IIQE Paper 3 Chinese Quiz 86

正確: 陳述 I 正確，因為根據監管要求，退保說明文件必須列出特定保單年度末（如第 1、2、3、5 年等）的預估退保價值，以便投保人評估不同時期的流動性。陳述 II 正確，申請人必須簽署該文件以確認其明白早期退保可能帶來的財務損失，這是合規銷售程序的重要部分。陳述 IV 正確，文件中顯示的退保價值必須是扣除所有適用收費（如退保費）後的淨額。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為監管機構規定必須展示多個指定的假設回報率（例如 0%、3% 及 6%），中介人絕對不能自行選擇只展示單一或最高的回報假設，否則會構成誤導。

重點: 投資相連保單的退保說明文件旨在提高產品透明度，確保投保人在投保前充分了解保單的收費結構、長期性質以及早期退保可能面臨的資本損失風險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，根據不可異議條款，除非涉及欺詐行為，否則保險人在保單生效一段時間（可異議期）後，不得對保單的有效性提出質疑。陳述 IV 正確，由於人壽保險不屬於彌償保單，分擔原則並不適用，因此受保人擁有多份保單時，每份保單均須支付全額賠償。

錯誤: 陳述 I 錯誤，人壽保險被稱為「利益保單」而非「彌償保單」，因為保險收益無法對人命提供精確的財務補償。陳述 III 錯誤，代位權原則並不適用於人壽保險，保險人在支付死亡賠償後，無權向導致受保人死亡的第三者追討損失。

重點: 人壽保險在法律上被視為利益保單，因此彌償原則及其引伸原則（分擔與代位權）均不適用，這與一般保險有顯著區別。. 因此，II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，均衡保費制度 (Level Premium System) 透過在保單早期收取高於實際死亡成本的保費，來抵銷後期隨年齡增長而上升的風險成本，這種早期溢繳的保費是積累保單現金價值的基礎。陳述 II 正確，附加保費 (Loading) 的定義即為在淨保費之上增加的金額，旨在補償保險公司的營運開支，例如支付給中介人的佣金。陳述 IV 正確，死亡率 (Mortality) 反映了受保生命在特定年齡的預期死亡比率，是精算師釐定人壽保險費率時最核心的考慮因素之一。

錯誤: 陳述 III 錯誤，根據教材，自然保費制度 (Natural Premium System) 雖然在學術上有意義，但由於保費會隨著受保人年齡增長而變得極其昂貴，從實務角度來看是不可行的，因此在長期人壽保險市場中並不普遍。

重點: 均衡保費制度是現代壽險的主流，它解決了自然保費隨年齡增長而導致後期負擔過重的問題，並使保單具備儲蓄成分及不能作廢 (Non-forfeiture) 權益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據定義，實現率是指實際宣告的非保證利益與銷售時所展示的預計金額的比率。陳述 II 正確，因為實現率的運算必須採用特定保險產品在過去特定期間的實際數據。陳述 IV 正確，因為向客戶提供實現率的主要目的是增加透明度，協助客戶評估預計非保證利益實現的可能性。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為實現率僅適用於非保證利益（如紅利或分紅），而保證現金價值是保單合約中確定的給付，不屬於實現率的衡量範圍。

重點: 實現率是衡量分紅保單非保證利益表現的關鍵指標，反映了保險公司在過去履行其銷售預期的歷史記錄。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為淨保費（Net Premium）是基於死亡率（預計索償）和利息（投資回報）這兩個核心因素計算得出的。陳述 III 正確，因為附加保費（Loading）被加進淨保費中以支付營運成本、佣金及應對如異常死亡率等意外情況。陳述 IV 正確，因為分紅保單具有分享保險人可分配盈餘的權利，其保費率通常設定得比不分紅保單高。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為「足以支付保險利益及履行合約責任」是屬於「充足的」（Adequate）標準；而「公平的」（Equitable）標準則是指保費必須反映個別受保生命的風險水平及約定利益。

重點: 人壽保險的毛保費由淨保費（死亡率與利息）加上附加保費（開支與應急費用）組成，且必須符合充足與公平的定價原則。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在保單生效初期的自殺免責期內，保險人通常不支付死亡保險金，但會退還已付保費（扣除任何未繳清的貸款及利息）。陳述 II 正確，因為自殺屬於保單的除外責任，根據法律原則，保險人若要以此理由拒絕賠償，必須負起證明受保人是死於自殺的舉證責任。陳述 III 正確，因為自殺條款的設立是為了防止投保人為了獲取保險金而有計劃地自殺，即防止逆選擇。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為在香港，自殺在法律上早已不再被列為刑事罪行。

