IIQE Paper 6 Chinese Quiz 14

正確: 陳述 I 正確，取消旅程保障通常在保單簽發日或預定出發日前的一段時間開始生效，以涵蓋出發前的風險。陳述 II 正確，受保人家屬嚴重受傷或身故是觸發旅程提早結束保障的典型受保事故。陳述 IV 正確，該保障旨在賠償受保人已預付但因提早回港而無法使用的費用，以及返回香港所需的額外交通開支。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在標準旅遊保險條款中，旅行社或交通工具營運商的財務問題（如破產或清盤）通常被列為除外責任，除非保單特別包含相關的擴展保障。

重點: 區分「取消旅程」與「旅程提早結束」的保障範圍及觸發條件是旅遊保險的核心，投保人應特別留意有關服務供應商財務違約的常見除外條款。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為保險經紀在法律上被視為保險專家，因此在侵權責任法下，其對客戶承擔的照顧責任比一般保險代理人更為嚴苛。陳述 II 是正確的，由於保險人需為其代理人的行為承擔轉承責任，而經紀則獨立承擔責任，因此法例僅強制要求保險經紀購買並維持專業彌償保險。陳述 IV 是正確的，根據保障資料第3原則，除非獲得資料當事人的訂明同意，否則個人資料不得用於與收集目的不直接相關的用途。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據保障資料第2原則，如果資料使用者聘用資料處理者，必須採取合約規範方法或其他方法，以防止資料的保存時間超過處理該資料所需的時間，而非「無須」採取此類措施。

重點: 保險中介人的法律責任取決於其聲稱的專業水平，而《個人資料（私隱）條例》則要求資料使用者在聘用第三方處理資料時仍須承擔監督責任。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保聯的目標與使命，它旨在提升保險人及再保險人的共同利益，並透過推動高道德與專業水平來加強公眾對行業的信心。此外，保聯於1993年成立了保險代理登記委員會（IARB），負責保險代理人的登記與相關投訴處理。

錯誤: 陳述 (iv) 是錯誤的，因為保聯是一個業界公會（自律組織），並非政府監管機構。在現行制度下，保險業監管局才是負責發放法定執業牌照的監管部門，且保聯的 IARB 職能主要集中於保險代理人，而非涵蓋所有類別的保險從業員。

重點: 香港保險業聯會（保聯）在行業自我規管中扮演核心角色，其職責結合了推廣行業利益、維護市場誠信以及透過 IARB 執行代理人的管理工作。.

正確: 以上皆是 為正確答案。保險除了提供風險轉移和心理安寧等主要功能外，還帶來多項輔助性好處。這包括作為儲蓄工具（如具儲蓄成分的人壽保險）、為保險從業員及相關專業人士提供就業機會、透過保費資金的積聚與投資來鼓勵經濟發展，以及透過推廣風險管理和損害防阻建議來降低意外或損失發生的次數。

錯誤: 只有 I、II 及 III 的說法不完整，因為降低意外發生次數（陳述 IV）亦是保險在社會中發揮的重要輔助功能。只有 II 及 IV 以及 只有 I 及 III 的選項均未能涵蓋所有正確的輔助性好處，在保險原理的定義下顯得過於片面。

重點: 理解保險的主要功能（風險轉移、心理安寧）與次要功能（儲蓄、就業、經濟發展、損失防阻）之間的區別，是掌握保險對社會經濟貢獻的關鍵。.

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的。旅遊保險被定義為「一籃子保單」，是因為它在單一文件內同時承保財產、人身、法律責任和經濟權益四大類別（陳述 I）。為了確保營運效率與成本效益，保險公司通常採取不靈活的定價策略，即針對整份保單報價而非分拆定價（陳述 IV），且不允許投保人透過刪除特定保障部分來換取保費折扣（陳述 II）。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據監管規定，旅遊保險代理人（Travel Insurance Agents）的授權範圍有限，他們不得銷售一年期的旅遊保險單，這類保單通常需經由一般保險代理人或經紀銷售。因此，包含陳述 III 的選項均為錯誤。而「只有 I 及 II」雖然陳述正確，但未能涵蓋同樣正確的陳述 IV，故非最完整的答案。

重點: 旅遊保險透過標準化的「一籃子」保障結構來降低行政成本，且法律對旅遊保險代理人的銷售權限有明確限制，特別是在銷售一年期保單方面。.

