IIQE Paper 3 Chinese Quiz 89

正確: 陳述 I 正確，因為立約保費收據（或稱臨時保險協議 TIA）的核心特點是保障自投保人簽署投保單並繳清保費之日便立即開始。陳述 III 正確，因為這類收據在法律上被視為一份獨立的合約，其效力並不依賴於隨後可能簽發的正式保單。陳述 IV 正確，因為這類臨時保障通常設有明確的期限限制，一般為 60 天或 90 天。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為這描述的是「附有條件的保費收據」（Conditional Premium Receipt）的特性。對於「立約保費收據」而言，保障並不以事後能證明投保人具有可保性為條件，這正是其與附條件收據的主要區別。

重點: 立約保費收據（TIA）為投保人提供即時且不附帶可保性條件的臨時保障，但該保障是獨立於主保單之外且設有固定期限的。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據《持牌保險中介人操守守則》，中介人在提供建議前，必須透過合理的步驟了解客戶的背景、目標及需求，以確保建議的合適性。陳述 II 正確，保險經紀在客戶要求下，必須披露其從保險公司收取的酬金（如佣金）的相關資訊。陳述 IV 正確，中介人有責任向客戶解釋保單的重要條款、除外責任及限制，確保客戶在知情的情況下作出決定。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為持牌保險經紀收取的客戶保費必須存入獨立的「客戶帳戶」（Client Account），絕對不能與中介人的個人資金或營運資金混淆，將客戶款項存入個人戶口屬於嚴重的違規行為。

重點: 持牌保險中介人必須秉持誠實、公正及客戶利益優先的原則，並嚴格遵守客戶資產隔離及資訊披露的專業操守要求。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據香港保險業聯會的指引，萬用壽險（非投資相連）的銷售說明文件必須包含保證及非保證利益（如退保價值及身故賠償）的預測，並要求客戶在聲明書上簽署以確認理解非保證性質。此外，文件必須包含敏感度分析，展示在不同利率假設下（通常包括現行利率及較低利率）的保單價值，以反映市場波動風險。

錯誤: 關於「僅需展示保證利益」且「非保證利益可由中介人口頭估算」的說法是錯誤的。監管要求所有利益預測必須以書面形式在標準化的說明文件中列出，以防止中介人作出誇大或不實的口頭承諾。關於「以上皆是」及「只有 II、III 及 IV」的選項均因包含此錯誤描述而不正確。

重點: 萬用壽險銷售說明文件的核心要求是透明度，確保投保人能清楚區分保證與非保證回報，並透過敏感度分析理解利率變動對保單長期價值的影響。.

正確: 陳述 I 正確，因為保險中介人有責任協助申請人填寫新舊保單的自殺條款及可爭議期屆滿日，除非客戶在聲明書中明確表示不願意披露。陳述 III 正確，根據監管要求，銷售保單的保險公司必須在新保單簽發日起計七個工作天內，將《客戶保障聲明書》複印本發給被取代保單的保險公司。陳述 IV 正確，銷售保單的保險公司在接獲有關誘導轉保的投訴後，必須在 30 天內通知客戶調查結果及建議安排。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據指引，若客戶在誘導轉保後選擇恢復現有保單，在現有保單失效或被退保期間所發生的索償，應由「新」的保險人按照「新」保單的條款負責給付，而非由原有的保險人負責。

重點: 在處理壽險轉保時，中介人必須確保客戶明白重新計算自殺條款及可爭議期的風險，且保險公司須嚴格遵守文件傳遞及投訴調查的法定時限。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 根據香港保險業的監管指引，冷靜期的期限設定為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天，並以較早者為準。投保人若要行使撤銷權，必須提交一份由其親筆簽署的書面通知。此外，對於投資相連壽險（ILAS）等保單，保險公司在退還保費時，有權扣除因市場價格波動而產生的市值調整。

錯誤: 關於冷靜期不適用於年金保險的說法是不正確的，因為冷靜期保障涵蓋了絕大多數個人長期保險業務，包括人壽保險及年金產品。此外，僅憑口頭通知並不足以合法撤銷保單，必須符合書面及簽署的要求。

重點: 冷靜期是保障長期保險投保人的重要機制，讓其在簽署合約後仍有法定時間審閱條款，並在符合程序的情況下撤銷保單及獲得保費退還（可能受市值調整影響）。.

