IIQE Paper 6 Chinese Quiz 12

正確: 陳述 I 正確，根據《守則》，若保險代理登記從事受限制的旅遊保險業務，必須持有按《旅行代理商條例》發出的旅行代理商牌照。陳述 II 正確，根據登記程序，申請登記成為保險代理時，必須由有關的保險公司負責提交申請。陳述 III 正確，對於從事受限制旅遊保險業務並提供面對面服務的代理，必須在服務台或櫃位擺放顯示其姓名及登記號碼的名牌。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為《守則》明確規定保險代理必須確保其業務代表不會同時代表超過一個保險代理，這是一項基本的行政與監管要求，不論業務性質為何均須遵守。

重點: 保險代理及其業務代表必須符合特定的登記資格、披露要求及單一代表制，以確保保險中介人的專業操守及公眾對行業的信心。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的描述。根據《保險業條例》附表 1 的法定分類，長期業務確實被劃分為九個類別（A 至 I），而一般業務則劃分為十七個類別（1 至 17）。此外，永久健康業務（類別 D）屬於長期業務的一種，其顯著特徵是保險人通常不具備單方面取消保單的權利。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，雖然「資本贖回」業務（類別 F）的合約內容與個人壽命無關，但在《保險業條例》的法定分類下，它被明確歸類為「長期業務」而非一般業務。因此，包含陳述 III 的選項或未能涵蓋所有正確陳述的選項均不正確。

重點: 考生必須熟悉《保險業條例》中長期業務與一般業務的法定分類標籤（字母與數字）以及特定類別（如類別 D 和 F）的歸屬屬性。.

正確: 「只有 II 及 IV」符合保險原則的規定，因為根據《海上保險條例》，水險的可保權益僅需在損失發生時存在，而不需要在投保時存在；同時，法律認可遺產管理人、遺囑執行人或信託人對其負責處理的財產具有可保權益，即使他們並非該財產的絕對擁有人。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在人壽保險中，可保權益僅須在保單簽發（起保）時存在，即使在受保人身故時該權益已消失（例如夫妻已離婚），亦不影響受益人索取賠償的權利。陳述 III 錯誤，因為債權人雖然對債務人的生命擁有可保權益，但除非該財產已按揭或抵押給債權人，否則債權人不能僅憑財務關係而對債務人的財產擁有可保權益。

重點: 投保人必須與保險標的具有法律認可的關係，且不同險種對此關係存在時間的要求（如人壽保險看起保時，水險看損失時）有所不同。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為旅遊保險被定義為一籃子保單，其獨特之處在於一份保單文件內同時涵蓋了財產、人身、法律責任和經濟權益這四類保險標的。陳述 III 是正確的，一年期旅遊保險單的設計目的是為了方便頻繁外遊的人士，在保單的一年有效期內提供不限次數的旅行保障。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為旅遊保險為了維持營運效率和成本效益，採用標準化的程序，投保人通常不得透過刪除保單中的特定部分（如個人金錢或行李延誤）來換取保費折扣。陳述 IV 是錯誤的，根據相關規定，旅遊保險代理人（Travel Insurance Agents）的銷售權限受到限制，他們不得銷售一年期的旅遊保險單。

重點: 旅遊保險作為一籃子保單，強調保障的全面性與標準化以降低成本，且不同類別的中介人在銷售權限上存在明確界限。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確答案，因為根據《守則》，登記人士明確包含了個人代理、保險代理商、負責人及業務代表這四類；委員會（IARB）確實擁有要求保險公司對登記人士採取紀律行動的職權；且當《守則》的中英文版本出現分歧時，保聯擁有最終的決定權及解釋權。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為《守則》明確規定，若其與《保險業條例》有抵觸，必須以《條例》為準，且《守則》中不一致的部分將會無效。因此，所有包含陳述 IV 的選項（如「只有 II、III 及 IV」和「以上皆是」）均為錯誤。選項「只有 I 及 IV」則因包含錯誤的法律位階概念且遺漏了其他正確陳述而錯誤。

Takeaway: 考生須識別《保險業條例》的法律效力高於《守則》，並熟悉委員會在行政管理與登記制度中的核心職能。.

