IIQE Paper 6 Chinese Quiz 11

正確: 陳述 II 正確，根據《處理客戶保費指引》，保險代理應優先建議客戶使用以保險公司為抬頭人的支票，並嚴禁將客戶保費與個人款項混集。陳述 III 正確，登記人士在協助填寫投保書時，必須向準保單持有人清楚說明，所有答覆或聲明的準確性最終由準保單持有人負責。陳述 IV 正確，根據指引，若涉及更換壽險保單，代理人必須填妥《客戶保障聲明書》，並公正地披露轉保可能導致的預計損失。

錯誤: 陳述 I 錯誤，根據《違規行為指引》，保險代理在任何情況下均不得要求客戶在空白或未填妥的表格上簽署，且表格上的任何改動必須由客戶簡簽作實，不能由代理人自行代簽。

重點: 保險代理在處理投保申請、保費收受及保單轉換時，必須遵守誠信原則，確保客戶充分了解其責任及潛在風險，並嚴格執行文件簽署與資金處理的合規程序。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險基本原理，保險合約的轉讓（Assignment of Policy）涉及將合約中的權利轉移，使受讓人取代原保單持有人成為合約當事人。而收取保險金權利的轉讓（Assignment of the Right to Insurance Money）則僅涉及將獲取賠償的利益轉移給第三者，並賦予該第三者起訴保險人以追討保險金的法律權利。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為並非所有形式的轉讓在任何情況下都必須經保險人確認才有效。例如，在人壽保險中，保單持有人通常有權根據法定程序轉讓保單而無需保險人事先同意；而在一般保險中，收取保險金權利的轉讓作為債權轉讓，其法律要求也與保險合約本身的轉讓（通常需要保險人同意以維持保險利益）有所不同。因此，該陳述過於絕對。

重點: 區分保險合約轉讓與保險金請求權轉讓的關鍵在於：前者改變了保單持有人的身份，而後者僅轉移了獲取賠款的經濟利益及相關的起訴權。.

正確: 判斷某物件是否屬於另一主體的「附件」，關鍵在於該物件在脫離主體後，是否仍能發揮其主要或多種獨立功能。這是保險理賠中區分「獨立物件」與「一套物件」的核心準則，若物件（如具備獨立電源的閃光燈）能獨立運作，則不應受限於單一套裝物件的賠償限額。

錯誤: 關於「只要物件是分開購買並擁有獨立發票，就必須視為獨立物件」的說法是錯誤的，因為理賠關鍵在於物件的功能關聯性，而非購買形式，例如記憶卡雖有獨立發票，但因無法脫離相機獨立使用，仍會被視為套裝附件。關於「只要物理上可以互相連接就必須視為一套物件」的說法也不正確，因為即使物件可以連接（如閃光燈連接相機），只要它具備獨立功能，仍可被視為獨立物件。關於「照顧財物條文要求受保人必須時刻隨身攜帶所有財物」的說法過於絕對，保險公司在判定是否履行照顧責任時會考慮合理性，例如將大件行李留在有司機看管的旅遊車上通常被視為已盡合理照顧責任。

重點: 判定「一套物件」的標準在於物件是否具備獨立的功能性；而履行「照顧財物」責任的標準則取決於受保人在特定情況下行為的合理性。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據香港《保險業條例》，任何從事保險中介業務的個人或公司（包括銷售旅遊保險的旅遊代理商）都必須向保險業監管局登記成為持牌保險中介人。陳述 II 是正確的，旅遊保險在處理財物損失或醫療開支時遵循補償原則（Indemnity），即賠償金額旨在彌補實際損失；但對於人身意外或住院現金等保障，則屬於定額利益（Fixed Benefits）。陳述 IV 是正確的，旅遊保險的保費釐定通常會考慮風險因素，包括旅程的長短、目的地（不同地區風險等級不同）以及受保人的年齡（特別是高齡人士的醫療風險）。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為絕大多數標準旅遊保險保單都會將「受保前已存在的醫療狀況」（Pre-existing medical conditions）列為除外責任，保險公司通常不會承擔這類已知風險導致的醫療開支或旅程取消。

