IIQE Paper 3 Chinese Quiz 84

正確: 陳述 II 正確，根據人壽保險條款，復效權利通常受時間限制，例如必須在保單失效後的一段規定時間內（通常為五年內）提出申請。陳述 III 正確，因為辦理復效的標準要求包括繳付所有欠交的保費及其利息，且通常需要提供可保性證明（如健康聲明）。陳述 IV 正確，因為減額清繳保險（Reduced Paid-up Insurance）的定義是利用保單的淨現金價值作為整付保費，購買一項保額較低但保障年期與原保單相同的保險。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為該陳述描述的是「展期定期保險」（Extended Term Insurance）而非「減額清繳保險」。在展期定期保險下，保額維持不變但保障年期會縮短；而在減額清繳保險下，則是保障年期不變但保額減少。

重點: 投保人應清楚區分不同的不作廢選擇權（Non-forfeiture Options）之特性，以及申請保單復效時必須滿足的具體財務及核保要求。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據法律上的「公共政策」原則，受益人若透過犯罪行為（如謀殺受保人）獲取利益是不被允許的。陳述 II 正確，因為若受保人在保單簽發後極短時間內死於慢性疾病，保險人有理由懷疑投保時存在欺詐或隱瞞，並可在可異議期內進行調查。陳述 III 正確，因為死亡日期是計算保單利益（如英式紅利）及核實定期保險是否仍處於有效期的關鍵數據。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「年齡未獲承認」的法律含義是指在保單開始時「尚未」提供年齡的正式證明，而非已經獲得接納。

重點: 在處理人壽保險死亡索償時，保險人必須嚴格核實死因、死亡日期及受益人的合法索賠權，以確保給付符合法律原則及保單合約條款。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據指引 16，保險人必須就紅利減少而未能抵銷保費的不利情景作出推算，並向客戶提供相關資料。陳述 III 正確，因為指引 16 規定保險人必須至少每年向保單持有人提供一份反映最新情況及未來展望的有效利益說明文件。

錯誤: 陳述 II 錯誤，指引 16 明確規定在提述保費抵銷時，不應使用「消失」或「保費消失」等誤導性字眼，無論是否有額外提醒。陳述 IV 錯誤，實現率的正確計算方法是將「實際派發的非保證利益」除以「銷售時利益說明所述數額」，陳述中的分子與分母位置顛倒了。

重點: 指引 16 旨在提升分紅產品的透明度，確保客戶明白保費抵銷功能取決於非保證紅利，並需承擔未來可能要恢復繳付保費的風險。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為它定義了分擔原則的核心概念，即當多於一名保險人承保同一損失時，應按比例共同承擔補償。陳述 II 正確，因為人壽保險合約通常被視為定值合約而非彌償合約，因此分擔原則並不適用。陳述 III 正確，根據人壽保險的特性，被保險人擁有多份保單並不會影響他從每個保險人處獲得應得的全額保險金。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為在人壽保險中，由於不適用分擔原則，保險人之間不存在分擔賠償責任的權利，每家保險公司都必須根據各自的合約獨立支付全額賠償。

重點: 分擔原則僅適用於彌償性保險（如財產保險），旨在防止被保險人獲得超過實際損失的賠償；而人壽保險因其非彌償性質，容許受益人同時從多份保單中獲得累計的賠償金額。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為《重要資料聲明書》的主要目的之一是要求投保人確認整個保險銷售過程，包括填寫及簽署投保申請書，均是在香港境內進行的。陳述 II 正確，該聲明書明確提醒內地投保人，在香港購買的保單受香港法律管轄，而非中國內地法律。陳述 IV 正確，保險中介人必須在聲明書上簽署，聲明已向投保人詳細解釋聲明書的內容。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為《重要資料聲明書》要求投保人確認保費必須透過保險公司認可的渠道支付（例如銀行轉帳或信用卡），而非直接交予保險中介人，以防止洗黑錢風險及保障客戶資金安全。

重點: 內地人士在港投購壽險時簽署《重要資料聲明書》，旨在確保投保人充分了解跨境投保的合規要求、法律管轄權以及相關風險，並確認銷售行為在香港境內發生。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。在長期保險法律框架下，絕對轉讓（Absolute Assignment）會將保單的所有權利與利益轉移給受讓人，因此受讓人的索償權利優先於原保單受益人。若保單未指定受益人，賠償金將依法撥入受保人的遺產，由遺產代理人負責處理。此外，保險公司為核實受保人身故的事實及保單的有效性，必須要求索償人提供死亡證明及保單正本。