正確: 陳述 I 正確，因為分擔原則旨在防止受保人透過多份保單獲得超過實際損失的賠償，這適用於彌償性保險，但人壽保險通常被視為非彌償性質，故不適用。陳述 II 正確，據法權產的法律定義是指一項只能透過法律行動（而非實物管有）來執行或申索的個人權利，保險單、債權及支票皆屬此類。陳述 III 正確，抵押轉讓是為了貸款擔保而進行的暫時性權利轉讓，法律規定承讓人的利益上限僅為貸款金額加上相關利息。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為概括式指定（Class Designation）的定義是使用群體名稱（例如「我的子女」或「我的兄弟姊妹」）來指定受益人，而非使用具體姓名。

重點: 保險從業員必須理解人壽保險的非彌償性質，並能準確區分據法權產、抵押轉讓及受益人指定等法律術語，以確保保單行政處理符合法律規範。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案，因為根據《財務需要分析的規定》，該程序是強制性的，保險公司與客戶均無權協議放棄進行（陳述 I）；若客戶因私隱理由不披露收入或資產資料，必須在表格上親筆列明具體理由（陳述 II）；經簽署的表格有效期為一年，前提是客戶狀況無實質性變化且不存在錯配（陳述 III）；此外，根據《重要資料聲明書 — 內地人士在港投購人身／壽險保單》的規定，若新的保單持有人或受讓人持有中國居民身份證，亦必須簽署該聲明書（陳述 IV）。

錯誤:
– 「只有 I、II 及 III」這一組合是不完整的，因為它忽略了陳述 IV 關於內地人士作為保單受讓人時必須簽署重要資料聲明書的監管要求。
– 「只有 II、III 及 IV」這一組合是不正確的，因為它未能包含陳述 I 所指的財務需要分析程序具有不可豁免的強制性基本原則。
– 「只有 I 及 IV」這一組合過於狹隘，漏掉了陳述 II 關於客戶拒絕披露資料時的行政要求，以及陳述 III 關於表格一年有效期的具體規定。

重點: 財務需要分析與內地人士重要資料聲明書均為香港長期保險銷售的重要合規程序，旨在確保產品的合適性並向特定客戶群提示風險，相關程序具有強制性且涉及嚴格的披露與簽署要求。.

正確: 根據人壽保險的基本原則，在銷售過程中應探討三個基本問題：客戶購買保險的目的（希望壽險為其做什麼）、客戶的保費負擔能力（能夠且願意支付多少），以及客戶需要的保障額度。這三個問題對於確保客戶獲得合適產品並減少日後誤解至關重要。

錯誤: 關於客戶是否擁有轉換保單權利的陳述是錯誤的，因為「可轉換性」屬於保單的「基本變數」或產品特點，而非在需求分析階段用以了解客戶基本情況的「基本問題」。其他僅包含部分正確選項的組合則未能全面反映手冊中提到的所有基本問題。

重點: 保險中介人必須透過釐清客戶的保險目的、預算及保障需求，來確保銷售過程的專業性並減少潛在的投訴或誤解。.

正確: 陳述 I 正確描述了代位權的基本法律定義，即保險人在賠付後獲得代位追償的權利。陳述 II 正確指出人壽保險並非彌償性質合約，因此代位權這一彌償原則的引伸並不適用。陳述 IV 正確說明了代位權旨在防止雙重賠償，這與人壽保險作為定額給付合約的本質不符。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為人壽保險不適用彌償原則，保險公司在支付死亡保險金後，並無權向導致受保人死亡的第三方行使代位權追討賠款。

