IIQE Paper 3 Chinese Quiz 83

Correct: 只有 II 及 III 準確描述了英式慣例下的處理程序。根據相關規定，若在賠案發生後才發現誤報年齡，保險公司會根據正確年齡及已繳保費的比例向下調整保險利益；若誤報導致保費過高，保險人則會退還超額保費而不作向上調整。

Incorrect: 關於保單自始無效的說法是錯誤的，因為誤報年齡通常受專門條款約束，旨在調整利益而非撤銷合約。關於要求受益人補付保費差額連利息的說法也是錯誤的，這通常是賠案發生前發現錯誤時的處理選擇，而非賠案發生後的標準英式做法。

Takeaway: 根據英式人壽保險慣例，賠案發生後發現誤報年齡的處理原則是「向下調整利益」或「退還溢繳保費」，以確保保險金與實際繳付的保費水平相符。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據指引，為了保持一致性，保險利益說明中必須採用「悲觀情景」和「樂觀情景」等特定字眼。陳述 II 是正確的，因為獲委任精算師在制定基礎情景的最佳估計假設時，必須參考香港精算學會發出的《精算指引 — 最佳估計假設》。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為紅利金額主要取決於相關「匯集基金」的業績（尤其是投資回報），而非保險公司的整體業績，兩者並不一定一致。陳述 IV 是錯誤的，因為提取預期紅利雖然會調低退保發還金額和身故賠償額，但明確規定不會影響說明文件第 2 部分所示的保障額。

重點: 保險公司在擬備分紅產品說明文件時，必須遵循標準化的情景披露要求及精算準則，並明確區分匯集基金表現與公司整體業績對紅利派發的不同影響。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據長期壽險業務的「了解你的客戶」(KYC) 程序指引，保險中介人必須透過財務需求分析 (FNA) 來評估客戶的財務目標、保險需求及保費負擔能力。同時，為了履行反洗錢義務，中介人需識別客戶身份並在必要時了解資金來源。此外，確保推薦的產品與客戶的風險承受能力相符是合適性評估的核心要求。

錯誤: 「只有 I 及 III」是錯誤的，因為它忽略了識別客戶身份及資金來源 (II) 這一關鍵的 KYC 法律與合規要求。「只有 II 及 III」是錯誤的，因為財務需求分析 (I) 是確保客戶不會因投保而陷入財務困境的必要程序。「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 IV 關於放棄撤銷保單權利的說法完全錯誤，客戶在冷靜期內擁有合法的撤銷權利，中介人不得要求客戶放棄此權利。

重點: KYC 程序的核心在於投保前透過財務需求分析與身份核實，確保保險產品的建議既符合客戶利益，又符合監管機構對反洗錢及合適性的要求。.

正確: 以上皆是是正確答案，因為根據保險業監管局的規定，該聲明書要求內地投保人確認所有關鍵銷售環節均在香港發生，並明確告知其法律權利受香港法律保障，同時提醒其注意內地特有的外匯管制風險及銷售渠道的合法性。

錯誤: 只有 I、II 及 III 的選項是不完整的，因為它忽略了關於內地外匯管制風險（陳述 IV）的重要披露要求，這是內地人士投保時必須知悉的財務風險。只有 II、III 及 IV 的選項是不正確的，因為它遺漏了銷售過程必須在香港境內進行（陳述 I）這一核心合規要求，這是區分合法銷售與「影子保單」的關鍵。只有 I、II 及 IV 的選項同樣不完整，因為投保人必須確認沒有與內地未獲授權人士商討（陳述 III），以防止非法跨境銷售活動。

重點: 重要資料聲明書旨在確保內地投保人在完全知情的情況下，於香港境內合法地購買保險產品，並理解相關的法律與財務風險。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《壽險轉保守則》，保險中介人在建議客戶轉保時，必須詳細解釋轉保可能帶來的種種不利影響，包括重新計算等候期、自殺條款的重新生效以及退保現有保單可能導致的財務損失。此外，中介人必須確保客戶簽署《客戶聲明書》以證明已獲悉相關風險，並應提醒客戶新保單同樣享有冷靜期權利。

