IIQE Paper 6 Chinese Quiz 25

正確: 陳述 I 正確，因為根據人身意外保險的標準定義，意外必須是由暴力、外在及可見的因素所引致，自發性的內在疾病（如高血壓引致的出血）並不符合此定義。陳述 II 正確，醫療開支保障的基本範圍包括在受保旅程中因生病或意外受傷而產生的住院及門診費用。陳述 III 正確，旅遊保險通常會延伸保障至受保人返回出發地後的一段特定期間（例如六個月）內的複診開支。陳述 IV 正確，投訴委員會在處理關於重要事實披露的糾紛時，會以「相對可能性的衡量」作為判斷投保人是否知情的舉證準則。

錯誤: 無。以上所有陳述均符合旅遊保險的監管實務及個案裁決準則。

重點: 意外保障的索償取決於傷勢是否由外在因素引起，而醫療保障則提供較廣泛的疾病與受傷彌償，同時在披露爭議中，委員會採用相對可能性作為裁決標準。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 該傷殘被視為手術前可以預見的風險後果，而非保單定義中不可預見的意外。根據保險投訴局的裁決原則，如果一項結果（如手術後的傷殘）是受保人在採取行動前已經知曉並可以預見的風險，那麼該結果就不符合「意外」定義中關於「不可預見」的要求。

錯誤: 關於意外保險只保障公共地方突發事件的說法是錯誤的，意外保險的保障範圍取決於保單對意外的定義，而非發生地點。關於陳先生仍能依靠輪椅活動而不符合傷殘定義的說法，雖然涉及傷殘程度，但本案的核心爭議在於受傷原因是否屬於「意外」，而非傷殘是否達到「完全及永久」的程度。關於只要受保人自願進入手術室，任何結果均不獲保障的說法過於絕對，關鍵在於該特定後果是否為已知的預見風險。

重點: 在人身意外保險中，「意外」通常被定義為不可預見及強加於身體的事故；若受傷是已知風險的預見後果，則可能不被視為意外受傷。.

正確: 「若未披露的事實屬輕微性質、已痊癒多年且不影響核保人的承保決定，則不應被視為『重要事實』」是正確的。根據保險投訴局的裁決先例，判斷一項事實是否「重要」，關鍵在於該事實是否會影響一個審慎的核保人去決定是否接受承保或釐定保費。若病患屬輕微、短暫且多年未有復發，通常不被視為足以撤銷合約的重要事實。

錯誤: 「投保人有責任披露出生以來所有的醫療記錄，否則保險公司在任何情況下均有權撤銷保單」是錯誤的，披露責任僅限於「重要事實」，而非所有微不足道的醫療細節。

錯誤: 「只要保險公司能證明投保人曾有任何病歷未披露，無論該病歷是否與現時索償有關，均可拒絕賠償」是錯誤的，保險公司必須證明該未披露的事項屬於「重要事實」才有權撤銷保單或拒賠。

錯誤: 「根據法律，只有與現時索償病症直接相關的過往病歷才被定義為『重要事實』」是錯誤的，重要事實的定義取決於對核保決定的影響，而非僅限於與最終索償病症直接相關的事項。

重點: 「重要事實」必須是足以影響核保人評估風險的資訊；若未披露的事項極為輕微或早已痊癒，保險公司以此為由拒賠可能會被視為過於嚴苛。.

正確: 陳述 I 正確，因為在人壽保險（長期業務）中，法律只要求在保單訂立時（即投保時）具備可保權益，保單生效後權益是否持續並不影響其有效性。陳述 II 正確，對於大多數一般保險而言，投保人在投保時及發生損失時都必須對受保標的具有法律認可的經濟利益。陳述 III 正確，貨物水險（Marine Cargo Insurance）是一個特例，根據《海上保險條例》，投保人在投保時未必需要具有可保權益，但他在損失發生時必須具備該權益。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為人壽保險的法律原則是「投保時具備權益即可」，即使日後投保人與受保人的關係改變（例如離婚或合夥關係終止）導致可保權益消失，該保單在法律上仍然維持有效，並不會自動失效。