正確: 只有 I 及 III 是正確的。在旅遊保險中，「個人金錢」保障通常涵蓋因盜竊導致的現金損失，而「損失旅行證件」則賠付重置護照等證件的標準行政費用及相關的必要旅費。

錯誤: 包含項目 II 的選項是錯誤的，因為八達通卡、信用卡及各類儲值卡通常被列為個人金錢保障中的明確除外責任。包含項目 IV 的選項是錯誤的，保險合約通常只預算補領一般證件的實際費用，對於受保人因個人方便或縮短等待時間而支付的「特快」處理附加費，保險人通常不予賠償。以上皆是也是錯誤的，因為它包含了上述兩項除外責任。

重點: 旅遊保險的個人金錢保障排除電子貨幣，且旅行證件的賠償僅限於標準重置成本，不涵蓋特快處理的額外開支。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《身份證號碼及其他身份代號實務守則》，保險機構為遵守《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》等法律規定而收集客戶身份證副本是獲准許的。陳述 III 正確，因為根據保障資料第 4 原則，保險從業員在傳送敏感資料時應採取保安預防措施，例如確保身份證號碼不會透過信封窗口查看得到。陳述 IV 正確，因為《殘疾歧視條例》容許保險人在能提供合理精算數據或相關數據支持的情況下，對不同風險的人士給予不同的承保條款。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為《性別歧視條例》容許保險人在有合理精算數據支持的情況下（例如女性平均壽命較長），對不同性別的投保人收取不同的保費，這被視為「公平」的歧視。

重點: 保險從業員在處理客戶資料時必須嚴格遵守私隱保障原則，同時應理解反歧視條例中關於基於精算數據而進行合理差別對待的豁免條款。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。旅遊保險被視為「一籃子保單」，因為它在一份保單文件中同時涵蓋了財產、人身、法律責任和經濟權益四類保險標的。此外，保險人通常對整份保單進行統一報價，而非對各個部分分別定價。為了維持營運效率和成本效益，這類保單通常不具備靈活性，例如不允許投保人隨意提高個別保障部分（如個人金錢）的彌償限額。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為旅遊保險的特點之一是投保人不得刪除保單中的特定部分以換取保費折扣。「只有 II 及 IV」是錯誤的，因為陳述 II 關於刪除部分保障以獲得折扣的說法是錯誤的，且該選項忽略了關於保險標的分類和統一報價的正確描述。「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 II 明確違反了旅遊保險作為標準化套裝產品的運作原則。

重點: 旅遊保險的「一籃子」性質體現在其保障範圍的全面性與行政運作的標準化，這種不靈活的做法旨在提高效率並降低成本，從而令保險人和受保人雙方獲益。.

正確: 「由於水浸損失是由受保危險（火災）直接引發的，因此該損失可獲保險公司賠償」是正確的。根據近因原則的應用規則，如果一項不保危險（如本案中的水浸）是由一項受保危險（火災）直接引發的，且中間沒有其他獨立因素干預，則該連帶損失應視為受保損失。

錯誤: 「由於水浸屬於不保危險，保險公司僅會賠償由火燒毀的財物，而不會賠償任何水浸損失」是錯誤的，因為它忽略了受保危險引發不保危險時的承保延伸。 「由於水浸並非在保單中明確列明的受保危險，這構成了一項除外責任，保險公司有權拒絕整項索償」是錯誤的，因為「不保危險」與「除外危險」性質不同，前者在特定連鎖反應下可獲賠，後者則通常導致索償失敗。 「根據近因原則，只有發生在受保處所內的最後一個成因才被視為近因，因此水浸是唯一近因且不獲賠償」是錯誤的，因為近因是指主導或有效的成因，而不一定是時間順序上的第一個或最後一個成因。

重點: 在保險法中，當受保危險直接導致不保危險發生時，由此產生的損失通常是可以獲得賠償的，這體現了近因原則在處理連鎖事故中的邏輯應用。.