重點: 旅遊保險是一項結合了補償性與非補償性保障的綜合產品，從業員必須具備法定資格，且受保人應清楚了解預先存在的醫療狀況通常不在保障範圍之內。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 現時香港旅遊保險通常會將「保安局就受保目的地發出了黑色外遊警示」納入為「損失訂金或取消旅程」以及「旅程提早結束」部分的受保風險，這是因為保險業為配合保安局自2009年起實施的制度，已在標準保障中加入了相關條款。

錯誤: 關於涵蓋所有國家及地區的說法是錯誤的，因為外遊警示制度目前僅涵蓋85個較多港人到訪的海外國家，並不包括中國內地、臺灣及澳門。關於比例分攤條款的說法是錯誤的，旅遊保險與一般非水險財產保險不同，它並不採用比例分攤條款，而是以指明金額為限進行十足彌償。關於黃色外遊警示必須強制賠償取消旅程訂金的說法是錯誤的，黃色警示僅代表有威脅跡象，標準旅遊保險通常只針對黑色外遊警示提供取消旅程保障，部分則可能涵蓋紅色警示下的旅程延誤。

重點: 旅遊保險在處理外遊警示時有特定的觸發機制（通常為黑色警示），且在財產保障上不適用一般財產保險常見的比例分攤條款。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。在旅遊保險的實務中，玻璃製品通常被視為「易碎物品」而屬於除外責任；手提電話亦是「行李及個人財物」保障部分中常見的特定除外財產類別；此外，將財物留在公眾地方且不受看管（如留在火車站長凳上）所導致的損失，亦屬於標準的除外責任條款。

錯誤: 關於「以新代舊」條文的陳述是錯誤的，因為該條文僅涉及賠償金額的計算方式（即在符合條件下不扣除折舊），但它並不能推翻或取消保單中既有的除外責任條款，例如易碎物品或特定不保財產的限制。其他僅包含部分正確陳述或包含錯誤陳述的選項，均未能準確反映保單條款的全面應用。

重點: 旅遊保險中的行李保障受到多項除外責任限制，包括財產類別（如易碎品、手機）、損失環境（如不受看管）及賠償原則（彌償性質），投保人不能因「以新代舊」條文而規避這些基本限制。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。保險的基本功能在於其風險轉移機制，能為被保險人提供財務補償；而其輔助功能則包括透過風險調查與建議進行損失控制，以及透過提供保障來支持高成本項目的落實，進而帶動經濟增長。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為保險主要處理的是純粹風險而非投機風險，且並非所有風險在商業上都是可保的。其他選項如「只有 I 及 II」未能涵蓋陳述 III 的正確內容，而「以上皆是」則錯誤地包含了不正確的陳述 IV。

重點: 保險的功能分為基本功能（風險轉移與財務補償）及輔助功能（如損失控制、促進經濟增長、就業及儲蓄投資），這些功能共同構成了保險對個人與社會的價值。.

正確: 當受保人身處地點缺乏合適醫療設施時，保險人或其授權代表會安排將其運送到最近的合適醫療設施，且該項開支通常不設賠償上限。這是因為緊急運送旨在應對即時的醫療需求，保障範圍包括交通費、醫療服務費及醫療用品費，且在大多數標準旅遊保單中，此項特定保障是不設最高賠償限額的。

錯誤: 「受保人有權在未經保險人授權的情況下，自行安排私人飛機運送並在事後獲得全額賠償」是錯誤的，因為保單明確規定，除非因受保人無法控制的原因而未能通知，否則未經保險人或其授權代表批准而自行安排的服務開支將不獲償付。「緊急運送保障僅涵蓋將受保人送回香港的交通費用」是錯誤的，因為運送的目標是「最近的合適醫療設施」，而不一定必須是返回香港。「只要受保人提出要求，保險人必須安排運送，即使該治療可以合理地延遲」是錯誤的，因為緊急服務的除外責任包括了可以合理地延至受保人返回出發地後才接受的治療。

重點: 緊急服務保障的核心在於「醫療必要性」與「事先授權」，保險人通常會透過授權代表（如救援公司）判斷醫療需求並直接安排服務，而非由受保人自行決定後索償。.

