IIQE Paper 3 Chinese Quiz 78

正確: 陳述 II 正確，因為投資相連保險（ILAS）的核心特點是投資風險由投保人承擔，保單的價值會隨其選擇的相關資產（如基金）之表現而上升或下跌。陳述 III 正確，根據香港監管要求，為了確保透明度，中介人在銷售過程中必須向客戶提供「產品資料概要」(Product Key Facts Statement)，列出產品的主要特點和風險。陳述 IV 正確，投保人享有冷靜期保障，通常為交付保單或發出冷靜期通知書後的 21 天內，讓投保人有機會重新考慮其投保決定。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在法律結構上，投資相連保險的相關資產是由保險公司擁有的，投保人並不擁有這些資產（如共同基金單位）的直接法律所有權，投保人擁有的是保單合約下的權利，其價值與資產表現掛鉤。

重點: 投保人應清楚理解投資相連保險中資產所有權歸於保險公司，且需自行承擔投資風險；同時，監管機構透過強制披露「產品資料概要」及提供冷靜期來加強對投保人的保障。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，實質危險（Physical hazard）涉及增加受保事件發生率的客觀因素，包括吸煙習慣、家族病歷及高危活動。陳述 III 正確，優良風險（Preferred risks）是指優於平均水平的風險，保險人通常會對這類風險（如非吸煙者）提供保費折扣。陳述 IV 正確，財務性核保（Financial Underwriting）的範疇包括評估投保人的繳費能力，以及保額是否與其年齡和一般情況相稱。

錯誤: 陳述 II 錯誤，雖然道德危險涉及誠信，但根據教材，自殺通常並不被視為一個主要的潛在核保問題，因為這通常透過保單條款（如自殺條款）來處理；相反，刻意隱瞞重要資料或提交虛假資料才是更難確定的道德危險因素。

重點: 人壽保險核保結合了技術性核保（評估實質與道德危險）與財務性核保，旨在將風險準確分類（標準、次標準、拒保或優良），以確保保費的公平性與承保的穩健性。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據人壽保險的基本原理，抵押贖回保險旨在保障按揭人（即借款人）的權益，且被歸類為利益保險，這意味著保險利益的給付不取決於實際債項是否已清還。相比之下，信用壽險主要保障貸款人的權益，通常以集體保險形式向貸款機構銷售，且通常被視為彌償保險。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為在遞減定期壽險中，雖然死亡保險金（保額）會隨著時間減少，但為了簡化行政程序及平衡精算成本，其年保費水平在整個保險期內通常維持不變（平準保費），而非隨保額下降。其餘選項因包含陳述 IV 或未能涵蓋所有正確陳述而屬錯誤。

重點: 區分抵押贖回保險與信用壽險的關鍵在於其保障對象（按揭人 vs 貸款人）以及保險性質（利益保險 vs 彌償保險），同時需理解遞減定期壽險通常採用平準保費制度。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的，因為根據現行保險監管指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後的 21 天內（以較早者為準）。此外，對於投資相連保單，保險公司在退還保費時有權扣除市值調整，以反映投資資產價值的變動，且投保人必須以書面形式通知保險公司以行使此取消權利。

錯誤: 關於冷靜期僅適用於年繳保費保單的陳述是錯誤的，因為冷靜期保障適用於所有新簽發的個人長期保險保單，不論其保費繳付模式（如躉繳或期繳）為何。因此，包含陳述 IV 的選項均不正確，而未能涵蓋前三項正確陳述的選項亦非最完整的答案。

重點: 冷靜期旨在為投保人提供審閱保單條款的機會，投保人有權在 21 天內書面取消保單，但需注意投資相連保單的退款金額可能因市值調整而有所增減。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據證監會對投資相連壽險計劃（ILAS）的監管要求，退保說明文件（式樣二）必須清晰列出在不同保單年度退保時的預計價值，並具體說明退保收費對這些價值的扣除影響。此外，為了確保投保人充分理解這些風險，監管規定投保人必須在文件上簽署確認。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為保險公司在提供重要披露文件時，必須考慮客戶的接收能力與偏好，不能單方面強制要求僅提供電子版本而拒絕提供紙本。因此，任何包含陳述 IV 的選項或未能完整包含 I、II 及 III 的選項均不正確。

