IIQE Paper 6 Chinese Quiz 26

Correct: 以上皆是。根據《處理投訴的指引》，保險公司必須建立書面的內部程序，涵蓋從接收、回應、調查到糾正的完整流程。為了確保調查的公正性，指引明確規定投訴不應由直接涉及該事件的僱員進行調查。此外，保險人有責任提高程序的透明度，包括主動告知新客戶相關程序，並在投訴成立時提供合理的補償或道歉等糾正措施。

Incorrect: 「只有 I 及 II」的描述不完整，因為它忽略了指引中關於主動告知新客戶程序以及在投訴得值時提供糾正補償的必要要求。

Incorrect: 「只有 II 及 IV」的描述不完整，因為它遺漏了確保調查獨立性（即不涉及相關員工）以及確保客戶知情權的關鍵監管要求。

Incorrect: 「只有 I、III 及 IV」的描述不完整，因為它未能包含指引中明確要求程序必須以書面形式涵蓋四個核心環節（接收、回應、調查、糾正）的規定。

Takeaway: 保險公司的內部投訴處理機制必須具備程序完整性、調查獨立性、資訊透明度及實質糾正功能，以符合監管對保護保單持有人權益的要求。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為「不容反悔的代理權」（亦稱表面權限）是指委託人透過其言行，使第三者合理地相信某人擁有代理權，法律上不允許委託人隨後否認該代理關係。陳述 II 是正確的，「必要權限」的成立必須滿足特定條件，包括存在真正的緊急情況，且代理人無法與委託人取得聯繫以獲取指示。陳述 IV 是正確的，代理人對委託人負有親自執行職務的責任（Delegatus non potest delegare），除非得到委託人的明示或暗示許可轉委派他人。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，「追認代理」是指代理人在行動時「並未獲得授權」或「超越了授權範圍」，但委託人在事後確認並接受該行為的法律後果，而非在行動前已獲得授權。

重點: 代理關係的權限不限於明示的合約條款，亦可透過法律運作（如必要權限）或委託人的行為（如不容反悔）而產生，這對於界定保險中介人的法律地位至關重要。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 投訴委員會由一名獨立主席及四名委員組成，其中兩名委員由香港保險業聯會委任。這項組成安排旨在確保委員會在處理索償投訴時，既具備法律與社會的獨立觀點，也擁有保險行業的專業知識。

錯誤: 關於處理所有類型保險投訴的說法是錯誤的，因為投訴局的職能僅限於處理「個人」保單持有人就個人保險所提出的索償或保險金要求投訴，不包括商業性質的保單。關於支付行政費用的說法是錯誤的，因為該機制規定保單持有人在進行聆訊和判決過程中，無論最終勝訴與否，均無需支付任何費用。關於負責保險代理人登記的說法是錯誤的，因為登記、規管及處理代理人違規行為是保險代理登記委員會（IARB）的職責，而非投訴局的功能。

重點: 保險索償投訴局為個人保單持有人提供了一個免費且專業的渠道來解決索償爭議，其委員會的成員結構平衡了獨立性與專業性。.

正確: 陳述 I 正確，因為在法律上，保險代理人被視為保險人的代理人，其在授權範圍內的行為及承諾對保險人具有法律約束力。陳述 II 正確，因為保險經紀的主要職責是代表投保人或保單持有人的利益，利用其專業知識為客戶在市場上尋求最適切的保險方案。陳述 III 正確，根據《保險業條例》，任何人士在香港從事保險中介業務，必須獲得保險業監管局的適當發牌，否則即屬違法。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險代理人代表保險人的數量受到嚴格限制。根據現行規定，一名保險代理人最多只能代表四名獲授權保險人，且其中從事長期業務的保險人不得超過兩名，並非不受限制。

重點: 保險代理人與保險經紀在法律地位上有本質區別，前者代表保險人，後者代表投保人，且兩者的執業均受《保險業條例》及相關監管指引的嚴格規範。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「陳先生在運動時不慎骨折，經註冊醫生診斷後建議其不宜遠行」是正確答案。在旅遊保險的「損失訂金或取消旅程」保障中，受保人因意外受傷或患上嚴重疾病，並獲得醫生證明不適宜繼續行程，屬於標準的受保事故。