重點: 可保權益的存在時間要求因保險類別而異：人壽保險僅要求投保時具備；一般保險通常要求投保及損失時均具備；而貨物水險則強調損失發生時必須具備。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為轉承責任（Vicarious Liability）是指委託人（如保險公司）須對其代理人在執行代理職務時的行為或疏忽承擔法律責任。陳述 III 正確，因為不追究（違反）是一種寬恕行為，受屈方選擇不理會違約行為，使合約繼續有效。陳述 IV 正確，因為保證（Warranty）是投保人作出的絕對承諾，必須嚴格遵守。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為定值保單（Valued Policy）的特點是賠償金額以保單內預先訂明的「約定價值」為準，而非損失發生時的市場價值。這種安排在水險中非常普遍。

重點: 了解保險合約中的法律術語（如保證、定值基礎及責任歸屬）對於正確評估保險人和被保險人的權利與義務至關重要。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 是正確的，因為比例分攤（Average）條款旨在處理不足額保險的情況，賠償金額會按照保額佔財產實際價值的比例遞減。陳述 IV 是正確的，根據海事法，「救助」（Salvage）一詞具有多重含義，既可指救助海上財產的行為，也可指被救助的財產或支付給救助人的賞金。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為委付（Abandonment）雖然在水險中是標準做法，但在大多數非水險的財產保單中，通常會明確列明不容許委付。陳述 III 是錯誤的，因為起賠額（Franchise）與免賠額（Excess）的運作方式不同；在起賠額條款下，一旦損失達到或超過指定金額，保險人將全額賠付，而不會扣除該金額。

重點: 保險中介人必須理解各種限制彌償的保單條文，如比例分攤、免賠額及起賠額，因為這些條文會直接影響被保險人在發生損失時可獲得的實際賠償金額。. 因此，II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為旅遊保險被定義為一籃子保單，其保障範圍廣泛，同時涵蓋了財產、人身、法律責任和經濟權益這四類保險標的。陳述 III 正確，因為保險人通常針對整份保單進行統一報價，而非對各個獨立保障部分分別定價，這有助於提高營運效率。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為旅遊保險的結構相對不靈活，投保人通常不得透過刪除保單中的特定部分（如行李保障）來換取保費折扣。陳述 IV 錯誤，根據相關規例，旅遊保險代理人（Travel Insurance Agents）是被明確禁止銷售一年期（多次旅程）旅遊保險單的。

重點: 旅遊保險的一籃子保單特性旨在透過預設保障範圍和統一報價來簡化行政程序，從而達到成本效益，這最終使保險人和消費者雙方受益。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為旅遊保險條文通常要求受保人就金錢或個人財物的故意損害或損失，提供向警方所作證供的副本作為書面證據。陳述 III 正確，受保人可以選擇不進行仲裁或法律行動，而向保險索償投訴局投訴，以尋求裁決或解決方案。陳述 IV 正確，法律規定若保單沒有訂明修理、更換或恢復原狀等結清方式，保險人必須以現金方式結清有效索償。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為索償條文嚴格規定受保人不得在沒有保險人的書面同意下向第三者承認法律責任，違反此項規定可能導致保險人行使權利拒絕賠償個人責任部分的索償。

重點: 受保人在索償時必須遵守通知及提供證據的義務，且在未經許可下不得承認法律責任；同時，法律保障了受保人透過現金結清索償及向投訴局申訴的權利。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: Statement I 是正確的，因為旅遊保險通常涵蓋補領遺失旅行證件（如護照、簽證）所涉及的官方行政規費。Statement II 是正確的，保單一般會賠償受保人為了前往最近的領事館或相關機構辦理補領手續而產生的額外合理交通支出。Statement III 是正確的，若受保人因等待補領證件而必須在當地額外停留，相關的合理住宿費用通常也在保障範圍內。

錯誤: Statement IV 是錯誤的，旅遊保險中的「損失旅行證件」保障僅限於補領證件的直接相關必要開支，並不包括受保人因遺失證件而產生的心理損失或非醫療性質的諮詢費用。

