IIQE Paper 3 Chinese Quiz 81

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據規定，雖然保險人可以自行制定英文及繁體中文版本，但提供給內地客戶簽署的必須是簡體中文版本。陳述 II 是正確的，因為該聲明書規定客戶必須在每一頁之上簽字，這與投連壽險聲明書的要求一致。陳述 IV 是正確的，因為中介人必須在銷售時與客戶逐項細閱內容，且必須在不遲於保單送遞時向客戶提供一份經簽署的聲明書副本。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為「重要資料聲明書」是保險業監管局要求的文件，而非證券及期貨事務監察委員會（證監會）要求的投連壽險銷售文件，因此不需要取得證監會的批准。

重點: 內地人士在港投購人身保險時，必須簽署由保監局規定的簡體中文版「重要資料聲明書」，中介人需履行逐項解釋的義務，並確保客戶在每頁簽署以示明白風險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。在展期定期保險（Extended Term Insurance）的安排下，保單持有人停止繳付保費，保險公司會利用保單當時擁有的淨現金價值作為一次性繳付的躉繳保費，購買一份與原保單身故賠償額完全相同的定期保險。由於這筆現金價值有限，因此保障年期通常會比原保單縮短。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為「不喪失權利選擇」的設計初衷就是為了處理保單持有人「停止繳付保費」後的情況，因此在轉換為展期定期保險後，保單持有人無需再支付任何保費。選項「只有 I 及 II」未能涵蓋現金價值作為躉繳保費這一重要運作機制；「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」則錯誤地包含了需要繼續繳費的陳述。

重點: 展期定期保險的核心特點是維持原有的保障金額不變，但保障期限會因應現金價值的多寡而縮短，且不需再繳付保費。.

正確: 在就新的或額外的長期保險單提供意見以前，必須先向該客戶就如何能在該現有保單之下作出合適的安排以滿足其經確定的保險需要提供意見。這是根據 CIB-GN(12) 指引的明確要求，旨在確保客戶在考慮新保障前，已充分考慮並利用現有的保險資源。

錯誤: 關於「無需評估保費假期保單」的說法是錯誤的，指引規定成員必須特別索取包括保費假期、清繳或暫停等狀態的保單資料，並在推薦新保單前先就現有保單提供建議。關於「優先推薦單一保險人產品」的說法是錯誤的，指引要求成員在挑選產品時不得偏倚，且當多種產品均切合客戶需要時，不得將選擇局限於單一提供者。關於「自行擬備保單說明文件」的說法是錯誤的，指引嚴格規定保單說明文件只能採用由保險人擬備和提供的版本，以確保資訊的準確性與合規性。

重點: CIB 會員在推薦長期保險產品時，必須先評估客戶現有保單的效用，維持產品挑選的中立性，並嚴格使用保險公司提供的官方說明文件。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據指引，保險經紀在推薦長期壽險產品前，必須進行財務需求分析（FNA）以了解客戶的個人情況。陳述 II 是正確的，因為經紀有責任確保所推薦的產品與客戶的需求、目標及財政能力相符。陳述 IV 是正確的，因為經紀必須向客戶披露推薦該特定產品的理據，說明其如何滿足客戶的具體需求。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為如果客戶選擇不提供完整資料，保險經紀必須向客戶發出書面警告，說明由於資料不足，經紀無法全面評估產品的合適性，而非在無需警告的情況下自行作出假設。

重點: 保險經紀在進行長期壽險業務時，必須履行盡職審查，透過財務需求分析確保建議的合適性，並在客戶不配合提供資料時履行必要的披露與警告義務。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據核保慣例，投保人年齡較高（如超過 50 歲）或投保金額很高，均是保險人要求主診醫生報告 (APS) 的合理理由。陳述 II 正確，「遞減負債」是一種核保措施，在保單生效初期，若發生受保事故，賠償金額會先扣除該負債，因此初期保障額會低於保單面額，而負債會隨時間遞減。陳述 IV 正確，健康資料雖屬私隱，但投保人有權知道體檢的目的及要求獲知檢查結果。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為一旦保單簽發 (policy issuance) 並交付後，保險人不能在沒有保單所有人同意的情況下，單方面取消或修改保單內容。

重點: 核保過程旨在評估風險並決定承保條款，保險人可透過主診醫生報告進一步了解投保人狀況，並對次標準風險採取附加保費或保單負債等措施，但保單一經簽發，保險人即受條款約束。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為投資相連壽險計劃（ILAS）涉及投資風險，保險公司在冷靜期退款時，有權扣除因市場波動而產生的市值調整。陳述 II 正確，根據保險業監管要求，冷靜期為保單交付保單持有人或其代表，或發出冷靜期通知書（以較早者為準）後的 21 天。陳述 III 正確，為了確保客戶知情，產品資料概要（Product KFS）必須清晰列明所有收費，包括保險成本（COI）及各類行政費用。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為投資相連壽險計劃與傳統保障型產品不同，若在冷靜期內投資資產價值下跌，保險公司可以從退還的保費中扣除市值調整，因此保單持有人未必能獲得全數退款。