正確: 陳述 I 正確，因為保險經紀向大眾顯示自己為保險專家，法律對其要求的照顧責任較嚴苛，因此《條例》要求經紀必須購買並維持專業彌償保險。陳述 II 正確，根據保障資料第 2 原則，資料使用者若聘用資料處理者，必須採取合約規範或其他方法，確保資料不會保存超過處理所需的時間。陳述 III 正確，根據《條例》定義，「個人資料」涵蓋了與活着的個人有關的資訊，當中包括對該人所表達的意見。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據保障資料第 3 原則，除非徵得資料當事人的「訂明同意」，否則個人資料只能用於收集時所述的目的或直接相關的目的。將資料披露予第三方作促銷用途通常不被視為直接相關目的，必須獲得客戶同意。

重點: 保險中介人必須同時遵守專業責任要求（如經紀的專業彌償保險）及《個人資料（私隱）條例》下的六項保障資料原則，特別是在處理客戶資料及聘用外部處理者時的合規義務。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「取消旅程」保障通常自保單簽發日（或離港前一段特定時間）起生效，而「旅程提早結束」保障則僅在受保旅程展開後才適用。這是因為取消旅程保障旨在處理出發前因受保事故（如受保人嚴重傷病）導致無法成行的損失，而旅程提早結束則是針對旅程開始後因緊急事故必須縮短行程而產生的額外開支或損失。

錯誤: 關於賠償原定機票全額費用的說法是錯誤的，因為「旅程提早結束」通常僅賠償按比例計算的未使用費用或因提前返港而產生的額外交通開支，而非全額機票。關於因改變主意而獲得賠償的說法是錯誤的，因為「不願旅遊」或個人意願的改變屬於標準除外責任，並非受保事故。關於不包括未使用住宿費用的說法是錯誤的，因為「旅程提早結束」保障通常涵蓋已預付但因行程縮短而無法退回的按比例住宿費用。

重點: 區分「取消旅程」與「旅程提早結束」的關鍵在於事故發生的時間點（出發前或出發後）以及保障的具體範圍（損失的訂金或按比例的未使用費用）。.

正確: 陳述 II 正確，根據保險投訴局的案例，旅程延誤的起賠期限（如 6 小時）通常適用於每一段獨立的預定行程，除非保單另有說明，否則受保人不能將多段不同航程的輕微延誤時間累積計算以達到索償門檻。陳述 III 正確，旅程延誤保障通常採用「指名危險」方式承保，若延誤成因（例如航空公司因營運需要的飛機輪換）未被列入受保危險（如惡劣天氣、罷工或機械故障）之中，保險人有權拒絕賠償。陳述 IV 正確，受保人有責任提供證據證明其行程受阻，持有歐洲火車證等彈性票據的旅客，若缺乏具體的預定行程表或訂位證明，往往難以證實其原定班次遭到延誤。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在香港市場，旅程延誤保障一般是以「指名危險」（Named Perils）方式承保，而非「全險」（All Risks）方式。這意味著只有當延誤是由保單明確列出的原因引起時，受保人才可獲得賠償。

重點: 旅程延誤保障受限於指名危險原則、特定的起賠期限門檻以及受保人的舉證責任，並非所有類型的延誤或累積的延誤時間都能獲得補償。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 在人壽保險實務中，保單持有人通常可以在不徵得保險人同意的情況下轉讓保險合約。這是因為根據保險法理及實務，人壽保險單與海上貨物保險單被視為可自由轉讓的資產，與一般財產保險（如火險或汽車保險）必須取得保險人同意才能轉讓合約的做法不同。

錯誤: 關於轉讓收取保險金權利需具備可保權益的說法是錯誤的，因為在「收取保險金權利」的轉讓中，承讓人無需享有可保權益，這種轉讓甚至可以作為一種饋贈。關於責任自動轉移的說法是錯誤的，轉讓僅涉及權益的轉移，除非獲得保險人的明確同意，否則轉讓人在合約下的責任（如繳付保費）並不會轉移給承讓人。關於更換受保生命的說法是錯誤的，在壽險轉讓中，受保生命是固定不變的，轉讓僅改變保單權益的擁有權，而非更換受保對象。

重點: 保險轉讓區分為「保險合約轉讓」與「保險收益轉讓」，兩者在可保權益的要求、保險人同意的必要性以及責任轉移方面均有明確的法律界定。.

