IIQE Paper 6 Chinese Quiz 28

正確: 保險人應告知新客戶可向其提供處理投訴的程序，且在向投訴者提供該程序時不得收取費用。這是根據《處理投訴的指引》中關於「易於接觸」的要求，保險人必須確保顧客知道投訴途徑，並主動告知新客戶相關程序的提供，且該程序必須免費提供給投訴者。

錯誤: 安排與投訴事項直接相關的僱員負責調查是錯誤的，因為指引明確規定投訴不可讓其直接涉及的僱員調查，以確保調查的獨立性和公正性。公開投訴人的身份及相關資料是錯誤的，因為保險人必須對投訴相關資料（包括投訴者身份）加以保密。僅在客戶提出書面要求後才提供程序的說法是錯誤的，因為指引要求保險人應主動告知新客戶可提供該程序，並應自動向投訴者提供，而不僅是被動回應要求。

重點: 保險人在處理投訴時必須遵循公平、獨立及透明的原則，確保投訴機制易於接觸且不向投訴人收取費用，同時嚴格保護投訴人的隱私。.

正確: 陳述 I 正確，根據防止詐騙的實際步驟，保險中介人應對在沒有充足解釋下突然加大保額等可疑舉動保持警覺。陳述 II 正確，勤勉地更新紀錄及迅速行動能減少因紀錄不全或延誤而產生的詐騙機會。陳述 IV 正確，保險中介人有責任舉報可疑的索償情況或文件證據，並與保險人保持緊密聯繫。

錯誤: 陳述 III 錯誤，根據相關指引，深入調查索償及正式指稱詐騙是保險人的責任，保險中介人不應草率地提出詐騙指稱，其角色主要是協助保險人抗衡及揭露詐騙行為。

重點: 保險中介人在防範詐騙中擔當重要角色，應透過保持警覺、勤勉及溝通來履行職責，但必須注意只有保險人有權正式指稱詐騙。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據保險法規，當最高誠信責任被違反時，受屈的保險人有權在合理時間內自始推翻整個合約。若該違反並非欺詐性（即無意或疏忽），保險人通常須退還已收取的保費。此外，保險人亦可選擇對違反不予追究，使合約具有追溯效力地繼續生效。

錯誤: 陳述 III 指出保險人可以選擇僅拒絕賠償並維持保單餘下效力，這是錯誤的。法律規定保險人不能只撤銷合約的一部分，這種「部分撤銷」並不屬於可執行的補救方法。因此，任何包含陳述 III 的選項均為錯誤。

重點: 違反最高誠信的補救措施是整體的，保險人必須在撤銷整個合約、放棄追究或（在特定情況下）索取損害賠償之間作出選擇，而不能採取部分撤銷的折衷做法。.

正確: 陳述 I 正確，因為在人身意外保險中，若保單條款定義傷殘為無法從事「任何」職業，則受保人若仍能勝任其他非原職的工作（如由體力勞動轉為坐著進行的工作），通常不符合索償資格。陳述 II 正確，根據相關案例，若受保人主動參與可能導致受傷的危險行為（如鬥毆），其受傷被視為可預見的後果，而非保單定義下的「意外」。陳述 III 正確，因為「意外」通常定義為不可預見的事故，若醫療手術的後果屬於術前已知的風險，則不被視為意外受傷。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險人是否給付賠償是根據保單合約內的傷殘定義而定，僱主（如消防處）評定受保人不適合擔任原職，並不等同於受保人符合保單中「完全及永久傷殘」的定義。

重點: 意外保險的索償判定取決於事故是否具備「不可預見性」，以及受保人的傷殘狀況是否嚴格符合保單條款中對從事「任何職業」或「特定職業」能力的描述。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為人身意外及人壽保險涉及的人身傷亡難以用金錢精確衡量，因此通常被視為「提供利益」的保單而非彌償保單。陳述 II 正確，根據法律解釋，保單若加入「直接或間接」字眼，會擴大除外責任的範圍，即使該除外危險只是損失的遠因，保險人亦可拒絕賠償。陳述 III 正確，在提供全額彌償後，保險人有權取得並處理具有經濟價值的損餘。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，根據保險法理及教材所述，若水險或非財產險保單對於彌償方式保持緘默（未有訂明），保險人法律上的義務是以現金方式結清有效索償，而非必須以「恢復原狀」方式處理。