錯誤: 關於生意夥伴入院的選項是錯誤的，因為旅遊保險通常只涵蓋受保人本人、其同行夥伴或「近親」（如配偶、子女、父母等）的傷病，生意夥伴一般不符合近親定義，且因工作需要而取消行程通常屬於除外責任。關於惡劣天氣預測的選項是錯誤的，單純對天氣的擔憂或預測並不構成索償理由，除非發生了保單列明的具體自然災害或外遊警示。關於度假村評分下降的選項是錯誤的，這屬於個人意願或對服務質素的不滿，並非保單定義的不可預見受保事故。

重點: 「損失訂金或取消旅程」保障旨在補償受保人因無法預見且在保單列明的特定事故（如傷病、身故、被傳喚出庭或住所嚴重受損）而導致必須取消旅程時，所損失且無法退回的預付訂金或費用。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據代理法中的必要權限原則，當委託人的財產或權益面臨迫切危害，且代理人在客觀上無法與委託人取得聯繫以獲取指示時，代理人為了委託人的利益而採取的必要行動，在法律上具有約束力。這不僅使委託人須承擔合約責任，也賦予代理人向委託人索取補還墊付款項及彌償損失的權利。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為必要代理權一旦成立，其核心法律含意之一就是代理人有權向委託人索取補還和彌償，委託人不得以未獲明示授權為由拒絕。選項「只有 I 及 II」因遺漏了同樣正確的陳述 IV 而不完整；選項「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」則因為包含了錯誤的陳述 III 而不正確。

重點: 必要權限是在緊急且無法通報的情況下，為保護委託人利益而依法產生的代理權，其法律後果包括對委託人的約束力及代理人的補償權。.

正確: 陳述 I 正確，因為委付 (Abandonment) 是水險中的標準做法，但在大多數非水險財產保險中，保單通常會明確禁止委付。陳述 II 正確，比例分攤 (Average) 條款的目的是懲罰投保不足，當損失發生時，賠償金額會按財產價值與保額的比率遞減。陳述 IV 正確，單一物件限額 (Single Article Limit) 能有效限制保險人對保單內未經個別申報之高價值物件的潛在賠償責任。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為起賠額 (Franchise) 與免賠額 (Excess) 的運作方式不同；在起賠額條款下，一旦損失金額達到或超過指定門檻，保險人將全數賠償損失，而不會扣除該起賠金額。

重點: 保險中介人必須協助客戶理解各類限制彌償條文的區別，特別是比例分攤對投保不足的影響，以及免賠額與起賠額在處理小額索償時的不同機制。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I 及 III 是正確的。根據《保險代理管理守則》，「受限制的旅遊保險業務」是指與同一旅行代理商為其客戶安排的旅行服務相關的旅遊保險，且明確不包括非旅遊保險類別的財產「全險」保單，即使該財產在旅途中使用。

Incorrect: 陳述 II 錯誤，因為「受限制的旅遊保險業務」的定義中明確排除了任何一年期（全年）的旅遊保險保單。陳述 IV 錯誤，因為該業務範圍不包括任何並非由該旅行代理商為其客戶安排的旅行服務或旅程。

Takeaway: 旅遊保險代理人的業務權限僅限於銷售與其直接安排的旅程相關的短期旅遊保險，且不能跨越至全年保單或其他非旅遊保險的財產保障。.

正確: 陳述 I 正確，因為在旅遊保險實務中，取消旅程保障通常是以「指名危險」方式承保，而非「全險」方式，即只有保單內列出的特定事故才受保障。陳述 IV 正確，保險規定此項保障必須在受保人知悉或應該知悉任何相當可能導致旅程被取消的情況之前購買，以符合保險的不可預見性原則。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為「已患疾病」通常屬於取消旅程保障的除外責任，若受保人在投保前已診斷出相關疾病，保險人通常會拒絕賠償。陳述 III 錯誤，根據個案參考，因交通工具供應商或旅行代理商的「運作問題」而取消行程，一般不屬於保單定義的指名危險，因此不獲賠償。

重點: 旅遊保險的取消旅程保障僅限於保單明文列出的指名危險，且受「已患疾病」除外責任及投保時間性的嚴格限制。. 因此，I 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為根據旅遊保險的常見定義及相關案例，註冊醫生通常指按《醫生註冊條例》註冊的人士，脊醫一般不包括在內。陳述 III 正確，因為投保人有責任披露重要事實，若違反此責任，保險人有權撤銷合約。

