IIQE Paper 6 Chinese Quiz 29

正確: 只有 I、II 及 IV。外遊警示制度目前涵蓋約 85 個海外國家，但不包括中國內地、台灣及澳門。在保險實務中，黑色外遊警示已被普遍納入「取消旅程」及「旅程提早結束」部分的受保風險。此外，部分保單條款規定，若在出發前發出黑色警示，受保人必須避免前往該地，而保險人則會退還保費作為交換。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為旅遊保險與一般的非水險財產保險不同，它明確規定不採用比例分攤條款（Pro-rata Average Condition），而是以指明金額為限對受保財產損失作出十足彌償。

重點: 考生需識別外遊警示制度的地理適用範圍，並理解旅遊保險不適用比例分攤條款這一重要特性，以及黑色警示在保單中的具體保障安排。.

正確: 陳述 I 正確，因為表面權限（Apparent Authority）是指委託人的言行導致第三方合理地相信代理人擁有權限，即使該權限並未實際授予。陳述 II 正確，因為不容反悔的代理權（Agency by Estoppel）是法律上禁止委託人否認其先前表現出的代理關係，這與表面權限的概念緊密相連。陳述 III 正確，必要權限（Authority of Necessity）的成立必須滿足緊急情況、無法取得委託人指示以及為了保護委託人利益等嚴格條件。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為在未經授權的情況下行事，代理關係並不會「自動」成立。雖然委託人可以選擇透過「追認」（Ratification）來承認該行為，但這並非自動發生的法律後果，委託人仍有權拒絕承認該無權代理的行為。

重點: 代理權限的產生不限於明示授權，法律可根據委託人的表述、緊急情況或事後的追認來認定代理關係，保險從業員必須理解不同權限來源對合約效力的影響。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據現行規管架構，保險索償投訴委員會的主席必須是獨立於保險業的人士，且其委任須徵得財經事務及庫務局局長的同意。此外，委員會目前的最高賠償裁定限額已提升至 1,200,000 港元（原為 800,000 港元），且保險人必須接受其裁決，不得上訴。最後，投訴人若不滿意委員會的裁決，法律行動的權利依然受到保留。

Incorrect: 陳述 II 是錯誤的，因為投訴委員會獲賦予權力，若認為嚴格履行保險合約條款會對投訴人造成不公道或不合理的後果，則毋須死硬地詮釋條款，而應考慮優良保險慣例。其他選項組合因為包含了錯誤的陳述 II，或未能完全涵蓋所有正確的陳述，因此並非正確答案。

Takeaway: 保險索償投訴委員會旨在為個人保單持有人提供一個公平、免費且具約束力的糾紛解決機制，其權力包括在特定情況下超越合約字面解釋以體現公平原則。.

正確: 陳述 I 正確，因為純粹風險（如火災）的特徵是僅存在損失的可能性，而沒有獲利的機會，最理想的情況是維持現狀。陳述 II 正確，投機風險（如賭博或業務開創）的特點是可能產生收益或損失兩種結果。陳述 III 正確，基本風險（如戰爭或大規模洪災）由於影響範圍極廣且起因超乎個人控制，商業保險人通常認為在財務上處理此類風險是不可行的，因此一般不予承保。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，安裝自動灑水系統旨在降低損失發生後的「嚴重性」，這屬於「損失降低」(Loss Reduction)；而「損失防範」(Loss Prevention) 的定義是旨在降低損失的「發生率」。

重點: 準確區分風險的類別（純粹與投機、特定與基本）以及風險管理工具（防範與降低）的具體目標，是理解保險原理與實務的關鍵。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為外遊警示制度涵蓋 85 個較多港人到訪的海外國家，但明確排除中國內地、台灣及澳門。陳述 II 正確，根據保單條款，若在出發前發出黑色警示，保險人有權要求受保人取消行程並退還保費。陳述 IV 正確，通用除外責任通常包括受保人在已知悉大眾媒介發出的自然災害警告後，仍未採取合理防備措施所導致的損失。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為旅遊保險與一般非水險財產保險不同，它並不採用比例分攤條款（Average Clause），而是對財產損失在保額限額內作出十足彌償。

