IIQE Paper 6 Chinese Quiz 01

正確: 陳述 I 正確，因為當委託人（經紀公司）透過不作為（如未收回名片）容許他人表示為其代理人時，可能產生不容反悔的代理權。陳述 II 正確，根據術語解釋，表面權限是指代理人被容許看似擁有比實際授權更大的權限。陳述 IV 正確，不容反悔原則的核心在於防止委託人否定那些因其言詞或行為表示而產生的代理權限。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為法律上除了實際權限外，還存在表面權限及不容反悔的代理權；即使沒有實際授權，委託人仍可能須對信賴該表示的第三者承擔法律責任。

重點: 代理關係的成立不一定需要實際的授權協議，委託人的行為或疏忽若令第三者合理相信代理權的存在，委託人便須承擔相應的法律後果。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 應給付保險金，因為受傷的近因是交通意外，而非戰爭活動。根據近因原則（Proximate Cause），保險公司在應用除外責任條款時，必須識別導致損失的最直接、有效且起決定性作用的原因。即使事故發生在被宣佈為戰區的地區，如果受傷的性質純粹是由於與戰爭無關的交通意外引起，則該戰爭除外責任條款並不適用。

錯誤: 關於身處戰區即視為與戰爭間接相關並拒絕賠償的說法是錯誤的，因為保險人必須證明除外責任（戰爭）是導致損失的近因。關於除外條款在戰區內具有絕對效力的說法忽視了法律上對近因原則的嚴格要求。關於給付部分賠償的說法不符合人身意外保險的賠付邏輯，保險公司應根據受傷原因是否屬於受保範圍來決定給付全額保險金或拒絕索償，而非按比例分擔責任。

重點: 在評估保單除外責任條款的適用性時，識別受傷的「近因」至關重要。若損失的近因並非除外責任所列明的事故，保險人不能僅因事故發生的背景環境涉及除外風險而拒絕賠償。.

正確: 只有 I 及 III 是正確答案，因為根據法律定義，合約是一個在法律上可強制執行的協議。此外，保險合約在法律上被視為一種無形的東西，保險單並非合約本身，而是最常用來證明保險合約存在的證據。

錯誤: 包含陳述 II 的選項是錯誤的，因為保險單在法律定義上僅是合約的證明文件，而非合約實體。包含陳述 IV 的選項是錯誤的，因為保險合約的法律效力並不因實體保險單的毀損而終止，保險人不能僅因保險單在火災中被毀而拒絕賠償。因此，所有包含 II 或 IV 的組合均不正確。

重點: 必須區分保險合約（法律協議）與保險單（證據）的關係，保險單的毀損並不影響保險合約的法律效力。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《保險業條例》及相關守則，保險經紀的董事若向客戶提供保險意見，其在兼任保險代理人董事時，不得為該代理人向客戶提供保險意見，以避免利益衝突。此外，條例明確規定保險人必須對其「獲委任保險代理人」在發出保險合約及相關業務往還中的作為或不作為負上轉承責任。在刑事罰則方面，無牌訛稱為保險經紀屬嚴重罪行，經循公訴程序定罪後，最高可被判罰款一百萬港元及監禁兩年。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為在普通法原則下，判定中介人在關鍵時間是替哪一方行事，向來被視為一個「事實問題」（Question of Fact），而非「法律問題」。選項「只有 I 及 II」因遺漏了關於刑事制裁的正確陳述 IV 而不完整；選項「只有 II、III 及 IV」錯誤地包含了關於普通法性質的錯誤描述；「以上皆是」則因包含了陳述 III 的錯誤資訊而不可選。

重點: 香港保險監管框架透過法定條文確立了保險人的轉承責任，並對中介人的身份重疊與無牌經營行為設有嚴格的行政限制與刑事處罰。.

正確: 陳述 II 是正確的，根據《違規行為指引》（委員會指引 4），投保申請書上任何內容的改動必須由客戶簡簽作實，以保障客戶免受誤導或文件偽造。陳述 III 是正確的，根據《處理客戶保費指引》（委員會指引 5），為了防止保費與代理的個人款項混集，推薦客戶以保險公司為抬頭人的支票或直接轉賬方式繳付保費。陳述 IV 是正確的，根據《守則》要求，登記人士在協助填寫投保書時，必須向客戶解釋詐騙、隱瞞及失實陳述的法律後果。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為《違規行為指引》明確禁止保險代理要求客戶在空白或未填妥的表格上簽署，無論出於何種原因，這都被視為違規行為。