正確: 陳述 II 正確，根據近因原則（Proximate Cause），即使事故發生在戰區，若受傷的直接原因是與戰爭無關的普通交通意外，保險人仍須承擔賠償責任。陳述 III 正確，根據保險索償投訴委員會的觀點，保險人過往的通融賠付（Ex-gratia payment）並不構成法律先例，受保人不能以此要求保險人必須再次放棄行使保單條款。陳述 IV 正確，根據人身意外保險的定義，受傷必須是由意外造成的，而高山症等在特定環境下可預見的生理反應通常被視為疾病而非意外受傷。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在非水險保單中，受保人未能遵守通知時限並不必然導致保險人有權拒絕賠償。保險人是否能拒絕賠償，取決於保單的具體措詞（例如該條款是否為賠償的先決條件）以及該延誤是否對保險人的調查工作造成實質損害。

重點: 處理人身意外保險索償時，必須嚴格區分「意外」與「疾病」，並運用近因原則判斷除外責任是否適用；同時，索償通知的時限要求需視乎保單措詞及對保險人的影響而定。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為根據《個人資料（私隱）條例》，當資料處理者出現錯誤行為時，受屈的資料當事人有權要求資料使用者承擔委託人責任。陳述 III 正確，因為資料使用者與處理者之間的合約若包含具體資料保障條文，可作為符合保障資料第 2 及第 4 原則的證據。陳述 IV 正確，因為條例允許資料當事人就因違例而蒙受的損失（包括感情傷害）提起訴訟並要求補償。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在資料外判的架構下，資料處理者並不直接對資料當事人承擔法律責任，相關法律責任主要由資料使用者承擔。

重點: 在個人資料外判處理的安排中，資料使用者須為其授權的資料處理者的行為負上法律責任，而完善的合約條款是證明資料使用者履行保障義務的關鍵工具。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為免賠額（Excess）是指保險人僅對超過訂明金額的部分負責。陳述 II 正確，因為起賠額（Franchise）的運作機制是損失一旦達到或超過該金額，則賠償全部損失。陳述 IV 正確，免賠額的主要目的確實是讓被保險人承擔每宗索償的首筆金額。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為起賠額不僅可以以金錢數額表示，也可以與時間相關，例如在住院津貼保險中，若住院時間超過起賠期，則可獲得整個住院期間的賠償。

重點: 理解免賠額與起賠額在賠償計算上的本質區別，以及起賠額在時間維度上的應用，是掌握保險補償原則的重要部分。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為保險的基本功能（或稱首要功能）是作為一種風險轉移機制，將潛在的財務損失由投保人轉移至保險人。陳述 II 是正確的，因為保險能為高成本項目提供必要的保障，使銀行更願意融資，從而促進經濟增長，這屬於保險的輔助功能。陳述 IV 是正確的，因為保險人透過風險管理調查及提出改善建議，能有效發揮損失控制（防範及降低損失）的作用。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，雖然保險業對吸納本地勞動力起著重要作用，但這被歸類為保險的「輔助功能」或「次要好處」，而非「基本功能」。

重點: 考生必須清楚區分保險的基本功能（風險轉移及財務補償）與其多項輔助功能（如就業、金融服務、損失控制、儲蓄投資及經濟增長）。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 III 是正確的陳述。根據《防止賄賂條例》第九(一)條，代理人在處理主事人的事務時，若未經許可索取或接受利益即屬違法。此外，在從犯刑事法中，如果一個人有權控制他人的行動，卻蓄意地不行使該權力以制止違法行為，這種「不作為」的參與在法律上可被視為積極鼓勵，從而構成協助及教唆。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為控方只需證明被告在進行協助行為時知悉該行為能協助犯罪並具有協助意圖，而不必證明被告具有從該罪行中獲益的意圖。陳述 IV 是錯誤的，因為在刑事法律中，主犯與從犯的法律責任是一致的，並不存在從犯責任較輕的假設。

重點: 保險中介人應警惕，法律責任並不局限於直接犯罪的主犯，任何協助、教唆或在有權控制下選擇不作為的從犯，均須承擔相同的刑事法律責任。.

