而非單純指時間上最後發生或最接近損失的原因。

重點: 投保人與保險人在處理索償時，必須區分近因與誘因，並理解彌償可以透過現金支付、恢復原狀、更換或修理等不同方式達成。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為風險避免的定義是完全不參與某種活動，從而徹底消除該特定損失發生的可能性。陳述 II 正確，風險融資的目的是減輕損失對機構財務造成的衝擊，其工具確實包括保險、自保及保險以外的風險轉移。陳述 IV 正確，風險轉移的核心在於透過合約或其他安排，讓第三方預先承諾承擔原本由自身面對的風險後果。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在保險實務中，保險人運用的風險管理主要針對「純粹風險」（即只有損失或維持現狀的可能），而非「投機風險」。對投機風險（涉及獲利可能）的控制通常是銀行或其他金融服務領域對風險管理的定義。

重點: 風險管理是一個多維度的過程，包括識別、量化及處理風險。從業員必須區分風險避免、轉移及融資等不同手段，並理解保險業主要處理的是純粹風險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 保險中介人應保持警覺，例如留意客戶在無合理解釋下突然加大保額的情況，並與保險人保持緊密聯繫。這符合防止詐騙的實際步驟，包括保持警覺、勤勉、溝通及誠信，是中介人協助保險人抗衡詐騙的專業表現。

錯誤: 「充當偵探進行刑事調查」的說法是錯誤的，因為教材明確指出充當「偵探」或「執法人」並非保險中介人的職責，中介人的責任在於不協助詐騙並舉報可疑事件。 「以個人名義提出詐騙指稱」的說法是錯誤的，因為詐騙屬於極度嚴重的指控，只有保險人有權指稱被詐騙，中介人應採取舉報及提供證據等適當程序。 「延遲更新客戶紀錄」的說法是錯誤的，因為勤勉地迅速行動及更新紀錄是防範詐騙的優良做法，詐騙往往容易在紀錄不全或出現不必要延誤時發生。

重點: 保險中介人應透過最高誠信、專業警覺及與保險人的有效溝通來防止詐騙，同時需注意只有保險人具備正式指稱詐騙的權限。.

正確: 以上皆是 是正確答案，因為根據《個人資料（私隱）條例》及私隱專員的指引，資料使用者若將個人資料外判予資料處理者，必須採取切實可行的步驟（如透過合約規範）以確保資料受保障。這包括要求處理者採取保安措施（第4原則）、規定在完成工作後銷毀或交還資料（第2原則）、限制資料用途以及保留審核權利。

錯誤: 只有 I、II 及 III 是錯誤的，因為它忽略了資料使用者有權審核及視察資料處理者如何處理和儲存個人資料這一項重要的監管措施。

錯誤: 只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為它未包含要求資料處理者採取特定保安措施以保障受託個人資料的必要條款。

錯誤: 只有 I 及 IV 是錯誤的，因為它未能涵蓋有關資料保留期限（銷毀或交還資料）以及嚴格限制資料使用目的之規定。

重點: 資料使用者在委託第三方處理個人資料時，必須透過合約或其他監控機制，確保處理者在保安、保留、用途限制及透明度方面均符合保障資料原則。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《守則》第 15 條或第 30 條，「登記人士」的定義明確涵蓋了個人代理、保險代理商、負責人以及業務代表。陳述 II 是正確的，根據《守則》對保險代理商「負責人」的定義，該職位並不包括那些同時負責處理其他業務，且擁有下屬負責整個保險代理業務的人士。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為「受限制的旅遊保險業務」的定義中明確排除了任何一年期的旅遊保險單。陳述 IV 是錯誤的，根據《守則》第 5/16 條，若《守則》與《保險業條例》有抵觸或不一致之處，應一律以《條例》的解釋為準。

重點: 考生必須準確區分《守則》下各類登記人士的定義範圍，並理解《保險業條例》在法律位階上高於《守則》的原則。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為根據保險索償投訴委員會的原則，若受保人延誤發出通知並導致保險人無法進行有效調查（即對保險人造成損害），保險人有權拒絕賠償。陳述 III 正確，因為保險人在過往個案中的通融處理（Ex-gratia payment）並不構成法律上的先例，受保人不能據此要求保險人必須再次放棄行使保單權利。陳述 IV 正確，因為委員會在裁決時會綜合審視保單的具體措詞以及該違約行為是否對保險人造成實質性的不利影響。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為並非所有延誤都會自動導致保險人獲得絕對拒賠權；保險人是否能拒絕承擔責任，仍須視乎保單措詞（是否為先決條件）以及該延誤是否對保險人造成了實際損害。

