IIQE Paper 3 Chinese Quiz 85

正確: 陳述 I 正確，根據《壽險轉保守則》，「轉保」的定義涵蓋了在新保單生效前後 12 個月內，現有保單 50% 或以上的保證現金價值被提取作為保單借貸的情況。陳述 III 正確，因為《客戶保障聲明書》規定，若中介人估計的財務損失少於參考金額（即兩年保費或整付保費的 10%），則必須在聲明書中詳細交代原因及理據。陳述 IV 正確，中介人必須填寫並比較現有及新保單在申請人 65 歲保單周年日（或以較早到期者為準）的保證現金價值。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為《守則》明確規定，若根據現有壽險保單的條文將定期壽險轉為終身壽險（或某些形式的永久壽險），這種情況不會被視為「轉保」。

重點: 保險中介人有責任識別轉保行為，並透過《客戶保障聲明書》向客戶披露轉保可能帶來的財務損失及對受保資格的影響，確保客戶在充分知情下作出決定。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據監管要求，中介人在銷售投資相連壽險（ILAS）時，必須確保投保人在簽署投保申請書前，已閱讀並簽署「重要資料聲明書」（IFS）。陳述 II 正確，因為 IFS 的主要目的之一是確保投保人清楚了解其享有的冷靜期權利。陳述 IV 正確，因為 IFS 要求投保人確認其明白產品的各項收費，這是確保銷售合規的重要環節。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據保險業監管局的指引，人壽保險（包括投資相連壽險）的冷靜期已統一規定為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天，而非 14 天。

重點: 投資相連壽險的銷售程序強調資訊披露，投保人必須透過簽署「重要資料聲明書」來確認理解產品特點、收費及冷靜期權利，而現行冷靜期法定時限為 21 天。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據指引 16，保險中介人在推薦長期保險產品前，必須進行財務需求分析（FNA），以評估客戶的需求及負擔能力。陳述 III 是正確的，因為中介人有責任向客戶解釋「重要資料聲明書」（IFS），確保客戶在投保前充分了解產品的關鍵條款及潛在風險。陳述 IV 是正確的，因為指引要求對弱勢客戶（如高齡或教育程度較低人士）實施額外保障措施，包括進行售後電話確認以核實其投保意願。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為如果客戶拒絕提供財務需求分析所需的資料，中介人不應在缺乏足夠資訊的情況下為客戶作出任何產品建議或假設，否則將違反合適性評估的原則。

重點: 指引 16 旨在透過強制性的財務需求分析、充分的披露及對弱勢客戶的額外保障，確保長期保險產品的銷售過程公平且符合客戶的實際利益。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 準確反映了抵押轉讓的法律特質，因為抵押轉讓在法律上被視為一種債務擔保行為，而非永久性的所有權轉移。因此，它是暫時性的，且轉讓人（陳先生）在清還貸款後享有取回保單權益的復歸權。此外，承讓人的利益被嚴格限制在貸款本金及利息的範圍內，以保障保單所有人的剩餘權益。因此，正確的組合是只有 I、II 及 IV。

錯誤: 陳述 III 描述的是「絕對轉讓」的特點。在抵押轉讓中，所有權並非不可撤銷地轉移，且承讓人的權益受到債務金額的限制，而非擁有保單的全部擁有權。因此，任何包含陳述 III 的選項均不符合抵押轉讓的定義。

重點: 抵押轉讓與絕對轉讓的主要區別在於轉讓的目的與性質；抵押轉讓旨在提供貸款擔保，具備暫時性、復歸權及利益限額等特徵。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據法律上的「公共政策」原則，法律不容許犯罪者（如謀殺受保人的受益人）從其罪行中獲取利益，因此該受益人會喪失索償權。然而，這種行為在大多數情況下並不會導致整份保險合約失效，保險金仍可由保單所有人的遺產代理人或合法的業權承繼人申領。

錯誤: 關於「只有 I 及 II」的選項是錯誤的，因為陳述 II 關於保險合約會因謀殺而自動作廢的說法並不正確；關於「只有 II 及 IV」的選項也是錯誤的，同樣因為包含了錯誤的陳述 II；「以上皆是」的選項是錯誤的，因為並非所有陳述都符合法律原則。

重點: 在處理涉及受益人犯罪的死亡索償時，保險人必須遵循公共政策原則防止犯罪者獲益，同時保障保單項下其他合法權利人的索償權益。.