錯誤: 陳述 I 錯誤，重要事實的定義在於其是否影響審慎核保人的承保決定，而非僅看其與索償是否有因果關係。陳述 IV 錯誤，並非所有輕微且多年未復發的病史都必然構成重要事實，須視乎其是否足以影響核保決定。

重點: 投保人必須披露足以影響核保決定的重要事實，而保單中對「註冊醫生」等名詞的定義是決定醫療索償是否獲得賠償的關鍵。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 II 準確描述了風險的可保性特徵。投機風險因涉及獲利的可能性，若提供保險會削弱個人爭取收益的動力，故通常不可保；基本風險則因受影響人數眾多且超逾個人控制，商業保險人在財務上承擔此類風險通常並不可行。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為安裝自動灑水系統旨在降低損失發生後的嚴重程度，在風險管理工具中應歸類為「損失降低」，而非旨在降低發生頻率的「損失防範」。陳述 IV 錯誤，因為找出對機構構成威脅的風險來源屬於「識別」階段，「量化」則是指計算或評估損失的具體程度或金額。

重點: 區分風險的性質（純粹與投機）及影響範圍（特定與基本）是判斷其是否具備可保性的關鍵，同時需準確區分各類風險管理工具的功能與目的。.

正確: 陳述 I 正確，旅遊保險被定義為「一籃子保單」，因為它在單一合約中同時涵蓋了財產、人身、法律責任及經濟權益。陳述 II 正確，為了維持營運效率和成本效益，旅遊保險通常採用標準化條款，不允許投保人刪除特定部分以獲取保費折扣。陳述 III 正確，投保人除了自身外，通常可為同行的配偶及未滿指定年齡的子女投保。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據行業監管指引，旅遊保險代理人（Travel Insurance Agents）僅限於銷售與旅遊行程相關的單次保單，他們不得銷售一年期（多次旅程）的旅遊保險單。

重點: 旅遊保險的「一籃子」特性旨在提供全面且標準化的保障，而不同類別的中介人在銷售權限上（如單次與一年期保單）存在明確界限。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據程序，委員會可以將投訴轉介給保險公司調查，而該公司必須在 14 天內或指定時限內提交報告。陳述 II 是正確的，為了確保程序公正，委員會在決定紀律處分前，必須給予答辯人及受影響方陳述機會，時限通常為 14 天。陳述 III 是正確的，委員會的紀律處分權力相當廣泛，除了譴責和暫停委任外，還包括要求退還保費等補救措施。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為《守則》明確規定上訴裁判處的決定是最終的，並非如陳述所言可以再向保險業監管局提出進一步上訴。

重點: 保險代理登記委員會在處理投訴時遵循嚴謹的法定程序，包括調查、給予陳述機會及執行紀律處分，而上訴裁判處則作為獨立的最終裁決機構。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據最高誠信原則，投保人有責任向保險人披露所有重要事實。這包括了非欺詐性不披露（如因遺忘而漏報手術紀錄）、欺詐性不披露（如蓄意隱瞞吸煙習慣以獲得更佳條款）以及非欺詐性失實陳述（如無意中對收入水平作出了錯誤的陳述）。只要該事實足以影響審慎的保險人對風險的評估，不論投保人是否有意欺騙，均構成違反責任。

錯誤: 關於未有披露降低風險事實的說法是錯誤的，因為法律規定投保人無需披露那些會減輕或降低保險人風險的事實，這屬於披露義務的法定豁免，不構成違反原則。因此，所有包含第 IV 項的選項均不正確。而僅包含 I 及 II 的選項則不夠全面，因為無意的失實陳述同樣屬於違反最高誠信的範疇。

重點: 最高誠信原則要求投保人主動披露所有重要事實，任何形式的不披露或失實陳述（除法定豁免如降低風險的事實或保險人已知事實外）均可能導致保單失效。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的，因為根據香港保險業聯會（保聯）的目標與使命宣言，該組織致力於提升保險人與再保險人的共同利益、向香港大眾推介保險，並透過鼓勵會員達到最高道德與專業水平來加強消費者信心。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為保聯是一個業界公會，並不具備法定的刑事檢控權力。在香港，保險業的法定監管、牌照簽發及執法職能是由保險業監管局（保監局）負責，而非保聯。

重點: 保聯在香港保險市場中扮演著自我規管的重要角色，其核心職能在於代表保險人利益、推廣專業標準及維護市場誠信。.