重點: 在非水險保單中，受保人履行及時通知索償的義務至關重要。保險人可因受保人違反通知條款且造成調查困難而拒賠，而過往的寬限處理並不具備法律約束力。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為如果代理協議的履行不再為法律所容許（例如法規變更），該協議會因違法而自動終止。陳述 II 正確，因為根據代理法原則，若協議中訂明了特定的有效期限，一旦期限屆滿，代理關係便會自動終止。陳述 III 正確，這符合法律中有關非法協議的原則，即兩國爆發戰爭導致履行合約變為違法時，代理關係會自動終結。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為代理關係的終止是基於協議的條款（如時限屆滿），一旦期限屆滿，代理權限即告終止，這與代理人是否仍有未結清的佣金無關，佣金問題屬於債務追討範疇，不影響代理關係的自動終止。

重點: 代理關係可因法律上的不合法（如戰爭或法規變更）或協議中預設的時限屆滿而自動終止。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為代位權是補償原則（Indemnity）的派生原則，其核心目的在於確保被保險人不會因同一損失而從保險人及第三方責任人處獲得超過實際損失的雙重賠償。陳述 II 正確，因為代位權僅適用於補償性保險合約，而人壽保險通常被視為定額給付合約，不具備補償性質，故不適用代位權。陳述 IV 正確，根據普通法（Common Law）原則，保險人在行使代位權向第三者追討時，必須以被保險人的名義（In the name of the insured）提出訴訟。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為代位權的權利來源並不「僅限於」侵權行為，它還可以源自合同權利（例如租賃協議中承租人的維修責任）或成文法（例如《騷動（賠償）條例》）。

重點: 代位權旨在維護補償原則，防止被保險人獲取不當利益，且在普通法下行使時必須以被保險人的名義進行，且不適用於非補償性保險合約。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 II 是正確的。根據旅遊保險的標準條文，受保人絕對不得在未經保險人書面同意的情況下向第三方承認法律責任，否則保險人有權行使合約權利拒絕個人責任部分的賠償。此外，為了證明財物損失或損害，受保人必須按要求提供書面證據，其中包括向警方作供的副本。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為法律規定若保單中沒有特別訂明其他結清方式（如修理或更換），保險人必須以現金方式結清有效索償。陳述 IV 錯誤，因為仲裁條文通常規定必須在保險人拒賠後的一年內展開，而三年的期限通常是指提起法律程序（訴訟）的時限。

重點: 受保人在處理索償時必須遵守程序規定，特別是關於不擅自承認責任的限制，並需清楚區分仲裁與法律行動在時效上的差異。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的，因為投機風險的定義包含了獲利、損失或維持現狀（不賺不賠）的可能性。在保險實務中，區分純粹風險（僅有損失可能）與投機風險（具有獲利可能）是判斷風險是否可保的重要基準。由於保險的核心目的是補償被保險人的實際財務損失，而非提供獲利機會，因此投機風險通常被視為不可保風險。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為陳述 III 指出保險公司樂於承保投機風險是錯誤的，這違反了保險的補償原則，且會誘發嚴重的道德風險。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，除了包含錯誤的陳述 III 外，還遺漏了關於投機風險基本定義的陳述 I。「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 III 本身在保險原理與法規實務中均不成立。

重點: 投機風險因其具備獲利的可能性，與保險旨在補償損失而非創造利潤的本質相違背，故在一般保險業務中屬於不可保風險。.

正確: 代位權的行使旨在防止被保險人因同一損失而獲得雙重補償，從而貫徹補償原則。這是代位原則的核心功能，確保被保險人在獲得保險賠償後，不能再從致損的第三者處獲得額外利益，使其實際所得不超過其實際損失。

錯誤: 關於保險人保留追討利潤的說法是錯誤的，因為代位權下保險人追討的上限通常為其已支付的賠償金額，若有超出部分（如利息或扣除免賠額後的餘額）通常需歸還被保險人；關於適用於人壽保險的說法是錯誤的，因為人壽保險屬於定額給付合約而非補償性合約，故不適用代位原則；關於被保險人可私下和解的說法是錯誤的，因為被保險人有義務維護保險人的代位追討權，若私下放棄權利導致保險人無法追討，保險人有權拒絕賠償或要求退還賠款。

重點: 代位原則是補償原則的延伸，其主要目的是防止被保險人因保險事故而獲得不當得利。.