正確: 陳述 I 正確，根據提前支付死亡保險利益（ADB）的定義，受保人在患有指明疾病、終末疾病或需接受特定醫療程序等嚴重狀況下，即使仍然在生，也可獲發放保單內的死亡保險金。陳述 II 正確，若保單已轉讓（例如抵押予銀行），承讓人對保單權益擁有法律權利，因此必須簽署棄權聲明，保險人才會作出給付。陳述 III 正確，由於提前支付會直接減少將來受益人可得的死亡保險金，保險人通常會要求受益人簽署解除責任憑證（或稱棄權聲明）以釐清責任。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為為了降低行政成本，提前支付死亡保險利益附約通常只准附加於保額相當大的保單，而非所有保額的保單。

重點: 提前支付死亡保險利益附約（生前支付利益）在提供財務援助的同時，必須獲得對保險金有潛在權益的當事人（如受益人或承讓人）的書面同意，以反映保額減少的影響。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的描述。根據人壽保險的「減額清繳保險」選擇權，保險公司會將保單當時擁有的淨現金價值視作一筆過繳付的整付保費，用來購買一份保額較低但保險種類與原保單相同的替代保險。由於這項選擇權依賴於現金價值的存在，因此它只適用於已累積現金價值的保單。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為在減額清繳保險安排下，保障期限通常維持與原保單一致，而非縮短；縮短保障期限但維持保額不變是「展期定期保險」的特點。因此，「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」這兩個選項因為包含了錯誤的陳述 III 而不成立。至於「只有 I 及 II」，雖然這兩項陳述本身正確，但它忽略了同樣正確的陳述 IV，因此不是最完整的答案。

重點: 減額清繳保險的核心在於利用現金價值購買一份「保額減少、期限不變、險種相同」的保險，這是保單所有人處理失效保單的一種不能作廢選擇權。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確答案，因為根據法律中的「公共政策」原則，若受益人被證實謀殺受保人，則不被允許從保險金中獲益。此外，死亡日期是計算遞減定期壽險賠付額及紅利（如英式紅利）的關鍵因素。當受保人在保單簽發後短時間內死亡，保險人有權調查死因是否涉及欺詐，或確認保單是否仍處於可異議期內。

錯誤: 關於外地死亡證明的陳述（陳述 IV）是錯誤的，因為在外地發生的死亡個案往往是欺詐行為的高發環節，保險人通常會要求出示死亡證明書正本並進行嚴格核實，而非輕易豁免。因此，包含陳述 IV 的選項（如「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」）均不正確。而「只有 I 及 II」則因遺漏了同樣正確的陳述 III 而不完整。

重點: 在處理死亡索償時，保險人必須綜合審核索償權、死亡日期及死因，以確保賠償符合法律規範並有效防止欺詐行為。.

正確: 以上皆是。根據香港保險顧問聯會 (CIB) 的指引，保險經紀在推薦長期壽險產品時，必須先進行財務需要分析 (FNA) 以了解客戶情況，確保所推薦的產品在財務狀況、目標及風險承擔能力方面均屬合適，並須向客戶披露產品風險及解釋推薦該產品的具體理據，同時保留相關記錄。

錯誤: 任何認為可以跳過財務需要分析 (FNA) 而直接推薦產品的說法都是錯誤的，因為這是評估合適性的基礎。此外，若主張經紀只需口頭說明而無需記錄推薦理據，則違反了指引中關於專業程序與透明度的要求。僅披露產品利益而忽略風險披露的行為，亦不符合指引中要求客戶在知情下作出決定的原則。