正確: 陳述 II 正確，因為根據代理人原則，若物業管理公司獲得業主授權，則其擁有的可保權益與業主一致，保單不會因缺乏可保權益而無效。陳述 III 正確，因為法律規定債權人雖對債務人的生命有可保權益，但對其財產則必須有法律認可的關係（如按揭）才能產生可保權益。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在人壽保險中，可保權益僅須在保單簽發（起保）時存在，即使在受保人身故時該權益已消失，索償權利仍不受影響。陳述 IV 錯誤，因為在水險中，法律要求可保權益必須在損失發生時存在，而非在投保時。

重點: 不同險種對可保權益存在時間的要求各異：人壽保險要求在投保時存在，而水險及一般彌償保險則要求在損失發生時存在。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 採用「立約原意方法」將「觸犯法律」理解為蓄意干犯刑事罪行是正確的。根據保險投訴局的裁決原則，在詮釋除外責任條款時，應與合約欲達致的目的相符。由於人身意外險旨在保障無法預料且非蓄意的事故，因此「觸犯法律」不應被廣義地解釋為包含所有輕微的交通違規，而應指嚴重的蓄意刑事行為。

錯誤: 嚴格執行「字面方法」的說法是錯誤的，因為若字面解釋會導致合約形同虛設或產生荒謬結果，則應採用較合理且靈活的解釋方式。關於執法機關報告的說法是錯誤的，投訴局會審視報告是否有足夠的目擊證人或環境證供支持，若報告結論缺乏理據，投訴局未必會完全採納。要求受益人證明完全沒有違反規例的說法是錯誤的，這混淆了舉證責任與條款詮釋的原則，且不符合投訴局處理此類爭議的一貫做法。

重點: 在處理保險合約爭議時，投訴局傾向採用「立約原意方法」而非單純的「字面方法」來詮釋除外責任條款，以確保裁決符合公平合理的原則及保單的保障宗旨。.

正確: 陳述 II 正確，因為保險索償投訴委員會獲賦予權力，在裁決時重點參照《承保商專業守則》所列舉的預期準則，而毋須死硬地詮釋保單條款。陳述 III 正確，根據《保險中介人素質保證計劃》，只有領有牌照的旅行代理商及其職員才符合資格登記為旅遊保險代理人及其相關負責人或業務代表。陳述 IV 正確，因為「受限制的旅遊保險業務」僅限於旅遊保險合約，而獨立的財產「全險」保單並不屬於旅遊保險定義，因此旅遊保險代理人不得銷售該類保單。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為「受限制的旅遊保險業務」的定義明確排除了任何一年期旅遊保險保單，旅遊保險代理人僅獲准代理與特定旅程相關的保險業務。

重點: 旅遊保險代理人的業務範圍受到「受限制的旅遊保險業務」定義的嚴格約束，排除了年單及非旅遊保險性質的財產保障，且相關投訴處理機制強調公平合理的專業慣例。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為旅程延誤保障通常採用「指名危險」方式承保，受保人必須證明延誤是由保單明確列出的成因（如惡劣天氣、罷工或機械故障）所導致。陳述 III 正確，根據保險投訴局的案例，持有彈性票據（如歐洲火車證）的旅客若未能提供具體的預定行程證明，可能難以證實其原定班次受到延誤，從而導致索償被拒。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為「飛機輪換」通常不屬於旅遊保險中定義的受保危險，因此保險人通常會以此為由拒絕賠償。陳述 IV 錯誤，在應用「起賠期限」條文時，除非保單另有規定，否則不同航段的延誤時間通常被視為獨立事件，不能將多段短暫延誤的時間累加來達到索償門檻。

重點: 旅程延誤保障一般按指名危險承保，且各段航程的延誤時間通常獨立計算，受保人亦須提供確切的預定行程證明以支持索償。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據《保險業條例》，同時經營一般業務及長期業務（綜合業務）的保險人，其最低實繳股本要求為二千萬港元。陳述 II 是正確的，法例規定經營任何法定（或強制）保險業務（如第三者食物中毒保險或僱員補償保險）的保險人，最低實繳股本要求均為二千萬港元。陳述 III 是正確的，若保險人僅經營一般業務或長期業務，且不涉及任何法定保險，其最低實繳股本要求為一千萬港元。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為專屬自保保險人（Captive Insurer）的最低實繳股本要求為二百萬港元，而非一千萬港元。這反映了專屬自保保險人與一般商業保險人在規管要求上的差異。