重點: 投資相連壽險計劃的冷靜期權利受市值調整條款約束，且所有相關費用必須透過標準化的披露文件向客戶清晰展示，以符合透明度要求。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《保險業條例》及相關規則，持牌保險經紀公司負有嚴格的信託責任，必須將收到的客戶款項（如保費）與公司的自有資金分開存放，並存入在香港認可機構（即銀行）開立的獨立客戶帳戶中。此外，法規明確允許經紀公司從該帳戶中提取款項以履行特定用途，包括將代收的保費支付給保險人。

Incorrect: 關於利息歸屬的陳述（III）是錯誤的，因為根據法定要求，除非經紀公司與客戶之間另有書面協議，否則客戶帳戶所產生的利息在法律上屬於保險經紀公司，而非必須支付給客戶。選項中僅包含 I 及 II 的說法不夠全面，因為 IV 關於提取款項支付保費的描述同樣是法定的正確操作。以上皆是的選項則因包含了錯誤的利息歸屬陳述而失效。

Takeaway: 持牌保險經紀公司在處理客戶款項時必須確保資金隔離與用途合法，且在無特別協議下，客戶帳戶的利息收益歸經紀公司所有。.

正確: 陳述 I 正確，因為「在職工作條款」是團體保險的常見要求，確保受保人在保險生效當天是實際在職工作的，而非因病缺勤。陳述 II 正確，因為在供款計劃中，延遲加入的員工可能存在逆選擇（anti-selection）風險，即只有在預感健康出問題時才加入，因此保險人通常要求可保性證明。陳述 IV 正確，因為轉換權利是團體保險的一項重要特點，允許離職員工在無須醫療證明的情況下將團體保障轉換為個人保單，但必須在規定的時限內行使。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為團體保險的特點是使用一份「總團體保險合約」(master group insurance contract)，由保險人與團體持有人（如僱主）簽署，而非與每位員工分別簽署獨立保單。

重點: 團體人壽保險透過總合約形式保障多名成員，並利用在職條款及對延遲加入者的核保要求來管理逆選擇風險，同時提供轉換權利以維持保障的連續性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，根據保險實務，行使轉換特權時，新保單的保費必須按受保人當時的「到達年齡」計算。陳述 III 正確，為了防止逆選擇（即只有健康狀況轉差的人才選擇轉換），保險公司通常會限制轉換期限，例如在保險期過了一半或超過特定年齡後便不允許轉換。陳述 IV 正確，永久計劃的保額通常以原定期保單的保額為上限，這也是防範逆選擇的常見限制。

錯誤: 陳述 I 錯誤，轉換特權的核心定義在於受保人「毋須」提供任何可保性證明（如醫療體檢或健康聲明），即可將定期保單轉換為永久保單。

重點: 可轉換定期壽險允許保單持有人在不需證明健康狀況的情況下獲得永久保障，但為了平衡保險公司的風險，合約會對轉換時的保費計算、行使期限及保額上限作出明確限制。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為通貨膨脹會隨時間降低貨幣的購買力，生活指數調整 (COLA) 利益正是為了應對這一風險，確保長期保險利益的實際價值。陳述 II 正確，因為根據定義，COLA 增加的數額是與認可的獨立指數（例如綜合消費物價指數）掛鈎的。陳述 III 正確，因為這項附約的主要功能是為處於殘疾狀態並領取收入利益的受保人提供定期增加的補償。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為 COLA 的調整機制是基於客觀的獨立經濟指數，而非由保險公司根據其盈餘或投資表現自行決定，這確保了調整的客觀性與透明度。

重點: 生活指數調整 (COLA) 利益透過將殘疾收入與獨立的消費物價指數掛鈎，有效維持了長期保險金在通脹環境下的購買力。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據香港保險業監管局的指引，長期保險保單持有人享有 21 天的冷靜期，且必須以書面形式向保險公司行使撤銷權。對於非投資相連的長期保險產品，保險公司通常會全數退還已繳保費。

Incorrect: 關於「只有 I 及 II」的選項是錯誤的，因為它忽略了陳述 III 中關於非投資相連產品退款安排的正確描述。關於「只有 II、III 及 IV」的選項是錯誤的，因為陳述 IV 錯誤地聲稱冷靜期適用於一般保險產品（如汽車保險），而實際上冷靜期僅適用於長期保險業務。關於「以上皆是」的選項同樣錯誤，因為它包含了不正確的陳述 IV。

Takeaway: 冷靜期是長期保險中一項關鍵的客戶保護措施，中介人必須確保客戶了解 21 天的期限、書面通知的要求以及不同產品（如投資相連與非投資相連）在退款上的差異。.