重點: 旅遊保險在處理財產損失時不適用比例分攤原則，且受保人有責任對已公開發出的風險警告（如自然災害）採取防範措施，否則可能觸發通用除外責任。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據香港的監管框架，旅遊代理商若要從事保險代理業務，必須向相關監管機構註冊。陳述 II 是正確的，醫療開支保障旨在補償受保人因傷病而產生的實際醫療開支，因此屬於補償性質。陳述 IV 是正確的，旅遊保險的設計初衷是保障受保人在離開居住地期間的風險，因此通常將受保人的經常居住地（如香港）列為除外地區。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，人身意外利益（如死亡或永久傷殘賠償）屬於定額給付（Fixed Benefit）性質，並非補償性質。這類保障在保單中預先設定賠償金額，不論受保人的實際經濟損失為何，只要發生受保事故即按表賠償。

重點: 旅遊保險從業員必須區分補償性保障（如醫療、行李損失）與非補償性保障（如人身意外利益）的區別，並確保銷售行為符合保險中介人的註冊監管要求。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為根據保險投訴局案例，若保單定義為無法從事「任何」有報酬的職業，受保人若仍能執行其他非原職的工作（如文職），則不符合賠償條件。陳述 III 正確，因為主動參與毆鬥等危險活動所導致的受傷，被視為行為的必然後果而非不可預見的「意外」。陳述 IV 正確，因為若殘疾屬於手術前已知的風險，則不符合「意外」定義中「不可預見」的要素。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為「完全及永久傷殘」的認定必須符合保單條款的具體定義，通常是指無法從事「任何」工作，而非僅僅是無法履行「原有的」特定職務。

重點: 在人身意外保險中，「意外」必須具備不可預見性，而「完全及永久傷殘」的給付則嚴格受限於保單對受保人從事「任何」工作能力的定義。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為根據《指引 6》，在未獲委員會書面確認登記前顯示自己為保險代理人，可能觸犯《保險業條例》第 77 條所述的刑事罪行。陳述 III 正確，根據《指引 9》，在服務台提供面對面服務時，必須在旅遊保險收據上編印或親繕姓名及登記號碼，否則可被視為不符合適當人選準則。陳述 IV 正確，指引明確規定在登記確認通知書訂明的日期前，準負責人不應出任該職位。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為僅遞交申請並不代表可以開始執業。根據《指引 6》，任何準保險代理或業務代表在委員會以書面確認其登記前，均不得顯示自己為某保險公司從事保險代理業務。

重點: 保險中介人必須在獲得監管機構正式書面確認登記後方可執業，且在從事受限制旅遊保險業務時，必須嚴格遵守身份識別規定，以維持其「適當人選」的資格。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據旅遊保險條款，受保人不得在未經保險人書面同意前擅自向第三者承認法律責任，否則保險人有權拒絕賠償；在結清行李索償時，保險人擁有選擇權，可採用現金、修理、更換或恢復原狀等方式；此外，受保人有權選擇向保險索償投訴局投訴，作為仲裁或法律行動以外的爭議解決途徑。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為投保人在申請旅遊保險時是可以指定受益人的。只有在投保人指定自己為受益人，或沒有作出任何選擇的情況下，死亡利益才會付予其遺產。

重點: 掌握索償程序中的禁止行為（如私自承認責任）、保險人的結清選擇權，以及受益人指定的靈活性，是理解旅遊保險合約義務的核心。.

正確: 重要事實是指任何會影響一名審慎的保險人判斷是否接受該風險，或在接受風險時釐定保費水平的事實。這符合最高誠信原則（Utmost Good Faith）的法律定義，即投保人有責任披露所有可能影響保險人評估風險的相關資訊。

錯誤: 關於「一般誠信」的說法是錯誤的，因為保險合約受「最高誠信」約束，要求投保人必須主動披露所有已知的重要事實，而非僅僅誠實回答投保書上的問題。關於「欺詐性不披露」的說法是錯誤的，因為因疏忽或無意而漏報事實屬於「非欺詐性不披露」，這與帶有欺騙意圖的「欺詐性」行為在法律定性上是不同的。關於「冷靜期才生效」的說法是錯誤的，披露重要事實的責任始於投保磋商階段，並一直持續到保險合約正式成立為止。

重點: 投保人必須在保險合約訂立前，主動向保險人披露所有重要事實，這是履行最高誠信原則的核心表現，否則可能導致保單失效。.