重點: 自殺條款透過設立免責期（通常為一年）來防止有預謀的索償，且保險人須承擔證明死因為自殺的舉證責任。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為轉換特權的核心在於保單持有人有權在毋須提供可保性（健康）證明的情況下，將定期保單轉換為永久性計劃。陳述 III 正確，為了控制逆選擇風險，保險公司通常會設定年齡上限（例如 65 歲）作為行使轉換權的限制。陳述 IV 正確，轉換後的永久計劃保額通常受限於原定期壽險的保額，作為防止逆選擇的措施之一。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為當行使轉換特權時，新保單的保費率是根據受保人行使權利時的「到達年齡」(attained age) 來計算，而非最初投保原定期壽險時的年齡。

重點: 可轉換定期壽險賦予保單持有人靈活性，但為了抵銷因毋須體檢而產生的逆選擇風險，保險公司會採用到達年齡定價並對轉換期限及保額設置限制。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。不可爭議條款的主要功能是在保單生效一段時間（通常為兩年）後，限制保險公司以投保時的失實陳述為由撤銷合約或拒絕賠償。然而，這項保障並不適用於欠繳保費的情況，且年齡誤報通常由專門的調整機制處理，不屬於該條款限制的範疇。

錯誤: 關於陳述 III，不可爭議條款僅在規定的「爭議期」（通常為兩年）過後才生效，在該期間屆滿之前，保險公司仍有權對失實陳述提出質疑，因此包含陳述 III 的選項（如「只有 I、II 及 III」和「只有 II、III 及 IV」）均為錯誤。此外，「以上皆是」也是錯誤的，因為它包含了邏輯錯誤的陳述 III。

重點: 不可爭議條款為長期保險提供保障穩定性，但其效力受限於特定的生效期限，且不涵蓋保費支付及年齡核實等特定例外範疇。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據監管要求，退保説明文件必須展示在不同假設投資回報率（通常為每年 3% 及 6%）下的預期價值。陳述 II 正確，因為申請人必須在文件上簽署聲明，以確認其明白早期退保可能導致的財務損失。陳述 III 正確，因為文件必須按規定的保單年度（如第 1、3、5、10、15 及 20 年）展示預計退保價值。陳述 IV 正確，因為退保説明文件旨在披露客戶實際可取回的金額，因此必須反映扣除所有相關保單收費及退保費用後的淨額。以上皆是。

錯誤: 本題中所有陳述均準確描述了投資相連壽險計劃退保説明文件的披露要求，因此沒有錯誤陳述。

重點: 退保説明文件是確保投資相連保單申請人充分了解產品流動性風險及收費影響的重要披露工具，必須按監管規定的格式及假設進行編製。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 陳述 I 正確，因為根據監管要求，保險中介人在向客戶銷售投資相連壽險計劃（ILAS）時，必須提供並向客戶解釋「重要資料聲明書」（IFS），以確保客戶了解產品特點。陳述 II 正確，客戶必須在「重要資料聲明書」上簽署，以確認其已獲解釋並明白相關的收費及風險。陳述 IV 正確，中介人有責任明確告知客戶 ILAS 是一項人壽保險保單，而非單純的投資基金，以避免客戶產生誤解。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「產品資料概要」（Product KFS）是法定的披露文件，必須提供給所有零售客戶，監管指引中並沒有規定「資深投資者」可以豁免接收此文件。

重點: 銷售投資相連壽險計劃時，中介人必須履行嚴格的披露義務，確保客戶透過簽署標準化文件（如 IFS）來確認其明白產品的保險本質及潛在風險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 該利益旨在透過與綜合消費物價指數等獨立指數掛鈎，定期增加殘疾給付，以抵銷通脹對購買力的影響是正確的。由於殘疾收入補償可能持續數年甚至數十年，通脹會嚴重侵蝕固定金額的實際購買力。COLA 附約透過與公認的獨立經濟指標（如綜合消費物價指數）掛鈎，確保給付金額能隨物價水平調整，維持受保人的基本生活水平。