重點: 保險代理在銷售及售後服務過程中必須秉持高度誠信，確保所有投保資料的準確性及保費處理的透明度，並嚴格遵守保險業聯會發出的各項實務指引。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I、II 及 III 準確地描述了香港保險業聯會（保聯）的角色與使命。保聯作為香港保險業的主要業界公會，其目標是提升保險人及再保險人的共同利益，並透過鼓勵會員達到高道德標準來加強消費者的信心。它在行業的自我規管過程中亦扮演著具影響力的角色。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為保聯是一個業界公會，其會員主要是保險公司（保險人），而非保險經紀。此外，保險中介人（包括代理人及經紀）的法定授權與規管職能是由保險業監管局負責，而非由保聯這個業界組織提供法定授權。雖然保聯與市場誠信有共同利益，但其職能與法定授權機構不同。

重點: 保聯的核心職能在於代表保險人利益、推廣保險教育及提升行業專業水平，這對於維持香港保險市場的誠信與消費者信心至關重要。.

正確: 陳述 I 正確，因為約定價值保單規定在全損發生時，保險人須支付保單預先商定的金額，而不論損失當時的實際市場價值，這可能導致賠償高於實際價值。陳述 II 正確，因為重置價值條款允許受保人按重新購置全新財產的成本獲賠，不扣除折舊，因此賠償額會高於受損舊資產的實際價值。陳述 III 正確，因為「以新代舊」保障同樣不考慮折舊，使受保人獲得全新的替代品，其價值通常高於受損時的舊件。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為比例分攤條款（Average Clause）的作用是在受保人投保金額不足時，按比例減少賠償金額，其目的是確保受保人承擔部分損失，而非使其獲得超過實際損失的賠償。

重點: 雖然彌償原則旨在使受保人恢復原狀，但透過約定價值或重置成本等特殊條文，法律允許受保人在特定情況下獲得優於損失發生前財務狀況的賠償。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《保險業條例》附表 1 的法定分類，永久健康業務（D類）的特點是保險人一般不能取消保單；資本贖回業務（F類）明確規定與個人壽命無關，旨在替代資本；而聯合養老保險（E類）則是一種將累積供款付給最後生存者的特殊集體合約。

錯誤: 關於退休計劃管理第 I 類（G類）的陳述是錯誤的，因為根據法定定義，G類業務必須提供有保證的資本或收益，而不提供保證的合約屬於退休計劃管理第 II 類（H類）。因此，所有包含陳述 IV 的選項均不正確。

重點: 保險從業員必須區分長期業務中各個類別的獨特法律定義，特別是區分具有保證與不具保證的退休計劃管理合約，以及與壽命無關的長期合約類別。.

正確: 陳述 I 正確，因為人壽保險涉及人的生命，其價值無法以精確的財務方式衡量，因此被視為提供約定利益的保單而非彌償保單。陳述 II 正確，根據財產保險的慣例，保險人通常擁有選擇權，透過現金賠付、修理、更換或恢復原狀這四種方式之一來履行彌償責任。陳述 III 正確，雖然人身意外險本身是利益保單，但其中包含的醫療費用項目旨在補償實際支出的開支，因此在性質上屬於彌償保險。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為彌償原則的核心定義是提供「既不多也不少」的精確財務補償，目的是使被保險人恢復到緊接損失發生前的財務狀況，而非讓其從中獲利或改善財務地位。

重點: 彌償原則旨在提供精確的財務補償，主要適用於財產保險，而人壽及人身意外保險（除醫療費用外）則因標的價值無法量化而屬於利益保單。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，旅遊保險與大多數一般保險類別的做法不同，通常不包含容許任何一方單方面取消保單的條文，且規定保費一經簽發即不可退還。陳述 II 正確，根據通用條文，未滿指定年齡（如18歲）的兒童通常必須在成年受保人的陪同下進行旅行。陳述 IV 正確，保單權益的轉讓並非自動生效，通常需要獲得保險人的書面同意或向其發出書面通知。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在「合理的謹慎措施」條文下，受保人的不小心或疏忽行為通常不會影響索償，只有因罔顧後果或故意行為導致的損失才會被排除在保障範圍之外。

重點: 旅遊保險的通用條文涵蓋了保費不可退還性、未成年人的陪同要求以及權益轉讓的程序限制，同時明確區分了受保人的疏忽行為與故意/罔顧後果行為在法律責任上的差異。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為受保人若私下承認法律責任，可能會危及保險人日後在法院進行辯護的權利，保險人有權因此拒絕賠償。陳述 III 正確，根據法律原則，若保單中沒有明確賦予保險人選擇修理、更換或恢復原狀的權利，保險人必須以現金方式結清賠償。陳述 IV 正確，根據旅遊保險條款，若投保人指定自己為受益人或未作任何選擇，死亡利益將會付予其遺產。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為旅遊保險單中的仲裁條文通常規定，任何仲裁必須在保險人拒絕賠償後的一年之內展開（而非兩年），否則受保人將喪失索償權利。

