IIQE Paper 3 Chinese Quiz 87

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確答案。根據《人壽保險轉保守則》，「轉保」的定義是指在新保單生效前後 12 個月內，現有保單的「大部分」（即 50% 或以上）保額失效、退保、或轉為減額繳清/展期保單，或者大部分保證現金價值被減少（如保單借貸）。陳述 I（60%）、II（55%）及 IV（50%）均符合「大部分」的門檻，因此屬於轉保定義範圍。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為守則明確規定，若根據現有壽險保單的條文將定期壽險轉為終身壽險（或某些形式的永久壽險），這類轉換並不視為「轉保」。因此，任何包含陳述 III 的選項均為錯誤。此外，僅包含 I 及 II 的選項是不完整的，因為陳述 IV 同樣符合 50% 或以上的定義。

Takeaway: 判定「轉保」的關鍵在於新舊保單更替的 12 個月時間窗口，以及現有保單保額或現金價值減少達 50% 或以上的「大部分」原則，但須注意定期轉永久壽險的特定豁免情況。.

正確: 陳述 I 正確，因為殘疾收入附約的等候期通常介乎一個月至六個月之間。陳述 III 正確，因為此類利益並非保單貸款，也不屬於預繳基本保單保額的性質，基本保單在殘疾期間維持有效。陳述 IV 正確，根據行業慣例，殘疾收入附約具有高度靈活性，幾乎可以附加於所有類型的人壽保險保單。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為扣除其他來源收入的做法僅適用於「收入公式」（常見於團體保單），若保單約定支付「定額」補償，則不應理會受保人從其他途徑獲得的任何收入利益。

重點: 殘疾收入附約旨在受保人完全殘疾時提供收入保障，其利益給付不會減少基本保單的身故賠償，且賠償計算方式需區分定額支付與收入公式。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 II 是正確的。根據《萬用壽險（非投資相連）銷售說明文件》的監管要求，文件必須包含明確的警告聲明，提醒申請人除非打算支付全期保費，否則不應投保；此外，雖然現時收費並無保證，但保險公司若欲調整收費，必須在提前不少於一個月（即 # 不得小於 1）的情況下以書面形式通知保單持有人。

錯誤: 關於過往派息率的陳述是錯誤的，因為指引明確指出網址上顯示的過往派息率並未扣除相關保單收費（如保險成本和保單行政費用）。關於涵蓋附約的陳述也是錯誤的，因為該說明文件僅限於基本計劃，並不包括附約和附加保險利益。因此，包含陳述 III 或 IV 的選項均不符合規定。

重點: 萬用壽險銷售說明文件旨在為準保單持有人提供基本利益摘要及關鍵風險披露，其內容僅限於基本計劃並需遵守嚴格的收費調整通知期規定。.

正確: 「即使投保人接受了保險公司安排的身體檢查，除非該檢查的性質足以揭露相關資料，否則投保人仍有責任主動披露其所知悉的重要事實」是正確的。這是因為一般的身體檢查（如簡單的臨床觀察）未必能發現投保人過往的病歷或潛在的健康問題，因此身體檢查通常被視為補充資料，而非免除投保人主動披露責任的理由。

錯誤: 關於「只有當未披露的事實與索償原因有直接因果關係時，保險人才可拒絕賠付」的說法是錯誤的，因為在最高誠信原則下，只要該事實屬於「重要事實」且足以影響審慎核保員的決定，不論其與最終損失是否有關，保險人均可撤銷合約。關於「接受體檢後披露責任即告終止」的說法是錯誤的，除非體檢本身已能充分揭露該事實。關於「投保人只需披露其主觀認為重要的事實」是錯誤的，重要事實的判定標準是客觀的，即是否會影響一個審慎的核保員對風險的評估。

重點: 投保人履行最高誠信的責任是主動且持續的，身體檢查並不必然解除披露病歷的義務，且不披露重要事實的法律後果並不取決於該事實與損失之間是否存在因果關係。.