錯誤: 關於陳述 IV 的選項是錯誤的，因為監管守則並未要求新保單的現金價值必須高於舊保單，轉保的決定權在於客戶，而中介人的責任在於充分披露資訊而非保證財務收益。因此，包含陳述 IV 的選項（如只有 II、III 及 IV 以及以上皆是）均為錯誤。

重點: 壽險轉保（Twisting）受嚴格監管，中介人必須透過法定的披露程序和文書工作，確保客戶在完全了解潛在損失的情況下做出知情決定。.

正確: 陳述 I 正確，因為「保單負債」(Policy debt) 是一種針對臨時性且風險隨時間遞減（如手術後康復期）的次標準風險所採取的核保措施。陳述 II 正確，因為在計分形式費率釐定制度中，100 分代表平均健康水平，優良特點（如不吸煙）會獲得減分，而不良特點則會加分。陳述 IV 正確，根據保險合約原則，保單一旦簽發並交付，保險人便不能在未經保單所有人同意的情況下單方面撤銷或修改合約內容。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「保單負債」意味著保險賠償需扣除該筆負債金額。若在保障初期發生身故，受益人獲得的實質收益應是票面保額「減去」負債，因此賠償金額會低於票面保額，而非高於票面保額。

重點: 核保人利用計分制度評估風險並透過附加保費或保單負債等方式接納次標準人壽，而保單簽發後即具備法律約束力，確保了合約的穩定性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為可轉換性（Convertible）是人壽保險的基本變數之一，賦予保單持有人將現有計劃更改為另一種計劃的權利。陳述 II 正確，可續保性（Renewable）允許保單在最初的有限保障期屆滿後繼續生效。陳述 III 正確，保單可根據是否參與保險公司的盈餘分配，設定為分紅或不分紅類別。陳述 IV 正確，在基本保單中加入附約（Riders）或批單以提供額外保障，是合約設計中的重要變數。

錯誤: 本題中所有陳述均準確描述了人壽保險合約中的基本變數，因此沒有錯誤的陳述。

重點: 人壽保險合約除了具備支付死亡保險金的基本功能外，還透過可轉換性、可續保性、分紅性質及附加條款等基本變數，來增加產品的靈活性以滿足客戶需求。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。萬用壽險的核心特點在於其靈活性與透明度。保單持有人在首年後可以根據自身財務狀況靈活繳付保費，只要保單內的現金價值足以支付相關費用，保單便能維持有效。同時，該產品採用「分別列示各定價因素」的結構，將保障成本、利息及開支清晰披露，並透過年報讓保單持有人掌握保單的具體運作情況。

錯誤: 關於死亡保險金固定不變的陳述是錯誤的。萬用壽險的一大特色是「可調整的死亡保險金」，保單持有人可以在符合保險公司要求的情況下（如增加保額可能需要可保性證明），根據不同人生階段的需求調高或調低死亡保障額度。

重點: 萬用壽險透過透明的定價結構，為投保人提供了在保費支付與保障額度上極大的自由度，使其能隨環境變化調節保險計劃。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為萬用壽險採用「分別列示各定價因素」的結構，會向保單所有人披露保障的純成本、利息及開支。陳述 III 是正確的，因為在不抵觸某些條件限制下，保單所有人可要求增加死亡保險金，但增加保險利益的情況通常須提供可保性證明。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為雖然萬用壽險提供靈活保費特色，但一旦現金價值不足以應付相關費用及死亡收費，保單便會失效，並非永久有效。陳述 IV 是錯誤的，因為萬用壽險的死亡保險金可以根據保單所有人的選擇，設定為「保額加現金價值」或「只有保額」。