重點: 退保說明文件（式樣二）的主要功能是透過量化的數據演示，確保潛在投保人清楚了解投資相連保單在早期退保時可能面臨的財務損失及相關收費結構。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據危疾保險的特性，危疾利益總是以一次性（lump sum）的形式給付。陳述 II 是正確的，因為長期護理利益的觸發條件通常要求受保人失去指定數目的日常起居活動能力（ADLs），如洗澡、穿衣等。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為危疾保障通常僅適用於標準風險（standard risk）的人士，而非所有風險類別。陳述 IV 是錯誤的，因為在長期護理利益中，每月在護理院護理的利益（通常為死亡保險金的 2%）一般高於在家中護理的利益（通常為 1%）。

重點: 危疾保障旨在為重大疾病提供一次性財務補償，而長期護理利益則針對因失去自理能力而需要的持續護理提供支援，兩者在給付結構和評估標準上均有明確區別。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。在香港保險實務中，若受保人僅知出生年份，保險人為求謹慎通常以該年 1 月 1 日作為出生日期以計算保費；投保單上的任何修正均須由投保人親自簽署並註明日期以示負責；且人壽保險合約一旦生效，保險人便不具備單方面取消保單的權利，這與一般財產保險不同。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為「壽險代理人報告」(Life underwriter’s report) 的目的在於讓保險人了解中介人對客戶的觀察，因此該報告應由保險中介人簽署，而非由投保人簽署。其餘選項因包含了錯誤的陳述 IV，故不正確。

Takeaway: 投保單是核保最重要的資訊來源，中介人必須確保所有資料（如年齡、修正處及代理人報告）均符合程序要求，以維持合約的有效性。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據保險業監管局的指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後的 21 天內，以較早者為準。陳述 II 是正確的，對於投資相連壽險等產品，保險公司有權在退還保費時扣除市值調整，以彌補因市場波動導致的投資損失。陳述 III 是正確的，冷靜期權利旨在讓新保單持有人有機會重新考慮其決定，因此適用於新簽發的保單，而不適用於保單續期。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，投保人在冷靜期內行使撤銷權是無條件的，並不需要向保險公司提供任何撤銷理由或解釋。

重點: 冷靜期是保障長期保險投保人的重要機制，允許其在規定時間內無條件撤銷新保單並獲退還保費，但投保人需留意投資相連產品可能涉及的市值調整。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確的，因為根據香港保險業的監管要求，財務需要分析（FNA）必須涵蓋客戶的財務背景評估（I），其核心目標是確保產品的推薦是基於客戶的實際需求與負擔能力（II）。此外，該程序適用於絕大部分個人人壽保險的新申請（III），且在客戶拒絕提供足夠資料的情況下，為了保障客戶利益，中介人不應繼續處理該投保申請（IV）。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為它忽略了監管指引中關於「資料不足」的處理原則，即若無法完成分析，中介人通常不應接受投保申請，這是合規流程中不可或缺的一環。

錯誤: 「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為評估客戶的收入、支出及資產等財務狀況是進行財務需要分析的基礎，若缺乏這些基本資料，則無法達成分析的目的。

錯誤: 「只有 I 及 IV」是錯誤的，因為它未能包含 FNA 的核心目的（確保產品匹配性）以及其在個人人壽保險市場中的廣泛適用性規定。

重點: 財務需要分析是確保保險產品適合客戶的重要合規程序，中介人必須全面評估客戶的財務狀況與需求，且在資料不足以進行評估時，應採取不處理申請的立場以防止錯配。.

正確: 陳述 I 正確，產品資料概要（Product KFS）是投資相連壽險計劃（ILAS）要約文件的核心組成部分，必須提供予潛在客戶以供參閱。陳述 II 正確，利益說明文件必須根據監管機構（如保監局）規定的假設回報率上限編製，以確保說明的合理性。陳述 IV 正確，客戶必須在利益說明文件上簽署，以確認其明白產品的投資回報並非保證，並知悉相關風險。

錯誤: 陳述 III 錯誤，保險中介人不得自行編製、修改或取代經監管機構認可的產品披露文件。所有銷售過程必須使用官方及經認可的文件，以防止誤導客戶或遺漏重要風險披露。

重點: 銷售投資相連壽險產品時，中介人必須嚴格遵守披露規範，確保客戶在投保前已充分閱讀並理解產品資料概要及利益說明文件，並履行簽署確認程序。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 保費隨年齡增長而每年遞增，反映了死亡風險隨年齡上升的自然規律，但這會導致年老時保費極高，因此在實務上並不具備可行性。

錯誤: 關於保費固定不變的說法是描述「均衡保費制度」的特點。關於早期收取較高保費以撥入現金價值的說法，描述的是均衡保費制度如何處理年老風險的機制。關於僅考慮營運成本而不受年齡影響的說法是錯誤的，因為自然保費的核心正是基於年齡相關的死亡率。

重點: 自然保費制度雖然能反映即時的風險成本，但因其保費隨年齡增長的特性，在長期人壽保險中缺乏實用價值。.