重點: 保險經紀在處理長期壽險業務時，必須透過結構化的分析程序確保產品合適性，並向客戶提供充分的資訊披露與理據說明。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據香港保險業聯會的指引，萬用壽險的銷售說明文件必須展示在「保證」及「現行」（非保證）利率假設下的保單價值預測，以便客戶了解不同情況下的利益。陳述 II 正確，為了確保客戶明白產品的非保證性質及相關風險，投保人必須在說明文件的客戶聲明部分簽署確認。陳述 III 正確，說明文件必須清楚披露所有相關費用，包括保險成本（Cost of Insurance）及退保收費，以維持高透明度。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，提供書面銷售說明文件是監管機構要求的強制性程序，旨在保障所有投保人，不論其過往的投保經驗或購買記錄為何，均不能以口頭解釋取代書面文件。

重點: 萬用壽險銷售說明文件的核心目的在於透過標準化的披露要求，確保投保人在投保前充分理解產品的保證與非保證成分、收費結構及潛在風險。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確答案，因為根據保單復效的常見條款，保險公司通常要求受保人提供持續可保性證明（如健康狀況良好），且此權利僅適用於因欠交保費而失效的保單，而非已主動退保並領取價值的保單。此外，為了防止逆向選擇，保單復效後會從復效日起重新計算一段新的自殺免責期及可異議期。

錯誤: 選項中包含陳述 IV 是錯誤的，因為雖然具體申請期限視乎個別保險公司而定，但根據英式人壽保險慣例，該期限通常為五年而非一年。選項「只有 I 及 II」是錯誤的，因為它忽略了陳述 III 關於重新計算自殺免責期的正確描述。選項「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」均為錯誤，因為它們包含了不符合慣例的陳述 IV。

重點: 保單復效並非保單所有人的絕對權利，申請人必須在指定期限內滿足補交欠款、利息及證明可保性等條件，且復效後部分保障限制條款會重新計算。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據指引 16，獲委任精算師有責任向董事會提交報告，就保單紅利及其他非保證利益的年度或更頻密的宣佈作出建議。陳述 II 正確，因為董事會須最終負責解讀保單持有人的合理期望，並在決策過程中遵守公平對待客戶原則及處理公平分配問題。陳述 III 正確，指引 16 規定利益說明文件須包含高回報與低回報情景的推算，且投資風險越高，兩者之間的差幅應越大。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為盈餘分配的公司政策須經董事會批准，並於保險業監管局提出要求時向其提供，而非規定在每次宣佈紅利前必須獲得監管局的預先書面核准。

重點: 指引 16 強化了分紅保單的管治與透明度，明確了董事會及獲委任精算師在紅利分配政策、公平對待客戶及利益說明推算方面的監管責任。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「以上皆是」是正確的，因為在分紅人壽保險中，保單持有人通常擁有四種主要的紅利處理方式：直接領取現金、將紅利留在公司積存生息、購買與原保單性質相同的清繳增額保險，以及購買額外的短期（一年期）定期保障。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是不完整的，因為它忽略了利用紅利購買一年定期壽險的選擇，這在增加短期保障額度時非常有用。「只有 I、III 及 IV」是錯誤的，因為它排除了將紅利存放於保險公司賺取利息的常見做法。「只有 II、III 及 IV」也是錯誤的，因為現金支付是最基本的紅利領取方式。

重點: 分紅保單的紅利選擇權為保單持有人提供了靈活性，使其能根據個人財務目標選擇即時現金、長期儲蓄或增加保險保障。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《保險業條例》，執照保險經紀公司必須投保專業責任保險，以彌補因業務疏忽、錯誤或遺漏而導致客戶蒙受損失的法律責任。陳述 II 正確，專業責任保險的最低賠償限額有特定要求，通常為保險經紀收入的一定比例或法定最低金額（如 300 萬港元），以較高者為準。陳述 IV 正確，經紀公司有法定責任保持適當的帳簿及紀錄，以便能隨時顯示其財務狀況及進行審計。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為監管要求嚴格規定必須將客戶款項與公司的營運資金分開存放。保險經紀公司必須開設獨立的客戶帳戶，不得將兩者混淆，以保障客戶資產的安全。