重點: 代位權是彌償原則的引伸，旨在防止受保人獲得雙重補償；由於人壽保險屬於定額給付而非彌償合約，故代位權原則並不適用於人壽保險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為根據《萬用壽險（非投資相連）銷售說明文件》的要求，說明文件必須假設所有保費均如期全數支付，且保費假期選擇權沒被行使。陳述 III 正確，指引規定保險公司可自行決定調整收費，但必須提前不少於 1 個月以書面形式通知保單持有人。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為說明文件只限於基本計劃，明確規定不包括附約和附加保險利益。陳述 IV 錯誤，因為保險公司網址上顯示的過往派息率資料並未扣除相關保單收費（如保險成本和保單行政費用）。

重點: 萬用壽險銷售說明文件旨在向準保單持有人提供基本利益摘要，並必須包含關於提早退保損失、收費調整通知期及派息率披露限制等標準警告與說明。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《保險業條例》及其相關指引，持牌保險經紀公司必須遵守最低限度要求，其中包括在任何時候維持不少於港幣 500,000 元的實繳股本及淨資產、投保符合法定賠償限額的專業責任保險，以及將客戶款項存放在獨立的銀行帳戶中以確保與公司資金完全隔離。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為雖然經紀公司必須確保其控權人及管理層是「適當人選」，但法定的最低限度要求中並未規定合規主任必須具備 10 年的保險核保經驗，這並非條例中的強制性硬指標。選項「只有 I 及 II」是不完整的，因為它忽略了同樣屬於核心要求的客戶款項處理規定。選項「以上皆是」則是錯誤的，因為它包含了不正確的陳述 IV。

Takeaway: 持牌保險經紀公司必須持續符合有關資本、專業責任保險及客戶款項管理的最低限度要求，這是維持其執業資格的基本法定條件。.

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的，因為根據保險業監管局的規定，該聲明書必須使用不小於12號的字體以確保易讀性，且客戶必須在每一頁上簽署以確認知悉內容，同時規定供內地客戶簽署的版本必須為簡體中文。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為《重要資料聲明書》是由保險業監管局要求的文件，明確規定其不屬於投連壽險銷售文件，因此不需要取得證券及期貨事務監察委員會（證監會）的批准。其餘包含 IV 的選項均因此而不正確。

Takeaway: 保險中介人在處理內地訪客投保時，必須嚴格遵守《重要資料聲明書》在語言版本、字體大小及逐頁簽署方面的合規要求。.

正確: 陳述 I 正確，根據《證券及期貨條例》，除非獲得豁免，否則投資相連壽險計劃（ILAS）在向香港公眾發售前，必須獲得證監會的認可。陳述 III 正確，產品資料概要（Product KFS）是認可計劃銷售文件的必備部分，旨在以簡明易懂的方式向投資者概述產品的主要特點和風險。陳述 IV 正確，保險公司在編製利益說明文件時，必須嚴格遵守監管機構（如保監局及證監會）所規定的標準和假設，以確保資訊的透明度。

錯誤: 陳述 II 錯誤，證監會對投資相連壽險計劃的認可並不等同於對該計劃的優點作出推薦或保證，亦不代表證監會對該計劃的商業表現或信貸可靠性負責。這是一個常見的監管誤解。

重點: 投資相連壽險計劃受證監會的認可制度監管，重點在於確保產品披露的充分性與合規性，而非對產品投資回報的背書。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的，因為實現率（Fulfilment Ratio）的定義正是實際宣佈的非保證利益與銷售時展示的預計金額之比率，且其運算數據源於特定產品在過去的特定時期，旨在協助準客戶評估預計價值實現的可能性。

錯誤: 關於「只有 I 及 II」的選項是錯誤的，因為它忽略了陳述 III 關於實現率作為客戶參考工具的正確描述。關於「只有 II、III 及 IV」的選項是錯誤的，因為陳述 IV 錯誤地暗示實現率具有保證未來表現的功能，而實際上非保證利益受多種因素影響。關於「以上皆是」的選項是錯誤的，同樣是因為陳述 IV 關於保證未來紅利的說法是不正確的。

重點: 實現率是反映分紅保單歷史表現的參考指標，旨在提高產品透明度，但並不構成對未來非保證利益的保證。.