正確: 陳述 I 正確，根據《個人資料（私隱）條例》，資料當事人若因資料使用者違反條例規定而蒙受損失（包括感情傷害），有權提起民事訴訟索取補償。陳述 III 正確，資料使用者與資料處理者之間的合約若包含具體資料保障條文，可作為證明資料使用者已採取適當措施以符合保障資料第 2 及第 4 原則的證據。陳述 IV 正確，對於條例中規定的嚴重罪行（如未經同意披露個人資料），最高刑罰為罰款港幣 1,000,000 元及監禁 5 年。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在《條例》下，資料處理者（受託外判方）不對資料當事人承擔直接的法律責任；法律責任由資料使用者承擔，資料當事人應向資料使用者追討，由其承擔委託人責任。

重點: 保險從業員應了解資料使用者對外判資料處理者的行為負有委託人責任，並須透過合約條款確保資料安全，否則可能面臨高額罰款、監禁及民事索償。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為根據法律及道德規範，保險中介人在安排保險時必須遵守最高誠信責任，不得漏報或失實陳述可能對投保不利的重大資料。陳述 III 正確，因為勤勉地經營業務、保持紀錄完整及迅速行動，是防範詐騙發生的優良實務做法。陳述 IV 正確，因為中介人應對可疑舉動（如無合理解釋下突然加大保額）保持警覺，並與保險人保持緊密溝通。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為指稱詐騙屬於極度嚴重的事件，只有保險人有權指稱被詐騙，中介人的職責是協助保險人及舉報可疑事件，而不應草率地提出詐騙指稱。

重點: 保險中介人雖非偵探或執法人員，但有法律責任協助保險人抗衡詐騙，這包括履行最高誠信、保持警覺及維持良好的業務紀錄。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為旅遊保險被定義為「一籃子保單」，一份保單文件內同時涵蓋了財產、人身、法律責任及經濟權益這四類保險標的。陳述 III 正確，根據相關規管要求及教材所述，旅遊保險代理人（Travel Insurance Agents）的銷售權限受到限制，不得銷售一年期的旅遊保險單。陳述 IV 正確，保險憑證或保險單的主要功能之一是作為證明投保人與保險人之間已訂立保險合約的法律文件。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為旅遊保險的特點之一是其不靈活的結構。保險人為了維持營運效率和成本效益，通常不允許投保人透過刪除保單中的特定保障部分來獲取保費折扣，也不允許隨意提高特定項目的賠償限額。

重點: 旅遊保險是一籃子且預先設定限制的保單，旨在提供標準化的保障，而旅遊保險代理人在可銷售的產品種類上（如一年期保單）存在特定限制。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據監管框架，若保險人業務增長過快並可能因新增業務的債務引致財務困難，保險業監管局有權執行限制保費收入的行動。陳述 III 正確，根據《承保商專業守則》，保險人不應以涉及重要事實的無意失實陳述為理由拒絕賠償，但此規定不適用於水險或航空保險。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為《承保商專業守則》明確規定其適用範圍為由香港居民個人（而非公司）投保，且僅以自身私人用途為目的之保單。陳述 IV 錯誤，委任經理管理保險人是適用於「嚴重情況」的措施，而向法院提出清盤呈請則是針對「極度嚴重情況」的行動，兩者屬於不同層次的干預權力。

重點: 保險業監管局具備多項法定權力以介入運作有問題的保險人，同時《承保商專業守則》為保險人在處理個人客戶的核保、銷售及索償時訂立了優良做法標準。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 保險公司須受該行為約束，因為其過去的行為已向客戶展示了代理人擁有「表面權限」是正確的。根據代理法，當委託人（保險公司）透過其行為（如多次簽發保單）向第三者（客戶）表明代理人擁有某種權限時，即使該代理人實際上違反了內部的明示限制，該「表面權限」仍會使委託人受到法律約束。

錯誤: 關於「代理人超出明示實際權限則公司不具法律責任」的說法是錯誤的，因為表面權限正是為了保護基於委託人行為而產生合理信賴的第三者，即使代理人越權，公司仍須負責。關於「必須簽署書面合約才有效」的說法是錯誤的，代理關係的產生是基於事實，不一定需要精確的委任過程或書面合約。關於「僅限於獲得授權的行為」的說法是錯誤的，代理法中的「透過他人行事與親自執行並無分別」原則，在特定情況下（如表面權限或追認）也適用於未經授權的行為。

重點: 表面權限（Apparent Authority）源於委託人對第三者的表述或行為，一旦這種權限被確立，委託人就必須為代理人的行為承擔轉承責任。.

