IIQE Paper 6 Chinese Quiz 08

正確: 陳述 II 是正確的，因為根據指引，保險索償投訴委員會在裁決時獲賦予權力，毋須死硬地詮釋保單條款，並會參照《承保商專業守則》以界定優良慣例。陳述 III 是正確的，因為法規明確規定只有根據《旅行代理商條例》領有牌照的旅行代理商及其職員，才符合資格登記為旅遊保險代理人及其相關負責人或業務代表。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為「受限制的旅遊保險業務」的定義明確排除了任何一年期旅遊保險保單。陳述 IV 是錯誤的，因為旅遊保險代理人僅獲准經營「受限制的旅遊保險業務」，雖然財產全險可能與旅程相關，但它在法律定義上不屬於「旅遊保險」，因此代理人不能銷售此類保單。

重點: 旅遊保險代理人的業務範圍受到嚴格限制，僅限於與其安排的旅遊服務相關的非一年期保單，且行業投訴處理機制強調公平慣例而非僅限於字面條款。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。陳述 I 正確反映了保安局外遊警示制度的地理涵蓋範圍，該制度並不包括中國內地、台灣及澳門。陳述 II 準確描述了旅遊保險的特性，即不採用非水險財產保險中常見的「比例分攤條款」，而是提供十足彌償。陳述 IV 符合旅遊保險的通用除外責任，即受保人有責任在媒體發出警告後採取合理防備。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為「黃色外遊警示」僅代表有「威脅跡象」，而代表「嚴重威脅」的是「黑色外遊警示」。此外，標準旅遊保險通常只針對黑色警示（有時包括紅色警示）提供取消旅程的保障，而非黃色警示。

重點: 旅遊保險結合了政府的外遊警示制度來定義受保風險，同時透過通用除外責任要求受保人承擔基本的防範責任，且在賠償原則上不適用比例分攤條款。.

Correct: 根據最高誠信原則的補救權利，當投保人違反披露責任時，受屈的保險人有權在合理時間內選擇自始推翻整個合約（即視為合約從未存在），且在非欺詐性違反的情況下，通常須退還已收取的保費。此外，保險人亦可選擇放棄追究（豁免）該項違反，使合約具有追溯效力地繼續生效。因此，正確的陳述組合是只有 I、II 及 IV。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為法律不允許保險人採取「局部撤銷」的補救方式。保險人不能在拒絕賠付某項索償的同時，又主張保單在剩餘期限內繼續有效並保留保費。補救權利必須針對整個合約的效力，而非合約的一部分。

Takeaway: 違反最高誠信的補救措施具有整體性，保險人必須在撤銷整個合約或完全豁免違反之間作出選擇，不能只拒絕賠償而維持保單餘下部分的效力。.

正確: 陳述 I 正確，因為純粹風險（Pure Risk）的定義是只有損失機會而無獲利可能的風險，這是保險承保的主要對象。陳述 II 正確，投機風險（Speculative Risk）涉及獲利、損失或不失不獲的可能，由於其具有獲利潛力，通常不符合保險的補償原則。陳述 IV 正確，保險通常只承保財務上的風險，即損失必須能夠以金錢來衡量，以便進行賠償。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為只影響個人或特定小群體的風險（如住宅火災、個人失竊）被稱為「特定風險」（Particular Risk）；而「基本風險」（Fundamental Risk）是指影響整個社會、大群體或大範圍的風險，例如戰爭、通貨膨脹或大規模自然災害。

重點: 保險實務中，可保風險通常必須是純粹風險、特定風險且屬於財務上的風險，以便保險人能準確評估風險並提供經濟補償。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為受保人未經保險人書面同意而承認法律責任，可能會損害保險人在法律訴訟中的抗辯權利，保險人有權據此拒絕個人責任部分的索償。陳述 III 是正確的，根據法律原則，若保單合約中沒有明確賦予保險人選擇其他結清方式（如修理或更換）的權利，則保險人在法律上必須以現金支付賠償。陳述 IV 是正確的，當投保人沒有指定受益人或指定自己為受益人時，死亡利益將作為遺產的一部分處理。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為旅遊保險中的仲裁條文通常規定必須在保險人拒絕賠償後的一年內展開，而非三年；三年的期限通常適用於向保險人提起法律程序的行動。