重點: 彌償原則的核心在於提供精確的財務補償，而「直接或間接」條款的加入會改變傳統近因原則的應用，使除外責任涵蓋至遠因。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據旅遊保險的常見條款及保險投訴局案例，醫療保障通常設有地理限制，要求事故必須在香港以外發生。即使保單整體保障（如旅程延誤或個人意外）在離開住所時生效，醫療開支部分仍可排除在香港境內發生的事故。此外，保險實務中會考慮疾病的潛伏期，若能證明感染發生在境外旅程期間，即使回港後才發病亦可獲賠償；同時，若受保人在境外受傷但因合理原因（如趕赴登機）未能即時在當地求醫，具備第三方證言（如領隊）的索償仍有機會獲接納。

Incorrect: 「只有 I 及 II」是錯誤的，因為它忽略了關於疾病潛伏期（陳述 III）的正確處理原則，這在實務中是受保的。「只有 II 及 III」是錯誤的，因為它忽略了醫療保障地理限制（陳述 I）的重要性，這是區分醫療保障與其他保障部分的關鍵。「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 IV 錯誤地假設保單生效時間等同於醫療保障的地理覆蓋範圍，忽略了醫療保障通常明確排除在香港境內發生的事故。

Takeaway: 旅遊保險的醫療保障範圍受地理限制約束，重點在於事故發生的實際地點而非僅看保單生效時間，且保險人會根據醫學證據（潛伏期）及第三方證言合理處理特殊索償個案。.

正確: 陳述 I 正確，因為在旅遊保險中，「個人金錢」通常定義為現金、鈔票、支票及旅行支票，而信用卡、八達通卡等電子貨幣形式通常被列為除外責任。陳述 III 正確，因為損失旅行證件的基本保障除了賠付重置證件的實際費用外，還包括為安排重置這些證件而必須招致的額外交通及住宿費用。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據保險實務及個案參考，因受保人疏忽遺留財物（如在飛機或餐廳遺下錢包）而導致的損失，通常不符合「盜竊」的直接定義，且「神秘消失」通常屬於除外責任。陳述 IV 錯誤，根據個案三十六，保險人通常只負責賠付重置證件的標準行政費用，對於受保人為了個人方便或縮短等待時間而額外支付的「特快」處理費，通常不予賠償。

重點: 旅遊保險的個人金錢保障嚴格限定於特定危險（如盜竊、搶劫），且不涵蓋非實體現金或因疏忽導致的損失；而證件重置保障則遵循補償原則，僅賠付必要的重置成本而非特殊行政溢價。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《處理投訴的指引》，為了確保調查的客觀與公正，投訴不應由直接涉及該事件的僱員進行調查（陳述 I）；同時，保險公司有責任保護投訴人的隱私，對其身份及資料加以保密（陳述 II）；此外，負責回應投訴的人員必須具備解決問題的權限，或能隨時聯絡有權限的人，以確保投訴能得到實質處理（陳述 IV）。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據指引中的「溝通」原則，保險公司應容許顧客以合理方式提出投訴，這明確包括了口頭方式，因此規定「必須以書面形式提交」違反了增加接觸便利性的要求。其他選項如「只有 I 及 II」或「只有 II、III 及 IV」則因為遺漏了正確項或包含了錯誤項而不正確。