重點: 萬用壽險的核心特徵在於其定價結構的透明度（分別列示各定價因素）以及在保費繳付和死亡保障金額上的高度靈活性。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集指引》，保險機構在與客戶建立業務關係時必須進行客戶盡職審查。此外，即使交易金額低於法定門檻，只要存在洗錢或恐怖分子資金籌集的懷疑，就必須執行審查程序。對於高風險客戶（如政治人物或來自高風險地區的人士），則必須採取加強盡職審查措施，以更嚴謹地核實其資金來源。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為保險機構雖然在特定條件下可依賴合資格的中介人進行盡職審查，但確保程序合規的最終責任始終由保險機構承擔，並不存在「自動豁免所有責任」的說法。因此，包含陳述 IV 的選項均不正確；而僅包含 I 及 II 的選項則忽略了針對高風險客戶進行加強審查的法定要求。

重點: 客戶盡職審查 (CDD) 是防範金融犯罪的核心環節，保險機構必須根據風險程度採取相應的識別與核實措施，並承擔最終的合規責任。.

正確: 陳述 I 正確，因為受保人的現有健康狀況（如嚴重的呼吸系統疾病）直接影響其死亡率，是核保時必須考慮的物理因素。陳述 II 正確，因為家族遺傳病歷（如遺傳性高血壓）是評估受保人未來健康風險的重要客觀指標。陳述 IV 正確，因為高風險的業餘愛好（如深海潛水）會增加受保人發生意外死亡的物理機率，屬於實質風險的範疇。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為投保人的誠實程度、提供資料時的動機或任何欺詐意圖，均屬於「道德風險」(Moral Hazard)，而非與身體或環境相關的「實質風險」。

重點: 實質風險是指與受保人身體狀況、病歷、職業、生活習慣或愛好相關的客觀物理因素；而道德風險則與投保人或受保人的品格、誠信及心理動機有關。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據監管要求，申請人必須在退保說明文件上簽署，以證明其已獲解釋並明白早期退保可能帶來的財務損失。陳述 II 是正確的，式樣二要求必須展示在假設 0% 淨投資回報率下的退保價值，以便客戶清楚看到保單費用對本金的影響。陳述 IV 是正確的，此文件的設計初衷是為了確保客戶理解投資相連壽險計劃（ILAS）屬於長期投資，不適合短期套現。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為提供退保說明文件是法規下的強制性披露要求，中介人必須在銷售過程中向所有申請人提供並解釋該文件，而不論客戶是否主動要求。

重點: 退保說明文件（式樣二）是落實投資者保障的重要環節，旨在透過標準化的披露，確保投保人充分知悉早期退保的代價及產品的長期性質。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 受保人在領取長期護理利益的期間，通常可同時獲得豁免基本保單及該附約的保費是正確的。根據長期護理利益附約的典型條款，當受保人符合領取利益的資格並正在接受相關護理時，保險公司通常會豁免該附約以及基本人壽保險計劃的續期保費，以減輕受保人的經濟壓力。

錯誤: 關於一次性給付的敘述是錯誤的，因為長期護理利益通常是按月支付死亡保險金的特定百分比（例如 1% 或 2%），這與危疾保障的一次性給付性質不同。關於確診危疾即可獲賠的敘述是錯誤的，長期護理利益的確立通常需要受保人失去指定數目的日常起居活動能力（ADLs），例如洗澡、穿衣或走動。關於利益金額比例的敘述是錯誤的，市場慣例通常是護理院護理的每月利益（通常為 2%）高於家中護理的利益（通常為 1%）。