重點: 旅遊保險受保人必須嚴格遵守索償程序，包括及時通知、不擅自承認責任及遵守仲裁時限，同時應了解受益人設定對死亡利益歸屬的影響。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案，因為根據保險中介人的職業道德及操守指引，保險代理人在執業時必須履行多項責任，包括在商談前表明身份、確保建議在自身專業能力範圍內、公平地比較保單差異，以及確保客戶充分理解所購產品的保障範圍。這些要求旨在保障投保人的利益並維持市場專業水平。

錯誤: 只有 I、II 及 III 錯誤地忽略了確保客戶明白保障範圍（IV）的責任，這是防止日後理賠爭議的關鍵步驟；只有 II、III 及 IV 則漏掉了在商談業務前表明身份（I）的基本程序要求；只有 I 及 IV 則未能全面涵蓋專業能力限制（II）及公平比較產品（III）的操守準則。

重點: 保險代理人對客戶負有誠信及專業責任，必須在透明且專業的基礎上提供服務，確保客戶在完全知情的情況下作出投保決定。.

正確: 只有 II 及 III 是正確的描述。根據旅遊保險的慣例，個人金錢保障通常承保因盜竊、搶劫或入屋犯法導致的損失。若損失主因是受保人疏忽遺留財物（如案例三十五所述），保險人有權以損失並非由盜竊直接導致為由拒絕賠償。此外，損失旅行證件保障除了賠償重置證件的行政費外，亦涵蓋為安排重置而招致的合理額外旅費。

錯誤: 關於信用卡的描述是錯誤的，因為在旅遊保險中，信用卡、八達通卡等通常被列為個人金錢保障的除外責任，不符合金錢的保障定義。關於特快加急費的描述也是錯誤的，根據案例三十六，保險通常只賠付重置證件的實際基本費用，而不會賠償因受保人個人需要而產生的特快處理或加急額外開支。

重點: 旅遊保險的個人金錢與證件保障均強調補償性質及直接受保危險，受保人的疏忽行為或非必要的加急費用通常不屬於保單的承保範圍。.

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的陳述。根據《保險業條例》，任何法團在香港經營保險業務前必須獲得保險業監管局的授權（陳述 I）。對於同時經營一般及長期業務的複合保險人，最低實繳股本要求為二千萬港元（陳述 II）。此外，專屬自保保險人的最低實繳股本要求被設定為較低的二百萬港元（陳述 IV）。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為根據條例，經營任何法定（或強制）保險業務的保險人，其最低實繳股本要求為二千萬港元，而非一千萬港元。因此，包含陳述 III 的選項（只有 II、III 及 IV 以及以上皆是）均為錯誤。而只有 I 及 II 的選項則遺漏了同樣正確的陳述 IV。

Takeaway: 香港保險業規管架構透過《保險業條例》設定了差異化的最低資本門檻，針對法定業務及複合業務要求較高的資本（二千萬港元），以確保保險人在承擔特定風險時具備足夠的財務實力。.

正確: 陳述 I 正確，因為旅遊保險通常要求受保人提供書面證據，例如向航空公司索取關於行李損失的陳述書副本或向警方報案的證明。陳述 III 正確，根據行李及個人財物部分的條文，保險人通常擁有選擇權，可以透過現金賠付、修理、更換或恢復原狀的方式結清索償。陳述 IV 正確，若保單訂有仲裁條文，通常規定受保人必須在保險人拒絕賠償後的一年內展開仲裁，否則會喪失索償權利。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在處理第三者責任索償時，受保人絕對不得在未經保險人書面同意的情況下向第三者承認法律責任，否則保險人有權根據合約權利拒絕賠償，因為這可能危及日後的法律辯護。

重點: 受保人在索償過程中必須履行通知義務並提供充分證據，且在未經保險人同意前不得擅自承認法律責任，同時須留意仲裁或法律行動的時效限制。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的答案。根據《守則》規定，從事受限制旅遊保險業務的保險代理必須持有按《旅行代理商條例》發出的旅行代理商牌照，並與委任保險公司簽訂書面代理合約，要求其遵守《守則》的規定。此外，若在服務台或櫃位為客戶提供面對面的保險服務，必須擺放顯示其姓名及登記號碼的名牌。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據《守則》第 5.2.2c (g)(i) 條，保險代理必須確保其負責人或業務代表在出任該職位時，不得同時代表超過一個保險代理。因此，任何包含陳述 IV 的選項均不正確。