Correct: 「只有 I、II 及 IV」是正確的，因為根據保險實務，立約保費收據（亦稱臨時保險協議 TIA）被視為一份獨立於正式保單之外的合約，其保障自投保人簽署投保單並繳清保費之日起立即生效，且這項保障並不以事後證明投保人具備可保性為前提，但其保障期限通常限制在特定的天數內（如 60 或 90 天）。

Incorrect: 「只有 I 及 II」的組合不夠全面，因為它忽略了立約保費收據設有最長保障期限（陳述 IV）的重要法律特徵；「只有 II、III 及 IV」的組合是錯誤的，因為陳述 III 描述的是「可保性保費收據」的特點，而立約保費收據的關鍵在於其保障是「不附帶條件」的；「以上皆是」的說法錯誤，同樣是因為陳述 III 關於必須證明可保性的要求與立約保費收據的定義相矛盾。

Takeaway: 立約保費收據提供即時且不以可保性為前提的臨時保障，這使其在法律性質上與需要滿足可保性條件的保費收據有顯著區別。.

正確: 陳述 I 正確，根據《壽險轉保守則》，轉保（Replacement）的定義包括將現有保單退保、使其失效或更改為減額清繳保險，以購買新保單。陳述 II 正確，誘導轉保（Twisting）是指保險中介人為了自身利益（如賺取新佣金）而誘導客戶進行不符合其利益的轉保活動。陳述 IV 正確，由於新保單是全新的合約，受保人通常需要重新履行不可爭議期（Incontestability Period）及自殺免責期。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據監管要求，保險中介人在處理轉保時，必須向客戶詳細解釋新舊保單的利益差異及轉保可能導致的損失，並確保客戶簽署《重要資料聲明書》（IFS-RP），而非無需解釋。

重點: 轉保活動在香港受嚴格監管，旨在防止中介人進行誘導轉保，確保保單持有人的保障權益不會因不當轉保而受損。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《財務需要分析》指引，保險中介人負有專業責任，必須採取合理步驟獲取客戶的財務背景、目標及需求，以進行合適性評估。陳述 II 是正確的，若客戶選擇不披露資料，中介人必須向其解釋這將限制中介人評估產品合適性的能力，並可能導致建議的產品未能完全符合客戶需求。陳述 III 是正確的，財務需要分析表格必須由客戶簽署確認，以證明資料的準確性及客戶已參與該分析過程。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為財務需要分析的要求廣泛適用於所有新的人壽保險投保申請（包括傳統壽險及投資相連壽險），除非屬於特定的豁免類別（如團體保險），而非僅限於投資相連壽險。

重點: 財務需要分析是確保人壽保險銷售合適性的法定監管要求，中介人必須確保客戶理解提供資料的重要性，並透過簽署表格來確認分析過程的完整性。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 持牌人應在提供建議前充分了解客戶的財務狀況及目標，進行合適性評估，並主動披露任何可能影響其專業判斷的利益衝突（如佣金安排），這完全符合「以客戶的最佳利益行事」的核心原則。

錯誤: 優先推介佣金最高的產品將個人利益置於客戶利益之上，直接違反了持牌人必須優先考慮客戶利益的法定要求。僅提供產品資料而不作解釋或評估，未能履行持牌人應有的專業諮詢責任，無法確保產品對客戶的合適性。提供保費回扣通常被視為不專業且不當的促銷手段，這不僅可能違反保險公司的政策，也未能體現專業操守中的誠信原則。

重點: 持牌保險中介人在履行職務時，必須始終以客戶的最佳利益行事，確保所提供的建議具備客觀基礎，並維持高度的透明度與誠信。.