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的理賠處理方式。根據保險投訴局的裁決原則，判斷某物件是否屬於另一物件的「附件」或構成「一套物件」，關鍵在於該物件在脫離主機後是否仍能發揮其主要功能。記憶卡因無法單獨使用且為相機運作所必需，故被視為附件；而具備獨立電源及功能的閃光燈則被視為獨立物件。此外，保單條款已明確規定機身、鏡頭及附件應視作一套。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為物件是否構成「一套」是基於其物理性質與功能上的相互依存度，而非受保人是否擁有獨立的購物發票。因此，所有包含陳述 III 的選項均為錯誤。以上皆是也是錯誤的，因為它包含了不符合理賠原則的陳述 III。

Takeaway: 在旅遊保險中，「一套物件」的界定取決於物件脫離主機後是否具備獨立運作的能力，而非其購買形式或發票數量。.

正確: 根據法規要求，保險經紀的董事若要兼任保險代理人的董事，其核心限制在於該董事不得為該保險代理人向保單持有人或潛在保單持有人提供保險意見。這項規定旨在防止中介人在代表客戶（經紀）與代表保險人（代理人）的角色之間產生利益衝突。

錯誤: 關於必須辭去經紀公司董事職務的說法是不正確的，因為法律並非絕對禁止兼任，而是設有特定限制。關於只要負責行政管理即可提供意見的說法錯誤，因為法律明確禁止此類兼任董事在代理人端提供諮詢。至於必須向保監局申請特別許可並證明業務不重疊的說法，則不符合條例中關於提供意見限制的直接法律規定。

重點: 保險經紀的董事在兼任保險代理人董事時，必須嚴格遵守不提供保險意見的限制，違反相關條文可能構成嚴重的刑事罪行。.

正確: 只有 I 及 III 是正確的，因為被保險人對條款的誤解（如認為時限由康復日起計）不能作為違反合約規定的合法辯解，且若延誤通知阻礙了保險人對事故的及時調查，保險人有權以違反保單條件為由拒絕賠付。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為保險人過往對個別索償的通融處理或豁免並不構成法律上的先例，保險人仍有權在新的索償中嚴格執行保單條款。陳述 IV 錯誤，因為非水險保單中的通知時限通常被視為承擔責任的先決條件，並非只要最終提交了申請就必須獲得賠償。

重點: 索償人必須嚴格遵守保單規定的通知時限，投訴委員會在裁決時會考慮延誤是否對保險人的調查工作造成實質損害。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據必要權限（Authority of Necessity）的法律原則，當委託人的財產或權益面臨迫切危害，且在當時情況下無法與委託人取得聯繫時，為委託人利益而採取行動的人可被視為必要代理人（陳述 I）。在這種情況下，代理人有權向委託人索取補還所墊付的合理費用（陳述 II），且此權限的成立必須具備「迫切危害」及「無法通報」這兩個關鍵要素（陳述 IV）。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為必要代理人的行為在法律上對委託人及第三者（保險公司）均具有約束力，保險公司通常不能以代理人未獲明示授權為由拒絕履行保單責任。因此，「只有 I 及 III」包含了錯誤的陳述；「只有 II 及 IV」漏掉了正確的陳述 I；「以上皆是」則錯誤地將陳述 III 包含在內。

重點: 必要權限是在緊急且無法溝通的特殊情況下，為了保護委託人的利益而產生的法律機制，它賦予代理人索取補償的權利，並使該行為對委託人產生法律約束力。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據旅遊保險的通用條文，旅遊保險單通常不具備容許單方面取消保單的條文，且保費一經簽發通常不予退還；對於超出指明年齡範圍的受保人，保險公司有權按比例降低人身意外、醫療開支等利益的責任限額；此外，轉讓保單權益必須經過保險人書面同意或向其發出書面通知。

錯誤: 關於受保人行為的陳述是錯誤的，因為在「合理的謹慎措施」條文中，受保人的不小心或疏忽行為通常不會對索償構成問題，只有罔顧後果或故意的行為導致的損失才不獲賠付。因此，包含此陳述的選項均不正確。