重點: 掌握旅遊保險索償程序中的關鍵限制（如承認責任）、時效性要求（仲裁時限）以及賠償結清方式與受益人指定的法定處理原則。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的。根據《保險代理管理守則》，任何受上訴權規限的決定，必須在相關人士獲通知該決定的14天後方可生效。此外，若在決定生效前提出擱置申請，該決定須待委員會就該申請作出裁定後方可生效。上訴裁判處亦擁有廣泛權力，包括改變原來的決定或以其他決定取替原來的決定。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據守則，如果要求擱置的申請是在決定生效「後」才提出，該決定在申請有待裁定期間應「繼續生效」，而非暫時停止生效。委員會在決定是否批准該申請時，會考慮擱置在該等情況下是否合理和可行。關於「只有 I、II 及 III」以及「以上皆是」的選項，均因包含錯誤的陳述 III 而不正確。關於「只有 II、III 及 IV」的選項，同樣因包含陳述 III 且遺漏了正確的陳述 I 而錯誤。

重點: 了解監管決定生效的時間表以及上訴期間的程序安排，對於確保登記人士的權利及維持市場紀律至關重要。.

正確: 陳述 I 正確，根據個案四十五，若受保人在投保時疾病狀況穩定，且不足以令一位合理的受保人取消旅程，則該疾病惡化導致的索償通常不被視為「已患疾病」除外責任。陳述 II 正確，根據第十八章 (a) 節，受保人在香港的主要居所因火災或水災受損是「縮短旅程」保障中的指明受保危險。陳述 III 正確，根據個案四十六，除非有醫療上的必要性或別無選擇，否則保險人通常只會賠償經濟客位的額外交通費用。陳述 IV 正確，根據第十八章 (b) 節，變更旅程的保障規定受保人必須在知悉任何可能導致旅程提早結束的情況前已購買保險。

錯誤: 無。

重點: 旅遊保險的保障生效取決於投保時的已知事實，且賠償原則通常以「合理且必要」為基準，例如交通費補償一般以經濟客位為限。. 因此，以上所有陳述均為正確。

Correct: 以上皆是。根據《處理投訴的指引》，保險公司的內部投訴處理程序必須確保調查的獨立性，即投訴不可由直接涉及的僱員調查（I）；負責回應的人員必須擁有解決權限或能隨時接觸有權限的人（II）；必須對投訴者身份及相關資料保密（III）；且應容許顧客以包括口頭在內的合理方式提出投訴（IV）。

Incorrect: 「只有 I 及 II」的說法不完整，因為指引同樣要求對投訴資料保密以及提供多樣化的投訴渠道。「只有 II 及 III」忽略了調查獨立性（I）及投訴方式靈活性（IV）的必要性。「只有 I、III 及 IV」則遺漏了處理人員必須具備解決權限（II）這一關鍵要求，這會影響投訴處理的效率與有效性。

Takeaway: 保險公司必須建立一個公平、獨立且具備實質解決能力的內部投訴處理機制，並確保該程序對客戶而言是易於接觸且受到保密保護的。.

正確: 只有 I、II、III 及 IV 均為正確描述。根據保險法理，「保證」是被保險人作出的絕對承諾，必須嚴格遵守；而「不追究（違反）」則是一種寬恕行為，允許受屈方（通常是保險人）在對方違反保單條件時，選擇不予理會，從而使合約效力得以延續。

錯誤: 只有 I 及 II 的說法不夠全面，因為它忽略了不追究違反後合約仍可維持有效的重要法律後果。只有 II 及 III 的說法遺漏了保證作為「絕對承諾」的法律定義。只有 I、III 及 IV 的說法則是漏掉了不追究違反在法律性質上屬於「寬恕行為」的關鍵特徵。

重點: 保證條款要求被保險人絕對履行義務，但保險人擁有法律權利去豁免或不追究相關的違約行為，以維持保險關係。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的描述。根據《保險代理管理守則》，登記人士在洽談業務前必須表明其代表身份（陳述 I），若使用名片則必須印有登記號碼（陳述 II），且在處理個人資料時必須時刻遵守《個人資料（私隱）條例》的規定（陳述 IV）。

錯誤: 陳述 III 的說法是錯誤的，因為守則明確規定，除非事先取得被保人的書面同意及批准付款，否則不得向被保人的董事、合夥人或僱員提供任何佣金或折扣以誘使投保。因此，任何包含陳述 III 的選項或未能涵蓋所有正確陳述的選項均屬錯誤。

重點: 登記人士必須在執業過程中保持高度透明度及誠信，並嚴格遵守關於身份披露、客戶私隱保護及禁止非法回扣的專業操守準則。.