重點: 保險業監管局透過設定不同類別的最低實繳股本要求，確保保險人在開業初期具備基本的財務實力，其中涉及公眾利益的法定保險及綜合業務保險人需符合較高的資本門檻。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據指引，保險人應在收到投訴後的 30 天內向投訴人提供最終回應，或解釋未能作出回應的原因及預計日期。陳述 III 正確，保險索償投訴委員會的主席必須具備獨立性（獨立於保險業），且其委任必須獲得財經事務及庫務局局長的同意。

錯誤: 陳述 II 錯誤，保險索償投訴委員會目前可裁定的最高賠償限額為 800,000 港元，而非 1,000,000 港元。陳述 IV 錯誤，保險人必須接受委員會的裁決，並沒有上訴權；但投訴人若對裁決不滿，則可選擇採取法律行動。

重點: 保險人必須建立有效的投訴處理程序並遵守規定的時限，同時需了解保險索償投訴局作為外部糾紛解決機構的權力範圍，特別是其裁決對保險人的約束力。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，表面權限的產生是基於委託人對第三者的表示，使代理人看似擁有權限。陳述 II 正確，不容反悔的代理權旨在防止委託人在容許他人表現為其代理人後，又對信賴該表示的第三者否認代理關係。陳述 IV 正確，根據法律定義，表面權限通常涉及代理人擁有部分實際權限但看似擁有更大權限，而不容反悔原則則常用於代理人完全未獲授權的情況。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為表面權限的成立必須源於「委託人」的言詞或行為，僅憑代理人單方面的聲稱並不足以在法律上約束委託人。

重點: 代理權的認定不僅取決於內部的實際授權，委託人對外界表現出的授權跡象同樣具有法律效力，以保障誠信交易的第三者。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確答案。根據保險法理，判定一項事實是否為「重要事實」是基於「審慎的保險人」的客觀角度，而非投保人或特定保險人的主觀看法。在普通法下，披露責任通常在合約訂立時終止，因此合約生效後才得知的事實無需披露。此外，減低風險的事實（如安裝自動灑水系統）即使未被披露，通常也不會被視為違反最高誠信原則。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為人壽保險在保單週年日（續保）時，法律和實務上並不要求投保人再次履行最高誠信的披露責任，這與非人壽保險在續保時需重新履行披露義務的要求有所不同。

重點: 投保人需掌握重要事實的判定標準（審慎保險人角度）、披露責任的期限限制，以及無需披露的特定例外情況（如減低風險的事實或人壽保險的續保）。.

正確: 陳述 I 正確，根據保險法律原則，在進行保險合約的轉讓時，轉讓人與承讓人雙方在轉讓發生的那一刻，都必須對受保標的擁有可保權益，否則轉讓無效。陳述 II 正確，法律規定轉讓收取保險金的權利（即保單收益轉讓）在任何性質的保險合約下，均不需要取得保險人的同意。陳述 III 正確，在保險實務中，人壽保險單及海上貨物保險單被視為可自由轉讓的類別，與其他保險單不同，它們不需要保險人的同意即可進行合約轉讓。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為轉讓（Assignment）僅涉及權益的轉移，並不會將轉讓人在保險合約下的責任（Liabilities）轉移給承讓人；若要轉移合約責任，必須取得保險人的同意（通常透過更替債務的形式進行）。