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據個案二十一，若醫學證據證實疾病是在外地旅遊期間感染（如處於潛伏期），即使病徵在回港後才顯現，保險人亦應視為在保險期限內患病並予以賠償；根據個案二十二，若保單並無規定必須在當地求醫作為「先決條件」，且有領隊證供等證據證明意外發生於境外，則回港後的治療費用可獲考慮賠償；根據個案十九，若保單明確界定受保旅程從離開香港入境處櫃檯開始，則在此之前的事故不屬於受保旅程範圍。

Incorrect: 關於前往機場途中醫療開支的陳述是錯誤的。根據個案二十，雖然保單整體保障可能從離開住所開始，但醫療保障部分通常會額外規定僅承保在「香港以外」地方發生的受傷或疾病，因此在前往機場途中（香港境內）發生的醫療開支通常不獲賠償。其餘選項因包含此錯誤陳述或遺漏了正確陳述而屬錯誤。

Takeaway: 判定旅遊保險醫療索償時，必須區分保單整體的起保時間與醫療保障部分的地理限制，同時應考慮疾病潛伏期及保單是否設有「必須在當地求醫」的先決條件。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據個案六，投訴委員會認為除了受保人的陳述外，其他種類的客觀證據（如僱主提供的信件或現場證明）也可被接受為意外發生的替換證據。陳述 III 正確，個案八顯示委員會在詮釋「觸犯法律」等除外責任條款時，傾向採用「立約原意方法」而非單純的「字面方法」。陳述 IV 正確，根據個案八的法律原則，若條文的字面解釋會導致荒謬或令合約目的失效，應採用較廣義、靈活及合理的解釋。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為個案七的評論明確指出，在斷定受傷是否由意外造成時參考受保人過往病歷的做法，同樣適用於旅遊保險的人身意外部分，而非不適用。

重點: 投訴委員會在處理索償爭議時，會綜合考慮客觀證據、受保人病歷及立約原意，以確保條文詮釋符合保險合約的宗旨及公平原則。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I 及 II」是正確答案。根據代理法原則，代理關係的終止可以透過法律運作自動發生。如果代理協議中明確規定了特定的有效期限（時限），則在該期限屆滿時，代理權力會自動消失。此外，如果代理關係或協議的履行因法律環境改變（例如兩國爆發戰爭）而不再為法律所容許（非法協議），該協議將會依法自動終止。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為當協議的履行變得違法時，合約是「自動」終結的，並不需要其中一方發出正式的解約通知。陳述 IV 也是錯誤的，因為它否定了法律運作（如非法性或時限屆滿）對代理關係終止的影響，實際上代理關係並非僅限於雙方自願協議才能終止。

重點: 代理協議的終止除了雙方協議外，亦會因法律運作而自動發生，包括協議時限屆滿或履行內容變得不合法。.

正確: 陳述 I 正確，因為比例分攤（Average）條款規定，若受保人在損失發生時未足額投保，賠償金額將按投保比例遞減，即受保人需分擔部分損失。陳述 II 正確，準確描述了免賠額（從每宗索償中扣除）與起賠額（達到門檻後全數賠付）的運作差異。陳述 IV 正確，根據手冊，委付要求將保險標的完全移交給保險人，這對於保險人隨後行使代位權以獲取殘值利益至關重要。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為委付（Abandonment）雖然在水險中是標準做法，但在大多數非水險的財產保單中，通常會明確規定「不容許」委付。

重點: 保險合同中包含多種限制彌償的條文，如比例分攤、免賠額及起賠額，旨在界定保險人的賠償責任上限及處理小額索償，而委付則是水險特有的全損處理機制。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《保險索償投訴局》的規定，其成員包括所有在香港從事個人保險業務的保險人。陳述 II 正確，保險代理登記委員會（IARB）的職能包括根據《保險代理管理守則》處理對保險代理人的投訴。陳述 IV 正確，根據《保險代理、負責人和業務代表的登記生效日期指引》，在獲得 IARB 登記前顯示自己為保險代理人即屬違規。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據《保險索償投訴委員會》的運作規則，不論投訴勝訴與否，保單持有人均無需支付任何費用。