Incorrect: 關於受益人必須與受保人具有直系血緣關係的陳述是錯誤的。雖然在投保時投保人必須對受保人具有保險利益，但保單生效後，受益人的指定相對靈活，且透過轉讓機制，非親屬（如債權人）亦可合法持有保單權益。因此，並非只有直系親屬才能成為有效的受益人。

Takeaway: 長期保險的索償涉及法律權利的優先次序（如轉讓優先於受益）以及嚴謹的文件核實程序，以確保賠償金能準確發放給合法的權利持有人。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據保險業監管局的指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予保單持有人或其代表之日起計的 21 天內，以較早者為準。陳述 II 是正確的，因為投資相連長期保險（ILAS）涉及投資成分，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權扣除因市場價格波動而產生的市值調整（MVA）。陳述 IV 是正確的，因為行使冷靜期取消權必須由投保人向保險公司發出書面通知。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為冷靜期內的取消權是一項無條件的權利，投保人無需證明中介人存在誤導或解釋不足，即可在規定時間內取消保單。

重點: 投資相連保險的投保人享有 21 天的冷靜期，可透過書面通知無條件取消保單，但需注意退還金額可能會因市值調整而有所增減。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 陳述 I、II 及 III 均符合香港保險業監管局對投資相連壽險計劃（ILAS）的監管要求。冷靜期規定為 21 天，旨在讓投保人有充分時間審閱保單條款；售後電話確認是強制性程序，用以確保投保人理解產品風險與特點；而市值調整則允許保險公司在投保人於冷靜期內撤銷保單時，反映相關投資資產的價值變動。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為售後電話確認（Post-sale call）並非保險公司的自願性措施，而是針對所有投資相連壽險計劃個人客戶的強制性監管要求，不論其保費金額高低。選項「只有 I 及 II」未能包含正確的市值調整陳述；選項「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」則錯誤地包含了陳述 IV。

Takeaway: 投資相連壽險產品的監管重點在於加強投保人保障，透過冷靜期、市值調整機制及強制性的售後電話確認，確保投保人在完全知情的情況下作出投保決定。.

正確: 陳述 I 正確，根據《指引 16》，保險公司及中介人在銷售長期保險產品（類別 C 業務除外）時，必須為客戶進行財務需求分析（FNA），以確保產品符合客戶的需求及負擔能力。陳述 II 正確，指引明確規定，若客戶拒絕提供 FNA 所需的任何資料，中介人應告知客戶無法進行適當評估，且不應處理該投保申請。陳述 III 正確，中介人在推薦產品時，有責任向客戶解釋該產品如何與其 FNA 的結果相符，以體現產品的合適性。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為售後電話確認（Post-sale calls）的要求對象是「弱勢客戶」（Vulnerable Customers），雖然年滿 65 歲是界定標準之一，但還包括其他情況，例如教育程度為小學或以下、沒有固定收入，或保費支出佔收入比例過高等，並非「只有」年長客戶才需要。

重點: 指引 16 旨在加強長期保險業務的承保規管，核心在於透過強制性的財務需求分析及對弱勢客戶的額外保障，確保客戶購買合適的保險產品。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的做法。根據《持牌保險中介人操守守則》，持牌人在提供服務時必須披露其身份及所代表的保險公司（陳述 I），這是確保透明度的基本要求。同時，持牌人有責任採取合理步驟，確保客戶在投保前充分了解產品的特點、風險及條款（陳述 II），以符合客戶的最佳利益。此外，根據披露酬金的相關規定，若客戶提出要求，持牌人必須披露其因該宗交易所收取的酬金詳情（陳述 III）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為《操守守則》嚴格禁止持牌人代客戶簽署任何保險相關文件。無論是否獲得客戶授權或口頭同意，代簽行為均違反了誠信原則及專業操守，可能導致紀律處分。因此，包含 IV 的選項均不正確。

重點: 持牌保險中介人必須在銷售過程中保持高度透明，確保客戶在完全知情及親自簽署文件的情況下進行投保，以保障客戶權益及維持市場誠信。.