重點: 保險代理及其從業人員必須嚴格遵守登記、披露及單一代表制的規定，以確保保險中介人的專業性及對客戶的保障。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據指引，只登記從事旅遊保險業務的代理人每年必須累積 3 個持續專業培訓時數。陳述 III 正確，若登記人士在申報培訓時數時作出虛假聲明，委員會將撤銷其登記，且量刑起點為 12 個月。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為未能符合培訓計劃要求而撤銷登記的量刑起點應為 3 個月，而非 6 個月。陳述 IV 錯誤，因為保存培訓紀錄及監察合規的責任是由負責人、業務代表、保險代理及保險公司共同承擔，而非僅由保險公司負責。

重點: 旅遊保險從業員必須嚴格遵守年度 3 小時的培訓要求並誠實申報，且相關各方均負有保存培訓紀錄的監察責任。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。保險單（保險合約）的轉讓涉及合約地位的變更，使受讓人成為新的保單持有人；而收取保險金權利的轉讓則僅涉及金錢補償的請求權轉移。在一般保險（非人壽保險）中，由於保險合約具有個人性質，轉讓合約通常必須獲得保險人的同意方可生效。

Incorrect: 關於「收取保險金權利的轉讓等同於將保險標的的所有權轉移」的陳述是錯誤的，因為這種轉讓僅涉及保險金的給付權利，並不影響保險標的（如財產或貨物）的法律所有權。選項「只有 I 及 II」未能包含關於保險人同意權的重要實務陳述；選項「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」則錯誤地包含了陳述 IV。

Takeaway: 區分保險合約轉讓與賠款權利轉讓的關鍵在於轉移的是整個合約的法律主體地位，還是僅僅是合約產生的金錢收益權利。.

正確: 陳述 I 正確，因為表面權限（Apparent Authority）的核心在於委託人向第三者所作出的表示或許可，而非委託人與代理人之間的內部協議。陳述 II 正確，根據不容反悔原則，第三者必須是基於對委託人表示的信賴而進行交易，委託人隨後才被禁止否定該權限。陳述 III 正確，這符合表面權限的定義，即代理人被容許看似擁有比其實際獲授權力更大的權限。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為不容反悔的代理權必須源於「委託人」的言詞或行為（或容許他人表示），若僅由代理人單方面聲稱擁有權限而委託人完全沒有任何相關表示或行為，則法律上不能構成不容反悔的代理權。

重點: 代理權限的認定不僅取決於委託人與代理人的內部協議，委託人對外的表示及行為亦會產生具法律約束力的權限，以保障信賴該等表示的第三者。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《保險代理管理守則》，保險代理代表的保險公司總數上限為四家，且當中長期業務保險公司不得超過兩家。陳述 II 正確，對於在櫃位提供面對面服務的受限制旅遊保險代理，必須展示包含姓名及登記號碼的名牌以供識別。

錯誤: 陳述 III 錯誤，委任人（保險公司或保險代理）必須在獲委任人停止出任相關職位後「七天」內（而非 14 天）告知委員會。陳述 IV 錯誤，法規明確規定每名負責人或業務代表僅能代表「一個」保險代理，不能同時代表多個代理。

重點: 保險中介人登記制度透過限制代表的人數上限及要求及時更新登記狀態，確保行業的專業問責性及市場透明度。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保險經紀通常向客戶顯示自己為保險專家，法律上對其要求的照顧責任比沒有聲稱具備特殊技術的保險代理人更為嚴苛。陳述 II 正確，根據保障資料第2原則，資料使用者若聘用資料處理者，必須採取合約規範或其他方法，以防止資料的保存時間超過處理所需的時間。陳述 IV 正確，根據《條例》的定義，「個人資料」涵蓋了直接或間接與活著的個人有關的資訊，當中包括對該人所表達的意見。

錯誤: 陳述 III 錯誤，根據保障資料第3原則，除非徵得資料當事人的訂明同意，否則個人資料只能用於收集時的目的或直接有關的目的；保險從業員不能僅因告知身份就將資料披露予第三方作促銷用途。