正確: 陳述 I 正確，因為在計分形式費率釐定制度中，100 分代表平均健康的生命，超過 100 分的部分被視為「過高死亡分數」，核保人可據此將其轉化為附加保費或減低保額的負債。陳述 III 正確，根據保單負債的運作機制，若受保人在保障期間身故，保險公司會從票面保額中扣除當時的負債金額，因此賠償額為 400,000 元（500,000 元減 100,000 元）。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為遞減負債（Decreasing lien）適用於超額死亡率明顯處於「下降」趨勢及屬於「臨時」性質的情況，而非上升或永久性質。陳述 IV 錯誤，根據核保實務指引，英式紅利是按照保額的全數（即票面保障金額）來分配的，並不會因為存在保單負債而減少紅利的計算基數。

重點: 保單負債是處理次標準風險的一種核保措施，其特點是會減少身故時的實際賠償額，但通常不影響保單紅利的分配基準，且遞減負債主要針對隨時間改善的風險因素。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據指引 16，保險中介人在建議任何長期保險產品前，必須先為客戶進行財務需求分析（FNA），以確保產品符合客戶的需求及負擔能力。陳述 III 正確，中介人有責任向客戶詳細解釋「重要資料聲明書」（IFS），確保客戶在投保前充分理解產品的主要特點、風險及冷靜期權利。陳述 IV 正確，針對弱勢客戶（如高齡人士或受教育程度較低人士），指引要求保險公司及中介人實施額外保障措施，例如進行銷售過程錄音或由資深人員進行覆核。

錯誤: 陳述 II 錯誤，若客戶拒絕披露關鍵財務資料，中介人應向客戶解釋這會限制其評估合適性的能力，而不應憑空推測或在資訊不足的情況下強行作出產品建議，這違反了合適性評估的原則。

重點: 指引 16 的核心在於透過標準化的財務需求分析及加強披露要求，確保長期保險產品的銷售過程具備透明度，並保障客戶獲得與其需求相符的建議。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為萬用壽險在首年繳付最低限額保費後，保單持有人可享有高度的保費靈活性，甚至在現金價值足以支付費用的情況下暫停繳費。陳述 II 正確，因為萬用壽險採用「分別列示各定價因素」的定價結構，會向保單持有人明確披露保障純成本、利息及開支。陳述 IV 正確，根據法規要求，萬用壽險的年報必須列出該年度賺取的保證利息及額外利息。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在萬用壽險下，保單持有人若要求增加死亡保險金，保險公司通常會要求提供可保性證明（如健康聲明或體檢報告），以評估增加的風險。

重點: 萬用壽險的核心特徵在於其透明度（分別列示定價因素）及靈活性（保費及保額可調），但任何保障額的增加通常仍需經過核保程序。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。均衡保費制度在保單早期收取的保費高於實際的死亡成本，這部分多收的保費經投資積存後形成現金價值，是不能作廢選擇權存在的物理基礎。展期保險 (Extended Term Insurance) 允許保單所有人利用淨現金價值購買一份與原保單保額相同，但保障年期較短的定期保險；而減額清繳保險 (Reduced Paid-up Insurance) 則是購買一份與原保單保障年期相同，但保額較少的壽險。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為在香港的人壽保險實務中，若保單所有人未能在寬限期內繳費且未作選擇，保單通常會觸發「自動墊繳保費」(Automatic Premium Loan) 條款，或執行保單預設的不能作廢選擇權（如展期保險），而非必然自動退還現金價值並終止保單。

重點: 不能作廢選擇權是基於均衡保費制度所產生的現金價值，旨在確保投保人在停止繳費時，其保單內積存的權益不會被無償沒收，並提供多種保障替代方案。.

正確: 以上皆是。根據香港保險業聯會《分紅保單銷售說明文件》指引，保險公司必須在說明文件中披露分紅理念，以解釋如何釐定紅利；必須包含敏感度分析，以展示在不同投資回報假設下對非保證利益的影響；必須提供查詢履行比率的途徑（如網址），讓客戶了解過往派發紅利的表現；且必須清楚聲明非保證利益的波動性。

錯誤: 「只有 I 及 II」的說法不完整，因為指引同樣強制要求披露履行比率的查詢途徑及風險聲明。「只有 II 及 IV」忽略了分紅理念及歷史履行比率對於投保人評估保單長期預期回報的重要性。「只有 I、III 及 IV」則遺漏了敏感度分析，這是協助客戶理解市場波動如何直接影響其保單價值的關鍵工具。

重點: 分紅保單銷售說明文件的核心要求在於提升透明度，確保客戶能從分紅理念、歷史表現（履行比率）及潛在波動（敏感度分析）等多維度評估產品風險。.