Correct: 只有 I 及 IV 是正確的，因為人壽保險在法律上被歸類為「利益保單」而非「彌償保單」。由於人命的價值無法精確衡量，因此彌償原則及其引伸的「分擔原則」和「代位權」均不適用於人壽保險。這意味著受益人有權從多份保單中獲得全額給付，且保險人在支付賠償後無權向第三方責任方追討。

Incorrect: 關於「分擔原則」的陳述是錯誤的，因為該原則僅適用於彌償保險，旨在防止受保人獲得超過實際損失的補償，而人壽保險允許受保人同時擁有多份保單並獲得全部賠償。關於「保險公司有權向第三方追討」的陳述也是錯誤的，因為這描述的是代位權，而代位權法律權利並不適用於人壽保險理賠。

Takeaway: 人壽保險屬於利益保單，不受彌償原則約束，因此不涉及分擔原則，且保險人支付保險金後不享有代位權。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險實務，團體保險的交付程序較個人保單複雜，涉及為每位成員進行登記。因此，保險公司的系統不僅要產生總保單，還必須為每位受保員工提供保險憑證，並要求他們填寫成員登記卡，整個過程通常由保險中介人或團體保險部的代表負責監察。

錯誤: 關於「只需將總保單交付予投保企業」的陳述是錯誤的，因為在團體保險中，確保每位受保人獲得保險憑證並完成登記程序是交付過程中不可或缺的技術要求。另外兩個選項因未能全面涵蓋正確的法定與實務程序，或包含了錯誤的陳述，故不正確。

重點: 團體保險的交付程序核心在於成員登記與個別憑證的發放，這與個人保單由代理人直接交付的簡單程序有顯著區別。.

正確: 「只有 I 及 III」是正確的描述。根據最高誠信原則，重要事實是指那些會影響一名審慎的保險人決定是否接受投保，以及釐定保費和條款的事實（陳述 I）。此外，即使保險人安排了身體檢查，投保人依然負有主動披露其已知病歷的責任，除非該檢查的性質足以令保險人發現相關事實（陳述 III）。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為在法律上，保險人以不披露重要事實為由拒絕賠償時，並不要求該未披露的事實與最終的損失或死因之間存在因果關係。陳述 IV 是錯誤的，重要事實的判定標準是客觀的（即審慎核保人的觀點），而非取決於投保人主觀認為該病症是否影響其工作或日常生活。

重點: 投保人披露重要事實的義務是絕對的，其重要性取決於對核保決定的影響，而非與索償事故的關聯性。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為萬用壽險提供靈活保費的特色，在首年保費後，只要現金價值足以支付費用及死亡收費，保單所有人可停繳保費。陳述 III 是正確的，雖然死亡保險金可調整，但增加保額通常需要提供可保性證明以評估風險。陳述 IV 是正確的，萬用壽險要求高度透明度，年報必須列出保證利息及額外利息等資訊。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，萬用壽險採用的是「分別列示各定價因素」（Unbundled pricing）的結構，會向保單所有人具體披露保障成本、利息及開支，而非「捆綁式」定價。

重點: 萬用壽險以其高度的靈活性和透明度為特徵，允許保單所有人根據財務狀況調整保費和保障額，並清晰了解各項定價成本。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。根據人壽保險原理，逆選擇（Anti-Selection）是指在自然保費制度下，由於保費隨年齡增長而大幅上升，身體健康的受保人（好的風險）較大機會選擇停保，而健康欠佳的人（不良風險）則傾向繼續投保以維持保障。這種現象對保險人不利，因此也稱為「不利於保險人的選擇」。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為逆選擇是「自然保費制度」固有的危險，而非均衡保費制度特有的風險。由於「只有 I 及 II」忽略了陳述 III 的正確定義，而「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」均包含了錯誤的陳述 IV，因此這些選項均不正確。

重點: 逆選擇描述了保險中一種負面的風險篩選現象，即高風險人士比低風險人士更有意願維持保險契約，這會導致保險公司的實際賠付率高於預期。.