重點: 旅遊保險的證件損失保障旨在補償受保人因遺失必要旅行證件而產生的直接且合理的行政、交通及住宿開支，以協助受保人繼續行程或返回原居地。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為根據防止詐騙的實務指引，保險中介人應提防可疑舉動，例如在沒有充分解釋下突然要求大幅增加保額。陳述 III 正確，因為勤勉地保持紀錄完整及迅速更新是防範詐騙的優良做法，能避免詐騙在紀錄不全時發生。陳述 IV 正確，因為根據法律及道德規範，保險中介人負有最高誠信責任，不論對投保結果有何影響，均不得漏報或失實陳述重要資料。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為詐騙指稱是非常嚴重的事件，不應草率提出；根據指引，只有保險人能指稱被詐騙，保險中介人的角色是協助保險人抗衡及揭露詐騙行為，而非直接向客戶提出指控。

重點: 保險中介人在防範詐騙中扮演警覺與協助的角色，應透過遵守最高誠信、勤勉紀錄及識別警示跡象來履行職責，但必須注意正式指稱詐騙是保險人的專屬權責。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《保險代理管理守則》，登記人士如使用商務名片，必須在名片上顯示其登記號碼。陳述 II 正確，登記人士必須對準保單持有人提供的所有資料絕對保密，除了安排有關業務的保險公司或委任保險代理外，不得向任何人披露。陳述 III 正確，除非在簽署保單之前已經向保單持有人披露保費以外的其他收費的數額和用途，否則不得在保費以外附加任何收費。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據規定，通過任何相關資格考試後，若連續「兩年」而非三年沒有在香港保險業界從事與保險有關的工作，其就有關試卷獲取的資格才不再獲承認。

重點: 保險代理在執業時必須遵守嚴格的操守準則，包括身份披露、客戶資料保密及收費透明度，並須留意資格認可的兩年時效限制。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在旅遊保險中，「個人金錢」的定義通常包含現金、鈔票及旅行支票，但明確將信用卡、八達通卡等電子貨幣工具列為除外責任。陳述 III 正確，因為「損失旅行證件」的基本保障範圍除了證件本身的重置費用外，亦賠付為安排重置證件而合理招致的額外交通及住宿費用。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據個案三十五，將財物遺留在交通工具上屬於疏忽行為或「神秘消失」，並不符合「盜竊、搶劫或入屋犯法」的受保定義，因此保險人通常會拒絕賠償。陳述 IV 錯誤，根據個案三十六，保險合約僅承擔重置證件的實際一般費用，因個人便利或趕及行程而支付的「特快」處理費屬於額外開支，不予賠償。

重點: 旅遊保險的金錢與證件保障僅限於特定的受保危險（如盜竊），且不涵蓋因受保人疏忽導致的損失或非必要的行政特快費用。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為根據保險法，「重要事實」是指任何會影響一名審慎的保險人決定是否接受風險，或在接受風險時如何釐定保費及條款的資料。陳述 III 正確，因為當投保人違反最高誠信原則時，受損方（通常是保險人）最主要的法律補救權利是選擇撤銷合約（Avoidance），使合約自始無效。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為最高誠信是一項「相互」的責任（Reciprocal duty），保險人與投保人雙方均須向對方負起披露責任。陳述 IV 錯誤，因為在涉及「欺詐性」的違反行為時，保險人通常有權保留已繳付的保費，而非必須退還。

重點: 最高誠信原則要求投保人主動披露所有重要事實，若有違反，保險人有權撤銷合約，而是否退還保費則取決於該違反行為是否涉及欺詐。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 陳述 I 是正確的，根據《守則》第 5.2.2c(g)(i) 條，保險代理有責任確保其業務代表不會同時代表超過一個保險代理。陳述 II 是正確的，根據第 5.2.2c(g)(vi) 條，已登記從事受限制旅遊保險業務的代表在提供面對面服務時，必須在服務台擺放顯示姓名及登記號碼的名牌。陳述 IV 是正確的，根據第 5.2.2d(a) 條，登記冊必須公開供市民在保聯網頁或辦事處查閱。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，根據第 5.2.2d(b)(i) 條，申請登記成為業務代表應由「委任保險代理」負責提交申請，而非由保險公司負責。保險公司僅在申請登記「保險代理」本人時才負有提交申請的責任。