重點: 旅遊保險的通用條文涵蓋了保費不可退還性、年齡限制對保障額度的調整、合理謹慎義務（區分疏忽與故意行為）以及權益轉讓的程序要求。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的，因為近因的定義著重於原因的有效性與主導地位，而非單純的時間先後順序；同時，只要受保危險被判定為近因，保險人就必須履行賠償責任，不論過程中是否涉及其他非除外危險。

錯誤: 選項「只有 I 及 II」是錯誤的，因為陳述 II 錯誤地認為近因必須是時間上最後發生的原因，這違反了保險法理中的效力原則。選項「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，同樣是因為包含了錯誤的陳述 II。選項「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 II 的內容並不正確。

重點: 近因原則是保險理賠的核心，旨在確定受保危險是否為導致損失的有效且起決定性作用的原因。.

正確: 陳述 I 正確，因為保險代理人在開始任何業務商談前，必須先向客戶表明其身份及所代表的保險公司。陳述 II 正確，因為代理人應僅在自身的專業知識及獲授權的能力範圍內提供意見。陳述 III 正確，因為在向客戶比較不同保單時，代理人有責任清晰解釋各產品之間的保障差異。陳述 IV 正確，因為代理人必須採取合理步驟，確保客戶完全明白其所購買保險產品的保障範圍及條款。

錯誤: 無。本題中所有陳述均準確反映了保險代理人在處理一般保險及受限制旅遊保險業務時應遵守的職業操守及對保單持有人的責任。

重點: 保險代理人必須遵循一套核心的職業操守準則，包括誠實披露身份、專業諮詢、清晰比較產品以及確保客戶在充分理解的情況下作出投保決定。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 陳述 I 正確，根據保單條款及相關個案（如個案三十七），受保人在未經保險人書面同意前私下承認法律責任或結清申索，可能違反保單條件，導致保險人有權拒絕賠償。陳述 II 正確，個人責任保障通常將受保人所看管、保管或控制的財產損失（即「本身損害」）列為除外責任。陳述 IV 正確，因擁有、管有或使用火器、交通工具或動物而招致的法律責任，通常屬於個人責任部分的標準除外責任。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為法律開支（包括抗辯開支）是否在彌償限額之內或之外賠付，取決於保單的具體措詞，並非必然在限額之外賠付。

重點: 在處理個人責任申索時，受保人必須遵守通知及取得保險人預先同意的程序，同時需留意保單對於受管財產及特定危險工具（如火器或交通工具）的除外責任限制。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據最高誠信原則的補救措施，若違反行為屬於欺詐性質，保險人在自始推翻合約時通常可以不退還保費。陳述 II 正確，減低風險狀況的事實（如安裝灑水系統）屬於無須披露的事實，即使未披露也不構成違反最高誠信。陳述 III 正確，在普通法下，披露重要事實的責任在合約訂立後即告終止，除非保單條款另有約定，否則隨後得知的事實無須披露。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險人不能選擇只撤銷合約的一部分或僅拒絕單項索償而維持保單餘下部分的效力；補救措施必須是針對整個合約的撤銷或完全放棄追究。

重點: 最高誠信原則界定了重要事實的披露範圍與時限，且法律不允許保險人對違反行為採取局部撤銷合約的補救方式。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據《性別歧視條例》，若保險待遇是參照可合理依據的精算數據（例如女性平均壽命較長）而給予的，則被視為「公平」歧視，屬法律容許。陳述 II 正確，因為僅因婚姻狀況（如離婚）或性別而拒絕提供火險保障，並無精算數據支持，屬於不公平歧視。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為收集身份證副本受《身份證號碼及其他身份代號實務守則》嚴格規管，保險機構必須依從特定規定（如為了遵守《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》），而不能僅為了行政方便而隨意收集。陳述 IV 錯誤，因為根據保障資料第 4 原則，保險從業員在傳送敏感資料時應採取保安預防措施，確保身份證號碼等敏感資料不能透過信封窗口查看得到。