正確: 陳述 I、II 及 III 是正確的。根據保險業監管局的指引，長期保險保單的冷靜期為 21 天，由保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表之日起計（以較先者為準）。投保人有權在期內取消保單並獲退還保費，但對於投資相連壽險（ILAS），保險公司有權扣除因市場價格波動而產生的市值調整。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為冷靜期的取消權利通常不適用於在冷靜期內已發生索償或已提出索償的保單。一旦投保人行使了保單項下的索償權利，則視為已接受保單合約，因此不能再以冷靜期為由要求取消並退款。

重點: 冷靜期為投保人提供 21 天的審閱權利，投保人可取消保單並獲退款，但需注意投資相連產品的市值調整風險，且該權利在提出索償後即告失效。.

正確: 陳述 I 正確，因為保險中介人必須向客戶解釋《重要資料聲明書》（IFS）的內容，並確保客戶在簽署投保申請書前已簽署該聲明書，以確認理解產品特性。陳述 II 正確，根據現行監管指引，投資相連壽險計劃（ILAS）的冷靜期為交付保單或發出冷靜期通知書後起計的 21 天內（以較早者為準）。陳述 IV 正確，產品資料概要（Product KFS）是法定的銷售文件，必須提供予客戶，以便其快速掌握產品的核心資訊及風險。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為當客戶堅持購買被評定為不合適的 ILAS 產品時，中介人不能僅作口頭提醒，而必須要求客戶簽署一份「撥開」建議或「產品錯配」的聲明，詳細記錄客戶堅持投保的原因及已收到的風險警告。

重點: 銷售投資相連壽險計劃時，中介人必須履行嚴格的披露義務，包括提供產品資料概要及解釋重要資料聲明書，並在客戶決定不採納合適性建議時，確保有適當的書面記錄以保障雙方利益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據《財務需要分析的規定》，經簽署的表格有效期為一年，前提是客戶的財務狀況或需求在該期間內沒有發生實質性變化。陳述 III 是正確的，因為《重要資料聲明書》的規定明確涵蓋了保單擁有權的變更，若新的保單持有人持有內地身份證，在轉讓時必須簽署該聲明書。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為財務需要分析程序是強制性的，客戶和保險公司均無權選擇「不進行」該程序；客戶僅能選擇不披露特定財務細節，但若這導致無法評估合適性，保險公司必須拒絕投保。陳述 IV 是錯誤的，因為若基本計劃是在聲明書生效後購買的，客戶在該保單下增加附加保障或附約時，並不需要重新簽署聲明書。

重點: 保險中介人必須確保所有壽險投保流程均包含強制性的財務需要分析，並針對持有內地身份證的客戶在投保或受讓保單時履行特定的聲明要求。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的陳述。根據香港《保險業條例》第 64A 條，父母或監護人對其未滿 18 歲的未成年子女或被監護人享有法定的可保權益。此外，人壽保險的法律原則規定，可保權益僅需在合約開始時（Inception）存在即可，合約生效後即使發生離婚或債務清還等情況，亦不會影響保單的有效性或投保人的索償權利。

錯誤: 關於「只有 I、II 及 III」的選項是錯誤的，因為陳述 II 錯誤地指出人壽保險需要持續的可保權益，而實際上索償時並不需要。關於「只有 II、III 及 IV」的選項是錯誤的，同樣是因為包含了錯誤的陳述 II。關於「以上皆是」的選項是錯誤的，因為陳述 II 違反了人壽保險關於可保權益時間要求的法律原則。

重點: 人壽保險的可保權益要求僅限於合約訂立之時，這一原則確保了保單在投保人與受保人關係改變（如離婚或債務清還）後仍具法律效力。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。精算部的估值功能是法律規定的核心任務，涉及對公司資產與負債價值的精密計算。這項工作的結果會直接影響公司的償付準備金 (solvency margin) 水平，並決定可分配盈餘的金額，而這正是保單紅利 (dividends) 或英式紅利 (bonuses) 的來源。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為雖然精算部負責計算盈餘並提供專業建議，但最終決定並宣佈派發多少紅利的權力實際上是由公司的董事局行使，而非精算部獨立決定。因此，所有包含陳述 IV 的選項或「以上皆是」均不正確。

重點: 精算部的估值工作是保險公司財務穩健與紅利分配的科學基礎，但涉及公司利潤分配的最終決策權屬於董事局。.