重點: 保險公司必須建立一個具備獨立性、保密性且易於接觸的內部投訴處理程序，並確保處理人員擁有足夠的權限來解決糾紛。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據保險投訴委員會的裁決案例，若保單條款定義傷殘為無法從事「任何」有報酬的職業，則受保人必須證明其傷殘程度使其無法執行任何類型的工作，而非僅僅是無法擔任受傷前的原職。陳述 II 是正確的，因為「意外」的核心要素在於其不可預見性，若受保人明知處境危險仍主動參與（如參與毆鬥），其受傷會被視為其行動產生的必然後果，而非保單定義下的意外。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為如果某種醫療後果（如失明）是手術前已知的潛在風險或可預見的後果，則該事故不符合「不可預見」的意外定義。陳述 IV 是錯誤的，因為保險金的給付取決於受保人是否持續符合保單定義；若受保人經過治療後情況改善，不再符合「完全及永久傷殘」的定義，保險人有權停止給付。

重點: 人身意外保險的索償裁決嚴格遵循保單中對「意外」及「完全及永久傷殘」的具體定義，特別強調事故的不可預見性以及傷殘對從事「任何職業」能力的影響。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在委託人財產面臨迫切危害且無法聯絡委託人的情況下，為保護其利益而採取行動的人可被視為「必要代理人」。陳述 II 正確，根據法律，必要代理人有權就其在危急情況下為委託人利益而墊付的合理開支獲得補還和彌償。陳述 IV 正確，因為構成「必要權限」的關鍵條件包括存在迫切危害以及在當時情況下不存在向委託人通報或取得指示的機會。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「必要權限」的法律含意正是代理人所訂立的合約對委託人具有約束力，委託人不能僅以缺乏明示授權為由拒絕承認該合約的效力。

重點: 必要代理權是在緊急情況下，為了保護委託人利益且無法取得其指示時，法律賦予代理人的一種權限，其行為對委託人具約束力，且代理人有權獲得開支補還。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險原理，重要事實的定義在於其對審慎保險人評估風險或釐定保費的影響力；最高誠信要求比一般誠信更高的披露標準，即必須主動公開所有已知資訊；而無意或疏忽中的漏報則在法律上被歸類為非欺詐性不披露。

錯誤: 關於投保書是唯一途徑的陳述是錯誤的。雖然投保書是收集資料的常見工具，但保險人亦可透過其他合法途徑獲取重要事實，例如要求體檢報告、委派風險勘測員進行實地視察或參考信用報告等。因此，包含陳述 IV 的選項均不正確。

重點: 最高誠信原則要求投保人主動披露所有可能影響審慎保險人決策的重要事實，而不僅僅是回答投保書上的問題。.

正確: 陳述 II 正確，因為根據旅遊保險條款，受保人若未經保險人或其授權代表批准而自行安排緊急服務，保險人通常不予償付，除非受保人能證明因受其控制以外的原因而無法及時通知。陳述 III 正確，緊急啟程保障旨在補償一名直系親屬或旅遊夥伴因受保人嚴重傷病或身故而前往當地陪伴所產生的額外交通及住宿費，且該項保障設有指明賠償上限。陳述 IV 正確，運返遺體或骨灰的保障通常由保險人承擔相關開支，且在標準條款下通常不設賠償上限。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在緊急服務保障中，緊急醫療運送（包括交通、醫療服務及用品費用）通常是不設賠償上限的，這與一般的醫療費用保障有所不同。

重點: 旅遊保險中的緊急服務如醫療運送和遺體運返通常提供無上限保障，但受保人必須履行通知義務並獲得保險公司預先核准，否則可能無法獲得賠償。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險投訴局的裁決原則，若某物件（如記憶卡）必須與主機（如相機）結合才能發揮功能，通常會被視為「一套物件」或附件。陳述 II 正確，如果物件（如專業閃光燈）具備獨立電源且能脫離相機獨立運作，則不應被視為附件，應獲獨立賠付。陳述 IV 正確，保險人在解釋「妥善照顧財物」條文時，會考慮受保人的行為是否符合當時環境下的合理性及一般旅遊習慣。