重點: 區分「保險合約轉讓」與「保險收益轉讓」在法律要求上的差異至關重要，特別是關於可保權益的必要性以及是否需要保險人同意的規定。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據個案三十，記憶卡雖然可以取出，但因其無法脫離相機單獨發揮功能，在理賠實務中應被視為相機的附件及「一套物件」的一部分。陳述 II 正確，根據個案三十一，若閃光燈具備獨立電池及功能（如可作獨立照明），且能脫離相機運作，則不應被視為相機的附件。陳述 IV 正確，根據個案三十二，將行李留在旅遊車上並交由司機看管符合旅遊常態，保險人在判定「合理照顧」責任時會考慮行為的合理性，司機的疏忽不必然導致被保險人喪失索償權。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為判定物件是否構成「一套」的關鍵在於其功能的關聯性與依附性，而非是否擁有獨立的購物發票。

重點: 在旅遊保險理賠中，判定「一套物件」主要視乎附件能否脫離主機獨立發揮主要功能；而履行「合理照顧」責任的標準則取決於被保險人的行為在特定環境下是否合理。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據代理法原則，若代理協議中明確訂明了特定的生效期限，當該期限屆滿時，代理關係會自動終止。陳述 II 正確，因為如果代理協議的履行因法律環境改變而不再獲法律容許，該協議會因非法（Illegality）而自動終結。陳述 III 正確，這是非法協議的一個典型例子，例如當委託人與代理人所屬的國家之間爆發戰爭，按照法律，該合約會因違法而自動終止。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為當代理協議因違法或非法原因而終止時，它是法律上的「自動」終結，並不取決於委託人或代理人的單方面意願或同意，雙方不能透過協議繼續履行不合法的合約。

重點: 代理關係可因約定的時限屆滿而終止，亦可因法律上的非法性（如戰爭或法規禁止）而導致協議自動失效，這是代理權終止的法律途徑。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為保險的基本功能（或稱首要功能）是作為一種風險轉移機制，讓投保人通過支付保費將潛在的財務損失轉移給保險人。陳述 II 是正確的，因為保險實務中的風險調查及改良建議屬於「損失控制」，這是保險的其中一項輔助功能。陳述 IV 是正確的，因為保險能為高成本項目提供保障，使銀行更願意融資，從而促進經濟增長，這屬於保險的輔助好處。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為雖然保險業確實為本地勞動力提供了就業機會，但根據保險原理，這被歸類為「輔助功能」或「次要功能」，而非「基本功能」。

重點: 考生必須清楚區分保險的「基本功能」（風險轉移及財務補償）與「輔助功能」（如就業、金融服務、損失控制、儲蓄及經濟發展）。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 履行法律及道德責任並舉報可疑情況是正確的做法。根據指引，雖然保險中介人的職責並非充當「偵探」或「執法人」，但他們具有共同責任不協助詐騙，並應舉報可疑事件或提供證據，以遵守最高誠信原則。

錯誤: 「忽略疑點並繼續處理申請」是錯誤的，因為中介人有法律及道德義務不協助詐騙行為。關於「正式指稱客戶詐騙」的說法不正確，因為詐騙指稱極為嚴重，只有保險人有權指稱被詐騙，中介人的角色是協助保險人揭露詐騙。關於「協助客戶修改文件」的選項是錯誤的，這屬於不誠實的串謀行為，違反了基本的職業道德及法律。

重點: 保險中介人應透過保持警覺、勤勉及與保險人保持緊密溝通，履行其在防止保險詐騙方面的法律及道德責任。.

正確: 「只有 I 及 III」是正確答案。根據代理法原則，若代理協議中訂明了特定的有效期限（如陳述 I 所述的三年），該期限屆滿時代理關係會自動終止。此外，若代理關係的履行因法律環境變更（如陳述 III 所述的兩國爆發戰爭）而變得不再為法律所容許，該協議亦會因違法而自動終結。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為當代理協議的履行變得違法時，該協議是自動終止的，並不需要法院的額外宣佈。陳述 IV 錯誤，因為一旦約定的期限屆滿，代理關係即告終止，除非雙方另行達成新的協議，否則不會在法律上自動轉為無限期有效。因此，包含陳述 II 或 IV 的選項均不正確。

重點: 代理關係的終止可基於合約中預設的時間屆滿，或因客觀法律環境改變導致履行行為違法而自動發生。.