重點: 保險業雖可基於精算數據進行「公平」歧視，但必須嚴格遵守反歧視條例；同時在處理客戶身份證明文件時，必須符合私隱專員發出的實務守則及保安要求。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為單純的財務關係不足以產生對財產的可保權益，債權人必須擁有抵押權等法律認可的權益才能為債務人的財產投保。陳述 III 正確，法律推定配偶之間存在可保權益，投保時無需證明財務損失。陳述 IV 正確，根據《海上保險條例》，水險的可保權益僅要求在損失發生時存在，而不要求在投保時存在。

錯誤: 陳述 I 錯誤，在人壽保險中，可保權益的要求僅須在保單起保時（即投保時）滿足即可，即使在損失發生（受保人身故）時該權益已不存在（例如已離婚），保單依然有效且可索賠。

重點: 不同類型的保險對可保權益存在時間的要求不同：人壽保險要求在起保時存在，而水險及多數彌償保險則要求在損失發生時存在。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為某些保險產品（特別是長期人壽保險）具有儲蓄成分，可作為個人的理財與儲蓄工具。陳述 II 是正確的，保險業的運作需要大量專業人才（如中介人、核保員、理賠師），從而為香港勞動力市場創造了大量就業機會。陳述 III 是正確的，保險公司作為重要的機構投資者，將保費資金投入金融市場，有助於資本流動並鼓勵整體經濟發展。陳述 IV 是正確的，保險人透過提供風險管理建議及保費折扣，鼓勵受保人採取預防措施，從而協助降低意外或損失發生的頻率。

錯誤: 本題中沒有錯誤的陳述。所有列出的項目（I、II、III 及 IV）均準確描述了保險在核心風險轉移功能之外，為香港社會所帶來的次要或輔助性好處。

重點: 區分保險的主要好處（風險轉移與損失補償）與次要或輔助性好處（儲蓄、就業、經濟投資及損失預防）是理解保險社會功能的關鍵概念。. 因此，以上所有陳述均為正確。

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據旅遊保險的界定，即使是「全世界」範圍的保單也常會豁免承保某些特定國家；旅程取消保障（Cancellation）的生效時間與一般保障不同，是從憑證簽發時開始生效；此外，若旅程因不可避免的原因延遲，保單通常具備自動延長保障期的機制。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的。在旅遊保險實務中，單次旅行風險通常不作個別核保，因此保險人一般不會在申請表上詢問病歷等重要事實，這與一年期（全年）保單的核保要求有所區別。

Takeaway: 旅遊保險的不同保障項目（如取消保障與醫療保障）有不同的生效與終止時間，且單次旅行保險的核保程序通常較為簡化，主要依據保障期及地域範圍釐定保費。.

正確: 陳述 I 正確，因為保險經紀通常向客戶顯示自己為保險專家，因此法律對其要求的照顧責任較為嚴苛。陳述 III 正確，根據保障資料第 2 原則，資料使用者若聘用資料處理者，必須採取合約或其他方法防止資料保存時間超過處理所需。陳述 IV 正確，保障資料第 1 原則要求在收集資料時向當事人提供「收集個人資料聲明」，說明收集目的及查閱資料的權利。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據《個人資料（私隱）條例》，個人資料的定義包括可以直接或「間接」核實某人身份的資料，而非僅限於直接核實。

重點: 保險中介人必須根據其聲稱的專業水平履行照顧責任，並在處理個人資料時，無論是親自處理還是透過資料處理者，都必須遵守法定的保障資料原則。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據香港代理法原則，「表面權限」發生於代理人被容許表現出擁有比其實際獲授權範圍更大的權力時；而「不容反悔的代理權」則適用於代理人完全未獲授權，但委託人透過言行令第三者相信代理關係存在的情況。在這兩種情況下，只要第三者是基於對這些表示的合理信賴而進行交易，委託人就必須承擔法律責任。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為代理權限的產生必須源於委託人（保險公司）的表示、行為或容許。代理人單方面向客戶聲稱自己擁有權限，若缺乏委託人的任何相關表示或默許，在法律上並不足以構成表面權限，亦不能約束委託人。

重點: 代理權限的法律認定核心在於委託人對外的「表示」以及第三者的「合理信賴」，而非代理人單方面的宣稱。.