重點: 長期護理利益附約的給付通常與受保人失去日常起居活動能力（ADLs）的程度掛鉤，並在給付期間提供基本保單與附約的保費豁免。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《保險業條例》及相關守則，持牌保險經紀必須將客戶款項與其自身的營運資金分開，並存放在指定的「客戶帳戶」中。陳述 II 正確，因為在現行監管框架下，除非保險經紀與客戶之間另有書面協議，否則客戶帳戶所產生的利息歸該經紀所有。陳述 IV 正確，因為保險經紀代表客戶收取的保費屬於客戶款項，必須按照規定存入客戶帳戶。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為客戶帳戶內的款項受到嚴格限制，僅能用於支付保費給保險人或退還保費給客戶等指定用途，絕對不能用於支付經紀公司的日常營運開支（如租金），即使預期未來有佣金收入也不例外，這種行為構成挪用客戶款項。

重點: 持牌保險經紀必須嚴格執行客戶款項的隔離處理，確保客戶資產的完整性與安全性，任何未經授權的提取或混淆資金行為均屬嚴重違規。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，保單抵押貸款允許保單持有人在不終止保險合約的情況下，利用保單的現金價值作為抵押獲取資金。陳述 II 正確，自動保費貸款條款可以在客戶未能按時繳納保費時，自動以保單現金價值墊繳保費，防止保單失效。陳述 III 正確，減額繳清保險是「不能作廢條款」的一種，允許客戶停止繳費，並以現有的現金價值購買一份保額降低但保障期限與原保單相同的保單。陳述 IV 正確，展期定期保險也是一種選擇，讓客戶以現金價值購買一份保額不變但保障期限縮短的定期保單。

錯誤: 本題所有陳述均為正確的替代方案，旨在協助客戶在面對財務困難時，無需透過退保（Surrender）這種可能損害其長期利益的方式來解決問題。

重點: 當客戶因財務壓力考慮取消保單時，保險中介人應根據客戶的實際需求，建議合適的「不能作廢條款」或貸款方案，以維持客戶的保險保障。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 陳述 I 正確，因為通貨膨脹會隨時間降低貨幣的實際購買力，長期保險利益若不調整，其價值可能變得微不足道。陳述 III 正確，根據法規與實務，生活指數調整利益 (COLA) 的增加數目必須與認可的獨立指數掛鈎，例如綜合消費物價指數。陳述 IV 正確，此附約的目的是為正在領取殘疾收入利益的受保人提供定期增加的金額，以應對生活成本上漲。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為 COLA 的調整機制是基於客觀的外部經濟指標（如物價指數），而非取決於保險公司的內部投資表現或盈利狀況。

重點: 生活指數調整利益 (COLA) 是一項重要的殘疾收入保險附約，透過將保險利益與獨立物價指數掛鈎，確保長期受保人的經濟保障不會因通脹而失去效力。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 是正確的，因為根據保險原則，即使保險人安排了身體檢查，投保人仍負有主動披露其知悉的病歷責任，除非該檢查的性質足以完全揭露相關資料。陳述 III 是正確的，根據香港《個人資料（私隱）條例》，保險人在進行任何醫療測試前，必須向受測者解釋收集該等資料的原因。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，重要事實的判定基準在於該事實是否會影響一名審慎的保險人對風險的評估或保費的釐定，而非由投保人主觀判斷其與死因的關聯性。陳述 IV 是錯誤的，在法律上，損失與未披露事實之間是否存在因果關係，並非保險人援引最高誠信原則拒絕賠付的先決條件。

重點: 投保人必須主動披露所有可能影響核保決定的重要事實，且此責任並不因已接受體檢或漏報事實與索償原因無關而自動免除。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為關鍵人物（或稱關鍵僱員）人壽保險是企業為了補償因重要員工身故而帶來的財務損失，屬於典型的業務需求。陳述 II 正確，根據判例法，生意合夥人之間（特別是涉及個人服務時）具有可以用金錢估值的可保權益。陳述 IV 正確，法律上存在司法假設，推定任何人對其配偶的生命均具有無限金額的可保權益。