錯誤: 關於「根據受保人年齡增長自動調高保額」的說法是錯誤的，因為 COLA 的調整依據是外部通脹指數而非受保人的年齡；關於「自動豁免保單項下所有到期保費」的說法錯誤，這描述的是「殘疾豁免保費附約」的功能，而非生活指數調整利益；關於「隨保險公司的分紅表現而調整」的說法亦錯誤，因為 COLA 必須與認可的獨立指數掛鈎，而非取決於保險公司的投資回報或經營利潤。

重點: 生活指數調整利益 (COLA) 的核心功能是透過與獨立通脹指數掛鈎，定期調整長期殘疾給付額，以保護受保人的給付金免受購買力下降的影響。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。在人壽保險核保中，「實質風險」(Physical Hazard) 是指與受保對象的物理特徵、健康狀況、職業、生活習慣或環境相關的風險。申請人過度肥胖（身體特徵）、從事危險的特技表演（職業風險）以及長期吸食毒品（生活習慣/健康損害）均直接影響其死亡率或傷殘率，因此屬於實質風險。

錯誤: 涉及「意圖透過保險進行詐騙」的選項是錯誤的。任何涉及不誠實、欺詐意圖或品格問題的因素均屬於「道德風險」(Moral Hazard)，而非實質風險。因此，包含陳述 III 的組合均不符合題目要求。

重點: 核保的基本原則是區分實質風險（客觀存在的物理或環境因素）與道德風險（主觀的品格或誠信因素），以便保險公司能準確評估風險並釐定合理的保費。.

正確: 以上皆是 是正確答案，因為根據《保險業條例》，保險業監管局（保監局）在裁定持牌保險中介人犯有不當行為後，擁有一系列法定的紀律處分權力。這包括撤銷或暫時吊銷執照、發出公開或非公開的譴責、施加最高 1,000 萬港元或獲利/避損金額三倍的罰款（以較高者為準），以及禁止違規者在指定期間內申請執照。這些權力旨在確保市場誠信並對違規行為產生足夠的震懾作用。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為它忽略了保監局發出禁止令（Prohibition Order）的權力，該權力能有效防止受處分人士在特定時間內重新進入行業。
「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為它未包含撤銷或暫時吊銷執照，這是保監局針對嚴重不當行為最直接且嚴厲的行政制裁措施。
「只有 I 及 IV」是錯誤的，因為它漏掉了譴責及金錢罰款這兩項重要的監管工具，這些工具在處理不同嚴重程度的違規個案時至關重要。

重點: 保監局具備多樣化的紀律處分權力，涵蓋行政、名譽、金錢及資格限制等多個維度，以全面監管保險中介人的專業操守。.

正確: 陳述 I 正確，自殺條款的設立初衷是為了防止逆選擇，即避免為那些為了讓受益人獲得賠償而預謀自殺的人提供保障。陳述 II 正確，若受保人在免責期內自殺，保險公司通常無須支付死亡保險金，但會退還已付保費，並扣除任何未償還的貸款及利息。陳述 III 正確，在保險法中，保險人若主張適用除外責任（如自殺），則必須承擔舉證責任，證明受保人確實死於自殺。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為在香港現行的法律下，自殺已不再被列為刑事罪行。

重點: 自殺條款透過設立免責期（通常為一年）來平衡風險，免責期內自殺僅退還保費，而舉證受保人自殺的責任由保險人承擔。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據香港保險顧問聯會 (CIB) 的指引，保險經紀在處理長期壽險業務時，必須履行盡職審查責任，這包括採取合理步驟核實客戶身份（I）、評估其保險需求與目標（II），以及確保客戶有足夠的財務能力支付保費（III），以符合產品合適性要求。

Incorrect: 關於「只有 I 及 II」的選項是不完整的，因為評估客戶的財務負擔能力（III）是 KYC 程序中不可或缺的一環，旨在避免客戶因經濟壓力而導致保單失效。關於「只有 II、III 及 IV」的選項是錯誤的，因為陳述 IV 嚴重違反了專業操守，經紀絕不應在不考慮客戶財務狀況的情況下誘導其購買最高保額。關於「以上皆是」的選項同樣錯誤，因為它包含了錯誤的陳述 IV。

Takeaway: 「了解你的客戶」(KYC) 程序的核心在於透過身份核實、需求分析及負擔能力評估，確保所推薦的長期壽險產品與客戶的實際情況及風險承受能力相匹配。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據法規與行業實務，清繳保險 (Paid-Up Insurance) 是一項減額保單，保單持有人毋須再繳付任何保費，而其條款通常與原保單相同。陳述 II 是正確的，分紅保單通常容許保單所有人利用已宣佈的紅利作為整付保費，購買清繳增額保險 (Paid-Up Additional Insurance)。陳述 III 是正確的，不能作廢選擇權的產生是均衡保費制度及保單現金價值所產生的結果。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為定期壽險 (Term Insurance) 通常不具備儲蓄成分或現金價值，因此一般不提供不能作廢選擇權，這類選擇權主要存在於永久性計劃（如終身壽險）中。