重點: 執照保險經紀公司必須遵守有關專業責任保險、客戶款項處理及帳目保持的法定最低要求，以確保其財務穩健並保障投保人的利益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在殘疾收入附約中，若選擇以定額方式支付，則不應理會受保人從任何其他來源收取的傷殘收入利益。陳述 III 正確，殘疾收入附約的等候期概念與豁免保費附約相似，通常介乎一個月至六個月不等。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為殘疾收入附約並非貸款或預繳，基本保單在完全殘疾期間依然完全有效，若受保人身故，保險公司會支付基本保單的全數保額，而不會扣除已付的收入利益。陳述 IV 錯誤，喪失單肢或單目失明通常只會獲發放意外死亡保險金的規定比率（較低額保險利益），只有喪失兩肢或雙目失明才會支付全數金額。

重點: 殘疾收入附約提供獨立於基本保額的收入保障，且其給付不會減少身故賠償；而意外喪失肢體保障則根據受傷的嚴重程度按比例賠付。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為抵押轉讓（Collateral Assignment）的主要目的是為非來自保險人的貸款（如銀行貸款）提供質押擔保。陳述 II 正確，因為抵押轉讓具有復歸權（Right of Reversion）的特性，當債務全數償還後，保單權益會回歸給轉讓人。陳述 III 正確，根據法律實務，一旦保險人收到抵押轉讓通知，為保障承讓人的利益，轉讓人在轉讓生效期間通常不能行使退保或申請保單貸款的權利。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為抵押轉讓是暫時性且附帶條件的，而「絕對轉讓」（Absolute Assignment）才是指不可撤銷地轉讓保單的一切擁有權，兩者的法律性質與目的有顯著區別。

重點: 抵押轉讓是人壽保險中常見的擔保方式，轉讓人保留復歸權，但在債務未清還前，其對保單現金價值的處置權會受到限制。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 應用保單「負債」(Debt/Lien) 安排是處理超額死亡率呈下降趨勢且屬臨時性質風險的合適措施。在這種制度下，若身故發生在保單早期，賠償金會扣除負債，而負債隨時間減少，能有效反映風險遞減的特性，最終使受保人獲得全數保障。

錯誤: 關於「單方面調整保額」的說法是錯誤的，因為根據保險原則，保單簽發後，除非獲得保單所有人同意，否則保險人不能隨意撤銷或修改保單條款；「僅接受永久性附加保費」的選項忽略了針對下降趨勢風險的其他有效核保工具，如遞減負債；「每年提交報告以維持效力」不符合人壽保險核保的常規，核保決定通常在保單生效前完成，且保險人不能在簽發後因健康變化而強制要求重新核保作為維持保單效力的條件。

重點: 對於具有臨時性質且風險隨時間降低的次標準生命，保險人常透過設置遞減式保單負債來處理，這能使保險公司在風險較高的初期承擔較低的賠償責任。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《守則》，若在購買新壽險保單前後 12 個月內，現有保單 50% 或以上（即大部分）的保證現金價值因保單借貸而被提取，該交易即符合「轉保」的定義。陳述 III 正確，因為保險中介人的法定責任是必須在申請人「同意購買」或「決定購買」新保單之前，協助其填妥《客戶保障聲明書》。陳述 IV 正確，因為《聲明書》要求對比現有及新保單在受保人 65 歲時的保證現金價值，若保單較早滿期，則以最先期滿者為準。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為《守則》明確規定，若根據現有壽險保單的條文將定期壽險轉為終身壽險（或某些形式的永久壽險），這類特定的保單轉換不會被視為「轉保」。

重點: 保險中介人必須嚴格遵守「轉保」的定義及相關披露程序，確保客戶在充分了解財務影響及受保資格變化的情況下做出知情決定。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 II 及 III 是正確的。根據殘疾收入附約的條款，該附約並非貸款或預繳性質，因此在受保人完全殘疾並領取收入利益期間，基本保單依然完全有效，且若受保人在此期間身故，保險公司仍會支付全數基本保額。此外，若附約採用「定額」賠償方式，保險公司在支付利益時不會考慮受保人是否從其他保險或來源獲得傷殘補償。