錯誤: 陳述 III 錯誤，根據香港《保險業條例》第64B條，如果投保人對受保人的生命不具備可保權益，則該保險合約屬無效，而非有效。

重點: 人壽保險合約的有效性建立在可保權益的基礎上。可保權益可源於法律推定（如自身及配偶）或可證明的金錢價值關係（如債務或業務夥伴關係），缺乏此權益將導致合約無效。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在均衡保費制度下，早期收取的保費在扣除成本及風險保費後，剩餘部分被視為保險人「還未賺取」的保費，即現金價值。陳述 II 正確，根據 2.1.1 節，定期壽險保費僅按特定期間的死亡風險釐定，因此不具備現金價值。陳述 IV 正確，現代保單條款通常賦予保單所有人一項權利，即以現金價值作為質押向保險人借款。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在選擇「清繳保險」（Paid-up insurance）時，雖然保單繼續有效且無需再繳保費，但其保額（Face amount）通常會根據淨現金價值而被下調，因此常被稱為「減額清繳保單」。

重點: 均衡保費制度產生的現金價值是人壽保險多項特性的基礎，包括退保價值、保單貸款及不作廢條款等，但這些特性通常不適用於定期壽險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在法律上，援引最高誠信原則（Utmost Good Faith）並不要求未披露的重要事實與最終發生的損失（如死因）之間存在因果關係。陳述 III 正確，根據《個人資料（私隱）條例》，保險人在要求受保人接受體檢前，有義務解釋收集該等資料的目的。陳述 IV 正確，重要事實的定義是指那些會影響一名審慎的保險人決定是否接受投保，或決定釐定保費水平及條款的事實。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為即使保險人安排了身體檢查，投保人仍然負有披露其已知病歷的責任，除非該項檢查的性質本身已足以揭露相關事實，否則體檢不能免除投保人的主動披露義務。

重點: 投保人必須主動向保險人披露所有重要事實，且該披露責任的履行並不取決於事實與損失的關聯性，亦不因一般的身體檢查而自動解除。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是。根據《長期壽險業務 — 產品推薦相關指引》(CIB-GN(12))，CIB 會員在推薦長期保險產品前必須履行多項評估義務，包括恰當評估 KYC 資訊、在客戶狀況改變時重新進行評估、核實客戶對額外資金的負擔能力，以及針對客戶現有的保單（包括有效、清繳、暫停或保費假期中的保單）優先提供調整建議，以滿足其保險需要。因此，陳述 I、II、III 及 IV 均符合指引要求，正確答案為以上皆是。

錯誤: 「只有 I 及 II」的選項不完整，因為它忽略了指引中關於核實負擔能力（陳述 III）以及處理現有清繳保單（陳述 IV）的強制性要求。 「只有 I、III 及 IV」的選項錯誤地排除了當客戶情況發生變化時必須重新評估（陳述 II）的動態監管要求。 「只有 II 及 III」的選項則遺漏了最基礎的 KYC 評估義務以及對現有保單安排的優先諮詢程序。

重點: CIB 會員在進行產品推薦前，負有全面評估客戶財務狀況、核實負擔能力及優先考慮如何優化現有保單安排的監管義務，且評估必須隨客戶情況變化而更新。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據指引，保險中介人在向客戶提出任何壽險產品建議及客戶簽署申請表前，必須先協助客戶完成財務需要分析。陳述 III 是正確的，因為財務需要分析表格的有效期為一年，若客戶在一年內向同一公司購買額外保障且其財務狀況無實質變化，則無需重複進行分析。陳述 IV 是正確的，因為《重要資料聲明書》規定，若新的保單持有人或承讓人持有內地居民身份證件，在保單轉讓的情況下仍須簽署該聲明書。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為《財務需要分析的規定》明確指出，無論保險公司或客戶均無權選擇不進行分析；若未能取得所需資料以致無法符合監管規定（如評估負擔能力），保險公司必須拒絕相關投保，而非豁免程序。

重點: 財務需要分析是投購壽險保單的強制性程序，旨在確保產品的合適性；同時，針對內地客戶的特殊監管要求（如簽署重要資料聲明書）亦適用於保單轉讓等情況。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。