正確: 陳述 I 正確，根據相關規定，保險人可以為「重要資料聲明書」制定英文及繁體中文版本，但供內地客戶簽署的必須是簡體中文版本。陳述 II 正確，聲明書原則上應為獨立表格，若保險人欲將其列為其他銷售文件（如投保申請書）中的一個獨立部分，必須事先與保險業監管局（保監局）協商。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為該聲明書是保監局要求的文件，並不屬於投連壽險的銷售文件，因此無需取得證券及期貨事務監察委員會（證監會）的批准。陳述 IV 錯誤，根據香港保險顧問聯會（CIB）的指引 GN(4)，保險經紀必須在不依賴保險人的前提下，自行保存足夠的文件記錄，以證明已完成識別客戶和分析需要等程序。

重點: 保險中介人在向內地客戶銷售保險時，必須確保「重要資料聲明書」的語言版本及格式符合保監局規定，且保險經紀須履行獨立的記錄保存責任，不得完全依賴保險人的資料。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、III 及 IV」是正確答案，因為生活指數調整利益（COLA）的主要功能是抵銷通貨膨脹對長期殘疾給付購買力的負面影響（陳述 I）。該利益的調整機制必須與客觀且認可的獨立指數（如綜合消費物價指數）掛鈎（陳述 III），並旨在為正處於殘疾狀態並領取給付的受保人提供定期的金額增長（陳述 IV）。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為 COLA 的調整幅度是根據獨立的物價指數確定的，而不是根據保險公司的年度盈餘或投資表現來決定。選項「只有 I、II 及 III」和「只有 II 及 IV」因包含錯誤的陳述 II 而不正確。選項「只有 I 及 III」雖然包含正確陳述，但遺漏了同樣正確的陳述 IV，因此不是最完整的答案。

重點: 生活指數調整利益（COLA）透過將殘疾給付與獨立的消費物價指數掛鈎，確保受保人在長期殘疾期間的經濟保障不會因通脹而失去實際購買力。.

正確: 「只有 I 及 II」是正確的。根據保險實務，保證可保利益 (GI) 通常設有行使年齡上限（一般為40歲）。此外，若保單已附加「豁免保費」附約且受保人在行使期內處於殘疾狀態，保險公司會自動提供增額保障並豁免相關保費。

錯誤: 「只有 I 及 III」是錯誤的，因為陳述 III 提到保額沒有上限，但實際上增額保險的金額通常受限於原保單面額或更少。「只有 II 及 IV」是錯誤的，因為陳述 IV 錯誤地指出錯過一次機會會導致附約失效，實際上持有人仍可參加下一輪行使。「只有 I、II 及 IV」是錯誤的，同樣是因為陳述 IV 關於附約失效的描述不符合「非自動獲得」原則的規定。

重點: 保證可保利益的核心在於毋須提供可保證明即可增加保額，但其行使受到時間、年齡及保額上限的限制，且與豁免保費附約有自動銜接的保障機制。.

正確: 陳述 I 正確，根據《長期壽險業務 — 產品推薦相關指引》(CIB-GN(12))，保險經紀在推薦長期壽險產品前，必須為客戶進行財務需求分析 (FNA)，以評估其保險需求。陳述 II 正確，指引要求經紀必須向客戶披露並解釋推薦特定產品的理據。陳述 III 正確，合適性評估是產品推薦的核心，經紀必須確保所推薦的產品與客戶的財務狀況、目標及風險承受能力相符。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險經紀負有專業責任，必須以客戶的最佳利益為先，不能將佣金水平作為推薦產品的首要考慮因素，否則會違反專業操守及合適性要求。