正確: 住院必須具有「醫療必要性」，且並非純粹為了進行診斷性化驗、康復或因個人及醫生方便而住院是正確的。根據旅遊保險的常見條款及投訴委員會的裁決，住院利益的給付前提是該次住院在醫療上是必須的，若住院僅是為了進行門診也能完成的化驗，或屬於保單定義中的除外責任（如康復、護理），則保險公司有權拒絕賠償。

錯誤: 關於住院現金津貼屬於彌償性質的說法是錯誤的，因為住院現金通常是按住院天數支付固定的指明金額，而非根據實際醫療開支實報實銷。關於只要有醫生轉介入住復康院即可獲賠的說法是錯誤的，因為大多數保單會明確將以康復、長期照顧或休養為目的的住院列為除外責任。關於只要進行了高階檢查如磁力共振即可獲賠的說法也是錯誤的，如果該檢查純粹是為了診斷且可以在門診進行，且住院並非基於緊急醫療需要，則不符合醫療必要性的要求。

重點: 旅遊保險中的住院利益要求住院必須具備「醫療必要性」，並受到特定除外責任（如康復治療）及保單對「住院」定義的嚴格限制。.

正確: 保險人有權以違反保單條款為由拒絕賠付，且投保人引用過往融通賠付作為先例通常不被視為合理理由。這是因為保單條款中關於通知期限的規定具有法律約束力，旨在確保保險人能及時進行調查。過往的融通處理（Ex-gratia payment）屬於保險人的酌情權，並不構成法律上的先例，亦不代表保險人永久放棄執行該條款的權利。

錯誤: 關於「只要證明意外屬實就必須忽略延誤」的說法是錯誤的，因為程序性條款（如通知時限）是保險合約的重要組成部分，違反此類條款可能導致保險人有權拒絕承擔責任。關於「禁止反言原則要求保險人必須接受索償」的說法不正確，因為單次的通融並不等同於法律上的權利放棄。關於「法律規定通知期限必須從康復之日起計算」的說法是錯誤的，通知期限通常由保單條款具體訂明，在人身意外保險中通常是從意外發生之日起計算。

重點: 索償人必須嚴格遵守保單規定的索償通知時限，任何延誤若對保險人的調查造成不利影響，保險人均有權依據合約條款拒絕賠付。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據旅遊保險慣例，旅程取消保障通常自保單簽發時即生效；即使是「全世界」保障範圍，保險人通常仍會列出豁免承保的特定國家；此外，若旅程因不可避免的原因延遲，保單通常提供自動延長保障期的安排（如十天）。

錯誤: 只有 II、III 及 IV 的組合是錯誤的，因為陳述 IV 關於核保的描述不正確，單次旅行風險通常不作個別核保，保險人一般不會要求投保人提供詳細病歷。只有 I 及 IV 的組合是錯誤的，同樣是因為陳述 IV 錯誤，且忽略了陳述 II 及 III 的正確性。以上皆是的選項是錯誤的，因為陳述 IV 明確違反了旅遊保險對單次旅程通常不進行個別核保的實務做法。

重點: 旅遊保險的保障生效時間因項目而異，且單次旅程保險在核保上通常採取簡化程序，不要求披露詳細病歷，但投保人仍須遵守主動披露重要事實的法律責任。.

正確: 陳述 I 正確，因為個人責任保障的基本範圍涵蓋受保人因意外導致第三者身體受傷或財產損害而須承擔的法律責任。陳述 II 正確，根據「本身損害」的除外責任條款，受保人所看管、保管或控制的財產損失通常不獲保障。陳述 III 正確，參考個案三十七，受保人若未經保險人同意而私下承認法律責任或達成賠償協議，將違反保單條件，保險人有權拒絕賠償。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為個人責任保障通常會賠付在保險人書面同意下招致的法律抗辯開支，這些開支視乎保單措詞，可在彌償限額之內或之外賠付，而非一概由受保人自行承擔。

重點: 受保人在處理第三者責任申索時，必須留意「看管與控制」財產的除外責任，且在未經保險人同意前，不應私下承認責任或結清申索。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 III 是正確的。根據近因原則的應用規則，若受保危險直接引發了不保危險（例如火災導致水漬損害），該損失通常可獲賠償。同時，除外危險的定義是指那些若非被保單中的除外責任條款明確排除，否則通常應當屬於受保範圍的風險。

錯誤: 關於不保危險引致受保危險的陳述是錯誤的，因為根據原則，若不保危險（如疏忽）直接引致受保危險（如火災），該受保危險所造成的損失是受保的。關於近因發生地點的陳述也是錯誤的，近因原則明確指出近因毋須在受保處所內發生，例如為撲滅鄰近單位的火災而導致受保單位受水損，即使受保單位本身未著火，損失仍可獲賠。

重點: 判定保險賠償責任時，必須正確區分受保、不保及除外危險，並理解它們在連鎖事故中如何影響近因的判定。.