正確: 陳述 I 正確，因為投機風險的定義特徵在於其結果可能涉及獲利、損失或維持現狀（不賺不賠）。陳述 II 正確，賭博及在金融市場進行買賣以賺取差價是投機風險的典型例子。陳述 IV 正確，保險的基本原則是補償非自願性的損失，而非保障獲利，因此投機風險在保險實務中通常被視為不可保風險。

錯誤: 陳述 III 錯誤，保險公司一般不會為投機風險提供保障，因為這類風險包含獲利的可能性，且往往缺乏大數定律所需的統計基礎，亦不符合保險旨在補償純粹損失的初衷。

重點: 區分投機風險與純粹風險是保險學的基礎，保險機制主要針對僅具損失可能性的純粹風險提供保障，而排除具有獲利可能的投機風險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為保險公司通常將每一段預定航程視為獨立事件，除非保單另有說明，否則被保險人不能將多段不同航程的短暫延誤時間累積計算以達到起賠期限。陳述 IV 正確，根據保險投訴局的案例，被保險人有責任提供可接受的旅行日程或證明文件，以證實其原定安排的班次確實受到延誤，否則索償可能被拒絕。

錯誤: 陳述 I 錯誤，旅程延誤保障在市場上通常是以「指名危險」(Named Perils) 方式承保，而非「全險」(All Risks) 方式，這意味著只有保單內列明的成因（如天氣、罷工）才受保。陳述 III 錯誤，因為「飛機輪換」(Aircraft Rotation) 屬於航空公司的商業運作決定，通常不包含在標準的受保危險清單中（如惡劣天氣、自然災害、設備故障等）。

重點: 旅程延誤保障通常僅限於保單列明的指名危險，且受起賠期限限制，被保險人必須提供確切的行程證明方可獲得賠償。. 因此，II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保證（Warranty）在保險法中被視為被保險人作出的絕對承諾，要求事實的真實性或對未來行為的嚴格履行。陳述 II 正確，根據保險法律原則，一旦違反保證，保險人有權從違反發生之日起解除其在合約下的賠償責任，且不論該違反是否與損失有因果關係。陳述 IV 正確，保證可分為在保單中明確寫出的「明示保證」以及法律自動推定的「隱含保證」（如水險中的適航性）。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為保險法中的「保證」與一般合約法中的「保證」定義截然不同；在一般合約法中，違反保證通常只允許受屈方索取損害賠償，但在保險法中，其法律效力更為嚴苛，允許保險人解除責任。

重點: 保險合約中的「保證」是一項極其嚴格的條款，被保險人必須絕對遵守，任何形式的違反都可能導致保險保障從違反之時起失效。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《承保商專業守則》，保險人在處理索償或可能出現的索償時，應確保過程公平、有效率及迅速。陳述 II 正確，守則規定保險人不應因涉及重要事實的無意失實陳述而拒絕賠償，但此規定不適用於水險或航空保險。陳述 IV 正確，守則指明若保險人沒有要求投保人填交投保書，則不應不合理地以未披露重要事實為由拒絕賠償。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據守則，只有在涉及欺詐成分，或該違反保證 (warranty) 的行為引致了相關損失的情況下，保險人才可拒絕賠償。若不涉及欺詐且與損失無關，則不應拒賠。

重點: 《承保商專業守則》旨在提升保險業的公眾形象，要求保險人在處理個人保單索償時採取公平合理的態度，特別是限制了保險人利用技術性原因（如無意失實陳述或無關損失的保證違反）來拒絕賠償的權利。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 根據保險原則，法律假定配偶之間存在可保權益，因此投保時毋須提出財務關係證據；父母或監護人對未滿十八歲子女的生命亦擁有可保權益，且該保單不會因子女成年而失效；此外，水險（海上保險）與一般彌償保險不同，其可保權益僅需在損失發生時存在，而非必須在投保時存在。