重點: 不能作廢條款保障了保單持有人在停止繳付保費時，能利用保單已積累的現金價值來維持某種形式的保障，而毋須提供可保性證明。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。可轉換定期壽險的核心特點是允許受保人在無需提供可保證明（Evidence of Insurability）的情況下，將定期保單轉換為永久保險。為了防止健康狀況轉差的受保人利用此權利（即逆選擇），保險公司通常會設定年齡限制（例如 65 歲前）、保額限制（新保單保額不得超過原保單）以及行使期限（例如在保單生效後的特定年數內）。

錯誤: 關於要求受保人在轉換時必須通過醫療核保並提供可保證明的陳述是錯誤的，因為這與可轉換條款「保證可保性」的本質相違背。若需要重新核保，該條款便失去了對受保人的主要保障價值。因此，所有包含此陳述的選項均不正確。

重點: 保險公司透過對轉換權利設定時間、年齡及保額的限制來抵禦逆選擇風險，同時維持無需重新核保的核心優勢。.

正確: 陳述 I 正確，根據香港《嫁娶人地位條例》第 13 條，若投保人為其配偶或子女的利益購買壽險保單，該保單會自動產生一項法定信託。陳述 II 正確，由於該保單已產生信託，保單賠款將不構成投保人遺產的一部分，因此在投保人身故或破產時，該筆款項通常受到保護，免受債權人追討。陳述 IV 正確，對於「可撤換受益人」，投保人在保單有效期內保留隨時更改受益人的權利，而無需徵得原受益人的同意。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「不可撤換受益人」擁有保單利益的既得權利。投保人若要更改受益人、退保或申請保單貸款，通常必須先獲得該不可撤換受益人的書面同意，而非可以單方面更改。

重點: 壽險從業員必須理解《嫁娶人地位條例》對保單受益人權益的法律影響，特別是關於信託的產生以及可撤換與不可撤換受益人之間的權利區別。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「以上皆是」是正確的，因為在分紅人壽保險的實務中，保單持有人通常擁有四種標準的紅利選擇權：直接領取現金、將紅利留在保險公司積存生息、以躉繳保費形式購買清繳增額保險以增加保額，或購買為期一年的定期壽險以獲得額外保障。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」的說法不完整，因為它忽略了將紅利運用於購買一年定期壽險的選擇；「只有 I、III 及 IV」的說法錯誤，因為積存生息是保單持有人極為常見的紅利處理方式；「只有 II、III 及 IV」的說法亦不正確，因為現金支付是紅利選擇中最基本且直接的選項。

重點: 分紅保單的紅利選擇旨在為保單持有人提供財務彈性，使其能根據個人對保障額度或現金流的需求，靈活決定紅利的用途。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。在「展期定期保險」選擇下，保險公司會利用保單當時的淨現金價值作為一次性躉繳保費，購買一份保額與原保單相同（扣除任何欠款後）的定期保險。保障的期限則取決於現金價值的多寡，通常會短於原有的保障期。此外，在轉換為展期定期保險後，原保單所包含的各項附加保障（如意外死亡利益或傷殘免繳保費）通常會自動終止。

錯誤: 陳述 IV 描述的是「自動保費貸款」的特徵，而非展期定期保險。在自動保費貸款中，保費是以貸款形式從現金價值中扣除，這會產生利息負擔並導致債務累積；而展期定期保險是將現金價值直接轉化為保障期限，不涉及貸款利息的累積。因此，所有包含陳述 IV 的選項均不正確。

重點: 展期定期保險是不喪失權利選擇的一種，其核心特點是維持原保額不變但縮短保障期限，這與維持保障期限但減少保額的「減額繳清保險」有本質上的區別。.