正確: 陳述 I 正確，因為投資相連保險（ILAS）及變額壽險的投資回報直接取決於所選資產的表現，因此投資風險由保單持有人承擔。陳述 II 正確，根據監管要求，保險公司必須設立獨立帳戶來管理此類產品的資產，以確保其與保險公司的普通帳戶資產分開。陳述 III 正確，此類產品的現金價值並不固定，而是隨其掛鉤的投資選項（如基金單位）的價格波動而上升或下跌。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，投資相連長期保險與其他長期保險產品一樣，均受到冷靜期保障的約束，投保人有權在冷靜期內撤銷保單並獲退還保費（可能需扣除市值調整）。

重點: 投資相連保險產品的核心特徵在於投資風險的轉嫁、資產的獨立帳戶管理以及透明的價值波動機制，且同樣適用冷靜期保障。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為等候期是殘疾豁免保費附約的標準條款，要求被保險人在保費獲豁免前必須持續處於殘疾狀態。陳述 II 正確，在等候期內，由於尚未確認殘疾是否屬長期性質，保單持有人仍有責任繳付保費以維持保單效力。陳述 III 正確，一旦殘疾持續超過等候期並獲得認可，保險公司通常會追溯至殘疾開始之日，並退還等候期內已收取的保費。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，等候期的設立並非為了賺取利息，而是為了行政上的便利及風險管理，旨在排除短期或暫時性的殘疾索償，並確保殘疾具有實質的長期性。

重點: 殘疾豁免保費附約中的等候期（通常為六個月）旨在過濾短期殘疾，確保只有符合定義的長期殘疾才能獲得保費豁免，且該豁免通常具有追溯效力。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是符合監管要求的做法。根據《持牌保險中介人操守守則》，持牌保險經紀公司在處理客戶資產時負有受託責任，必須將收取的保費存入獨立的「客戶帳戶」，並與公司的營運資金完全分隔，且須在合理切實可行的範圍內儘快將款項轉交予保險公司，以保障客戶的合法權益。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為無論保險公司是否已發出帳單，中介人收取的客戶款項都絕對不能存放在公司的營運帳戶中，這種做法會導致資金混淆，違反了資產分隔的法定要求。選項「只有 I 及 II」以及「只有 II 及 IV」均不完整，因為它們遺漏了同樣重要的監管要求。選項「以上皆是」則因包含了錯誤的陳述 III 而不成立。

重點: 持牌保險中介人必須嚴格遵守客戶資產的分隔與及時轉交規定，以防止客戶資金被誤用或在公司出現財務問題時受到影響。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險業監管局及相關行業指引，在銷售新的人壽保險產品（包括投資相連壽險計劃）時，持牌保險中介人必須為客戶進行財務需要分析，以評估其保險需求及負擔能力。陳述 II 正確，雖然客戶有權拒絕提供資料，但中介人必須向客戶解釋，若不提供完整資料，中介人將無法評估產品的合適性，且客戶需簽署相關聲明。陳述 III 正確，財務需要分析表格必須由客戶簽署確認，以證明所提供資料的準確性及客戶對分析結果的認可。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為財務需要分析的規定主要針對個人人壽保險業務，通常不適用於團體保險政策（例如由僱主為僱員購買的保險），也不適用於某些特定的保單變更或續保情況。

重點: 財務需要分析是確保長期保險銷售合適性的關鍵程序，旨在協助客戶根據其財務狀況及目標選擇合適的保障，中介人必須嚴格遵守相關的披露及簽署要求。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在均衡保費制度下，早期收取的保費高於保障成本，扣除設立保單的成本及風險保費後，剩餘部分即為保險人「還未賺取」的現金價值。陳述 III 正確，根據現代保單條款，保單所有人擁有以現金價值作為質押擔保向保險人申請保單貸款的權利。陳述 IV 正確，清繳保險（或稱減額清繳保險）允許保單所有人在停止繳付保費的情況下，利用淨現金價值使保單繼續有效，但保額會相應下調。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為定期壽險的保費是按特定保險期內的死亡風險釐定的，並不具備儲蓄成分，因此這類保單並沒有現金價值。

重點: 均衡保費制度產生的現金價值是壽險保單多項重要特性的基礎，包括退保價值、保單貸款、不作廢條款及清繳保險安排。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為絕對轉讓涉及將壽險保單的所有權利與擁有權完全且不可撤銷地轉移給承讓人。陳述 II 是正確的，抵押轉讓通常用於非保險人貸款的擔保，並包含「復歸權」，讓轉讓人在償還貸款後能重新獲得保單權益。陳述 III 是正確的，保單轉讓可以受到限制，例如規定必須以整筆款項（Lump-sum）形式支付，而不能選擇其他賠付選擇。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為法律原則規定，一個人不能在未經第三人（即債權人或保險人）同意的情況下，將其欠下的義務（如支付保費的責任）轉讓給另一人。