重點: 保險經紀在處理長期壽險業務時，必須透過財務需求分析了解客戶，並在確保產品合適後，向客戶書面說明推薦的理據。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。通貨膨脹會隨時間降低貨幣的購買力，這對可能延續數十年的長期保險（如人壽或殘疾收入保險）有重大影響。生活指數調整利益 (COLA) 專為殘疾收入保險設計，透過與認可的獨立指數（如綜合消費物價指數）掛鈎，確保殘疾受保人獲得的定期收入能隨生活成本上升而調整。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為殘疾收入保險的給付期可能長達數年甚至數十年，通脹對其購買力的長期影響非常顯著，絕非可以忽略不計。選項中包含「以上皆是」也是錯誤的，因為它包含了錯誤的陳述 IV。其他僅包含部分正確陳述的選項則不夠全面。

重點: 通貨膨脹調整機制（如 COLA）是確保長期保險保障在未來仍具備實際經濟價值的核心機制，其調整通常依據客觀的獨立物價指數。.

正確: 陳述 I 正確，因為在保險實務中，殘疾收入附約對「完全殘疾」的定義通常與豁免保費附約（WP Rider）所採用的定義完全相同。陳述 II 正確，當殘疾收入附約採用「收入公式」計算賠償時，典型的做法是將受保人傷殘前的收入按比例計算後，扣除其從其他來源（如其他保單或社會福利）獲得的傷殘利益。

錯誤: 陳述 III 錯誤，殘疾收入附約並非基本保單保額的貸款或預繳，在受保人完全殘疾期間，基本保單依然維持有效，若受保人不幸身故，保險公司會全數支付基本保額，而不會扣除已發放的殘疾收入。陳述 IV 錯誤，根據意外死亡及喪失肢體附約的「組合」條款，若同一次意外事故同時引致喪失肢體和身故，保單通常只會支付其中一項較高的保險利益，而非同時支付兩項利益。

重點: 殘疾收入附約旨在提供額外的收入保障而不影響基本壽險保額，且在計算賠償時會根據所選的計算方式（定額或公式）決定是否考慮其他收入來源。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據監管要求，退保說明文件必須展示在不同假設回報率（例如每年 3% 及 9%）下的預期退保價值，以幫助客戶理解市場波動對保單價值的影響。陳述 II 正確，文件必須列出截至特定保單年度末的總繳付保費，讓客戶能直觀對比預期退保價值與已繳保費。陳述 IV 正確，文件必須包含一份由申請人簽署的聲明，確認其明白退保價值僅為說明性質，且在保單早期退保可能會導致重大財務損失。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為投資相連保單底層基金的歷史業績表現屬於產品資料概要或基金事實表的披露範疇，並不屬於「退保說明文件」（式樣一）必須披露的標準內容。

重點: 投資相連保單的退保說明文件旨在透過具體的數字說明和客戶簽署確認，確保投保人充分理解產品的非保證回報性質及早期退保的風險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是。根據核保原則，保單負債（Policy Debt/Lien）主要用於處理那些超額死亡率預計會隨時間下降的風險。在這種安排下，如果受保人在保單早期身故，賠償金額會扣除負債額，因此低於票面保額，但負債會逐年遞減。在「計分形式費率釐定制度」中，超過 100 分的「過高死亡分數」可轉化為此類負債。此外，儘管存在負債，英式紅利的分配基準仍是保單的全數票面保障金額。

錯誤: 「只有 I 及 II」的說法不全面，因為它忽略了計分制度的運作原理以及紅利分配的準則。「只有 III 及 IV」的說法同樣不完整，未能涵蓋保單負債最核心的適用場景（遞減風險）及對初期賠償的影響。「只有 I、II 及 III」則錯誤地排除了關於紅利分配的正確實務描述。

重點: 保單負債是一種針對遞減性風險的核保措施，它允許保險人在不增加保費的情況下承保次標準風險，同時維持紅利分配基準不變。.