正確: 陳述 I 正確，根據《守則》的程序規定，申請登記成為保險代理時，必須由委任該代理的保險公司負責向委員會提交申請。陳述 II 正確，對於登記從事受限制旅遊保險業務的代理，若在服務台或櫃位提供面對面服務，必須擺放顯示其姓名及登記號碼的名牌。陳述 IV 正確，保險公司負有法定責任為其保險代理提供足夠培訓，確保其熟悉《保險業條例》及《守則》並能勝任職務。

錯誤: 陳述 III 錯誤，根據《守則》第 5.2.1(g)(i) 條，保險代理必須確保其負責人或業務代表不會同時代表超過一個保險代理，這是為了避免潛在的利益衝突。

重點: 保險中介人必須嚴格遵守登記程序、披露要求及單一代表限制，保險公司亦有責任確保其代理具備足夠的專業知識與合規意識。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「須按『保費收入』及『未決申索』方法分別計算並以較高者為準，但最低不得少於二百萬港元」是正確答案。根據《保險業條例》，專屬自保保險人的償付準備金計算邏輯與一般業務保險人相同，即比較保費收入與未決申索的計算結果並取其大者，但其法定的絕對最低限額設定為二百萬港元。

錯誤: 「須按『保費收入』及『未決申索』方法分別計算並以較高者為準，但最低不得少於一千萬港元」是錯誤的，因為一千萬港元是一般非法定業務保險人的最低償付準備金要求，而非專屬自保保險人的要求。「僅需按照《保險公司（償付準備金）規例》計算，且總額不得少於二百萬港元」是錯誤的，這描述的是長期業務保險人的償付準備金計算準則。「須按『保費收入』及『未決申索』方法分別計算並以較低者為準，且最低不得少於二千萬港元」是錯誤的，因為法規要求取兩者中之較高者而非較低者，且二千萬港元是經營法定一般業務（如汽車或僱員補償保險）保險人的最低要求。

重點: 專屬自保保險人的償付準備金計算雖參考一般業務的準則，但其法定的最低金額門檻（二百萬港元）較普通的一般業務保險人為低。.

正確: 陳述 I 正確，因為代位權的行使通常以保險人已向被保險人提供彌償為前提。陳述 II 正確，侵權法（尤其是疏忽）是保險人取得代位權的最重要來源。陳述 IV 正確，代位權旨在防止被保險人因同一損失獲得雙重賠償，以維護彌償原則。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為代位權受彌償原則約束，保險人不能透過追討獲得超過其已支付賠償額的利益，任何超出的款項通常應歸還給被保險人。

重點: 代位權是彌償原則的體現，允許保險人在賠付後代位向造成損失的第三者（通常基於侵權行為）追討，以確保被保險人不會因損失而獲利。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據最高誠信原則，投保人有責任主動披露所有重要事實，而不僅限於回答投保單上的問題。陳述 II 正確，因為重要事實的定義是指任何會影響審慎的保險人評估風險、決定是否承保或釐定保費水平的資訊。陳述 III 正確，因為根據《保險業條例》相關原則，若投保人因疏忽或無意中漏報重要事實，該行為被界定為非欺詐性不披露。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為一般誠信（Ordinary Good Faith）在普通法下僅要求合約方不撒謊及對具體問題作出誠實回答，並不要求主動公開所有已知資訊；主動披露重要事實是最高誠信（Utmost Good Faith）的特有要求。

重點: 保險合約受最高誠信原則約束，投保人必須披露所有重要事實。任何無意或疏忽的漏報均構成非欺詐性不披露，這可能導致保險人有權撤銷合約。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《身分證號碼及其他身分代號實務守則》，保險機構為遵守《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集（金融機構）條例》而收集客戶身份證副本是獲准許的。陳述 II 正確，根據《性別歧視條例》，若保險待遇是基於可合理依據的精算數據且屬合理，則不視為違法歧視。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為《種族歧視條例》並不包含與《性別歧視條例》、《殘疾歧視條例》及《家庭崗位歧視條例》相同的保險相關豁免條文。陳述 IV 錯誤，根據保障資料第 4 原則，在郵寄敏感資料時，應確保身份證號碼等資訊不能透過信封窗口查看得到，以防止未經准許的查閱。

重點: 保險機構在處理個人資料及進行核保風險評估時，必須平衡業務需要與法律合規，特別是確保任何基於受保障特徵的待遇差異均有精算數據支持，並嚴格保護客戶隱私。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保險索償投訴委員會的主席必須是獨立於保險業的人士，且其委任必須獲得財經事務及庫務局局長的同意，以確保其公正性。陳述 II 正確，根據現行規定，投訴委員會獲授權裁定的最高賠償金額上限為港幣 80 萬港元。陳述 IV 正確，這說明了投訴委員會在裁決時擁有一定的裁量權，若嚴格執行合約條款會導致對投訴人不公或不合理，委員會可不完全受限於合約字面條款。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為保險人（保險公司）必須接受投訴委員會的裁決，並沒有權利提出上訴；相反，如果投訴人（保單持有人）對裁決不滿，他們仍保留採取法律行動的權利。