錯誤: 關於人壽保險的陳述（陳述 I）是錯誤的，因為在人壽保險中，法律只要求可保權益在保單「起保時」存在，即使在受保人身故時該權益已消失（例如已離婚），受益人仍可獲得賠償。選項中包含陳述 I 的組合均不正確，而「以上皆是」也因陳述 I 的錯誤而被排除。

重點: 掌握不同險種對可保權益存在時間的要求（壽險為起保時，水險為損失時）以及法律假定存在可保權益的特殊關係（如配偶），是理解保險合約有效性的基礎。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確答案。陳述 I 符合彌償原則，即在沒有「以新代舊」條款的情況下，賠償需扣除折舊以反映物件的實際價值；陳述 II 是旅遊保險中標準的除外責任，旨在要求受保人履行合理保管財物的責任；陳述 IV 符合保險慣例，玻璃製品通常被歸類為易碎物件而不受保障。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為行李及個人財物保障屬於「彌償」性質，而非「利益」性質。這意味著受保人只能獲得與實際損失相等的補償，且不能透過多重保險或從第三方（如航空公司）獲得雙重彌償。

重點: 旅遊保險的行李保障遵循彌償原則，並設有包括易碎品、無人看管財物及折舊扣除在內的特定條款與除外責任。.

正確: 陳述 I 正確，因為旅遊保險單可以包含概括性的起保條文（如離開住所起計），但同時針對特定保障項目（如醫療開支）設定更具體的地域限制（如必須在香港境外發生）。陳述 II 正確，根據保險索償投訴委員會的案例，若醫學專家證實疾病的潛伏期顯示該疾病是在旅程期間感染的，即使病徵在回港後才出現，保險人亦應視為在保險期限內患病。陳述 III 正確，除非保單條款明確將「在當地即時求醫」列為保單責任出現前的先決條件，否則若有充分證據（如領隊證言）證明意外確在外地發生，保險人不能僅因受保人回港後才求醫而拒絕賠償。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為旅遊保險的不同保障部分可以有不同的起保時刻和地域限制。例如，「旅程取消」保障通常在保單簽發後即時生效，而「醫療開支」或「人身意外」保障則可能在受保人離開住所或香港入境處櫃檯後才開始。

重點: 處理旅遊保險索償時，必須區分保單的概括性條文與特定保障項目的限制，並考慮疾病潛伏期及事故發生的實質證據，而非單純以求醫地點作為賠償依據。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為住院現金津貼與醫療開支部分的彌償性質不同，它是根據受保人住院的天數，每天支付一筆預先指明的固定金額。陳述 II 正確，根據保單標準條款及個案二十三，純粹為了護理、康復、物理治療或休養目的之住院，通常被列為除外責任。陳述 IV 正確，個案二十四及二十五顯示，投訴委員會在判定住院必要性時，會考慮主診醫生的判斷、病情的緊急性以及該程序是否必須在住院情況下進行。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為僅有主診醫生的建議並不代表保險公司必須賠付。如個案二十五所示，若住院被認為純粹是為了方便受保人或醫生，或者相關檢查（如磁力共振）本可在門診進行而無醫療必要性，保險公司有權拒絕賠償。

重點: 旅遊保險中的住院利益要求住院必須具備「醫療必要性」，且受保人須留意保單中關於康復治療及純診斷性住院的除外責任條款。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的陳述。根據《處理投訴的指引》，保險公司必須確保投訴程序對客戶具備透明度，並在各辦公地點提供相關資訊（陳述 I）。在調查投訴時，為了確保公正性，指引明確規定投訴不可由直接涉及該事件的僱員進行調查（陳述 II）。此外，負責對投訴作出回應的人員必須擁有解決該投訴的權限，或能夠隨時接觸擁有相關權限的人士（陳述 III）。因此，這三個陳述完全符合監管要求。

錯誤: 陳述 IV 關於收取行政費的說法是錯誤的。根據指引，保險公司必須應顧客要求「免費」提供投訴處理程序，並且應主動向投訴者免費提供，而非設立收費門檻。因此，包含陳述 IV 的選項「只有 II、III 及 IV」、「只有 I 及 IV」以及「以上皆是」均為錯誤選項。

重點: 保險公司必須建立一個免費、透明且具備獨立調查機制的內部投訴處理系統，以確保保單持有人的投訴能得到公平且具權威性的處理。.