正確: 「只有 I、III 及 IV」是正確的，因為起賠額（Franchise）的運作機制是：若損失低於起賠額，保險人無須賠償；但若損失達到或超過起賠額，保險人則須賠償全部損失金額。此外，起賠額的主要目的之一是為了消除處理小額索償所產生的行政開支。

錯誤: 「只有 I 及 II」是錯誤的，因為陳述 II 描述的是免賠額（Excess）的運作方式，即在賠償中扣除約定金額，這與起賠額的性質不符；「只有 II 及 IV」是錯誤的，同樣是因為陳述 II 對起賠額的描述不正確；「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 II 本身是錯誤的，故不可能所有陳述都正確。

重點: 起賠額與免賠額的主要區別在於損失超過約定金額後，保險人是否會全額賠付損失而不作任何扣除。.

正確: 陳述 II 正確，因為根據防止詐騙的實務指引，保險中介人應對在沒有充分解釋下突然加大保額等可疑舉動保持警覺。陳述 III 正確，因為雖然中介人並非執法人員，但法律要求其協助保險人抗衡詐騙，並有責任舉報可疑的索償文件或情況。陳述 IV 正確，因為勤勉地保持紀錄完整及迅速行動，不但是經營良方，也是防範詐騙發生的重要實務步驟。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為詐騙屬於極度嚴重的指控，中介人不應草率提出；根據指引，深入調查索償是保險人的責任，且只有保險人能指稱被詐騙。

重點: 保險中介人應履行最高誠信責任，透過保持警覺、勤勉盡責及與保險人緊密溝通，協助揭露及防止保險詐騙行為。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據人身意外利益的標準定義，永久及完全殘疾通常指受保人在不少於持續十二個月的期間內，完全失去從事任何有報酬職業的能力，且在該段時間結束時無合理康復機會。陳述 II 正確，因為旅遊保險通常包含雙倍給付條款，適用於受保人以購票乘客身份搭乘持牌公共交通工具時發生的意外。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為若同一意外導致多項受保受傷事件，保險金給付僅會以其中最高給付金額的一項為準，而非各項累計。陳述 IV 錯誤，因為「喪失肢體」的定義除了包括手腕或足踝以上部位與身體分離外，亦包括肢體永久喪失功能。

重點: 旅遊保險的人身意外保障對各類傷殘有嚴格定義，並遵循最高給付原則，同時為特定交通意外提供額外的雙倍彌償保障。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 保險公司可能須受陳先生的行為約束，因為透過過去的交易行為，陳先生在張小姐眼中已擁有「表面權限」是正確的。根據代理法，當委託人（保險公司）透過其行為或過往的交易處理方式，向第三者（張小姐）表示代理人擁有某種權限，即使該代理人實際上並未獲得明示授權，委託人仍須對該代理人在該權限範圍內的行為負責。

錯誤: 「由於陳先生違反了明示的授權限制，保險公司在任何情況下均不須承擔法律責任」是錯誤的，因為表面權限的存在正是為了在特定情況下保護合理依賴代理人權限的第三者，使委託人仍須承擔責任。 「只有在陳先生與保險公司重新簽訂包含旅遊保險的書面代理合約後，該合約才對保險公司具約束力」是錯誤的，因為代理關係可以透過行為、處境或事後追認產生，不一定需要即時修改書面合約。 「陳先生擁有『明示實際權限』，因為旅遊保險與汽車保險均屬於一般保險範疇」是錯誤的，明示實際權限必須由委託人以口頭或書面方式明確故意授予，不能僅因業務性質相似而自動推定擁有權限。

重點: 表面權限（Apparent Authority）取決於委託人對第三者的表示或行為，一旦確立，委託人就必須為代理人未經授權的行為承擔轉承責任。.

正確: 陳述 II 正確，因為追認 (Ratification) 的本質是授予追溯權，使代理人原本在沒有授權下進行的行為，在委託人事後確認後變得有效。陳述 III 正確，因為表面權限 (Apparent authority) 是源於委託人對第三者的表示或行為，導致第三者合理相信代理人擁有相關權限。陳述 IV 正確，因為轉承責任 (Vicarious liability) 是代理法的核心原則，指委託人須對其代理人的行為或不作為承擔法律責任。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為代理關係的出現是基於事實，不一定需要經過精確的委任程序，也不一定需要存在合約或支付酬金（例如小孩替母親購物的例子）。

重點: 代理法受「透過他人行事與親自執行並無分別」的原則支配，委託人與代理人的關係可透過協議、追認或行為表現而產生，並使委託人承擔相應的法律責任。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。