重點: 保險索償投訴委員會是一個為個人保單持有人提供免費糾紛解決服務的機構，其裁決對保險人具有約束力，且在考慮個案時會兼顧合約條款與公平合理的保險慣例。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 是正確的，因為根據《個人資料（私隱）條例》，當資料處理者發生錯誤行為而侵犯私隱時，受屈的資料當事人可要求資料使用者（委託方）承擔委託人責任。陳述 III 是正確的，因為資料使用者與處理者之間若訂立包含具體保障條文的合約，在法律程序中可被接納為證明資料使用者已符合保障資料第 2 原則（資料保留）及第 4 原則（資料保安）的證據。陳述 IV 是正確的，因為《條例》中針對未經授權披露個人資料等嚴重罪行，所定下的最高刑罰確實為罰款 $1,000,000 及監禁 5 年。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為在資料外判的法律框架下，資料處理者並不直接對資料當事人承擔《條例》下的法律責任，相關責任是由資料使用者承擔的。

重點: 在保險業務外判資料處理時，資料使用者須為處理者的行為負上委託人責任，但完善的合約條款可作為履行保障資料原則的有力證據，且須嚴格遵守條例以避免嚴重的刑事處罰。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 旅程延誤保障通常要求受保人證明延誤是由指名危險引起，且須提供具體行程證明（如預定日程）。若受保人自願延長旅程，該延誤即非不可控，且可能超出保險期限，因此正確組合為只有 I、II 及 III。

錯誤: 關於罷工後所有自願更改均受保障的陳述是錯誤的，因為保險合約強調延誤必須在受保人「完全不能控制」的情況下發生，且受保險期限限制。

錯誤: 僅包含 I 及 II 的選項是不完整的，因為它忽略了關於「受保人控制範圍」及「自願延長旅程」對索償結果的關鍵影響。

錯誤: 以上皆是或包含 IV 的選項是錯誤的，因為這違反了保險中關於不可控損失及保險期間的基本原則。

重點: 旅程延誤索償的成功取決於事故是否屬於指名危險、受保人能否提供具體行程證明，以及延誤是否屬於受保人無法控制的範疇。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據案例二十，保單可以包含一項概括性的起保條文（如離開住所），但同時在醫療保障部分加入特定限制，規定受傷或患病必須發生在香港以外的地方。陳述 II 正確，根據案例二十一，若醫學專家證實疾病的潛伏期是在保險期限內，即使病徵在受保人回港後才出現，保險人亦應承擔賠償責任。陳述 IV 正確，根據案例二十二，在缺乏境外醫療報告的情況下，保險人可考慮其他證據（如領隊的目擊證言）來核實事故是否在境外發生。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為除非保單條款明確將「在當地即時求醫」列為保單責任出現前的先決條件，否則保險人不能僅因受保人回港後才求醫而拒絕賠償，特別是當受保人因趕赴航機等合理原因而未能即時就醫時。

重點: 旅遊保險的醫療保障通常要求事故發生在香港境外，但在判定「患病」或「受傷」的時間點時，保險人應考慮疾病的潛伏期以及受保人在特定情況下未能即時就醫的合理性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 IV 是正確答案，因為根據《保險代理管理守則》，「受限制的旅遊保險業務」僅限於由同一旅行代理商為其客戶安排的旅程或旅遊服務，且明確排除了任何一年期旅遊保險保單。此外，即使財產全險與旅程相關，它在法律定義上並不屬於「旅遊保險」，因此旅遊保險代理人無權銷售此類獨立保單。

錯誤: 包含陳述 II 的選項是錯誤的，因為受限制業務的定義中已清楚註明不包括任何一年期旅遊保險。包含陳述 III 的選項是錯誤的，因為該業務僅限於由該特定旅行代理商自身安排的服務，不得為其他機構安排的旅程提供保障。

重點: 旅遊保險代理人的登記制度旨在讓旅行社能合法銷售與其旅遊業務直接掛鉤的單次保險產品，其權限範圍受到嚴格限制以保障專業素質。.