正確: 在銷售投資相連長期保險（ILAS）時，中介人必須向客戶解釋「重要資料聲明書」的內容，並確保客戶親自簽署以確認理解產品風險、收費及中介人酬金披露，因此正確組合為只有 I、II 及 III。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為「重要資料聲明書」的簽署要求是為了確保所有投保人（包括具備經驗的投資者）在購買這類複雜產品前，均已獲得充分的風險披露，不能因客戶身份而免除此法定程序。此外，所有涉及 ILAS 的銷售均須遵守此披露規定，不存在因專業投資者身份而自動豁免的情況。

重點: 透過「重要資料聲明書」進行書面確認，是確保投資相連保險銷售過程符合透明度與合規要求的重要手段，旨在加強對投保人的保障。.

正確: 陳述 I 正確，因為《重要資料聲明書 — 內地人士在港投購人身／壽險保單》明確適用於持有內地居民身份證件並投購類別 A、B、C、D、E 或 F 個人保單的客戶。陳述 III 正確，根據《財務需要分析的規定》，經簽署的表格有效期為一年，若客戶狀況無實質變化且不存在錯配，則無需重複進行分析。陳述 IV 正確，規定指明在保單擁有權變更或轉讓的情況下，若新保單持有人或承讓人持有內地居民身份證件，仍須簽署聲明書。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為對於新投保申請，客戶不得迴避簽署聲明書的規定。只有在聲明書生效前已購得的基本計劃上購買額外保障，且保險人在盡力後仍無法取得客戶簽署時，才可採取將聲明書連同批註發給客戶的替代做法。

重點: 保險中介人必須嚴格遵守針對內地客戶的聲明書簽署要求，並確保財務需要分析在有效期內及客戶情況無重大改變時才可重複使用。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。自殺條款的主要目的是防範道德風險，即避免為那些為了讓受益人獲得賠償而有計劃自殺的人提供保障。在法律實務中，由於自殺是保單的除外責任，保險人若拒絕賠償，必須承擔證明受保人確實死於自殺的舉證責任。此外，若自殺發生在保單規定的免責期（通常為一年）之後，保險人則須視同一般身故個案，如常支付死亡保險金。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的。根據標準自殺條款，若受保人在免責期內自殺，保險人並無責任支付死亡保險金（即保單面額），其通常的做法是退還已繳付的保費，並從中扣除任何未償還的保單貸款及利息。

重點: 自殺條款透過設立免責期來平衡保險公司的風險管理與對受保人的保障，且在免責期後自殺不再屬於除外責任。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《持牌保險中介人操守守則》，中介人在提供建議前必須獲取客戶的相關資料，並確保所推薦的產品適合客戶的個人情況。陳述 II 正確，因為中介人有責任向客戶充分披露產品的關鍵資料，包括其局限性，以協助客戶作出知情的決定。陳述 III 正確，因為披露酬勞的性質及基準是確保透明度及管理潛在利益衝突的重要要求。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為財務需要分析（FNA）是銷售長期保險產品的法定監管要求，旨在保護客戶利益，中介人絕對不能因為客戶趕時間或任何其他行政原因而跳過此程序。

重點: 持牌保險中介人在處理長期保險業務時，必須嚴格遵守合適性評估、資訊披露及透明度等核心原則，以維護客戶的最佳利益。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為投資相連保險在冷靜期退款時，保險公司有權應用市值調整以反映投資價值的變動。陳述 II 正確，根據監管要求，中介人必須向客戶提供「產品資料概要」，以便客戶了解產品的關鍵特點和風險。陳述 III 正確，現行指引規定冷靜期為交付保單或發出冷靜期通知書給保單持有人或其代表後起計的 21 天。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為與傳統保險不同，投資相連保險的保費已投入投資組合，若在冷靜期內撤銷，退款金額會受市值調整影響，可能少於已繳保費總額。

重點: 銷售投資相連長期保險時，中介人必須確保客戶理解冷靜期的權利、披露文件的內容以及市值調整對退款的潛在影響。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為萬用壽險在首年保費達到最低限額後，確實允許保單持有人靈活繳付保費，甚至在現金價值足以支付相關費用的情況下停繳保費。陳述 II 是正確的，萬用壽險的特點之一是「分別列示各定價因素」（unbundled pricing），會獨立披露純保障成本、利息及開支。陳述 IV 是正確的，根據規定，保險公司必須每年向保單持有人提供年報，列明保費、開支、利息及現金價值結存等詳細資訊。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，雖然萬用壽險的死亡保險金可以調整，但保險公司通常要求在「增加」保險利益時提供可保性證明，而非在任何情況下均無需證明。

重點: 萬用壽險透過透明的定價結構和靈活的保費與保障安排，讓保單持有人能根據財務狀況調整計劃，但增加保障額時仍需符合核保要求。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。