錯誤: 陳述 III 錯誤，將行李留在有司機看管的旅遊車上，若隨身攜帶並不切實際，保險人通常會接受這不屬於「不受看管」，因為財物已實質上交由司機照顧。

重點: 在旅遊保險索償中，「一套物件」的界定取決於物件的獨立功能性；而「妥善照顧」的責任則以合理性為評判標準，而非絕對的監控。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險實務，保單的整體起保時間（如離開住所）與特定利益（如醫療保障）的地理限制（如香港以外）可以分別界定。陳述 II 正確，參考保險投訴局案例，若保單未明確規定「就地求醫」為給付賠償的先決條件，且有領隊等證人證明事故在境外發生，保險人通常會考慮賠償。陳述 III 正確，對於具有潛伏期的疾病，若醫學證據證實感染發生在受保旅程期間，即使回港後才出現病徵，仍屬於承保範圍。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為醫療開支保障通常設有地理限制（例如必須在出發地以外發生），並非所有保單利益都會在離開住所後立即且無條件地生效。

重點: 旅遊保險的醫療保障通常限制於在香港以外地方患上的疾病或遭受的意外，但在處理索償時，保險人會考慮疾病潛伏期及保單是否設有就地求醫的先決條件。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 由於受保危險（火災）是由不保危險（盜竊中的意外行為）直接引致，且隨後的水損（不保危險）又是因受保危險（火災）直接引發，根據近因原則的應用規則，這兩部分的損失均屬於可獲賠償的範圍。

錯誤: 關於最初成因決定論的說法是錯誤的，因為法律上近因並不等同於時間上的第一個成因，且不保危險引發受保危險時，受保危險及其後續直接引發的損失仍可受保。關於水損一律不獲賠償的說法錯誤，因為當不保危險（如水損）是由受保危險（如火災）直接導致時，該損失視為受保危險的延伸。關於按比例分攤損失的說法不符合近因原則的運作方式，保險理賠是基於識別近因是否為受保危險，而非簡單地按危險類別比例分配責任。

重點: 在近因原則下，由受保危險直接引發的不保危險損失，以及由不保危險引發的受保危險損失，通常都屬於保單的賠償範圍，除非該成因涉及除外危險。.

正確: 陳述 I 正確，根據旅遊保險條款，緊急運送受保人到最近合適醫療設施的開支（包括交通、醫療服務及用品費）通常由保險人承擔，且不設賠償上限。陳述 III 正確，保單通常規定受保人必須在獲得保險人或其授權代表批准後才安排緊急服務，否則相關開支可能不獲償付，除非受保人因受控以外的原因而無法及時通知。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為運返遺體或骨灰的費用通常是不設賠償上限的，而設有指明上限的通常是埋葬費及殯殮費。陳述 IV 錯誤，因為可以合理地延遲至受保人返回出發地後才接受的治療開支屬於除外責任，這正是為何該保障被命名為「緊急」服務的原因。

重點: 旅遊保險中的緊急服務保障強調醫療必要性與事先授權原則，對於核心的運送服務通常提供無上限保障，但受保人必須遵守通知及批准程序。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為代位權（Subrogation）的定義是保險人在向被保險人提供彌償後，有權代位行使被保險人向第三方追討的權利。陳述 II 正確，因為侵權（Tort），特別是疏忽行為，是保險人行使代位權追討損失的最主要法律依據。陳述 III 正確，根據普通法原則，保險人必須先向被保險人支付賠償（即履行彌償責任），才能取得並行使代位權。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為代位權原則僅適用於彌償性質的合約（如財產保險或責任保險），而不適用於非彌償性質的合約，例如人壽保險或定額給付的個人意外保險。

重點: 代位權是彌償原則的延伸，旨在確保被保險人不會因同一損失而獲得雙重賠償，且其行使通常以保險人完成賠付為前提。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為經營一般業務的保險人，其償付準備金須按「保費收入」及「未決申索」兩者中較高者計算，且設有最低法定限額（一千萬港元，若涉及法定保險業務則為二千萬港元）。陳述 III 是正確的，根據保監局的準則，評核「適當人選」時必須考慮個人的學歷資歷、誠信品格以及財政狀況等多項因素。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為經營長期業務的保險人，其償付準備金總額的最低限額應為二百萬港元，而非一千萬港元。陳述 IV 是錯誤的，因為《與有關公司安排再保險的指引》僅專門適用於分保給「有關連再保險人」的安排，而非涵蓋所有類型的再保險安排。