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。誘導轉保涉及以誤導或不完整的資訊誘使客戶更換保單；《壽險轉保守則》要求中介人必須與客戶填妥聲明書，以確保客戶明白轉保可能導致的財務損失，以及諸如「不可爭議條款」等權益需在新保單中重新計算的風險。

錯誤: 包含陳述 IV 的選項均為錯誤。陳述 IV 錯誤，因為《壽險轉保守則》的披露義務並不取決於保費的高低。即使新保單保費較低，中介人仍必須履行所有披露程序，以防止客戶因忽略現金價值損失或保障年期變動而受損。

重點: 《壽險轉保守則》的核心目的在於確保保單持有人在充分了解轉保代價的情況下做出決定，防止中介人為了佣金而進行不當的誘導轉保。.

正確: 陳述 I 正確，根據證監會（SFC）的規定，產品資料概要必須以簡潔易明的語言編寫，以便潛在投保人理解。陳述 II 正確，產品資料概要被視為要約文件的一部分，在香港銷售的投資相連保險產品，其要約文件必須獲得證監會的認可。陳述 III 正確，為了確保投資者充分了解產品性質，該文件必須包含顯著的警告字句，說明該產品是一項投資相連保險合約而非銀行存款。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為投資相連保險產品（ILAS）的核心特徵之一是投資風險由保險人（即投保人）承擔，而非由保險公司承擔，保險公司僅負責管理相關資產或提供投資平台。

重點: 產品資料概要（Product KFS）是投資相連保險產品的重要披露文件，旨在透過標準化且簡明的格式，協助客戶在投保前掌握產品的關鍵特點、收費及風險。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 該文件必須列出在不同保單年度退保時的預計價值，並要求申請人簽署以確認其明白早期退保可能蒙受的損失是正確的。根據監管要求，退保說明文件（式樣二）旨在提高透明度，確保客戶在投保前清楚了解各項收費（尤其是早期退保費用）對保單價值的影響，並透過簽署確認其已獲悉相關風險。

錯誤: 關於提供投資選項歷史表現排名的說法是錯誤的，因為退保說明文件的核心功能是展示退保價值及收費結構，而非作為基金表現的比較工具。

錯誤: 關於豁免簽署的說法是錯誤的，監管指引明確規定中介人必須向客戶提供此文件並要求其簽署，這是投保程序中不可或缺的投資者保護措施，不能被其他文件取代。

錯誤: 關於預計退保價值為保證金額的說法是錯誤的，投資相連保單的價值隨投資表現波動，說明文件中的數字是基於特定假設利率（如 0% 或 3% 等）計算的預計值，並非保險公司的保證給付承諾。

重點: 「退保說明文件（式樣二）」的主要功能是透過具體的預計數字，警示客戶早期退保的財務後果，並透過簽署確認來落實投資者教育與風險披露。.

正確: 陳述 I 正確，根據監管指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天，並以較早者為準。陳述 II 正確，投資相連長期保險（ILAS）屬於特殊類別，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權扣除因市場波動而產生的市值調整。陳述 IV 正確，售後確認電話的核心目的在於確保客戶在購買這類複雜產品後，確實明白其投資風險、收費結構及產品性質。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為售後確認電話必須由保險公司獨立於銷售過程的職員（例如合規部或客戶服務部職員）進行，絕對不能由負責銷售該保單的中介人進行，以確保程序的獨立性及防止不當銷售。

重點: 投資相連保險的監管框架強調透明度與客戶理解，透過 21 天冷靜期及獨立的售後確認電話，為投保人提供額外的保障層面。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據監管要求，雖然保險人可制定英文及繁體中文版本，但供內地客戶簽署的必須是簡體中文版本。陳述 II 是正確的，因為該聲明書規定客戶必須在每一頁之上簽署，這與投連壽險聲明書的要求一致。陳述 III 是正確的，因為保險人必須向客戶提供經簽署的聲明書副本，且送遞時間不得遲於保單送遞之時。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為該聲明書是保險業監管局要求的文件，並不屬於投連壽險的銷售文件，因此不需要取得證券及期貨事務監察委員會（證監會）的批准。

重點: 內地人士在港投購壽險保單時，必須簽署特定的重要資料聲明書，該文件旨在確保客戶明白在港投保的風險及相關細節，並由保險業監管局而非證監會規管。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。