Takeaway: 保險代理必須履行對其業務代表的監督責任，並確保所有登記程序與身份披露（特別是旅遊保險相關業務）均符合《守則》的嚴格要求。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據近因原則，如果損失的近因並非保單所列的除外責任（例如戰爭），即使意外發生在戰區，保險人亦應承擔賠償責任。陳述 II 正確，因為保單通常規定受保人須在特定時限內通知保險人，若延誤通知影響了保險人進行事故調查的能力，保險人有權根據合約條款拒絕賠償。陳述 III 正確，因為保險人過往對延誤通知的通融處理並不構成法律上的先例，受保人不能以此為由要求保險人必須放棄行使現有保單的權利。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據保險索償投訴委員會的裁決，若除外責任條款包含「直接或間接」騎電單車的措詞，電單車乘客通常會被詮釋為「間接」騎電單車，因此保險人有權引用該除外條款拒絕賠償。

重點: 在處理人身意外保險索償時，必須嚴格遵守索償通知時限，並理解「近因原則」及除外責任條款中「直接或間接」等措詞對保障範圍的影響。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確答案。根據保險原理，保險合約的轉讓（Assignment of Policy）涉及權利的轉移，使受讓人成為新的保單持有人；而收取保險金權利的轉讓（Assignment of the Right to Insurance Money）則是指將獲取賠償的權利轉移給第三者，並使其具備起訴保險人的合約權利，這兩者在法律性質上是有明確區別的。

錯誤: 「只有 I 及 II」是不完整的，因為它忽略了陳述 III 中關於第三者獲得起訴權利的正確法律特徵。「只有 II 及 IV」是錯誤的，因為陳述 IV 聲稱兩者在法律定義上完全相同是錯誤的，合約轉讓會改變保單持有人，而權利轉讓則不一定。「以上皆是」也是錯誤的，因為它包含了錯誤的陳述 IV。

重點: 理解保險權益轉讓的不同形式至關重要，主要區別在於受讓人是否取代原保單持有人成為合約的新當事人，以及所轉移權利的具體範圍。.

正確: 陳述 I 正確，因為風險避免是指不讓自己遭受某種危險，從而免除發生某類損失的可能性。陳述 III 正確，因為風險融資是為了處理在採取損失控制措施後仍面對的剩餘風險，以減低損失對機構造成的震盪。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為風險轉移並不限於購買保險，還包括保險以外的風險轉移方式（例如透過合約條款轉移）。陳述 IV 錯誤，因為純粹風險僅涉及損失或維持現狀的不確定性，並不包括獲利的可能，包含獲利可能的風險被稱為投機風險。

重點: 風險管理涉及多種處理手段，包括避免、轉移及融資，理解各項工具的定義及純粹風險的本質對於制定風險策略至關重要。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I 及 II」是正確的。根據代理法原則，代理關係的終止可以透過多種法律途徑發生。首先，如果代理協議是針對特定時間段訂立的，則在該期限屆滿時，協議會因「時限」屆滿而自動終止。其次，如果由於法律變更、政府禁令或國家間爆發戰爭，導致履行代理協議的行為不再合法，該協議會因「非法協議」而依法自動終結。

錯誤: 陳述 III 提到的「追認」是委託人對代理人先前無權行為的認可，這通常是產生代理權的一種方式，而非終止協議的原因。陳述 IV 提到的商業爭議或溝通中斷，雖然可能影響雙方的合作關係，但在法律層面上並不屬於導致代理協議「自動終止」的法定事由。

重點: 代理協議的自動終止可由合約條款（如設定的時限屆滿）或法律運作（如履行內容變為非法）所觸發。.

正確: 陳述 I 正確，因為「重要事實」的法律定義是指那些會影響審慎的保險人評估風險、決定是否承保或釐定保費條款的事實。陳述 II 正確，根據保險索償投訴委員會的案例（如個案十六），如果未披露的事實屬於輕微性質、多年未有復發，且與當前索償的性質不成比例，委員會可能會認為保險人拒絕賠償的決定過於嚴苛。陳述 III 正確，根據個案十八，脊醫雖然是專業人士，但由於他們並非按香港《醫生註冊條例》註冊，因此通常不符合旅遊保單中對「註冊醫生」的定義。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為投保人的披露責任不僅限於其主觀認為重要的事實，也不僅限於其確實知道的事實，還包括其「應當知道」的重要事實。這是一個客觀的責任，不能以「忘記」或「認為不重要」作為不披露的合理辯解。