重點: 獲授權保險人必須維持法定的償付準備金水平，並確保其控權人及董事符合「適當人選」要求，同時建立審慎的再保險安排以保障保單持有人權益。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是。根據保險業的相關指引，香港保險業聯會（保聯）的主要目標是推廣及提升保險人與再保險人的共同利益。其使命宣言強調向大眾推介保險，並透過鼓勵會員維持最高道德與專業水平來加強消費者信心。此外，儘管保險代理人與經紀的角色不同，但保聯與相關市場組織在追求高質服務及市場誠信方面擁有共同利益，且保聯在行業自我規管過程中具有重要影響力。

錯誤: 其他組合如只有 I、II 及 III，或只有 II、III 及 IV 等，均未能全面反映保聯在香港保險市場中的多重職能。這些選項忽略了保聯在市場誠信方面的共同利益，或其在自我規管架構中的重要地位，因此是不完整的。

重點: 香港保險業聯會透過提升專業標準與市場誠信，在維護消費者信心及推動行業自我規管方面發揮著關鍵作用。.

正確: 以上皆是。根據《保險代理管理守則》及相關監管要求，保險代理在履行職責時必須遵守多項職業操守。這包括在商談前表明身份以確保透明度、在比較保單時解釋差異以協助客戶作出知情決定、確保客戶完全明白保障範圍以防止誤導，以及僅在自身專業能力範圍內提供建議，以維持專業服務水平。

錯誤: 「只有 I 及 II」的說法是不完整的，因為它忽略了確保客戶理解保障內容及在能力範圍內提供建議這兩項關鍵的消費者保障責任。「只有 I、II 及 III」亦不正確，因為代理人若提供超出其專業能力的建議，將違反誠信及專業標準，因此第四項陳述同樣不可或缺。「只有 III 及 IV」則遺漏了程序上的基本要求，即表明身份及在比較產品時提供客觀解釋的義務。

重點: 保險代理必須同時履行程序性義務與實質性的諮詢責任，透過透明、誠實及專業的行為來保障保單持有人的利益。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的分析。根據保險理賠原則，判定「一套物件」的關鍵在於物件之間的功能依存度，如陳述 I 中記憶卡與相機互為依存，則視為一套；而陳述 III 中閃光燈若具備獨立電源及功能，則不應視為附件。此外，陳述 IV 反映了在評估受保人是否履行「照顧財物」責任時，應考慮當時環境的合理性及普遍旅遊習慣。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為物件是否構成「一套」取決於其物理性質及功能上的關聯，而非是否擁有獨立的購物發票。其餘選項因包含此錯誤陳述，或未能涵蓋所有正確的理賠原則，故不正確。

重點: 在旅遊保險中，物件是否屬於「一套」取決於其功能的獨立性；而受保人是否盡了照顧責任，則取決於其行為在特定情況下是否合理。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據《防止賄賂條例》第 9(3) 條，代理人（如僱員）使用虛假、錯誤或欠妥的收據或文件蓄意欺騙其主事人，即屬違法。陳述 II 是正確的，在刑事法律中，從犯（協助、教唆、慫使或促致他人犯罪的人）與主犯所承擔的法律責任是一致的。陳述 IV 是正確的，如果一個人有權控制他人的行動卻蓄意不履行該權力以制止違法行為，這種「不作為」可被視為鼓勵或協助犯罪，從而構成從犯行為。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為判定從犯身份時，控方只需證明被告具有協助或鼓勵犯罪的意圖，並知悉其行為能產生此效果，而不需要證明被告有從中獲益的意圖。

重點: 保險中介人應警惕任何形式的刑事參與，包括積極的協助或在有責任監管時的蓄意不作為，因為法律對從犯與主犯的懲處力度是相同的。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。