重點: 保險從業員必須熟悉各個行業自律機構及投訴處理機制的運作，特別是關於登記要求及客戶投訴渠道的正確程序，以維護行業專業操守。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為「重要事實」的法律定義是指那些會影響一名謹慎的核保人決定是否接受承保，以及如何釐定保費的資料。陳述 II 正確，根據最高誠信原則，投保人有責任披露其知道或應當知道的重要事實，否則保險人有權撤銷保單。陳述 III 正確，參考保險投訴局的裁決案例，若未披露的病患屬於輕微、短暫且多年未有復發，投訴委員會可能會認為保險人以此為由拒絕賠償過於嚴苛。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為旅遊保險單通常對「註冊醫生」有特定定義，一般指根據香港《醫生註冊條例》註冊的西醫。雖然脊醫或物理治療師是專業人士，但除非保單條款另有註明，否則他們通常不符合保單中「註冊醫生」的定義。

重點: 投保人必須履行披露重要事實的責任，而事實是否重要取決於其對核保決定的影響；此外，理賠時必須嚴格遵守保單對醫療服務提供者的定義。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 II 及 III 是正確的。根據《處理投訴的指引》，保險人必須確保顧客易於接觸投訴程序，其中包括告知新顧客可提供該程序；同時，在處理投訴的獨立性方面，負責對投訴作出反應的人必須擁有解決該投訴的權限，或可以隨時接觸有此權限的人。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為指引明確規定投訴不可讓其直接涉及的僱員調查，以確保調查的公正性與客觀性。陳述 IV 是錯誤的，因為指引要求應容許顧客用合理方式（包括口頭方式）投訴，而不應僅限於書面形式。

重點: 保險人在建立內部投訴處理程序時，必須遵循獨立性、透明度及易於接觸等原則，確保投訴由非涉事人員處理並接受口頭投訴。.

正確: 陳述 I 正確，因為行李及個人財物保障通常屬於彌償保險，除非保單明確包含「以新代舊」條款，否則保險人在理賠時會考慮財物的損耗及折舊。陳述 II 正確，根據保險慣例，玻璃製品等易碎物件通常被列為除外責任，除非另有特別約定。陳述 III 正確，彌償原則旨在補償受保人的實際損失，若航空公司已承擔維修責任並將財物恢復原狀，受保人不得再向保險公司索賠，以避免獲得雙重彌償。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，留在公眾地方且不受看管的行李屬於旅遊保險中常見的除外責任，受保人有責任對其財物行使合理的照料，否則保險人將不予賠償。

重點: 旅遊保險中的行李保障遵循彌償原則，旨在使受保人回復至緊接損失發生前的財務狀況，同時透過各項除外責任（如易碎品、不受看管財物）來界定承保範圍。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保險的核心本質是風險轉移機制，容許投保人支付保費將潛在財務損失轉移給保險人。陳述 II 正確，損失控制（包括損失防範和降低）是保險的輔助功能，透過風險調查和改良建議減少意外發生。陳述 III 正確，保險為高成本項目提供保障，是企業獲得銀行融資及推動經濟增長的重要因素。陳述 IV 正確，保險業是香港金融服務業的重要支柱，並在吸納本地勞動力方面發揮重要作用。

錯誤: 本題所有陳述均正確，沒有錯誤的陳述。

重點: 保險的功能可分為基本功能（風險轉移及財務補償）與輔助功能（如損失控制、促進就業及支持經濟增長等）。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 陳述 I 是正確的，因為旅遊保險與大多數一般保險不同，通常不包含容許任何一方單方面取消保單並退還保費的條文。陳述 II 是正確的，保險公司對於超出特定年齡範圍的受保人，常見做法是按比例降低其人身意外、醫療開支及住院利益的保障限額。陳述 IV 是正確的，根據轉讓條文，若要轉讓保險合約權益，必須獲得保險人的書面同意或向其發出書面通知。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為在「合理的謹慎措施」條文下，受保人的「疏忽」或「不小心」行為通常不會影響索償，只有「罔顧後果」或「故意」的行為才會導致損失不獲賠付。

重點: 旅遊保險的通用條文界定了保費的不可退還性、對高齡受保人的利益調整機制、區分疏忽與罔顧後果的責任標準，以及權益轉讓的法定程序要求。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。