正確: 陳述 I 正確，自殺條款是長期人壽保險保單中的常見條文，旨在防止投保人為了獲取保險金而蓄意自殺（即逆向選擇），通常設有一至兩年的限制期。陳述 II 正確，若受保人在條款規定的限制期內自殺，保險公司雖然不會給付保額，但基於公平原則，通常會退還已繳的保費（扣除任何欠款）。陳述 III 正確，不可爭議條款規定保單生效一段時間（通常為兩年）後，保險公司不得以投保時的誤導或漏報為由撤銷保單，但欺詐行為通常被列為例外情況。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為年齡或性別的錯誤陳述通常不受不可爭議條款的限制。保險公司通常設有專門的「年齡或性別錯誤陳述條款」，允許保險公司根據受保人的實際年齡或性別，調整保額或要求補繳保費，而非完全不能採取行動。

重點: 自殺條款與不可爭議條款是長期保險中保障雙方權益的重要條文。自殺條款防範道德風險，而不可爭議條款則在保單生效一段時間後為保單的有效性提供保障，惟欺詐及年齡錯誤等情況另有處理機制。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據司法假設，任何個人對其配偶的生命皆被視為具有無限金額的可保權益，無需證明。陳述 II 正確，企業對關鍵僱員具有可保權益，因為該僱員的死亡會對公司造成實際的財務損失，這屬於業務需求中的關鍵人物保險。陳述 III 正確，根據判例法，債權人對債務人的可保權益必須可以用金錢估值，通常限於貸款本金及應計利息之總和。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，根據《保險業條例》第 64B 條，若投保人在訂立合約時對受保人缺乏可保權益，該人壽保險合約屬「無效」(void)，而非僅僅是「可撤銷」(voidable)。

重點: 人壽保險的有效性建立在可保權益的基礎上；對於配偶具備無限權益，而對於非親屬（如債務人或僱員）則需具備可估值的財務權益，否則合約在法律上將被視為無效。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據保險實務，立約保費收據（又稱臨時保險協議）是一份獨立於最終保單的合約，其核心特點是保障的生效並不取決於投保人是否具備可保性。此外，保險人有權透過退還保費等方式提前終止該臨時保障。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為立約保費收據提供的保障並非無限期，而是受限於指定的最高日數（通常為六十或九十天）。選項「只有 I、II 及 III」及「只有 II、III 及 IV」因包含錯誤的陳述 III 而不正確。選項「以上皆是」亦因陳述 III 的錯誤而不能入選。

重點: 立約保費收據提供即時且不以可保性為前提的臨時保障，但該保障具有明確的時間限制及特定的終止條款。.

正確: 陳述 I 正確，因為退休收入是人壽保險所能滿足的其中一項主要個人需求，透過保單積累的現金價值或年金安排為投保人提供晚年保障。陳述 II 正確，根據判例法，僱主對關鍵僱員（關鍵人物）具有可保權益，因為該員工的離世會對企業造成實質的財務損失，這種損失是可以透過保險來彌補的。

錯誤: 陳述 III 錯誤，根據司法假設，任何一個人對其配偶具有「無限金額」的可保權益，並不需要證明具體的財務損失或受限於其年度收入。陳述 IV 錯誤，根據香港《保險業條例》第64B條，如果投保人對受保人缺乏可保權益，該保險合約將被視為「無效」(void)，而不僅僅是有效但不可執行。

重點: 人壽保險旨在滿足個人及業務的多樣化需求，且投保人必須在投保時對受保對象擁有法律認可的可保權益，否則合約在法律上將不具效力。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據監管要求，保險公司的獲委任精算師有責任採取合理措施，確保銷售說明文件中的內容不會誤導準保單持有人的期望。陳述 II 是正確的，指引規定若保單沒有提供最低保證派息率，則在準備說明文件時必須使用 0% 的保守年派息率假設。陳述 IV 是正確的，這是復歸紅利計劃的標準特點，即紅利的面值在宣佈後即受保證，但其現金價值則通常為非保證。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為銷售說明文件必須在準保單持有人簽署投保申請書「之前」供其參閱，並要求其簽署聲明以確認理解內容，而非在簽署申請書之後才提供。