重點: 保單轉讓涉及權利的合法轉移，但必須遵守法律對義務轉讓的限制，並需注意不同轉讓類型（絕對轉讓與抵押轉讓）對保單所有權及給付方式的影響。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 該文件必須展示在不同保單年度退保時，扣除所有相關費用後客戶預計可收回的金額，以反映早期退保的潛在損失是正確的。這是退保說明文件（式樣二）的核心監管目的，旨在確保客戶在投保前清楚了解 ILAS 產品的長期性質以及早期退保可能面臨的財務後果。

錯誤: 關於保證首五年退保價值不低於已繳保費總額的說法是錯誤的，因為 ILAS 產品通常設有退保收費，早期退保往往會導致本金損失，該文件正是為了揭示而非掩蓋這種風險。關於僅適用於躉繳保費產品的說法不正確，退保說明文件適用於符合監管要求的各類 ILAS 產品，包括期繳保費產品。關於證明客戶理解基礎基金投資策略的說法是錯誤的，這屬於產品說明書或風險披露聲明的範疇，而非退保說明文件的特定功能。

重點: 退保說明文件（式樣二）是提升 ILAS 產品透明度的重要工具，重點在於量化並展示早期退保對客戶價值的影響。.

正確: 陳述 I 正確，因為保單負債（或稱留置權）最常用於處理那些風險隨時間改善（即超額死亡率呈下降趨勢）的次標準風險。陳述 II 正確，在計分形式費率釐定制度中，核保人會根據投保人的健康狀況評分，超過 100 分的「過高死亡分數」可轉化為附加保費或減少保額的負債。陳述 III 正確，根據遞減負債的機制，若受保人在保障初期身故，保險公司支付的金額為保額減去當時尚未清減的負債額，因此實際賠償會低於票面保額。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據核保與保單行政的慣例，英式紅利（Reversionary Bonus）是按照保額的全數（即票面保障金額）來分配的，並不會因為保單存在負債而減少紅利分配的計算基數。

重點: 保單負債是一種靈活的核保措施，能在不增加保費負擔的情況下為次標準風險提供保障，其特點是保障額度隨時間恢復至全額，且不影響保單的分紅計算基準。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據香港保險業聯會的指引，萬用壽險銷售說明文件必須展示在保證利率及現行利率（非保證）假設下的預期價值，以便客戶理解潛在回報的差異。陳述 II 正確，投保人的簽署是為了確認其已明白保單中包含非保證成分，這是合規銷售的重要程序。陳述 IV 正確，利益摘要是說明文件的必要組成部分，需清晰列出不同保單年度末的預期退保價值及身故賠償。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為保險中介人必須使用保險公司根據監管機構及保聯要求所制定的標準格式，不得擅自修改或刪除說明文件中的標準條款或排版，以確保資訊披露的準確性與統一性。

重點: 萬用壽險銷售說明文件的核心在於透明度，透過標準化的格式及利率情境分析，確保客戶在投保前充分掌握保單的保證與非保證利益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 III 是正確的，因為代位權原則不適用於人壽保險，保險人在支付身故保險金後，無權向導致受保人死亡的第三方追討損失。陳述 IV 是正確的，根據保險原則，由於人壽保險保單中的除外責任（如自殺除外責任）相對較少，因此近因原則在人壽保險中的應用及重要性通常較非人壽保險為低。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為人壽保險被視為「利益保單」而非「彌償保單」，人命無法以精確的財務金額衡量，因此彌償原則不適用。陳述 II 是錯誤的，分擔原則不適用於人壽保險，投保人可以同時擁有多份有效的人壽保單，且每份保單在受保事件發生後都必須全額賠償。

重點: 人壽保險屬於利益保單，因此彌償原則及其引伸的原則（分擔及代位權）均不適用於人壽保險，而近因原則的應用也相對有限。. 因此，III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為死亡率是釐定保費的核心因素，需利用死亡表及「大數法則」對受保群體的死亡比率進行合理預測。陳述 II 正確，因為淨保費（Net Premium）是結合了死亡率（預計索償）與利息（投資回報）這兩個基本因素後得出的金額。陳述 III 正確，因為毛保費（Gross Premium）是由淨保費加上附加保費（Loading）組成的，後者用於支付營運開支及應對異常死亡率的風險。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為分紅保單（Participating Policy）的保單持有人有權分享保險人的可分配盈餘，因此其保費率通常會比相等的不分紅保單為「高」，而非較低。

重點: 人壽保險保費的釐定主要取決於死亡率、利息及開支（附加保費）三大因素，且保單的分紅特性亦會顯著影響保費水平。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。