正確: 陳述 I 正確，實現率反映了保險公司實際宣佈的非保證紅利與銷售時所展示的預計金額之間的平均比率。陳述 III 正確，實現率的運算需要使用特定保險產品在過去特定存在時期的相關數據，以供客戶參考。陳述 IV 正確，財務性核保的重點在於評估保單所有人的繳費能力、保額是否過高以及是否需要安排再保險。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為評估受保人的醫療記錄、家族病史及身體狀況屬於「醫療核保」的範疇，而財務性核保則著重於與保額及保費相關的財務問題。

重點: 實現率是客戶評估分紅保單非保證利益實現可能性的重要指標，而財務性核保則旨在確保保險保障與投保人的財務實力及風險需求相稱。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為概括式指定（Class Designation）允許保單持有人指定一組人（例如「我的子女」）作為受益人，而不需要列出每個人的具體姓名。陳述 II 正確，根據香港《已婚者地位條例》，保單持有人若為配偶或子女的利益購買壽險，會產生法定信託的效用，使受益人成為保單的實益擁有人。陳述 III 正確，不可撤換受益人（Irrevocable Beneficiary）的權利受到合約條文保護，若要更改受益人，必須事先取得現有受益人的書面同意。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險人在處理理賠時，可能會收到來自受益人、承讓人、保單受託人或破產管理人等不同方的衝突申索；保險人不應理所當然地認為受益人條文具有最高效力，否則可能面臨雙倍給付的法律風險。

重點: 人壽保險的受益人指定不僅涉及行政程序，還涉及《已婚者地位條例》下的信託法律效力，保單持有人在選擇可撤換或不可撤換受益人時，其法律權利與限制有顯著差異。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據香港保險業監管要求，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表之日起計的 21 天，以較早者為準。陳述 III 正確，因為投資相連保險涉及投資風險，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權扣除因資產價格下跌而產生的市值調整。陳述 IV 正確，投保人如欲行使冷靜期內的取消權，必須向保險公司提交書面通知。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為投資相連保險（ILAS）與傳統人壽保險不同，其退款金額並非必然是「全數」退還，保險公司可根據市場波動應用市值調整，這可能導致退回的金額少於已繳保費。

重點: 投資相連長期保險的投保人享有 21 天冷靜期，但必須注意退款金額可能會受市值調整影響，且取消申請必須以書面形式提出。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 法律要求可保權益必須在保險合約訂立時存在，但在發生索償（即受保人身故）時則無需證明其仍然存在。這是人壽保險的一項基本法律原則，旨在確保合約在成立時具有合法的保險目的，而非賭博行為。

錯誤: 關於必須在投保及身故時均同時存在的說法是錯誤的，因為這混淆了人壽保險與一般保險（產險）的要求，後者通常要求在損失發生時具備可保權益。關於僅需在索償時存在的說法是錯誤的，因為若投保時缺乏可保權益，該保險合約在法律上將被視為無效。關於僅在投保人與受保人為同一人時才需維持權益的說法亦不正確，因為法律對所有壽險合約關於可保權益存在時間點的要求是一致的。

重點: 在人壽保險中，可保權益的存在時間點僅限於保單「訂立時」，這與一般保險要求在「損失發生時」具備權益的規定有顯著不同。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據「公共政策」(public policy) 的法律原則，任何人不得從其犯罪行為（如謀殺受保人）中獲益。陳述 II 是正確的，因為根據合約相對性原則，若保單不涉及信託或轉讓，非合約當事人的第三者通常沒有法律地位提起訴訟，應由保單所有人的遺產代理人執行。陳述 IV 是正確的，因為「年齡未獲承認」意味著投保時未提供正式證明，而年齡誤報會直接影響保險金的計算，因此在索償時要求證明是合理的程序。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為自殺免責期（Suicide Exclusion Period）通常僅限於保單生效後的首一至兩年；若自殺發生在該期限之後，保險公司通常仍須承擔賠償責任，而非永久拒賠。

重點: 在處理死亡索償時，保險人必須嚴格核實索償人的合法業權、死亡原因及受保年齡，以確保賠付符合法律規定及保單條款。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為關鍵人物保險（Key Person Insurance）是企業為了補償因重要僱員身故而導致的業務損失，屬於典型的業務需求。陳述 II 正確，根據香港《保險業條例》第64B條，如果投保人對受保人沒有可保權益，該壽險合約將被視為無效。陳述 III 正確，法律推定個人對其配偶的生命具有可保權益，且該權益的金額被視為無限，投保時無需證明具體的金錢價值。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為償還按揭資金（Mortgage Protection）是為了確保受養人在受保人身故後仍有居所，這在壽險規劃中被明確歸類為個人需求（Personal Needs），而非業務需求。

重點: 壽險規劃必須區分個人與業務需求，且所有有效的壽險合約必須符合《保險業條例》中關於可保權益的法定要求，否則合約在法律上不具約束力。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。