重點: 投保人必須披露所有知道或應當知道的重要事實，而投訴委員會在裁決爭議時，會權衡事實的重要性、保單條款的具體定義以及保險人行使撤銷權的合理性。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為在轉讓保險合約（而非僅僅是收益）時，法律要求轉讓人和承讓人在轉讓發生的那一刻都必須對受保標的擁有可保權益，否則轉讓無效。陳述 III 是正確的，根據保險實務，人壽保險單和海上貨物保險單具有特殊的流通性質，與一般財產保險不同，它們通常可以在不徵得保險人同意的情況下進行轉讓。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為轉讓「收取保險金的權利」（即保單收益）在法律上不需要取得保險人的同意，這與轉讓整個保險合約的規定不同。陳述 IV 是錯誤的，因為轉讓（Assignment）僅涉及權利的轉移，而不包括責任的轉移；若要將保險合約下的責任轉移給承讓人，必須徵得保險人的同意，這在法律上通常被視為更換合約當事人。

重點: 保險轉讓分為「合約轉讓」與「收益轉讓」兩類，兩者在可保權益的要求、保險人同意的必要性以及責任轉移方面均有顯著差異。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在保險法下，投保人負有積極責任向保險人披露其已知的所有重要事實。陳述 II 正確，因為「重要事實」的法律定義是指任何會影響一名審慎的保險人決定是否接受風險，或在接受風險時決定保費率及條款的事實。陳述 IV 正確，因為違反最高誠信原則的法律後果是合約變得可撤銷（Voidable），受損方（通常是保險人）有權選擇撤銷該合約。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為違反最高誠信原則的情況不僅限於欺詐，還包括非欺詐性的不披露（Non-fraudulent Non-disclosure）以及非欺詐性的失實陳述（Non-fraudulent Misrepresentation）。

重點: 最高誠信原則要求投保人披露所有重要事實，任何形式的違反（無論是否涉及欺詐）均可賦予保險人撤銷保單的權利。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據《保險業條例》附表 1，永久健康保險（類別 D）屬於長期業務，且保險人通常不能取消此類保單。陳述 II 正確，因為一般法律責任（類別 13）明確包含了僱員補償保險。陳述 IV 正確，因為資本贖回（類別 F）合約的定義是與個人壽命無關，在期滿時提供資金以替代資本。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為相連長期業務（類別 C）在法定分類中屬於長期業務，而非一般業務。

重點: 熟悉《保險業條例》對長期業務與一般業務的法定分類是保險從業員的基本要求，特別是需區分哪些類別與人壽相關或具有不可撤銷的特性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據相關平等機會條例，若保險待遇是參照可合理依據的精算數據（如女性平均壽命較長）而給予的，且該待遇屬合理，則被視為合法的「公平」歧視。陳述 II 正確，因為僅因投保人的家庭崗位（如單親女性）或婚姻狀況而拒絕提供火險保障，缺乏精算依據，屬於不公平歧視。陳述 III 正確，根據《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》，保險機構有法律依據收集客戶身份證副本以進行客戶盡職審查。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據保障資料第 4 原則，保險從業員在傳送載有客戶個人資料的文件時，應確保敏感資料（如身份證號碼）不能透過信封窗口查看，否則未能符合防止資料被未經准許查閱的保安預防措施。

重點: 保險從業員必須確保對投保人的差別對待是基於合理的精算數據，並在處理個人資料時採取嚴格的保安措施，以符合平等機會法例及私隱條例的要求。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 及 III 是正確的。陳述 I 正確是因為保險索償投訴委員會的主席必須是獨立於保險業的人士，且其委任必須獲得財經事務及庫務局局長的同意。陳述 III 正確是因為投訴局的機制對保險人具有約束力，但投訴人若不滿意裁決，仍保留採取法律行動的權利。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為投訴委員會目前可裁定的最高賠償金額為 800,000 港元，而非 1,000,000 港元。陳述 IV 是錯誤的，因為投訴委員會獲賦予權力，若認為死硬地詮釋保險合約條款會導致不公道或不合理的結果，則可以不以合約條款為準，而應考慮優良保險慣例。

重點: 保險索償投訴委員會旨在為個人保單持有人提供一個公平且免費的平台來解決索償糾紛，其裁決準則除了合約條款外，還包括公平原則及優良保險慣例。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。