重點: 銷售說明文件（SID）是香港長期保險銷售過程中的關鍵披露文件，旨在透過標準化的假設和情景分析，確保客戶在投保前充分了解保單的保證與非保證利益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險業監管局的指引，保險中介人在銷售長期保險產品時，必須評估客戶的財務目標、保險需求及負擔能力（陳述 I），且客戶必須在財務需要分析表格上簽署以確認內容（陳述 II）。若客戶不願披露完整資料，中介人仍可提供建議，但必須向客戶解釋建議的局限性（陳述 III）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為財務需要分析的要求適用於絕大部分長期保險產品，包括傳統人壽保險，而非僅限於投資相連壽險。因此，包含陳述 IV 的選項（只有 II、III 及 IV 以及以上皆是）均為錯誤。選項「只有 I 及 II」則因遺漏了正確的陳述 III 而不完整。

重點: 財務需要分析是確保保險產品合適性的關鍵程序，中介人必須履行此職責以保障客戶利益並符合監管要求。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的陳述。根據最高誠信原則，重要事實的披露義務並不取決於該事實是否與最終導致索償的死因有直接關係，只要該事實足以影響審慎核保人的風險評估，投保人就有責任披露。此外，根據《個人資料（私隱）條例》，保險人在安排體檢前必須向受測者解釋收集資料的目的。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為投保人接受身體檢查並不代表可以免除披露已知病歷的責任。除非該項檢查的性質足以令保險人完全發現相關的健康問題，否則投保人仍需主動履行披露義務，不能單方面依賴體檢來取代誠實申報。

重點: 投保人必須主動披露所有重要事實，且此責任不因體檢的進行或事實與損失之間缺乏因果關係而消失。.

正確: 估值是一項法律要求的核心功能，涉及計算資產與負債的價值，並會重大地影響公司的償付準備金和可分配盈餘的金額是正確的。精算估值是保險公司財務管理的基石，其計算結果直接決定了公司是否有足夠的財力履行對保單持有人的長期承諾，並為董事局決定紅利派發水平提供科學依據。

錯誤: 關於針對個別投保申請進行風險評級及安排體檢的描述是錯誤的，這屬於核保部 (Underwriting) 的職能。關於市場調查、產品開發及廣告宣傳的描述是錯誤的，這些屬於市場行銷部 (Marketing) 的工作範疇。關於代理人委任、紀律管理及安排資格考試的描述是錯誤的，這屬於代理人培訓與管理部 (Agency training and control) 的職責。

重點: 精算部的估值功能是保險公司運作中的法定核心任務，其計算過程直接關乎公司的償付能力水平及保單紅利的來源。.

正確: 陳述 I 正確，根據香港保險業監管要求，冷靜期通常為保單或冷靜期通知書交付予保單持有人或其代表之日起計的 21 天，以較早者為準。陳述 III 正確，對於投資相連長期保險（ILAS）等複雜產品，保險公司必須進行售後確認電話（Post-sale Confirmation Call），以確保客戶完全理解產品的條款、風險及收費。

錯誤: 陳述 II 錯誤，對於投資相連保險，若客戶在冷靜期內取消保單，保險公司有權在退還保費時扣除市值調整（Market Value Adjustment），因此不一定能退還全數已繳保費。陳述 IV 錯誤，冷靜期是一項賦予投保人的權利，允許其在規定時間內重新考慮並取消保單，而無需給予任何理由，並非僅限於對投資表現不滿。

重點: 投資相連保險的投保人享有冷靜期保障，但需留意市值調整對退款金額的影響，同時售後確認電話是加強投資者保障的重要監管措施。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據指引 16，保險中介人在銷售長期保險產品（類別 C 業務除外）前，必須為客戶進行財務需求分析（FNA），以確保了解客戶的財務狀況及保險需求。陳述 III 是正確的，因為保險公司負有最終責任，必須建立適當的程序來確保所推薦的產品與客戶在財務需求分析中表達的需求相符。陳述 IV 是正確的，因為指引要求保險公司對「弱勢客戶」（例如高齡或教育程度較低的客戶）進行售後確認電話，以確保他們完全理解所購買產品的條款及風險。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為根據指引 16 的規定，如果客戶拒絕提供財務需求分析所需的資料，中介人不應向該客戶作出任何產品建議。單憑客戶簽署免責聲明或聲明書並不足以讓中介人在缺乏必要資料的情況下進行產品推介。