重點: 保險中介人必須識別其專業身份所帶來的法律責任差異，並在處理客戶個人資料時，嚴格遵守有關收集目的、保留期限及使用限制的法定原則。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為風險避免是指不參與可能遭受某種危險的活動，從而免除損失的可能性。陳述 III 是正確的，因為風險轉移是指尋求他人預先承諾承擔自身面對風險所帶來的後果，這可以透過保險或非保險合約（如法律協議中的免責條款）達成。陳述 IV 是正確的，因為在保險人的專業語境中，風險管理是指為更好地控制受保風險能導致的受保損失而採用的手段。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為風險融資並不局限於購買保險，它還包括風險承受（Risk Retention）、自保（Self-insurance）以及保險以外的風險轉移，其目的是減低損失對機構造成的財務震盪。

重點: 風險管理是一個涵蓋識別、量化及處理風險的綜合學科。風險融資作為處理剩餘風險的工具，包含了從內部財務承擔到外部風險轉移的多種安排，而非僅限於投保。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為「損失訂金或取消旅程」保障通常受「已患疾病」除外責任條款規限，不承保投保前已存在的醫療狀況。陳述 III 正確，應證人傳票要求出庭作證是保單中常見的指名危險之一。陳述 IV 正確，受保人在港居所因火災受損而需留港處理，屬於典型的受保指名危險。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為取消旅程保障通常是以「指名危險」而非「全險」方式承保。根據業界實務及相關個案，因交通工具供應商（如航空公司或船公司）的內部營運問題而取消旅程，一般不屬於受保的指名危險範圍。

重點: 旅遊保險中的「損失訂金或取消旅程」保障通常採用「指名危險」原則，受保人必須因保單內列明的特定事故（如死亡、重病、證人傳票或住所受損等）而取消旅程方可獲賠，且嚴格排除已患疾病及供應商營運風險。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據風險管理的定義，風險融資旨在減低損失對機構造成的財務震盪，其工具包括風險承受、自保及保險等。陳述 III 是正確的，在保險業以外的金融服務領域（如銀行業），風險管理一詞通常指對投機風險的控制。陳述 IV 是正確的，風險轉移是指尋求他人預先承諾承擔自身面對風險所帶來的後果，這可以透過保險或非保險方式達成。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為風險避免是指完全不讓自己遭受某種危險，從而免除發生損失的可能性，而非在繼續維持活動的同時降低損失可能性（後者屬於損失控制）。

重點: 風險管理是一個包含識別、量化及處理風險的學科，從業員必須區分風險避免、風險融資及風險轉移等不同技術的定義，並理解保險業與其他金融領域對風險管理定義的差異。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在沒有充分解釋下突然加大保額屬於可疑舉動，中介人應對此保持警覺。陳述 III 正確，因為迅速行動及更新紀錄能減少因紀錄不全而產生的詐騙機會，是防範詐騙的優良做法。陳述 IV 正確，因為中介人受最高誠信原則約束，不論對投保結果有何影響，均不得漏報或失實陳述不利資料。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據指引，深入調查索償及正式指稱詐騙是保險人的責任，而非中介人的職責；中介人的角色是協助保險人抗衡詐騙及舉報可疑事件。

重點: 保險中介人應透過誠信、警覺及勤勉履行其防範詐騙的法律及道德義務，並需明確區分中介人的協助角色與保險人的調查及指稱責任。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《保險代理管理規則》，保險代理如使用商務名片，必須於名片上清楚顯示其登記號碼。陳述 II 正確，一名保險代理最多可登記代表四家保險公司，且當中從事長期業務的保險公司不得超過兩家。

錯誤: 陳述 III 錯誤，當獲委任人停止出任相關職位後，委任人（保險公司或保險代理）必須在「七天」內告知委員會並提供所需資料，而非 14 天。陳述 IV 錯誤，根據規定，任何負責人或業務代表所代表的保險代理數目上限為一個，不得同時代表多家保險代理。

重點: 保險中介人必須嚴格遵守關於委任人數的限制以及終止委任時的法定通知期限，以維持行業的監管透明度及專業操守。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，根據《承保商專業守則》，保險人在拒絕賠償或支付保險金時，應採取公平和合理的手段，並與索償人進行良好溝通，說明拒絕的理由。陳述 III 正確，該守則建議保險人應設立適當的內部機制，以有效處理來自保單持有人的投訴及糾紛。陳述 IV 正確，此守則是由香港保險業聯會（HKFI）於 1999 年 5 月起實施，旨在規範保險人的經營手法。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為《承保商專業守則》的適用範圍有限，它僅適用於在香港居住的個人保單持有人以私人身份購買的保險，並不涵蓋所有類型的商業或企業保險單。

重點: 《承保商專業守則》是香港保險業的一項自律規範，重點在於保障個人保單持有人的權益，特別是在索償處理和投訴機制方面的透明度與公平性。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。