錯誤: 關於該附約屬於貸款性質的說法是錯誤的，因為殘疾收入是額外的保障利益，不需償還也不會扣除保額。關於等候期的說法也是錯誤的，因為殘疾收入附約的等候期通常介乎一個月至六個月，而非一年至兩年。

重點: 殘疾收入附約旨在為殘疾受保人提供獨立的收入來源，其運作不影響基本保單的效力，且定額賠償模式不具備彌償扣除特性。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。陳述 I 準確說明了提前支付利益的本質，即該筆款項是預支性質，因此必須從最終的身故賠償金中扣除；陳述 II 反映了保險公司為了確保行政成本與保費比例的合理性，通常會對此類附約設定較高的保額門檻；陳述 III 指出在保單涉及轉讓時，承讓人的權益會受提前支付影響，因此必須取得其簽署的棄權聲明。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為提前支付死亡保險利益（又稱生前利益）的核心定義是在受保人「仍然在生」但面臨末期疾病或特定嚴重狀況時發放，旨在為在世的受保人提供財務援助以減輕其困擾，而非在身故後才發放給受益人。

重點: 提前支付死亡保險利益附約允許受保人在生前預支部分死亡保險金，這項安排會減少最終的賠償總額，且在處理申請時需獲得受益人或承讓人的書面同意以解除保險人的責任。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據指引 16，董事會須最終負責解讀保單持有人的合理期望及就紅利宣佈作出決策，並須遵守公平對待客戶原則。陳述 II 是正確的，獲委任精算師有責任確保向客戶展示的非保證回報具有合理的實現機會。陳述 III 是正確的，指引 16 規定保險人必須在利益說明文件中就高回報與低回報情景作額外推算，以反映投資回報率改變的影響。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為紅利宣佈的機制必須受保險業監管局的規管審查，保監局亦有權要求保險人委任獨立人士評估其公司政策是否已被完全、一致及公平地遵從，並非豁免審查。

重點: 指引 16 旨在透過強化董事會的監督職責、精算師的專業評估以及提升利益說明文件的透明度，確保分紅保單業務的公平性與穩健性。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險業監管局及香港保險業聯會的指引，萬用壽險（非投資相連）的銷售說明文件必須包含「感應度分析」，以展示在不同派息率假設下（例如現行派息率及較低利率）對保單價值的影響。陳述 II 正確，為了確保投保人充分理解產品的非保證成分，申請人與保險中介人均須在銷售說明文件上簽署確認。陳述 IV 正確，銷售說明文件必須具備高度透明度，清楚列明所有會從保單價值中扣除的費用，如保費費用、保單行政費及保險成本等。

錯誤: 陳述 III 錯誤，萬用壽險產品通常包含非保證的派息成分，因此銷售說明文件不能僅列出保證利率，必須同時展示基於現行利率（非保證）及保證利率下的預期保單價值，以便客戶全面評估風險與回報。

重點: 萬用壽險銷售說明文件是落實「公平待客」原則的重要工具，透過標準化的披露要求（包括感應度分析、費用透明度及簽署確認程序），確保客戶在投保前對保單的非保證利益及潛在成本有清晰的認知。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據香港監管要求，保險公司在銷售投資相連長期保險（ILAS）時，必須提供「重要資料聲明書」（ISS）以確保客戶明白產品風險及費用結構。此類產品的特點是投資風險由保單持有人承擔，保單價值直接受投資表現影響。此外，保單持有人享有冷靜期權利，可在規定時間內取消保單並獲退還保費（但可能需扣除市值調整）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為投資相連保險或變額壽險的本質是將投資表現與保單利益掛鉤，保險公司並不會保證投資回報能抵禦通脹或達到特定利率水平。因此，任何包含陳述 IV 的選項均不正確，而遺漏 I、II 或 III 的選項亦未能全面反映正確描述。

重點: 投資相連保險產品的核心在於投資風險的轉移與透明披露，監管機構透過重要資料聲明書及冷靜期等機制來加強對投保人的保障。.