重點: 指引 16 的核心在於確保長期保險產品的銷售過程符合客戶的利益，這主要透過強制性的財務需求分析、合適性評估以及對弱勢客戶的額外保障措施來達成。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據《壽險轉保守則》，在購買新壽險保單生效前後 12 個月內，若現有保單的大部分（即 50% 或以上）保證現金價值被提取作為保單借貸，該交易即符合「轉保」的定義。陳述 III 正確，因為《客戶保障聲明書》規定，若中介人估計的財務損失少於兩年保費（或整付保費的 10%）的參考水平，則必須在聲明書中書面交代原因及理據。陳述 IV 正確，因為根據現有保單條文將定期壽險轉換為終身壽險（或永久壽險）是「轉保」定義中的一項特定豁免情況。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為保險中介人必須在申請人「同意購買」或「決定購買」新壽險保單「之前」，而非在簽署申請書或繳費「之後」，協助申請人填妥《客戶保障聲明書》，以確保客戶在作出決定前已充分了解轉保的影響。

重點: 保險中介人在處理壽險轉保時，必須嚴格遵守揭露要求，在客戶作出投保決定前透過《客戶保障聲明書》詳細解釋財務損失及受保資格的變動，並準確識別符合守則定義的轉保行為。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 若誤報導致已繳付的保費高於正確年齡應繳的金額，保險人通常會退還超額保費而不包含利息，且不對保險金額作出向上調整。這是英式做法的顯著特點，即調整通常僅限於向下調整保額，若保費過高則採取退費機制，而非增加保障額度。

錯誤: 關於「保險人必須按比例向上或向下調整保險金額」的說法雖然是某些地區的一般做法，但在英式慣例下，對於保費過高的情況通常不作向上調整保額，而是退還保費。關於「退還超額繳付的保費並加上利息」的說法是不正確的，因為英式慣例明確規定退還的超額保費並不包括利息。關於「保險人有權拒絕賠付並沒收所有已繳保費」的說法過於嚴苛且不符合行業常規，誤報年齡在人壽保險中通常透過調整條款處理，而非直接導致保單失效或沒收保費。

重點: 根據英式人壽保險慣例，若在賠案發生後發現年齡誤報且導致保費過高，保險人會退還不計利息的超額保費，而不會向上調整保險金額。.

正確: 陳述 I 正確，根據《持牌保險中介人操守守則》，中介人在與客戶打交道時，必須披露其辦事身分（例如是代表哪家保險公司的代理人）。陳述 II 正確，中介人有責任向客戶提供足夠的產品資料，包括保障範圍、重要條款及主要的不保事項，以確保客戶能作出知情的決定。陳述 IV 正確，中介人必須遵守客戶資料保密原則，確保所收集的資料僅用於所述的用途，並採取合理措施防止資料外洩。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據現行操守守則，中介人通常須披露其收受酬金的性質（例如是佣金），但除非是特定類型的保險產品（如投資相連壽險計劃）或客戶明確提出要求，否則並不要求在所有情況下都必須主動披露具體的佣金金額或百分比。

重點: 持牌保險中介人必須履行披露身分及產品資訊的義務，並嚴格遵守客戶資料保密原則，這是確保市場專業操守及保護客戶利益的核心要求。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為「在職工作條款」(actively-at-work provision) 是團體保險的常見要求，規定受保人在保障生效當天必須正在上班，而非因病缺勤或休假。陳述 II 正確，因為若員工在最初合資格時拒絕投保，隨後才要求加入，保險公司為防止「逆選擇」(anti-selection) 風險，通常會要求其提供可保性證明。陳述 IV 正確，因為在團體保險架構下，合約（總團體保險合約）的持有人通常是僱主，而受保障的員工則稱為團體被保險人。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為團體保險採用的是集體核保 (group underwriting)，其核保程序通常比個人保險簡單，一般不會要求每位成員提供詳細的個人健康資料或體檢報告，這與個人保險的高度核保注意力有所不同。

重點: 團體保險透過集體核保和在職工作條款等機制，在簡化行政程序的同時管理承保風險，並透過要求延遲加入者提供可保性證明來防範逆選擇。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的答案。根據長期護理附約的典型特點，保險人通常要求受保人失去特定數目的日常起居活動能力（ADLs）以證明護理的必要性；在認可護理院接受護理的每月利益金額一般為死亡保險金的 2%；且該保障通常設有 90 天的等候期，並可能要求保單在索償前已生效滿一年或以上。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為在受保人接受長期護理利益期間，保險公司通常會豁免基本保險計劃及附約兩者的續保保費，而非僅限於附約保費。因此，包含陳述 III 的選項（「只有 I、II 及 III」、「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」）均為錯誤描述。

重點: 長期護理附約旨在為因病失去自理能力的受保人提供財務支援，其給付條件通常與日常起居活動能力（ADLs）掛鉤，並在給付期間提供全面的保費豁免安排。.